IIQE Paper 3 Chinese Quiz 46

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據殘疾收入附約的條款，若選擇以定額方式支付利益，保險公司在計算賠償時不應理會受保人從任何其他來源收取的傷殘收入利益。陳述 III 是正確的，因為意外死亡保險利益的一般條款規定，死亡必須由意外身體受傷直接引起，且必須在受傷發生後的一年內發生。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為殘疾收入並非貸款或預繳，在受保人完全殘疾期間，基本保單仍然完全有效，若受保人死亡，保險公司會全數支付基本保額。陳述 IV 是錯誤的，因為一般保單規定，若同一次意外同時導致喪失肢體及死亡，保險公司只會支付其中一項利益，而非兩項同時支付。

重點: 殘疾收入附約旨在提供額外收入而不減少基本保額，而意外死亡及喪失肢體附約則對索償時限及賠償組合設有特定限制。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（Binding Premium Receipt）在法律上被視為一份獨立於正式保單的臨時合約，其效力不因最終保單是否簽發而受影響。陳述 III 正確，根據香港保險業聯會的《冷靜期規定》，冷靜期權利僅適用於新購買的個人人壽保險保單，明確排除在現有保單中加入附約或進行計劃轉換。陳述 IV 正確，立約保費收據的保障期具有時效性，通常最長限於指定的日數，如 60 天或 90 天。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據的一個核心特點是其保障並不以事後能否證明投保人具有可保性為條件，這與「附條件保費收據」的運作機制不同。

重點: 保險中介人應清楚區分各類保費收據的法律性質與保障生效條件，並準確向客戶解釋冷靜期的適用範圍，以確保符合行業守則並提升顧客服務質素。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《投資相連壽險計劃守則》及相關監管指引，產品資料概要（Product KFS）旨在以簡潔易明的方式提供產品核心資料，必須在銷售過程中提供予潛在投保人。陳述 II 正確，利益說明文件（Illustration Document）是銷售過程中的必要文件，投保人必須簽署以確認其明白文件中所列出的預期回報（除明確標明為保證的部分外）僅為假設，並非保證。陳述 IV 正確，重要資料聲明書（IFS）是確保客戶在投保前已獲悉並明白 ILAS 產品的關鍵特點（如長期性質、收費結構及退保費用）的重要程序。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為證監會（SFC）對投資相連壽險計劃的認可，僅代表該產品在披露及結構上符合相關守則的要求，並不代表證監會對該計劃的商業價值、投資表現或發行人的財務穩健性作出任何形式的保證或背書。

重點: 在銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須確保履行所有法定的披露責任，並透過客戶簽署相關聲明文件來確認其對產品風險及特性的理解，而不能誤導客戶認為監管認可等同於表現保證。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據規定，中介人必須在銷售時與內地客戶一起逐項細閱《重要資料聲明書》的內容。陳述 III 是正確的，雖然保險人可以自行制定英文及繁體中文版本，但規定要求給內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，如果內地客戶投購的是投資相連壽險（投連壽險），他必須同時簽署針對內地人士的《重要資料聲明書》以及投連壽險專用的重要資料聲明書。陳述 IV 是錯誤的，該聲明書是保險業監管局要求的文件，不屬於投連壽險銷售文件，因此不必取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售人壽保險時，必須確保客戶逐項理解並簽署正確語言版本（簡體中文）的《重要資料聲明書》，且該程序受保險業監管局而非證監會規管。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為退保價值是保險人在扣除退保費用後退還給保單持有人的「還未賺取」保費。陳述 III 正確，因為根據現代保單條款，保單持有人有權以現金價值作為抵押向保險人借款。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為定期壽險的保費僅按特定期間的死亡風險釐定，並不具備現金價值。陳述 IV 錯誤，因為在清繳保險安排下，保額會按淨現金價值被下調，因此常被稱為「減額清繳保單」。

重點: 均衡保費制度下產生的現金價值是保單多項非沒收價值的基礎，包括退保價值、保單貸款及清繳保險，但這些並不適用於定期壽險。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據保險業監管局的指引，該聲明書旨在確保內地人士在港投購壽險時了解其權益及風險。這包括確認整個銷售過程必須在香港境內進行（陳述 I）、明確保單受香港法律管轄（陳述 II）、提醒客戶為保障資金安全應將保費直接交予保險公司而非中介人（陳述 III），以及規定聲明書必須由客戶與中介人雙方簽署以確認已履行解釋與理解之責（陳述 IV）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的說法不完整，因為該聲明書的簽署程序是合規的重要環節，必須由客戶及保險中介人雙方簽署，不能遺漏陳述 IV。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」的說法不正確，因為它忽略了銷售地點的合規要求。若銷售過程非在香港進行，將違反相關監管規定，因此陳述 I 是必不可少的。

