IIQE Paper 3 Chinese Quiz 62

正確: 陳述 I 是正確的，根據規定，若投保人不會寫字，可以使用符號或圖章代替簽署，但必須由兩個人見證，且保險中介人可以作為其中一名見證人。陳述 III 是正確的，為了確保投保單的法律效力及真實性，任何改動必須由投保人親自簽署並註明日期，或直接更換新表格。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，在香港市場，若投保人只知出生年份而不知具體日期，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 7 月 1 日）作為出生日期來計算保費。陳述 IV 是錯誤的，「附條件保費收據」並非無條件生效，其效力取決於事後能否確定投保人在投保當時，按標準條款衡量是具有可保性的。

重點: 投保手續強調重要事實的披露與身份核實，保險中介人須確保所有修正均由投保人確認，並理解附條件收據的生效前提是符合標準核保要求。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險公司為了評估風險狀況，通常要求受保人提供可保性證明（如健康聲明）。陳述 III 是正確的，根據保單條款，復效權利通常設有申請期限，例如在保單失效後的一段規定期限內（如 5 年）提出。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為復效通常要求保單持有人除了補交欠交保費外，還必須支付相關的利息。陳述 IV 是錯誤的，該描述屬於「減額清繳保險」(Reduced Paid-up Insurance) 的定義，即利用現金價值購買保額較低的保險，而非復效。

重點: 復效是指恢復已失效保單的十足效力，保單持有人須滿足特定條件，包括在規定期限內申請、補交保費及利息，並提供可保性證明。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據 CIB 指引，會員必須特別索取客戶現有保單的資料，包括有效的、清繳了的、暫停了的或開始了保費假期的保單。陳述 II 是正確的，因為如果 CIB 會員獲准採用自己的財務需要分析表格，該表格必須符合保聯（HKFI）最新的財務需要分析規定。陳述 IV 是正確的，因為在挑選產品時，若有多於一種產品或組合切合客戶需要，會員不得將選擇局限於單一提供者的產品，以保持不偏不倚。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據指引，對於「定期繳費保單」，成員必須在推薦內容中包括定期保費與客戶「可支配收入」的比率，而非「總資產」的比率；保費與「流動資產」的比率則是針對「整付保費保單」的要求。

重點: CIB 會員在推薦長期保險產品時，必須履行嚴格的評估與披露義務，包括核實客戶負擔能力、確保產品選擇的多樣性，並根據保費繳付形式披露特定的財務比率。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據財務需要分析的合規要求，中介人有責任向客戶說明資料完整性對評估合適性的重要性，並在客戶拒絕提供資料時進行書面記錄及取得客戶簽署確認，因此符合規定的做法是只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為中介人嚴禁代客戶填寫或虛構任何財務數據，這違反了誠實信用原則及監管要求。選項中「只有 I 及 II」是不完整的，因為缺少了取得客戶簽署確認（III）這一關鍵的合規步驟。而「以上皆是」則錯誤地包含了不當的行為陳述。

重點: 財務需要分析程序強調透明度與客戶確認，當客戶選擇不提供資料時，中介人必須透過書面記錄與客戶簽署聲明來落實合規要求並保障雙方權益。.

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為冷靜期是保險業監管局為保障投保人而設的重要機制，規定在交付保單或冷靜期通知書後的 21 天內，投保人有權重新考慮其投保決定。對於投資相連壽險（ILAS），由於保費通常已投入市場，保險公司獲准在退款時扣除因市值調整（Market Value Adjustment）而產生的損失。此外，投保人必須提交經簽署的書面通知以正式行使此項權利，確保程序合規。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的描述是不完整的，因為它忽略了行使冷靜期權利必須提交書面通知的必要程序要求。關於「只有 II、III 及 IV」的描述是不完整的，因為它未提及冷靜期最核心的功能，即讓投保人有機會在冷靜期內重新審視其投保決定。關於「只有 I、III 及 IV」的描述是錯誤的，因為它排除了市值調整這一關鍵財務安排，這在投資相連壽險中是合法的扣除項目，直接影響退款金額。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天冷靜期，但須注意行使權利時可能因市值調整而無法取回全額保費，且必須以書面形式提出申請。.

