IIQE Paper 3 Chinese Quiz 51

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，董事會對解讀保單持有人的合理期望及紅利宣佈負有最終責任，並須處理股東與保單持有人之間的公平問題。陳述 II 正確，獲委任精算師有責任確保向客戶展示的非保證回報具有合理的實現機會。陳述 IV 正確，為提高透明度，《指引 16》規定保險人必須在利益說明文件中提供高回報與低回報情景的額外推算。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在香港的典型做法中，只有現金紅利和復歸紅利通常是每年宣佈的，而期終額外紅利通常是在保單期滿或生效了一段特定期間後才宣佈。

重點: 保險公司在經營分紅業務時，必須透過董事會的監督、精算師的專業評估及透明的披露文件，確保保單持有人的合理期望得到保障及公平對待。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 抵押贖回保險一般被視為利益保險，即使受保人身故時債務已清還，保險公司仍須支付賠償；而信用壽險則通常具備彌償性質。這是兩者在法律性質上的主要區別，反映了抵押贖回保險旨在保障按揭人的權益。

錯誤: 關於信用壽險保障借款人利益的說法不正確，因為信用壽險主要是保障貸款人的權益，確保貸款結欠得到清還；而抵押贖回保險則是保障按揭人（借款人）的權益。關於抵押贖回保險保額固定的說法是錯誤的，它本質上屬於遞減定期保險，保額會根據預設的還款計劃隨時間減少。關於抵押贖回保險不能以聯合壽險投保的說法是錯誤的，事實上，這類保險常以聯合壽險方式訂立，以便在夫婦中任何一人身故時提供保障。

重點: 區分不同類型的遞減定期保險時，應重點關注其保障對象（貸款人與借款人的區別）以及保險金的支付性質（利益保險與彌償保險的區別）。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為人壽保險在法律上被歸類為「利益保單」（Benefit Policies），其賠償並非基於精確的財務彌償，因此不受彌償原則及其引伸的分疊原則與代位權原則的約束。陳述 I、II 及 IV 準確描述了這些特性。

錯誤: 包含陳述 III 的選項（如「只有 I 及 III」和「以上皆是」）是錯誤的，因為代位權原則明確規定不適用於人壽保險，保險人無權向致害第三方追討已支付的死亡保險金。選項「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它忽略了同樣正確的陳述 I，即人壽保險作為利益保單的基本定義。

重點: 人壽保險不受彌償原則限制，這意味著投保人可擁有多份保單並獲得全額重複賠償，且保險公司不享有代位權。.

正確: 陳述 I 正確，單位相連保單的價值直接與所購買的投資表現相連，並隨資產總值波動。陳述 II 正確，雖然單位價格會變動，但部分產品會列明保證的最低價值。陳述 IV 正確，即期年金通常以整付（躉繳）方式購買，並在第一個年金期完結時開始支付利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，年金的核保原理與人壽保險截然不同，年金是以生存率為基礎，而人壽保險則是以死亡率為基礎，兩者的邏輯方向相反。

重點: 單位相連保單的價值取決於投資表現，而年金產品的核保邏輯與傳統壽險相反，主要針對生存風險進行評估。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為陳述 I、II、III 及 IV 均準確描述了人壽保險中「不沒收利益選擇」的運作機制。減額清繳保險維持原有的保障年期（通常是終身）但降低保額；展期定期保險則維持原有的死亡保額，但將保障年期縮短至現金價值所能支持的期限；現金退保則直接提取保單價值並終止合約。此外，當保單轉為展期定期保險時，原有的附加保障（如意外死亡或傷殘補償）通常會自動終止。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV。在保險實務中，展期定期保險通常不包括原保單的附加保障，因此陳述 IV 是正確的，不應被排除。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它排除了陳述 I。減額清繳保險是不沒收利益中的核心選項之一，對於希望保留長期保障但減少保額的受保人至關重要。

