IIQE Paper 3 Chinese Quiz 58

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間降低貨幣的購買力，對於可能跨越數十年的長期人壽保險單而言，原本可觀的保額可能因此變得微不足道。陳述 II 正確，因為生活指數調整利益 (COLA) 的核心功能是為已進入殘疾狀態並領取利益的保單所有人，提供定期增加的殘疾收入。陳述 IV 正確，因為 COLA 的調整金額必須與認可的獨立指數掛鈎，而綜合消費物價指數 (Composite Consumer Price Index) 是香港常用的相關參考指標。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為 COLA 利益的增加並非由保險公司根據盈餘自行決定，而是必須與獨立且客觀的外部指數（如消費物價指數）掛鈎，以反映實際的生活成本變動。

重點: 長期保險契約必須應對通脹對購買力的侵蝕，殘疾收入保險透過 COLA 附約並掛鈎獨立物價指數，確保受保人在長期傷殘期間領取的利益能維持其實際價值。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險經紀操守守則》，經紀必須設立並維持獨立的客戶帳戶，將客戶資金與經紀行自身的資金隔離，以保障客戶資產。陳述 II 正確，客戶款項具有信託性質，經紀行嚴禁將其挪用於自身的業務開支或日常營運。陳述 IV 正確，為了確保交易透明度並提供有效的審計追蹤，經紀在收到款項後應儘快向客戶發出正式收據。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在一般法律原則下，保險經紀被視為投保人（客戶）的代理人，而非保險人的代理人。因此，除非保險人已明確授權該經紀代其收取保費，否則客戶向經紀支付保費並不自動等同於保險人已收到保費。

重點: 持牌保險經紀在處理客戶款項時必須履行受託責任，嚴格遵守帳戶隔離、禁止挪用及及時發出收據的規定，以維護客戶的合法權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。保險公司為了抵禦逆選擇風險，通常會對「可轉換定期壽險」設置多重限制：限制轉換權利的行使年齡（陳述 I）及行使年期（陳述 III）是為了避免受保人在健康狀況嚴重惡化的高齡階段才行使權利；而限制新保單保額不得高於原保額（陳述 II）則是為了防止受保人在已知患病的情況下，在無需核保的情況下惡意加大保障額度。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「可轉換」條款的最主要特點就是受保人在轉換為永久壽險時，無需提供任何可保證明（即無需重新體檢或回答健康問題）。如果要求重新核保，該條款便失去了其存在的意義。因此，任何包含陳述 IV 的選項或「以上皆是」均為錯誤。「只有 I 及 II」雖然內容正確，但由於未包含同樣屬於常見限制的陳述 III，因此並非最完整的答案。

重點: 可轉換定期壽險的轉換權利雖然豁免了可保證明，但保險公司必須透過限制轉換期限、年齡及保額上限，以平衡因受保人健康轉差而行使權利所帶來的逆選擇風險。.

正確: 陳述 I、II 及 III 準確描述了均衡保費制度下產生的保單特性。現金價值源於早期收取的保費高於實際死亡成本，因此被視為保險人尚未賺取的保費；定期壽險的保費僅按特定期間的死亡風險釐定，故不具備現金價值；清繳保險則是利用現金價值使保單在不繳費的情況下繼續有效，但保額會相應下調。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為退保價值應為現金價值「減去」退保費用，而非加上退保費用。退保費用是保險公司為了彌補設立保單的成本或行政開支而扣除的費用。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 均衡保費制度產生的早期盈餘形成了現金價值，這是保單所有人享有保單貸款、清繳保險及退保價值等權利的基礎，但這些特性通常不適用於純保障性質的定期壽險。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保指引，投保人年齡較高（例如超過 50 歲）或要求的保險金額很高，均是保險人要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由。陳述 II 正確，因為「保單負債」法特別適用於超額死亡率明顯處於下降趨勢，且該風險屬於臨時性質的情況。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在設有負債的保單中，英式紅利是按照保額的全數（即票面保障金額）來分配的，而非按扣除負債後的淨額計算。陳述 IV 錯誤，因為一旦保單簽發並交付後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單。

