IIQE Paper 3 Chinese Quiz 70

正確: 陳述 II 正確，根據指引 16，保險人必須在公司網站上披露近期曾發出新保單的產品系列之非保證紅利實現率或過往派息率。陳述 III 正確，實現率的定義是按「實際派發的非保證紅利」除以銷售時「利益說明所述數額」的平均數計算。陳述 IV 正確，保險人必須提醒客戶，保費抵銷能否持續取決於未來非保證紅利的派發情況，若紅利不足，客戶可能需要恢復繳付保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，指引 16 明確規定在提述保費抵銷選項時，不應使用「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼，以免誤導客戶。

重點: 指引 16 透過規範紅利實現率的披露及禁止使用誤導性術語（如「保費消失」），確保客戶能充分理解分紅保單的非保證性質及保費抵銷安排的風險。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為提前支付死亡保險利益（ADB）會直接減少保單最終支付的死亡保險金，這會影響受益人及承讓人的預期利益，因此保險公司在處理給付申請時，通常會要求受益人及承讓人（若保單已轉讓）簽署棄權聲明。此外，為了控制行政成本，保險公司通常規定此類附約僅適用於保額較大的保單。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為提前支付死亡保險利益的觸發條件並非「任何疾病」，而是必須符合保單載明的特定條件，例如被診斷患上指明疾病、末期疾病（通常指壽命餘下12個月或更短）或必須接受指明的醫療程序。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為陳述 III 關於保額要求的描述同樣符合 ADB 附約在市場實務及教材中所述的特徵。

錯誤: 「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，誇大了受保疾病的範圍。

重點: 提前支付死亡保險利益涉及對未來賠償額的預先支取，因此必須獲得所有利益相關人的書面同意，且其賠付條件僅限於嚴重的健康狀況。.

Correct: 根據指引，中介人必須收集客戶的財務背景（陳述 I）和保險目標（陳述 II），以便進行合適性評估。當客戶不願提供資料時，中介人有責任提醒其後果（陳述 III），並最終確保建議的產品在客戶的經濟負擔能力之內（陳述 IV），故此做法應為 以上皆是。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了評估負擔能力（陳述 IV）這一關鍵合規步驟。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為收集財務背景（陳述 I）是進行財務需求分析的基礎。只有 I、II 及 IV 是錯誤的，因為在客戶拒絕提供資料時，中介人必須履行解釋義務（陳述 III），以確保客戶明白資料不全對評估結果的影響。

Takeaway: 完整的「了解你的客戶」(KYC) 程序要求中介人透過財務需求分析 (FNA) 收集並分析客戶的財務狀況、目標及負擔能力，並在客戶不配合時履行告知義務，以確保保險建議的合適性與專業性。.

正確: 陳述 II 正確，根據指引 16，保險人必須至少每年向保單持有人提供一份反映最新情況及未來展望的有效利益說明文件。陳述 III 正確，指引要求保險人須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出推算，並向客戶提供相關資料。陳述 IV 正確，保險人須在公司網站披露非保證紅利的實現率，即實際派發金額與銷售時利益說明數額的平均比例。

錯誤: 陳述 I 錯誤，指引 16 明確規定在提述保費抵銷選項時，不應使用「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼，以免誤導客戶。

重點: 指引 16 透過規範保費抵銷的嚴謹表述、強制性的年度利益更新以及披露歷史實現率，旨在提升分紅保單非保證利益的透明度，確保客戶充分了解潛在風險。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權（conversion privilege）的主要特點是保單持有人在行使權利時毋須提供可保性（健康）證明。陳述 II 正確，轉換後的新保單保費必須按受保人行使特權時的「到達年齡」（attained age）之標準費率計算。陳述 III 正確，為了降低逆選擇風險，保險公司通常會對轉換權利設置限制，例如規定在超過特定年齡（如 65 歲）後便不能行使轉換權。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為為了防止逆選擇，轉換後的新保單保額通常以原定期壽險的保額為上限。如果保單持有人希望獲得更高保額，保險公司通常會要求提供額外的可保性證明。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在毋須證明健康狀況的情況下將保單轉換為永久性計劃，但必須接受按到達年齡計算保費、轉換年齡上限及保額上限等限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 重要事實是指任何會影響一名審慎的核保員評估風險、決定是否接受投保或釐定保費水平的資料。這是保險法中對重要事實的標準定義，強調的是「審慎核保員」的客觀判斷標準，而非投保人的主觀看法。

錯誤: 關於投保人披露責任僅限於回答申請書問題的陳述是錯誤的，因為根據最高誠信原則，投保人有責任主動披露所有已知的重要事實，即使投保申請書中沒有明確詢問。關於只有蓄意欺詐才影響合約有效性的說法是不正確的，在法律上，即使是無意或過失漏報重要事實，保險公司仍可能有權撤銷保單。關於判斷標準取決於投保人個人看法的說法是錯誤的，法律要求的判斷基準是「審慎的核保員」而非投保人本人。

重點: 披露責任要求投保人向保險人提供所有重要事實，而重要事實的定義是以一名審慎核保員的客觀判斷為基準，這對於保險合約的有效性至關重要。.