錯誤: 「只有 I 及 III」是錯誤的，因為它未能涵蓋陳述 II 中關於展期定期保險的正確定義，也忽略了關於附加保障處理的正確描述。

重點: 不沒收利益旨在確保保單持有人在停止支付保費時，仍能根據已累積的現金價值獲得公平的補償或替代保障，主要形式包括現金退保、減額清繳保險及展期定期保險。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據核保實務，要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由包括投保金額很高、投保人年齡較高（如超過 50 歲）或需要進一步調查投保單中披露的健康資料。陳述 II 是正確的，保單負債（尤其是遞減負債）適用於超額死亡率隨時間下降且屬臨時性質的風險。陳述 III 是正確的，在計分形式費率釐定制度中，超過 100 分的基準分數被視為「過高死亡分數」，核保人會據此轉化為附加保費或負債。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為一旦保單簽發 (Policy Issuance) 並交付給保單所有人後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單條款。

重點: 核保過程旨在評估並處理次標準風險，透過計分制度及醫療報告決定適當的核保措施，但一旦保單正式生效，保險人便失去單方面更改合約內容的權利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險實務中，殘疾豁免保費附約通常設定為六個月的等候期，以確定殘疾是否屬於長期性質。陳述 II 正確，若該期間被界定為「起賠期限」，則表示一旦殘疾持續超過該期限，保險公司會追溯並退還在該段時間內已繳納的保費。陳述 III 正確，等候期的主要功能是過濾掉短暫或輕微的殘疾個案，確保保險資源用於真正需要長期保障的受保人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為殘疾豁免保費附約並非在診斷後立即生效，必須經過一段預設的等候期（通常為六個月）且殘疾狀態持續，保險公司才會開始豁免保費。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期或起賠期限是為了界定符合資格的殘疾定義，並決定保費豁免是否具備追溯效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 根據長期保險的「不可爭議條款」，保險公司在保單生效一段時間（通常為兩年）後，不得以投保時的誤導或漏報為由撤銷保單。然而，「欺詐」是法律上的重要例外。如果保險公司能證明投保人在投保時具有欺詐意圖，則即使過了爭議期，保險公司仍可對保單的有效性提出質疑並拒絕賠償。

錯誤: 關於無意中漏報輕微疾病的說法是錯誤的，因為「不可爭議條款」的主要目的就是保護保單持有人免受非欺詐性漏報的影響，一旦過了兩年期限，這類無意之失不能作為撤銷保單的理據。關於保險公司在任何情況下（包括欺詐）都不得提出爭議的說法是錯誤的，因為欺詐行為在法律上通常不受此條款保護。關於保單生效後健康狀況惡化的說法是錯誤的，因為保單的有效性是基於投保時的陳述，保單生效後的健康變化不屬於該條款的爭議範疇。

重點: 不可爭議條款旨在為長期保險提供保障確定性，限制保險公司在保單生效多年後撤銷合約的權利，但欺詐意圖及欠繳保費通常是該條款的法定或合約例外情況。.

正確: 只有 II 及 III 是正確的。根據監管指引，若保單未訂明最低保證派息率，保險公司在擬備說明文件時必須採用 0% 的保守年派息率作為其中一個假設；同時，保險公司的獲委任精算師負有專業責任，須採取合理措施確保準保單持有人對費用的期望不被誤導。

錯誤: 關於包含所有附加利益的陳述是錯誤的，因為銷售說明文件通常僅針對基本計劃的主要保險利益，並不包括任何附加保險利益。關於復歸紅利的陳述是錯誤的，因為紅利的面值與現金價值未必相等，且即使面值在宣佈後獲得保證，其現金價值仍可能是不獲保證的。

重點: 銷售說明文件必須嚴格遵守關於派息率假設、費用披露及紅利特性的監管要求，以確保準保單持有人在簽署投保申請前獲得準確且不具誤導性的資訊。.

