IIQE Paper 3 Chinese Quiz 77

正確: 只有 I、II 及 IV 準確描述了人壽保險中可保權益的法律要求。根據法律，個人對自身生命擁有無限的可保權益，對配偶以及具有金錢利益關係的第三方（如債務人）亦具備法律認可的可保權益。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為人壽保險合約屬於非補償性質，法律僅要求在合約訂立（即投保）時具備可保權益，而不需要在受保人身故（即索償）時仍然具備。這與財產保險（要求在損失發生時具備權益）有顯著區別。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 人壽保險的可保權益僅需在保單簽發時存在，這一點是區分人壽保險與財產保險法律要求的重要概念。.

正確: 陳述 I 正確，因為在保單簽發後短期內發生的死亡索償，保險人為防範欺詐並確認是否仍在可異議期內，通常會進行更詳盡的調查。陳述 II 正確，根據公共政策原則，法律不允許受益人透過謀殺受保人而獲取保險利益。陳述 III 正確，根據合約相對性原則，若不涉及信託或轉讓，即使保單指名給付予第三者，該第三者通常亦無權直接起訴保險人。陳述 IV 正確，死亡日期是計算保單最終給付金額（如紅利分配或遞減定期壽險賠償額）的關鍵依據。

錯誤: 無。上述所有陳述均符合《保險中介人資格考試》中有關死亡索償處理的法律與實務準則。

重點: 處理死亡索償時，保險人必須嚴格核實索償權（業權）、死亡日期及死因，以確保給付符合法律規定、公共政策及合約條款。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險的殘疾豁免保費附約中，等候期通常設定為三個月或六個月，以觀察殘疾的嚴重程度。陳述 III 正確，因為一旦受保人的殘疾被確認符合保單定義並超過了等候期，保險公司通常會追溯至殘疾開始之日，並退還在等候期內已繳付的保費。陳述 IV 正確，因為等候期的主要功能是過濾掉短暫的傷病，確保只有長期或永久性的殘疾才能獲得保費豁免利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在等候期內，保險公司尚未確認受保人是否符合豁免資格，因此保單持有人必須繼續如期繳納保費，以防止保單因欠交保費而失效。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期旨在確認殘疾的持久性，在該期間內保費仍須繳付，待符合條件後方可獲得追溯性退還。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據保險業監管局的指引，長期保險保單（包括投資相連壽險）的投保人享有 21 天的冷靜期。該期限由保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計，以較早者為準。投保人必須以書面形式通知保險公司以行使取消權利。對於投資相連壽險（ILAS），保險公司有權在退還保費時扣除市值調整，以反映因市場波動導致的投資損失。

錯誤: 關於 只有 I 及 II 的說法是不完整的，因為它忽略了市值調整這一關鍵的財務處理安排，以及冷靜期旨在保護投保人權益的核心目的。關於 只有 II、III 及 IV 的說法是錯誤的，因為它遺漏了冷靜期 21 天計算起點的法律定義，這是判斷權利是否過期的關鍵。關於 只有 I、III 及 IV 的說法是不正確的，因為書面通知是行使冷靜期權利的法定程序要求，不能省略。

重點: 投保人享有 21 天冷靜期審閱保單，可透過書面通知取消保單，但需注意投資相連產品的退款可能受市值調整影響。.

正確: 客戶有三十天的時間決定是否恢復現有保單，且在原保單失效期間發生的索償應由新保險人按新保單條款負責。這是正確的，因為根據《壽險轉保守則》，一旦證實發生不專業誘導轉保，客戶享有三十天的考慮期，且為了保障客戶，過渡期間的索償責任被明確劃歸給新保險人。

錯誤: 關於客戶必須在十四天內作出決定且原保險公司須承擔過渡期索償責任的說法是錯誤的，因為守則規定的決定期為三十天，且索償責任應由新保險人承擔。關於僅退還現金價值及原保險公司可重新評估健康狀況的說法是錯誤的，因為客戶有權取回「一切」已付保費，且恢復原狀的目標是盡可能讓權益「回復舊觀」。關於無法恢復原保單效力的說法是錯誤的，因為恢復原保單效力是守則中規定的核心補救措施之一。

