IIQE Paper 3 Chinese Quiz 71

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的答案。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），保險人在處理保費抵銷選項時，必須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出推算（陳述 I），嚴禁使用「消失」或「保費消失」等誤導性字眼（陳述 II），並必須提醒客戶能否持續抵銷保費取決於未來非保證紅利的派發情況（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保費抵銷並非一項永久保證。指引 16 明確指出，如果未來利率下降或紅利低於預期，客戶可能需要恢復繳付保費，否則保單可能失效或利益受損。因此，保險人絕不能保證客戶在任何情況下都無需恢復繳費。

重點: 指引 16 旨在確保保費抵銷安排的透明度，要求保險人披露潛在風險並禁止使用誤導性術語，以防止客戶誤以為保費責任已永久消失。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險業監管指引，銷售投資相連長期保險（ILAS）時，利益說明文件必須包含在不同投資回報假設下的預期價值（I），且投保人必須在該文件上簽署以確認明白內容（II）。此外，冷靜期的設立是為了讓投保人有機會在保單交付後重新考慮其決定並審閱條款（IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為投資相連保險與傳統人壽保險不同，在冷靜期內退還保費時，保險公司有權扣除市值調整（Market Value Adjustment），以反映市場波動帶來的損失。選項「只有 I 及 IV」遺漏了客戶必須簽署利益說明文件這一關鍵合規要求；選項「只有 II 及 III」包含了錯誤的退款機制描述；選項「以上皆是」則錯誤地將不正確的退款安排包含在內。

重點: 銷售投資相連保險時，中介人必須確保客戶簽署利益說明文件，並告知冷靜期退款可能因市值調整而少於已繳保費。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《財務需要分析的規定》，經簽署的財務需要分析表格有效期為一年。若客戶在一年內向同一家保險公司購買額外保單，且其個人情況沒有實質性變化，則無需重複進行分析。在這種情況下，保險公司可以依賴客戶提供的聲明來確認其狀況未變。

錯誤: 只有 I 及 II 是不完整的，因為陳述 III 關於保險公司可依賴客戶聲明的描述同樣符合監管指引。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為陳述 IV 忽略了「錯配」的限制；規定明確指出，若存在需求、風險或購買能力方面的錯配，則不能豁免重複分析。以上皆是也是錯誤的，原因同樣在於陳述 IV 的內容違反了監管要求。

重點: 財務需要分析表格的有效期為一年，但在重複使用時必須同時滿足「同一保險公司」、「客戶情況無實質變化」以及「不存在產品錯配」的條件。.

正確: 以上皆是 是正確的，因為根據香港保險業監管局及行業自律守則，冷靜期為投保人提供了 21 天的權利來取消保單（以交付保單或通知書較早者為準）。對於投資相連保單，由於保費已投入市場，保險公司獲准在退還保費時扣除市值調整（MVA）。此外，投保人必須以書面形式通知保險公司以正式行使此項權利。因此，所有陳述均為正確。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中提到的書面通知要求，這是行使冷靜期權利的必要法定程序。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它忽略了陳述 I 對於冷靜期作為投保人反思權利的基本定義。只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 II 關於市值調整的財務安排，以及陳述 III 中關於 21 天時限的具體監管要求。

重點: 投資相連保險的冷靜期規定旨在平衡消費者保護與市場風險，從業員必須清楚掌握其 21 天的時限、行使方式及退款時可能涉及的市值調整計算方法。.

