IIQE Paper 3 Chinese Quiz 72

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓（collateral assignment）在本質上是為了提供貸款擔保而作出的暫時性安排。陳述 III 正確，因為在抵押轉讓的條款下，承讓人的利益範圍被明確限制在貸款金額及其相關利息之內。陳述 IV 正確，因為抵押轉讓賦予轉讓人「復歸權」，確保其在完全償還債務後能重新獲得保單的完整權益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據人壽保險實務，一旦抵押轉讓生效並已向保險人發出正式通知，轉讓人在未清還貸款前，通常不能在未經承讓人同意的情況下獲取保單抵押貸款或申請退保，以防止保單價值被削減而損害債權人的保障。

重點: 抵押轉讓是一種保障債權人利益的法律機制，其特點是利益受限於債務金額，並在債務清結後允許保單權益回歸轉讓人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為退保價值是指保單持有人取消保單時，保險人退還相等於現金價值減去退保費用後的金額。陳述 III 正確，根據現代保單條款，保單持有人有權以現金價值作為質押擔保向保險人借款。陳述 IV 正確，清繳保險（或稱減額清繳保險）允許保單持有人在停止繳付保費的情況下維持保單有效，但保額會按淨現金價值下調。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為定期壽險的保費僅按指定保險期內的死亡風險釐定，並不涉及均衡保費制度下早期保費高於風險成本所產生的「盈餘」，因此定期壽險並不具備現金價值。

重點: 現金價值源於均衡保費制度下的早期盈餘保費，它是保單貸款、退保價值及清繳保險等權利的基礎，但這些特性並不適用於定期壽險。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，會員在推薦任何新的長期保險單之前，必須先評估客戶現有的保單（包括已清繳的保單），並就如何利用現有保單滿足其保險需要提供建議；此外，若知悉客戶情況有變，必須重新評估；在挑選產品時，若有多種合適方案，不得將選擇局限於單一保險人。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為指引明確規定保單說明文件只能採用由保險人（保險公司）擬備和提供的，會員不得自行擬備，以確保資訊的準確性。選項「只有 I 及 II」與「只有 II 及 III」均因遺漏了其他正確的陳述而不完整；「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 IV 而不正確。

重點: CIB 會員在進行產品推薦時，必須優先考慮客戶現有保單的安排，確保產品挑選的客觀性，並嚴格使用保險公司提供的官方說明文件。.

正確: 陳述 I 正確，根據《長期保險業務指引》，在保險利益的說明中，必須提供「悲觀情景」和「樂觀情景」，以展示最終結果的可變性。陳述 III 正確，保險人通常會採用「平均派發」（Smoothing）機制，將紅利平均派發，以減低因短期投資回報波動而對保單持有人造成的影響。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為紅利金額與相關分紅保單的「匯集基金」業績有直接關係，而匯集基金的表現與保險人的整體業績並不一定一致。陳述 IV 錯誤，因為獲委任精算師在制定紅利分配建議時，必須考慮如何公平地對待同一個匯集基金內不同類別及在不同時間投保的保單持有人。

重點: 分紅保單的紅利派發取決於匯集基金的實際表現，並透過平均派發機制來穩定回報；同時，銷售說明文件必須包含悲觀及樂觀情景以披露潛在風險。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管指引，萬用壽險銷售說明文件必須包含敏感度分析，展示在現行派息率及較低派息率（如保證最低利率或指定利率）下的預期價值，以反映利率波動的影響。陳述 II 正確，投保人必須在說明文件上簽署聲明，確認其明白非保證利益（如派息率）並非保證，且未來可能有所變動。陳述 III 正確，說明文件必須清晰披露所有相關收費，包括保費費用、保單費用、退保費用及保險成本（死亡保障費用），以便客戶評估對保單價值的影響。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為中介人有責任向客戶解釋保險成本（Cost of Insurance）通常會隨受保人年齡增長而增加，這可能導致保單價值在後期加速下降，甚至導致保單失效，而非無需解釋。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的在於確保高度透明度，讓客戶充分理解產品的收費結構、非保證回報的波動性以及保險成本隨年齡增長對保單可持續性的潛在影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確的，因為根據香港保險業監管局的指引，投保人在冷靜期內有權以書面形式通知保險公司取消保單並獲取退還保費。對於投資相連長期保險（ILAS），由於其價值直接受市場波動影響，保險公司獲准在退款時應用市值調整，以反映由投保至取消期間相關投資價值的下跌。