重點: 核保人會透過 APS 評估風險，並可能對次標準人壽採取附加保費或保單負債等措施，而保單一旦交付即具有法律約束力，非經雙方同意不得更改。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據司法假設，個人對其本人及配偶的生命均具有無限金額的可保權益，無需證明金錢價值。陳述 II 正確，關鍵人物保險（Key Person Insurance）是常見的業務需求，旨在補償企業因重要僱員不幸去世而遭受的財務損失。陳述 III 正確，根據判例法，債權人對債務人具有可保權益，但其金額上限通常限於貸款本金及應計利息。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據香港《保險業條例》第64B條，如果投保人對受保對象缺乏可保權益，該保險合約將被視為無效，而非僅因支付保費便可生效。

重點: 在香港人壽保險法律框架下，可保權益是合約有效的法定要求；它可基於司法假設（如配偶關係）或可評估金錢價值的法律關係（如債權債務或僱傭關係）而產生。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據分紅保單的運作原理，紅利金額與相關「匯集基金」的業績（特別是投資回報）有直接關係。為了維持紅利派發的穩定性，保險公司通常會採用「平均派發」（Smoothing）機制以減低短期市場波動的影響。此外，獲委任精算師在建議紅利水平時，必須履行專業責任，考慮如何公平地對待不同類別及在不同時間投保的保單持有人，且所有紅利建議最終必須經由董事會批准。

錯誤: 「只有 I 及 II」的說法不完整，因為它忽略了精算師在釐定紅利時必須遵守的公平性原則（III）以及投資回報作為最主要影響因素（IV）的關鍵概念。「只有 III 及 IV」的說法不完整，因為它未涵蓋紅利與匯集基金表現的直接聯繫（I）以及保險公司普遍採用的平滑機制（II）。「只有 I、II 及 IV」的說法不完整，因為公平對待不同投保時期的客戶（III）是精算實務及監管要求中不可或缺的一部分。

重點: 分紅保單的紅利釐定是一個結合了基金投資表現、平滑政策、精算公平性考量及董事會審批的綜合管理過程。.

正確: 保險公司會退還超額繳付的保費（不包括利息），但不會向上調整保險金額。根據英式人壽保險慣例，若在理賠時發現誤報年齡或性別，且該誤報導致投保人繳付了過高的保費，保險人的標準做法是退還多繳的部分，而不會增加原本約定的保險利益。

錯誤: 「根據正確性別向上調整保險金額」的說法錯誤，因為英式慣例明確規定在保費過高時不作向上調整。「因違反最高誠信原則而拒絕賠償」不適用於此情況，因為保單條款中已有專門針對誤報年齡或性別的補救條款。「支付超額保費的利息」是錯誤的，慣例上退還溢繳保費時是不包括利息的。

重點: 在英式保單實務中，誤報年齡或性別導致的保費調整具有不對稱性：保費不足則調低保額，保費過多則僅退還保費差額。.

正確: 陳述 I 正確，因為不可異議條款（Incontestability Clause）規定，除非涉及欺詐，否則保險人在保單生效一段時間（通常為兩年）後，不得以投保人違反最高誠信原則為由撤銷合約。陳述 II 正確，寬限期內保險保障依然有效，若受保人在此期間身故，保險人會從賠償金中扣除未繳的保費。陳述 IV 正確，根據英式保單慣例，若寬限期屆滿仍未繳費，保單失效的日期會追溯至保費到期日。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為不可異議條款不能防止保險人以合約非法（例如缺乏可保權益）為由提出抗辯，法律要求可保權益是保險合約有效的基本前提。

重點: 投保人應理解不可異議條款雖提供保障，但不適用於欺詐或缺乏可保權益的情況；同時需區分英式與美式保單在寬限期結束後失效日期的差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險中，法律要求投保人在合約訂立（即保單簽發）之時必須對受保人具有可保權益。陳述 II 正確，根據法律原則，個人對其配偶的生命被推定具有法定的可保權益。陳述 IV 正確，法律上認定每個人對其自身的生命都擁有無限的可保權益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為人壽保險與一般財產保險不同，它僅要求在投保時存在可保權益，而在發生索償（受保人死亡）時，並不需要證明可保權益仍然存在。

