IIQE Paper 3 Chinese Quiz 68

正確: 陳述 I 正確，根據最高誠信原則，投保人必須披露所有重要事實，而該事實是否與最終索償的死因或損失有直接因果關係，並非保險人援引不披露為由拒絕賠付的先決條件。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在要求投保人接受身體檢查前，必須解釋收集該等資料的原因，且受檢者有權瞭解結果。陳述 IV 正確，在免體檢投保中，若保險人未在投保申請書中問及某些事項，法律上保險人較難指稱投保人沒有披露該等未被問及的事實。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為即使保險人安排了身體檢查，投保人仍然負有披露其已知病歷的責任，除非該項身體檢查的性質本身已足以揭露相關的病歷資料。

重點: 披露重要事實的責任不以損失與事實之間的因果關係為前提，且身體檢查並不自動免除投保人披露已知病歷的義務。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單交付予投保人或其代表，或發出有關通知書（以較早者為準）後的 21 天。陳述 III 正確，因為《重要資料聲明書》(IFS) 是銷售投資相連壽險產品時必須提供的文件，旨在確保客戶明白產品的風險、收費及特點，並須由客戶簽署確認。陳述 IV 正確，因為中介人在建議任何長期保險產品（包括投資相連壽險）前，必須先為客戶進行財務需要分析 (FNA)，以履行合適性評估的責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為對於投資相連壽險 (ILAS) 而言，若投保人在冷靜期內取消保單，保險公司有權應用「市場價值調整」(Market Value Adjustment)，這意味著如果底層投資的價值已經下跌，投保人可能無法獲退還全數已繳保費。

重點: 銷售投資相連壽險產品時，中介人必須確保客戶充分理解產品風險及冷靜期權益，並嚴格執行財務需要分析及重要資料披露程序。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了保險公司為應對逆選擇風險而採用的標準限制措施。透過設定轉換的年齡上限（例如 65 歲）、限制新保單保額不得超過原有保額，以及規定必須在特定年限內行使轉換權，保險公司能有效降低受保人在健康狀況惡化後才選擇轉換的風險。

錯誤: 關於強制受保人在轉換時必須重新通過醫療評估的說法是錯誤的，因為可轉換定期壽險的核心價值在於受保人可以在「無需提供可續保證明」的情況下行使轉換權。因此，任何包含第四項陳述的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均不正確。而僅包含第一及第二項的選項則不夠全面，因為限制行使權利的年期（第三項）也是防範逆選擇的關鍵手段。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在無需體檢的情況下轉換為永久壽險，但保險公司會透過限制轉換期限和保額來管理逆選擇風險。.

正確: 進行財務需求分析（FNA）、確保產品與客戶的風險承受能力及目標相符，以及向客戶提供書面推薦理由，均是《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》中的核心要求。這些步驟確保了經紀在履行專業責任時，能根據客戶的具體情況提供合適的建議。

錯誤: 關於「僅推薦單一保險公司產品」的陳述是錯誤的，因為保險經紀的角色是代表客戶在市場上尋找最合適的方案，不應在沒有合理依據的情況下人為地限制產品選擇範圍。僅包含部分正確步驟（如只有 I 及 II）的選項是不完整的，因為它忽略了提供書面理據這一關鍵合規要求。而「以上皆是」則錯誤地包含了不正確的單一公司推薦做法。

重點: 保險經紀在推薦長期壽險產品時，必須透過客觀的需求分析與風險評估，並以書面形式向客戶解釋推薦的合理性，以確保客戶在充分知情的情況下作出決定。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，中介人必須向申請人逐一解釋「重要資料聲明書」(IFS) 的內容，確保客戶理解產品收費、風險及冷靜期等關鍵權利。陳述 II 正確，申請人的簽署是確認其已獲解釋並明白產品特點及風險的必要合規程序。陳述 IV 正確，中介人有責任明確區分投資相連保險與銀行存款，以防止客戶對產品性質產生誤解。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「重要資料聲明書」是銷售投資相連保險產品的強制性文件，旨在保障所有類別的客戶，不論客戶的投資經驗或背景如何，均不能豁免簽署該聲明書。

重點: 銷售投資相連保險產品時，中介人必須透過「重要資料聲明書」履行披露義務，確保客戶在完全知情的情況下作出長期投資決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據人壽保險實務，立約保費收據（或稱臨時保險協議）本身即為一份獨立於正式保單的合約，其保障自簽署及繳費起生效，且不以投保人的可保性為前提條件。此外，保險人有權透過退還保費等方式，在指定期限屆滿前提前終止該保障。

