IIQE Paper 3 Chinese Quiz 69

正確: 陳述 I 正確，因為精算部負責根據精密的數學計算，為不同類型的保險產品（如個人及團體壽險）設定價格。陳述 II 正確，估值是法律規定的核心職能，涉及資產與負債的計算，並直接影響公司的償付準備金水平。陳述 IV 正確，精算部必須負責計算理賠儲備及預測再保險的需求，這對公司運作至關重要。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然精算部負責計算可分配盈餘，但最終決定及宣佈派發多少紅利或英式紅利的權力屬於董事局，而非精算部。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責技術性的定價、法定估值及儲備預測，而紅利分配的最終決策權則由董事局行使。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 告知客戶由於資料不足，中介人無法評估產品的合適性，並可能無法提供相關建議是正確的做法。根據《財務需要分析》的指引，中介人在銷售長期保險產品前，必須收集客戶的財務狀況、目標及需求。若客戶拒絕提供這些必要資訊，中介人將無法進行有效的合適性評估，因此必須向客戶解釋這將導致無法提供專業建議的後果。

錯誤: 「只要客戶簽署免責聲明即可根據口頭要求投保」是錯誤的，因為中介人不能單憑免責聲明來免除其進行財務需要分析及確保產品合適性的監管責任。

錯誤: 「中介人應根據觀察代客戶填寫估計數據」是嚴重的違規行為，所有財務數據必須由客戶真實提供並簽署確認，代填或虛構資料違反了誠信原則及監管要求。

錯誤: 「財務需要分析僅屬自願性質」是不正確的，對於絕大部分長期保險產品（除了少數如不含現金價值的定期保險等豁免情況外），進行財務需要分析是強制性的監管要求，而非自願性質。

重點: 財務需要分析是確保長期保險產品符合客戶利益的核心程序，中介人必須在客戶不配合提供資料時，明確履行告知義務並限制相關建議的提供。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的定價結構，這意味著保險公司會獨立披露保障的純成本、利息以及開支。此外，雖然死亡保險金具有可調整性，但當保單所有人要求增加保險利益時，保險人通常會要求提供可保性證明以進行核保。

錯誤: 關於保單永遠不會失效的陳述是錯誤的，因為萬用壽險雖然允許靈活繳費，但一旦現金價值不足以支付保單費用及死亡收費，保單仍會失效。關於保費固定的陳述也是錯誤的，因為萬用壽險的核心特點之一就是保費靈活，保單持有人在首年之後可以根據財務狀況調整繳費金額或停繳保費。

重點: 萬用壽險為投保人提供高度的靈活性與透明度，其特徵包括靈活保費、可調整的死亡保險金以及分別列示的定價結構，但保單持有人需留意現金價值是否足以維持保單效力。.

正確: 「只有 I、III 及 IV」準確反映了萬用壽險的運作機制。萬用壽險的核心特點之一是「分別列示各定價因素」（Unbundled pricing），這使保單持有人能清晰看到純保障成本、利息收益及各項開支，提高了產品透明度。此外，雖然保單提供調整死亡保險金的靈活性，但為了控制逆向選擇風險，增加保額通常需要提供可保性證明。年報則作為重要的披露工具，詳細列出該年度的保費繳付、開支扣除及現金價值結存等資訊。

錯誤: 關於保單在任何情況下均不會失效的說法是錯誤的。雖然萬用壽險允許靈活繳付保費，甚至在第一年後停繳，但保單的有效性完全取決於現金價值是否足以支付每月的保障成本及行政費用。一旦現金價值不足以應付相關費用，保單在寬限期過後將會失效。

重點: 萬用壽險透過透明的定價結構與靈活的保費及保障安排，為投保人提供高度自主權，但投保人必須監控現金價值水平以維持保單效力。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在供款計劃中，延遲加入的成員可能存在逆選擇風險（即只有在預見健康問題時才加入），因此保險人通常要求提供可保性證明。同時，「在職工作條款」確保受保人在保障生效時具備基本工作能力，而集體核保的特性使得保險公司無需對每位成員進行如個人保險般詳細的核保。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為團體保險的一個重要特點是，在受保人離職並行使轉換權利將其保障轉為個人保單時，通常在指定期限內是「不需要」提供可保性證明（如醫療體檢）的。選項中提到「必然會要求」與此原則相違背。其他包含 IV 的組合均為錯誤。

