IIQE Paper 3 Chinese Quiz 42

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的描述。陳述 I 準確反映了自殺免責期的運作，即在特定期限內自殺通常不獲賠償；陳述 II 符合「公共政策」原則，即法律不允許犯罪者（如謀殺受保人的受益人）從其罪行中獲益；陳述 III 說明了死亡日期對於計算紅利（特別是英式紅利）及遞減定期保險金額的必要性。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據保險法理，若保單既不屬於信託財產也未經轉讓，即使指名了第三者受益人，該第三者在正常情況下並無權按照合約提起訴訟，相關權利應由保單所有人的業權承繼人執行。選項中包含 IV 的組合均不正確。此外，僅包含部分正確陳述的選項（如只有 I 及 II）因遺漏了其他正確項而不完整。

重點: 處理死亡索償時，保險人必須核實死因、死亡日期及索償人的合法業權，並遵循公共政策原則以防止欺詐或犯罪獲益。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。清繳保險（Paid-Up Insurance）是人壽保險中一種常見的不能作廢選擇權。當保單持有人決定停止繳付保費時，可以利用保單當時已累積的現金價值作為整付保費，購買一份與原保單保障性質相同但保額較低的保險。一旦轉換為清繳保險，保單持有人往後便毋須再繳付任何保費，而保單的各項條款（除保額外）通常與原保單保持一致。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在清繳保險的安排下，由於不再繳付未來的保費，保險公司會根據現有的現金價值調低保額（即減額保險），而非維持原有的保額水平。若要維持原有保額但縮短保障年期，該選項應為「展期定期保險」（Extended Term Insurance）。

重點: 清繳保險的主要特點是將保單轉為一份保額減少但性質不變的永久性保障，並免除餘下所有保費的繳付責任。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）有權委任視察員進入持牌保險中介人的業務場所，以確保其符合法定及監管要求。陳述 II 正確，在視察過程中，視察員有權要求中介人出示、查閱及複製任何與業務相關的紀錄或文件。陳述 IV 正確，法律規定受調查人士必須配合調查員的要求，若在無合理辯解下不遵從，即屬犯罪。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保監局行使調查權力並不以完成視察為前提。只要保監局有合理理由相信可能存在違規行為、不當行為或保單持有人的利益可能受損，即可啟動調查程序，這與日常的合規視察是獨立的監管手段。

重點: 保監局擁有法定的視察與調查權力以履行其監管職能，持牌保險中介人必須配合相關程序，否則可能面臨法律後果。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為實質危險 (Physical hazard) 涉及增加受保事件發生率的客觀因素，如吸煙習慣、體重或高危職業。陳述 III 正確，因為財務性核保 (Financial Underwriting) 的目的之一是評估投保金額是否與投保人的年齡、收入及一般社會地位相稱，以防範道德風險或洗黑錢活動。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為道德危險涉及投保人的誠信與主觀意圖，與客觀的實質危險相比，道德危險通常更難以被核保人察覺或確定。陳述 IV 錯誤，因為「優良風險」 (Preferred risks) 是指比平均風險更佳、預計索償率較低的風險，通常可享有保費折扣；而預計死亡率高於正常水平的風險應被歸類為「次標準風險」 (Sub-standard risks)。

重點: 人壽保險核保結合了技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保，旨在將風險準確分類，確保保險人能根據風險程度釐定公平的保費條款。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。根據人壽保險投保實務，投保單是保險人評估風險（核保）時最核心的資訊來源。若投保人無法書寫，其使用的符號或圖章必須由兩個人見證（其中一人可為中介人）。此外，投保單上的任何修改必須清晰，並由投保人簽署及註明日期以示確認。

錯誤: 包含陳述 III 的選項均為錯誤。陳述 III 錯誤，因為投保人應儘量親自填寫投保單。雖然中介人可按客戶口述代填，但必須確保客戶明白投保單是其本人的聲明，而非由中介人全權代勞且客戶不參與內容確認。

重點: 投保單的填寫程序強調投保人的個人聲明責任，任何修正或特殊簽署方式（如圖章）均須符合嚴格的確認與見證要求。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險具備靈活保費的特點，在保單生效首年後，只要現金價值足以支付相關的費用及死亡收費，保單所有人可選擇暫停繳付保費。陳述 II 是正確的，由於增加死亡保險金會增加保險人的風險責任，因此在要求增加保額時，保險人通常會要求保單所有人提供可保性證明。陳述 IV 是正確的，萬用壽險的年報必須向保單所有人披露該年度現金價值所賺取的保證利息及額外利息。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為萬用壽險的定價結構是「分別列示各定價因素」(unbundled pricing)，而非「捆綁式」。這意味著保障的純成本、利息及開支等因素是具體且獨立地向購買者披露的。