錯誤: 「只有 I 及 IV」的說法過於片面，未能涵蓋聲明書中關於法律管轄權及保費支付安全等對內地投保人至關重要的風險提示內容，即陳述 II 及 III 亦為正確。

重點: 《重要資料聲明書》是針對內地客戶的專門監管要求，涵蓋銷售地點、法律管轄、保費支付安全及匯率風險等關鍵資訊，且必須由投保人與中介人共同簽署確認。.

正確: 陳述 I 正確，因為在香港，投資相連壽險計劃（ILAS）的要約文件及宣傳材料必須經證券及期貨事務監察委員會（證監會）認可。陳述 II 正確，保險業監管局（保監局）負責對經營長期業務的保險公司進行審慎監管，確保其財務穩健。陳述 III 正確，產品資料概要（KFS）是銷售文件的核心組成部分，旨在以簡潔的方式向投資者披露產品的主要特點及風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，證監會對產品的認可僅代表該產品已遵守相關的披露規定，並不表示證監會對該產品的投資價值、商業優點或回報作出任何保證或推薦。

重點: 投資相連壽險產品受證監會（產品披露認可）與保監局（保險公司監管）的共同規管，且產品認可並不等同於投資推薦。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間降低貨幣的購買力，對於可能延續數十年的長期保險金而言，其實際價值可能因此大幅縮減。陳述 II 正確，生活指數調整利益 (COLA) 的核心功能是為正在領取殘疾收入的受保人提供定期增加的利益，以應對生活成本的上升。陳述 III 正確，為了確保調整的客觀性，增加的金額通常會與認可的獨立經濟指標（如綜合消費物價指數）掛鈎。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為生活指數調整利益 (COLA) 通常是作為一項可選擇的附約或保單條款提供，並非法律強制要求所有在香港簽發的人壽保險單必須包含的條款。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過將殘疾收入保險金與獨立的物價指數掛鈎，能有效抵禦通貨膨脹對長期保障購買力的侵蝕。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，若說明文件採用的費用與現時不同，必須清晰指出，且該費用可高於現時水平。陳述 II 正確，對於不設保證最低派息率的保單，說明文件必須採用 0% 的保守年派息率作為其中一個假設。陳述 III 正確，獲委任精算師有責任採取合理措施，確保準保單持有人的期望不被誤導。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為銷售說明文件主要針對基本計劃的保險利益作出摘要，指引明確規定該說明不包括任何附加保險利益。

重點: 銷售說明文件必須透明地披露費用與假設回報，且其內容範圍僅限於基本計劃，並由精算師確保其不具誤導性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 準確描述了立約保費收據（亦稱臨時保險協議）的法律特徵。這類收據構成一份獨立於正式保單的合約，保障自簽署及繳費起立即生效，且不以投保人是否具備可保性為前提。此外，其保障期限有限（如 60 或 90 天），且保險人有權透過發出通知提前終止保障。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為「保障以事後證明投保人具有可保性為條件」是「附條件保費收據」（Conditional Premium Receipt）的特徵。立約保費收據的主要特點在於其保障是無條件的，不論投保人最終是否被評定為可保，在協議有效期內均獲得保障。

Takeaway: 立約保費收據（TIA）提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，但其保障期有限且具有可取消性，這與需要滿足可保性條件的附條件保費收據有顯著區別。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險監管要求，實現率（Fulfilment Ratio）是指保險公司實際宣佈的非保證利益（如非保證紅利或英式紅利）與銷售時所展示的預計金額之平均比率。它是基於特定產品在過去特定期間的歷史數據計算而得，旨在協助準客戶參考及評估預計價值成為現實的可能性。

錯誤: 關於「保證未來紅利發放」的陳述是錯誤的，因為實現率僅反映過去的表現，並不代表或保證未來的分紅結果。包含此錯誤概念的選項（只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均不正確。而「只有 I 及 II」則忽略了陳述 III 關於參考價值的正確描述。