正確: 絕對轉讓涉及將保單的所有權利完整地轉移給受讓人是正確的。在絕對轉讓（Absolute Assignment）中，轉讓人將其在保單下的所有權益、權利及補救權力完全且無條件地轉移給受讓人，受讓人隨即成為保單的新擁有人。

錯誤: 抵押轉讓會導致保單所有權永久性地轉移給債權人的說法是錯誤的，因為抵押轉讓（Collateral Assignment）僅是將保單作為債務的抵押品，當債務清還後，該權利應歸還給轉讓人。保險公司必須對轉讓協議的法律有效性承擔最終責任的說法是錯誤的，保險公司的職責僅在於接收並記錄轉讓通知，並不負責審查轉讓協議在法律上是否有效或其對價是否充足。保單持有人在轉讓前必須先獲得保險公司書面同意的說法是錯誤的，人壽保險單通常被視為可自由轉讓的財產，除非保單條款中有特定限制，否則轉讓本身不需要保險公司的事先同意，但必須向其發出書面通知以保障受讓人的優先權。

重點: 絕對轉讓是所有權的完全轉移，而抵押轉讓僅具備擔保性質；保險公司在轉讓過程中的角色主要是行政記錄而非法律審核。.

正確: 陳述 I 正確，因為實質危險 (Physical hazard) 涉及增加死亡發生率的客觀因素，吸煙習慣和家族病歷均屬此類。陳述 IV 正確，財務性核保 (Financial Underwriting) 的目的之一是評估投保金額是否與申請人的背景相稱，以確保保額處於合理水平。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為道德危險涉及投保人的主觀誠信與正直意向，與具有明顯特點的實質危險相比，道德危險通常更難以確定。陳述 III 錯誤，預計死亡率高於正常水平但仍可承保的風險應稱為「次標準風險」(Sub-standard risks)；「優良風險」(Preferred risks) 是指風險狀況優於平均水平，通常可享有保費折扣。

重點: 人壽保險核保結合了技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保（評估保額與繳費能力），旨在將風險準確分類以確保保費的公平性。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據現行指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天內，並以較早者為準。陳述 III 是正確的，投保人如欲行使冷靜期內的取消權利，必須向保險公司提交由其簽署的書面通知。陳述 IV 是正確的，對於投資相連保單，保險公司在退還保費時有權應用「市值調整」，以反映因撤回投資而產生的任何市值損失。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連保險（ILAS）與傳統人壽保險不同。在冷靜期內取消 ILAS 保單時，退款金額並非必然是全數保費，保險公司有權扣除市值調整（Market Value Adjustment），因此投保人可能無法取回全部已繳款項。

重點: 投資相連保險的投保人享有 21 天冷靜期，但必須理解在退還保費時，保險公司可根據市場波動扣除市值調整損失。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為壽險保單轉保（取代現有保單）通常會導致自殺條款及可爭議期重新計算，保險中介人有責任協助申請人填寫相關期限的屆滿日期，除非客戶明確表示不願意披露。陳述 II 正確，根據監管要求，銷售保單的保險公司必須在新保單簽發日起計七個工作天內，將《客戶保障聲明書》的複印本送交予非銷售保單的保險公司（即原保險公司）。陳述 III 正確，當保險公司接獲有關誘導轉保的投訴並進行調查後，必須在接獲投訴後的 30 天內將調查結果及建議安排通知客戶。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據程序，銷售保單的保險公司應保留《客戶保障聲明書》的正本，而發給非銷售保單的保險公司以及隨保單發給客戶的均為複印本。

重點: 保險中介人在處理人壽保單轉保時，必須確保客戶充分理解重新計算自殺條款及可爭議期的風險，並嚴格遵守《客戶保障聲明書》的存檔與派發時限規定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）是根據死亡率（利用死亡表預測）和利息（投資保費收入的預期回報）這兩個核心因素計算得出的。陳述 II 正確，附加保費（Loading）旨在涵蓋保險公司的內部營運成本、佣金、稅款，以及應對如災難導致異常死亡率等不可預見的開支。陳述 III 正確，由於分紅保單持有人有權分享保險人的可分配盈餘（紅利），其保費率通常會高於不提供此權利的同類不分紅保單。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「確保每位保單持有人繳納的保費能反映其風險水平及約定利益」是屬於「公平」（Equitable）的標準；而「充足」（Adequate）的標準是指保險人收取的總保費足以支付保險利益及履行合約責任。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（考慮死亡率與利息）加上附加保費（考慮開支與應急因素）組成的，且必須同時符合充足性與公平性兩大傳統標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的描述。在均衡保費制度下，保費在整個保險期內維持不變（I），這與自然保費制度隨年齡及死亡率上升而增加保費的做法不同（II）。為了維持保費平準，保險公司在保單初期收取的保費會高於實際死亡成本，這些溢價部分會連同利息積存起來，用以支付後期較高的死亡索償（IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在均衡保費制度的初期，收取的保費必須高於（而非低於）受保人的實際死亡成本，否則將無法累積足夠的儲備金來應付未來的風險增加。因此，任何包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 均衡保費制度透過在保單早期預收高於風險成本的保費並進行積存生息，解決了自然保費隨年齡增長而導致後期保費難以負擔的問題。.