重點: 萬用壽險結合了終身壽險的保障與投資靈活性，其核心特徵在於可調整的保費與保額，以及透明度極高的拆解式定價結構。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據司法假設，個人對其本人及配偶的生命均具有法律認可的無限金額可保權益。陳述 II 正確，根據判例法，除了本人及配偶外，對其他人的可保權益（如生意合夥人）必須具備可以用金錢估值的權益。陳述 IV 正確，關鍵人物保險是典型的業務需求，由僱主作為投保人及受益人，以補償因重要成員身故帶來的財務損失。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據香港《保險業條例》第64B條，若投保人在訂立合約時對受保人缺乏可保權益，該保險合約屬無效（void），而非仍然有效或僅受賠償限制。

重點: 在香港人壽保險中，可保權益是法定要求，缺乏此權益會導致合約無效；法律推定個人對自己及配偶有無限權益，但業務相關的可保權益則須具備金錢估值。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據規定，聲明書應屬獨立表格，若保險人欲將其整合至其他銷售文件（如投保申請書），必須事先與保險業監管局協商。陳述 III 是正確的，雖然保險人可制定英文或繁體中文版本供參考，但規定要求內地客戶簽署的版本必須是簡體中文。陳述 IV 是正確的，中介人在銷售過程中負有與客戶逐項細閱聲明書內容的明確義務。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為如果客戶是同時向同一個保險人購買多於一份保單，保險人可以選擇讓客戶只在一份於頂部指名了所有投購產品的聲明書上簽署，並非必須為每份產品分別簽署。

重點: 保險中介人在向內地人士銷售人身保險時，必須確保「重要資料聲明書」的簽署流程符合監管要求，包括使用正確的語言版本及履行逐項細閱的程序。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管指引，退保說明文件（式樣二）是專門為那些不設有從賬戶價值中扣除保險成本（COI）的投資相連保單而設的。陳述 II 正確，為了確保投資者充分了解早期退保的財務後果，投保人必須在該文件上簽署確認。陳述 III 正確，該文件的核心功能是透過展示不同保單年度的預期退保價值，讓客戶明白退保收費對提取金額的影響。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為如果投資相連保單涉及從賬戶價值中扣除保險成本，則必須使用「退保說明文件（式樣一）」，中介人不能因簡化披露而隨意更換式樣。

重點: 中介人在銷售投資相連保單時，必須根據產品是否扣除保險成本來選擇正確的退保說明文件式樣，並確保客戶在投保前簽署以示明白相關流動性風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據單位相連長期保單的共同原則，保費會按當時基金價格購入單位，使保單價值隨基金表現波動；同時，確定年金的定義是在約定年期內提供定期給付，不論標的人在該期間內是否生存。此外，這類保單可掛鈎多種資產類別，包括股票及固定利息投資。

Incorrect: 陳述 III 是錯誤的，因為年金與人壽保險的核保原理截然不同。人壽保險是以死亡率為基礎，而年金則是以生存率為基礎，兩者的道理背道而馳。因此，包含陳述 III 的選項均不正確。

Takeaway: 單位相連產品的核心在於其價值與投資表現直接掛鈎，而年金產品的核保邏輯（生存率）與傳統人壽保險（死亡率）完全相反。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為清繳保險是將保單轉為減額但毋須再繳費的保障，且其條款與原保單相同。陳述 II 是正確的，清繳增額保險是分紅保單持有人運用紅利的一種常見方式。陳述 IV 是正確的，增額保險所能購買的保額需根據紅利金額及受保人行使權利時的到達年齡來計算。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為清繳保險的特點是減少保額（即「減額」）而保障年期不變；陳述中提到的「保額不變但保障年期縮短」實際上是展期定期保險的運作特徵。

重點: 投保人應清楚區分不能作廢選擇權（如清繳保險）與紅利選擇權（如清繳增額保險）在保額變動及保費繳付上的本質區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，自然保費制度的特點是保費並非固定，而是根據受保生命在每個續保期內的自然風險（如年齡）獨立計算。陳述 II 正確，均衡保費制度在保單早期收取的保費高於當時的實際風險成本，這些「超額」保費會形成儲備，用以抵銷後期因年齡增長而上升的風險成本。陳述 III 正確，自然保費制度下，保費隨年齡增加，導致健康狀況良好的受保人傾向退出，而高風險者選擇續保，產生逆選擇現象。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據課程內容，由於自然保費制度存在諸多缺點（如晚年負擔沉重及逆選擇），目前已沒有保險人在真正的「長期保單」中實行該制度，均衡保費制度才是目前的一般做法。

重點: 均衡保費制度透過精算計算，將整個受保期內的風險成本平均化，解決了自然保費制度下保費隨年齡增長而導致的續保困難及風險池不平衡的問題。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為根據保險業監管局發出的《持牌保險中介人操守守則》，中介人負有誠實及廉潔的責任（原則一），在開展業務時必須以客戶的最佳利益行事（原則二），向客戶提供的資料必須準確且不具誤導性（原則五），並須披露任何可能影響其專業判斷的重大利益衝突（原則六）。

