IIQE Paper 3 Chinese Quiz 53

Correct: 以上皆是 是正確答案，因為根據保險業監管局發出的《持牌保險中介人操守守則》，持牌保險中介人在開展業務時必須遵守八項核心原則。這包括以客戶的最佳利益行事（原則二）、確保提供的資訊在所有重大方面均準確且不具誤導性（原則五）、披露任何可能影響其公正性的潛在利益衝突（原則六），以及採取合理步驟確保產品的合適性（原則四）。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 的說法不完整，因為確保產品適合客戶的需求及情況（IV）是守則中關於「有關客戶的資訊」原則下的核心專業責任。只有 II、III 及 IV 的說法不完整，因為以客戶的最佳利益行事（I）是所有保險中介行為的最高指導原則，不可或缺。只有 I、III 及 IV 的說法不完整，因為提供準確且不具誤導性的資訊（II）是確保客戶能作出知情決定的基本誠信要求。

Takeaway: 持牌保險中介人必須全面遵守《操守守則》中的各項核心原則，以確保在銷售長期保險產品的過程中，始終以客戶利益為依歸並保持高度的專業透明度。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。不可爭議條款的主要功能是為保單提供確定性，防止保險公司在保單生效一段時間後（通常為兩年），因投保人當初無意的失實陳述或漏報而撤銷合約。此外，法律上普遍認可欺詐行為（Fraud）是該條款的例外情況，若涉及欺詐，保險公司仍可提出抗辯。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 II 中關於欺詐行為作為例外情況的重要法律原則。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 關於年齡或性別誤報的描述不正確；這類誤報通常由專門的「年齡或性別誤報條款」處理，保險公司有權根據正確資料調整保額，且此權利不受不可爭議條款限制。「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 的內容不符合保險慣例。

重點: 不可爭議條款旨在保護誠實的投保人免受久遠的技術性失誤影響，但並不豁免欺詐行為，也不影響因年齡誤報而進行的保額調整。.

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間削弱貨幣的購買力，這對可能延續數十年的長期保險保額影響深遠。陳述 II 正確，因為生活指數調整利益 (COLA) 的核心功能是為處於殘疾狀態的受保人提供定期增加的收入，以應對生活成本上升。陳述 III 正確，因為為了確保調整的客觀性，增加的數目通常與認可的獨立指數（如香港的綜合消費物價指數）掛鈎。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為生活指數調整利益 (COLA) 通常是以附約 (Rider) 或可選保單條款的形式存在，供投保人根據需要選擇，並非所有長期人壽保險單必須強制包含的法定條款。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 是殘疾收入保險中應對通脹風險的重要機制，透過與獨立物價指數掛鈎，確保長期給付的保險利益能維持其實際購買力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據現行監管指引，冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書（以較早者為準）後的 21 個曆日。陳述 III 是正確的，對於投資相連長期保險（ILAS），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因投資市值下跌而產生的市值調整（MVA）。陳述 IV 是正確的，冷靜期的核心目的就是讓投保人有足夠時間審閱條款並確認投保決定。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連保險與傳統人壽保險不同，其退款金額並非必然是「全數」已繳保費，保險公司可根據合約條款扣除市值調整，以反映投資市場的波動。

重點: 投資相連長期保險的投保人雖享有冷靜期保障，但必須留意在撤銷保單時，退款金額可能會因市值調整而少於已繳保費。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險業聯會及保險業監管局的指引，財務需要分析（FNA）的核心目的在於確保所推介的長期保險產品符合客戶的實際需求及財務負擔能力。若客戶在投保過程中拒絕提供相關財務資料，保險中介人有責任向其解釋這將導致無法進行準確的合適性評估，並必須在財務需要分析表格中清楚記錄客戶的拒絕提供資料之意願。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為財務需要分析的規定並不適用於所有類型的長期保險，例如團體保險（Group Insurance）通常獲得豁免。因此，主張所有長期保險（包括團體保險）都必須進行財務需要分析是不正確的，這也使得包含 III 的其他選項均為錯誤。

重點: 財務需要分析是落實「了解你的客戶」原則的重要程序，旨在保障客戶利益，確保其購買的保險產品與其財務狀況相稱。.

