IIQE Paper 3 Chinese Quiz 75

正確: 以上皆是。根據《保險業條例》，保險事務上訴審裁處（IAT）是一個獨立的準司法機構，旨在為受保監局特定決定（如紀律處分）影響的人士提供覆核渠道。審裁處的主席由行政長官委任，且必須是高等法院原訟法庭法官或前法官。審裁處在審理覆核申請後，有權確認、變更或撤銷保監局的決定，或將案件發回重新考慮，這體現了監管制度下的權力制衡。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了審裁處主席必須具備高等法院法官資歷這一重要的法定組成要求，這是確保審裁處法律權威性的核心。 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它未能涵蓋審裁處作為獨立準司法機構的基本法律性質，這是其公正運作的前提。 「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它漏掉了審裁處受理申請的具體對象以及其對原決定進行變更或撤銷的法定權力，這些都是其職能的關鍵部分。

重點: 保險事務上訴審裁處確保了保險監管決定的公正性，讓受影響的從業員能透過具備法律權威的獨立平台尋求覆核。.

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，保險中介人在向客戶建議或銷售任何長期保險產品（類別 C 業務除外）前，必須進行財務需求分析。陳述 III 正確，因為財務需求分析的目的是評估客戶的投保目標、財務狀況及對產品的負擔能力。陳述 IV 正確，因為相關分析表必須由客戶簽署確認，並由保險公司妥善保存，以符合監管合規及日後查核的要求。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據指引規定，若客戶拒絕提供財務需求分析所需的資料，中介人不應向該客戶推薦任何保險產品，而非憑專業判斷繼續推薦。

重點: 財務需求分析是確保長期保險業務符合「公平待客」原則的核心程序，旨在透過收集客戶資料來確保所推薦產品的合適性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人命的價值無法以精確的財務方式衡量，因此人壽保險被歸類為利益保單而非彌償保單。陳述 III 正確，代位權原則並不適用於人壽保險，保險人在支付死亡保險金後，無權向導致受保人死亡的第三方追討損失。陳述 IV 正確，雖然應用有限，但近因原則在判斷死亡是否涉及自殺除外責任或意外死亡利益等情況時，仍是重要的法律工具。

錯誤: 陳述 II 錯誤，分擔原則並不適用於人壽保險；一個人可以擁有多份人壽保單，且在受保事件發生後，每份保單都必須全額賠償，不存在按比例分擔的情況。

重點: 人壽保險屬於利益保單，因此彌償原則及其引伸的法律權利（如分擔和代位權）均不適用，而近因原則在處理特定除外責任時仍具備法律意義。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《壽險轉保守則》，保險中介人必須在客戶同意購買或決定購買新保單之前，協助客戶填妥《客戶保障聲明書》。陳述 II 是正確的，因為若估計的財務損失少於參考金額（即兩年保費或整付保費的 10%），中介人必須在聲明書中書面交代原因及理據。陳述 IV 是正確的，因為聲明書要求比較現有及新保單在申請人 65 歲（或較早滿期時）的保證現金價值。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《守則》明確規定內部轉保（即新舊保單由同一保險人簽發）同樣適用，保險人必須制定內部監管措施以履行相關責任。

重點: 轉保監管旨在確保客戶在更換人壽保單前充分了解潛在的財務損失及受保資格影響，中介人必須透過《客戶保障聲明書》履行披露義務，且此要求同樣適用於內部轉保。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據監管指引，保險中介人在處理保單替換時，有責任協助客戶填寫新舊保單的自殺免責期及可爭議期屆滿日，除非客戶明確拒絕披露（陳述 I）；當保險公司接獲誘導轉保投訴後，必須在 30 天內將調查結果及建議安排通知客戶（陳述 II）；此外，一旦確認誘導轉保屬實，保險公司須在 30 天內達成協議，並在隨後的 15 天內（總計 45 天）完成所有跟進工作（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據《客戶保障聲明書》的相關規定，若現有保單因轉保而失效，在失效期間發生的索償應由「新」的保險人按照新保單的條款負責，而非由原保險公司負責。因此，包含陳述 III 的選項「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均不符合監管要求。

重點: 在壽險轉保過程中，自殺條款及可爭議期會重新計算，中介人必須履行披露義務，且保險公司在處理誘導轉保事件時須嚴格遵守法定的調查及補救時限，以保障保單持有人的權益。.