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確答案，因為根據保險業監管局的指引，在銷售長期保險產品時，進行財務需要分析（FNA）是強制性要求，旨在確保產品符合客戶的需求及負擔能力，且此程序不能被豁免。中介人必須在客戶拒絕提供資料時解釋其影響，並確保 FNA 表格由客戶簽署以確認資料準確性。

錯誤: 任何包含陳述 I 的選項均為錯誤，因為在香港銷售長期保險時，財務需要分析是必須執行的監管程序，客戶不能以書面或其他形式選擇豁免。此外，若選項未能涵蓋所有正確的程序要求（如簽署確認或資料缺失的提醒），則不夠完整。

重點: 財務需要分析（FNA）是長期保險銷售中不可或缺的合適性評估環節，中介人必須確保程序完整且不可接受客戶豁免。.

正確: 陳述 I 正確，均衡保費制度在保單初期收取的保費高於該時期的死亡風險成本，這部分多繳的保費會被保險公司積累並形成現金價值。陳述 II 正確，展期保險選擇允許保單所有人利用現金價值作為整付保費，購買一份保額與原保單相同但保障期限縮短的定期壽險。陳述 III 正確，減額清繳保險選擇則是將保單轉為一份保障年期與原保單相同，但保額減少的清繳保險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，不能作廢選擇權的行使資格取決於保單是否已積累了現金價值，這通常與保單生效年期有關，而與投保時是否需要進行身體檢查（要體檢投保）沒有直接的法律或契約關聯。

重點: 不能作廢選擇權是基於均衡保費制度產生的現金價值而存在的，它為保單所有人在決定停止繳納保費時，提供了維持部分保障或提取價值的靈活性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據保險法理及相關個案，即使保險人安排了身體檢查，投保人仍有責任主動披露其知悉的病歷，除非該檢查的性質必然會發現該等事實。陳述 III 正確，這是「重要事實」的法律定義，即該事實會影響一個審慎的保險人決定是否接受投保或釐定保費。陳述 IV 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在進行醫療測試前必須向受測者解釋原因。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在最高誠信原則下，投保人必須披露所有重要事實，而不論該事實與最終發生的損失或死因是否有因果關係。即使不獲披露的事實與索償原因無關，保險人仍有權因投保人違反披露責任而拒絕賠付。

重點: 投保人的披露責任並不以事實與損失之間的因果關係為先決條件，且接受身體檢查並不等同於免除披露過往病歷的義務。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據《守則》，「轉保」的定義涵蓋了在新保單生效前後12個月內，現有保單的大部分（即50%或以上）保證現金價值被提取作為保單借貸的情況。此外，若根據現有保單條文將定期壽險轉為終身壽險，這屬於《守則》中的豁免情況，不被視為「轉保」。

錯誤: 關於誘導轉保為中性詞彙的說法是錯誤的，因為「誘導轉保」涉及不正確或誤導性的言論並導致客戶蒙受損失，而「轉保」才是中性詞彙。關於僅限不同保險公司簽發才需填寫聲明書的說法是錯誤的，因為《守則》明確規定內部轉保（同一保險人）同樣適用，且中介人必須在客戶同意購買任何新壽險保單前協助其填妥《客戶保障聲明書》。

重點: 轉保的定義具有明確的時間準則（前後12個月）與量化標準（50%或以上），且監管要求同樣適用於內部轉保，以確保客戶在更換保單時獲得充分的風險披露。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《投資相連安排守則》，產品資料概要（Product KFS）是投資相連保險（ILAS）要約文件的必須組成部分，旨在提供產品的核心資訊。陳述 II 正確，產品資料概要的設計目的是以簡潔的方式列出產品的主要特點、收費及風險，以便投保人理解。陳述 III 正確，投保人必須在利益說明文件上簽署，以確認其明白文件中所列出的預期回報（除保證部分外）僅為假設性質，並非保證。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為口頭解釋並不能免除中介人提供經證監會（SFC）認可的正式要約文件的法定責任，所有銷售過程必須符合文件披露的程序要求。

