IIQE Paper 3 Chinese Quiz 74

正確: 陳述 I 正確，因為財務需要分析（FNA）的主要目的是協助客戶評估其保險需求，並確保所推薦的長期保險產品在財務上是可負擔且符合其目標的。陳述 II 正確，根據監管指引，若客戶選擇不提供資料，中介人必須在財務需要分析表格中清楚記錄此項拒絕，並要求客戶簽署確認。陳述 III 正確，中介人有責任向拒絕提供資料的客戶發出警告，說明這將導致中介人無法評估產品的合適性，客戶需自行承擔相關風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，保險中介人絕對不應要求客戶在空白或未填妥的財務需要分析表格上簽署，這屬於嚴重的違規行為，且無法發揮財務需要分析應有的保障功能。

重點: 財務需要分析是銷售長期保險產品時的強制性程序，旨在透過收集客戶財務狀況及目標，確保保險建議的合適性與負擔能力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，在推薦定期繳費保單時，成員必須在建議書中列明保費與可支配收入的比率，若保費支付期跨越退休年齡，則必須說明資金來源，並在安排保單前獲得客戶對這些安排及支付能力的書面確認聲明。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 中關於客戶必須對退休後支付能力作出確認聲明的必要要求。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 提到「無需書面聲明」是完全錯誤的，指引明確要求必須獲得客戶的書面確認。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 違反了 CIB 對於書面建議及客戶聲明的嚴格程序要求。

重點: CIB 會員在推薦長期保險時，必須透過量化的財務比率評估及客戶的書面聲明，確保產品的負擔能力與客戶的長期財務狀況相匹配，特別是涉及跨越退休年齡的保費支付。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，保險公司必須為所有投資相連壽險計劃（ILAS）的個人保單持有人進行售後確認電話（PSCC），以確保客戶理解產品特性及風險。陳述 II 是正確的，因為 ILAS 產品在冷靜期內退還保費時，保險公司有權根據市場波動進行市值調整（MVA）。陳述 III 是正確的，因為根據行業統一規範，冷靜期為 21 個曆日，由交付保單或發出通知書（以較早者為準）起計。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為售後確認電話必須由保險公司的授權職員或獨立於銷售過程的部門進行，絕對不能由負責銷售該保單的中介人代為執行，以維持程序的獨立性與客觀性。

重點: 售後確認電話與冷靜期是保障 ILAS 客戶的重要合規程序，旨在確保客戶在充分知情的情況下作出投保決定，並提供合理的反悔期限。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。在分紅壽險保單中，「增額清繳保險」選項允許保單持有人將獲發的紅利作為一筆過（躉繳）保費，用以購買與原保單保障性質相同的額外保額。這種方式增加的保額通常本身也具有現金價值並可進一步參與分紅。此外，行使此選項的一個重要優勢是投保人通常不需要重新進行體檢或提供任何可保證明。

錯誤: 關於「基本保費將會相應提高」的說法是錯誤的，因為增額清繳保險是利用保單已經產生的紅利來支付購買額外保障的費用，並不會導致投保人未來每期需要繳付的基本保費增加。其他選項若包含了第 IV 項陳述，或未能完全包含 I、II 及 III 項正確陳述，均不正確。

重點: 增額清繳保險是一種讓投保人在無需提供可保證明的情況下，利用保單紅利自動增加總保障額及保單價值的有效工具。.

正確: 陳述 I 正確，因為投保人的現有健康狀況（如呼吸系統疾病）是與其身體本質相關的物理因素，直接影響死亡率，屬於實質風險。陳述 II 正確，家族遺傳病歷反映了投保人潛在的健康風險，是核保時考慮的實質風險因素。陳述 IV 正確，投保人的生活習慣或高風險業餘活動（如賽車）會增加受傷或死亡的物理可能性，亦屬於實質風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，故意提供虛假資料以獲取不當利益涉及投保人的誠信、品德及心理動機，這屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與風險標的物理特徵相關的因素（如健康、職業、年齡）；而道德風險則與投保人的品格、誠實度及獲利意圖有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。抵押贖回保險（Mortgage Redemption Insurance）屬於遞減定期壽險的一種，其保額設計旨在與抵押貸款的遞減結欠相匹配，且在保險性質上通常被視為利益保險，這意味著即使受保人身故時債項已清還，保單仍須賠付。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為按揭彌償保險（Mortgage Indemnity Insurance）與抵押贖回保險有本質區別。按揭彌償保險是為承按人（貸款機構）承保因任何理由而無法收回貸款的風險，而非針對受保人身故提供保障。其他選項組合因包含了錯誤的陳述 III 或遺漏了正確的陳述而均屬錯誤。

重點: 抵押贖回保險是為保障按揭人的權益而設計的遞減定期壽險，必須將其與保障貸款人權益的信用壽險以及保障貸款收回風險的按揭彌償保險區分開來。.