正確: 「立約保費收據」（亦稱臨時保險協議）具有獨立合約的性質，其保障自投保人簽署投保單並繳付保費之日起生效，且該保障的有效性並不以投保人是否具備可保性為前提條件。

錯誤: 關於「保障僅在事後確認具有可保性時才生效」的描述是錯誤的，這混淆了「附條件保費收據」的特點；關於「保障期沒有上限」的說法是錯誤的，因為這類收據通常設有指定的最高保障期限（例如60或90天）；關於「主要用於非人壽保險且期限為三十天」的描述是錯誤的，這描述的是非人壽保險中的「暫保單」（Cover Note），而非人壽保險的立約保費收據。

重點: 立約保費收據提供的是一種暫時性且不附帶可保性條件的保障，其法律地位獨立於最終簽發的保險保單。.

正確: 陳述 I 正確，根據《長期保險業務指引》，保險利益說明中必須提供「悲觀情景」及「樂觀情景」以展示最終結果的可變性。陳述 II 正確，因為分紅保單的紅利金額主要受相關匯集基金的投資表現影響，而與保險公司的整體業績不一定一致。陳述 III 正確，說明文件必須包含明確警告，指出申請人若提早終止產品或停付保費可能導致重大損失，且不打算支付全期保費者不應投保。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為紅利金額雖然參考獲委任精算師的意見，但最終必須經由保險公司的董事會批准方可釐定，並非由精算師單獨決定。

重點: 分紅產品的銷售說明必須包含標準化的風險披露與情景分析，且紅利的派發涉及精算建議與董事會的集體決策程序，以確保公平對待不同類別的保單持有人。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確的。根據《分紅保單銷售說明文件》的規定，如果保單並不保證最低派息率，保險公司在進行價值估計時必須採用保守的年派息率 0% 作為其中一個假設。此外，保險公司的獲委任精算師負有專業責任，必須採取合理措施確保準保單持有人對保單費用的期望不會受到誤導。

Incorrect: 關於復歸紅利的陳述是錯誤的，因為指引明確指出復歸紅利的現金價值與其面值未必相等，且現金價值通常是不獲保證的。關於說明文件涵蓋範圍的陳述也是錯誤的，因為銷售說明文件僅針對建議的基本計劃之主要保險利益提供摘要，明確規定不包括任何附加保險利益。

Takeaway: 銷售說明文件旨在透過標準化的假設（如 0% 派息率）與明確的利益範圍披露，確保投保人在簽署申請書前能獲得準確且不具誤導性的資訊。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件必須包含警告聲明，提醒投保人若提早終止保單或停付保費，可能會蒙受重大損失。陳述 III 是正確的，保險公司有權調整非保證收費，但必須在調整生效前至少一個月（即不得小於 1 個月）以書面形式通知保單持有人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為說明文件中提及的保險公司網頁所顯示的過往派息率，明確規定是「未扣除」相關保單收費（如保險成本和行政費用）的。陳述 IV 是錯誤的，因為該銷售說明文件只限於基本計劃，並不包括附約和附加保險利益。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在確保準保單持有人在投保前充分了解產品的收費結構、派息率的披露限制以及早期退保的潛在財務損失。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據監管要求，保險中介人有責任協助客戶對比新舊保單的自殺條款及可爭議期屆滿日，除非客戶書面表示不願意披露。同時，銷售保單的保險公司必須在簽發新保單後的七個工作天內，將《客戶保障聲明書》複印本送交被取代保單的保險公司。在處理誘導轉保的跟進工作時，必須在確認後的 30 天內達成協議，並在隨後的 15 天內（總計 45 天）完成所有安排。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的。根據指引，如果因為誘導轉保導致客戶選擇恢復原有的舊保單，在舊保單因轉保而失效或被退保期間所發生的索償，應由「新」的保險人按照新保單的條款負責給付，而非由原有的保險人負責。