正確: 陳述 I、II 及 III 均準確描述了冷靜期的法律與監管要求。在香港，長期保險（特別是投資相連壽險）的保單持有人擁有無條件撤銷保單的權利（陳述 I），冷靜期時限為保單或通知書交付後的 21 天（陳述 III）。對於投資相連產品，由於涉及市場風險，保險公司獲准進行「市值調整」，即退款金額可扣除因市場波動導致的投資損失（陳述 II）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為它否定了市值調整的可能性。在投資相連壽險中，保險公司並非必須退還「全數」原始保費，而是可以根據市場價格變動調整退款額，這與傳統非相連人壽保險的退款機制有所不同。

重點: 冷靜期權利旨在保護投保人免受壓力銷售影響，但在投資相連壽險中，投保人仍需承擔冷靜期內的市場價值波動風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為關鍵人物保險（Key Person Insurance）允許僱主就重要僱員的生命投保，以補償因其死亡帶來的財務損失。陳述 II 是正確的，根據判例法，生意合夥人（尤其是涉及個人服務時）彼此之間具有可以用金錢估值的可保權益。陳述 III 是正確的，根據香港《保險業條例》第64B條，如果訂立保險合約時缺乏可保權益，該合約屬無效。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為債權人對債務人的生命具有可保權益，其可保金額包括貸款本金以及應計利息，而非僅限於本金。

重點: 人壽保險的可保權益是法律要求的核心原則，除了對自己及配偶具有無限金額的可保權益外，對其他人的權益必須能夠以金錢估值。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據典型的人壽保險條款，不可異議期通常設定為兩年，且包含「受保生命在世時」的條件，以防止受益人透過延遲索償來規避可異議期。陳述 II 正確，因為香港法律具有凌駕性，任何涉及欺詐 (fraud) 的行為均不受不可異議條款的保護，保險人仍可就此提出質疑。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為不可異議條款的本質是限制保險人質疑合約有效性的權利，而非賦予其無限期的撤銷權。陳述 IV 錯誤，因為該陳述忽略了欺詐行為的例外情況，且未考慮到「受保生命在世時」這一關鍵的時間限制條件。

重點: 不可異議條款旨在增加長期人壽保險合約的穩定性，但在香港法律下，欺詐行為是該條款無法豁免的例外情況。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據香港保險業監管指引，對於投資相連長期保險（ILAS）產品，若投保人在冷靜期內行使權利取消保單，保險公司有權扣除市值調整（MVA），以反映在保單簽發至取消期間因市場價格下跌而導致的投資損失。然而，監管明確規定保險公司不得扣除任何銷售佣金或行政費用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為冷靜期的設立是為了給予投保人反悔的機會，保險公司必須自行承擔銷售佣金等營運成本，不得向客戶扣除；陳述 IV 錯誤，因為冷靜期退款的原則是恢復原狀，若投資市值上升，退款金額通常以已繳保費為上限，投保人並非在進行短期投資交易，因此不會獲得市值增值的利潤。

重點: 投資相連保險在冷靜期退款時，允許保險公司應用市值調整（MVA）來處理市場跌幅風險，但嚴禁扣除任何佣金或行政開支。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的答案，因為在人壽保險核保中，「保單負債」主要用於處理那些超額死亡率預計會隨時間下降的風險。在計分形式費率釐定制度下，100 分代表標準風險，而超過 100 分的「過高死亡分數」可被轉化為負債以調整承保條件。此外，由於負債金額會隨保單年期遞減，在總保額不變的情況下，受益人實際可獲得的保障金額（即保額減去負債）會隨時間逐漸增加。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然健康資料屬於個人私隱且必須保密，但投保人作為當事人，絕對有權知道檢查的目的、內容以及檢查的結果，保險人不能剝奪投保人的知情權。因此，任何包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均為錯誤；而「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的陳述 III 而不完整。