重點: 在處理不專業誘導轉保個案時，監管重點在於賦予客戶足夠的考慮時間（三十天）以及透過恢復原保單效力和全額退還新保費來消除違規行為帶來的負面影響，同時明確過渡期的索償責任由新保險人承擔。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險經紀必須透過財務需求分析 (FNA) 來識別客戶的保險需求、財務狀況及目標，這是確保建議合適性的基礎。陳述 II 正確，評估負擔能力是 KYC 程序的重要組成部分，旨在確保客戶在整個保單供款期內有能力支付保費，避免保單非自願性失效。陳述 III 正確，識別資金來源不僅是為了評估負擔能力，也是為了符合反洗錢 (AML) 及打擊恐怖分子資金籌集的監管要求。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「了解你的客戶」(KYC) 程序及財務需求分析的要求適用於所有類型的長期壽險業務，並不局限於投資相連壽險 (ILAS)。無論產品是否具有投資成分，經紀均有責任評估產品與客戶需求的匹配度。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須執行全面的 KYC 程序，包括進行財務需求分析及評估保費負擔能力，且此類監管要求適用於所有長期壽險產品，以保障客戶利益並符合合規標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為根據《分紅保單銷售說明文件》指引，若說明文件採用的費用高於保險公司現時的水平，必須清晰地予以指出；獲委任精算師有責任採取合理措施確保準保單持有人的期望不被誤導；且說明文件必須包含基於最佳估計的現時假設派息率（尚未扣除保單收費）所計算出的估計價值。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 對於悲觀情景的描述不正確，悲觀情景應假設投資回報率比現時預期「下跌」而非「上升」。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，且遺漏了正確的陳述 II 和 III。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 顯然違反了銷售說明文件中關於悲觀情景的定義。

重點: 銷售說明文件旨在透過精算監督、透明的費用披露以及悲觀與樂觀情景的展示，確保客戶能對非保證利益建立合理的預期，而非受到誤導。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為《分紅保單銷售說明文件》的基本要求是必須清晰劃分保證利益（如保證現金價值）與非保證利益（如紅利或分紅），以避免客戶混淆。陳述 III 是正確的，根據監管要求，保險公司必須披露其分紅理念及投資策略，讓投保人了解非保證利益的釐定因素及相關投資風險。陳述 IV 是正確的，投保人必須在銷售說明文件上簽署，以確認其明白文件中列出的非保證利益並非保證，且未來實際派發的金額可能高於或低於說明文件所示。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為非保證利益的預測必須基於保險公司目前的紅利規模（Current Dividend Scale）及合理的假設，而非基於預期的「最高」投資回報率，以免產生誤導性的樂觀預期。

重點: 分紅保單的銷售說明文件旨在提高透明度，確保客戶在投保前充分理解產品的非保證性質、保險公司的分紅政策及投資方針。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務，個人人壽保險保單的交付通常由保險代理人或銷售代理人負責。陳述 II 正確，團體保險的交付過程涉及為每位受保成員提供保險憑證，並由中介人或團體代表監察。陳述 IV 正確，增加保額屬於對合約條款有顯著影響的更改，必須經過慎重的核保考慮。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為更改受益人並非瑣碎的行政細節，這必須是合約條款允許的更改，且所有保單更改都可能涉及法律問題或潛在的欺詐風險，必須小心處理。

重點: 保險中介人在保單交付及售後服務中需確保文件的準確傳遞，並在處理涉及保額或受益人等重大保單更改時，必須遵循相關的核保及法律程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，財務性核保涉及評估擬投保金額是否與投保人的年齡及一般財務狀況相稱，以防止過度投保。陳述 II 正確，實質危險是指如吸煙習慣、超重或從事高危職業等會增加受保事件（死亡）發生率的客觀因素。陳述 IV 正確，拒保風險是指保險人因健康或其他風險因素而發覺不可接受，導致無法提供保障的投保申請。

錯誤: 陳述 III 錯誤，由於人壽保險涉及保險人不能取消的長期合約，因此對個別風險的核保通常只能在投保時進行一次，這使得初次核保的準確性極為重要，而非在保單有效期內定期重新評估。

