IIQE Paper 3 Chinese Quiz 59

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。在人壽保險的均衡保費制度下，保單早期的保費收入高於該時期的實際死亡風險成本，扣除營運開支後的盈餘被視為保險人「尚未賺取」的保費，即現金價值。保單所有人擁有將現金價值作為質押擔保以申請保單貸款的權利。此外，清繳保險（減額清繳保單）允許保單所有人在停止繳付保費後，利用淨現金價值使保單繼續生效，但保額會相應調低。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為定期壽險的保費是根據特定保險期內的死亡風險釐定的，並不涉及均衡保費制度下的盈餘積累，因此定期壽險保單並不具備現金價值。由於陳述 II 錯誤，所有包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 現金價值是均衡保費制度的產物，它是保單貸款、非沒收價值及清繳保險等功能的基礎，但這些特性並不適用於純保障性質的定期壽險。.

正確: 中介人必須在獲取客戶的相關資料後，確保所建議的保險產品根據該等資料在所有情況下均適合該客戶的需求及情況。這是《持牌保險中介人操守守則》中「以客戶的最佳利益行事」原則的核心要求，中介人有責任根據客戶的個人情況、財務背景及保障需求進行專業評估，並提供合適的建議。

錯誤: 關於「僅在客戶要求時才披露身份」的說法是錯誤的，因為中介人有主動披露其身份、受聘類別及所代表保險公司的義務。關於「客戶簽署即代表中介人已履行所有責任」的說法不正確，簽署行為不能免除中介人在銷售過程中應盡的專業謹慎責任及解釋義務。關於「為促成交易而隱瞞除外責任」的說法嚴重違反了誠實公平原則，中介人必須披露所有重要資料，包括保單的限制與除外責任，以確保客戶在知情的情況下作出決定。

重點: 持牌保險中介人在提供服務時，必須秉持高度的專業操守，確保所作的建議是基於對客戶需求的深入了解，並以客戶的最佳利益為先。.

正確: 根據監管指引，投資相連壽險計劃（ILAS）的退保說明文件必須具備高度透明度，這包括展示在不同假設回報率下的預期價值、包含非保證聲明、反映所有費用（含退保收費）對價值的影響，以及要求客戶簽署確認，因此「只有 I、II、III 及 IV」涵蓋了所有必要的披露要素。

錯誤: 「只有 I 及 III」的組合是不正確的，因為它忽略了非保證聲明（II）及客戶簽署（IV）這兩項確保客戶知情權與合規性的重要要求。「只有 II、III 及 IV」的組合是錯誤的，因為它未包含展示不同年份預期退保價值（I）這一核心披露內容。「只有 I、II 及 IV」的組合則是錯誤的，因為它漏掉了必須反映收費影響（III）的要求，這會令客戶無法準確評估退保的財務後果。

重點: 投資相連保單的退保說明文件（式樣一）是法定的披露工具，旨在透過標準化的數據展示和警告聲明，確保客戶在投保前充分理解產品的成本結構、非保證回報的本質以及早期退保的影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。復效（Reinstatement）是指恢復已失效保單的十足效力。根據一般人壽保單條款，申請復效通常需要滿足三個核心條件：在合約規定的期限內（例如保單失效後的 5 年內）提出申請、提供令保險人滿意的可保性證明（如健康聲明或體檢報告），以及繳付所有欠繳的保費連同保險公司要求的利息。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。復效是恢復「原有」的保單合約，而轉保（Replacement）是指購買「新」保單以取代現有或已失效保單的行為。根據《壽險轉保守則》，復效並不屬於轉保活動，因此不需要執行轉保的相關監管程序（如填寫轉保重要資料聲明書）。

重點: 復效是保單持有人的一項合約權利，旨在讓其在滿足特定補償條件後恢復原有的保障，這與重新購買新保單或進行轉保活動在法律定義及程序上有本質區別。.