重點: 團體保險利用集體核保、在職要求及對延遲加入者的可保性證明要求來平衡風險管理與行政效率。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件的主要目的是透過列出不同保單年度的預計退保價值，讓投保人直觀地理解早期退保對其本金可能造成的影響。陳述 II 正確，監管要求投保人必須在文件上簽署，以確保中介人已履行披露義務，且投保人已確認明白相關的財務損失風險。陳述 IV 正確，根據「式樣二」的標準格式，必須包含假設回報率為 0% 的說明，這能有效剔除投資增長的干擾，讓投保人清楚看到各項保單收費對價值的實際扣除情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為提供退保說明文件是銷售投資相連壽險計劃（ILAS）的法定或監管強制要求，屬於銷售程序的必要組成部分，不論客戶是否主動要求，中介人都必須提供。

重點: 投資相連保單的退保說明文件（式樣二）旨在提升產品透明度，確保投保人在簽署保單前，已充分獲悉並理解早期退保的費用及保單整體的收費結構。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。生活指數調整利益（COLA）的主要功能是應對長期保險中通貨膨脹導致貨幣購買力下降的問題。它透過將殘疾收入利益與認可的獨立指數（例如綜合消費物價指數）掛鈎，為正在領取殘疾補償的受保人提供定期增加的收入，以維持其生活水平。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為生活指數調整利益（COLA）專注於調整殘疾收入的給付金額，而非調整保單的現金價值或使其與市場利率掛鈎。現金價值的變動通常取決於保單的分紅政策或投資表現。因此，包含陳述 IV 的選項或遺漏 I、II、III 中任何一項的選項均不正確。

重點: 生活指數調整利益（COLA）透過與獨立物價指數掛鈎，確保長期殘疾收入保障的實際購買力不會因通脹而萎縮。.

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險的殘疾豁免保費附約中，標準的等候期通常設定為連續六個月的殘疾。陳述 III 正確，因為一旦受保人的殘疾被確認持續超過等候期，保險公司通常會追溯並退還在該等候期內已繳交的保費。陳述 IV 正確，因為等候期的主要功能是確保該殘疾具有一定的持續性，從而排除短暫或暫時性的傷患。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為等候期是一個資格預審期；如果受保人在六個月屆滿前康復，則不符合豁免保費的條件，保險公司不會退還或豁免任何保費。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期旨在過濾短期殘疾，並在符合持續殘疾條件後，提供追溯性的保費豁免保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 符合指引 16 的要求。根據該指引，保險公司在承保長期保險業務時，必須透過財務需要分析（FNA）程序來識別客戶的保險需求與目標，並綜合評估其保費負擔能力，確保客戶在支付保費後仍能維持正常的日常生活，從而落實公平對待客戶的原則。

Incorrect: 關於「中介人應代客戶估算並填寫財務數據」的陳述是錯誤的，因為指引 16 明確要求財務資料必須由客戶親自提供並確認其準確性；若客戶拒絕披露資料，中介人應向其解釋這將導致無法進行合適性評估，而非自行編造數據。其他選項因包含此錯誤做法或未能涵蓋所有必要的合適性評估環節而屬錯誤。

Takeaway: 指引 16 的核心在於確保長期保險產品的銷售過程透明且負責任，要求保險公司必須基於客觀的財務需要分析來評估產品對客戶的合適性及負擔能力。.

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須將客戶款項與其自身的資金分開存放，以確保客戶資產受到保障並防止混淆。陳述 II 正確，守則嚴格禁止中介人將客戶款項挪用於自身業務開支或任何非客戶授權的用途。陳述 III 正確，中介人負有受託責任，在收到保費後應在合理切實可行的情況下儘快將款項交付予保險公司，以確保客戶的保險合約有效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，中介人絕對不應將客戶款項存入個人銀行帳戶，即使是短暫存放也違反了資產隔離的監管要求，這種行為會增加款項被挪用或遺失的風險。

重點: 持牌保險中介人在處理客戶款項時，必須嚴格遵守資產隔離、禁止挪用及及時轉交的原則，這是維護專業操守及客戶利益的核心要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 審裁處有權確認、更改或推翻保險業監管局的原有決定，或將案件發還保險業監管局重新考慮是正確的。根據《保險業條例》，審裁處作為一個獨立的法定覆核機構，其職能是確保保險業監管局在行使特定權力（如紀律處分或牌照決定）時的公正性與合法性。