Incorrect: 關於必須退還全數保費且不得扣除任何投資損失的陳述（III）是錯誤的，因為這忽視了投資相連產品的市場風險轉嫁機制。關於保險公司有權扣除中介人佣金的陳述（IV）也是錯誤的，監管規定冷靜期退款不應扣除佣金或行政費用，以確保投保人能無償（除市值調整外）撤銷合約。因此，任何包含陳述 III 或 IV 的選項均不正確。

Takeaway: 投資相連保險的冷靜期退款機制允許保險公司在退還保費時應用市值調整，這與一般傳統人壽保險的全額退款安排有所不同。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的規定，內地人士在港投購人身保單時必須簽署「重要資料聲明書」（IFS-MP）。該文件明確要求所有銷售程序及簽署必須在香港境內完成，並提醒投保人保單受香港法律管轄，且需自行承擔因匯率波動（如港元或美元對人民幣）而產生的風險。

錯誤: 關於受內地監管機構保障的陳述是錯誤的。事實上，IFS-MP 旨在提醒投保人，在香港購買的保單受香港法律及監管機構（如保監局）管轄，而非受中國內地相關監管機構（如國家金融監督管理總局）保障。因此，任何包含陳述 IV 的選項均屬錯誤。

重點: 「重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單」是確保內地投保人充分了解跨境投保的法律管轄權、匯率風險及監管差異的重要合規文件。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引 16，保險人若提述以非保證利益抵銷未來保費，必須就紅利減少等不利情景作出推算並提供資料。陳述 III 正確，保險人被要求在公司網站披露近期產品系列的非保證紅利實現率，以提高分紅產品透明度。

錯誤: 陳述 II 錯誤，指引 16 明確規定在提述保費抵銷時，不應使用「消失」或「保費消失」等字眼，以免誤導客戶認為保費已繳清。陳述 IV 錯誤，根據《財務需要分析的規定》，定期壽險保單（Term Life）屬於豁免範圍，不強制要求附上財務需要分析表格。

重點: 指引 16 透過規範銷售用語及要求披露實現率，確保客戶理解分紅保單的非保證性質，特別是保費抵銷選項中潛在的利率與紅利波動風險。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的描述。清繳保險（Paid-Up Insurance）作為一種不能作廢選擇權，其運作原理是將保單已積存的現金價值視作整付保費，用以購買一份保障期與原保單相同但保額減少的保險。在這種安排下，保單持有人毋須再繳付任何保費，且保單的各項條款與原保單完全相同，這正是均衡保費制度下保費未被保險人完全賺取而產生現金價值的結果。

錯誤: 陳述 II 提到保額維持與原保單相同水平是錯誤的，因為在清繳保險（減額清繳保險）中，保額必須根據現有的現金價值進行下調；若要維持原保額而縮短保障期，則應稱為「展期定期保險」。因此，所有包含陳述 II 的選項均不正確。以上皆是亦因包含錯誤陳述而不成立。

重點: 清繳保險是利用現金價值轉化為免繳保費的減額保險，其保障年期與條款通常與原保單保持一致。.

正確: 售後電話確認旨在確保客戶理解保單的特點、風險以及其在冷靜期內的權利是正確的。根據香港保險業監管要求，保險公司必須透過此程序核實客戶是否完全明白所購買的投資相連產品性質，特別是其投資風險及退保收費等關鍵資訊。

錯誤: 「必須由負責該保單銷售的保險中介人親自撥打」是錯誤的，為了維持公正性與客觀性，售後電話通常由保險公司的行政部門或獨立合規人員撥打，而非銷售該保單的中介人；「只要客戶在申請表上簽署確認，即可豁免撥打售後電話」是錯誤的，售後電話是針對所有投資相連保險（ILAS）客戶的強制性監管要求，不能透過簽署聲明來豁免；「售後電話確認僅適用於透過銀行渠道購買的客戶」是錯誤的，不論是透過經紀、代理人還是銀行渠道銷售的 ILAS 產品，均須執行售後電話確認程序。

重點: 售後電話確認是投資相連長期保險銷售流程中的重要合規步驟，旨在加強投保人保障並確保其在冷靜期內充分了解產品風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須進行財務需求分析 (FNA) 以了解客戶的財務狀況和目標。陳述 II 正確，經紀有責任向客戶詳細說明所推薦產品的特點，以及該產品如何與客戶的保險需求相匹配。陳述 IV 正確，若客戶最終選擇了與經紀建議不符的產品，經紀必須記錄此項決定及相關原因，以作為合規記錄。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為僅提供產品小冊子並不足夠，經紀必須主動向客戶解釋產品的風險及重要條款，確保客戶在知情的情況下作出決定。

