IIQE Paper 3 Chinese Quiz 61

正確: 陳述 I 正確，因為對於被歸類為「特殊風險」的受保生命，核保人通常會透過徵收附加保費（Loading）來抵銷預期較高的死亡率。陳述 II 正確，因為當申請人的健康狀況不穩定或需要進一步醫療報告才能評估時，保險公司可選擇「延遲決定」以待情況明朗。陳述 IV 正確，財務性核保的目的是核實投保額是否與申請人的財務需要及收入相稱，以防止出現投保額過高而引發的道德風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「拒保風險」是指風險程度已超過保險公司所能接受的底線，保險公司會直接拒絕承保（Declinature），而不是透過增加保費來承保。以高保費承保的應屬於「特殊風險」或「次標風險」。

重點: 技術性核保涉及對身體及財務風險的綜合評估，核保人需根據風險類別做出適當的承保決定，包括標準費率、附加保費、延期或拒保。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《壽險轉保守則》，若證實存在誘導轉保，客戶必須獲書面通知其擁有 30 天的冷靜期或考慮期，以決定是否恢復原保單。陳述 III 正確，因為保險公司必須採取行動收回已支付給相關代理人或經紀的佣金，以懲戒不當銷售行為。陳述 IV 正確，因為恢復程序的宗旨是讓投保人的權益盡可能回復到未發生轉保前的狀態。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據規定，若客戶選擇恢復現有保單，在原保單失效期間至恢復前所發生的索償責任，應由「新」的保險人（即銷售新保單的公司）按新保單的條款承擔，而非由原保險公司負責。

重點: 在處理誘導轉保的補救措施時，監管架構強調保障客戶選擇權、撤銷不當利益（收回佣金）以及明確過渡期間的索償責任歸屬（由新保險人承擔）。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保單抵押貸款允許客戶在不終止保單的情況下，利用保單的現金價值獲取緊急資金。陳述 II 正確，不喪失價值條款（如減額繳清保險）可讓客戶在停止繳付保費的情況下，繼續享有一定程度的保障。陳述 III 正確，取消保單後若日後需重新投保，客戶通常會因年齡增長或健康狀況改變而面臨更高的保費或被拒保的風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期（Cooling-off Period）僅適用於新保單簽發後的短暫期間（通常為 21 天），並不適用於已生效一段時間或多年的保單。

重點: 當客戶因財務困難意圖退保時，中介人應履行專業責任，建議如保單貸款或不喪失價值條款等替代方案，以確保客戶的保障不會輕易中斷。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未滿 18 歲的未成年人具有法定可保權益。此外，人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立（起保）時存在，隨後即使關係改變（如離婚），保單的有效性及受益權利依然維持。

錯誤: 關於債務人的陳述是錯誤的，法律規定在債務清還後，保單持有人仍可維持該保單的有效性，並在受保人身故時獲得賠償。關於成年胞弟的陳述是錯誤的，在香港法律下，除了配偶關係及第 64A 條對未成年人的規定外，其他血緣或家庭關係（如兄弟姊妹、父母對成年子女）並不自動構成可保權益。因此，包含這些錯誤描述的組合均不正確。

重點: 人壽保險的可保權益只需在投保時具備，且香港法律對基於家庭關係而產生的法定可保權益有明確且有限的定義。.

正確: 陳述 I 正確，立約保費收據（亦稱臨時保險協議 TIA）在法律上被視為一份獨立於主保單的合約。陳述 III 正確，其核心特點是保障自投保人簽署投保申請書及繳付保費後立即生效。陳述 IV 正確，這類臨時保障設有明確的期限限制，通常為 60 或 90 天。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據（或稱不附條件保費收據）的保障並不以事後證明可保性為條件，這正是它與「附條件保費收據」的主要區別。

重點: 立約保費收據（TIA）提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但具有特定的有效期限制且在法律上獨立於正式保單。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為冷靜期賦予投保人取消保單的權利，但對於投資相連壽險計劃，保險公司有權根據市場價值調整（MVA）扣除因投資市場波動而產生的損失。陳述 II 正確，根據現行保險業監管指引，冷靜期為保單交付給投保人或發出通知書（提醒投保人保單已可領取及冷靜期屆滿日）後的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，為了確保客戶在投保前充分了解產品特點及風險，中介人必須提供「產品資料概要」。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據監管要求，在銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須向客戶披露其從保險公司收取的酬金（包括佣金），以提高銷售透明度並處理潛在的利益衝突。