正確: 陳述 II 正確，根據指引 16 的規定，保險人應在公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的非保證紅利實現率。陳述 III 正確，指引 16 要求保險人須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出保費抵銷選項推算，並向客戶提供相關資料。

錯誤: 陳述 I 錯誤，指引 16 明確規定在提述以非保證利益抵銷未來保費時，不應使用「消失」或「保費消失」等字眼，以免誤導客戶。陳述 IV 錯誤，根據《財務需要分析的規定》，定期壽險保單（Term Life）屬於豁免項目，申請時不一定需要附上財務需要分析表格。

重點: 保險中介人與保險人在處理分紅保單時，必須確保資訊披露的準確性與透明度，嚴禁使用誤導性術語，並須根據監管要求進行合適性評估與財務需要分析。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《承保類別 C 業務指引》(GL16)，保險公司必須為所有投資相連長期保險計劃（ILAS）的個人客戶進行售後確認電話。該程序的核心目的是確認客戶完全明白產品的風險、各項收費及產品特點。為了確保程序的公正性與客觀性，撥打電話的人員必須獨立於銷售過程（即不能是負責該保單的保險中介人）。此外，該電話必須在冷靜期內完成，以確保客戶若在通話後決定不投保，仍能行使撤回保單的權利。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為售後確認電話是一項普遍適用的監管要求，對象涵蓋所有購買 ILAS 的個人保單持有人，而非僅限於「弱勢客戶」。雖然針對弱勢客戶（如高齡或低學歷人士）在銷售過程中可能有額外的錄音或見證要求，但售後確認電話本身是針對所有 ILAS 客戶的強制性合規程序。

重點: 售後確認電話是香港 ILAS 監管架構中的重要風險控管措施，旨在透過獨立的溝通管道，確保投保人在冷靜期內對複雜的投資相連保險產品有充分的認知。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引 16，保險人必須至少每年向保單持有人提供一份反映最新情況及未來展望的有效利益說明文件，以確保客戶掌握保單的最新價值。陳述 III 正確，指引 16 要求保險人提醒客戶，保費抵銷能否持續取決於未來派發的紅利，而紅利是無法保證的，若紅利不足，客戶可能需要恢復繳付保費。陳述 IV 正確，保險人須在公司網站披露非保證紅利的實現率，讓客戶了解實際派發紅利與銷售時說明的差距。

錯誤: 陳述 II 錯誤，指引 16 明確規定，在提述以非保證利益抵銷未來保費時，嚴禁使用「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼，以免產生誤導。

重點: 指引 16 強化了分紅產品的透明度要求，特別是在保費抵銷安排上，強調必須向客戶充分披露非保證因素帶來的風險，並禁止使用誤導性術語。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據「公共政策」原則，法律不允許受益人透過謀殺受保人而獲取保險利益。陳述 II 正確，退保申請可能涉及洗黑錢等欺詐行為，因此保險人及中介人應進行審慎調查。陳述 IV 正確，根據保險實務及合約法原則，若保單不涉及信託或轉讓，即使指名了第三者受益人，該第三者通常缺乏法律地位直接起訴保險人以執行合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在處理退保索償時，保險人必須進行調整，扣除任何未繳清的保費、保單費用、保單抵押貸款及其相關利息。

重點: 保險人在處理死亡索償及退保時，除了核實索償權及金額外，還必須考慮公共政策、反洗黑錢監管及合約法下的法律權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 投保人有權在保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天內（以較早者為準）取消保單並獲退還保費。這是香港保險業聯會為保障長期保險投保人而設立的標準規定，確保投保人有足夠時間審閱保單條款。

錯誤: 關於冷靜期僅適用於銀行渠道的說法是錯誤的，因為此規定適用於所有個人長期保險保單，不論其銷售渠道是代理人、經紀還是銀行。關於必須全數退還保費且不得扣除的說法是錯誤的，因為對於投資相連壽險（ILAS），保險公司有權根據市場價值調整（MVA）扣除因市場波動導致的損失。關於從簽署投保申請書當天開始計算的說法是錯誤的，因為冷靜期的起計點應為保單或冷靜期通知書交付給投保人或其代表之日。

重點: 長期保險的冷靜期為 21 天，由交付保單或通知書起計，投保人有權在此期間內撤回投保決定並申請退還保費，但投資相連產品可能需承擔市場價值調整的損失。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）是一種不作廢選擇權，允許保單所有人將保單現有的淨現金價值視作一筆過繳付的保費（躉繳保費），用以購買一份與原保單保障年期相同（例如原為終身壽險，轉換後仍為終身保障）但保額較低的新保險。轉換後，保單所有人無需再繳付任何未來的續期保費。