錯誤: 陳述 III 關於保障有效期為「無限期」的說法是錯誤的，因為立約保費收據的保障期最長只限於指定的日數（例如 60 或 90 天）。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。選項「以上皆是」亦因陳述 III 的錯誤而不成立。

重點: 立約保費收據提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但該保障受限於特定天數，並非無限期持續。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據《壽險轉保守則》，轉保（Replacement）的定義涵蓋了將現有保單退保、使其失效或轉換為清繳保險（如減額清繳保險）以購買新保單的行為。此外，誘導轉保（Twisting）是指中介人為了自身利益（如賺取新佣金）而誘導客戶進行不適當的轉保活動，這在行業中是受譴責的。

錯誤: 關於自殺免責期的陳述是錯誤的，因為轉保後新保單被視為一份全新的合約，其自殺免責期和可爭議期通常會重新開始計算，這對保單持有人而言是一項潛在損失。選項「只有 I 及 II」未能包含關於誘導轉保的正確描述；選項「只有 II 及 III」忽略了將保單轉換為減額清繳保險亦屬於轉保範疇；選項「以上皆是」則錯誤地包含了關於自殺免責期延續的錯誤陳述。

重點: 轉保活動受《壽險轉保守則》嚴格監管，旨在確保客戶了解轉保可能導致的權益損失，特別是重新計算的限制期及財務損失。.

正確: 陳述 I 正確，根據判例法，債權人對債務人的生命具有可保權益，其金額上限為貸款本金加上利息。陳述 II 正確，法律推定個人對其配偶的生命具有無限金額的可保權益，因此在投保時無需證明具體的財務損失。陳述 III 正確，根據香港《保險業條例》第64B條，若投保人在訂立人壽保險合約時對受保人沒有可保權益，該合約將被視為無效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，僱主對「關鍵人物」的可保權益是建立在該員工的死亡會為企業帶來財務損失的基礎上（如利潤損失或招聘成本），這屬於業務需求，並不要求僱主與該員工之間具備親屬關係。

重點: 在香港人壽保險中，可保權益是合約有效的法定要求。它可基於法律推定（如自身或配偶）或可證明的金錢估值關係（如債務或業務夥伴關係）而存在。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保準則，投保人年齡較高（例如超過 50 歲）是保險人要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由之一。陳述 II 正確，在「保單負債」的安排下，若受保人在保障初期身故，保險金須扣除當時的負債金額，因此受益人獲得的實質保障會低於票面保額。陳述 III 正確，保險人常利用計分制度計算「過高死亡分數」，並透過「附加百分比表」將次標準風險轉化為可受保風險，從而收取附加保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一旦保單簽發 (Policy issuance) 並交付後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單條款，這被視為「欲罷不能」的階段。

重點: 核保過程旨在評估並透過各種措施（如附加保費或保單負債）接納次標準風險，但保險合約一旦確立，保險人便失去單方面修改條款的權力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。精算部的估值 (Valuation) 功能是法律要求的核心任務，涉及對公司資產與負債價值的精密計算，這直接影響償付準備金 (Solvency Margin) 的水平以及可用於分配紅利的盈餘金額。此外，產品定價職能涵蓋了個人壽險、團體壽險及退休保障等多種產品類別。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然精算部負責計算盈餘並提供專業建議，但最終決定及宣布派發多少紅利 (Dividends) 或英式紅利 (Bonuses) 的權力實際上是由公司的董事局 (Board of Directors) 行使的。關於定價僅涉及個人壽險的說法也是錯誤的，因為精算部需為公司所有主要產品類型進行定價。

重點: 精算部透過數學模型確保保險公司的財務穩健性，其估值結果是履行法律監管要求及決定保單紅利分配的基礎。.

