IIQE Paper 3 Chinese Quiz 45

正確: 陳述 III 正確，因為代位權原則並不適用於人壽保險。當人壽保險人支付死亡保險金後，法律上並沒有賦予保險人向導致受保人死亡的第三者追討損失的權利。陳述 IV 正確，因為人壽保險保單中甚少包含除外責任（自殺除外責任通常僅在保單生效初期適用），這使得識別損失主要成因的近因原則在人壽保險中的重要性及應用範圍較非人壽保險有限。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為人壽保險被稱為「利益保單」而非「彌償保單」，人命的價值在法律上被視為無限，因此保險收益並非對人命損失的精確財務補償。陳述 II 錯誤，因為分擔原則不適用於人壽保險，投保人可以擁有多份人壽保單，且在受保事件發生後，每份保單都必須全額賠償，不會按比例分擔。

重點: 人壽保險在法律性質上屬於利益保單，因此彌償原則及其引伸的分擔與代位權原則均不適用，且近因原則在人壽保險理賠中的角色相對次要。. 因此，III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 正確，對於投資相連保單（ILAS），保險公司在退還保費時有權扣除市值調整（MVA），以反映保單撤銷時的投資虧損。陳述 III 正確，保險中介人在銷售過程中，必須向投保人清楚解釋冷靜期的權利、期限以及相關的退款安排。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期權利適用於所有新簽發的個人長期保險保單（包括投資相連保單），不論投保人是否已經持有該保險公司的其他保單，這是一項普遍適用的消費者保障措施。

重點: 投保人應充分利用冷靜期重新審視保單條款，並理解投資相連產品在冷靜期內取消時，退款金額可能因市值調整而低於原已繳保費。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件（式樣二）的核心要求是顯示在不同保單年度末的預期退保價值，以便投保人比較。陳述 II 正確，投保人的簽署是法規要求的程序，用以確認其已獲悉並明白早期退保可能導致的財務損失。陳述 III 正確，式樣二的設計初衷是為了向投保人清楚披露退保收費對其保單價值的具體影響。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為退保說明文件是銷售過程中的強制性披露文件，中介人必須向客戶提供、解釋並取得客戶簽署，不能因客戶閱讀了其他產品資料而豁免。

重點: 投資相連保單的退保說明文件（式樣二）是保障客戶的重要工具，透過具體數字顯示退保收費的影響，並要求客戶簽署確認，以確保銷售過程的透明度。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連長期保單（又稱投資相連壽險）的核心特點是其價值直接與所購買的單位化基金或單位信託的表現掛鈎，保單價值會隨資產總值的移動而波動。陳述 III 正確，確定期間終身年金（保證年金）的定義是至少在指定年期內支付利益，即使年金標的人在該年期內死亡，受益人仍可領取；若標的人在年期完結後仍然生存，則繼續提供終身利益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，年金的核保原理與人壽保險相反，人壽保險以死亡率為基礎，而年金則以生存率為基礎，且在年金中，年齡越高或男性通常會獲得較高的定期年金支付額。陳述 IV 錯誤，單位相連保單的價值會隨掛鈎基金的價值變動而波動，雖然某些產品可能提供最低價值保證，但這並非所有單位相連保單的必然特點，消費者必須意識到價值可升可跌。

重點: 投資相連壽險產品的價值隨底層資產波動，而年金產品則側重於生存風險的管理，其核保原理與傳統保障死亡風險的人壽保險截然不同。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，誠實、公平及專業地行事是中介人的基本責任。陳述 II 正確，中介人必須向客戶披露足夠的資訊，包括產品特點及潛在風險，以確保客戶能作出知情的決定。陳述 III 正確，妥善處理及保護客戶資產（如保費）是中介人必須遵守的重要財務操守。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為持牌保險中介人無權在未經客戶同意或保險公司授權的情況下隨意更改保單條款，且任何重大變動均須正式通知客戶，以符合合約誠信及專業操守要求。

重點: 持牌保險中介人在執業時必須嚴格遵守保險業監管局制定的操守守則，核心原則包括以客戶最佳利益行事、充分披露資訊及確保客戶資產安全。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 若客戶基於私隱理由拒絕披露收入或資產等關鍵資料，導致保險公司或中介人無法履行監管規定（如評估保費承擔能力或產品合適性），保險公司必須拒絕該投保申請，並向客戶解釋原因。這是為了確保合適性評估的完整性。

錯誤: 關於財務需要分析表格有效期為三年的說法是錯誤的，根據指引，該表格的有效期僅為一年。關於客戶可以選擇不進行財務需要分析程序的說法是錯誤的，因為無論是保險公司還是客戶，均無權選擇「退出」或不進行此程序。關於親身來港投保則無需簽署重要資料聲明書的說法是錯誤的，只要客戶持有中華人民共和國居民身份證，無論透過何種銷售渠道投保長期業務保單，都必須簽署該聲明書。

