IIQE Paper 3 Chinese Quiz 76

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據保險監管要求，實現率（Fulfilment Ratio）旨在提高分紅保單的透明度。它反映了保險公司過去實際宣告的非保證利益（如紅利）與銷售時說明的預計金額之間的平均比率（陳述 I），且必須基於特定產品的歷史數據進行運算（陳述 II）。此指標的主要功能是讓準客戶在做出購買決定前，參考該產品過去預計價值實現的可能性（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為實現率僅代表歷史表現，並不構成對未來紅利派發或保單表現的法律保證。因此，任何包含陳述 IV 的選項（如「只有 I 及 IV」、「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。

重點: 實現率是衡量保險公司過往履行非保證利益預測能力的歷史指標，協助客戶評估建議書中預計價值的可靠程度，而非未來回報的保證。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據最高誠信原則，未披露重要事實與最終損失之間是否存在因果關係，並非保險人行使拒賠權利的先決條件。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，接受身體檢查的人士有權瞭解有關的檢查結果。陳述 IV 正確，在免體檢投保中，若保險人未在投保申請書中就特定事項提問，隨後較難指稱投保人違反披露責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投保人應保險人要求進行身體檢查，並不必然免除其披露已知病歷的責任，除非該項檢查的性質本身已足以揭露相關的健康狀況。

重點: 投保人必須主動披露所有重要事實，且此責任不因體檢而自動解除；同時，保險人在安排體檢時必須遵守私隱條例的相關規定。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為展期保險 (Extended Term Insurance) 的主要特徵是維持與原保單相同的保障金額。陳述 II 正確，因為保險公司會將保單當時積存的淨現金價值視作一筆過（整付）的保費。陳述 III 正確，因為新保障的有效年期是根據該筆淨現金價值能購買多少時間的保障而計算出來的。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為該陳述描述的是「減額繳清保險」(Paid-up Insurance) 的性質。在展期保險中，保額保持不變，而是保障年期被縮短；而減額繳清保險則是保障年期不變，但保額減少。

重點: 展期保險是壽險保單中一項常見的不能作廢選擇，它允許保單所有人在停止繳費時，利用現金價值購買一份與原保額相同但年期有限的定期保險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據《財務需要分析的規定》，經簽署的表格有效期為一年，若客戶情況無實質性變化且不存在產品錯配，則無需重複進行分析。陳述 III 正確，「重要資料聲明書」適用於持有內地身份證的客戶投購《保險業條例》中界定的類別 A 至 F 的個人保單，類別 C（投資相連長期業務）屬於此範圍。陳述 IV 正確，若基本計劃在聲明書規定生效前購得，保險人應在客戶隨後購買額外保障或附約時，努力請求其簽署聲明書。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為根據規定，如果未能取得財務需要分析所需的關鍵資料（如收入或資產），導致保險公司或中介人無法履行合適性評估或評估保費承擔能力等監管職責，保險公司必須拒絕該投保申請，而非必須接受。

重點: 保險中介人在銷售長期保險時，必須透過財務需要分析評估客戶的負擔能力與需求合適性；同時，針對內地客戶設有專門的風險披露要求，以確保其在知情的情況下作出投保決定。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，持牌保險經紀公司必須將收到的客戶款項存放在與其自身資金分開的獨立客戶賬戶內，且該賬戶必須在香港的持牌銀行開立。陳述 II 正確，根據相關行為守則，經紀公司在收到客戶款項後，應在 3 個工作天內將其存入客戶賬戶。陳述 IV 正確，法規要求保險經紀公司須就其業務保存足夠的會計記錄及證明文件，保存期不得少於 7 年。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為客戶賬戶內的資金具有信託性質，必須專款專用。經紀公司嚴禁將一名客戶的款項用於為另一名客戶墊付保費，這種做法違反了資產隔離的原則及誠實信用的專業操守。