正確: 陳述 I 正確，因為不可異議條款（Incontestability Clause）的主要功能是限制保險人在保單生效一段時間（通常為兩年）後，以投保人誤導或漏報為由撤銷合約，但欺詐行為通常是該條款的例外情況。陳述 II 正確，因為寬限期並非提供免費保險，若受保人在寬限期內身故，保險人會從應付的死亡保險金中扣除尚未繳付的到期保費。陳述 IV 正確，根據英式保單的慣例，若寬限期屆滿仍未繳費，保單失效的日期會追溯至原本的保費到期日。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為寬限期條款明確規定不適用於保單的首期保費，首期保費必須在保單生效前或簽發時繳付。

重點: 了解不可異議條款對保單持有人的保障及其對欺詐的限制，以及寬限期在保費繳付及索償處理中的運作機制，是人壽保險實務中的核心知識。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權（conversion privilege）的核心定義就是允許保單持有人在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期保單轉換為永久計劃。陳述 III 正確，為了降低逆選擇風險，保險公司通常會設置年齡限制（例如 55 或 65 歲），超過該年齡後便不能行使轉換權。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為行使轉換特權後，新保單的保費必須按受保人當時的「到達年齡」(attained age) 計算，而非最初投保時的年齡。陳述 IV 錯誤，根據防止逆選擇的原則，轉換後永久計劃的保額通常以原有的定期壽險保額為上限，不得調高。

重點: 可轉換定期壽險透過限制轉換期限、受保年齡及保額上限，並採用到達年齡計算保費，來平衡保單持有人的靈活性與保險公司的逆選擇風險。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（又稱投資相連長期保單）的價值直接與所購買的投資表現相連，保單價值會隨資產總值的移動而波動。陳述 III 正確，確定期間終身年金（或稱保證年金）結合了確定年金與終身年金的特性，保證在指定年期內支付利益，若年金標的人在該年期後仍然在世，則繼續終身支付。陳述 IV 正確，根據年金核保原則，由於男性預期壽命通常較女性短，在相同年齡及保費情況下，男性收取的定期年金金額通常高於女性。

錯誤: 陳述 II 錯誤，所述定義為「即期年金」（Immediate annuity）。延期年金（Deferred annuity）是指年金利益並非即時支付，而是從某個特定時間或年金標的人到達特定年齡後才開始支付。

重點: 單位相連保險的投資風險由保單持有人承擔；而年金產品的核保邏輯與人壽保險相反，是以生存率為基礎，年齡越高或預期壽命越短，每期可領取的年金利益越高。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，為了確保不同產品之間具有可比性，利益說明文件必須採用監管機構規定的標準回報率假設進行編製。陳述 II 正確，透明度是投資相連插件（ILAS）的核心要求，所有會影響保單價值的費用及收費必須在說明文件中清晰列明。陳述 III 正確，申請人的簽署是確認其已閱讀並明白利益說明文件內容的重要合規程序。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，中介人絕對不能自行修改利益說明文件中的任何數據或回報假設，所有利益說明文件必須由保險公司根據法定標準統一提供，以防止誤導性銷售。

重點: 利益說明文件是 ILAS 銷售中不可或缺的披露工具，旨在透過標準化的假設，讓客戶在投保前充分了解產品的潛在回報及各項收費對保單價值的影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據危疾保險的特點，其利益給付總是以一次性（Lump sum）形式支付的。陳述 II 是正確的，因為長期護理附約通常要求受保人失去指定數目的日常起居活動能力（ADLs），如洗澡、穿衣或走動，以證明護理的必要性。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為危疾保障通常設有年齡限制（例如 80 歲或以下），且一般僅適用於標準風險的受保人，並非所有申請人。陳述 IV 是錯誤的，在長期護理利益中，通常在認可護理院接受護理的每月利益（如死亡保險金的 2%）高於在家中由註冊護理員護理的利益（如死亡保險金的 1%）。

重點: 危疾保險與長期護理利益在給付觸發條件、支付形式及限制上各有不同，前者側重於重大疾病的一次性補償，後者則針對喪失日常生活能力的持續護理需求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。抵押轉讓的主要目的是將保單作為債務的擔保。在這種安排下，受讓人的權利僅限於未償還債務的金額，且當債務清還後，受讓人的權益通常會終止。此外，保險公司為了保障自身及行政程序，通常要求在收到書面通知後，該轉讓才對其具有法律約束力。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為這描述的是「絕對轉讓」。在絕對轉讓中，保單的所有權利會永久且完全地轉移給受讓人。相比之下，抵押轉讓是暫時性的，且保單持有人在清還債務後可收回保單權益。

