IIQE Paper 3 Chinese Quiz 63

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據長期護理利益（LTC）的標準條款，保險公司通常要求受保人失去特定數目的日常起居活動能力（ADLs），如洗澡、穿衣或走動，以證明護理的醫療必要性。此外，該保障通常設有 90 天的等候期，且在受保人領取長期護理利益期間，保險公司通常會豁免基本保單及附約的續期保費。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在香港市場的典型做法中，在家中由正式註冊護理員護理的每月利益通常僅為死亡保險金的 1%，而 2% 的比例通常適用於在認可護理院接受護理的情況。因此，任何包含陳述 II 的選項均為錯誤。此外，「以上皆是」因包含錯誤的陳述 II 而不成立。

重點: 長期護理附約的給付資格主要取決於 ADLs 的喪失程度，並在給付期間提供保費豁免保障，但需留意護理地點對給付金額百分比的影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。可轉換定期壽險的核心特點是保單持有人行使轉換權時毋須提供可保性（健康）證明。為了抵銷保險公司承擔的風險，新保單的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」計算，且通常會設置行使期限（例如在保單生效一段指定時間後即失效）以防止逆選擇。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 IV」、「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」：陳述 IV 是錯誤的。為了控制逆選擇風險，轉換後的永久計劃保額通常以原定期壽險的保額為上限，若保單已生效一段時間，該上限甚至可能更低，而不會允許高於原保額。

重點: 可轉換定期壽險雖然賦予保單持有人在不提供健康證明的情況下轉換保單的權利，但保險公司會透過到達年齡保費、時間限制及保額上限等措施來降低逆選擇帶來的風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據人壽保險的法律原則，可保權益必須在保單合約訂立（即保單簽發）時存在。陳述 III 正確，法律推定個人對自己的生命及身體擁有無限的可保權益，因此無需證明經濟損失。陳述 IV 正確，債權人與債務人之間存在法定的經濟利益關係，債權人對債務人的生命具有可保權益，但其保障額度通常受限於債務總額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，人壽保險與一般保險（如財產保險）的關鍵區別在於，人壽保險僅要求在投保時具備可保權益，而不要求在發生身故索償時該權益仍然存在。

重點: 人壽保險的可保權益要求僅限於保單生效之時，這與補償原則保險（要求在損失發生時具備權益）有顯著不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據人壽保險的標準條款，寬限期通常為 30 或 31 日，旨在讓保單在續期保費逾期時仍能維持效力。若受保人在這段期間內身故，保險人會履行賠償責任，但必須從保險金中扣除該筆未繳的保費，以反映保費仍需繳付的事實。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為寬限期並非「免費保險期」，投保人仍負有繳付保費的義務，只是保險公司容許延遲繳納而不導致保單立即失效。包含陳述 III 的選項均為錯誤。此外，僅包含部分正確陳述（如只有 I 及 II 或只有 II 及 IV）的選項因未能全面涵蓋所有正確概念而不夠準確。

Takeaway: 寬限期是人壽保險中維持保障連續性的重要機制，它僅適用於續期保費，且在發生索償時會扣除欠交保費，並非提供免費保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保説明文件的核心目的之一是向投保人展示在保單不同年期屆滿時，扣除所有相關費用後預計可得的退保價值。陳述 II 正確，根據證監會及保監局的規定，説明文件必須包含假設投資回報率為零（0%）的情境，以反映在沒有任何投資增長的情況下，保單費用對價值的影響。陳述 III 正確，為了確保客戶明白早期退保可能帶來的財務損失，監管要求申請人必須在文件上簽署確認。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，退保説明文件是銷售投資相連保單（ILAS）過程中的強制性披露要求，旨在加強對投資者的保護，中介人不得以任何理由（包括客戶聲稱已了解風險）而豁免提供此文件。

重點: 投資相連保單的退保説明文件必須按規定格式披露不同回報假設下的預期價值，並由客戶簽署以示明白早期退保的財務後果，這是確保銷售過程合規及透明的重要環節。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 評估產品適合性、解釋非保證利益的性質以及告知冷靜期權利均屬於代理人應盡的專業責任，旨在保障客戶利益並確保其在知情的情況下做出決定，因此正確的組合是只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為代理人絕不應代客戶填寫投保申請書中的重要事實（如健康狀況），這違反了誠實信用原則，並可能導致保單失效，損害客戶利益。因此，包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: 保險代理人必須確保建議的產品符合客戶需求，並充分披露所有重要資訊，同時嚴禁代客戶填寫投保文件以確保資料的準確性。.