重點: 持牌保險經紀公司在處理客戶款項時，必須嚴格遵守資產隔離、及時存款及長期保存記錄的法定要求，以確保客戶資產受到充分保障並符合監管合規標準。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「分別列示各定價因素」是萬用壽險的一個顯著特徵，這意味著保險人會透明地披露影響保單價值的各個組成部分，包括純死亡保障成本、保單所賺取的利息以及保險公司收取的各項行政開支。

錯誤: 關於現金價值完全取決於外部投資基金表現且保險人不承擔風險的描述，這屬於「單位相連長期保單」（或稱投資相連長期保單）的特點，而非萬用壽險的定價結構。關於保費全部用於購買政府債券的描述是不正確的，萬用壽險的資金運用由保險公司管理，並非僅限於政府債券，且這與「分別列示各定價因素」的定義無關。關於將人壽與危疾保障合併並以單一費率列示的描述，實際上與「分別列示」（Unbundled）的概念背道而馳，這更接近於傳統的捆綁式定價。

重點: 萬用壽險的透明度體現在其定價結構中，保險人必須將死亡成本、利息和開支這三個因素分別披露，讓投保人清楚了解保單價值的運作方式。.

正確: 陳述 I 正確，因為減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）是「不能作廢選擇權」的一種，允許投保人以保單積存的淨現金價值作為一次性繳清的保費。陳述 II 正確，由於是用有限的現金價值購買一份整付保費保險，其保額（Sum Assured）必然會低於原保單的保額。陳述 III 正確，保單復效（Reinstatement）通常設有申請期限（例如保單失效後 5 年內），且投保人通常需要繳付欠交保費及利息，並可能需要重新提供可保性證明。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保單復效並非無條件的權利，保險公司通常要求投保人支付欠交保費的利息，且投保人往往需要再次證明其身體健康狀況符合承保要求（可保性證明），保險公司並非必須無條件接受申請。

重點: 減額清繳保險與保單復效是人壽保險中保障保單持有人權益的重要條款，前者涉及保單價值的轉換，後者則涉及在特定條件下恢復已失效保單的效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件（式樣一）的核心要求之一是披露在保單不同階段（如首幾年及隨後的重要年份）的預計退保價值。陳述 II 正確，文件必須列出截至每個所示年度末的累計已繳保費總額，以便投保人進行對比。陳述 IV 正確，監管要求必須包含明確的警告，提醒投保人早期退保可能會導致嚴重的財務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投資相連壽險計劃（ILAS）的退保價值通常取決於相關投資基金的表現及相關收費，說明文件中的預計數字是基於假設回報率計算的，並非保證金額。

重點: 退保說明文件旨在提高 ILAS 產品的透明度，確保投保人在投保前充分理解產品的收費結構、長期性質以及早期退保可能面臨的風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單的價值直接與所購買的投資表現相連，並隨資產總值的移動而波動。陳述 II 正確，根據課程內容，雖然單位價格會變動，但部分單位相連產品確實會列明保證的最低價值。陳述 IV 正確，這符合即期年金的定義，即年金利益在購買後的第一個年金期完結時開始支付。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為年金與人壽保險的核保道理完全相反；人壽保險是以死亡率為基礎，而年金則是以生存率為基礎。

重點: 單位相連保險的價值隨掛鈎基金表現波動，而年金產品在核保邏輯上與傳統人壽保險有本質區別，主要關注受保人的生存機率。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險公司通常會設定年齡上限（例如 65 歲），以防止高齡受保人在健康狀況轉差時才行使轉換權，從而降低逆選擇風險。陳述 II 正確，這是為了防止受保人在得知自己患病後，透過轉換權獲得比原先更高額的保障。陳述 IV 正確，保險公司往往要求轉換權必須在保單屆滿前的一段特定時間內行使，以確保風險在可控範圍內。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為可轉換定期壽險的最主要特點，就是受保人可以在「無需提供進一步可保證明」（即不需體檢或健康聲明）的情況下，將保單轉換為永久壽險。如果要求重新核保，則該條款便失去了其核心意義。