重點: 保險經紀在進行長期壽險業務時，必須落實適合性評估，確保推薦的產品符合客戶的個人需求，並在出現建議偏差時維持適當的審核線索。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在供款計劃中，若員工在最初合資格時拒絕參加，隨後才要求加入，保險公司為防止逆選擇（即只有預期會發生索償的人才加入），通常會要求其提供可保性證明。在職工作條款是團體保險的常見要求，確保受保人在保障生效時具備工作能力。此外，轉換權允許成員在離職時，於指定期限內將團體保障轉換為個人保單而無需再次核保。

錯誤: 關於核保程序比個人保險更嚴謹的說法是錯誤的，因為團體保險採用集體核保，通常不會要求成員提供詳細的個人健康資料；「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它漏掉了同樣正確的陳述 IV；「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 III 而不成立。

重點: 團體保險透過集體核保簡化行政程序，並利用在職工作條款和轉換權利，在提供僱員福利的同時平衡保險公司的風險管理。.

正確: 只有 I 及 IV 是正確的答案，因為人壽保險的可保權益（Insurable Interest）法律要求僅需在合約訂立時存在，合約生效後即使該權益消失（如夫妻離婚），亦不影響保單的有效性或投保人的索償權利。

錯誤: 關於成年子女對父母具有法定可保權益的陳述是錯誤的，根據《保險業條例》第 64A 條，在配偶關係以外，法律僅賦予父母或監護人對未成年人（未滿 18 歲）具有法定的可保權益，成年子女對父母並無自動的法定權益。關於債務清還後保單失效的陳述也是錯誤的，法律允許債權人在債務償還後繼續維持保單，並在受保人去世時獲得賠付。

重點: 應試者必須理解人壽保險的可保權益僅需在投保時具備，並熟悉香港法律對血緣關係可保權益的嚴格定義。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的，因為萬用壽險的「分別列示各定價因素」定價結構要求保險人分別披露死亡（即保障的純成本）、利益和開支這三個核心定價組成部分。

錯誤: 「只有 I 及 II」和「只有 II 及 III」的說法均不完整，因為這三個因素在該定價結構下必須同時披露；而「以上皆是」則錯誤地包含了稅務優惠，這並非萬用壽險定價結構中定義的披露因素。

重點: 萬用壽險的透明度特徵在於其定價因素的拆解，這使投保人能夠清楚看到保費如何分配到保障、收益和公司費用中。.

正確: 陳述 I 正確，根據法律上的「公共政策」(public policy) 原則，任何人不得從其犯罪行為中獲益，因此若受益人謀殺受保人，法律不容許該受益人獲取保險金。陳述 II 正確，在結算死亡索償或退保金額時，保險人必須進行調整，扣除所有未繳清的項目，如保單抵押貸款、欠交保費及相關利息。陳述 IV 正確，處理退保申請時，保險人及中介人應保持警覺並進行適當調查，以防範洗黑錢等潛在的欺詐行為。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「年齡未獲承認」(age not admitted) 指投保時未提供年齡證明。由於年齡誤報可能影響保險金的最終給付金額，因此即使保單期滿，要求證實年齡仍然是必要的程序，而非自動豁免。

重點: 在處理人壽保險的索償與退保時，保險從業員必須確保所有權的合法性、準確計算應付金額，並履行識別潛在金融犯罪的監管責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為個人人壽保險保單的交付程序通常較為直接，由負責該業務的保險代理人或銷售代理人親自交付予客戶是業界的標準做法。陳述 II 正確，團體保險涉及多名成員，保險公司除了簽發總保單給投保團體外，還必須為每位受保僱員或成員提供保險憑證，以證明其受保資格。陳述 III 正確，保單所有人服務部（POS）的職責涵蓋了保險權益的管理，其中包括處理現金價值、保單抵押貸款及紅利分配等事宜。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，更改保單持有人（或稱保單持有人）是一項極其重要的變動，而非瑣碎的行政細節。這類更改可能涉及法律權益的轉移、核保考慮，甚至可能涉及洗黑錢等欺詐行為，因此必須經過嚴謹的審核程序。

重點: 保險公司須建立完善的交付與售後服務機制，確保保單文件準確送達受保人，並由專門部門審慎處理涉及法律與財務風險的保單更改事項。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連壽險計劃（ILAS）在香港被視為集體投資計劃，其產品資料概要（Product KFS）作為銷售文件的一部分，必須獲得證監會（SFC）的認可方可向公眾發放。陳述 II 正確，重要資料聲明書（IFS）是監管機構要求的重要披露文件，旨在確保投保人在購買前已獲悉並明白產品的關鍵特點、收費及風險，且必須由投保人簽署。陳述 III 正確，根據現行指引，長期保險產品（包括投資相連壽險計劃）的冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 IV 正確，由於投資相連壽險計劃涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權根據合約條款扣除因標的資產價值變動而產生的市值調整（Market Value Adjustment）。

