IIQE Paper 3 Chinese Quiz 67

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》第90條，持牌保險中介人在進行受規管活動時，法律明確要求其必須秉持誠實、公平及專業的態度，並以應有的技能、小心審慎和勤勉盡責的態度行事。同時，中介人有義務向客戶披露充分的資料，以確保客戶能在知情的情況下作出決定。

Incorrect: 關於「確保客戶利益絕對優先於所有法律規定」的陳述是錯誤的，因為中介人的專業操守必須在現行法律及監管框架內執行，法律是所有行為的底線，不能被「優先」於法律的說法所取代。其他選項如只有 I 及 II 則未能涵蓋所有法定的基本要求，而包含 III 的選項則因納入了錯誤的法律優先級觀念而不成立。

Takeaway: 《保險業條例》第90條確立了持牌保險中介人的法定操守基準，旨在透過誠實、專業及透明度來保障保單持有人的利益。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。清繳保險（Paid-up insurance）允許保單在不繳付保費的情況下，利用淨現金價值使保單以較低保額繼續有效；定期壽險（Term insurance）的保費僅按特定期間的死亡風險釐定，因此不具備現金價值；而保單抵押貸款（Policy Loan）則是現代保單條款下，保單所有人利用現金價值作為質押擔保向保險人借款的權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為退保價值（Surrender value）的計算方式是將現金價值「減去」退保費用，而非加上。退保費用是保險公司為了彌補最初為設立保單而招致的成本而收取的費用。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 現金價值是均衡保費制度下早期「盈餘」保費的積累，它是保單貸款、清繳保險及不能作廢條款等功能的基礎，但這些特性並不適用於定期壽險。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確反映了保險中介人在處理客戶退保要求時應提供的專業建議。取消保單（退保）會使客戶失去原有的保障，且日後若需重新投保，保費往往會因為年齡增長或健康狀況改變而大幅增加。保單抵押貸款和不喪失價值條款（如自動保費貸款）是法律及合約上提供的有效工具，能幫助客戶在不終止保障的情況下解決短期財務需求。因此，正確的組合為只有 I、II 及 III。

錯誤: 關於取消保單是獲取全部已繳保費總額的最有效方法的陳述是錯誤的。在人壽保險中，退保通常只能取回保單的現金價值，而在保單生效的初期，現金價值通常遠低於已繳保費總額，甚至可能沒有任何現金價值，因此退保往往會導致客戶蒙受財務損失。此外，以上皆是也是錯誤的，因為陳述 IV 本身並不正確。

重點: 當客戶因突發事件欲取消保單時，中介人應評估這是否符合客戶最佳利益，並建議考慮保單貸款或不喪失價值條款等替代方案，以維持保障的持續性。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為等候期的設立是為了確保受保人的殘疾具有一定的持續性，而非短暫的受傷或疾病。陳述 II 是正確的，在等候期尚未屆滿前，保險合約仍然有效，保單持有人必須繼續繳納保費以防止保單失效。陳述 III 是正確的，一旦受保人的殘疾持續超過等候期並獲確認符合豁免資格，保險公司通常會追溯並退還在等候期內已繳付的保費。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在人壽保險的殘疾豁免保費附約中，市場標準的等候期通常為六個月，而非 30 天。30 天的等候期較常出現於醫療保險的疾病保障中。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期是一段必須維持殘疾狀態的持續期間，旨在篩選掉短期殘疾，且在符合條件後通常具備追溯退還保費的特性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的，因為根據香港保險業監管局的指引，冷靜期為 21 個曆日，且保險公司在處理投資相連保險（ILAS）的退款時，有權扣除市值調整以彌補投資損失。此外，冷靜期保障旨在保護個人消費者，因此通常不適用於法人團體持有的保單。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了冷靜期僅適用於個人保單持有人這一重要法律特徵。 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 聲稱必須提供理由，但實際上冷靜期賦予保單持有人的是「無須給予理由」而取消保單的權利。 「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 關於必須提供合理理由的說法與現行監管要求相違背。