重點: 財務需要分析是強制性程序且不可由客戶選擇放棄；若缺乏足夠資料進行合適性評估，保險公司有責任拒絕投保申請以保障客戶利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件（式樣一）的核心功能是展示在不同保單年度末，基於特定假設回報率下客戶預期可收回的金額。陳述 II 正確，這是監管機構要求的重要風險披露，旨在提醒投保人早期退保可能導致嚴重的財務損失。陳述 IV 正確，根據證監會及相關監管指引，文件必須披露保險成本（Cost of Insurance）及其他相關收費對保單價值的影響。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為為了確保客戶充分理解文件內容，監管要求申請人必須在退保說明文件上簽署確認，中介人不能僅僅提供文件而略過簽署程序。

重點: 投資相連保單的退保說明文件旨在提升產品透明度，確保客戶在投保前清楚了解各項收費（特別是保險成本）及早期退保的潛在損失，並必須由客戶簽署以作實。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間侵蝕貨幣的實際購買力，生活指數調整利益 (COLA) 的核心目的正是為了減輕這種影響。陳述 III 正確，因為根據規定，增加的保險利益數目必須與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，而非由保險公司主觀決定。陳述 IV 正確，因為此附約的功能是為處於殘疾狀態並符合索償資格的受保人提供定期增加的收入。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為生活指數調整利益的調整基準是獨立的物價指數，並非與保險公司的投資表現、盈餘分配或分紅水平掛鈎。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過將殘疾收入給付與獨立的消費物價指數掛鈎，確保長期理賠金的實際購買力不會因通脹而顯著萎縮。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據教材，信用壽險的主要目的是在借款人去世時，直接向貸款機構支付貸款結欠，從而保障貸款人的權益。陳述 II 正確，抵押贖回保險被界定為利益保險，而按揭彌償保險則屬於彌償性質，旨在為承按人承保因各種原因導致貸款無法收回的風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為家庭收入壽險的特性是其總支付金額（即每月保險利益乘以剩餘支付次數）會隨著保險期的流逝而按時遞減，而非遞增。陳述 IV 錯誤，因為可續保定期壽險的核心權利在於投保人續保時「毋須」提交可保性（健康）證明，且續保保費是根據受保人的「到達年齡」而非原始投保年齡來計算。

重點: 定期壽險包含多種變體以應對不同的財務風險，保險中介人必須清晰區分各種計劃（如信用壽險、抵押贖回保險及家庭收入壽險）的保障對象、賠付性質及保費調整機制。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《壽險轉保守則》，客戶在接獲涉及不專業銷售的書面通知後，確實擁有 30 天的時間來決定是否恢復現有保單。陳述 III 是正確的，因為若誘導轉保屬實，客戶有權終止新保單並取回所有已支付的保費。陳述 IV 是正確的，因為原保險公司必須配合客戶意願，擬定條款務求令其權益狀況回復至如同不曾轉保時的狀態。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為守則明確規定，在現有保單因轉保而失效期間所發生的索償，應由「新的保險人」按照「新保單」的條款負責給付，而非由原有的保險公司負責。

重點: 監管框架旨在保護受誘導轉保影響的客戶，確保其擁有恢復原有保障的權利，並清晰界定在保單恢復過渡期間的索償責任歸屬。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局關於承保類別 C 業務的指引（GL15），中介人必須確保客戶明白投資相連壽險計劃（ILAS）是一項兼備人壽保險成分的長期投資產品。陳述 II 正確，指引要求中介人必須向客戶披露其因銷售該 ILAS 保單而從保險公司收取的酬金（包括佣金），以提高透明度。陳述 III 正確，申請人必須簽署「重要資料聲明書」（IFS），以確認其在投保前已獲悉並明白產品的關鍵特點、收費及相關風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為中介人必須使用由保險公司根據監管要求編製的官方「重要資料聲明書」及「自付費用說明書」，不得以自行編製的摘要或簡化版本代替，以確保披露內容的完整性與合規性。

重點: 在銷售類別 C 業務（ILAS）時，保險中介人必須嚴格遵守各項披露要求，包括產品性質、酬金透明度及必須使用法定的重要資料文件，以確保客戶在知情的情況下作出決定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單的核心特點是其保單價值直接反映所購買投資的表現。陳述 II 正確，這是該類產品的運作機制，即保費會按當時的基金價格轉換為基金單位。陳述 IV 正確，根據市場實務，終身壽險和儲蓄壽險是單位相連保單中最常見的產品類型。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為單位相連保單的價值不僅可以與保險公司經營的特殊單位化基金掛鈎，亦可以與單位信託（Unit Trust）的單位掛鈎。

