IIQE Paper 3 Chinese Quiz 60

正確: 投保人行使冷靜期權利取消投資相連保險保單時，保險公司有權在退還保費中扣除因標的資產價格下跌而產生的市值調整。這是因為投資相連產品的保費通常會迅速投入選定的投資選項，保險公司需反映在冷靜期內因市場波動導致的實際資產價值變動。

錯誤: 關於投資相連保險不享有冷靜期保障的說法是錯誤的，這類產品同樣受到香港保險業監管局關於冷靜期的規定保障。關於必須無條件全數退還保費且不得扣除任何金額的說法不適用於投資相連產品，因為監管指引明確允許保險公司進行市值調整。關於必須證明中介人存在銷售失當方可取消保單的說法是錯誤的，冷靜期權利的行使不需要投保人提供任何理由或證明中介人有過失。

重點: 投資相連長期保險的投保人在冷靜期內取消保單時，退款金額可能因市值調整而少於已繳保費總額，這是該類產品特有的風險披露要點。.

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險的可保權益僅要求在保單簽發（生效）時具備，這與財產保險的要求不同。陳述 II 正確，財務性核保的主要目的之一是確保建議的保額與投保人的財務狀況相稱，並評估其持續支付保費的能力。陳述 III 正確，不可異議條款旨在保單生效一段初始期（通常為兩年）後，限制保險人以投保時的誤導或漏報為由質疑保單有效性的權利。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，實現率（Fulfilment Ratio）是用於衡量「非保證」利益（如周年紅利或復歸紅利）的實際宣佈金額與銷售時展示的預計金額之比率，而非用於衡量「保證」利益。

重點: 保險中介人必須準確區分人壽保險的法律原則（如可保權益與不可異議條款）以及相關的核保與披露指標（如財務性核保與實現率），以確保向客戶提供專業且合規的建議。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的描述。根據《保險業條例》，持牌保險經紀公司負有法定義務，必須將客戶款項與公司的自有資金分開處理，並存放在於香港認可機構開立的獨立客戶帳戶中。這些款項在法律上被視為以信託形式持有，因此在經紀公司不幸清盤時，該等款項不屬於可供分配予一般債權人的資產。此外，除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息通常歸經紀公司所有。

錯誤: 包含第 III 項的選項（如「只有 I 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」）均為錯誤，因為保險經紀公司嚴禁將客戶款項用於支付公司的日常營運開支或辦公室租金，即使是暫時性提取亦屬違規行為，這違反了資金隔離的基本監管原則。

重點: 持牌保險經紀公司必須嚴格遵守客戶款項的隔離規定，以確保客戶資產受到信託保護並符合法定監管要求。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業監管要求，冷靜期為保單交付予投保人或發出通知書（以較早者為準）起計的 21 個曆日。陳述 II 正確，對於投資相連壽險（ILAS），保險公司在冷靜期退款時有權扣除市值調整（Market Value Adjustment）。陳述 III 正確，根據相關指引（如 GL15），售後確認電話是針對所有向個人客戶銷售投連險保單的必要監管程序。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，售後確認電話應在客戶簽署申請書後的 5 個工作天內盡快進行，以便及早確認客戶對產品的理解，而非在冷靜期屆滿後才進行。

重點: 投資相連壽險的銷售受到嚴格監管，包括 21 天冷靜期權利及必須在申請後短期內完成的售後確認電話，以加強對投保人的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「如果受保人在保單發出後的一年內（假設為免責期）自殺，保險人通常會退還已付保費，但會扣除任何未償還貸款及利息」是正確的。在自殺免責期內，保險人雖然不承擔支付死亡保險金的責任，但為了公平起見，通常會退還已繳保費（扣除任何欠款及利息），這是一項標準的保單規定。

錯誤: 「由於自殺在法律上仍被視為刑事罪行，因此保險人在任何情況下均無須對自殺引起的死亡作出賠償」是錯誤的，因為在現行法律下，自殺已不再是刑事罪行，且保險人在免責期過後是需要賠償的。 「若保險人懷疑受保人死於自殺並拒絕賠償，受益人必須承擔舉證責任，證明受保人並非自殺」是錯誤的，因為自殺屬於除外責任，法律上的舉證責任落在保險人身上。 「在免責期過後，如果受保人自殺，保險人僅需退還保費，而無須支付全數死亡保險金」是錯誤的，因為一旦免責期屆滿，保險人必須如常支付死亡保險金。