重點: 冷靜期為個人壽險保單持有人提供 21 天的審閱期，投保人有權在無須提供理由的情況下取消保單並獲退還保費，但投資相連保險的退款金額可能因市值調整而減少。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的核心在於確保保險金額與受保人的經濟價值及實際需求相符，避免過度投保。陳述 II 正確，合理的保額評估能有效抑制道德風險，防止有人因受保人身故而獲得不相稱的經濟利益。陳述 III 正確，對於保額較高的申請，核保人員有權要求投保人提供具體的財務證明（如稅單或資產證明）以支持其投保申請。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為財務性核保不僅關注支付保費的能力，更重要的是評估受保人身故後對受益人造成的經濟損失或財務需求，以確定保額的合理性，而非單純看投保人是否有錢交保費。

重點: 財務性核保是核保程序中不可或缺的一環，旨在透過評估投保額與財務狀況的對稱性，維護保險制度的誠信並防範潛在的道德風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分擔原則 (Contribution) 僅適用於彌償性質的保險合約，而人壽保險通常被視為定額給付保險。陳述 II 正確，由於人壽保險不涉及分擔原則，保單持有人或受益人可以從多份有效的人壽保單中獲得全部保險金，而不會互相抵銷。陳述 III 正確，據法權產 (Chose in Action) 是指一項只能透過法律行動而非實物管有來執行的個人權利，人壽保單在法律上屬於此類別。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為抵押轉讓 (Collateral Assignment) 是指為了貸款擔保而進行的「暫時性」轉讓，承讓人的權益僅限於未償還的貸款金額及利息，而非永久轉讓保單的所有權。

重點: 區分人壽保險與彌償保險在分擔原則上的差異，並理解保單作為據法權產及抵押轉讓的法律特性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《壽險保單冷靜期》的規定，對於「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單，保險人在退還保費時有權扣除市值調整（MVA）。此外，對於投資相連產品，保險人必須在銷售說明文件中披露此項權利，以確保投保人在簽署前知悉相關風險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定市值調整僅可用於計算保險人在兌現資產時可能出現的虧損，絕對不得包含保險人簽發保單時支出的費用或佣金。因此，包含陳述 III 的選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」均不正確。而選項「只有 I 及 II」則遺漏了同樣正確且符合規定的陳述 IV。

重點: 冷靜期的保費退還機制在保障客戶取消權利的同時，亦允許保險公司針對特定高投資成分或整付保費產品扣除實際市場虧損，但該扣除額不得轉嫁保險公司的銷售成本或行政開支。.

正確: 陳述 I 正確，根據「在職工作條款」(actively-at-work provision)，受保人在保險生效當日必須正在工作，而非處於病假或休假狀態，以確保其基本健康狀況。陳述 II 正確，若員工在最初合資格時拒絕投保，隨後才要求加入，保險人為防止逆選擇 (adverse selection)，通常會要求其提供可保性證明。陳述 IV 正確，轉換權利 (conversion privilege) 允許成員在離職後將團體保障轉為個人保單，且通常在指定時間內無需再次提供健康證明。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為團體保險採用的是集體核保 (group underwriting)，其特點是通常不會要求每位成員提供詳細的個人醫療資料或進行體檢，這與個人保險的高度核保要求有顯著分別。

重點: 團體人壽保險透過集體核保簡化程序，並利用「在職工作條款」和對延遲參加者的可保性要求來管理承保風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為死亡率是釐定人壽保險保費的核心因素，保險人利用大數法則及死亡表來預測群體的死亡比率。陳述 II 正確，因為淨保費（Net Premium）的計算僅考慮了死亡率及利息因素，旨在確保有足夠資金支付索償。陳述 III 正確，因為毛保費（Gross Premium）包含了附加保費（Loading），用以支付保險公司的營運成本、佣金及應對如異常死亡率等意外事件。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為分紅保單（Participating Policy）的所有人雖然可以分享保險人的可分配盈餘，但由於其具備獲取紅利的潛力，其保費率通常會比相等的不分紅保單（Non-participating Policy）為高，而非更低。