重點: 在壽險保單轉保過程中，監管框架強調透明度與時效性，確保客戶清楚了解因重新計算自殺條款及可爭議期而可能喪失的權益，並規定了嚴格的跨公司通知與投訴處理時限。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據保險業監管局的指引，該聲明書旨在確保內地投保人明白所有關鍵事項：陳述 I 指出簽署必須在香港境內完成；陳述 II 確認保單受香港法律而非內地法律管轄；陳述 III 提醒投保人需承擔非本幣保單的匯率風險；陳述 IV 則確認整個銷售過程的合法地點。這四項均是該聲明書必須包含的核心內容。

錯誤: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了聲明書中關於匯率風險及銷售過程合規性的重要確認事項。只有 II 及 III 是錯誤的，因為它未涵蓋簽署地點及銷售過程必須在香港境內進行的必要條件。只有 I、II 及 IV 是錯誤的，因為匯率風險（陳述 III）同樣是該聲明書中不可或缺的風險披露部分。

重點: 《重要資料聲明書》是內地人士在港投購人壽保單的必要文件，旨在確保投保人充分理解法律管轄權、匯率風險及銷售程序的合規性。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。投資相連長期保險（ILAS）的核心特點是投資風險由投保人承擔，保單的價值直接取決於所選基礎投資單位的表現。由於死亡賠償通常與帳戶價值掛鉤（例如為帳戶價值的某個百分比），因此賠償金額會隨投資表現而波動。此外，為了加強投資者保障，監管機構要求保險公司必須提供產品資料概要，以便客戶理解產品的關鍵特性及風險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投資相連保險的基本性質是投保人自負盈虧，保險公司通常不會提供本金或回報保證。雖然市場上可能存在帶有保證成分的特殊產品，但這並非 ILAS 的一般性定義或標準特徵。

重點: 投資相連長期保險將投資回報與風險直接轉移給投保人，並受到保險業監管局及證監會關於產品披露（如產品資料概要）的嚴格規管。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自殺條款的目的是為了防止投保人為了獲取保險金而投保並隨即自殺（即逆向選擇），通常規定在保單生效初期（如一年或兩年）內自殺僅退還保費。不可爭議條款則規定保單生效一段時間後，保險公司不能以非欺詐性的失實陳述為由質疑保單有效性，這增加了保單的確定性。

錯誤: 關於「即使涉及欺詐，保險公司在任何情況下都絕對不能拒絕賠償」的陳述是錯誤的。在法律和一般的保單條款中，欺詐（Fraud）通常是不可爭議條款的例外情況，若能證明投保人具備欺詐意圖，保險公司仍可提出抗辯。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 長期人壽保險透過自殺條款管理道德風險，並透過不可爭議條款在經過一定時限後保障保單的有效性，但欺詐行為通常不受此限。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的，因為陳述 I 準確描述了不可異議條款的基本功能，即在保單生效兩年後限制保險人以非欺詐性的違反最高誠信為由撤銷合約。陳述 II 符合香港法律原則，即欺詐性違反最高誠信責任可使不可異議條款失效。陳述 IV 則反映了英格蘭法院的判例，指出除非條款明文規定，否則該條款未必能防止保險人以疏忽的失實陳述為由拒絕賠付。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為不可異議條款不能防止保險人以合約非法（例如缺乏可保權益）為理由提出抗辯。因此，包含陳述 III 的選項，即「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 不可異議條款主要保護非欺詐性的投保人，但其效力不能凌駕於合約合法性（如可保權益）或欺詐行為之上。.