重點: 人壽保險的可保權益必須在保單成立時存在，但不需要在損失發生時持續存在，這與補償性保險合約的原則有所區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 準確反映了團體保險的法律與實務特點。陳述 I 正確描述了總團體保險合約的結構，即由僱主等機構作為持有人；陳述 II 符合「在職工作條款」的要求，確保受保人在保障生效時具備工作能力；陳述 IV 則準確說明了轉換權這一重要特點，允許成員在離職時無需可保性證明即可獲得個人保障。

Incorrect: 陳述 III 關於合資格團體僅限於單一僱主的說法是錯誤的，因為根據實務，工會、會所、體育協會以及由多個僱主組成的團體均可被界定為合資格受保團體，這使得包含陳述 III 的選項均為錯誤。此外，由於陳述 IV 也是正確的，因此未將其納入的組合（如只有 I 及 II）並不完整。

Takeaway: 團體保險透過總合約形式為成員提供保障，其運作依賴於特定的資格規定（如在職要求）及保障連續性機制（如轉換權），且合資格團體的定義相對廣泛。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為年齡較高（如超過 50 歲）是保險人要求主診醫生報告 (APS) 的標準準則之一。陳述 III 也是正確的，在計分形式費率釐定制度中，100 分代表平均健康水平，任何優良特點（如不吸煙）都會從該分數中扣減，而不良特點則會加分。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「保單負債」法（遞減負債）專門用於處理那些超額死亡率預期會隨時間「下降」或屬於臨時性質的風險，而非上升趨勢。陳述 IV 錯誤，因為保單一旦簽發並交付，保險人便處於「欲罷不能」的境地，除非獲得保單所有人的同意，否則不能單方面取消或修改保單內容。

重點: 核保人利用多種工具評估次標準風險，包括 APS 和計分制度，並可透過附加保費或保單負債等措施承保，但必須注意保單簽發後的法律約束力。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業監管局的規定，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 個曆日，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連保險（ILAS），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場波動而產生的市值調整。陳述 III 正確，根據《類別 C 業務承保指引》（GL15），保險公司必須為所有購買投資相連保險的客戶進行售後電話確認。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，售後電話確認必須由保險公司內獨立於銷售職能的人員（如客戶服務部）執行，不得由負責該保單銷售的保險中介人代為進行，以確保程序的客觀性及對客戶的保障。

重點: 投資相連保險受嚴格監管，包括 21 天冷靜期及必須由獨立人員進行的售後電話確認，旨在確保投保人在冷靜期內充分理解產品特性及風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局對持牌保險經紀公司的最低限度規定，經紀公司必須維持獨立的客戶帳戶以隔離客戶資金，並確保在收到款項後 3 個營業日內存入該帳戶。此外，除非有事先的書面協議，否則該帳戶產生的利息依法歸經紀公司所有。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為客戶帳戶內的款項具有信託性質，必須與經紀公司的自有資金嚴格分開，絕對不能用於支付公司的營運開支（如租金），即使是短期借用或打算隨後歸還也屬於嚴重違規行為。選項「只有 I 及 II」遺漏了關於利息歸屬的正確法律描述；選項「只有 II、III 及 IV」包含了錯誤的資金用途陳述；選項「以上皆是」則錯誤地將挪用客戶資金視為合規。

重點: 持牌保險經紀公司必須嚴格遵守客戶款項的隔離規定，確保客戶資產受到保護，並在規定的時限內處理資金，任何將客戶資金轉作公司私用的行為均屬違規。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，「披露資料」原則要求中介人提供充分資訊以助客戶作出知情決定；「客戶資產」原則要求建立內部監控以保障客戶財產；而「誠實及廉潔」原則則是要求中介人在所有受規管活動中保持高度誠信。

錯誤: 關於「維護客戶的最佳利益」的陳述是錯誤的。該原則要求中介人根據客戶的具體需求、財務狀況及風險承受能力推薦「合適」的產品，而保費最低的產品並不一定最符合客戶的保障需求或長期利益。其餘選項因包含此錯誤陳述或遺漏正確陳述而成為錯誤答案。

重點: 持牌保險中介人必須全面遵守操守守則中的八項一般原則，以確保專業服務水平並維護保險業的聲譽。.