重點: 自殺條款旨在防止有計劃的自殺行為，在免責期內保險人通常退還保費而非支付保險金，且保險人須承擔自殺的舉證責任。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。淨保費（Net Premium）是結合了死亡率（預計死亡比率）和利息（投資回報）這兩個核心因素計算而得的金額。毛保費（Gross Premium）則是將淨保費加上附加保費（Loading）後的總額。附加保費的用途廣泛，包括支付保險公司的營運開支、佣金、稅款，以及作為應對如流行病或災難導致異常死亡率的緩衝準備。

錯誤: 關於分紅保單保費較低的陳述是錯誤的。根據保險原理，分紅保單（Participating Policy）的所有人有權分享保險人的可分配盈餘，因此其保費率通常會比相等的不分紅保單（Non-participating Policy）為高，而非較低。因此，包含陳述 III 的選項（如只有 I、II 及 III 或只有 II、III 及 IV）均為錯誤。以上皆是也是錯誤的，因為它包含了不正確的陳述 III。

重點: 人壽保險的定價需符合充足性與公平性原則，毛保費由死亡率、利息及附加保費三大要素構成，且分紅保單的定價通常高於不分紅保單。.

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，獲委任精算師有責任確保向客戶展示的非保證回報具有合理的實現機會。陳述 II 正確，董事會須對解讀保單持有人的合理期望（PRE）及公平對待客戶承擔最終責任。陳述 III 正確，保險人必須具備一項經董事會批准的公司政策，涵蓋盈餘分配及紅利宣佈。陳述 IV 正確，指引要求在利益說明文件中加入高低回報情景推算，且投資風險越高，差幅應越大。

錯誤: 沒有陳述是錯誤的，以上所有陳述均準確反映了保險業監管局《指引 16》對分紅保單的監管規定。

重點: 《指引 16》旨在透過強化董事會與獲委任精算師的治理責任，並提升利益說明文件的透明度，確保分紅保單業務的公平性與穩健性。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險公司必須在準計劃參與者簽署申請表以前，為其擬備並提供退保說明文件以供審閱及簽署。陳述 III 正確，指引規定保險公司在調整非保證收費前，必須提前至少一個月（不得小於 1 個月）以書面形式通知保單持有人。陳述 IV 正確，保險公司可按客戶需要修訂說明文件，但前提是額外資料不得具有誤導成分，且不可減損標準要求所披露的資料。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為指引明確規定，網址上顯示的過往派息率資料並未扣除相關保單收費（例如保險成本和保單行政費用），而非陳述中所指的「已扣除」。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在提升產品透明度，要求保險公司在投保前披露關鍵收費、派息率特性及調整收費的通知期，以保障投保人利益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立時存在，其後即使關係發生變化（如夫妻離婚），保單依然維持有效。陳述 III 正確，根據《保險業條例》第 64C 條，合約中必須寫明對受保生命具有權益的人或為其利益而訂立合約的人的名字。陳述 IV 正確，保單持有人可以將保單轉讓給不具可保權益的第三方，前提是該保單在投保時並非為了規避可保權益的法律要求。

錯誤: 陳述 I 錯誤，在香港法律下，除了配偶關係外，法定的血緣或家庭關係延伸僅限於父母或監護人對未成年人（未滿 18 歲）的權益；兄弟姊妹之間的血緣關係本身在法律上不足以構成可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益必須在保單開始時存在，且在香港的法定範圍相對狹窄，主要限於本人、配偶及未成年受監護人，但保單生效後的轉讓或關係變動通常不影響其法律效力。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港法律原則，個人對其自身的生命擁有無限的可保權益；在商業關係中，債權人對債務人（以債務金額為限）以及僱主對關鍵僱員亦具備法律認可的可保權益。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為人壽保險與一般保險（如財產保險）不同，法律僅要求在保單簽發（合約訂立）時具備可保權益，並不要求在受保人身故索償時該權益仍然存在。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤描述。

重點: 人壽保險的可保權益僅需在保單成立時存在，這與一般保險要求在損失發生時必須具備權益的原則有顯著區別。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。提前支付死亡保險利益附約（亦稱為生前支付保險利益附約）旨在受保人面臨生命威脅或極度財務困擾時提供援助。由於此項給付會從未來的死亡保險金中扣除，保險人通常會要求受益人簽署棄權聲明以保障各方權益。此外，為了符合行政成本效益，此類附約通常僅限於附加在保額較大的保單之上。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地指出無需承讓人簽署，實際上若保單已轉讓，承讓人必須簽署棄權聲明。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，且遺漏了關於保額限制與受益人同意的正確陳述。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 本身違反了保險人對承讓人權益保障的標準程序。