重點: 人壽保險的定價由死亡率、利息及開支三大基本因素組成，而保單的性質（分紅或不分紅）亦會直接影響保費的水平。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《壽險冷靜期保障指引》，除了「非投資相連整付保費」保單外，一般的「非投資相連」保單在冷靜期內取消可獲全數退還保費。對於「投資相連」保單，保險人有權扣除「市值調整」，且必須在銷售說明文件中披露此項權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定「市值調整」僅可用於計算保險人兌現資產時可能出現的虧損，絕對不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。因此，任何包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 冷靜期的退款機制旨在平衡保單持有人的撤回權與保險人在投資市場中的實際資產損失風險，但行政成本與佣金支出不得轉嫁給在冷靜期內取消保單的客戶。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險公司運作實務，精算部的估值 (Valuation) 是法律要求的核心功能，負責計算公司的資產與負債價值。這項工作的結果會直接影響公司的償付準備金 (Solvency Margin) 水平，並決定可用於派發紅利的可分配盈餘金額。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然精算部負責計算盈餘，但最終決定並宣佈派發多少紅利（或英式紅利）的權力在於公司的董事局，而非精算師個人或精算部門獨立決定。其餘選項因包含陳述 IV 或遺漏正確陳述而屬錯誤。

重點: 精算估值是確保保險公司長期財務穩健的關鍵程序，其計算結果為紅利分配提供了科學基礎，但最終決策權屬於董事局。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。根據指引，保險中介人在處理保單替換時，必須協助客戶填寫新舊保單的自殺條款及可爭議期屆滿日，除非客戶明確表示不願意披露。此外，為了確保市場監管的透明度，銷售保單的保險公司必須在保單簽發後的七個工作天內，將《客戶保障聲明書》的複印本送交予被取代保單的保險公司。

錯誤: 關於索償責任的陳述（III）是錯誤的。指引明確規定，若因誘導轉保導致客戶選擇恢復原保單，在原保單失效或被退保期間所發生的索償，應由「新」的保險人按照新保單的條款負責給付，而非由原有的保險人負責。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 在人壽保險轉保過程中，中介人有責任確保客戶明白自殺條款及可爭議期可能重新計算的風險，並須遵守法定的文件遞交時限以保障客戶權益。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對其未滿 18 歲的子女或被監護人具有法定的可保權益。陳述 III 正確，根據法律原則，人壽保險保單可以轉讓給對受保生命沒有可保權益的第三方，只要該轉讓並非為了規避可保權益的法律要求，且投保人在投保時具有正當意圖。

錯誤: 陳述 II 錯誤，人壽保險的可保權益僅要求在合約「開始時」存在，合約生效後即使可保權益消失（例如配偶離婚或債務清還），保單依然有效。陳述 IV 錯誤，最高誠信原則並不要求投保人披露其「有理由不可能知道」的情況，例如一般人無法自行診斷或察覺的隱疾。

重點: 人壽保險的可保權益僅需在投保時具備，且香港法律對父母與未成年子女的關係提供了法定的可保權益延伸；披露責任則僅限於投保人已知或應知的重要事實。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 III 是正確的。抵押轉讓是一種暫時性的安排，通常用於為非來自保險人的貸款提供質押擔保。在這種情況下，承讓人的利益僅限於貸款金額連同利息。此外，一旦抵押轉讓通知生效，轉讓人通常不能獲取保單貸款或辦理退保，以確保債權人的利益。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為將保單作為貸款擔保屬於「抵押轉讓」而非「絕對轉讓」，後者涉及保單所有權的完全且不可撤銷的轉移。陳述 IV 是錯誤的，因為法律不容許一人在未得第三人（即保險人）同意的情況下，將其欠該第三人的義務（例如支付保費的義務）轉讓給第二個人。因此，符合上述正確條件的組合為只有 II 及 III。

重點: 抵押轉讓是人壽保險中常見的擔保方式，其特點是利益受限於債務金額，並在還清貸款後具有復歸權，同時會限制保單持有人的某些權利。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為萬用壽險（Universal Life）的核心特徵在於其透明度與靈活性。該產品採用「分別列示各定價因素」的結構，會向保單所有人披露純保障成本、利息及開支（陳述 I）。在保費繳付方面，除了首年外，只要保單內的現金價值足以支付相關費用，持有人可靈活調整或停繳保費（陳述 II）。此外，保險公司必須每年提供年報，詳細列明現金價值結存、利息收益及各項扣除費用（陳述 IV）。因此，正確的陳述組合是只有 I、II 及 IV。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 中關於保險公司必須提供年報的法定要求。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 III 稱死亡保險金是固定且不可更改的，但萬用壽險的特點之一正是「可調整的死亡保險金」，持有人可根據需求增加或減少保額。「以上皆是」也是錯誤的，同樣是因為包含了錯誤的陳述 III。