重點: 銷售投資相連壽險計劃涉及嚴格的披露義務與投保人保障措施，包括提供產品資料概要、披露酬金以及提供 21 天的冷靜期權利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的組合。根據《壽險轉保守則》，「轉保」的定義包括在新壽險保單生效前後的 12 個月內，現有保單的 50% 或以上（即大部分）保額失效、退保或轉為減額繳清保單。此外，若現有保單大部分的保證現金價值被提取作為保單借貸，同樣符合轉保定義。守則亦明確指出，內部轉保（即新舊保單由同一保險人簽發）同樣受到規管。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為守則中列明了一個重要的例外情況：若根據現有保單的條文，將定期壽險轉換為終身壽險或永久壽險，則不會被視為「轉保」。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」的選項則不完整，因為它忽略了內部轉保也屬於轉保範疇。

Takeaway: 判定「轉保」的關鍵在於 12 個月的時間準則、50% 的保額或現金價值變動門檻，並需注意內部轉保同樣適用，但合約規定的險種轉換則屬例外。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人有責任向客戶解釋保險產品的關鍵特點，包括非保證利益（如紅利）的性質及其變動風險。陳述 II 正確，因為告知客戶有關冷靜期的權利是確保客戶在充分知情下作出決定的重要程序。陳述 IV 正確，因為中介人必須執行「了解你的客戶」程序，評估客戶的目標及財務狀況，以確保所推薦的產品具備合適性。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為要求客戶在空白或不完整的投保申請書上簽署是嚴重違反專業操守的行為。中介人必須確保所有文件在客戶簽署前已完整填寫，以保障資料的準確性及客戶的合法權益。

重點: 持牌保險中介人在銷售長期保險產品時，必須秉持誠實與專業態度，履行充分披露義務並確保產品建議符合客戶的個人需求與風險承受能力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在豁免保費附約下，保單被視為維持有效，分紅保單會繼續產生紅利，猶如保費已如期繳付。陳述 II 正確，根據保單標準定義，完全喪失雙目視力、雙手或雙腳的使用均被視為完全傷殘。陳述 III 正確，起賠期限的特性是當殘疾持續超過等候期，保險公司會追溯並退還該期間已繳的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在保費豁免期間，具有現金價值的保單會繼續產生現金價值，其運作方式與保費已如期繳付時完全相同，並不會暫停增長。

重點: 殘疾豁免保費附約旨在保障受保人在完全傷殘時，其保單的保障及累積利益（如紅利和現金價值）不會因無法繳付保費而受到影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據殘疾收入附約的條款，若選擇以定額方式支付，保險公司在計算賠償金額時不會考慮受保人是否從其他管道（如團體保險或社會保障）獲得傷殘利益。陳述 IV 正確，因為意外死亡及喪失肢體附約通常包含組合條款，規定若同一意外導致受保人喪失肢體後死亡，保險公司僅會支付其中一項較高的利益，而非兩者併付。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為殘疾收入附約並非貸款或預繳性質，受保人在殘疾期間領取收入利益時，其基本人壽保單依然完全有效，且死亡保額不會因而減少。陳述 III 錯誤，因為在意外附約中，「喪失肢體」的定義除了指實際的斷離外，通常也包括該肢體永久喪失功能。

重點: 殘疾收入附約旨在提供額外經濟支援而不侵蝕基本保單價值，而意外附約則對賠償範圍與定義有明確限制，以確保保險金給付符合契約預期。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為估值 (Valuation) 是精算部的核心法律要求功能，涉及計算資產與負債的價值，這會直接影響公司的償付準備金和可分配盈餘。陳述 III 是正確的，因為精算部負責利用精密的數學計算，為公司提供的各類主要產品（如個人壽險、退休保障等）進行科學定價。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，雖然精算估值決定了可分配盈餘的金額，但實際上宣佈派發多少紅利或英式紅利的最終決定權在於公司的董事局。陳述 IV 是錯誤的，進行詳細的科學鑑證或調查以核實索償有效性的工作，屬於理賠部 (Claims Department) 的職能，而非精算部。