錯誤: 陳述 III 聲稱保額維持不變是錯誤的。由於是用現有的現金價值去購買一份已清繳保費的保險，在保費總額有限的情況下，新保單的死亡給付金額（保額）必然會低於原始保單的保額。若要維持保額不變而縮短保障年期，那應稱為「展期定期保險」（Extended Term Insurance）。

重點: 減額清繳保險的核心特徵是利用現金價值轉換為一份保額減少、但保障年期不變且無需再繳費的保單。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 天內，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連壽險（ILAS），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整（Market Value Adjustment）。陳述 IV 正確，保險中介人在銷售過程中必須向客戶清楚說明冷靜期的權利、期限以及行使權利的方法。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為冷靜期撤回權的行使前提是保單持有人尚未在該保單下提出任何索償；若已提出索償，則通常不能再行使冷靜期內的撤回權。

重點: 冷靜期旨在為長期保險客戶提供思考空間，投保人應留意 21 天期限的起計方式，並理解投資相連產品在撤回時可能面臨的市值調整風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。抵押贖回保險（Mortgage redemption insurance）屬於遞減定期保險，其保額設計旨在與抵押貸款的剩餘結欠相匹配。此外，這類保單主要保障按揭人的權益，並可透過聯合壽險方式投保，在第一位受保人身故時即支付保險金。

錯誤: 關於保險性質的陳述是錯誤的，因為抵押贖回保險屬於利益保險（Benefit insurance），即使身故時債項已清還，保單仍須賠付；而信用壽險（Credit life insurance）通常被視為彌償保險（Indemnity insurance）。因此，任何包含陳述 III 的選項均不正確。此外，僅包含部分正確陳述的選項未能全面反映所有正確的描述。

重點: 區分抵押贖回保險與信用壽險的關鍵在於保障對象（按揭人對比貸款人）以及保險的補償性質（利益保險對比彌償保險）。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引 16，董事會須最終負責解讀保單持有人的合理期望（PRE）並就紅利宣佈作出決策。陳述 II 是正確的，獲委任精算師有責任確保向客戶展示的非保證回報具有實現的合理機會。陳述 III 是正確的，監管局會對紅利宣佈機制進行規管審查，並可要求委任獨立人士評估公司政策的遵從情況。陳述 IV 是正確的，指引 16 規定保險人必須在利益說明文件中提供高回報與低回報情景的額外推算，以增加透明度。

錯誤: 本題中所有陳述均符合指引 16 的規定，並無錯誤陳述。

重點: 指引 16 透過明確董事會的最終責任、獲委任精算師的把關角色以及提升利益說明文件的披露標準，旨在確保分紅保單業務的公平性及透明度。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自殺免責期的具體長短確實會因保險公司而異（雖然一年是常見做法）；在免責期內自殺，保險公司通常會退還已付保費（扣除貸款及利息）而非支付保額；此外，由於自殺屬於除外責任，法律上要求保險人承擔證明死因屬自殺的舉證責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為自殺在香港法律下已不再被視為刑事罪行。因此，任何包含 IV 的選項都是不正確的。另外，僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為它忽略了關於舉證責任的正確法律原則。

重點: 自殺條款的主要目的是防止逆向選擇（即有計劃的自殺），其運作涉及免責期的設定、保費退還安排以及保險人的舉證責任。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為英式紅利（Reversionary Bonus）的計算方式確實是以保額或「保額加累積紅利」之和的某個百分比來宣布。陳述 II 是正確的，人壽保險單在法律上被定義為「據法權產」，這意味著它代表一種個人權利，必須透過法律行動（如訴訟）而非實物佔有來行使。陳述 III 是正確的，在抵押轉讓（Collateral Assignment）中，保單僅作為貸款的擔保，因此承讓人的權益被嚴格限制在未償還的貸款金額及相關利息範圍內。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「分擔原則」（Contribution）僅適用於彌償性保險（如醫療費用保險）。人壽保險通常被視為非彌償性合約，因此該原則不適用，受保人若擁有多份人壽保單，其受益人有權從每位保險人處獲得全額賠償。