正確: 陳述 I 正確，因為「展期定期保險」選項下，保單的淨現金價值被用作躉繳保費，以購買一份與原保單保額相同的定期保險，但保障期限會縮短。陳述 II 正確，因為「減額繳清保險」是指利用現金價值購買一份保額較低、但保障年期與原保單相同的壽險。陳述 IV 正確，根據保單貸款條款，若貸款本金及利息總和超過保單的現金價值，保險公司通常會發出通知，若在寬限期內未償還，保單將會失效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保單貸款是以保單本身的現金價值作為抵押，投保人無需提供任何額外的資產或擔保人。

重點: 不喪失權利選擇權旨在保護投保人在停止繳付保費時仍能獲得保單積存價值的利益，而保單貸款則是利用保單價值進行融資的便利安排。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 III 是正確的。在香港的監管框架下，投資相連長期保險（ILAS）的投保人享有冷靜期權利。由於這類產品涉及直接市場投資，保險公司在退還保費時，獲准扣除因市場價格變動而產生的「市值調整」（Market Value Adjustment）損失，以保護保險公司免受短期投機行為的影響。此外，根據現行指引，冷靜期的時限為 21 天。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為冷靜期的核心目的之一是讓投保人在沒有財務損失（除市場波動外）的情況下重新考慮，因此保險公司不得扣除銷售佣金或行政費用。陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期是一項法定或自律監管下的基本權利，投保人行使該權利時無需提供任何理由或證明中介人有誤導行為。

Takeaway: 投資相連保險的冷靜期退款機制允許反映市場風險（市值調整），但旨在確保投保人能無償撤回保單，且不應負擔任何銷售相關的成本。.

正確: 告知客戶在沒有完成財務需要分析的情況下，中介人不能向其推薦任何保險產品或處理其投保申請是正確的。根據保險業監管局的規定，財務需要分析（FNA）是銷售長期保險產品的必要程序，旨在評估客戶的保險需求及負擔能力。若客戶拒絕提供相關資料或拒絕進行分析，中介人將無法履行其專業責任，因此不能繼續進行產品推薦或銷售。

錯誤: 關於允許客戶簽署免責聲明以規避分析的選項是錯誤的，因為監管指引並不允許透過簽署「選擇退出」（opt-out）聲明來豁免財務需要分析的要求。關於由中介人代為填寫分析表格的選項是錯誤的，這屬於嚴重違規行為，所有資料必須由客戶確認並如實申報。關於僅填寫重要資料聲明書（IFS）以取代分析的選項是錯誤的，因為重要資料聲明書與財務需要分析的功能不同，前者是提醒客戶保單的關鍵風險與條款，兩者必須同時具備，不能互相替代。

重點: 財務需要分析（FNA）是長期保險銷售中強制性的監管要求，若客戶拒絕參與，中介人應停止銷售程序，以保障客戶利益及符合合規要求。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的程序。根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》，保險中介人在銷售長期壽險前，必須透過財務需要分析 (FNA) 收集客戶的財務背景、目標及負擔能力等資料。同時，中介人有責任核實客戶身份，並確保所推薦的產品在風險水平和保障範圍上均與客戶的個人情況相符，以實踐合適性原則。

錯誤: 關於「僅根據產品的預期回報率向客戶推薦」的陳述是錯誤的，因為這違反了合適性要求，中介人必須綜合考慮客戶的風險承受能力而非單看回報。包含「以上皆是」的選項因包含了上述錯誤陳述而失效。而僅提到「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」的選項，前者遺漏了關鍵的產品匹配性要求，後者則錯誤地包含了不當的銷售行為。

重點: 「了解你的客戶」(KYC) 程序的核心在於確保中介人充分掌握客戶的財務狀況與風險偏好，從而提供專業且合適的保險建議，防止不當銷售。.

正確: 陳述 I 正確，因為當保險中介人根據客戶口述代為填寫投保單時，必須確保客戶清楚知道該投保單及其內容均為其本人的聲明與回答。陳述 II 正確，因為投保單上的任何修正都必須清晰，並由投保人簽署及註明日期，且通常建議使用新表格代替。陳述 III 正確，這是人壽保險的重要特性，即保單一旦生效，保險人通常不能像非人壽保險那樣行使取消權。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據市場慣例及教材指引，若投保人只知道出生年份而不知道具體日期，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 12 月 31 日）作為其出生日期。