重點: 精算部的職能主要集中於涉及數學預測與風險評估的技術性任務，如定價、估值及儲備計算，而行政決策與實地調查則由其他相關部門負責。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，保險公司必須按兩個假設估計價值：最低保證派息率（若無保證則為0%）及現時假設派息率。陳述 III 正確，在復歸紅利計劃中，面值一經宣佈即獲保證，但其現金價值可能仍屬非保證。陳述 IV 正確，銷售說明文件通常只針對基本計劃的主要保險利益提供摘要，不包括附加保險利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據規定，如果在說明中所採用的費用有別於保險公司現時的費用（即使高於現時水平），必須在文件中清晰地予以指出，不能因為其較為保守而省略說明。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在確保透明度，必須披露不同回報假設下的利益、明確區分保證與非保證成分，並清晰指出任何與現行費用水平的偏差，以防止誤導準保單持有人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為在香港的人壽保險市場中，長期護理 (LTC) 利益附約的標準設計通常包含這些要素：入住認可護理院的每月賠付為死亡保額的 2%，居家護理則為 1%；此外，為了防止短期索償，通常設有 90 天的等候期，且在支付利益期間，保險公司通常會豁免受保人繳付基本保單及附約的保費。

錯誤: 只有 I 及 II 是錯誤的，因為它忽略了等候期和保費豁免這兩項同樣屬於該附約基本特點的重要條款。只有 III 及 IV 是錯誤的，因為它未能涵蓋有關利益金額計算的具體市場慣例。只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為在長期護理利益給付期間豁免基本保險計劃的保費是該類產品的一個關鍵財務特點，不應被排除。

重點: 長期護理利益附約透過結合特定的給付比例、等候期以及全面的保費豁免安排，為需要長期醫療照顧的受保人提供持續的經濟支援。.

正確: 陳述 I 正確，因為藥物或酒精濫用是影響死亡率的客觀生理因素，屬於核保中的「實質危險」(Physical Hazard)。陳述 II 正確，道德危險涉及投保人的誠信與意向（如隱瞞資料），相較於客觀的實質危險，確實更難以準確判定。陳述 IV 正確，財務性核保的其中一個核心目的就是評估投保人的經濟狀況，以確保其有能力持續繳付保費。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險人發覺不可接受並拒絕承保的風險應稱為「拒保風險」(Declined Risks)；而「次標準風險」(Sub-standard Risks) 是指死亡率預計較高，但經過特定考慮後仍然可以承保的風險。

重點: 人壽保險核保結合了技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保，旨在將風險準確分類為標準、次標準、優良或拒保，以維持保險經營的公平性與穩定性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，持牌中介人在處理理賠時，必須秉持公平與公正的原則，並在收到理賠申請後，於合理切實可行的範圍內儘快轉達給保險公司。此外，中介人亦有責任向客戶提供合理的協助，以確保理賠程序順利完成。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為理賠的核准與金額決定權完全屬於保險公司，中介人僅具備協助與轉達的職能，無權代表保險公司作出理賠決定。因此，包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」和「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」則因為遺漏了正確的陳述 III，未能全面反映中介人的專業責任，故亦非正確選擇。

Takeaway: 持牌保險中介人在理賠事務中應扮演專業的溝通橋樑，確保流程高效、公正並及時轉達，但絕不可僭越保險公司的核賠職能。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 個曆日，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連壽險（ILAS）產品，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整（MVA），以反映投資市場的波動。陳述 IV 正確，保險公司及中介人有責任確保投保人知悉其冷靜期權利及相關的屆滿日期。

錯誤: 陳述 III 錯誤，冷靜期的起計點是保單或冷靜期通知書「交付」給投保人的日期，而非「簽署投保申請書」的日期。這是一個常見的誤解，旨在測試考生對冷靜期生效時間點的精確掌握。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天的冷靜期保障，但在行使取消權利時，必須明白退款金額可能會因市值調整而少於已繳保費總額。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。在分紅保單的機制下，保單持有人通常擁有多種處理紅利的權利，包括直接以現金支付、將紅利存放在保險人處以賺取利息、購買清繳增額保險以增加保單的保障額，以及購買為期一年的定期壽險。這四項均為標準的紅利選擇。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它排除了購買一年定期壽險這一項同樣有效的紅利應用方式。「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了將紅利留存於保險公司累積利息的常見選項。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為現金支付是保單持有人最基本的紅利領取權利之一。

重點: 掌握分紅保單中紅利選擇的多樣性，包括現金流獲取、利息累積以及透過不同方式增加保障額度的功能。.