正確: 以上皆是 是正確的，因為根據香港人壽保險的標準實務，分紅保單持有人擁有多種紅利選擇，包括直接領取現金、將紅利留在保險公司積存生息、購買清繳增額保險以增加保單的保障面值，以及購買一年期定期壽險以獲得額外的短期保障。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它遺漏了購買一年期定期壽險這一選項，這也是分紅保單常見的紅利運用方式之一。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了積存生息這一極為普遍且受歡迎的紅利處理途徑。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為現金支付是保單持有人最基本且最直接的紅利領取權利。

重點: 分紅保單的紅利選擇旨在為保單持有人提供財務靈活性，使其能根據個人的保障需求或儲蓄目標來決定紅利的具體用途。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，分紅保單的銷售說明文件必須包含分紅理念、投資策略（例如資產分配目標）以及相關產品類別的歷史紅利實現率，以確保客戶能充分理解非保證利益的性質。

錯誤: 關於「只有 I 及 III」的選項是不完整的，因為投資策略同樣是銷售說明文件中不可或缺的披露項目。關於「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」的選項是錯誤的，因為保險公司整體的「總資產增長率」並非指引要求在分紅保單銷售說明文件中必須披露的標準資訊，該文件應聚焦於與保單分紅直接相關的機制與數據。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心目的在於透過披露分紅理念、投資方針及過往紅利實現率，提升產品透明度，協助客戶評估非保證回報的潛在風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險原理，立約保費收據（或稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依賴於隨後正式保單的簽發。陳述 III 正確，立約保費收據的主要特點是保障自投保人完成簽署投保單及繳付保費之日起立即生效。陳述 IV 正確，這類臨時保障並非永久，通常設有最長保障期限，常見的為六十天或九十天。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據又稱為「不附條件保費收據」，其保障並不以事後證明投保人具備可保性為條件；若保障需以可保性為前提，則屬於「附有條件的保費收據」。

重點: 立約保費收據提供即時且不以可保性為先決條件的臨時保障，但受限於特定的保障期限，這與需要事後證明可保性的條件收據有本質上的不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）是結合了死亡率（預計死亡比率）和利息（投資回報）這兩個核心因素計算而得。陳述 III 正確，由於分紅保單（Participating Policy）的持有人有權分享保險人的可分配盈餘，保險人通常會收取比同類不分紅保單較高的保費。陳述 IV 正確，公平性（Equitable）是釐定保費的傳統標準之一，要求保費必須反映受保風險的程度及保單約定的利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為毛保費（Gross Premium）是將淨保費「加上」附加保費（Loading）而得，附加保費是用於支付營運開支、佣金、稅項及應對異常死亡率的應急費用，而非從中「扣除」。

重點: 人壽保險的定價需符合充足性及公平性原則，毛保費的構成涵蓋了死亡率、利息及各項營運開支，並會因應保單是否具備分紅特性而有所調整。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險人有權在退還的保費中扣除「市值調整」，但不得扣除佣金。根據規定，對於「非投資相連整付保費」保單，保險人在冷靜期內退還保費時，有權扣除因兌現資產而產生的「市值調整」，但明確規定不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。

錯誤: 關於「保單持有人必然可獲全數退還已繳保費」的說法是不正確的，因為全數退還僅適用於一般的「非投資相連」保單，並不包括「整付保費」類別。關於「可扣除市值調整及中介人佣金」的說法錯誤，因為法規嚴禁將佣金計入市值調整中。關於「只能扣除固定行政費用」的說法也是錯誤的，法規賦予保險人的是引用「市值調整」的權利，而非行政費扣除。

重點: 在冷靜期內取消保單時，「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單均可能受市值調整影響，且該調整僅限於資產變現損失，不可包含佣金或簽發費用。.