正確: 陳述 I 正確，關鍵人物保險是人壽保險在業務需求上的重要應用，旨在補償企業因核心僱員死亡而導致的利潤損失或招聘成本。陳述 II 正確，根據香港《保險業條例》第64B條，投保人必須對受保對象具有可保權益，否則保險合約在法律上屬無效。陳述 IV 正確，法律上存在司法假設，推定個人對其配偶的生命擁有無限金額的可保權益，因此投保時無需證明具體的財務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在法律及保險實務中，是債權人（Creditor）對債務人（Debtor）的生命具有可保權益，以確保債務在債務人不幸去世時能得到償還，而非債務人對債權人具有此權益。

重點: 人壽保險的有效性高度依賴於可保權益的存在，這可以基於家庭關係（如配偶）的司法假設，或基於具備金錢估值的商業關係（如債權人與債務人、關鍵僱員）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，說明文件必須包含警告聲明，提醒申請人若提早中止保單或提前停付保費，可能會蒙受重大損失。陳述 II 是正確的，保險公司在調整非保證收費前，必須給予保單持有人不少於一個月的預先書面通知。陳述 IV 是正確的，保險公司必須在准保單持有人簽署申請表之前，向其提供說明文件以供審閱及簽署。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，指引明確指出，保險公司在網頁上提供的過往派息率資料，並未扣除相關的保單收費（如保險成本及保單行政費用）。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在提升產品透明度，確保客戶在投保前充分理解收費變動機制、派息率的定義以及提早退保的潛在財務損失。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，銷售說明文件必須清楚區分保證利益與非保證利益（如非保證派息），以確保客戶了解其承擔的風險。陳述 II 正確，說明文件必須包含敏感度分析，展示在不同假設派息率（例如現行利率及較低利率）下的保單價值，以反映回報的波動性。陳述 III 正確，任何預期的部分提款都會減少保單的積存價值，進而影響未來的身故賠償及保單效力，這些影響必須在說明文件中反映。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，銷售說明文件必須由申請人及保險中介人雙方簽署，以確認中介人已作出解釋且客戶已明白文件內容，不能僅由中介人單方面簽署。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的在於提升產品透明度，特別是針對非保證回報的預期、各項收費的扣除以及客戶提取款項對保單長遠價值的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，售後確認電話的主要功能是作為一種額外的保障措施，確保投保人完全理解投資相連壽險（ILAS）產品的複雜性、相關風險及收費結構。陳述 III 正確，根據監管要求，售後確認電話必須在冷靜期屆滿前完成，以便客戶在發現產品不符合其需求時，仍能行使冷靜期內的撤銷權。陳述 IV 正確，保險公司必須妥善保存售後確認電話的錄音紀錄，作為合規監控及日後處理潛在爭議的證據。

錯誤: 陳述 II 錯誤，為了確保程序的獨立性與客觀性，售後確認電話必須由保險公司的行政人員或客戶服務部職員撥打，而不能由直接參與該保單銷售過程的保險中介人進行。

重點: 售後確認電話是銷售投資相連壽險產品時的一項強制性合規要求，旨在透過獨立的確認程序加強對投保人的保護，且必須在冷靜期內執行。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為它準確定義了分擔原則，即多家承保同一損失的保險人須按比例分擔補償責任。陳述 II 正確，因為分擔原則僅適用於彌償性質的保險合約，而人壽保險通常不屬於此類。陳述 IV 正確，因為在人壽保險中，由於不適用分擔原則，被保險人擁有多份保單並不會影響其從各保險人處獲得全額應得賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為分擔原則並不適用於人壽保險，因此擁有多份保單並不會限制或影響受保人從不同保險公司獲得的死亡保險金總額。