重點: 實現率是衡量分紅保單歷史表現與銷售預期吻合程度的參考指標，但並不構成對未來利益的保證。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，分紅保單的銷售說明文件必須清晰列明並區分「保證利益」與「非保證利益」，以防止客戶對預期回報產生誤解。陳述 II 正確，為了讓客戶了解投資回報的波動風險，說明文件必須包含基於「樂觀」及「悲觀」投資回報假設的推算（即敏感度分析）。陳述 IV 正確，投保人必須在說明文件上簽署，以確認其明白保單中非保證利益的性質及相關風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險中介人嚴禁對非保證利益作出任何口頭保證或提供與說明文件不符的預期回報，這種行為屬於誤導性銷售，違反了專業操守及監管指引。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心在於提升透明度，透過標準化的情境推算與客戶簽署確認，確保投保人在購買前充分理解非保證回報的不確定性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，銷售說明文件必須假設所有保費均按計劃如期全數支付，且沒有行使保費假期選擇權。陳述 III 是正確的，因為保險公司在調整非保證收費前，必須提前至少一個月（即不少於 1 個月）以書面形式通知保單持有人。陳述 IV 是正確的，因為說明文件必須包含特定的警告字句，提醒客戶提早終止保單或停繳保費可能導致重大損失。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為指引明確指出，保險公司網頁上顯示的過往派息率資料並未扣除相關保單收費（例如保險成本和保單行政費用），申請人必須注意這一點。

重點: 保險中介人在銷售萬用壽險時，必須確保客戶明白銷售說明文件的基本假設、收費調整的通知期，以及過往派息率並未反映實際扣除費用後的淨回報。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。自殺條款的設立是為了防止受保人為了獲取保險金而預謀自殺（即逆選擇）。根據一般保單條款，若受保人在保單生效後的免責期內自殺，保險人雖無須支付死亡保險金，但通常會退還已繳保費（扣除任何未繳清貸款及利息）。此外，由於自殺屬於除外責任，保險人若主張以此理由拒絕賠償，必須承擔證明受保人死於自殺的舉證責任。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在現行香港法律下，自殺已不再被界定為刑事罪行。因此，任何包含陳述 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均為錯誤；而「只有 I 及 II」則因遺漏了關於舉證責任的正確描述而不完整。

重點: 自殺條款透過設立免責期來防範預謀索償，同時規定了保險人在主張除外責任時須負起舉證責任，以平衡合約雙方的權益。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案。根據《壽險轉保守則》，「轉保」的定義涵蓋在新壽險保單生效前後 12 個月內，現有保單出現失效、退保、轉為減額繳清保單，或現有保單內大部分（即 50% 或以上）的保證現金價值被減少或提取。陳述 I 涉及 9 個月內的退保，陳述 II 涉及提取 55% 的現金價值（超過 50% 門檻），陳述 IV 涉及 6 個月前的失效，均完全符合轉保的法定定義。

錯誤: 關於陳述 III 的說法是錯誤的，因為守則明確規定，若根據現有壽險保單的保單條文，將定期壽險轉為終身壽險（或某些形式的永久壽險），這類特定的合約轉換行為不會被視為「轉保」。因此，任何包含陳述 III 的組合（如「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 II」與「只有 II 及 IV」則因為遺漏了其他符合定義的正確陳述而不完整。

重點: 判定「轉保」的關鍵在於新舊保單更替的時間窗口（前後 12 個月）以及現有保單保障或價值的變動程度（50% 或以上），但須注意合約條文規定的定期轉終身壽險屬於例外情況。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據監管要求，實現率是指保險公司實際宣佈的非保證利益（如紅利或英式紅利）與銷售時展示的預計金額之平均比率。它是基於特定產品在過去特定期間的歷史數據計算而成，旨在讓準客戶在購買前參考預計價值成為現實的可能性。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項不完整，因為陳述 III 準確描述了提供實現率的輔助決策功能。而「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 存在觀念錯誤，實現率反映的是歷史表現，並不代表或保證未來的紅利派發一定能達到預期水平。

重點: 實現率是評估分紅保單非保證利益歷史表現的關鍵指標，有助於提高產品透明度，但客戶不應將其視為對未來回報的保證。.