重點: 核保是評估風險可保性及釐定公平保費的關鍵程序，區分為技術性與財務性核保，且對長期人壽保險而言，初次核保的準確性至關重要。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為了解客戶購買保險的目的（例如：保障家人或退休規劃）是確保產品合適性的首要問題。陳述 II 正確，因為確認客戶的保費負擔能力及意願，能有效防止日後因經濟壓力而導致的保單斷供。陳述 III 正確，根據研習資料手冊，雖然保障額度通常由中介人協助計算，但它仍被視為銷售過程中必須處理的基本問題之一。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為客戶是否擁有其他金融機構的信用額度屬於一般的財務背景資料，並不屬於旨在避免銷售誤解及痛心情況的三個「基本問題」範疇。

重點: 保險中介人應透過探討投保目的、保費負擔能力及保障需求這三個基本問題，來提升銷售的透明度並確保客戶利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為退保説明文件必須清楚列出在不同保單年度末（例如第 1、3、5、10 年等）的預期退保價值，以便客戶評估長期持有的影響。陳述 II 是正確的，該文件必須包含明確的警告字句，提醒客戶若在保單早期退保，所收回的金額可能遠低於已繳付的保費總額。陳述 III 是正確的，為了確保客戶已閱讀並明白相關風險，監管要求申請人必須在文件上簽署確認。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為退保説明文件不能只顯示最理想的情況，而必須根據監管機構規定的假設回報率（通常包括不同的百分比場景）來編製，以提供客觀且平衡的資訊，避免誤導客戶。

重點: 投資相連保單的退保説明文件旨在提高透明度，確保投保人在投保前充分理解早期退保的財務後果及相關收費的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 III 及 IV」是正確的。根據投資相連長期保險（ILAS）的監管指引，當投保人在冷靜期內行使權利取消保單時，保險公司在計算退款時有權扣除已支付的醫療檢查費用，並可作出市值調整（MVA）以反映投資價值的變動。

錯誤: 關於扣除佣金的說法是錯誤的，因為冷靜期旨在提供撤回權，保險公司不得將支付給中介人的佣金成本轉嫁給行使此權利的客戶。關於扣除行政費用的說法也是錯誤的，監管規定明確禁止在冷靜期退款中扣除簽發保單的行政開支。

重點: 投資相連保險產品在冷靜期內的退款計算，僅限於扣除醫療檢查費及進行市值調整，不得扣除任何銷售佣金或行政手續費。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引 16，獲委任精算師有責任向董事會提交報告，就紅利及其他非保證利益的宣佈作出建議。陳述 II 正確，因為董事會須對解讀保單持有人的合理期望（PRE）及紅利宣佈的決策承擔最終責任。陳述 III 正確，因為保險業監管局具備權力要求保險人委任獨立人士，以評估其公司政策是否得到完全、一致且公平的執行。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為指引 16 及相關精算指引（如 AGN5）明確規定，利益說明文件必須同時列出保證及非保證利益，且必須包含高回報與低回報情景的額外推算，而非僅由代理人口頭解釋。

重點: 指引 16 強化了分紅保單的治理架構，強調董事會的最終責任、獲委任精算師的專業職責，以及透過利益說明文件提升非保證利益的透明度。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。在香港的長期保險實務中，「不可爭議條款」通常規定保單在生效兩年後（且受保人在該期間內仍然生存），保險公司不能再以投保人漏報或誤報重要事實為由來質疑保單的有效性。這項條款的目的是為了給予保單持有人及受益人更大的保障，防止保險公司在多年後才以投保時的非欺詐性過失為由拒絕賠償。此外，若受保人在兩年的爭議期內身故，保險公司仍保留根據最高誠信原則調查並爭議保單的權利。

錯誤: 陳述 II 關於欺詐的說法是錯誤的。不可爭議條款通常不適用於涉及欺詐 (Fraud) 的情況。如果保險公司能夠證明投保人是有意圖地進行欺詐性誤導，即使保單已生效超過兩年，保險公司在法律上通常仍有權爭議該保單的有效性。