正確: 「法律只要求在人壽保險合約訂立時具備可保權益，而在發生索償時則不一定需要存在」是正確的。根據人壽保險的法律原則，可保權益的存在時間點與一般財產保險不同，只需在投保（合約成立）時具備即可，即使日後投保人與受保人的關係發生變化（例如債務已清還或婚姻關係終止），保單在法律上依然有效。

錯誤: 「可保權益必須在保險合約有效期內全程持續存在」是錯誤的，這不符合人壽保險的運作實務，會導致許多長期保單因生活環境改變而失效；「人壽保險屬於賠償性質合約」是錯誤的，人壽保險通常被視為「利益保單」(Benefit Policies)，其賠付金額是基於合約約定而非補償實際經濟損失；「只有在發生死亡索償的時刻才核實」是錯誤的，因為可保權益是合約合法性的基礎，必須在投保申請階段就予以確認。

重點: 在人壽保險中，法律要求投保人在合約生效時對受保人具有可保權益，但並不要求該權益在索償發生時仍然持續，這與一般保險（如火險）的要求有顯著分別。.

正確: 陳述 I 正確，均衡保費制度的設計初衷是為了避免保費隨年齡增長而變得難以負擔，因此在整個保單有效期內保費保持不變。陳述 III 正確，由於均衡保費在保單早期高於實際的死亡成本，這些多繳的保費經過積累和投資，形成了保單的現金價值。陳述 IV 正確，不能作廢（Non-forfeiture）條款保障了投保人的權益，當保單積累了現金價值後，即使停止繳費，投保人仍可選擇將其轉換為減額清繳保險或展期保險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，自然保費制度雖然在理論上能反映每年的風險，但由於保費會隨年齡增長而大幅上升，導致受保人在最需要保障的高齡階段往往無力支付保費，因此在實務上並不具備可行性，主要僅具學術意義。

重點: 均衡保費制度透過平滑化保費支出，解決了自然保費隨年齡增長而導致的負擔問題，並由此產生了現金價值，為投保人提供了不能作廢選擇權等保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。精算部的核心職能包括對各類保險產品（如個人壽險、退休保障等）進行定價，並執行法律要求的估值工作，這涉及計算資產與負債的價值，直接影響償付準備金。此外，精算部提供的管理報告對於公司高層掌握儲備及盈餘狀況至關重要。

錯誤: 關於進行科學鑑證調查以核實索償有效性的陳述是錯誤的，因為這屬於理賠部 (Claims Department) 的職責範圍，而非精算部的數學計算職能。因此，包含陳述 III 的選項「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均不正確。

重點: 精算部在保險公司中主要負責技術性的數學預測與財務估值，而具體的索償調查與行政核對則由理賠部門負責。.

正確: 陳述 I 正確，因為提前支付死亡保險利益（ADB）在保險業界亦常被稱為「生前支付保險利益」（Living Benefit Riders），其目的是在受保人仍然在生但面臨嚴重健康狀況時提供經濟援助。陳述 III 正確，由於提前支付的金額會從最終的死亡保險金中扣除，這會直接影響受益人的利益，因此保險人通常會要求受益人簽署棄權聲明或解除責任憑證。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據監管與保單條款要求，如果保單已經轉讓，承讓人（Assignee）必須簽署棄權聲明，保險公司才會作出給付，而非無需同意。陳述 IV 錯誤，為了降低行政成本，這類附約通常只准附加於保額相當大（而非任何金額）的保單。

重點: 提前支付死亡保險利益涉及對未來保險金的預先發放，因此必須確保所有相關利益方（如受益人或承讓人）均同意該項安排，且通常設有保額門檻以符合行政效益。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）是釐定保費的核心，它結合了死亡率（預計索償成本）以及利息（保費投資所賺取的預期回報）。陳述 III 正確，因為附加保費（Loading）是為了涵蓋保險公司的營運成本、佣金、稅項，以及作為應對如新疾病或災難導致異常死亡率的應急準備。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為分紅保單（Participating Policy）的保費率通常比同等保障的不分紅保單「高」，以反映其未來可能獲得保單紅利的權利。陳述 IV 錯誤，因為「大數法則」和死亡表僅能預測受保群體的「平均」死亡比率，而無法精確預測「個別」受保人的具體死亡日期。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（開支與風險附加）組成的，且產品是否具備分紅特性是影響定價的重要因素。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的描述。根據人壽保險的條文，清繳保險（Paid-Up Insurance）是指將原保單轉為一份減額保險（敘述 I 正確），其保額會低於原保單，但保障年期與原保單完全相同。此項安排是利用保單在均衡保費制度下所累積的現金價值作為整付保費（敘述 IV 正確），因此保單持有人在轉換後毋須再繳付任何保費（敘述 III 正確）。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是錯誤的，因為敘述 II 提到保障年期會縮短，這實際上是「展期保險」或退保的特徵，而非清繳保險。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它包含了錯誤的敘述 II，且未能涵蓋關於減額保險和現金價值的正確特點。「以上皆是」是錯誤的，因為敘述 II 與清繳保險維持原保單保障期限的定義相矛盾。