重點: 保單負債是一種動態的核保措施，旨在透過初期調低實質賠償額來接納次標準風險，且核保過程必須嚴格遵守私隱條例並尊重投保人的知情權。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為投資相連壽險（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整（MVA）。陳述 II 是正確的，根據現行監管要求，冷靜期為保單交付予投保人或發出冷靜期通知書後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 是正確的，中介人有責任向客戶逐一解釋重要資料聲明書（IFS）內的各項要點，並確保客戶在簽署前已充分理解。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，重要資料聲明書（IFS）是投保申請程序的必要組成部分，必須在客戶簽署投保申請書時同時簽署，絕不能在保單發出後才補回，以確保客戶在作出投保決定前已獲悉關鍵資料。

重點: 銷售投資相連壽險產品時，保險中介人必須確保客戶透過重要資料聲明書了解產品特性，並明確告知客戶享有的冷靜期權利及相關的退款限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為不可爭議條款（Incontestability Clause）的主要目的是為保單持有人提供保障，通常規定保單在生效一段時間（通常為兩年）後，保險公司不得以投保時的誤導或漏報為由質疑保單的有效性。陳述 II 是正確的，因為欺詐（Fraud）屬於嚴重違法行為，在大多數法律管轄區及保單條款中，欺詐均被列為不可爭議條款的例外情況。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據自殺條款（Suicide Clause），若受保人在保單生效後的特定限制期內（通常為一年或兩年）自殺，保險公司的責任僅限於退還已繳保費（扣除欠款），而非賠付全數保額。陳述 IV 是錯誤的，因為不繳付保費（Non-payment of premiums）是不可爭議條款的另一個明確例外，保險公司仍可因保單持有人未繳保費而終止保單合約。

重點: 了解長期保險保單中不可爭議條款的適用範圍及其例外情況（如欺詐和欠繳保費），以及自殺條款對賠償金額的限制，是保險從業員必須掌握的基本法律概念。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投保人的個人健康狀況（如慢性疾病）直接影響其身體素質和預期壽命，是典型的實質風險因素。陳述 II 正確，因為家族遺傳病史是評估受保人未來健康風險的客觀物理依據，屬於實質風險。陳述 IV 正確，因為投保人的職業性質（如高風險作業）涉及物理環境的危險性，會增加受傷或死亡的客觀機率，屬於實質風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「故意隱瞞」涉及投保人的誠信、品格及心理動機，這屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非與身體或環境相關的實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保人身體狀況、職業、生活習慣或環境相關的客觀因素；而道德風險則與投保人的誠實程度及投保動機有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是符合監管指引要求的陳述。根據《分紅保單銷售說明文件》的規定，說明摘要中的非保證利益應按保險公司現時假設投資回報計算；若保單無保證派息率，則必須以 0% 作為保守假設；且獲委任精算師在作出最佳估計假設時，必須參考香港精算學會的相關指引。

錯誤: 關於費用水平的陳述是錯誤的。指引明確指出，如果在說明中所採用的費用有別於保險公司現時的費用，只要清晰予以指出，該等費用是可以高於現時水平的，而非必須完全相同。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 保險公司在擬備分紅保單銷售說明時，必須確保精算假設的專業性與費用披露的透明度，以保障準保單持有人的合理預期不被誤導。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保指引，高保額、高齡或需要進一步調查投保單披露的資料是要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由。陳述 II 正確，保單負債（特別是遞減負債）適用於風險隨時間降低的臨時性超額死亡率情況。陳述 III 正確，附加保費是處理次標準風險最普遍的方法，旨在透過調整保費反映額外風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保單一旦簽發及交付，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單條款。

重點: 核保人可透過附加保費、保單負債或限制計劃等措施接納次標準風險，但保險合約一旦成立，保險人便失去單方面修改條款的權力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據現行監管指引，冷靜期為期 21 天，由保單或冷靜期通知書交付給投保人或其代表之日起計，以較早者為準。陳述 II 是正確的，對於投資相連壽險方案 (ILAS)，由於涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時有權應用市值調整。陳述 III 是正確的，冷靜期的設立是為了讓投保人有機會重新審視保單條款，確保產品符合其個人需求及財務狀況。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，冷靜期權利主要適用於新簽發的個人長期保險保單，通常並不適用於保單的續期或現有保單的轉換。