正確: 陳述 I 正確，因為為了降低逆選擇風險，保險公司通常會限制轉換權的行使年齡，例如在 65 歲後禁止轉換。陳述 II 正確，因為轉換權通常設有時間限制，規定必須在保單生效後的指定年期內或保險期結束前的一段時間內行使。陳述 III 正確，因為限制新保單的保額不超過原定期壽險的保額是防止逆選擇的標準做法。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據條款，行使轉換特權後，永久計劃的保費必須按照受保人行使權利時的「到達年齡」(Attained Age) 計算，而非最初投保時的年齡。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在毋須提供健康證明的情況下轉換為永久計劃，但為了平衡保險公司的風險，合約通常會對轉換的年齡、行使時限及保額上限作出明確限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 透過列出不同保單年度的預計退保價值與總保費之對比，確保客戶理解早期退保可能帶來的重大財務損失是正確的。這是「退保說明文件（式樣二）」的核心監管目的，旨在透過具體的數據對比，讓投保人清楚看到在保單初期退保所須承擔的代價，從而體現投資相連保單作為長期投資的本質。

錯誤: 關於列出投資選項過往業績的說法是錯誤的，因為過往表現通常載於產品資料概要或說明書中，而非退保說明文件；關於無需另外簽署的說法是錯誤的，監管規定申請人必須在該文件上簽署以確認明白相關風險，這是銷售程序中的強制要求；關於僅適用於躉繳保費保單的說法是錯誤的，不論是躉繳還是定期供款的投資相連保單，均須向客戶提供相關的退保說明。

重點: 「退保說明文件（式樣二）」是加強投資者保障的重要工具，其強制簽署要求確保了客戶在投保前已充分獲悉並理解早期退保的財務後果。.

正確: 淨保費是正確答案。根據人壽保險定價的傳統標準，將死亡率（預計死亡比率）與利息（投資保費收入所賺取的收益）這兩種基本因素結合起來，所產生的金額即為淨保費（或稱純保險費），這是在正常統計預期下足以支付死亡索償的金額。

錯誤: 毛保費是錯誤的，因為毛保費必須包含淨保費以及用於應付營運開支、佣金及意外儲備的「附加保費」，而非僅由死亡率與利息組成。附加保費是錯誤的，它僅指加在淨保費之上的額外費用，用以涵蓋內部營運成本、稅款及利潤。分紅保費是錯誤的，這通常指分紅保單所收取的較高費率，並非描述死亡率與利息結合後的特定術語。

重點: 人壽保險的毛保費結構由淨保費（死亡率 + 利息）與附加保費（營運開支與應急因素）兩大部分組成。.

正確: 陳述 I 正確，產品資料概要 (KFS) 的主要目的是以簡明扼要的方式，向潛在投保人概述投資相連壽險產品的關鍵特點、收費及風險。陳述 II 正確，利益說明文件必須展示在不同假設回報率下的保單價值預測，以便客戶了解產品的潛在增長及風險。陳述 IV 正確，重要資料聲明書 (ISS) 是一項關鍵的合規要求，投保人必須簽署以確認中介人已解釋產品的主要風險及特點。

錯誤: 陳述 III 錯誤，利益說明文件所使用的假設回報率並非由保險中介人根據個人市場預測自行決定，而是必須嚴格遵守保險業監管局 (IA) 或相關行業指引所規定的標準化回報率，以確保說明的客觀性與一致性。

重點: 投資相連壽險產品的銷售文件（包括 KFS、利益說明文件及 ISS）受到嚴格監管，旨在確保客戶在購買前能獲得充分且標準化的資訊，從而作出知情的決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 陳述 I 正確，根據核保程序，延遲決定是指由於某些暫時性的狀況（如意外受傷或等待手術康復），使得投保風險在目前階段被視為不可保。陳述 II 正確，延遲決定的核心在於該風險並非永久不可保，只是目前的健康或生理狀況不適合即時承保。陳述 IV 正確，保險公司在作出延遲決定時，通常會指明在一段特定時間（如六個月或一年）後，投保人可以再次提交資料以重新評定其可保性。

Incorrect: 陳述 III 錯誤，因為「延遲決定」與「拒保風險」(Declined Risks) 有本質上的不同。拒保風險通常是指風險已嚴重受損，被保險人認為該風險永久不可保；而延遲決定僅是暫時性的行政處理，並不代表該風險永遠無法獲得保障。

