IIQE Paper 3 Chinese Quiz 49

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險公司為了防止投保人為了獲取保險金而有計劃地自殺，通常會在保單生效初期（通常為一年）將自殺列為除外責任。陳述 II 是正確的，若受保人在免責期內自殺，保險人雖然不支付死亡保險金，但通常會退還已付保費，並扣除任何未償還的貸款及利息。陳述 III 是正確的，由於自殺是保單的除外責任，保險人若以此為由拒絕賠償，則必須承擔證明死者是死於自殺的舉證責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，雖然自殺在歷史上曾被視為刑事罪行，但在現行法律下，自殺已不再是刑事罪行。

重點: 自殺條款旨在防範逆向選擇，通常設有一年的免責期，期內自殺僅退還保費，且保險人須負起自殺的舉證責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）的運作方式是利用保單當時的淨現金價值作為一次性繳付的保費，以購買一份保障年期不變但保額減少的保單。陳述 III 正確，因為根據《壽險轉保守則》，中介人在建議轉保時必須向客戶披露潛在風險，包括重新計算可爭議期和自殺免責期等重要條款。陳述 IV 正確，因為減額清繳保險屬於「不能作廢選擇權」，這類權利必須建立在保單已累積現金價值的基礎上，而純粹的定期壽險通常不具備現金價值。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據香港保險業規管要求及《壽險轉保守則》，「轉保」的定義涵蓋了將現有保單轉換為清繳保險（Paid-up Insurance）或減額清繳保險的行為，這類活動必須遵循相關的披露和程序要求。

重點: 保險中介人必須清楚區分各種不能作廢選擇權的特性，並嚴格遵守《壽險轉保守則》，確保客戶在進行保單轉換（包括轉為清繳保險）時充分了解其財務影響及權利變動。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為死亡率的預計是基於「大數法則」（或稱平均法則），並透過死亡表來反映不同年齡的預期死亡率，這是釐定保費的核心。陳述 III 正確，因為保險公司收取的保費可進行投資，賺取的利息是釐定費率的重要因素，預期投資回報越高，保險公司可收取的保費相對越低。陳述 IV 正確，因為分紅保單持有人有權分享保險人的可分配盈餘，因此其保費率通常高於相等的不分紅保單。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為淨保費（Net Premium）僅考慮了死亡率和利息因素，旨在足以支付死亡索償。佣金、稅款及營運開支屬於「附加保費」（Loading），淨保費加上附加保費後才稱為「毛保費」（Gross Premium）。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（營運開支及意外準備）組成，且分紅特性也是影響保費水平的重要因素。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未成年人（未滿 18 歲）具有法定的可保權益。在人壽保險中，可保權益僅需在合約訂立時存在，因此債權人在債務清還後仍可維持保單有效並領取賠償。此外，法律規定若投保人購買保單的真實意圖是為了規避法律，將其轉讓給不具可保權益的特定人士，則該合約會因違反法規宗旨而無效。

Incorrect: 關於「成年兄弟姊妹之間僅憑血緣關係即自動產生可保權益」的陳述是錯誤的。在香港法律下，除了配偶關係以及父母對未成年子女的法定延伸外，其他血緣或家庭關係（如成年兄弟姊妹、祖父母與孫兒等）本身不足以構成可保權益，除非能證明雙方存在實質的金錢依賴關係。

Takeaway: 人壽保險的可保權益必須在投保時具備，且香港法律對基於家庭關係的法定可保權益有明確限制，主要僅限於配偶及未成年子女或受監護人。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險的基本功能分類，其中一種形式是在某一特定日期或在那日期之前發生的死亡支付保險利益。陳述 III 正確，因為了解客戶願意且能夠支付的保費金額（負擔能力）是銷售過程中的基本問題，這對於避免日後的誤解至關重要。陳述 IV 正確，根據研習資料手冊的註釋，「你需要多少人壽保險保障？」這個問題通常是由保險中介人憑藉專業知識來回答，而非由投保人自行決定。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「可續保」(Renewable) 的定義是指當最初的有限保障期（例如五年）屆滿時，保單所有人有權選擇延續保障，而非保險公司必須強制終止合約。