重點: 抵押轉讓是一種為了保障債權人而進行的有限度權利轉移，其核心特徵是權益隨債務清還而終止，這與完全轉移所有權的絕對轉讓有本質區別。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，若說明文件採用的費用與現時費用不同，必須清晰指出，且該等費用可以高於現時水平。陳述 III 正確，在復歸紅利計劃中，紅利面值一經宣佈即屬保證，但其現金價值則可能仍屬非保證。陳述 IV 正確，說明文件所用的語言須與其他售前印刷品一致，並須應客戶要求提供中文或英文譯本。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在計算說明文件中的回報率（包括最低保證派息率及現時假設派息率）時，該等利率應為尚未扣除保單收費的利率，而非扣除後的淨利率。

重點: 保險公司在擬備銷售說明文件時，必須確保費用披露透明、回報假設符合精算指引，並由獲委任精算師採取合理措施確保不會誤導準保單持有人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據司法假設，法律推定個人對自己以及其配偶的生命具有無限金額的可保權益，無需進一步證明。陳述 II 正確，因為根據判例法，若要對配偶以外的人士（如生意合夥人）建立可保權益，必須具備可以用金錢估值的財務權益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據《保險業條例》第64B條，如果投保人在訂立合約時對受保人缺乏可保權益，該合約將被視為無效，而非有效。陳述 IV 錯誤，因為關鍵人物人壽保險屬於「業務需求」範疇，旨在補償企業因重要員工離世而遭受的損失，而償還按揭貸款則屬於「個人需求」。

重點: 人壽保險的有效性建立在合法的可保權益基礎上，且保險從業員必須準確區分客戶的個人保障需求與企業營運相關的保險需求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，絕對轉讓涉及將保單的所有權利、責任及利益完整且不可撤銷地移交給第三方。陳述 III 正確，根據法律原則，保單權益的轉讓可以基於金錢交易（有代價）或作為贈與（無代價）進行。陳述 IV 正確，承讓人 (Assignee) 是指在轉讓過程中獲得保單權益的個人或實體。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為轉讓人 (Assignor) 是指將其保單權益轉移出去的人（通常是原保單所有人），而接收該權益的第三方應稱為承讓人 (Assignee)。

重點: 掌握保單轉讓中「轉讓人」與「承讓人」的法律角色定義，以及絕對轉讓對保單所有權產生的永久性影響，是人壽保險中介人必須具備的專業知識。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《指引 16》，除了特定豁免情況（例如不含現金價值的定期壽險）外，保險中介人在銷售長期保險產品前必須為客戶進行財務需求分析 (FNA)，以評估其保險需求及負擔能力。陳述 II 是正確的，因為該指引要求保險公司在產品開發及設計階段，必須以目標客戶的利益為核心，確保產品特點符合客戶的預期需求。陳述 III 是正確的，因為為了加強對弱勢客戶（如高齡、低學歷或無固定收入人士）的保障，保險公司必須對這類客戶進行售後電話確認，以確保他們完全理解保單內容。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期保障是所有長期保險保單持有人享有的基本權利，保險公司必須主動向客戶披露此權利，而非僅在客戶明確要求時才生效。

重點: 《指引 16》旨在透過規範財務需求分析、產品設計及對弱勢客戶的特殊安排，確保長期保險業務的承保過程能充分保障投保人的利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保單抵押貸款允許客戶在保留保單保障的同時，利用保單的現金價值獲取緊急資金。陳述 II 正確，因為自動保費貸款條款能在客戶未能按時繳費時，自動以現金價值墊繳保費，確保保單不會因欠供而失效。陳述 III 正確，因為減額繳清保險允許客戶停止繳付保費，並將現有的現金價值轉化為保額較低但保障年期不變的保單。陳述 IV 正確，因為展期定期保險允許客戶在不繳付保費的情況下，利用現金價值維持原有的保障額，僅縮短保障期限。