正確: 陳述 I 正確，因為售後確認電話（Post-sale Confirmation Call）的主要目的是確保個人客戶在購買投資相連壽險計劃（ILAS）時，已充分理解產品的特點、收費及潛在風險。陳述 II 正確，根據監管要求，為了確保程序的客觀性與公正性，該電話必須由保險公司內獨立於銷售過程的人員（例如合規部或客戶服務部職員）撥打。陳述 III 正確，保險公司必須保留所有售後確認電話的錄音紀錄，作為合規監控及日後處理投訴或爭議的證據。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為售後確認電話是針對所有向個人客戶銷售 ILAS 產品的強制性監管要求，不能因為客戶已簽署投保申請書或其他披露文件（如重要資料聲明書）而豁免。該程序是額外的保障措施，旨在防止不當銷售。

重點: 售後確認電話是投資相連壽險銷售流程中的關鍵合規環節，必須由獨立人員執行並保留錄音，以加強對投保人的保障並確保其在完全知情的情況下投保。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據投保手續的一般規則，投保人應儘量親自填寫投保單以確保資料的準確性；若由保險中介人代為填寫，中介人必須確保客戶明白該投保單及其答案均為其本人的聲明；此外，投保單上的任何改動或修正都必須清晰，並由投保人簽名及註明日期，或直接更換新表格，以確保合約的嚴肅性。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在人壽保險中，所有問題都必須全面且準確地回答。若有遺漏或選擇性回答，不僅會導致投保手續延誤，更可能因為違反最高誠信原則而影響保單的有效性，因此資料是不能豁免提供的。

重點: 投保單是保險人進行核保決策的最主要資料來源，中介人有責任確保投保過程符合程序要求，特別是資料的完整性與客戶對聲明的確認。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在投資相連壽險中，買賣差價是基金單位買入與賣出價的差額；管理費是按資產價值比例收取的持續費用；而保險收費則反映受保人的死亡風險，通常隨年齡增長而上升。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為退保費用（Surrender charge）的設計通常是在保單生效初期較高，並隨著保單持有的年期增加而逐年遞減，甚至在若干年後完全消失，而非隨著年期增加而遞增。

Takeaway: 投資者應留意投資相連壽險的各項收費性質，特別是退保費用通常隨時間遞減，這與保險收費隨年齡遞增的特性截然不同。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》第64B條，若投保人對受保生命缺乏可保權益，該保險合約將被視為無效。陳述 II 正確，關鍵人物保險是業務需求的一種，旨在補償企業因重要員工離世而遭受的財務損失。陳述 III 正確，法律上推定個人對其配偶具有無限金額的可保權益，投保時無需額外證明。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為債權人對債務人生命的可保權益不僅限於貸款本金，還包括應計利息。

重點: 人壽保險的可保權益必須符合法定要求，可基於司法假設（如自己或配偶）或具備金錢估值的法律關係（如債權或業務夥伴）。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 屬於實質風險。在人壽保險核保中，實質風險是指與受保生命本身的物理特徵、健康狀況、職業或生活習慣相關的風險因素。慢性疾病（陳述 I）、高風險職業（陳述 II）以及酗酒吸煙習慣（陳述 IV）均直接影響受保人的死亡率或發病率，因此屬於實質風險。

錯誤: 故意隱瞞過往索償紀錄（陳述 III）屬於「道德風險」(Moral Hazard)。道德風險與投保人的品格、誠信、心理態度或欺詐意圖有關，而非其身體狀況或外部環境。因此，任何包含陳述 III 的選項或認為所有陳述皆正確的選項均為錯誤。

重點: 核保人員必須區分實質風險（物理與環境因素）與道德風險（人的行為與誠信因素），以確保公平評估風險並釐定合適的保費。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了長期保險中的標準條款及其運作機制。不可爭議條款旨在保單生效兩年後（且受保人在生）限制保險公司質疑保單有效性的權利，除非涉及欺詐；自殺條款則透過在保單初期（通常為一至兩年）限制賠償來降低道德風險；寬限期條款則確保保單在到期日後的一段短時間內不會因延遲繳費而立即失效。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「不喪失權利選擇」(Non-forfeiture Options) 的存在基礎是保單內累積的現金價值。當保單持有人停止繳付保費時，這些選擇允許其以不同方式提取或運用該價值。由於一般的定期壽險保單通常不具備現金價值，因此這些選擇並不適用於定期壽險，而是適用於終身壽險等具有儲蓄成分的保單。