錯誤: 關於審裁處隸屬於保險業監管局內部部門的說法是錯誤的，因為審裁處在法律上是獨立於監管機構的司法機構，以確保覆核過程不受行政干預。關於只有保險公司有權提出上訴的說法是錯誤的，任何受「可覆核決定」影響的人士，包括個人保險中介人，均有權向審裁處申請覆核。關於成員由保險業監管局行政總裁委任的說法是錯誤的，審裁處主席是由行政長官委任的法官或前法官，這保證了審裁處的獨立地位。

重點: 保險事務上訴審裁處（IAT）為受保險業監管局特定行政決定影響的人士提供了一個獨立的司法覆核渠道，體現了監管制度中的制衡機制。.

Correct:

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案。根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》，保險經紀在推薦長期人壽保險產品前，必須履行專業責任，包括評估客戶的財務目標與保險需求（陳述 I）、確保客戶在整個保單期內具有足夠的保費負擔能力（陳述 II），以及在涉及具投資成分的產品時，必須識別並考慮客戶的風險承受能力（陳述 IV）。

Incorrect:

錯誤: 包含陳述 III 的選項均為錯誤，因為財務需求分析（FNA）是銷售長期壽險產品過程中的強制性程序。根據監管要求，保險中介人不能因為客戶聲稱熟悉產品或為了行政方便而豁免執行 FNA，必須記錄並分析客戶的資料以作出合適的推薦。因此，任何建議可以豁免此程序的說法都是不正確的。

Takeaway:

重點: 「了解你的客戶」（KYC）程序的核心在於透過強制性的財務需求分析，確保保險產品的推薦是建立在對客戶財務狀況、目標及風險偏好的深入了解之上，從而保障客戶利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為通脹會隨時間降低貨幣購買力，COLA 正是為了解決長期給付中購買力萎縮的問題。陳述 III 正確，因為根據監管與實務要求，COLA 的增加數額應與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，以維持其客觀性。陳述 IV 正確，因為該附約的設計初衷就是為殘疾受保人提供定期增加的收入，以應對生活成本的上升。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為生活指數調整利益 (COLA) 是與外部獨立的物價指數掛鈎，而非由保險公司根據內部盈餘或分紅水平自行決定。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過將殘疾收入利益與獨立的消費物價指數掛鈎，確保長期保險金的實際購買力不會因通脹而顯著受損。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險公司除了提供總保單外，還須為每位受保員工提供保險憑證，且整個登記過程通常由保險中介人或團體保險部代表監察。這是因為團體保險涉及多名成員的登記，技術系統必須支援產生總保單及個別成員的憑證，以確保每位受保人的權益得到確認。

錯誤: 關於交付程序與個人保單完全一致的說法是錯誤的，因為個人保單交付相對簡單，通常由代理人直接交付，而團體保單涉及複雜的成員登記及多種文件（如憑證和登記卡）。

錯誤: 關於僅需向僱主交付總保單而員工無需登記的說法是錯誤的，因為在團體保險實務中，每位受保人通常需要填寫登記卡並獲得保險憑證，這是行政程序中不可或缺的部分。

錯誤: 關於嚴禁保險中介人參與交付過程的說法是錯誤的，事實上，團體保單的登記與交付過程通常正是由保險中介人或團體保險部代表負責監察，以確保資料準確。

重點: 團體保險的交付過程涉及總保單、個人保險憑證及成員登記卡，並需由專業人員監察登記程序以確保行政準確性。.