正確: 陳述 I 正確，因為嚴重的慢性呼吸系統疾病屬於投保人的身體健康狀況，是典型的實質風險。陳述 II 正確，因為家族遺傳病史會影響受保人的預期壽命及發病機率，屬於核保中的實質風險因素。陳述 IV 正確，因為職業環境中的危險因素（如經常處理放射性物質）是影響風險評估的客觀物理環境因素，屬於實質風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為意圖策劃虛假索償涉及投保人的品德、誠信、心理動機及行為操守，這在保險原理中被歸類為「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 實質風險 (Physical Hazard) 指的是與受保對象物理特徵相關的客觀風險因素，如健康、年齡、職業及生活習慣；而道德風險 (Moral Hazard) 則與投保人的誠信及心理狀態有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的描述，因為抵押贖回保險屬於利益保險，即使債項已清還仍須賠付；信用壽險則為保障貸款人的彌償保險；而家庭收入壽險的總賠付額（每月利益乘以支付次數）確實會隨保險期剩餘時間的減少而遞減。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為按揭彌償保險並非人壽保險，它是為承按人承保按揭貸款因任何理由而無法收回的風險，與抵押贖回保險有本質區別；只有 I 及 II 的組合遺漏了正確的陳述 III；而所有包含 IV 的選項均因陳述錯誤而不成立。

Takeaway: 區分遞減定期壽險的關鍵在於理解各產品的保障目的（保障借款人或貸款人）、賠付性質（利益或彌償）以及與非壽險類按揭保障產品的差異。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在人壽保險索償中，保險公司有權要求提供死亡證明及保單正本以核實索償合法性。若投保時誤報年齡，根據「誤報年齡條款」，保險公司通常會根據正確年齡調整保額，而非直接廢除保單。此外，雖然「不可爭議條款」限制了保險公司在保單生效一段時間後（通常為兩年）提出抗辯的權利，但欺詐行為通常是該條款的例外情況。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為人壽保險的理賠金給付方式具有靈活性。雖然一次性支付（Lump Sum）是最常見的結算方式，但受益人或保單持有人通常可以選擇其他結算選項，例如留存生息或分期給付，並非法律強制規定必須以年金形式支付。

Takeaway: 處理長期保險索償時，保險公司會核實受保人的死亡事實、年齡及索償人的權利，並在處理誤報年齡或欺詐情況時遵循特定的法律原則與保單條款。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務需要分析（FNA）的主要目的在於協助客戶根據其個人目標、財務狀況及承擔能力，評估合適的保險保障。陳述 II 正確，根據指引，若客戶選擇不披露資料，中介人必須向客戶解釋這將影響建議的合適性，並在表格上妥善記錄。陳述 IV 正確，為了確保程序的正式性及客戶的確認，FNA 表格必須由客戶簽署並註明日期。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為財務需要分析的規定適用於所有個人人壽保險產品（包括傳統壽險及投資相連壽險），而非僅限於投資相連壽險。

重點: 財務需要分析是確保長期保險銷售合適性的法定程序，中介人必須在銷售前收集客戶財務資訊，並在客戶拒絕提供資料時履行解釋義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確的。根據監管指引，冷靜期的 21 天時段是從交付保單或發出通知書給保單持有人（以較先者為準）起計。此外，對於「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單，保險公司在冷靜期退還保費時，確實有權扣除因資產價格波動而產生的市值調整。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定市值調整只可用於計算資產兌現時的虧損，嚴禁將保險公司支出的費用或佣金計算在內。陳述 IV 是錯誤的，因為「非投資相連整付保費」保單屬於保險人有權引用市值調整的特定類別，並非無權引用。

Takeaway: 投保人享有 21 天冷靜期權益，但必須注意整付保費或投資相連產品在取消時可能涉及市值調整，且該調整不應包含行政開支或佣金成本。.

