IIQE Paper 3 Chinese Quiz 50

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。生活指數調整利益 (COLA) 的核心功能是透過與客觀的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，定期調升殘疾收入，以確保受保人在長期殘疾期間，其領取的保險金不會因通貨膨脹而失去原有的購買力，這對於可能延續數十年的長期保單尤為重要。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為 COLA 的調整機制是基於「認可的獨立指數」，而非保險公司的內部投資表現或盈利狀況。將調整與投資回報掛鈎通常是分紅保單或投資相連保單的特點，而 COLA 旨在提供與生活成本同步的保障。其餘選項因包含錯誤陳述或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

重點: 通貨膨脹會嚴重侵蝕長期保險利益的價值，COLA 附約透過與獨立物價指數掛鈎，為受保人提供具備抗通脹能力的殘疾收入保障。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。精算部的估值職能涉及對保險公司資產與負債價值的精密計算，這不僅是法律要求的核心功能，其計算結果更會直接影響公司的償付準備金水平以及可用於分配紅利的可分配盈餘金額。

錯誤: 關於「具體派發紅利的金額由精算師全權決定」的陳述是不正確的，因為根據保險公司的運作慣例與法規，雖然精算師負責計算盈餘，但最終宣佈派發多少紅利或英式紅利的決定權在於董事局。因此，包含第 IV 項的選項均為錯誤。而僅選擇 I 及 II 的選項則不夠全面，因為它忽略了估值與紅利分配來源之間的關鍵關聯。

重點: 精算估值是確保保險公司財務穩健及釐定可分配盈餘的基礎，但紅利派發的最終決策權屬於董事局而非精算部門。.

正確: 保險公司有權扣除市值調整以反映投資虧損，但該扣除額不得計算簽發保單的佣金或費用。根據《壽險冷靜期》的規定，對於「非投資相連整付保費」保單，保險人有權在退還保費時扣除市值調整（MVA），但該調整僅限於計算兌現資產時的虧損，嚴禁包含佣金或行政開支。

錯誤: 關於「獲得全數已繳保費退還」的說法是錯誤的，因為全數退還保費的規定並不適用於整付保費保單；關於「扣除已支付給中介人的佣金」的說法是錯誤的，指引明確規定市值調整不得計算保險人簽發保單時支出的費用或佣金；關於「整付保費保單不設冷靜期」的說法是錯誤的，所有新的人壽保險保單（除特定豁免外）均受冷靜期保障。

重點: 投保人有權在冷靜期內取消保單，但針對「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單，保險人可應用市值調整，惟該調整不得包含行政費用或佣金。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為保單負債（Debt/Lien）核保措施特別適用於那些超額死亡率預期會隨時間下降，且風險性質屬於臨時性的個案。陳述 III 是正確的，在遞減負債的安排下，隨著保單年期增加，負債金額會逐年遞減，因此保單的實質保障金額（即票面保額減去負債後的淨額）會相應增加。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，在「計分形式費率釐定制度」下，優良特點（如不抽煙）應獲得「減分」而非加分，只有不良特點（如體重過高）才會被加分。陳述 IV 是錯誤的，根據保險實務及相關指引，凡是由保險人要求投保人進行的身體檢查，相關費用應由保險人支付，而非由投保人承擔。

重點: 核保人透過計分制度評估風險後，可採取附加保費、保單負債或限制計劃等措施，將次標準風險轉化為保險公司可接受的承保範圍。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為均衡保費制度的設計初衷是為了避免保費隨年齡增長而變得難以負擔，因此將保費固定在整個保單有效期內。陳述 III 正確，因為死亡表是人壽保險定價的核心工具，反映了特定年齡受保生命的預期死亡機率。陳述 IV 正確，由於均衡保費在保單早期高於實際的自然風險成本，這部分「溢價」積累成為現金價值，從而支持了不能作廢（Non-forfeiture）條款的運作。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為專門用於彌補死亡索償成本的保費部分被稱為「淨保費」（Net Premium）或「純保費」；而附加保費（Loading）的作用是補償保險公司的營運成本（如佣金、行政開支）及預期利潤。