重點: 萬用壽險透過「分別列示定價因素」的透明結構，以及可調整的保費與死亡保險金，為投保人提供比傳統壽險更高的自主權與靈活性。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在計分形式費率釐定制度中，100 分代表平均健康水平，核保人會根據投保人的健康特點進行加分或減分。陳述 III 是正確的，根據保單負債（Debt/Lien）的運作機制，若受保人在負債有效期間身故，保險金將扣除該負債金額，即 200,000 元減去 50,000 元等於 150,000 元。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為遞減保單負債適用於超額死亡率明顯處於「下降趨勢」及屬於臨時性質的情況，而非上升趨勢。陳述 IV 是錯誤的，因為一旦保單簽發及交付後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單，這與監管機構的批准無關。

重點: 核保過程旨在評估風險並決定承保條款，對於次標準風險可採用計分制度量化，並透過保單負債等方式進行風險管理；保單一經簽發，其合約條款即受法律保障，非經雙方同意不得更改。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，轉換特權的核心在於保單持有人可以在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期壽險轉換為永久性計劃。陳述 II 正確，根據保險慣例，行使轉換權後的永久計劃保費必須按受保人當時的「到達年齡」(attained age) 計算。陳述 III 正確，保險公司為了降低逆選擇風險，通常會限制在保單生效一段指定時期後（例如保險期的一半）便不得行使轉換權。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為轉換後的永久計劃保額通常以原有的定期壽險保額為上限，而不能高於原保額，這是為了防止受保人在健康狀況轉差時惡意增加保額（逆選擇）。

重點: 可轉換定期壽險為保單持有人提供了靈活性，但為了平衡保險公司的風險，合約中通常會包含針對轉換期限、保額上限及按到達年齡計算保費的限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保險中介人必須在向客戶推薦任何長期保險產品（除非屬於豁免類別）之前，先進行財務需要分析，以評估客戶的需求、目標及財務狀況是正確的。這是根據保險業監管局的指引，旨在確保所推薦的產品符合客戶的實際利益與負擔能力。

錯誤: 關於財務需要分析是自願性質的說法是錯誤的，因為這是監管機構規定的強制性程序，中介人必須遵守以履行其專業責任。關於簽署「重要資料聲明書」即可豁免財務需要分析的說法是錯誤的，這兩者屬於不同的監管要求，必須同時執行以保障客戶。關於財務需要分析僅由保險公司核保部門完成的說法是錯誤的，中介人在銷售前線負有直接責任與客戶共同完成此項分析。

重點: 財務需要分析是落實「了解你的客戶」原則的關鍵步驟，中介人必須在建議任何長期保險產品前，透過此程序確保產品與客戶的需求及財務狀況相匹配。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人負有專業責任向客戶披露其收取的酬金性質（陳述 I），並須採取合理步驟確保客戶在投保前已理解產品的主要特點與潛在風險（陳述 II）。此外，提供充足的資料以協助客戶作出知情的決定（陳述 III）是中介人履行專業操守的核心要求。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為中介人的披露責任屬於法規及操守守則下的強制性義務，不能因為客戶的單方面信任而予以豁免，中介人仍必須清楚解釋保單的關鍵條款（包括除外責任）。「只有 II、III 及 IV」包含了錯誤的陳述 IV；「只有 I 及 III」未能涵蓋確保客戶理解產品風險這一重要責任；「以上皆是」則錯誤地將豁免披露責任視為正確。

Takeaway: 持牌保險中介人在銷售過程中必須維持高度透明度，確保客戶在充分掌握產品資訊、風險及中介人利益背景的情況下作出投保決策。.