正確: 陳述 I 正確，根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(CIB-GN(12))，保險經紀在推薦產品前必須進行財務需求分析 (FNA)，以確保建議符合客戶的實際情況。陳述 II 正確，指引允許客戶拒絕提供資料，但經紀必須向客戶解釋這會限制其評估產品合適性的能力，並發出相關警告。陳述 IV 正確，經紀有責任向客戶說明並記錄推薦該特定產品的理據，以體現專業建議的基礎。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為產品合適性評估不能僅看保費負擔能力，還必須綜合考慮客戶的財務目標、保障需求及風險承受能力，忽視長期目標會導致不恰當的產品推薦。

重點: 保險中介人在銷售長期壽險時，必須透過財務需求分析了解客戶，並在考慮客戶全面財務狀況後，提供具備理據支持的合適產品建議。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《證券及期貨條例》，向香港公眾發售的投資相連壽險計劃（ILAS）必須事先獲得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的認可。陳述 III 正確，因為根據證監會的要求，發行人必須提供產品資料概要（Product KFS），以簡明易懂的方式披露產品的主要特點和風險。陳述 IV 正確，因為保險公司作為計劃的發行人，負有確保計劃持續符合《投資相連壽險計劃守則》及相關監管要求的最終責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為證監會的認可並不等同於對該計劃的商業優點、投資表現或信用可靠性作出任何形式的保證或推薦。發行人在所有要約文件中均須加入免責聲明，說明認可不代表推薦。

重點: 投資相連壽險計劃的監管框架強調充分披露與合規運作，證監會的認可僅屬程序與披露上的合規要求，而非對產品投資價值的背書。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為可分配盈餘是指保險公司盈餘中，可以用紅利形式分配給分紅保單持有人的特定部分。陳述 II 正確，因為分紅保單的紅利選擇權確實包括將紅利存放在保險公司以賺取利息。陳述 IV 正確，因為雙倍賠償利益的定義是在受保人因意外導致死亡時，保險公司會額外支付一筆相等於保額的利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為披露責任是雙向的，保險合約的各方（包括保險公司及投保人）在訂立合約前都有責任向對方提供所有重要資料，而非僅限於投保人。

重點: 壽險從業員必須向客戶準確解釋保單的分紅機制、紅利處理選項以及合約雙方在法律上應盡的披露義務，以確保客戶充分理解其權利與責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在長期保險的索償實務中，保險公司必須核實受保人的死亡事實（透過死亡證明書）以及索償人的權利（透過保單正本）；若受保人在寬限期內身故，保單依然有效，但保險公司有權從賠償金中扣除該筆欠交保費；此外，年齡是釐定保費及保障額的基礎，若投保時未核實，保險公司在索償時有權要求提供年齡證明以確保賠償金額準確。

Incorrect: 只有 I 及 II 錯誤地排除了保險公司核實年齡的權利，這是索償處理中的重要環節；只有 II、III 及 IV 錯誤地包含了關於舉證責任的陳述，因為在保險法中，證明受保人死於除外責任（如自殺）的舉證責任通常在於保險公司，而非受益人必須先證明「非自殺」才能獲得賠償；以上皆是同樣包含了關於舉證責任的錯誤觀念。

Takeaway: 死亡索償需提交死亡證明及保單文件，寬限期內身故仍獲保障但需扣除欠費，且保險公司保留在索償時核實受保人年齡的權利。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據「公共政策」原則，若受益人謀殺受保人，法律不容許該受益人從其犯罪行為中獲取保險金利益。陳述 II 是正確的，「年齡未獲承認」意味著投保時未提供正式年齡證明，由於年齡誤報可能影響最終賠付金額，因此在理賠或期滿時要求證實年齡是適當且必要的做法。陳述 IV 是正確的，保險中介人在處理退保申請時應保持警覺，透過慎重的查問來識別可能涉及洗黑錢等欺詐行為的意圖。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，根據一般合約法原則，若保單既不屬於信託財產又未經轉讓，即使保單明示向某位第三者作出給付，該第三者在正常情況下並無權按照合約提起訴訟，通常應由保單所有人的業權承繼人（如遺產代理人）執行合約。

重點: 在處理人壽保險索償與退保時，保險人必須嚴格核實索償權、死因及年齡等關鍵要素，同時在退保過程中履行反洗黑錢的監控責任，以確保理賠的合法性與合規性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。