重點: 均衡保費制度是現代人壽保險的基石，它透過平滑化保費支出來積累現金價值，這不僅使長期保障變得可行，也為保單持有人提供了不能作廢價值的保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須誠實、公平地行事，並以客戶的最佳利益為先。陳述 II 正確，中介人有責任披露任何可能影響其客觀性或專業判斷的重大利益衝突。陳述 III 正確，為了讓客戶在知情的情況下作出決定，中介人必須向客戶提供充分且準確的產品資料，包括產品特點及風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據保險業監管局的指引，在銷售長期保險產品時，進行「財務狀況分析」(FNA) 是監管要求的強制性程序，旨在評估客戶的需求及負擔能力。代理人不能僅因為客戶曾購買過類似產品而自行決定豁免此程序。

重點: 持牌保險中介人必須遵守核心操守原則，包括以客戶利益為先、披露利益衝突，並嚴格執行法定的客戶需求評估程序，以確保建議的合適性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為冷靜期是為了保障投保人，讓其在投保後有權在特定時間內撤銷保單並獲退還保費。陳述 II 正確，由於投資相連保險（ILAS）涉及市場投資，若在冷靜期內撤銷保單，保險公司有權根據市場價值變動扣除「市值調整」。陳述 III 正確，根據香港保險業監管局的指引，冷靜期通常為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天（以較早者為準）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連保險的顯著特點是投資風險由投保人承擔，保單價值隨底層投資選項的表現而波動，通常並不提供本金保證。

重點: 投保人在購買投資相連保險時，必須清楚理解冷靜期的權利及其限制，特別是關於市值調整對退款金額的潛在影響，以及產品本身不具備本金保證的特性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險慣例，復效權利通常僅適用於因欠繳保費而失效 (lapsed) 的保單，而不適用於保單所有人已主動終止並領取價值的退保 (surrendered) 保單。陳述 II 是正確的，保險公司為了重新評估風險，通常會要求受保人提供持續可保性證明（例如健康證明）。陳述 III 是正確的，補付欠繳保費及其利息，以及支付一筆復效費，均是保單復效條款中常見的要求。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據英式人壽保險慣例，保單在復效後通常會從復效日開始重新計算另一段新的可異議期 (contestable period) 及自殺免責期 (suicide exclusion period)，而非延續原有的期限。

重點: 保單復效並非保單所有人的絕對權利，其行使通常受限於特定期限（如五年內）、提供可保性證明、補繳欠款利息及重新計算限制期等條件。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對其未滿 18 歲的未成年人具有法定的可保權益。陳述 III 正確，人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立時存在，因此投保後即使配偶離婚，保單依然維持有效。陳述 IV 正確，法律允許保單持有人將正當取得的保單轉讓給不具備可保權益的第三者，只要該行為並非旨在規避法律對可保權益的要求。

錯誤: 陳述 II 錯誤，在香港法律框架下，除了配偶關係以及父母/監護人對未成年人的關係外，其他血緣或家庭關係（例如兄弟姊妹、祖父母與孫子女）本身並不具備自動的可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益只需在保單生效時具備，且香港法律對基於家庭血緣關係而產生的法定可保權益範圍有明確且嚴格的限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確的。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），保險人必須在公司網站披露非保證紅利的實現率，且該計算方法是由保險業監管局統一制定的（陳述 I）。此外，指引 16 亦規定保險人必須至少每年向保單持有人提供一份反映最新情況及未來展望的有效利益說明文件（陳述 II）。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為指引 16 明確禁止在提述保費抵銷時使用「消失」或「保費消失」等字眼，以免客戶誤以為保費已完全繳清。陳述 IV 是錯誤的，因為指引 16 的標題及內容已清楚說明其適用於長期保險業務，但明確將「類別 C 業務」（投資相連業務）排除在外。

Takeaway: 指引 16 旨在透過統一的實現率披露及嚴格的銷售字眼規範，提升分紅保單的透明度，並確保客戶能獲得持續的保單利益資訊。.

正確: 陳述 I 正確，因為吸煙習慣和職業屬於影響受保事件發生率的客觀因素，在核保中被歸類為實質危險。陳述 III 正確，因為道德危險涉及投保人的誠信和正直意向（如隱瞞重要資料），這類主觀因素通常比客觀的實質危險更難以確定。

錯誤: 陳述 II 錯誤，評估投保人履行繳付保費責任的能力屬於「財務性核保」(Financial Underwriting)，而「技術性核保」(Technical Underwriting) 主要是對個別風險的潛在及預期危險進行評估。陳述 IV 錯誤，預計死亡率高於正常水平但仍可承保的類別應稱為「次標準風險」(Sub-standard risks)；「優良風險」(Preferred risks) 是指比平均風險更佳、可能享有保費折扣的類別。