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險實務中，保單所有人可以使用「概括式指定」(class designation) 來指定一組人（例如「我的子女」）作為受益人，而不需要逐一列名。陳述 II 正確，根據一般保單條款，若指定了多於一名第一順位受益人且未註明分配比例，保險金將由所有在受保人去世時仍生存的第一順位受益人平均分配。陳述 III 正確，根據香港《已婚者地位條例》，若保單所有人為配偶或子女的利益投保，會產生建立法定信託的法律效用，使受益人成為實益擁有人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為受益人的權利並非絕對具有最高效力。保險人可能會收到來自承讓人 (assignee)、保單受託人或破產管理人等相互衝突的申索。如果保險人理所當然地認為受益人條文效力最高而忽視其他合法申索，將面臨雙倍給付的法律風險。

重點: 受益人的指定可透過指名或概括方式進行，且特定法律（如《已婚者地位條例》）會對受益人的權益提供衡平法上的保護，但保險人在理賠時仍須注意其他潛在的合法申索人。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。淨保費 (Net Premium) 是基於死亡率（預期索償比率）及利息（投資回報）這兩個核心因素計算得出的；而毛保費 (Gross Premium) 則是將淨保費加上附加保費 (Loading) 後的總額。此外，由於人壽保險屬於長期業務，一旦保單生效，保險人通常不能在未經保單所有人同意的情況下單方面調高既定保費。

錯誤: 包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）是錯誤的，因為附加保費並非「唯一」用於支付營運開支，它還必須包含應對異常死亡率（如新疾病或災難）的準備金。選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了同樣正確的陳述 IV，即關於人壽保險長期業務性質對保費變動的限制。

重點: 人壽保險的毛保費由死亡率、利息及附加保費三大因素組成，且定價必須符合充足性與公平性原則，並在保單有效期內保持穩定。.

正確: 「以上皆是」是正確答案。根據保險業監管局的《指引 16》，董事會承擔解讀保單持有人合理期望（PRE）及確保股東與保單持有人之間公平性的最終責任；獲委任精算師必須確保非保證回報有合理實現機會並向董事會提交建議報告；保險人必須制定經董事會批准的盈餘分配及紅利政策；且利益說明文件必須包含高低回報情景推算，以反映投資風險及回報波動。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於利益說明文件必須提供高低回報情景推算的監管要求，這是提升分紅產品透明度的重要措施。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它排除了陳述 I，而董事會對公平對待客戶及解讀合理期望的最終責任是該指引的基石。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了獲委任精算師在評估非保證利益實現機會及提供專業建議方面的關鍵法定職責。

重點: 指引 16 透過強化董事會的監督責任、獲委任精算師的專業把關以及提升利益說明文件的透明度，全面保障分紅保單持有人的利益及合理期望。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。在長期保險的身故索償程序中，保險公司有責任核實索償人的法律地位。若保單有有效的受益人提名（I），或索償人持有法院發出的遺產代理文件（如遺囑認證書或遺產管理書）（II），則符合權利證明的要求。此外，若保單在簽發或有效期內已標註年齡獲承認（IV），則在索償時通常無需再次提交年齡證明。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險公司不能僅因索償人是配偶就豁免法律文件要求，必須依據法律程序（如受益人提名或遺產法）來確定收款人，否則保險公司可能面臨法律風險。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於年齡承認的正確程序；「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 III。

重點: 身故索償的核心在於確認索償人的合法權利證明，這通常透過受益人提名或法院授予的遺產管理權力來達成，以確保保險公司履行賠付責任後能獲得法律上的有效解除。.

正確: 陳述 II 正確，因為在保費豁免附約中，「完全傷殘」的標準定義通常指受保人因傷病而無法執行其現有工作，或根據其教育、培訓或經驗而適合從事的任何其他工作的職責。陳述 III 正確，因為「起賠期限」(time franchise) 條款規定，若傷殘在等候期後持續，保險公司會退還受保人在該等候期內已繳付的保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為當保費獲豁免時，保單將維持有效，現金價值會繼續累積，且分紅保單會繼續產生紅利，猶如保費已如期繳付。陳述 IV 錯誤，因為蓄意自殘及參與違法活動通常是保費豁免附約的除外責任，保險公司在此情況下不會豁免保費。

重點: 殘疾豁免保費附約旨在保障受保人在完全傷殘時無需繳付保費仍能維持保單效力，但受保人必須符合特定的傷殘定義，且傷殘原因不能屬於除外責任。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。