重點: 分擔原則是彌償原則的延伸，旨在防止被保險人因保險事故而獲利，但由於人壽保險合約通常被視為定額給付而非彌償性質，因此該原則並不適用。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 儲蓄壽險在技術層面上被視為定期壽險與純生存保險的結合（陳述 I），且由於保險公司保證在期滿或身故時支付保額，其保費水平通常較高（陳述 II）。此外，雖然具備雙重保障功能，但受保費率等因素影響，目前在香港市場的流行程度確實較低（陳述 IV）。因此，正確的組合是只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為儲蓄壽險可以分為分紅（有利潤）及不分紅（無利潤）兩類，並非僅限於分紅形式。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」則因未能涵蓋正確的陳述 IV 而不完整。

重點: 儲蓄壽險的保費結構反映了其必然給付的特性，且在產品設計上可提供分紅或不分紅的選擇，以滿足不同投保人的需求。.

正確: 陳述 I 正確，因為「誘導轉保」的定義明確包含作出不正確或誤導性的言論，誘使保單持有人更換保單並使其蒙受損失。陳述 III 正確，根據《守則》，若保險中介人估計的財務損失少於兩年保費或整付保費的 10%，則必須在《客戶保障聲明書》中書面交代原因及理據。陳述 IV 正確，因為《守則》特別註明，根據保單條文將定期壽險轉為終身壽險或永久壽險，並不視為「轉保」。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在「轉保」的定義中，「大部分」是指保額或保證現金價值的 50% 或以上，而陳述中提到的 40% 未達到法定定義的門檻。

重點: 「轉保」是一個受時間（12個月）及比例（50%或以上）限制的中性監管術語，而「誘導轉保」則涉及不當的誤導行為；中介人必須透過《客戶保障聲明書》向客戶披露轉保的潛在財務及受保資格影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。保險公司為了抵禦逆選擇風險，通常會對可轉換定期壽險施加限制，包括設定行使轉換權的最高年齡（如 65 歲）、限制新保單的保額不得超過原保單，以及要求在保單屆滿前的一段特定時間內行使權利。

錯誤: 關於要求受保人提交醫療報告或可保證明的陳述是錯誤的。可轉換條款的最主要特點就是受保人「無需提供可保證明」即可將定期保險轉換為永久保險。如果要求重新進行醫療核保，則該條款便失去了其核心功能與意義。

重點: 可轉換定期壽險透過對轉換時間和保額的限制來管理逆選擇風險，而非透過醫療核保程序。.

正確: 陳述 I 正確，因為保證可保利益（又稱預批購買選擇）的核心特點是允許保單持有人在特定事件（如結婚、子女出生）發生時，無需提供健康證明即可購買額外保障。陳述 III 正確，因為這類權利通常受年齡限制，一般上限為 40 歲。陳述 IV 正確，根據條款，若保單附有豁免保費附約且受保人當時已殘疾，則該增額保障會自動生效並獲豁免保費。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保單持有人如果錯過了一次行使權利的機會，只是喪失該次的權利，並不會導致整個附加約失效，他仍可在下一個指定的行權日期或事件發生時行使權利。

重點: 保證可保利益為保單持有人提供了靈活性，使其能在人生重要階段增加保障而免受健康狀況惡化的影響，但行使權利受限於特定時間、事件及年齡上限。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為法律推定配偶之間存在無限的可保權益，投保人無需證明其財務損失。陳述 II 正確，債權人對債務人的生命具有可保權益，這是基於可估值的財務利益，保額通常以債務本金及利息為限。陳述 IV 正確，關鍵人物保險是基於僱主與重要僱員之間的合約關係，補償因僱員去世而導致的業務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險業條例》第64B條，若在訂立人壽保險合約時缺乏可保權益，該合約在法律上被視為「無效」(void)，而不僅僅是保險公司有權拒賠。

重點: 人壽保險的可保權益必須在合約訂立時存在，其來源可基於法律推定（如自身或配偶）或具備金錢價值的經濟關係（如債權或關鍵僱員關係），缺乏此權益會導致合約法律效力喪失。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。