Takeaway: 延遲決定是核保中處理暫時性不可保風險的一種靈活方式，它與永久拒保不同，允許保險人在受保對象狀況改善後重新評估承保可能性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單的價值直接與所購買的單位化基金或單位信託的資產表現掛鈎。陳述 II 正確，這是此類產品的共同特點，即保費會按當時價格購入基金單位，使保單價值隨之波動。陳述 III 正確，根據法規與產品設計，雖然單位價格不固定，但保單可以列明一個保證的最低價值。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為單位相連長期保險本質上仍屬於人壽保險，其核保原理是以死亡率為基礎；而以生存率為核保基礎是年金（Annuity）的獨特特點，兩者不應混淆。

重點: 單位相連長期保險的價值隨掛鈎基金波動，雖然具有投資性質，但其核保基礎與傳統人壽保險一致，均與年金的生存率基礎相反。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據《壽險轉保守則》，一旦誘導轉保的投訴被證實，銷售保單的保險公司必須採取行動，包括收回已支付予相關代理人的佣金（陳述 I）。此外，客戶必須獲書面通知其權利，並享有 30 天的冷靜期來決定是否恢復原有的保單（陳述 II）。在處理索償責任方面，守則明確規定，若客戶選擇恢復現有保單，在該保單失效期間發生的任何索償，應由新保險公司按新保單條款負責（陳述 III）。最後，原保險公司有責任配合，盡力使客戶的保單權益回復至如同未曾轉保前的狀態（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了守則中關於索償責任分配及原保險人恢復義務的重要規定。「只有 II、III 及 IV」的說法錯誤，因為收回佣金是針對違規行為的必要懲戒措施，不能省略。「只有 I、III 及 IV」的說法錯誤，因為 30 天的決定期限是保障客戶能夠在充分考慮後作出選擇的核心程序。

重點: 誘導轉保的補救程序旨在透過追討佣金、明確索償責任歸屬及提供恢復權益的選擇，全面保障客戶免受不專業銷售行為的損害。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引要求，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須為客戶進行財務需要分析（FNA），以識別其保障缺口。陳述 II 正確，合適性評估必須全面考慮客戶的財務背景、投保目標及風險承受能力。陳述 IV 正確，當客戶堅持選擇與分析結果不符的產品時，經紀必須妥善記錄相關原因及向客戶提供的解釋，以作合規記錄。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險經紀負有專業責任，應以客戶的最佳利益為依歸，而非根據佣金水平的高低來挑選產品，這種做法違反了產品推薦的合適性原則。

重點: 保險經紀在進行長期壽險業務時，必須透過財務需要分析確保產品推薦的合適性，並在出現需求錯配時履行充分的披露與記錄責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據「公共政策」原則，法律不容許犯罪者（如謀殺受保人的受益人）從其罪行中獲取保險利益。陳述 III 正確，因為死亡日期是計算遞減定期壽險賠付額及紅利（如英式紅利）的關鍵依據，同時也用於判定保單在死亡發生時是否仍然有效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，受益人因謀殺被取消資格通常並不影響索償本身的有效性，保單所有人的業權承繼人通常仍可執行合約。陳述 IV 錯誤，「年齡未獲承認」是指在保單生效時尚未提供正式的年齡證明，因此在索償時通常需要補回相關證明以核實賠付金額。

重點: 處理死亡索償涉及法律原則（如公共政策）與行政核實（如年齡與日期證明），旨在確保賠償發放予合法的權利人並準確計算金額。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（又稱投資相連保單）的運作特點是將保費按當時的基金價格購入單位，其價值直接反映所掛鈎基金的投資表現。陳述 III 正確，因為年金核保是以生存率為基礎，由於女性的預期壽命通常較男性長，在相同年齡及保費的情況下，男性獲得的定期年金利益通常較高。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為雖然單位價格會隨市場波動，但某些單位相連保單仍會列明一個保證的最低價值，並非絕不提供保證。陳述 IV 錯誤，因為「確定期間終身年金」（或稱保證年金）在規定的保證年期屆滿後，若年金標的人仍然在世，保險人仍會繼續終身支付利益，而非停止支付。

重點: 單位相連保險的價值隨掛鈎資產波動，而年金產品的核保邏輯與傳統人壽保險相反，其給付金額主要受生存率及性別影響。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。