正確: 「以上皆是」是正確的。在處理長期保險的死亡索償時，保險公司必須履行嚴謹的核實程序，包括確認受保人死亡的事實（死亡證明）、確認索償人是否具備合法的受款權利（保單正本及受益人身份證明），以及核實受保人的年齡（若投保時未核實）以確保賠償金額的準確性。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為年齡證明對於計算最終賠償額至關重要，而受益人的身份核實則是防止錯誤發放賠償的必要步驟。「只有 I、II 及 III」遺漏了對受益人身份的核實，這在反洗錢及合約履行上均屬必要。「只有 II、III 及 IV」則遺漏了最核心的死亡事實證明，沒有死亡證明，保險公司無法啟動死亡賠償程序。

重點: 長期保險索償程序的覈實重點在於「死亡事實」、「索償權利」及「受保資料的準確性」，所有相關證明文件缺一不可。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），董事會對解讀保單持有人的合理期望（PRE）及紅利宣佈決策負有最終責任；獲委任精算師則有責任確保向客戶展示的非保證回報具有合理的實現機會；此外，保險業監管局有權要求保險人委任獨立人士，以評估其公司政策是否得到完全、一致及公平的遵從。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為指引 16 規定，涵蓋盈餘分配及紅利宣佈的公司政策必須經由「董事會」批准，並在保險業監管局提出要求時向其提供，而非要求該政策必須獲得監管局的事先核准方可執行。其餘選項如「只有 I 及 II」或「只有 II 及 IV」均因遺漏了其他正確的法定職責或權力而不完整；「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 III 而不正確。

Takeaway: 指引 16 強化了分紅保單的治理架構，明確劃分了董事會的決策責任與獲委任精算師的專業評估角色，並賦予監管機構透過獨立評估確保公平對待客戶的權力。.

正確: 這將建立一個法定信託，使配偶及子女成為保單的實益擁有人，而保單所有人則擔任受託人角色。根據香港《已婚者地位條例》，當保單所有人為其配偶或子女的利益購買人壽保險時，法律上會自動建立一個法定信託，這使得受益人獲得實益權益，且這種權益被視為「生者之間的贈予」，保單所有人則轉化為受託人身份管理保單。

錯誤: 關於「保單所有人可隨時單方面撤換受益人」的說法是錯誤的，因為在法定信託下，受益人的權益受到衡平法的強大保護，通常必須取得現有受益人的書面同意才能進行撤換。關於「受益人必須比受保人長命才能保留權益」的說法不適用於此類信託，因為在這種情況下，權益已屬於受益人的各別財產，其是否比受保人長命並非必要條件。關於「保險公司理所當然認為受益人條文具有最高效力」的說法是錯誤的，因為實務上保險人可能面對承讓人、破產管理人等多方衝突申索，必須謹慎處理以防雙倍給付的風險。

重點: 根據《已婚者地位條例》指定的配偶或子女受益人享有法定信託的保護，其權益被視為既得的實益權益，保單所有人未經同意不得輕易更改。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引 16，保險人必須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出推算，並向客戶提供相關資料。陳述 III 正確，指引 16 要求保險人在公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的非保證紅利實現率。陳述 IV 正確，因為實現率的定義確實是按「實際派發的非保證紅利」除以銷售時「利益說明所述數額」的平均數計算。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為指引 16 明確規定，在提述以非保證利益抵銷未來保費時，不應使用「消失」或「保費消失」等字眼，以免誤導客戶以為保費已繳清。

重點: 指引 16 旨在提高分紅產品的透明度，嚴禁使用誤導性字眼描述保費抵銷功能，並要求披露實現率以供客戶參考過往表現。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據《客戶保障聲明書》的指引，保險中介人有責任協助客戶詳列現有保單特有而新保單欠缺的附加保障利益，並須披露自殺條款及可爭議期的屆滿日期，以確保客戶了解轉保後的保障缺口。此外，銷售保單的保險公司必須在簽發新保單後 7 個工作天內通知原保險公司。若證實發生誘導轉保，保險公司必須在確認後的 30 天內達成協議，並在隨後的 15 天內（總計 45 天）完成所有補救安排。因此，以上皆是。

錯誤: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了保險公司在行政通知（7 個工作天）以及在確認誘導轉保後必須在 45 天內完成跟進工作的法定程序責任。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為詳列附加保障利益是聲明書中評估保單切合度的必要組成部分。只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為自殺條款及可爭議期的重新計算是轉保過程中對客戶權益影響最深遠的因素之一，必須予以披露。

重點: 壽險轉保的監管框架要求中介人與保險公司在資訊披露、行政通知及違規補救三方面均須嚴格遵守特定的時限與內容要求，以最大程度保障保單持有人的利益。.