重點: 投保單是核保過程中最主要的資料來源，中介人有責任確保所有重要事實被準確記錄，並理解人壽保險合約在生效後不可由保險人隨意取消的法律性質。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為當保單持有人面臨財務困難或突發狀況時，保單抵押貸款、減額繳清保險、展期定期保險以及自動保費貸款均是有效的替代方案。這些選擇能讓客戶在獲取流動資金或停止繳付保費的同時，仍能保留部分或全部的保險保障，通常比直接取消保單（退保）更符合客戶的長遠利益。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了自動保費貸款（IV）的作用，該條款能在客戶忘記或暫時未能繳費時，利用保單現金價值自動墊繳保費，防止保單失效。

錯誤: 「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它排除了保單抵押貸款和展期定期保險，這兩者分別是獲取緊急現金及在特定期間維持原額身故賠償的重要手段。

錯誤: 「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它沒有包含「不能作廢條款」中的減額繳清和展期定期選擇，這些是處理長期無法負擔保費時的關鍵選項。

重點: 保險中介人有責任向考慮退保的客戶解釋各種「不能作廢條款」及貸款選擇，以確保客戶在做出最終決定前已充分考慮維持保障的替代方案。.

正確: 陳述 I 正確，根據《冷靜期》的規定，時段為將保單交付予保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，對於「投資相連」保單及「非投資相連整付保費」保單，保險人有權在退還保費時扣除「市值調整」(MVA)。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「市值調整」只可用來計算保險人於兌現資產時可能出現的虧損，明確規定不得將保險人簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。陳述 IV 錯誤，根據指引，《通知書》應提醒保單持有人，若在簽發日期後 9 天（而非 14 天）內仍未收到保單，應聯絡客戶服務部。

重點: 冷靜期為投保人提供考慮期，保險公司必須履行通知義務並遵守退款規定，特別是市值調整的應用範圍僅限於資產價值變動，不可包含行政開支或佣金。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 由於上述所有陳述均準確反映了保險人在處理死亡索償時對死因的考量重點，因此以上皆是。具體而言，死因的核實涉及核對自殺免責期（陳述 I）、判斷意外附約賠付資格（陳述 II）、調查早期死亡以防欺詐（陳述 III），以及執行禁止犯罪者獲益的公共政策（陳述 IV）。

錯誤: 其他組合選項（如只有 I、II 及 III 等）均不夠全面，因為在專業的索償處理程序中，這四項因素都是保險人必須同時考量的法律與合約要點，遺漏任何一項都可能導致賠付判斷錯誤。

重點: 準確判定死因是死亡索償處理的核心，涉及法律規範、合約條款及反欺詐等多重維度的審查。.

正確: 陳述 II 正確，因為在自然保費制度下，隨著年齡增長保費變得昂貴，健康狀況良好的低風險人士傾向退出，而高風險人士則選擇續保，這會導致逆選擇（不利於保險人的選擇）。陳述 III 正確，均衡保費制度在保單早年收取的保費高於當時的實際風險成本，這些「超額」保費連同利息收入會形成儲備或基金，用以支付晚年保費不足以應付的風險責任。陳述 IV 正確，由於自然保費制度存在諸多實際操作上的缺點，目前香港市場上的長期人壽保單已普遍採用均衡保費制度。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在自然保費制度下，保費並非固定不變，而是根據受保生命在每個續保期內的自然風險（如年齡增長）而逐年調整；保費保持不變是均衡保費制度的特點。

重點: 均衡保費制度透過精算學計算，將整個保險期內的風險成本平均化，解決了自然保費制度下保費隨年齡上升而導致負擔沉重及逆選擇的問題。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（亦稱臨時保險協議 TIA）的核心特點是保障自投保人簽署投保單並繳清保費之日起立即生效。陳述 III 正確，因為在法律上，這類收據被視為一份獨立的合約，其效力獨立於隨後可能簽發的正式保險保單。陳述 IV 正確，因為這類臨時保障並非永久，通常設有指定的有效期上限，例如 60 天或 90 天。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據與「附有條件保費收據」的主要區別在於，其保障並不以事後能否證明投保人具有可保性為條件。即使投保人其後被發現不可保，在收據有效期內的保障仍然有效。

重點: 立約保費收據提供一種即時且不附帶可保性條件的臨時保障，這與需要滿足可保性證明才能追溯生效的附有條件收據有顯著不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為長期保險合約可能跨越數十年，通貨膨脹會顯著侵蝕固定保額的實際購買力，COLA 附約正是為了解決此問題。陳述 II 正確，根據保險實務與教材，生活指數調整利益 (COLA) 的增加數目必須與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，以維持其客觀性。陳述 III 正確，此附約的功能是在受保人處於殘疾狀態時，為其提供定期增加的殘疾收入利益，以應對生活成本的上升。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為 COLA 的調整機制是基於外部獨立的經濟指標（如消費物價指數），而非保險公司的內部投資利潤或分紅政策，後者通常與分紅保單（Participating Policy）的紅利分配相關。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過將殘疾收入利益與獨立物價指數掛鈎，確保受保人在長期殘疾期間領取的保險金能隨物價上漲而調整，從而維持其購買力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。投保單是核保最重要的資料來源，因此中介人有責任確保所有重要事實（如健康狀況）均已準確披露。對於不識字或無法簽署的投保人，使用圖章或符號必須由兩名見證人簽署見證，而中介人可擔任其中一位。此外，雖然投保單上的修改在經投保人簽署確認後是有效的，但為了減少爭議，業界通常建議重新填寫一份新表格。