錯誤: 本題中所有陳述（I、II、III 及 IV）均為保險實務中建議客戶避免退保的有效替代方案，旨在保障客戶的最佳利益，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 當客戶面臨財務困難而考慮取消保單時，保險中介人應主動介紹「不喪失價值條款」（如減額繳清或展期定期保險）及保單貸款等選擇，以協助客戶在減輕財務負擔的同時保留必要的保障。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。轉換特權（Conversion Privilege）的核心在於允許保單持有人在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期保單轉換為永久性保險計劃。為了降低逆選擇風險，保險公司通常會施加限制，包括設定行使權利的年齡上限（例如 65 歲）以及規定新保單的保額不得超過原定期保單的保額。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為行使轉換特權時，新保單的保費必須根據受保人在轉換時的「到達年齡」（Attained Age）計算，而非最初投保時的年齡。因此，任何包含陳述 II 的選項（如「只有 I 及 II」、「只有 II、III 及 IV」）以及「以上皆是」均不正確。

重點: 可轉換定期壽險雖然提供了免體檢轉換的靈活性，但保費會按轉換時的年齡增加，且合約中通常設有時間與保額的限制以防止逆選擇。.

正確: 陳述 I 正確，因為展期保險的主要特點是維持與原保單相同的死亡給付金額（保額）。陳述 II 正確，因為該選項是將保單當時積存的淨現金價值視作一筆過支付的整付保費，用以購買新的保障。陳述 IV 正確，因為展期保險與「減額繳清保險」及「現金退保」一樣，均屬於人壽保單中常見的「不能作廢條款」選項。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為展期保險本質上是定期壽險，其保障期限並非永久，而是根據現金價值的多少來決定保障能維持多久。一旦該期限屆滿，保障即告終止。

重點: 展期保險讓保單持有人在停止繳付保費時，能以現有的現金價值換取與原保單保額相等的臨時保障，其保障年期則取決於現金價值的多寡。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為關鍵人物保險旨在補償企業因核心員工離世而產生的財務損失，這在人壽保險中被明確歸類為業務需求。陳述 II 正確，根據香港《保險業條例》第64B條，可保權益是人壽保險合約有效的法定先決條件，缺乏此權益會導致合約無效。陳述 IV 正確，法律推定個人對其配偶擁有無限的可保權益，因此投保時無需證明具體的金錢價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為債權人對債務人所擁有的可保權益，其保額上限不僅包括貸款的本金金額，還包括相關的應計利息。

重點: 人壽保險的有效性建立在可保權益之上，這可以源於法律推定（如配偶關係）或可衡量的財務利益（如債權債務關係或業務夥伴關係）。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險具備靈活保費的特點，在保單第一年完結後，只要保單內的現金價值足以支付相關的費用及死亡收費，保單持有人可以選擇停繳保費。陳述 III 正確，因為萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的定價結構，會向保單持有人獨立披露保障的純成本、利息及開支。陳述 IV 正確，根據規定，保險公司提供的年報必須包含該年度就現金價值所賺取的保證利息及額外利息。

錯誤: 陳述 II 錯誤，雖然萬用壽險的死亡保險金是可以調整的，但在要求增加保險利益的情況下，保險公司通常會要求保單持有人提供可保性證明，而非在任何情況下均不需證明。

重點: 萬用壽險的核心優勢在於其高度的靈活性（保費與保額可調）以及定價結構的透明度（分別列示各項因素），但增加保障額度時仍須受制於可保性證明等條件限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天。陳述 II 正確，由於投資相連壽險計劃涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整（MVA）以反映市場價格波動。陳述 III 正確，後續確認電話（Post-sale Confirmation Call）是針對投資相連壽險計劃的一項重要監管要求，旨在確保客戶理解產品特性及風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，後續確認電話應在保單簽發後的合理時間內（通常為 5 個工作天內）盡快進行，以便客戶在冷靜期屆滿前仍能考慮其投保決定，而非在冷靜期屆滿後才進行。

重點: 投資相連壽險計劃的投保人享有 21 天冷靜期，但須注意市值調整的風險，且保險公司必須透過後續確認電話加強對個人客戶的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「保單負債」核保措施會從票面保額中扣除負債金額，因此在保障初期（負債尚未完全遞減前）發生的身故賠償會低於原始保額。陳述 III 是正確的，根據核保慣例，當投保金額很高、投保人年齡較高或需進一步調查披露的健康資料時，保險人通常會要求「主診醫生報告」(APS)。陳述 IV 是正確的，附加保費的作用是反映超額死亡率，從而將原本不正常的風險轉化為保險人可接受的受保風險。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為一旦保單完成簽發 (issuance) 並交付給保單所有人後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能隨意取消或修改保單。這被視為保險人「欲罷不能」的階段。