重點: 區分人壽保險的法律屬性（據法權產）與一般彌償保險原則（如分擔原則）的適用性，是理解保單持有人權益及紅利分配機制的關鍵。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，中介人在銷售投資相連長期保險（ILAS）時，必須向客戶解釋《重要資料聲明書》的內容，以確保客戶明白產品的風險及收費，並獲取客戶簽署確認。陳述 II 正確，投資相連產品涉及投資風險，因此在冷靜期內退還保費時，保險公司有權根據指引扣除因市場價格波動而產生的市值跌價損失。陳述 III 正確，這符合現行監管要求中關於冷靜期時限（21天）及計算起點（交付保單或發出通知書，以較早者為準）的規定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在銷售投資相連長期保險產品時，監管機構要求必須向客戶披露中介人所收取的酬金（包括佣金），這與一般非投資相連的長期保險產品要求不同，旨在增加透明度並減少利益衝突。

重點: 投資相連保險產品（ILAS）受到較嚴格的監管，包括必須使用《重要資料聲明書》、披露佣金水平，以及在冷靜期退款時可執行市值調整。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保慣例，投保人年齡較高（例如超過 50 歲）是保險人要求提供主診醫生報告 (APS) 的其中一個常見理由。陳述 II 正確，在遞減負債 (decreasing debt) 的安排下，負債金額會隨保單年期逐年減少，這意味著保單的實質保障額（保額減去負債）會相應逐年增加。陳述 IV 正確，根據個人私隱與保密原則，投保人有權知道體檢的目的，並有權要求獲知檢查結果。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為一旦保單完成簽發 (policy issuance) 並交付，保險人在未經保單所有人同意的情況下，是不能單方面取消或修改保單條款的。

重點: 核保人透過醫療報告評估風險，並可對次標準風險採取附加保費或保單負債等措施，但必須尊重投保人的知情權，且保單簽發後具有合約約束力，不可由保險人單方更改。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案。根據香港保險業聯會關於萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件的指引，保險公司必須在說明文件中展示在「保證」及「現行」利率假設下的保單價值（陳述 I），並清楚披露所有會扣除的費用（陳述 II）。此外，為了確保客戶明白非保證利益的性質，申請人必須在文件上簽署確認（陳述 III）。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它遺漏了陳述 III 這一項關於客戶簽署確認的關鍵合規要求。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 關於可以省略首五年預測的說法完全不符合指引要求，指引規定必須提供逐年的預測數值以維持透明度。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 是錯誤的陳述。

重點: 萬用壽險銷售說明文件必須確保客戶能清晰對比保證與非保證利益，並透過完整的費用披露與客戶簽署程序來保障投保人的知情權。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《持牌保險經紀公司操守守則》，經紀公司必須將收到的客戶款項存放在與公司自有資金分開的指定客戶銀行帳戶中，以保障客戶資產。陳述 III 是正確的，因為守則規定若客戶提出要求，經紀公司必須披露其從保險人處收取的佣金最高百分比。陳述 IV 是正確的，因為經紀公司有義務在客戶投保前，向其披露公司有權因處理該保險業務而從保險人處取得佣金。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為客戶款項必須嚴格用於客戶授權的用途，絕對不能挪用於支付公司的營運開支或任何公司自身的財務用途，不論是否會在短期內填補，這都屬於嚴重的違規行為。

重點: 持牌保險經紀公司必須確保客戶款項的完整性與獨立性，並在佣金披露方面保持高度透明，以符合專業操守及保護客戶利益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為誠實、誠信及公平對待客戶是《持牌保險中介人操守守則》中的首要一般原則。陳述 II 正確，因為中介人有責任確保向客戶提供的所有資料（包括宣傳資料）在所有重大方面均屬準確且不具誤導性。陳述 IV 正確，因為中介人必須採取合理步驟，確保客戶了解其所投保保險合約的重要條款、風險及限制。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在評估產品合適性時，中介人必須考慮客戶的個人情況，包括其財務狀況、目標及風險承受能力，絕不能為了促成交易而忽略客戶的負擔能力。