重點: 識別及區分人壽保險產品時，應考慮其基本功能（支付利益的時間）、基本變數（如可續保或可轉換特性）以及在銷售過程中必須釐清的基本問題（如目的與負擔能力）。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，保險公司必須按兩個假設估計價值：最低保證派息率（若無則為 0%）及現時假設派息率。陳述 III 是正確的，獲委任精算師有責任採取合理措施，確保準保單持有人的期望不會被誤導。陳述 IV 是正確的，銷售說明文件中的摘要通常僅針對基本計劃的主要利益，不包括附加利益。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為指引明確指出說明文件內所指的派息率是「尚未扣除」保單收費的，而非扣除收費後的淨回報率。

重點: 銷售說明文件旨在提高透明度，保險公司必須披露不同情景下的預測回報，並由精算師確保相關陳述的合理性，以防止誤導客戶。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 IV 是正確的。人壽保險在法律上被歸類為「利益保單」（Benefit Policies），而非「彌償保單」（Indemnity Policies）。這意味著保險金的給付是基於保單約定的固定金額，而非為了補償精確的財務損失。因此，當受保人擁有多份人壽保單時，每份保單都必須在受保事件發生後全額賠付，且保險公司不具備代位權向第三方追討已支付的死亡賠償金。

Incorrect: 關於分擔原則（陳述 II）的說法是錯誤的，因為分擔原則僅適用於彌償保險，旨在防止受保人因同一損失從多於一份保單中獲得超過實際損失的賠償，而人壽保險允許重複受保並獲得多重全額賠償。關於代位權（陳述 III）的說法也是錯誤的，代位權是彌償原則的引伸，不適用於人壽保險；即使受保人的死亡是由第三方的疏忽造成，人壽保險人在支付賠償後也無權向該第三方追償。

Takeaway: 人壽保險因其利益保單的本質，不適用彌償原則及其相關的分擔與代位權概念，這與大多數一般保險（非人壽保險）有顯著區別。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據保險業監管局的指引，冷靜期的計算起點是保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日，而非保單簽發日。陳述 III 正確，因為投資相連壽險產品涉及市場波動風險，保險公司在冷靜期退款時，有權根據合約條款扣除市值調整。陳述 IV 正確，因為冷靜期取消權的前提通常是投保人尚未行使保單項下的權利（如提出索償）。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為冷靜期的 21 天期限是由「交付」日（Delivery）起計，而非由保單「簽發」日（Issue）起計，這是一個常見的觀念誤區。

重點: 冷靜期旨在保障投保人，讓其有足夠時間審閱保單條款。中介人必須準確告知投保人關於冷靜期的起計方式及不同產品（特別是投資相連產品）在取消保單時的退款安排。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保證可保利益（GI）的核心特點是允許保單所有人在無需提供可保證明（如體檢）的情況下，在特定日期或事件發生時增加保障。陳述 III 正確，因為保險公司通常會對增額的額度設定上限，例如不得超過原保單的面額。陳述 IV 正確，若保單附有豁免保費附約且受保人已殘疾，該增額保障通常會自動生效，且相關保費亦可獲豁免。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據保證可保利益的條款，保單所有人若錯過了一次行使選擇權的機會，僅代表喪失該次的權利，他仍然可以在未來的指定日期或事件發生時行使剩餘的選擇權。

重點: 保證可保利益附約為保單持有人提供了靈活性，使其能在人生重要階段（如結婚或生子）增加保障而無需擔心因健康狀況變化而無法通過核保。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，抵押轉讓（Collateral assignment）通常是暫時性的，旨在為貸款提供質押擔保，並在貸款清還後賦予轉讓人取回權益的復歸權。陳述 II 正確，根據一般保險實務，一旦抵押轉讓通知生效，轉讓人將不能行使獲取保單貸款或退保的權利，以保障承讓人的利益。陳述 III 正確，絕對轉讓（Absolute assignment）涉及將保單的所有權利完整且不可撤銷地轉移給承讓人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，法律原則規定「轉讓利益，而非負擔」，因此保單所有人不能在未經保險人（債權人）同意的情況下，將支付保費的義務轉讓給另一人。

重點: 保單轉讓主要分為絕對轉讓與抵押轉讓，兩者在權利轉移的永久性及範圍上有所不同；同時，法律不允許在未經相關第三方同意下轉讓合約義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為根據可轉換定期壽險的條款，行使轉換特權時，新保單的保費必須按受保生命當時的到達年齡（attained age）之標準費率計算。陳述 III 正確，為了降低逆選擇風險，保險公司通常會限制轉換權利的行使期限，例如規定在超過特定年齡（如 65 歲）後不得轉換。陳述 IV 正確，新永久計劃的保額通常受到限制，最高不得超過原定期壽險的保額。