正確: 陳述 II 正確，因為長期護理利益的給付通常以受保人失去指定數目的日常起居活動能力（如洗澡、穿衣、走動等）作為證明護理必要性的準則。陳述 III 正確，因為在受保人領取長期護理利益期間，保險公司通常會豁免附約及基本保險計劃的保費。陳述 IV 正確，因為長期護理利益通常設有 90 天的等候期，且部分保險人規定保單在作出給付前須已生效一年或以上。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為長期護理利益通常是按月支付死亡保額的特定百分比（例如入住護理院為 2%），而非像危疾利益般通常以一筆過形式全數發放。

重點: 長期護理利益與危疾利益的主要區別在於其給付方式（按月對比一筆過）以及對日常起居活動能力的特定要求，同時亦包含對基本保單的保費豁免功能。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 在人壽保險法律原則下，可保權益必須在保險合約訂立（即保單簽發）時存在，以確保合約的合法性並防止賭博行為。然而，由於人壽保險被視為利益保單而非補償性合約，法律並不要求在受保人身故索償時仍須具備可保權益。

錯誤: 關於必須在簽發及索償時同時存在的說法是錯誤的，這混淆了人壽保險與一般財產保險（補償性合約）的區別。關於僅需在索償時存在而投保時無需證明的說法是錯誤的，因為缺乏投保時的可保權益會使合約從一開始就無效。關於任何階段均不需要證明的說法是完全錯誤的，這違反了保險法規中防止道德風險的基本要求。

重點: 人壽保險的可保權益僅要求在合約生效時存在，這與一般財產保險要求在損失發生時必須具備權益的原則有所不同。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，銷售說明文件必須列出保單在不同年度末的預期退保價值，並清楚區分保證及非保證（如紅利或非保證利息）部分，以確保透明度。陳述 II 正確，因為萬用壽險的利益演示必須包含敏感度分析，通常涉及「現行利率」及一個「較低利率」假設，讓客戶了解利率下調對保單價值的潛在影響。陳述 IV 正確，因為所有會影響保單價值的收費項目（如保費費用、保單費用、保險成本等）都必須在說明文件中清楚披露。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投保人必須在銷售說明文件上簽署，以確認保險中介人已向其解釋文件內容，且投保人明白保單的非保證性質及相關風險，這是合規程序中不可或缺的一環。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心要求是透過披露保證與非保證利益、利率敏感度分析及各項收費，確保投保人在充分知情的情況下作出決定，並須簽署確認。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓本質上是暫時性的，主要用途是作為非保險人提供的貸款之質押擔保。陳述 III 正確，因為在抵押轉讓安排下，承讓人的追索權在法律上被限制於貸款金額及相關利息的範圍內。陳述 IV 正確，因為轉讓條款賦予轉讓人復歸權，確保其在完全清還貸款後能重新獲得保單的所有權益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據人壽保險實務，一旦抵押轉讓已通知保險人並生效，轉讓人（即保單所有人）將失去獲取保單抵押貸款或辦理退保的權利，這是為了確保承讓人的擔保權益不被削弱。

重點: 抵押轉讓是一種保障債權人的機制，在貸款未清還期間會限制保單所有人的部分處置權（如退保或貸款），直至債務完全清償後權益才會復歸。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，中介人在銷售過程中必須向客戶逐一解釋「重要資料聲明書」（IFS）的內容並獲取其簽署以示明白。陳述 II 正確，IFS 的核心內容必須涵蓋產品特點、所有相關收費以及投保人的冷靜期權利。陳述 IV 正確，IFS 的設立目的正是為了提高透明度，確保投保人在投保前已充分理解產品的性質與風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，向客戶解釋「重要資料聲明書」是銷售投資相連保險產品的強制性程序，不論客戶是否選擇披露財務狀況或進行財務需要分析，中介人都不能豁免此項披露責任。

重點: 在銷售投資相連保險（ILAS）時，透過「重要資料聲明書」進行規範化的資訊披露是保障投保人權益的核心監管要求，中介人必須嚴格執行解釋及簽署程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 受保人須持續殘疾一段特定時間（通常為六個月），保險公司方會豁免保費，且通常會追溯至殘疾開始時已繳付的保費。這項安排旨在確保受保人的殘疾並非短暫性質，一旦滿足等候期要求，保險公司會退還等候期間已繳交的保費並豁免往後保費。