正確: 透過計算資產與負債的價值，其結果會重大地影響公司的償付準備金水平以及可用作派發紅利的可分配盈餘是正確的。根據人壽保險公司的運作原則，估值是一項法律要求的核心功能，精算部必須精確計算資產與負債，這直接關係到公司的償付能力（Solvency Margin）以及決定紅利（Dividends/Bonuses）來源的可分配盈餘金額。

錯誤: 關於審核代理人表現以符合素質保證計劃的說法是錯誤的，這屬於代理人培訓與管理部門的職責，而非精算部的估值功能。關於僅限於物業及設備折舊計算的說法是錯誤的，精算估值的核心在於對保險合約負債的精確預測與資產匹配。關於精算部直接決定並宣佈紅利百分比的說法是錯誤的，雖然精算部提供盈餘數據，但最終宣佈派發多少紅利的權力實際上是由公司董事局行使的。

重點: 精算估值是確保保險公司財務穩健的關鍵法律程序，其計算結果是評估償付準備金及確定可分配盈餘的基礎。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為保單貸款允許保單持有人在不終止保險合約的情況下，利用保單的現金價值作為抵押獲取資金，從而維持保障。陳述 III 是正確的，因為自動保費貸款是一項不喪失權利條款，當寬限期屆滿而保費仍未繳付時，保險公司會自動以保單的現金價值墊繳保費，防止保單失效。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「減額繳清保險」是指保障年期維持不變，但保額會減少；而陳述中所描述的「保障金額維持不變但年期縮短」實際上是「展期定期保險」的特點。陳述 IV 是錯誤的，因為退保（取消保單）通常會導致客戶失去保障，且在保單早期退保可能會因扣除退保費用而蒙受財務損失，因此通常不是解決短期資金問題的最佳方案。

重點: 保險中介人有責任向面臨財務困難的客戶解釋除退保以外的選擇，如保單貸款及各種不喪失權利條款，以確保客戶的長期利益得到保障。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須始終以客戶的最佳利益行事，並將其利益置於自身利益之上。陳述 II 正確，因為中介人有責任向客戶披露任何可能影響其專業判斷的潛在利益衝突。陳述 III 正確，因為中介人必須採取合理步驟，確保客戶在購買保險產品前，已充分了解產品的特點、風險及限制。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為未經保險公司授權的回贈佣金行為可能違反保險公司的內部政策，且在某些情況下可能觸犯《防止賄賂條例》或被視為不當的誘導行為，並非《操守守則》所鼓勵或允許的隨意市場競爭手段。

重點: 持牌保險中介人必須遵守誠實、公正、勤勉盡責及以客戶利益為先的原則，並確保在銷售過程中提供充分的資訊披露。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《防止洗錢及恐怖分子資金籌集指引》，當保險中介人懷疑客戶或交易涉及洗錢或恐怖分子資金籌集時，必須進行客戶盡職審查（CDD）。陳述 II 是正確的，根據《個人資料（隱私）條例》，資料當事人（即客戶）擁有法定權利要求查閱其個人資料，並在發現資料不準確時要求更正。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為如果中介人向被懷疑涉及洗錢的人士披露相關懷疑或調查的消息，可能構成「通風報信」（Tipping-off），這在香港法律下是刑事罪行。陳述 IV 是錯誤的，根據隱私條例，將個人資料用於直接促銷（特別是與最初收集目的不同的產品）必須事先獲得客戶的明確同意，不能隨意轉作他用。

重點: 保險中介人在履行職務時，必須平衡合規義務：既要嚴格執行反洗錢程序並避免通風報信，也要確保客戶個人資料的處理符合隱私條例中有關使用限制及當事人權利的規定。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 法律不容許該受益人從其犯罪行為中獲益，因此該受益人將被剝奪領取保險金的權利是正確的。根據「公共政策」(public policy) 原則，任何人都不能透過實施嚴重的犯罪行為（如謀殺受保人）來獲取保險利益，這是一項凌駕於合約條款之上的法律準則。

錯誤: 關於保險合約自始無效的說法是錯誤的，因為謀殺行為本身通常不會使整份保險合約失效，受影響的僅是該特定受益人的索償權，保險金通常仍需支付給受保人的遺產代理人。關於不可異議期的說法是錯誤的，因為不可異議期主要針對投保時的重大不實陳述，而公共政策原則禁止犯罪獲益，不受不可異議期的限制。關於保險金必須上繳政府的說法是錯誤的，法律並無此項規定，保險金的處理應根據保單條款及遺產法處理，而非作為罰金上繳。

重點: 在人壽保險的死亡索償中，若受益人謀殺受保人，基於公共政策原則，該受益人將喪失領取保險金的資格，以防止犯罪者從其非法行為中獲益。.