重點: 人壽保險核保程序分為技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保，旨在透過準確的風險分類來確定公平的保費與承保條件。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為清繳保險屬於不能作廢選擇權的一種，允許保單持有人在停止繳付保費後，利用保單已累積的現金價值作為整付保費，將原保單轉為一份保額減少但保障期與原保單相同的永久性保障。陳述 II 是正確的，因為清繳增額保險是分紅保單特有的紅利分配方式，允許保單持有人將已宣佈的紅利轉化為額外的壽險保障。陳述 IV 是正確的，因為在計算清繳增額保險的保額時，保險公司會根據受保生命當時的到達年齡來釐定該筆紅利能購買多少保障。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為行使不能作廢選擇權（如清繳保險）是保單持有人的合約權利，目的是運用保單內已累積的現金價值，因此在行使此項權利時，保單持有人並不需要提供可保性證明或接受身體檢查。

重點: 考生須分辨不沒收價值選擇與紅利選擇的分別，前者是處理保單現金價值的機制，後者則是分配保險公司盈餘的方式。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 此描述準確反映了《已婚者地位條例》下的法律效力。根據該條例，保單持有人為配偶或子女的利益投保會建立一個法定信託，受益人（配偶或子女）成為保單的實益擁有人。在衡平法的保護下，這種權益被視為「生者之間的贈予」，即使保單條款本身容許撤換受益人，保單所有人也無法在未經受益人同意的情況下，透過指名替補受益人來損害原受益人的既得權益。

錯誤: 關於「保單所有人可隨意撤換」的說法是錯誤的，因為衡平法會保護受益人的實益權益，防止其因保單持有人的單方面行為而受損。關於「受益人必須比受保生命長命」的說法不正確，在這種信託安排下，權益已屬於受益人的各別財產，其生存與否並不影響該權益的歸屬。關於「受益人條文具有最高效力」的說法是危險的誤解，保險人若忽視承讓人或破產管理人等其他合法申索人的權利，將面臨雙倍給付的風險。

重點: 根據《已婚者地位條例》指定的受益人（配偶或子女）受法定信託保護，其權益屬於實益擁有權，保單所有人作為受託人，不能隨意撤銷此等已確定的饋贈。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據監管要求，投資相連壽險計劃（ILAS）的「退保說明文件（式樣一）」旨在提高透明度，讓客戶清楚了解提早退保的財務影響。這包括在不同假設投資回報率下的預期退保價值、適用的退保費用，以及與已繳付總保費的對比，從而顯示出退保時可能出現的虧損。

錯誤: 關於保險公司內部營運利潤的陳述是錯誤的，因為退保說明文件的目的是披露與客戶利益直接相關的財務數據，而非保險公司的內部盈利狀況。僅選擇部分正確項（如只有 II 及 IV 或只有 I 及 III）的選項是不完整的，未能涵蓋監管要求的核心披露範圍。以上皆是的選項錯誤，因為它包含了不屬於披露要求的內部利潤資訊。

重點: 退保說明文件必須清晰披露預期退保價值、相關收費及已繳總保費，以確保投保人能評估提早終止合約的潛在財務損失。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確答案，因為「完整合約」條款明確規定保險合約由保單、附約及投保單複印本組成，且任何修改必須經保單所有人同意並以書面形式作出。此外，雖然不可異議條款在保單生效兩年後限制保險人提出質疑，但香港法律規定，若涉及欺詐行為，該條款將不適用。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為法律規定只有保險公司中某些指定的高級職員才有權更改保險合約，保險代理人或經紀並沒有此項權限。其餘選項因包含此錯誤陳述或未能完整涵蓋正確的法律原則而屬錯誤。

重點: 了解人壽保險合約的法定組成部分、修改權限的限制，以及不可異議條款在面對欺詐行為時的法律界限，是保險從業員必須掌握的核心知識。.