正確: 保險中介人在推介人壽保險產品前，必須協助客戶完成財務需要分析，以評估其保險需求及負擔能力。這是根據保險業監管局的指引，旨在確保所推薦的保險產品與客戶的個人情況、財務目標及承受能力相匹配，是落實產品合適性的關鍵步驟。

錯誤: 關於財務需要分析是自願性質的說法是錯誤的，因為這是銷售長期保險產品（除少數豁免情況外）的強制性監管要求。關於中介人可代為填寫估計數值的說法是錯誤的，分析必須基於客戶提供的真實資訊，若客戶拒絕披露關鍵資料，中介人將無法進行有效的合適性評估，亦不應作出產品建議。關於在冷靜期內完成的說法是錯誤的，財務需要分析必須在投保申請提交之前完成，以便客戶在知情的情況下做出決定。

重點: 財務需要分析（FNA）是確保保險銷售合適性的法定程序，中介人必須在客戶投保前履行此責任，以保障投保人的長遠利益。.

正確: 陳述 I、III 及 IV 準確描述了均衡保費制度下產生的保單特性。現金價值被視為保險人尚未賺取的保費部分；保單所有人有權以該價值作為抵押申請保單貸款；而清繳保險則允許保單在停止繳費後，利用現金價值使保單繼續有效，惟保額會相應下調。

錯誤: 陳述 II 關於退保價值的描述是錯誤的，因為退保價值實際上是現金價值「減去」退保費用後的餘額，而非加上獎勵金。因此，所有包含陳述 II 的選項均為錯誤描述。

重點: 均衡保費制度產生的現金價值是人壽保單多項權益（如貸款、清繳保險）的基礎，但這並不適用於純粹按死亡風險釐定保費且不具備現金價值的定期壽險。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，「以客戶的最佳利益行事」是核心原則，要求中介人在進行保險銷售或提供建議時，必須優先考慮客戶的利益，而非自身佣金或保險公司的利益。此外，中介人有責任進行合適性評估，確保所推介的產品與客戶的財務狀況、保險需求及個人目標相匹配。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為合適性評估是中介人在提供任何保險建議時的法定與監管責任，並不取決於客戶是否主動要求。陳述 IV 錯誤，若客戶拒絕提供足夠的資料，中介人應向客戶解釋由於缺乏資料，將無法評估產品的合適性，甚至可能無法提供建議，而不應在缺乏事實根據的情況下自行假設客戶背景。

重點: 持牌保險中介人必須履行專業責任，透過收集客戶資料進行合適性評估，確保所有保險建議均符合客戶的最佳利益。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，投保人必須以書面形式通知保險公司以行使取消保單的權利。陳述 IV 正確，對於投資相連壽險（ILAS），保險公司在冷靜期退款時有權扣除市值調整（Market Value Adjustment）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投資相連壽險與傳統人壽保險不同，由於涉及投資成分，保險公司有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整，因此投保人未必能取回 100% 的已繳保費。

重點: 投資相連壽險的投保人應注意，冷靜期內的退款安排包含市值調整機制，這反映了產品的投資風險性質。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 中介人應優先考慮客戶的利益，並在提供建議時不應受其從保險公司獲得的酬金所影響是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，「以客戶的最佳利益行事」是核心原則之一，要求中介人在提供保險建議時，必須保持客觀專業，確保客戶的利益高於中介人自身的商業利益。

錯誤: 推薦促銷力度最大的產品是錯誤的，因為這反映的是保險公司或中介人的利益，而非客戶的實際保障需求；認為客戶簽署申請書即代表中介人已履行責任是錯誤的，因為履行「最佳利益」責任貫穿於整個諮詢與銷售過程，而非僅僅是獲得簽名；僅提供保費最低的產品是錯誤的，因為「最佳利益」涉及產品的保障範圍、條款及合適性，單純追求低保費可能導致保障不足。

重點: 持牌保險中介人必須始終以公平、誠實及專業的態度行事，並將客戶的最佳利益置於首位，這是維持保險市場誠信的基石。.

正確: 只有 I、III 及 IV 準確反映了可轉換定期壽險的特點。轉換特權的核心在於受保人毋須提供可保性證明即可獲得永久保障，但保險公司為了管理逆選擇風險，會限制新保單的保額不得超過原保額，並對行使權利的年齡或期限作出明確規定，因此正確的組合是只有 I、III 及 IV。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據保單條款，行使轉換特權後，新保單的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」計算，而非最初投保定期壽險時的年齡。由於陳述 II 錯誤，所有包含該陳述的選項均不正確。

重點: 可轉換定期壽險提供在不論健康狀況如何的情況下轉換為永久保障的權利，但保費會隨轉換時的年齡而增加，且保額通常受到原保單的限制。.