重點: 在銷售投資相連長期保險產品時，中介人必須確保向客戶提供所有法定的披露文件，特別是產品資料概要及利益說明文件，並取得客戶簽署確認，以落實資訊披露的監管標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，保險利益說明中必須包含「悲觀情景」及「樂觀情景」，以展示最終結果的可變性。陳述 III 是正確的，保險人通常會採用「平均派發」的方法，目的是減低短期投資回報大幅波動對紅利派發的影響。陳述 IV 是正確的，雖然說明文件語言需與售前印刷品一致，但法規明確要求保險公司必須應客戶要求提供中文或英文譯本。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為紅利金額主要取決於相關分紅保單「匯集基金」的業績（如投資收益、費用及賠付經驗），而非保險公司的「整體業績」，兩者的表現不一定一致。

重點: 分紅保單的紅利受匯集基金表現影響，保險公司透過平均派發機制平滑回報，且銷售說明文件必須透過悲觀與樂觀情景透明地展示潛在的回報波動。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為產品資料概要是法規要求必須提供的核心披露文件，旨在以簡明易懂的方式向客戶提供產品的主要特點及風險。陳述 II 正確，根據監管要求，利益說明文件必須由申請人簽署，以確認其已獲解釋並明白文件內所載的假設、預期回報及收費結構。陳述 IV 正確，因為冷靜期是保障投保人的重要機制，但對於投資相連產品，保險公司在退還保費時有權扣除因市場波動而產生的市值調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為證券及期貨事務監察委員會對投資相連壽險計劃產品的認可，僅代表該產品已符合相關的披露及程序授權要求，並不代表監管機構對該產品的商業利弊、投資表現或適合性作出任何形式的保證或推薦。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須確保客戶獲得並簽署所有法定的披露文件（如產品資料概要及利益說明文件），並應清晰解釋監管認可的法律意義，避免客戶誤以為認可等同於回報保證。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據證券及期貨事務監察委員會對投資相連壽險計劃的要求，退保說明文件必須全面披露不同保單年度（如第1、2、3、5、10、15及20年）的預估退保價值、所有收費對回報的影響，並要求客戶簽署以確認明白提早退保可能導致重大財務損失的風險。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了文件必須包含關於提早退保可能導致重大本金損失的明確警告（IV），這是確保客戶充分理解風險的關鍵部分。「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為它未提及必須披露具體年度的預估退保價值（I）及費用對回報的扣除影響（III），這些數據對於客戶評估產品至關重要。「只有 I 及 III」是錯誤的，因為客戶的親筆簽署（II）是確保合規及證明客戶已獲解釋相關內容的必要法定程序。

重點: 退保說明文件旨在透過具體的量化數據披露和客戶簽署確認，強化對投資相連壽險客戶的保障，確保其在投保前充分理解產品的長期性質及提早退保的代價。.

正確: 若保單同時加有「豁免保費」附約，且受保人在有權行使增額選擇權時已處於殘疾狀態，根據保證可保利益的條款，該受保人通常會自動獲得額外保障，且相關保費會被豁免直至康復或死亡。

錯誤: 關於隨時行使且無上限的描述是錯誤的，因為保證可保利益通常僅限於指定的日期、年齡或特定事件（如結婚、子女出生），且增額金額通常受到原有保單面額或特定上限的限制。關於錯過一次即作廢的說法是錯誤的，保單持有人若錯過某次行使權利，僅代表喪失該次機會，但在下一個觸發事件或日期時仍可行使權利。關於不受年齡限制的說法是錯誤的，這類附約通常設有行使年齡上限（一般為 40 歲），並非在整個保單有效期內均可使用。

重點: 保證可保利益（GI）的核心在於允許受保人在無需提供健康證明的情況下增加保額，但其行使必須符合特定的時間、事件及年齡限制，並與豁免保費附約有特定的銜接安排。.