正確: 陳述 I 正確，因為實現率（Fulfilment Ratio）的定義確實是實際宣佈的非保證利益與銷售時展示的預計金額之比率。陳述 III 正確，提供實現率的目的正是為了讓準客戶在購買分紅保單前，能參考過往數據來評估預計利益實現的可能性。陳述 IV 正確，實現率的運算必須依賴特定產品在過去特定期間的實際表現數據。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為評估受保人的身體健康狀況屬於「醫療核保」（Medical Underwriting），而「財務性核保」（Financial Underwriting）的重點在於評估保額是否與風險相稱、投保人的保費繳付能力以及是否需要安排再保險。

重點: 實現率是協助客戶理解分紅保單非保證利益可靠性的重要指標，而財務性核保則側重於保單的財務合理性與投保動機。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，精算部負責為公司提供的各種主要產品類型（如個人壽險、團體壽險及退休保障）進行精密定價。陳述 II 是正確的，估值是法律要求的核心功能，涉及資產與負債價值的計算，並會重大地影響公司的償付準備金和可分配盈餘。陳述 IV 是正確的，計算及預測理賠儲備與再保險需求是精算部的重要任務。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，雖然精算部的估值影響可分配盈餘的金額，但實際上宣佈派發多少紅利 (Dividends) 或英式紅利 (Bonuses) 的最終決定權在於公司的董事局，而非精算部。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責技術性的數學計算、定價及估值，而涉及盈餘分配的最終決策屬於董事局的行政職能。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險實務，團體保險涉及多個受保成員，保險公司必須簽發一份總保單予投保機構，並為每位受保僱員或成員提供保險憑證以證明其保障。陳述 II 正確，個人壽險保單的交付通常由保險代理人或銷售人員負責，這也是建立客戶關係及提供初步售後服務的重要環節。

錯誤: 陳述 III 錯誤，更改保額（尤其是增加保額）會直接影響保險公司的風險承擔，因此必須經過嚴謹的核保程序，而非僅視為瑣碎的行政更改。陳述 IV 錯誤，在法律上，保單文件只是保險合約的證據而非合約本身；若保單遺失，保險人通常會要求索償人作出遺失宣誓及簽署彌償保證，在符合程序的情況下仍會處理理賠。

重點: 保險從業員必須理解不同保單類型的交付要求，並清楚辨別哪些保單更改涉及重大風險評估（如保額變動），以確保行政程序的合規性。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的指引，冷靜期為交付保單或發出通知書後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，因為雖然一般非投資相連保單可獲全數退款，但「非投資相連整付保費」保單與投資相連保單一樣，保險人有權扣除市值調整（MVA）。陳述 IV 正確，因為中介人負有專業責任，必須在客戶簽署投保申請書的關鍵時刻說明冷靜期權益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據監管要求，保險人應制訂內部監控措施，確保保單在簽發後 9 天內（而非 14 天）成功交付，或在該期限內發出相關通知書。

重點: 冷靜期是保障保單持有人的重要機制，保險公司及中介人必須嚴格遵守有關交付時限、權益披露及退費計算（如市值調整）的規定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據香港人壽保險市場的慣例，長期護理利益 (LTC) 的觸發通常要求受保人失去特定數目的日常起居活動能力 (ADLs)，例如洗澡或穿衣。在賠償金額方面，於認可護理院接受護理的每月利益通常設定為死亡保險金的 2%，且在正式給付前通常設有 90 天的等候期。

Incorrect: 關於利益以一筆過形式支付的陳述是錯誤的，因為長期護理利益的特點是按月支付死亡保險金的規定部分，這與危疾保障通常提供的一筆過給付 (Lump sum) 不同。因此，包含陳述 I 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 I 及 IV」以及「以上皆是」）均未能準確反映長期護理附約的運作模式。

Takeaway: 長期護理利益通常按月支付死亡保險金的特定百分比，並以受保人失去日常起居活動能力 (ADLs) 作為評估護理必要性的關鍵準則。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據香港保險業監管局的指引，投資相連壽險（ILAS）的利益說明文件必須採用標準化的格式編製，以確保資訊披露的一致性。此外，為了確保客戶充分了解產品特性，客戶必須在文件上簽署確認；文件亦必須清楚列出在扣除所有費用後，於不同保單年度的預計退保價值，以便客戶評估流動性風險。

錯誤: 關於預測回報屬於保證性質的陳述是錯誤的。在投資相連壽險中，利益說明文件所顯示的金額僅為基於假設回報率（通常為 3% 及 6% 等）的模擬計算結果，旨在說明收費對保單價值的影響，並不代表保險公司保證該等回報。