重點: 可轉換定期壽險透過限制轉換年齡、保額上限及行使期限等行政手段來抵禦逆選擇，同時保留受保人無需再次核保的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據核保慣例，若保險人要求投保人進行身體檢查，相關的醫生費用通常由保險人承擔。陳述 II 是正確的，保險人要求「主診醫生報告」(APS) 的常見理由包括投保金額高、投保單披露了特定健康資料，或投保人年齡較高（如超過 50 歲）。陳述 III 是正確的，「保單負債」（或稱留置權）這種核保措施特別適用於超額死亡率呈下降趨勢且屬臨時性質的風險，負債金額通常隨保單年期遞減。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為一旦保單簽發並交付後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單條款。簽發保單被視為保險人「欲罷不能」的階段，因此在此之前必須進行仔細核實。

重點: 核保過程旨在評估風險並決定承保條款，對於次標準風險可採用附加保費或保單負債等措施，而保單一旦簽發即具有法律約束力，保險人不得擅自更改。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 正確，投資相連壽險產品在冷靜期內退款時，保險公司有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整。陳述 III 正確，利益說明文件必須包含「費用及收費對回報的影響」部分，以提高產品透明度，讓客戶了解收費如何削減潛在收益。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，利益說明文件中的回報預測僅為示範用途，並非保證回報，中介人必須向客戶清楚解釋投資回報受市場波動影響，可能高於或低於示範數值。

重點: 投資相連壽險的銷售過程強調透明度，包括冷靜期的權利限制（涉及市值調整）以及利益說明文件中對費用影響的詳細披露要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未成年人（未滿 18 歲）具有法定的可保權益。此外，人壽保險的法律原則規定，可保權益僅需在合約訂立時（起保時）存在，之後即使關係改變（如債務清還或離婚），保單依然有效。

錯誤: 關於轉讓保單以規避法律要求的陳述是錯誤的，因為法律規定如果轉讓的意圖是為了繞過可保權益的限制，該行為會被視為妨礙法規宗旨，導致合約從起保日開始即屬無效。

錯誤: 包含第四項陳述的選項均為錯誤，因為法律非常重視投保時的真實意圖，任何旨在規避可保權益要求的特定轉讓安排都會破壞合約的合法性。

重點: 在香港人壽保險法律下，可保權益必須在合約開始時存在，且除了配偶及特定年齡的子女外，其他血緣關係並不自動構成可保權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為均衡保費制度的核心特徵是保費在整個保單有效期內保持固定，不會隨年齡增長而增加。陳述 II 正確，在均衡保費制度下，保單早期的保費高於實際的死亡成本，這些超額部分會積累起來以抵銷後期的成本。陳述 IV 正確，早期積累的資金會形成現金價值，這也是均衡保費制度下保單通常具有儲蓄成分的原因。

錯誤: 陳述 III 錯誤，自然保費制度雖然在理論上反映了當前的死亡風險，但由於保費會隨年齡增長而大幅上升，導致受保人在高齡時難以負擔，因此在長期人壽保險的實務操作中並不具備可行性。

重點: 均衡保費制度透過在保單早期收取高於實際風險成本的保費，來平攤後期高昂的風險支出，從而使長期保障在財務上變得可行並產生現金價值。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據法律規定，有效的法定轉讓必須以書面形式進行並由轉讓人簽署，且必須向保險公司發出書面通知，該轉讓才對保險公司具有法律約束力。此外，絕對轉讓涉及保單所有權益的完整轉移，這會導致原先指定的受益人失去其在保單下的預期權益。

錯誤: 關於口頭協議即可構成法定轉讓的陳述是錯誤的，因為法律嚴格要求必須具備書面文件及簽署。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了關於絕對轉讓對受益人影響的正確陳述 IV。選項「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它包含了關於口頭轉讓有效的錯誤概念。選項「以上皆是」亦因包含了錯誤的陳述 III 而不能成立。