重點: 不可爭議條款旨在保護受保人免受非欺詐性疏忽導致的保單失效，但欺詐行為通常是該條款的例外情況。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據均衡保費制度，定期壽險的保費僅按特定期間的死亡風險釐定，因此不具備現金價值；退保價值是指現金價值扣除退保費用後的淨額；而保單抵押貸款是現代保單條款賦予保單所有人的一項權利，允許其以現金價值作為質押擔保向保險人借款。因此，正確的組合為只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為清繳保險（Paid-up insurance）並非指終止保單並退還保費，而是指保單所有人停止繳付保費後，利用保單現有的淨現金價值，使保單以較低的保額（清繳價值）繼續維持有效。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 均衡保費制度在保單早期產生的「盈餘」保費形成了現金價值，這是退保價值、保單貸款及清繳保險等特性的基礎，但這些特性通常不適用於純保障性質的定期壽險。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，說明文件必須包含一項警告，指出若戶口價值不足以繳付保單收費，或保單抵押貸款結餘超過戶口價值，保單可能會終結。陳述 II 是正確的，因為保險公司如欲調整現時的非保證收費，必須在提前不少於一個月（即指引中的 # 不得小於 1）以書面形式通知保單持有人。陳述 IV 是正確的，因為該說明文件只限於基本計劃（不包括附約），並假設所有保費均如期全數支付及沒有行使保費假期。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定，保險公司網址上所顯示的過往派息率並未扣除相關保單收費（例如保險成本和保單行政費用），申請人必須注意這一點。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在向準保單持有人提供基本利益摘要，並強制要求披露特定的風險警告、收費調整通知期及過往表現資料的局限性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「產品資料概要」（Product KFS）是銷售投資相連保險產品時必須提供的核心披露文件，旨在以簡明方式列出產品特點。陳述 III 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書給投保人或其代表後的 21 天，以較早者為準。陳述 IV 正確，保險中介人在建議任何長期保險產品前，必須為客戶進行財務需要分析，以確保產品符合客戶的需要及負擔能力。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為對於投資相連保險產品，保險公司在冷靜期內退還保費時，通常有權扣除市值調整（Market Value Adjustment），以反映保險公司將保費投入市場後因價格波動而產生的損失。

重點: 銷售投資相連長期保險涉及嚴格的合適性評估與資訊披露要求，投保人雖享有冷靜期保障，但需留意相關退款可能受市場價值變動的影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為抵押轉讓在本質上是暫時性的擔保安排，通常用於非保險人的貸款質押。陳述 III 是正確的，因為抵押轉讓包含復歸權，確保轉讓人在履行還款義務後能重新獲得保單權益。陳述 IV 是正確的，因為這準確描述了絕對轉讓涉及保單所有權完全且不可撤銷轉移的特性。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據規定，一旦抵押轉讓生效並已向保險人發出通知，轉讓人（保單持有人）便不能獲取保單抵押貸款或辦理退保，這是為了保障承讓人的債權利益。

重點: 抵押轉讓與絕對轉讓的主要區別在於轉讓的目的與期限；抵押轉讓受限於貸款金額，且在債務清還後權益會回歸給原保單所有人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 描述了人壽保險產品的三種基本功能。根據保險原理，這些形式分別對應：(i) 定期壽險，即在特定年期內身故獲賠；(ii) 終身壽險，即在任何時間身故均獲賠；(iii) 兩全保險，即在特定日期或之前身故獲賠。因此，符合基本功能的描述為只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 提到的「僅在保單生效首年內賠償」並非人壽保險的基本功能分類，這屬於極端限制，不符合一般產品設計的基本原則。因此，所有包含陳述 IV 的選項以及「以上皆是」均不正確。

重點: 掌握人壽保險按死亡賠償觸發條件劃分的基本形式，是理解市場上各類複雜人壽保險計劃（如定期、終身及儲蓄壽險）的基礎。.