正確: 陳述 I 正確，萬用壽險允許保單所有人調整死亡保險金，但為了防範逆向選擇，增加保額時通常需要提供可保性證明。陳述 II 正確，這是萬用壽險「靈活保費」的特點，只要現金價值足以支付保單費用及死亡收費，保單所有人在首年後可彈性停繳保費。陳述 IV 正確，根據監管要求，萬用壽險的年報必須詳細列出該年度扣除的保障成本、開支以及現金價值的變動情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，萬用壽險的定價結構是「分別列示各定價因素」（Unbundled），而非「捆綁式」。這意味著保險公司必須向保單所有人具體披露保障成本、利息及各項營運開支收費，以提高產品透明度。

重點: 萬用壽險與傳統壽險的主要區別在於其高度的靈活性（保費及保額可調）以及定價結構的透明度（分別列示各定價因素）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險的基本功能，保險人可提供僅就指定時期內發生的死亡支付保險利益的產品。陳述 III 正確，因為在基本保單中加入批單或附約以提供額外保障（如雙倍賠償或豁免保費）是保險市場中非常普遍的做法。陳述 IV 正確，因為計算人壽保險保費時，保險公司必須考慮死亡率、利息及開支這三個核心因素。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「可續保」是指保單持有人在保險期屆滿時有權續期而無需提供可保證明；而將保單轉換為另一個不同計劃（例如由定期壽險轉換為終身壽險）的權利應稱為「可轉換」。

重點: 保險中介人必須清晰區分人壽保險的基本功能、保單的可轉換性與可續保性之差異，以及釐定保費時所涉及的三大基本精算因素。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據規定，公司的獲委任精算師在為基礎情景作出最佳估計假設時，必須參考香港精算學會的《精算指引 — 最佳估計假設》。陳述 III 正確，保險人通常會採用「平均派發」（smoothing）機制，旨在減低因短期投資表現大幅波動而對紅利派發造成的影響。陳述 IV 正確，根據銷售說明文件的規定，客戶提取部分預期紅利通常不會影響基本保障額，但會相應調低退保發還金額及身故賠償額。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為紅利金額主要與相關分紅保單的「匯集基金」表現（如投資收益、費用、賠付等）直接相關，而與保險公司的「整體業績」表現不一定一致。

重點: 分紅保單的紅利釐定需經獲委任精算師建議及董事會批准，並透過平均派發機制維持穩定性，相關風險與假設必須在說明文件中清晰披露。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為這是投資相連壽險（ILAS）常見的身故賠償計算方式，旨在提供基本的保障成分。陳述 II 正確，因為保險成本（COI）通常以定期取消保單內基金單位的方式從保單價值中扣除。陳述 III 正確，因為投資相連壽險的投資表現直接受所選基金的市場價值波動影響，相關風險由保單持有人承擔。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連壽險並不強制要求提供投資回報保證，產品的回報通常取決於市場表現，除非該產品特別設計為具有資本保證特性。

重點: 投資相連壽險結合了人壽保障與投資功能，其核心特點是費用透明度高（如透過扣除單位收取保險成本）且投資風險主要由客戶承擔。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的陳述。在團體保險中，除了總保單外，每位受保成員確實應獲得保險憑證，並由中介人監察登記過程；更改保額涉及保險風險的重大變動，因此必須經過核保考慮；保險人亦有責任在期滿前約一個月通知保單所有人，以說明應付金額及支付條件。

錯誤: 關於保單遺失會導致拒絕理賠的陳述是錯誤的，因為在法律上保單只是合約的證據而非合約本身，若保單遺失，索償人可透過宣誓及簽署彌償保證書來領取賠款。因此，所有包含陳述 II 的選項均不正確。此外，僅列出部分正確陳述的選項未能全面反映事實。

重點: 保險從業員需掌握保單行政的細節，包括區分保單文件與保險合約的法律關係，以及在處理保單更改與期滿理賠時的標準作業程序。.