重點: 清繳保險作為一種不能作廢選擇權，其核心特點是在不改變保障年期的前提下，利用現有的現金價值將保單轉為無需再繳費的減額保障狀態。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險公司通常會設定年齡上限（例如 65 歲），以防止受保人在高齡且健康狀況明顯轉差時才行使轉換權。陳述 II 正確，限制新保單的保額不得超過原有的定期保額，是為了防止受保人在預見健康風險時惡意增加保險公司的承擔額。陳述 III 正確，規定轉換權必須在保單生效後的一段特定年限內行使，也是抵禦逆選擇的常見手段。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「可轉換」條款的最主要特點就是受保人在行使轉換權時「無需」再次提供可保證明（如體檢報告）；如果要求提供可保證明，則該條款便失去了其存在的意義。

重點: 為了抵禦逆選擇風險，保險公司會對可轉換定期壽險施加年齡、時間及保額上的限制，以平衡在無需可保證明情況下所承擔的風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為團體保險涉及多個受保成員，保險公司必須提供總保單（Master Policy）以及為每位成員提供保險憑證（Certificate）。陳述 II 正確，個人保單的交付過程相對簡單，通常由負責該業務的保險代理人或銷售代理人親自處理。陳述 III 正確，保額的更改會直接影響保險公司的風險承擔，因此必須經過慎重的核保程序。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保單本身並非合約，而只是合約的證據。若保單遺失，保險人通常會要求索償人進行宣誓並簽署彌償保證，以在沒有保單的情況下處理期滿索償，而非直接拒絕賠付。

重點: 保險中介人必須理解不同保單類型的交付要求，並意識到保單文件在法律上作為合約證據的性質，以及涉及風險變動的保單更改必須經過核保。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據保險業監管局的規定，該聲明書的字體大小不得小於12號以確保閱讀清晰；內地客戶必須在聲明書的每一頁上簽署，這與投連壽險聲明書的要求一致；此外，雖然保險人可自訂其他語言版本，但供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。選項中若包含陳述 III 或未能涵蓋所有正確陳述（I、II 及 IV）均屬錯誤。

重點: 保險中介人在向內地訪客銷售人壽保險時，必須確保客戶在簡體中文版本的聲明書上逐頁簽署，並符合法定的格式與字體要求。.

正確: 陳述 I 正確，立約保費收據（亦稱臨時保險協議）在法律上是一份獨立的合約，其效力並不依賴於隨後是否簽發正式保單。陳述 II 正確，這類收據的核心特點是保障並不以事後能否證明投保人具備可保性為條件，因此即使事後發現不可保，保障在有效期內依然有效。陳述 IV 正確，保險人可以透過向申請人寄出終止通知書，並在指定日數後提前終止該臨時保障。

錯誤: 陳述 III 錯誤，立約保費收據的保障通常自投保人簽署投保單並繳清保費之日起即時生效，而非等到完成體檢或確認可保性之後。陳述 III 所描述的是「附條件保費收據」的特徵。

重點: 立約保費收據提供不附帶可保性條件的即時臨時保障，與附條件保費收據的主要區別在於其保障的生效不取決於投保人的可保證明。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，中介人在銷售任何長期保險產品（包括投資相連壽險）前，必須進行財務需求分析（FNA）以評估客戶的保險需求及負擔能力。陳述 II 正確，由於投資相連壽險涉及投資風險，中介人必須透過風險剖析問卷（RPQ）評估客戶的風險承受能力。陳述 III 正確，利益說明文件是必要的披露文件，中介人必須解釋其內容，特別是非保證回報的部分。陳述 IV 正確，中介人必須確保客戶簽署「重要資料公告」（IFS），以確認其明白產品的保險本質及相關費用。