重點: 單位相連保單將保險保障與投資回報結合，投保人需承擔投資風險，其保單價值會隨掛鈎資產的市場價值波動。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《持牌保險中介人操守守則》及相關監管指引，持牌保險中介人在銷售長期保險時，必須透過財務需求分析（FNA）來評估客戶需求，確保推介產品的合適性，並有責任清晰解釋保單條款（包括除外責任）以及提醒客戶履行最高誠信原則下的披露義務。

錯誤: 只有 I、II 及 III 這一選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於確保客戶明白披露義務的要求，這在保險法中對於合約的有效性至關重要。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 這一選項是錯誤的，因為陳述 I 提到的財務需求分析是香港監管機構要求銷售長期保險產品時必須執行的法定程序，不可或缺。

錯誤: 只有 I、III 及 IV 這一選項是錯誤的，因為陳述 II 提到的產品合適性是操守守則的核心原則，中介人不能推介不符合客戶風險承受能力或財務狀況的產品。

重點: 持牌保險中介人在銷售過程中必須履行多重專業職責，包括需求評估、產品匹配、條款披露及法律義務提醒，以確保客戶在充分知情的情況下作出決定。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據人壽保險投保手續的一般規則，若中介人代客戶填寫投保單，必須確保客戶明白該投保單是其本人的聲明（陳述 I）；投保單上的修改必須由投保人簽署並註明日期，且通常建議以新表格代替（陳述 II）；若簽署人不會寫字，使用圖章或符號代替簽名時必須由兩個人見證（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在標準投保單格式中，通常只有當答案為「是」時才需要提供進一步的詳細解釋或調查，而答案為「否」通常代表在該問題上毋須作進一步提問。因此，包含陳述 IV 的選項（只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均為錯誤。選項「只有 I 及 II」則因遺漏了正確的陳述 III 而不完整。

重點: 投保單是核保過程中最主要的資料來源，保險中介人有責任確保所有重要事實均已準確披露，並確保填寫、修改及簽署程序符合監管與實務要求。.

正確: 只有 II 及 III 是正確的。在殘疾收入附約中，若保單選擇以「定額」方式支付利益，保險公司在發放傷殘收入時，通常不會考慮或扣除受保人從其他管道（如其他保險或社會福利）獲得的傷殘利益。此外，為了確保保單條款的一致性，殘疾收入附約對於「完全殘疾」的定義，通常與同一保單中可能存在的豁免保費附約之定義完全相同。

錯誤: 關於「預支保額」的陳述是錯誤的，因為殘疾收入附約並非貸款，也不是基本保單保額的預繳，在完全殘疾期間，基本保單依然維持全額有效，若受保人隨後身故，受益人仍可獲得全數死亡賠償。關於「等候期為一年」的陳述也是錯誤的，殘疾收入附約的等候期通常較短，一般介乎一個月至六個月之間，而非一年。

重點: 殘疾收入附約旨在於受保人完全殘疾時提供額外收入，其給付不會減少基本保單的保額，且其等候期與給付計算方式均有特定的市場慣例。.

正確: 陳述 I 正確，因為自然保費制度的特性是保費並非固定，而是在每個保單週年日根據受保人的自然風險（如年齡）重新計算。陳述 III 正確，因為均衡保費制度在合約早年收取的保費高於當時的風險成本，這些「超額」保費及其利息收入會形成儲備，用以抵銷晚年保費低於風險成本的差額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，逆選擇（或稱不利於保險人的選擇）是自然保費制度的主要缺點，而非均衡保費制度；在自然保費下，健康的人因保費隨年齡大幅上升而退出，導致風險池失衡。陳述 IV 錯誤，目前均衡保費制度才是長期人壽保險的一般做法，自然保費制度因其長期不可行性，已不再被保險人用於真正的長期保單。

重點: 均衡保費制度透過精算學計算，在整個保單有效期內維持保費不變，有效解決了自然保費制度下保費隨年齡增加而導致的負擔沉重及逆選擇問題。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。不可爭議條款（Incontestability Clause）規定，當保單在受保人在生期間已持續生效一段特定時間（通常為兩年）後，保險公司不能再以投保時的誤導或漏報重要事實為理由來質疑保單的有效性。此條款的設立是為了保障保單持有人和受益人，避免保險公司在多年後才對保單效力提出爭議。然而，若保險公司能證明投保人涉及欺詐行為，該條款通常不適用，保險公司仍可質疑保單。

錯誤: 陳述 IV 聲稱該條款意味著投保人無需遵守最高誠信原則，這是錯誤的。投保人在投保時仍必須履行最高誠信義務，披露所有重要事實；不可爭議條款僅是在保單生效一段時間後，限制保險公司行使撤銷權的法律機制。因此，包含 IV 的選項均為錯誤。此外，僅選擇 I 及 II 的選項不夠完整，因為陳述 III 關於欺詐的例外情況是該條款在法律應用中的核心部分。

重點: 不可爭議條款旨在平衡保險公司與投保人的利益，在保單生效兩年後限制非欺詐性的追溯權，以維護長期人壽保險合同的穩定性。.