錯誤: 關於保單簽發後首兩年不予理賠的說法是錯誤的，這混淆了不可爭議條款或自殺除外責任的時間限制；聲稱一旦證實殘疾便立即豁免且等候期用於紅利計算的說法不正確，因為等候期是啟動豁免機制的必要觀察期；將等候期定義為三十天內提交索償申請的期限也是錯誤的，這屬於索償通知程序的規定，而非等候期的定義。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期是為了確認殘疾的持續性，通常為期六個月，且在滿足條件後具有追溯效力。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，所有投資相連壽險計劃（ILAS）的申請人必須在《重要資料聲明書》(IFS) 上簽署，以確認中介人已向其解釋產品的主要特點及風險。陳述 II 正確，中介人必須確保客戶明白投保目的，並在聲明書中清楚說明該產品如何符合客戶的財務需求。陳述 III 正確，現時投資相連壽險計劃的冷靜期規定為 21 天，由交付保單或發出通知書（以較早者為準）起計。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《重要資料聲明書》的要求適用於所有投保 ILAS 的客戶，並非僅限於 65 歲或以上的年長客戶；雖然針對年長客戶有額外的保障措施（如財務需要分析的額外覆核），但 IFS 是所有 ILAS 銷售過程中的必要文件。

重點: 銷售投資相連壽險產品時，中介人必須嚴格遵守披露要求，確保客戶透過簽署《重要資料聲明書》確認明白產品風險及冷靜期權利，以保障投保人的利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據英式人壽保險慣例，若在索償發生後發現受保人實際年齡大於申報年齡，保險公司會向下調整保險利益。若在索償發生前發現錯誤，保單所有人有權選擇補付正確保費以維持原定保額。此外，若誤報導致溢繳保費，保險人會退還超額部分，但明確規定不包括利息。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為英式慣例的一個顯著特點是保險金額的調整「只能是向下」的。如果發現已繳付的保費過高，保險人只會退還超額保費，而不會向上調整應付的保險利益。其餘選項均準確描述了在不同階段發現誤報時的標準處理程序。

Takeaway: 誤報年齡或性別條款旨在確保保險對價的公平性。在英式慣例下，保險利益的調整具有單向性（僅限向下），溢繳保費則以退款方式處理且不計利息。.

正確: 陳述 II 正確，因為投資相連保險的核心特點是將投資回報的風險轉嫁給投保人，保險公司通常不保證回報。陳述 III 正確，因為在 ILAS 結構下，投保人的利益是透過分配到保單內的單位來體現的，保單價值隨單位價格波動。陳述 IV 正確，因為根據香港監管要求，投資相連保單屬於長期保險產品，必須包含一定程度的人壽保障成分。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在法律上，保險公司才是相關底層資產（如基金份額、股票等）的法定擁有人，投保人僅擁有保單合約下要求保險公司履行賠付或支付保單價值的權利。

重點: 投資相連長期保險（ILAS）結合了人壽保障與投資功能，投保人承擔投資風險並透過單位持有權益，但資產的法律所有權歸保險公司所有。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《冷靜期》的監管要求，除了非投資相連的整付保費保單外，一般的非投資相連保單在冷靜期內取消可獲全數退款。對於投資相連保單，保險人有權扣除市值調整（MVA），但必須在銷售說明文件中預先披露此項權利。

錯誤: 關於市值調整計算基準的陳述是錯誤的，因為指引明確規定市值調整僅能反映資產兌現時的虧損，絕對不得包含保險公司簽發保單時所支出的佣金或行政費用。僅列出部分正確陳述的選項（如只有 I 及 II）因不完整而錯誤。包含第三項陳述的選項則因違反了市值調整的法定計算原則而錯誤。

重點: 保險人在冷靜期退款中引用市值調整時，必須遵守嚴格的披露義務，且計算過程嚴禁轉嫁銷售成本。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，成員在推薦任何新的長期保險單之前，若客戶持有現有保單（包括已清繳或處於保費假期者），必須先就如何利用現有保單滿足需求提供建議。此外，對於定期繳費保單，建議書必須包含保費與可支配收入的比率，且若保費支付期跨越退休年齡，必須載明退休後的資金來源，並取得客戶聲明。這些要求旨在確保產品的負擔能力及持續性。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據 CIB 指引，保單說明文件（Policy Illustrations）只能採用由保險人（Insurer）擬備和提供的版本，成員不得自行擬備，以確保資訊的準確性與一致性。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。此外，僅選擇部分正確陳述的選項未能全面反映指引的要求。

重點: CIB 會員在推薦長期保險產品時，必須進行詳盡的財務負擔能力評估，並嚴格遵守書面建議的披露要求，包括收入比率及退休後的資金安排，且必須使用保險人提供的官方說明文件。.