錯誤: 陳述 I 錯誤，轉換特權（conversion privilege）的核心定義在於保單持有人「毋須」提供可保性（健康）證明，即可將定期保單轉換為永久計劃。

重點: 可轉換定期壽險賦予保單持有人在不論健康狀況下轉換保單的權利，但為防止逆選擇，保險公司會透過到達年齡計費、設定轉換年齡上限及保額限制來管理風險。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表之日起計的 21 個曆日，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連保單（類別 C 業務），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用市值調整（MVA）以反映投資市場的波動。陳述 III 正確，根據保險業監管局的指引，保險公司必須為所有投資相連保單的客戶進行售後確認電話（PSCC），以確保客戶完全明白產品特性及風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期保障適用於所有個人人壽保單，不論該保單是透過保險代理人還是保險經紀購買，投保人均享有相同的冷靜期權利。

重點: 投資相連保單持有人享有 21 天冷靜期，且必須通過售後確認電話程序，同時需注意行使取消權時可能涉及市值調整。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。萬用壽險具備「分別列示各定價因素」的特徵，會獨立披露保障純成本、利息及開支，這增加了產品的透明度。此外，萬用壽險提供靈活保費的選擇，在首年保費達標後，只要保單現金價值足以支付相關費用及死亡收費，保單所有人可以選擇停繳保費。

錯誤: 關於「增加保額無需提供可保性證明」的陳述是錯誤的，因為增加死亡保險金通常會增加保險人的風險，因此保險公司通常會要求保單所有人提供可保性證明。關於「死亡保險金必須固定為投保額」的陳述也是錯誤的，因為萬用壽險通常提供兩種死亡保險金選擇，其中一種是保額加上現金價值的總和。

重點: 萬用壽險的核心優勢在於其高度的靈活性與透明度，允許保單持有人根據財務狀況調整保費及保障額度，並清楚了解保單的各項定價元素。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的答案，因為根據人壽保險實務，立約保費收據（亦稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立於正式保單的合約。其核心特點在於保障自投保人簽署投保單並繳付保費之日起立即生效，且最重要的區別在於其保障的有效性並不取決於事後對投保人可保性的核實。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了陳述 III，而「不以可保性為條件」正是立約保費收據與附條件保費收據之間最顯著的區別；「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 宣稱保障是永久性的，但實際上此類收據的保障期僅限於指定的短暫日數（通常為 60 或 90 天）；「以上皆是」也是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 關於保障期限的描述與實際法規不符。

重點: 立約保費收據為投保人提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但該保障具有明確的期限限制，並非無限期有效。.

正確: 根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天（以較早者為準）。投保人行使撤銷權利時，必須向保險公司提交由其簽署的書面通知。此外，對於投資相連壽險（ILAS）等產品，保險公司在退還保費時有權扣除市值調整，以反映投資波動的風險。因此，只有 I、II 及 III 是正確的描述。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。年金保險屬於長期保險業務（通常歸類為人壽及年金業務），在香港的監管框架下，個人年金保單的投保人同樣享有冷靜期保障，並非僅限於一般壽險產品。

重點: 冷靜期是保障長期保險投保人的法定權益，讓其在收到保單後有 21 天的考慮期，行使權利須以書面形式提出，且特定產品可能涉及市值調整。.

正確: 陳述 I 及 IV 準確反映了核保的基本原則。吸煙被歸類為實質危險 (Physical hazard)，因為它是增加受保事件（死亡）發生率的客觀因素；而財務性核保 (Financial Underwriting) 的核心內容之一，正是評估投保人是否有能力履行長期繳付保費的責任。

錯誤: 陳述 II 混淆了核保的分類，對投保金額是否顯著高於通常水平的評估屬於「財務性核保」，而非技術性核保。陳述 III 關於優良風險 (Preferred risks) 的描述不正確，因為該類別通常僅適用於非吸煙者或預期索償率極低的人士，長期吸煙者一般不符合此分類條件。

重點: 核保過程結合了對實質危險與道德危險的技術性評估，以及對保額合理性與繳費能力的財務性評估，以確保風險分類的公平性與準確性。.