Incorrect: 關於保險人取消權的陳述是錯誤的。根據人壽保險的基本原則，保單一旦生效，保險人便失去了單方面取消合約的權利，這與非人壽保險通常包含取消條款的做法截然不同。此外，若投保人只知出生年份，保險人通常會以該年的 1 月 1 日而非 12 月 31 日作為出生日期，因此包含這些錯誤概念的選項均不正確。

Takeaway: 由於人壽保險合約在生效後具有不可取消性，投保階段的資料準確性與程序嚴謹性（如見證要求與重要事實披露）對保險人與受保人均至關重要。.

正確: 聲明書的文字字體不得小於12號，且提供予內地客戶簽署的版本必須為簡體中文版本是正確的，這符合保險業監管局對內地人士在港投購保單的具體格式及語言要求。

錯誤: 關於必須取得證監會批准的說法是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，並非投連壽險的銷售文件，因此無需證券及期貨事務監察委員會的批准。關於必須為每份保單分別簽署聲明書的說法是錯誤的，指引允許若客戶同時向同一保險人購買多於一份保單，可選擇在頂部指名所有產品的單一聲明書上簽署。關於依賴保險人記錄的說法是錯誤的，根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，經紀會員必須在不依賴保險人的前提下，自行保存足夠的文件記錄以證明已完成客戶識別程序。

重點: 保險人及中介人在處理內地客戶投保時，必須嚴格遵守聲明書的格式要求（如字體大小及簡體中文版），且保險經紀需獨立履行客戶盡職審查義務。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，保險公司必須按兩個假設估計價值：最低保證派息率（若無保證則為 0%）及尚未扣除保單收費的現時假設派息率。陳述 II 是正確的，因為獲委任精算師負有監管責任，須採取合理措施確保準保單持有人對費用的期望不被誤導。陳述 III 是正確的，因為《分紅保單銷售說明文件》規定必須包含悲觀及樂觀情景，以說明投資回報變動對保單利益的潛在影響。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據規定，保險公司必須應個別客戶的要求，向其提供說明文件的英文或中文譯本，而非沒有義務提供。

重點: 分紅保單的銷售說明文件必須包含標準化的披露內容，包括多種回報情景假設及精算師的專業監督，以確保資訊的透明度並防止誤導準保單持有人。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業監管要求，長期保險保單（包括投資相連保險）的冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。對於投資相連保險，保險公司在退還保費時有權應用市值調整，以反映投資價值的變動。此外，保險公司有責任確保投保人知悉其在冷靜期內撤銷保單的權利。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期權利是基於保單類別而設定的法定或自律監管保障，適用於所有符合條件的投保人，並不設有 65 歲或任何其他的年齡上限。其餘選項如只有 I 及 II 或只有 II 及 III 均因遺漏了其他正確陳述而不完整，而以上皆是則錯誤地包含了陳述 IV。

重點: 冷靜期為投保人提供 21 天的考慮期，投保人有權在此期間內撤銷保單，而投資相連產品的退款金額可能會因市值調整而有所增減。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，分紅保單的銷售說明文件必須清晰地將保證利益（如保證現金價值）與非保證利益（如復歸紅利或終期紅利）分開列示，以免客戶產生誤解。陳述 II 正確，保險公司必須在說明文件中闡述其紅利分配哲學，讓投保人了解公司如何決定紅利水平及分配利潤。陳述 III 正確，說明文件必須包含敏感度分析（Sensitivity Analysis），展示在不同投資回報情景下（例如樂觀及悲觀情景）對非保證利益的影響，以反映潛在風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為監管指引要求保險公司必須披露或提供途徑讓客戶查閱紅利實現率（Fulfillment Ratio），以反映其過往在派發非保證利益方面的實際表現與銷售時說明的吻合程度，而非嚴禁提及。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心目的在於提高透明度，確保投保人清楚理解保單的非保證性質、公司的紅利政策以及在不同市場環境下的潛在回報波動。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。