錯誤: 本題中所有陳述均為現行監管架構下銷售投資相連長期保險產品的必要程序，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 銷售投資相連長期保險（ILAS）時，中介人必須履行一系列合規程序，包括財務需求分析、風險評估及充分的資料披露，以確保產品的合適性及透明度。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。實質危險 (Physical Hazard) 是指那些可能增加受保事件（即死亡）發生率的客觀因素。根據核保原則，這包括了擬受保人的生活習慣（如長期吸煙）、職業或消閒活動的風險程度（如高空工作），以及身體狀況的客觀指標（如明顯超重）。

錯誤: 擬受保人申請的投保金額遠超其經濟負擔能力屬於「財務性核保」 (Financial Underwriting) 的範疇，而非實質危險。財務性核保主要關注保額是否合理、投保人是否有足夠財力履行繳費責任，以及是否存在過度投保的情況。因此，包含項目 III 的選項均是不正確的。

重點: 核保過程分為技術性核保（包括實質危險與道德危險）及財務性核保。考生必須能夠區分影響死亡率的客觀物理因素與涉及保額合理性的財務評估因素。.

正確: 「以上皆是」是正確的答案。根據團體保險的交付實務，保險公司必須向投保機構（如僱主）簽發總保單（Master Policy）以作為合約依據，同時必須為每位受保成員提供保險憑證（Certificate）以證明其保障。此外，員工填寫成員登記卡（Enrolment Card）是完成行政登記的必要步驟，而整個交付與登記過程通常由保險中介人或保險公司的代表負責監察，以確保程序的準確性。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不完整的，因為它忽略了保險中介人或代表在監察交付過程中的關鍵角色，這是確保團體成員正確入保的重要環節。「只有 II、III 及 IV」是不正確的，因為總保單是界定保險人與投保團體之間法律權利義務的核心文件，不可或缺。「只有 I 及 IV」則遺漏了針對個別受保人的保險憑證發放及登記程序，這些是團體保險行政管理中的基本要求。

重點: 團體保險的交付程序涉及多層次的文件處理，包括針對投保組織的總保單，以及針對個別受保成員的保險憑證與登記手續，並需由專業人員監察執行。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險實務，立約保費收據（或稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依附於隨後可能簽發的正式保單。陳述 III 正確，因為這類收據通常包含提前終止條款，例如保險人在向申請人寄出終止通知書後的指定日數起，可終止該臨時保障。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據（Binding Premium Receipt）的特點是保障並不以事後證明投保人具備可保性為條件，這與「附條件保費收據」有本質上的區別。陳述 IV 錯誤，因為此類收據提供的保障期限並非無限期，通常最長只限於指定的日數（例如 60 或 90 天）。

重點: 立約保費收據提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但其保障期有限，且保險人保留按程序提前終止的權利。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。年金保險的主要功能是管理長壽風險，即受保人因活得太久而耗盡資金的風險，這與人壽保險針對過早身故的保障方向相反。即期年金通常在繳付保費後的一個給付週期內開始發放，而延期年金則包含一個累積期，讓資金在正式領取前有時間增值。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為年金與人壽保險在風險管理的方向上是截然不同的：人壽保險旨在應對「過早死亡」的風險，而年金則是應對「生存過久」的風險。因此，包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」和「以上皆是」）均不正確。選項「只有 I 及 II」雖然內容正確，但未能涵蓋同樣正確的陳述 III，因此並非最完整的答案。

重點: 年金產品的核心在於提供生存利益以應對長壽風險，並根據給付開始時間分為即期與延期兩大類，這與傳統人壽保險的身故保障功能有本質上的區別。.

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（亦稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依賴於其後可能簽發的正式保險保單。陳述 III 正確，因為這類收據的顯著特點是保障自投保人簽署投保單並繳清相關保費之日起便立即生效。陳述 IV 正確，因為立約保費收據提供的保障是臨時性的，通常設有明確的最高保障期限（例如六十或九十天）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據（或稱不附條件保費收據）的關鍵特性在於其保障並不以事後能否證明投保人具有可保性為條件；若保障需以證明可保性為前提，則屬於「附條件保費收據」。

重點: 立約保費收據為投保人提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，該協議在法律上獨立於正式保單，並受限於指定的最高保障期限。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。