正確: 殘疾收入附約所提供的利益既非保單貸款，亦非身故賠償的預繳。在受保人處於完全殘疾期間，基本保單依然維持完全有效。因此，若受保人在領取殘疾收入期間不幸身故，保險公司會全額支付基本保單的保額，而不會扣除任何已發放或應付的殘疾收入利益。

錯誤: 關於殘疾收入是基本保額預先給付並會減少身故賠償的說法是錯誤的，這混淆了殘疾收入與某些特定預支保障（如預支重大疾病保障）的性質；將殘疾收入視為保單貸款並需扣除利息的說法不正確，因為這類利益屬於保險給付而非借貸行為；關於領取總額超過保額會導致保單失效的說法沒有根據，殘疾收入的發放並不影響基本保單的法律效力或保額。

重點: 殘疾收入附約旨在為受保人提供額外的收入保障，其給付與基本保單的身故賠償是相互獨立的，不會減少基本保險的保障金額。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，退保説明文件必須披露保單在不同關鍵時點（如首三個保單年度末、第五年以及往後每五年直至到期）的預期退保價值。陳述 II 正確，文件必須包含警告字句，提醒投保人若在早期退保，其可取回的金額可能遠低於已繳付的保費總額。陳述 III 正確，為了確保投保人知悉相關風險，監管機構要求投保人必須在文件上簽署及填寫日期，以確認已收到並明白文件內容。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連保單的回報取決於相關投資選項的表現，並非保證。説明文件中的數字僅為示範用途，通常會採用不同的假設回報率（例如 0% 及 另外兩個假設回報率）進行展示，而非由證監會規定一個 5% 的固定保證回報率。

重點: 退保説明文件是投資相連保單銷售過程中的重要披露工具，旨在提高透明度，確保投保人在投保前充分理解早期退保的財務後果及潛在損失。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險顧問聯會 (CIB) 的指引，會員在推薦長期保險前必須評估「了解你的客戶」資訊，若客戶已有現成保單（包括已清繳或保費假期中），必須先就如何利用現有保單滿足需要提供意見，且在推薦定期繳費保單時，必須披露保費與可支配收入的比率。

錯誤: 關於必須使用保險人表格的陳述是錯誤的，因為指引允許 CIB 會員在獲得個別保險人批准的情況下，採用符合保聯最新規定的自家財務需要分析表格，而非強制只能使用保險人的表格。因此，所有包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: CIB 會員在進行長期壽險產品推薦時，負有嚴格的評估責任，必須優先考慮客戶現有保單的安排，並確保財務負擔能力的透明度。.

正確: 確保申請人清楚了解在保單早期終止或提取資金時，可能面臨的財務損失及相關費用是正確的。退保說明文件（式樣二）的主要監管目的是為了提高產品透明度，特別是針對投資相連保單（ILAS）通常含有的早期退保費用或收費。透過要求申請人簽署該文件，可確保其在投保前已獲悉並明白若在保單初期退保，所能取回的金額可能遠低於已繳付的保費。

錯誤: 關於證明中介人已履行「認識你的客戶」（KYC）程序的說法是錯誤的，因為 KYC 和風險承受能力評估通常記錄在財務需求分析（FNA）或專門的風險剖析問卷中，而非退保說明文件。關於作為保證未來投資回報的法律證明的說法是錯誤的，投資相連保單的投資回報通常是不保證的，且該文件的焦點在於退保價值而非回報承諾。關於豁免保險公司所有法律責任的說法是錯誤的，該文件屬於資訊披露工具，旨在加強投資者保護，而非保險公司的免責聲明。

重點: 退保說明文件（式樣二）是投資相連保單銷售過程中的關鍵披露文件，旨在讓投保人直觀地理解早期退保對其資產價值的具體財務影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 符合殘疾豁免保費附約的運作原則。當受保人符合「完全傷殘」的定義時，保險公司會放棄收取續保保費的權利。在此情況下，保單依然維持有效（陳述 I），且保單內的各項權益，包括現金價值的累積（陳述 II）以及分紅保單的紅利分配（陳述 III），均會如同保費已如期繳付般繼續運作。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「豁免」是指保險公司自願放棄該項權利，並非貸款或延期繳付，因此受保人康復後只需恢復繳付未來的保費，無需補繳傷殘期間已豁免的保費。選項「只有 I 及 II」因遺漏了紅利分配的權益而不完整。選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均因錯誤地包含了補繳保費的條款而不正確。

重點: 殘疾豁免保費附約旨在確保受保人在喪失收入能力的困難時期，其人壽保險保障及儲蓄權益不會因無力繳費而中斷。.