重點: 保單轉讓必須符合書面形式、簽署及通知保險公司的法定程序，且保單持有人應理解絕對轉讓會優先於並終止原有的受益人提名。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為現金支付是分紅保單中最基本的紅利處置方式，保單持有人可直接提取。陳述 II 是正確的，保單持有人可以選擇將紅利留在保險公司，按公司公佈的利率積存生息。陳述 III 是正確的，紅利可用作躉繳保費，以購買額外的壽險保障（即清繳增額保險）。陳述 IV 是正確的，部分保單允許利用紅利購買為期一年的定期壽險，以在短期內增加保障額。

錯誤: 本題中所有陳述均為正確的紅利選擇，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 分紅保單的紅利選擇為保單持有人提供了靈活性，使其能根據個人財務需求，在現金收益、儲蓄增長或增加保障額度之間作出選擇。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 II 正確，因為根據指引 16，保險人必須就不同情景（特別是因紅利減少而未能抵銷保費的不利情景）作出保費抵銷選項的推算，並向客戶提供相關資料。陳述 III 正確，因為指引 16 規定銷售分紅保單的保險人應在公司網站披露近期產品系列的非保證紅利實現率。陳述 IV 正確，因為保險人必須提醒客戶，能否持續以紅利抵銷保費取決於未來派發的紅利，而紅利多寡並非保證，且受利率等因素影響。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為指引 16 明確規定，在提述以非保證利益抵銷未來保費的保險計劃時，不應使用「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼，以免誤導客戶。

重點: 指引 16 旨在提高分紅產品的透明度，要求保險人必須清晰披露非保證利益的風險，並嚴禁使用誤導性字眼描述保費抵銷安排。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 投保人仍有責任主動披露其病歷，因為身體檢查並不一定能完全取代投保人充分披露其健康狀況的義務。根據最高誠信原則，投保人必須主動披露所有重要事實，而身體檢查僅被視為補充資料的手段，除非該檢查的性質足以揭露相關病歷，否則不能免除投保人的披露責任。

錯誤: 關於「保險人安排體檢即代表投保人無需再披露」的說法是錯誤的，因為體檢未必能發現所有過往的健康問題，主動披露的義務依然存在。關於「未披露事實必須與死因有直接關係」的說法是錯誤的，法律規定重要事實的判定基準在於其是否影響保險人的核保決定，而非是否與損失有因果關係。關於「私隱條例規定保險人未能發現病歷即視為放棄追究」的說法是錯誤的，《個人資料（私隱）條例》主要規範資料處理與透明度，並不影響保險契約法下關於最高誠信與披露義務的法律原則。

重點: 投保人接受身體檢查並不構成對其病歷的充分披露；無論未披露的事實是否與最終索償原因有關，只要該事實足以影響核保決定，保險人均有權撤銷合約或拒絕賠付。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案，因為在展期定期保險（Extended Term Insurance）下，保險公司會利用保單當時的淨現金價值作為躉繳保費，購買一份保額與原保單相同（但須扣除任何未償還貸款及利息）的定期保險。轉換後，保障期限會根據現金價值的多少而重新計算，且保單變為繳清形式，保單持有人毋須再繳付保費。此外，在實務操作中，原保單所附帶的附加保障（如意外死亡或傷殘補償）通常會在轉換為展期定期保險時失效。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為展期定期保險屬於不喪失權利選擇權的一種，其運作原理是利用保單內在價值一次過支付餘下保障的成本，因此轉換後保單持有人不需要、也不可以繼續繳付保費。其餘選項如僅包含 I 及 II 則忽略了附加保障失效這一重要實務特點，而「以上皆是」則包含了錯誤的保費繳納陳述。

重點: 展期定期保險的核心特點是維持原有的保障金額，但將保障期限縮短至現金價值所能支持的長度，且轉換後無需再繳付保費。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，申請人必須在退保說明文件上簽署，以確認其已獲解釋並明白提早退保可能導致的財務損失。陳述 II 正確，因為該文件必須展示在不同假設回報率（通常包括 0%）下，保單在不同年份的預期退保價值。陳述 IV 正確，因為文件的一個關鍵功能是讓投保人能直觀地比較已付總保費與預期退保價值，從而了解收費對投資的影響。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為退保說明文件是銷售投資相連保單時的強制性披露文件，中介人必須向所有申請人提供並解釋，而非根據客戶的投資經驗自行決定是否提供。