重點: 投保人應清楚區分保單的標準條款（如寬限期、不可爭議條款）與基於現金價值的保單選擇（如不喪失權利選擇），後者僅適用於具有現金價值的長期保險產品。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據香港保險業聯會（HKFI）的指引，萬用壽險銷售說明文件必須包含客戶簽署的聲明以確認其明白產品的非保證特性，同時必須展示在不同假設利率下的利益說明（敏感度測試），並詳列所有從保單價值中扣除的費用以確保透明度。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為不論保險公司過往表現如何，說明文件都必須清晰披露保證利率及保證利益，這並非可選項目。選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它遺漏了陳述 IV 關於披露費用的強制性要求。選項「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III 且遺漏了陳述 I。選項「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 III 本身是不正確的。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心要求在於確保客戶能清楚區分保證與非保證利益，並透過標準化的披露（如費用結構和敏感度測試）來評估保單風險。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在人壽保險核保中，實質風險是指與受保生命本身的物理特徵相關的客觀因素。這包括受保人的健康狀況（如患有慢性疾病）、遺傳背景（如家族病史）以及其生活方式或職業環境（如操作危險化學品），這些因素都會直接影響死亡率或發病率。

錯誤: 投保人蓄意提供虛假資料屬於「道德風險」，這與投保人的誠信、品格或心理動機有關，而非其身體或環境的物理特徵。因此，任何包含第 III 項的選項均為錯誤。此外，「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了屬於道德風險的第 III 項。

重點: 核保人員必須區分實質風險（物理與環境特徵）與道德風險（行為與誠信），以確保保險評級與保費釐定能準確反映受保生命的實際風險水平。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，保險中介人必須協助申請人填寫現有及新保單的自殺條款及可爭議期的屆滿日期，除非客戶在聲明書上明確表示不願意披露。陳述 II 正確，指引明確指出，若因轉保導致現有保單失效後發生索償，該索償應由新保險人按照新保單的條款負責，而非原保險人。陳述 IV 正確，一旦確認誘導轉保，涉案保險公司須在 30 天內達成協議，並在隨後的 15 天內（即合共 45 天內）完成所有跟進工作。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為銷售保單的保險公司應在新保單簽發日起計「7 個工作天」內（而非 14 個工作天）將《聲明書》的複印本發給非銷售保單的保險公司。

重點: 在人壽保單轉保過程中，保險中介人有責任確保客戶明白轉保對索償資格（如自殺條款及可爭議期）的潛在影響，且保險公司必須遵守法定的文書傳遞及調查時限。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，若說明文件中採用的費用與保險公司現時的費用不同，必須清晰指出，且該等費用可以高於現時水平。陳述 II 正確，因為對於不保證最低派息率的保單，保險公司必須採用 0% 的保守年派息率作為其中一個估計價值的假設。陳述 IV 正確，因為獲委任精算師有責任採取合理措施，確保準保單持有人的期望不會受到誤導。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為說明文件所用的語言應與保險公司的其他售前印刷品一致，只有在個別客戶要求時，才須提供英文或中文譯本，而非必須主動向所有客戶同時提供雙語版本。

重點: 銷售說明文件必須確保資訊透明且具一致性，透過規範費用披露、設定保守回報假設以及精算師的監督，來保障準保單持有人的利益並防止誤導。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管指引，「冷靜期」的時段為將保單交付予保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 III 正確，《通知書》的一項重要功能是提醒保單持有人，若在《通知書》簽發日期後 9 天內仍未收到保單，應直接聯絡保險公司的客戶服務部。

錯誤: 陳述 II 錯誤，並非所有保單都能獲全數退還保費，對於「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單，保險人有權扣除「市值調整」(MVA)。陳述 IV 錯誤，市值調整 (MVA) 的計算僅限於保險人兌現資產時可能出現的虧損，明確規定不得將保險人簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。

重點: 冷靜期為投保人提供反思期，雖然大多數保單可獲全數退款，但涉及投資成分或整付保費的產品可能受市值調整影響，且該調整不得包含保險公司的營運成本或佣金。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為壽險成本（COI）是基於死亡率計算的，而死亡率通常會隨著受保人的年齡增長而上升。陳述 II 是正確的，投資相連保單（ILAS）的常見做法是透過扣除（銷毀）保單戶口內的基金單位來支付行政費、管理費及壽險成本。陳述 IV 是正確的，退保收費通常在保單年度初期較高，以彌補保險公司的收購開支，並隨著持保年期的增加而逐年遞減。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為壽險成本並非根據總身故賠償額計算，而是根據「淨風險保額」（Sum at Risk）計算，即身故賠償總額與保單戶口價值之間的差額。

重點: 投資相連保單的持保人應留意，壽險成本會隨年齡增加而大幅上升，且該費用是基於淨風險保額計算，這直接影響保單戶口價值的增長。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。