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為在人壽保險實務中，分紅保單的紅利可以透過現金支付、積存生息、購買清繳增額保險或購買一年定期壽險等多種方式處理。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不正確的，因為它忽略了購買一年定期壽險的選擇。同樣，「只有 I、III 及 IV」和「只有 II、III 及 IV」也未能涵蓋所有正確的紅利處理方式，每一項陳述（I、II、III 及 IV）都是保單持有人可享有的合法紅利選擇。

重點: 分紅保單的紅利選擇為保單持有人提供了靈活性，讓他們可以根據個人財務需要選擇現金回報或增加保險保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，核實客戶身份是「了解你的客戶」(KYC) 程序的基本步驟，必須使用可靠且獨立的來源文件。陳述 III 是正確的，因為進行財務需求分析 (FNA) 是確保保險產品與客戶需求及情況相匹配的強制性要求。陳述 IV 是正確的，因為在處理長期壽險業務（尤其是涉及大額款項時），識別資金來源是評估客戶背景及防範洗錢風險的重要環節。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為 KYC 程序明確要求經紀必須評估客戶的財務狀況，包括其支付保費的負擔能力，絕不能為了簡化程序而省略此重要評估。

重點: 履行 KYC 職責要求保險中介人透過身份核實、財務需求分析及資金來源確認等程序全面了解客戶，以確保所提供的保險建議符合客戶的利益及合規要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為財務核保的目的是確保投保額與投保人的財務背景及身故可能帶來的經濟損失相符，以防止投機行為。陳述 III 正確，因為技術性核保（Technical Underwriting）確實涉及對受保生命的身體狀況、病歷、職業及生活習慣等實質危險（Physical Hazards）進行評估。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為對於「特殊風險」（次標準風險），保險公司除了拒保外，還可以透過徵收附加保費（Loading）、扣減保額（Debt）或施加不保事項等方式承保。陳述 IV 錯誤，因為「延遲決定」是指保險公司目前無法作出決定，需等待一段時間（例如手術後的康復期）再作評估，而永久拒絕承保稱為「拒保」（Declinature）。

重點: 核保程序結合了技術性與財務性評估，旨在將風險分類並決定合適的承保條款，而非所有非標準風險都會被直接拒保。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為絕對轉讓（Absolute Assignment）的定義是指將保單的所有權益及擁有權完全且不可撤銷地轉移給承讓人。陳述 III 正確，根據轉讓（Assignment）的定義，權益的轉移可以是有代價的（例如作為貸款抵押或出售），也可以是無代價的（例如作為禮物贈予）。陳述 IV 正確，承讓人（Assignee）是指在轉讓過程中獲得保單權益的第三方。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在絕對轉讓中，原保單所有人（轉讓人）已將保單的所有權利轉移，因此不再擁有更改受益人或行使保單權利的資格，這些權利已歸承讓人所有。

重點: 絕對轉讓涉及保單所有權的全面且永久性轉移，轉讓人將失去對該保單的所有控制權，而承讓人則成為新的保單所有人。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。陳述 I 準確描述了保單負債（或稱留置權）的適用場景，即針對隨時間減輕的臨時性風險；陳述 II 符合計分形式費率釐定制度的運作方式，優良特點（如不抽煙）會獲得減分，從而降低死亡分數；陳述 III 反映了附加保費是處理次標準風險最普遍的手段，透過增加保費將超額死亡率轉化為可受保風險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據保險實務，一旦保單正式簽發並交付給保單所有人，保險人除非獲得保單所有人的同意，否則不能單方面取消或修改保單內容。因此，包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均為錯誤；而「只有 I 及 III」則忽略了正確的陳述 II。

重點: 核保人針對次標準風險可採取多種措施，包括附加保費、保單負債或提供限制計劃等，但所有核保評估必須在保單簽發前審慎完成，因為簽發後保險人便失去單方面修改保單的權利。.

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據投資相連壽險（ILAS）的監管指引，當投保人在冷靜期內行使權利取消保單時，保險公司有權應用市值調整（Market Value Adjustment），以反映因相關投資價格下跌而導致的損失。此外，保險公司亦獲准從退款中扣除在評估投保申請時已支付的合理醫療檢查費用。

錯誤: 陳述 III 關於必須全數退還保費的說法是錯誤的，因為投資相連壽險產品的退款安排與傳統壽險不同，需受市值調整影響。陳述 IV 關於市值調整僅適用於躉繳保費保單的說法亦不正確，因為不論是躉繳（Single Premium）還是定期保費（Regular Premium）的投資相連保單，只要涉及單位分配的投資成分，均適用市值調整機制。

重點: 投資相連壽險的冷靜期退款計算與傳統保單有別，投保人需承擔市場波動帶來的市值調整風險，且需支付已發生的醫療檢查開支。.