錯誤: 本題中所有陳述均為正確，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 中介人在銷售投資相連壽險計劃時，必須確保履行所有法定的披露義務，包括提供經認可的銷售文件及解釋冷靜期內的市值調整風險，以保障投保人的利益。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為評估財務負擔能力是防止保單早期失效及確保客戶利益的重要環節。陳述 II 正確，因為識別投保目的是提供合適建議的前提。陳述 III 正確，因為獲取風險偏好資料對於評估長期保險產品的合適性至關重要。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「了解你的客戶」程序適用於所有類型的長期壽險業務，而非僅限於投資相連壽險，這是為了確保所有客戶都能獲得合適的產品建議。

重點: 執行 KYC 程序是保險經紀的專業責任，必須涵蓋財務狀況、投保目的及風險承受能力，以確保長期壽險產品的合適性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，持牌中介人在進行受規管活動時必須遵守八項核心原則。這包括秉持誠實與廉潔（原則一）、以客戶的最佳利益行事（原則二）、確保向客戶提供的建議具備合適性（原則六），以及向客戶披露充分的資訊以供其作出知情決定（原則四）。這四項陳述均準確描述了中介人在推介長期保險產品時必須履行的專業責任。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了披露充分資訊的重要性，若中介人未能提供足夠資訊，客戶將無法作出知情的投保決定。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為誠實、廉潔及公平行事是所有保險中介人執業的最基本基石，不應被排除。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它未能涵蓋「以客戶最佳利益行事」及「合適性評估」這兩項旨在防止不當銷售的核心義務。

重點: 持牌保險中介人必須全面遵守操守守則中的各項原則，以確保銷售過程的專業性並保障保單持有人的合法權益。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。為了有效管控「逆選擇」風險，保險公司在提供可轉換權利時，通常會設定行使權利的年齡上限（如 65 歲前）、限制轉換後的新保單保額不得高於原定期保單的保額，並要求轉換必須在保單生效後的指定年期內完成。

錯誤: 包含陳述 III 的選項均為錯誤，因為可轉換定期壽險的核心特點在於受保人行使轉換權時「無需」提供可保證明（Evidence of Insurability）。若要求提供健康證明，則該條款將失去其防止受保人因健康轉差而無法獲得永久保障的功能。因此，認為陳述 III 正確或選擇「以上皆是」均不符合產品特性。

重點: 可轉換定期壽險透過對轉換時間、受保人年齡及保額上限的限制，在不要求可保證明的前提下，平衡了保戶的保障靈活性與保險公司的承保風險。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《財務需要分析的規定》，經簽署的表格有效期為一年，若客戶在一年內向同一家保險公司購買額外保障，且其財務狀況無實質性變化及不存在錯配，則可豁免重複程序，且保險公司可依賴客戶的聲明。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為指引明確規定，只有在不存在需求、風險或購買能力等方面的「錯配」情況下，方可依賴舊有的財務需要分析；「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了保險公司在法律上被允許依賴客戶聲明這一關鍵點；「只有 II、III 及 IV」則包含了錯誤的錯配豁免邏輯，不符合合適性評估的監管初衷。

Takeaway: 財務需要分析的豁免機制旨在平衡行政效率與客戶保障，但其前提是必須確保客戶狀況穩定且新產品與其需求完全匹配。.

正確: 當保險中介人根據客戶口述代為填寫投保單時，必須確保客戶清楚認知該投保單及其答案均為其本人的聲明是正確的。這是因為投保單是核保的主要資料來源，投保人必須對其內容的真實性負責，中介人僅扮演協助角色，確保客戶明白聲明的法律效力至關重要。

錯誤: 關於直接使用修正液且無需簽署的說法是錯誤的，因為投保單上的任何改動都必須清晰，且必須由投保人親自簽署及註明日期，以防止爭議，通常更建議更換新表格；關於出生日期定為 12 月 31 日的說法是錯誤的，在香港市場，若投保人只知出生年份，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日作為出生日期；關於保費收據性質與非人壽保險一致的說法是錯誤的，人壽保險的附條件保費收據在滿足特定可保性條件下，可使保障追溯至投保時生效，這與非人壽保險收據僅作為收款證明的性質不同。

重點: 投保單是人壽保險核保的核心文件，中介人必須確保投保人親自確認所有重要事實，並嚴格執行改動簽署、身份驗證及年齡核實等法定程序。.