重點: 利益說明文件是投資相連壽險銷售程序中不可或缺的部分，其主要目的是透過標準化的披露，協助客戶理解產品的潛在回報與收費結構，而非提供收益保證。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。危疾附約的設計初衷是為受保人提供針對重大疾病的財務保障，因此癌症、特定的免疫系統疾病（例如經輸血感染的愛滋病）以及導致嚴重功能喪失的傷殘，通常都會被列入受保範圍。

錯誤: 關於輕微季節性流感的陳述是錯誤的，因為這類疾病通常具有自限性，且醫療開支相對較低，並不符合危疾保障所要求的「嚴重性」標準。因此，任何包含陳述 IV 的選項均不正確。此外，僅包含部分正確項目的組合也未能全面反映危疾附約的常見受保範圍。

重點: 危疾附約的受保事件必須符合合約中定義的嚴重疾病或傷殘標準，以確保保障能針對重大的醫療開支或收入損失。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據相關指引，保險經紀在處理長期壽險業務時，必須履行「了解你的客戶」（KYC）程序，這包括評估客戶的財務需求與風險承受能力（財務需求分析）、識別並核實客戶及受益擁有人的身份，以及確保所建議的保險產品與客戶的目標及需求相符。

錯誤: 關於「僅在客戶主動要求時才需詢問資金來源」的陳述是錯誤的。根據監管要求及指引，保險經紀有責任主動採取合理步驟了解客戶的資金來源，特別是在涉及高額保費或高風險交易時，以防止洗錢及恐怖分子資金籌集活動，而非被動等待客戶提供資訊。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤；而僅包含陳述 II 及 IV 的選項則忽略了財務需求評估這一關鍵法定程序。

重點: 保險經紀在長期壽險業務中必須主動執行 KYC 程序，涵蓋身份核實、需求分析及產品合適性評估，以履行其專業責任並符合監管標準。.

正確: 陳述 I 正確，因為投保人主動披露重要事實的責任是建立在最高誠信原則（Utmost Good Faith）之上的法律要求。陳述 III 正確，根據保險索償投訴委員會的裁決（個案四），除非身體檢查的性質足以揭露相關病歷，否則接受體檢並不免除投保人披露已知事實的責任。陳述 IV 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在要求投保人接受體檢前，必須解釋收集該等資料的原因。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據相關個案評論，未披露的事實與最終損失（如死因）之間是否存在直接關係，並非保險人援引最高誠信原則拒絕賠償的先決條件。只要該事實屬於「重要事實」，保險人即有權採取行動。

重點: 投保人的披露責任是絕對的，不因未披露事實與損失無關或已進行一般體檢而自動解除，且必須符合私隱條例的透明度要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 在保單初期收取的保費高於當時的死亡成本，多出的部分會被保險公司累積並投資，用以彌補後期因年齡增長而導致死亡成本超過保費的部分是正確的。均衡保費制度的核心在於將整個保險期內的預計死亡成本平攤，使投保人每年繳付相同的金額，從而確保長期保障的可負擔性。

錯誤: 描述保費隨年齡增長而逐年調升的選項描述的是「自然保費制度」，這會導致受保人在高齡時因保費過高而被迫放棄保障。提到主要應用於一年期可續保定期壽險的說法是錯誤的，因為均衡保費正是為了克服短期保險隨年齡加費的缺點而為長期壽險設計的。關於根據市場投資回報率每年重新計算保費的說法混淆了均衡保費與某些靈活保費產品（如萬用壽險）的特性，均衡保費在保單簽發時即已確定。

重點: 均衡保費制度透過早期溢價的累積與投資，解決了自然保費在受保人年老時因保費大幅上升而導致保單失效的問題。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在開展業務時必須以客戶的最佳利益行事，並將客戶利益置於自身利益之上。陳述 II 是正確的，因為中介人有責任在作出保險建議前，充分了解客戶的個人情況、目標及需求，以確保所推薦的產品具有合適性。陳述 IV 是正確的，因為為了確保公正性，中介人必須向客戶披露任何可能導致利益衝突的情況。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為當客戶堅持購買中介人認為不合適的產品時，中介人不能僅僅盲目執行指示。根據監管要求，中介人應向客戶解釋該產品不合適的原因，並在客戶仍堅持購買時，將相關警告及客戶的決定妥善記錄在案，以作證明。

重點: 持牌保險中介人在銷售長期保險產品時，必須嚴格遵守誠實、公平及專業的原則，確保建議的合適性並透明地披露潛在利益衝突。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。