重點: 退保說明文件（式樣二）是投資相連保單重要的資訊披露工具，旨在確保投保人在投保前充分了解產品的收費結構、提早退保的代價以及長期持有的重要性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 客戶必須在聲明書的每一頁上簽署，且保險人必須提供簡體中文版本供其簽署是正確的。根據監管要求，為了確保內地客戶充分理解文件內容，該聲明書比照投連壽險的要求，規定客戶必須在每一頁上簽字，且必須使用簡體中文版本。

錯誤: 關於字體大小由保險人自行決定且提供繁體中文版本的說法是錯誤的，因為規定明確要求字體不得小於12號，且必須提供簡體中文版供簽署。關於必須為每份產品分別簽署獨立聲明書的說法是錯誤的，因為如果客戶向同一保險人同時購買多於一份保單，保險人可以選擇讓客戶在指名了所有產品的單一聲明書上簽署。關於聲明書需取得證監會核准的說法是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，不屬於投連壽險銷售文件，因此無需證券及期貨事務監察委員會的批准。

重點: 內地訪客在港投購人壽保險時，必須簽署由保險業監管局規定的簡體中文重要資料聲明書，並須在每一頁上簽署以示確認。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據香港保險業的監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 是正確的，為了加強對投連險客戶的保障，保險公司必須對所有購買投連險的個人客戶進行售後確認電話。陳述 IV 是正確的，投連險產品涉及投資成分，在冷靜期內退款時，保險公司有權扣除因市值調整而產生的損失。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連保險與傳統人壽保險不同，若投資市場在冷靜期內出現波動，保險公司在退還保費時可扣除市值調整的損失，因此客戶並不保證能獲全數退還已繳保費。

重點: 投連險客戶在 21 天冷靜期內擁有取消保單的權利，但須注意市值調整風險，且保險公司必須執行售後確認電話以確保客戶充分理解產品特性及風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 根據香港保險業聯會的指引，保險中介人在向客戶推薦任何長期保險產品前，必須先進行財務需要分析，以確保產品的合適性。該分析表格必須由客戶及中介人雙方簽署並註明日期，且內容必須涵蓋客戶的財務背景、目標及保障需求，因此只有 I、III 及 IV。

Incorrect: 關於客戶拒絕提供資料的陳述是錯誤的。根據監管要求，若客戶選擇不披露其財務狀況或相關資料，保險中介人將缺乏足夠的基礎來評估產品的合適性，因此在這種情況下，中介人不應向該客戶提供任何保險產品建議。

Takeaway: 財務需要分析是確保「了解你的客戶」及「產品合適性」的關鍵合規程序，中介人必須在獲得充分資訊並經雙方簽署確認後，方可進行產品推薦。.

正確: 保費會隨著受保人的年齡增長及死亡風險增加而每年上調，在實際商業運作中並不普及是正確的。自然保費制度反映了受保生命在特定時間的「自然風險」，隨著年齡增長，死亡率（Mortality）上升，保費會隨之大幅增加，導致投保人在高齡時難以負擔，因此在實務上通常被認為不可行，僅具學術意義。

錯誤: 關於早期收取較高保費以抵銷後期負擔的說法是錯誤的，這描述的是「均衡保費制度」(Level Premium System) 的運作原理。關於保費在保險期內保持恆定的說法也是錯誤的，這同樣是均衡保費制度的特徵。關於僅根據市場競爭而不參考死亡表的說法是錯誤的，因為死亡表 (Mortality Tables) 是釐定壽險保費（包括自然保費）的基本統計依據。

重點: 自然保費制度因其保費隨年齡遞增的特性，在實際應用上缺乏穩定性，現代人壽保險大多採用均衡保費制度以確保保費在保單有效期內維持不變。.