重點: 提前支付死亡保險利益涉及對未來死亡保險金的預支，因此必須獲得所有具備保單權益的相關方（如受益人或承讓人）的書面同意（棄權聲明）。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管要求，保險中介人有責任在投保人簽署申請書之前或當時，提供產品資料概要（KFS）以確保充分披露。陳述 II 是正確的，KFS 的核心目的在於以標準化且易於理解的格式，向客戶展示產品的關鍵特點、各項收費及潛在風險。陳述 III 是正確的，與傳統壽險不同，投資相連壽險計劃（ILAS）在冷靜期內撤銷保單時，退還的保費通常會根據市值調整（Market Value Adjustment）進行扣除，以反映投資市場的波動。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，產品資料概要（KFS）僅為一份摘要性文件，旨在協助客戶理解產品，它並不能取代保單合約（Policy Contract）。保單合約才是法律上界定保險公司與投保人之間權利與義務的最終法律文件。

重點: 投資相連壽險計劃的銷售程序強調資訊透明度，要求透過產品資料概要進行標準化披露，並明確告知投保人冷靜期內的退款安排可能受市值調整影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為長期護理利益通常按死亡保險金的特定百分比計算（例如在認可護理院接受護理為 2%，在家護理為 1%）。陳述 II 是正確的，因為保險人通常要求受保人失去特定數目的日常起居活動能力（如洗澡、穿衣、走動等），以客觀證明長期護理在醫學上的必要性。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為危疾利益通常是一次性給付的，而長期護理利益通常是按月支付的定期利益。陳述 IV 是錯誤的，因為在受保人接受長期護理利益期間，保險公司通常會豁免所有續保保費，這包括附約保費以及基本保險計劃的保費。

重點: 長期護理利益是基於受保人失去日常起居活動能力而提供的定期給付，其金額通常與死亡保險金掛鉤，並通常包含全面的保費豁免安排。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 文件必須包含根據監管規定的假設回報率（如年率 0%、3% 及 6% 或其他指定比率）計算的預期價值說明，並清楚註明回報並非保證，這是為了確保客戶對潛在回報有合理的預期，並理解投資風險。

錯誤: 關於中介人可自行調高假設回報率上限的說法是錯誤的，因為假設回報率必須嚴格遵守監管機構規定的標準，不得隨意更改。關於無需披露退保費用的說法是錯誤的，利益說明文件必須清楚反映退保費用及其他收費對保單價值的影響。關於可以口頭解釋而無需提供書面文件的說法是錯誤的，提供書面利益說明文件並由客戶簽署確認是銷售投資相連保險產品的強制性程序要求。

重點: 利益說明文件是投資相連長期保險銷售中不可或缺的披露工具，必須按照監管標準展示不同情境下的預期保單價值，以確保銷售過程的透明度與合規性。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務，個人人壽保單及年金保單的交付過程相對簡單，通常由保險代理人或銷售代理人負責將文件送達客戶。陳述 III 正確，更改保額（Sum Assured）會顯著改變保險公司的風險承擔，因此必須經過審慎的核保（Underwriting）考慮，以評估受保人的最新風險狀況。

錯誤: 陳述 II 錯誤，在團體保險中，受保成員獲得的是保險憑證 (Certificate) 而非總保單 (Master Policy)，總保單通常由團體投保人（如僱主）持有。陳述 IV 錯誤，更改保單持有人是一項極為重要的變動，並非瑣碎的行政細節，處理時必須格外小心，因為這可能涉及法律權益的轉移，甚至可能涉及洗黑錢等欺詐行為。

重點: 保險中介人在處理保單交付及售後服務時，應區分個人與團體保險的文件需求，並理解任何涉及合約核心條款（如保額或所有權）的更改均須經過嚴格的審核程序。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 處理如更改受益人或保單持有人等要求時，必須確保符合合約條款，並警惕可能涉及的法律問題或洗黑錢等欺詐行為。這是因為保單更改可能涉及法律權益的轉移，保險人有責任防止洗黑錢等不法活動，這符合保險實務中對風險控管的要求。