重點: 冷靜期是香港長期保險市場一項重要的投保人保護措施，投保人應清楚了解其權利起計時間及不同類型產品（如投資相連產品）在退款時的特殊安排。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《保險業條例》，保險事務上訴審裁處（審裁處）是一個獨立的法定準司法機構，其主席必須具備獲委任為高等法院法官的資格，並有權對保監局的決定作出確認、變更或撤銷等裁斷。

Incorrect: 關於「審裁處隸屬於保監局內部行政架構」的說法是錯誤的，審裁處的設立是為了提供獨立的監督與制衡，並非保監局的內部行政單位。因此，任何包含第 IV 項的選項均為錯誤。此外，僅包含部分正確陳述的選項也未能完整涵蓋審裁處的特點。

Takeaway: 保險事務上訴審裁處的獨立地位與專業組成，是確保保險業監管決定受到公平覆核的重要法律保障。.

正確: 陳述 I 正確，根據定義，可分配盈餘是指保險公司的盈餘中，可以紅利形式分配給分紅保單持有人的那部分。陳述 II 正確，紅利選擇賦予保單所有人多項權利，包括收取現金、抵繳保費或存放於保險公司積存生息。陳述 IV 正確，股份化描述了相互保險公司轉變為由股東持有的有限公司的過程。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為紅利（Dividends）是非保證的，其金額取決於保險公司管理的相關匯集基金的業績表現，保險公司不能亦不會在保單發出時保證未來的紅利水平。

重點: 分紅保單的持有人可分享保險公司的可分配盈餘，但必須理解紅利並非保證，且保單通常提供多種靈活的紅利處理選項。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為投保人現有的健康狀況（如呼吸系統疾病）直接影響其死亡率或發病率，屬於客觀的實質風險。陳述 II 是正確的，因為家族遺傳病歷是核保時評估受保人未來健康風險的重要實質因素。陳述 IV 是正確的，因為吸煙及酗酒等生活習慣會對身體健康造成實質損害，屬於實質風險的範疇。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為故意隱瞞資料或不誠實的行為與投保人的品格、誠信及動機有關，這在保險學上被歸類為「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 實質風險是指與受保人身體狀況、職業、生活習慣或環境相關的客觀物理因素；而道德風險則涉及投保人的心理狀態、誠實度及潛在的欺詐意圖。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《壽險轉保守則》，當證實發生誘導轉保時，客戶必須獲給予三十天的時間來決定是否恢復原有的保單。陳述 II 是正確的，因為若客戶選擇恢復現有保單，他有權取回所有已就新保單支付的保費。陳述 IV 是正確的，因為保險公司有責任向相關中介人追討已就該違規新保單支付的佣金。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據守則規定，在現有保單失效後至恢復效力前發生的索償，應由「新」保險公司按新保單條款負責，而非由原有的保險公司負責。

重點: 誘導轉保的補救機制旨在保護客戶利益，確保客戶能恢復至轉保前的保障狀況，並透過追討佣金等手段懲戒違規行為。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。誘導轉保（Twisting）是指保險中介人為了獲取佣金等個人利益，誘使保單持有人終止現有保單並購買新保單，而此舉往往會損害客戶的利益。根據《壽險轉保守則》，中介人有責任向客戶清楚解釋轉保可能帶來的財務損失、保費增加或保障權益的變動。

錯誤: 只有 I 及 II 的選項不完整，因為它忽略了中介人在守則下必須向客戶解釋轉保代價的監管責任。只有 II、III 及 IV 以及以上皆是這兩個選項均包含陳述 IV，這是錯誤的，因為無論新保單的保障範圍是否更大，只要涉及人壽保單的更換，中介人都必須嚴格遵守轉保的披露程序和填寫相關聲明書，不能豁免。

重點: 誘導轉保是受嚴格監管的不當行為，旨在防止中介人為了佣金而犧牲客戶的既有保單權益，中介人必須確保客戶在完全知情的情況下做出轉保決定。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為陳述 I 準確反映了即使有身體檢查，投保人仍負有主動披露已知病歷的責任；陳述 II 符合保險實務中保險人不能因其指定醫療人員的疏忽或錯誤而歸咎於投保人的原則；陳述 III 則符合《個人資料（私隱）條例》規定保險人必須向受檢者解釋收集資料原因的要求。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據最高誠信原則，事實是否重要取決於其是否影響審慎保險人的核保決定，而非該事實是否與最終的損失或死因有直接關係。因此，包含陳述 IV 的選項以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 身體檢查並不免除投保人的主動披露義務，且重要事實的判定與索償起因無關，同時保險人必須遵守私隱條例的透明度要求。.