重點: 持牌保險中介人在履行職務時，必須嚴格遵守操守守則，確保在銷售過程中做到誠信經營、資訊透明，並充分考慮產品對客戶的合適性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原則，人壽保險的可保權益必須在保單簽發或生效時存在，以確保投保人與受保人之間存在合法的經濟或親屬關係。陳述 III 正確，法律上推定每個人對自己的生命擁有無限的可保權益。陳述 IV 正確，債權人對債務人的生命具有法定的經濟利益，其可保權益的限額通常以債務總額（包括利息）為限。

錯誤: 陳述 II 錯誤，人壽保險與一般保險（如財產保險）不同，它不要求在發生索償（受保人身故）時仍具備可保權益，只要在投保時該權益存在，保單即為有效。

重點: 人壽保險的可保權益僅需在合約訂立時存在，這與賠償性質的保險合約在索償時需證明損失的要求有顯著不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的建議。當壽險保單持有人面臨財務困難時，保單抵押貸款（I）可提供現金融通而無需終止保障；減額繳清保險（II）和展期定期保險（III）則屬於「不作廢條款」，允許持有人在停止繳付保費的情況下，利用現有的現金價值維持某種形式的保障，這通常比直接退保更符合客戶的長遠利益。

錯誤: 關於冷靜期的陳述是錯誤的。冷靜期（IV）僅適用於新保單簽發後的特定短暫期間（通常為 21 天），旨在讓投保人審閱保單條款。一旦冷靜期屆滿，投保人便不能行使此權利要求全數退還保費，且這與處理長期保單的財務困難無關。

重點: 保險中介人應協助客戶了解退保以外的選擇，例如保單貸款或不作廢條款（如減額繳清或展期定期保險），以平衡客戶的資金需求與持續保障的必要性。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。長期護理利益（LTC）的觸發通常需要受保人失去特定數量的日常起居活動能力（ADLs），例如洗澡、穿衣或走動，以證明護理在醫學上是必需的。根據市場一般慣例，在認可護理院接受護理的每月利益通常設定為死亡保險金的 2%。此外，這類保障通常設有 90 天的等候期，且保險人往往規定保單在作出給付前必須已生效一年或以上。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在家中由正式註冊護理員提供護理的每月利益通常為死亡保險金的 1%，而非 5%。由於陳述 III 錯誤，因此「以上皆是」的選項也是不正確的。僅包含陳述 I 及 II 的選項則未能涵蓋同樣正確的陳述 IV，因此並非最完整的答案。

重點: 長期護理利益的給付標準主要基於日常起居活動能力（ADLs）的喪失，其給付金額與死亡保險金掛鉤，並受到等候期及保單生效期的限制。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。不可爭議條款（Incontestability Clause）規定，若保單在受保人生存期間已持續生效達兩年，保險人不得以投保人或受保人在投保時誤報或漏報重要事實為由而質疑保單的有效性，但欺詐行為（Fraud）除外。同時，自殺條款（Suicide Clause）通常限制在保單生效或復效後的一至兩年內，若受保人自殺，保險公司僅退還保費。

Incorrect: 關於年齡或性別誤報的陳述是錯誤的，因為這類誤報通常由專門的「年齡或性別誤報條款」處理，保險公司會根據正確資料調整保額或保費，這並不屬於不可爭議條款的限制範圍。只有 I 及 II 的選項不完整，因為陳述 III 準確反映了該條款中「受保人生存期間」這一關鍵的法律要求。只有 II、III 及 IV 的選項包含了錯誤的陳述 IV，因此也是錯誤的。

Takeaway: 不可爭議條款旨在為長期保單提供確定性，但其適用前提是保單須在受保人生存期間生效滿兩年，且不適用於欺詐或年齡誤報的處理。.