重點: 保險人在核保次標準風險時可採取多種措施，如附加保費或設置保單負債，但必須在保單正式簽發前完成所有評估，因為簽發後的合約變更需雙方同意。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為慢性疾病（如心臟病）直接反映了受保對象的身體健康狀況，這是評估實質風險的核心物理因素。陳述 II 是正確的，因為家族遺傳病史提供了關於受保人未來健康風險的客觀物理數據，屬於實質風險。陳述 IV 是正確的，因為職業性質（如高空工作）會增加受保人遭遇意外或死亡的物理可能性，這在核保中被歸類為實質風險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「故意隱瞞」涉及投保人的誠信、品格和心理態度，這屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非與身體或環境相關的實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保對象身體狀況、年齡、職業或生活習慣相關的客觀物理因素；而道德風險則與投保人的誠實度、動機或心理狀態有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。殘疾收入附約具有廣泛的適用性，幾乎可以附加於所有類型的人壽保險。在賠償計算方面，若選擇「定額」支付方式，保險公司在支付利益時不會考慮受保人是否從其他途徑獲得傷殘補償。此外，該附約的等候期通常介乎一個月至六個月之間，這與豁免保費附約的運作邏輯相似。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為殘疾收入附約明確規定其利益既非貸款亦非保額的預繳。在受保人完全殘疾期間，基本保單依然維持完全有效，若受保人在此期間身故，保險公司將支付全額身故賠償，而不會扣除任何已發放的殘疾收入利益。

重點: 殘疾收入附約旨在為完全殘疾的受保人提供額外經濟支援，其賠償發放不會影響基本人壽保單的保額效力，且賠償額的計算（定額或公式）是該附約的核心條款之一。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《持牌保險經紀操守守則》，保險經紀的主要身份是投保人的代理人，必須向客戶明確披露。在提供長期保險產品建議前，經紀有責任進行「客戶需求分析」以確保產品的合適性。此外，透明度是監管重點，若客戶提出要求，經紀必須披露其收取的報酬性質及計算基準。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為法律及操守守則嚴格規定，持牌保險經紀收到的客戶款項（如保費）必須存入指定的獨立「客戶帳戶」，絕對不得存入公司的日常營運帳戶或個人帳戶，以防止資金被挪用或在經紀行清盤時受到影響。其餘包含 IV 的選項均為錯誤。

重點: 持牌保險經紀必須履行受託責任，確保身份披露透明、建議符合客戶需求，並嚴格遵守客戶款項隔離處理的法定要求。.

正確: 以上皆是。根據人壽保險的分類框架，「基本變數」是指附加於或修正基本保險形式的方式，這包括了：可轉換權利，允許保單持有人選擇轉換為不同計劃；可續保權利，允許在有限期限屆滿後延續保障；分紅或不分紅性質，涉及保單是否參與盈餘分配；以及附加條款或附約，用於提供額外保障。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的描述是不完整的，因為它忽略了附加條款也是基本變數的重要組成部分。關於「只有 II、III 及 IV」的描述是錯誤的，因為可轉換權利同樣是定義保單類型的基本變數之一。關於「只有 I、III 及 IV」的描述是錯誤的，因為它遺漏了可續保權利這一關鍵變數。

重點: 掌握人壽保險的基本變數（可轉換、可續保、分紅性質及附加條款）能幫助中介人更專業地識別及區分市場上多元化的保險計劃。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自然保費制度（Natural Premium System）的特點是保費會隨著受保人的年齡增長及風險增加而每年遞增，這直接反映了受保生命在特定時間的「自然風險」。然而，由於在受保人年老時保費會變得極高，導致保單難以維持，因此在實務上被認為是不可行的，僅具學術意義。

錯誤: 關於「這種制度確保了保費在整個保單有效期內維持不變」的陳述是錯誤的，這描述的是「均衡保費制度」（Level Premium System）而非自然保費制度。選項「只有 I 及 II」不夠全面，因為陳述 III 同樣正確；而「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則包含了錯誤的陳述 IV。

重點: 自然保費制度雖能準確反映當前風險，但因其保費隨年齡遞增的特性，在長期人壽保險實務中通常被均衡保費制度所取代。.