正確: 抵押贖回保險主要保障按揭人的權益並通常屬於利益保險，而信用壽險則主要保障貸款人的權益且通常屬於彌償保險。這是兩者在法律性質和保障對象上的核心區別，即使債項已清還，作為利益保險的抵押贖回保險仍須賠付。

錯誤: 關於抵押贖回保險保額隨時間增加的說法是錯誤的，它屬於遞減定期保險，其保額設計是為了與抵押貸款的遞減結欠相符，而非應對通貨膨脹。

錯誤: 關於信用壽險必須以個人保單形式購買的說法是錯誤的，實際上信用壽險通常以集體形式（Group basis）賣給貸款機構，為借款人的生命提供保障。

錯誤: 將抵押贖回保險與按揭彌償保險視為性質相同是錯誤的，按揭彌償保險是保障承按人（貸款人）因任何理由無法收回貸款的風險，而抵押贖回保險則是在受保人死亡時提供賠償的人壽保險。

重點: 區分不同類型的遞減定期保險時，應重點關注其保障對象（貸款人或借款人）以及保單的補償性質（利益保險或彌償保險）。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為估值（Valuation）是精算部的核心功能，涉及計算資產與負債的價值，這會直接影響公司的償付準備金。陳述 III 是正確的，因為精算部負責根據精密的數學計算，為各類保險產品（如壽險、健康保險及退休保障）進行定價。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，雖然精算部負責計算可分配盈餘，但最終決定及宣佈派發紅利（Dividends）或英式紅利（Bonuses）的權力屬於公司董事局。陳述 IV 是錯誤的，索償個案的日常行政、核對及科學鑑證調查屬於理賠部（Claims Department）的職能，精算部在理賠方面主要負責相關儲備與需求的計算及預測。

重點: 精算部的職能集中於涉及精密數學計算與風險預測的技術性任務，如定價、法定估值及儲備金預測，而行政執行與最終紅利宣佈則由其他部門或高層負責。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為保險公司在評估長期護理的必要性時，通常要求受保人證明已失去指定數目的日常起居活動能力 (ADLs)，例如洗澡、穿衣和走動等。陳述 III 正確，根據香港市場的一般實務，若受保人在認可的護理院接受護理，每月的利益金額通常設定為死亡保險金的 2%。陳述 IV 正確，長期護理利益通常設有 90 天的等候期，且部分保險人可能要求保單在給付前已生效一年或以上。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為危疾利益通常是一次性給付的，而長期護理利益則通常是以每月給付的形式發放，以支付持續的護理開支。

重點: 長期護理利益與危疾利益的主要區別在於其給付方式（通常為按月支付）以及對日常起居活動能力 (ADLs) 喪失的依賴性，用以證實護理在醫學上的必要性。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 調整應付的保險利益是正確的做法。根據人壽保單中關於「誤報年齡或性別」的標準條款，若在賠案發生後才發現錯誤，保險公司會調整保險利益的金額，使其反映在正確年齡下，已繳付的同等保費本應能獲得的保障金額。

錯誤: 拒絕賠償並沒收保費是錯誤的，因為誤報年齡通常不被視為足以導致合約失效的重大違約，保單條款已明確規定了相應的調整機制。要求受益人補回保費差額通常是賠案發生前發現錯誤時的處理選項之一，而非賠案發生後的標準自動調整做法。不可異議條款並不阻止保險公司根據正確的年齡事實來調整保障金額，因為這屬於對合約條款的執行而非否定合約的有效性。

重點: 當誤報年齡在索償時才被發現，保險公司會按比例調整保險金，確保保障額與已繳保費在正確年齡下的價值相符。.

正確: 陳述 I 正確，因為「減額繳清保險」是指利用保單當時累積的淨現金價值作為一次過繳付的保費，購買一份與原保單保障性質相同（通常為終身壽險），但保額較原保單為低的保險。陳述 II 正確，「展期定期保險」是指利用現金價值購買一份保額與原保單相同，但保障期限縮短的定期保險。陳述 III 正確，選擇「現金贖回價值」意味著投保人提取保單內的現金價值，隨後保險合約會立即終止，保險公司不再承擔保障責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「自動保費貸款」的運作機制是保險公司從保單的現金價值中借出款項以支付逾期保費，使保單按原有的保額和條件繼續生效，而非透過「調低保額」來抵銷保費。雖然未償還的貸款及利息會從日後的賠償中扣除，但這與減額繳清保險的性質完全不同。

重點: 人壽保險中的「不喪失權利選擇」旨在確保投保人在停止繳付保費時，仍能以不同形式保留其保單內已累積的現金價值權益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。