錯誤: 關於更改保額無需核保的說法是錯誤的，因為保額的變動直接影響保險人的承擔風險，必須經過慎重的核保考慮。關於團體保單交付更簡便的說法是錯誤的，團體保單涉及為每位成員登記並發放保險憑證（Certificate），過程通常比個人保單更為繁瑣。關於售後服務部不負責財務權益管理的說法是錯誤的，保單所有人服務部（POS）的職責明確包括管理現金價值、保單抵押貸款及紅利等保險權益。

重點: 保單售後服務涉及複雜的行政與法律程序，保險公司在處理保單更改時必須嚴格審核，以確保合約有效性並符合反洗黑錢等監管要求。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的指引，投資相連長期保險保單的冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 個曆日。陳述 II 是正確的，由於投資相連保單涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因投資市值跌價而產生的「市值調整」。陳述 III 是正確的，保險中介人在銷售過程中必須向客戶清楚說明冷靜期的權利，包括其期限及行使後的退款安排。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，冷靜期的起計點是保單或冷靜期通知書「交付」給投保人的日期，而非投保人繳付首期保費的日期。

重點: 投資相連長期保險的冷靜期旨在為投保人提供反思期，但在行使取消權時，投保人需注意可能因市值調整而未能獲全額保費退還。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為財務性核保的核心目的之一就是確保擬議的保險金額與投保人的財務背景及潛在的經濟損失相稱，以符合補償原則的心理基礎。陳述 II 是正確的，因為如果保額遠高於投保人的實際需要或負擔能力，這被視為道德風險的警示信號，核保人員必須予以評估。陳述 IV 是正確的，核保人員在處理高保額申請時，通常會要求提供客觀的財務證明（如稅單、銀行結單或審計報告）來核實投保人的財務狀況。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為財務性核保不僅適用於企業保單，也廣泛應用於個人保單，特別是當申請的保障金額較高時，保險公司必須確保該保障具有合理的財務基礎。

重點: 財務性核保旨在防止過度投保及降低道德風險，確保保險保障與投保人的經濟價值及財務實力保持合理平衡。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，保單貸款（Policy Loan）允許保單持有人在不終止保單的情況下，利用保單的現金價值作為抵押獲取資金，以應對短期財務需求。陳述 II 正確，減額繳清保險（Reduced Paid-up Insurance）是「不喪失價值條款」的一種，讓客戶在停止繳付保費後，仍能以較低保額維持終身保障。陳述 III 正確，自動保費貸款（Automatic Premium Loan）能在保費過期未繳時，自動從現金價值中扣除保費，防止保單失效。陳述 IV 正確，展期定期保險（Extended Term Insurance）允許客戶利用現有的現金價值，換取與原保單保額相同但保障年期較短的定期保險。

錯誤: 無。本題中所有陳述均為正確的替代方案。在實務中，退保通常是客戶最後的選擇，因為這會導致保障終止並可能造成財務損失，而上述方案均能提供更具彈性的選擇。

重點: 當客戶因財務困難考慮退保時，保險中介人應根據客戶的實際需要，建議利用保單貸款或不喪失價值條款（如減額繳清或展期定期保險）等替代方案，以維持其保險保障並符合客戶的最佳利益。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《指引 16》，董事會承擔解讀保單持有人合理期望（PRE）的最終責任；獲委任精算師則負責確保非保證利益的展示具備合理實現機會；同時，利益說明文件必須包含高回報與低回報情景的額外推算，以增加透明度。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據指引要求，涵蓋盈餘分配及紅利宣佈的公司政策必須經由「董事會」批准，而非僅由獲委任精算師批准。此外，紅利宣佈的決策權及公平對待客戶的最終責任也屬於董事會。

重點: 分紅保單的監管架構強調董事會的決策責任、精算師的專業評估以及透過多情景推算提升產品披露的透明度。.

正確: 陳述 I 正確，根據《壽險轉保實務守則》，一旦證實發生不當誘導轉保，保險公司必須收回就該新保單已支付的佣金。陳述 II 正確，保險公司必須書面通知客戶其權利，包括終止新保單、取回已付保費及恢復現有保單。陳述 III 正確，客戶在接獲通知後，確實擁有三十天的時間來決定是否恢復現有保單的效力。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為守則明確規定，若保單持有人選擇恢復現有保單，在現有保單因轉保而失效或被退保後所發生的索償，應由「新」的保險人按照新保單的條款負責，而非由現有（原有）保險人負責。

重點: 在處理不當轉保個案時，監管機制旨在確保客戶能盡可能回復至轉保前的權益狀況，同時對違規行為採取追討佣金及暫停職務等懲戒措施。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。