正確: 該文件旨在透過展示不同假設回報率下的預期價值，讓客戶明白各項收費（如前期收費及退保費用）對潛在回報的長期影響是正確的。根據證監會及相關監管指引，退保説明文件的核心目的在於提高透明度，讓投保人清楚看到在扣除所有相關費用後，其保單在不同年期的預計剩餘價值。

錯誤: 「該文件僅為自願性質，若客戶表示已熟悉投資風險，中介人可豁免提供此文件」是錯誤的，因為在銷售投資相連保單（ILAS）時，提供並解釋退保説明文件是法規要求的強制性程序，不能因客戶經驗而豁免。「文件中列出的預期退保價值是根據客戶選定的特定基金組合之過往業績計算得出」是不正確的，説明文件必須採用監管機構指定的標準假設回報率（例如 0%、3%、6% 等），而非使用過往業績或特定基金的表現。「只要客戶在文件上簽署，即代表保險公司承諾保單價值不會低於文件中假設回報率為 0% 時的數值」是錯誤的，客戶的簽署僅表示其已閱讀並明白文件內容，並不代表保險公司提供任何價值保證，ILAS 的投資風險仍由保單持有人承擔。

重點: 退保説明文件是投資相連保單銷售過程中不可或缺的披露工具，其主要功能是量化並展示收費對投資回報的長期侵蝕作用，特別是強調早期退保可能導致的重大損失。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《持牌保險經紀公司操守守則》及相關監管要求，保險經紀公司在處理客戶款項時必須履行受託責任，將客戶款項存放在獨立的客戶賬戶中，與公司的自有資金完全隔離。此外，除非與客戶另有書面協議，否則該賬戶產生的利息屬於經紀公司所有。同時，經紀公司必須就其收到的所有客戶款項保存妥善的業務紀錄，以確保財務透明度及合規性。

Incorrect: 關於「經紀公司可提取客戶款項支付日常營運開支」的陳述是錯誤的，因為客戶款項受法律及操守守則的嚴格保護，僅限於支付保費給承保人或退還款項給客戶等特定用途，絕不能用於支付公司的租金、薪金或其他營運開支。其他包含此項錯誤陳述或未能涵蓋所有正確法定要求的選項均不正確。

Takeaway: 持牌保險經紀公司必須嚴格遵守客戶款項的隔離管理、用途限制及紀錄保存規定，這是保障客戶資產安全及維持市場誠信的核心監管要求。.

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（又稱純保費）的定義即為在正常統計預期下，結合死亡率（預計死亡比率）及利息（投資回報）後，足以支付死亡索償的金額。陳述 III 正確，附加保費（Loading）是加在淨保費之上的額外費用，旨在涵蓋營運成本、佣金、稅項，以及應對因不可預見災難導致異常死亡率的風險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據定價原則，分紅保單雖然提供分享保險人可分配盈餘的權利，但其保費率實際上比同等的不分紅保單為高。陳述 IV 錯誤，公平（Equitable）原則要求保費必須反映受保人的「有關風險」（如年齡、性別、健康狀況等），因此對不同風險程度的客戶收取統一保費並不符合此原則。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（營運開支與應急準備）構成的，且必須同時滿足充足性與公平性兩大標準。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據規定，內地人士在港投購人身保險時，必須在「重要資料聲明書」的每一頁上簽署，這項要求與投資相連壽險（投連壽險）的聲明書簽署要求一致。陳述 II 是正確的，保險人有責任向內地保單持有人提供一份經簽署的聲明書副本，且送遞時間最遲不得超過保單送遞之時。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局（IA）要求的文件，並不被視為投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。陳述 IV 是錯誤的，根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引 GN(4)，如果客戶以受託人身份投保，識別客戶和分析需要的程序必須以「準實益擁有人」為對象，而非受託人本人。

重點: 內地客戶在香港投保時必須履行特定的聲明書簽署程序，且保險經紀在處理受託人投保個案時，必須針對實益擁有人進行盡職審查。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。