錯誤: 關於為了確保交易成功而誇大預期回報或保障範圍的陳述（III）是錯誤的，這直接違反了誠信原則及提供準確資訊的監管要求。選項「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它遺漏了披露利益衝突這一同樣重要的法定操守責任。選項「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它包含了誇大回報這一嚴重的違規行為。選項「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為它錯誤地將違規行為（III）視為正確做法。

重點: 持牌保險中介人在執業時必須嚴格遵守操守守則中的誠信、客戶利益優先及資訊披露等核心原則，任何誤導性或不誠實的行為均屬違規。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業監管局的指引，冷靜期為 21 天，由保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計，以較早者為準。陳述 III 正確，保險公司及中介人有責任確保投保人獲悉其冷靜期權利，包括在保單申請書及保單合約中作出明確提示。陳述 IV 正確，冷靜期的撤銷權旨在讓未提出索償的投保人重新考慮，若已發生索償，該權利通常不再適用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為對於投資相連長期保險（ILAS）產品，保險公司在退還保費時，有權扣除「市值調整」（Market Value Adjustment）。這意味著如果相關投資資產的價值在投保後下跌，投保人獲退還的金額可能會少於其已繳付的保費。

重點: 投保人享有 21 天的冷靜期撤銷權，但對於投資相連產品，退款金額需考慮市場價值變動的調整，並非必然全數退還。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為申請人的個人健康狀況（如心血管疾病）直接影響其身體機能與預期壽命，屬於典型的實質風險。陳述 II 正確，家族遺傳病史是評估受保對象未來患病機率的客觀生理因素，屬於實質風險。陳述 IV 正確，長期吸煙及酗酒等生活習慣會對身體造成實質損害，增加死亡風險，亦屬實質風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，申請人不誠實、提供虛假資料或企圖欺詐的行為，是與投保人的品格、誠信及心理動機相關的因素，這在保險學上被歸類為「道德風險」（Moral Hazard），而非實質風險。

重點: 核保中的實質風險是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業或生活習慣相關的客觀因素；而道德風險則涉及投保人的誠信、投保動機或心理狀態。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在團體保險中，僱主通常作為保單持有人，而員工則是受保障的成員。這類計劃可以設計為供款計劃，即員工需分擔保費。此外，「在職工作條款」是一項常見規定，要求成員在保障生效時必須正在工作，而非因病缺勤，以確保受保群體的基本健康水平。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為團體保險的核心特點是集體核保，這意味著保險公司通常不會要求每位成員都像投保個人保險那樣提供詳細的個人醫療證明或進行嚴格體檢。只有在特定情況下（如延遲加入計劃）才可能要求可保性證明。因此，包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: 團體保險透過集體核保簡化了投保程序，並利用在職要求和特定的參與規則來管理逆選擇風險，而非依賴個人化的核保審核。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險業監管局的指引，所有針對內地人士的銷售程序，包括招攬、解釋保單條款及簽署投保文件，都必須在香港境內進行。陳述 II 是正確的，因為《重要資料聲明書》的核心要求之一是讓投保人確認明白保單受香港法律管轄，且任何爭議將由香港法院裁決。陳述 IV 是正確的，因為該聲明書必須明確提醒投保人，在香港簽發的保單並不受中國內地法律保障，亦不適用於內地的投訴處理機制。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險中介人不應直接向投保人收取現金保費。為了符合反洗錢要求及保障客戶利益，投保人應透過保險公司認可的官方渠道（如銀行轉帳、信用卡或支票）直接向保險公司繳付保費。

重點: 《重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單》旨在確保內地投保人充分了解在港投保的法律管轄權、銷售合規地點及相關風險，以加強對投保人的保障。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）允許保單持有人利用保單的淨現金價值作為整付保費，購買保額較低但性質與原保單相同的替代保險。陳述 II 是正確的，復效（Reinstatement）是指恢復已失效保單的十足效力，通常受限於在一段規定的時間內（如5年）提出申請。陳述 III 是正確的，申請復效時，保險人通常要求繳付欠交保費及利息，並可能要求提供可保性證明。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為代位權（Subrogation）是彌償原則的引伸，而人壽保險並非彌償保險，因此代位權原則並不適用於人壽保險，亦與復效程序無關。

重點: 保單持有人應理解保單失效後的非沒收選擇權（如減額清繳保險）與復效權利的具體運作條件，並注意人壽保險在法律原則上不適用代位權。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，若說明文件中採用的費用與保險公司現時採用的費用有別，必須清晰地予以指出，且該等費用可以高於現時水平。陳述 II 正確，對於不保證最低派息率的保單，保險公司在進行價值估計時，必須採用保守的年派息率 0% 作為第一個假設。陳述 III 正確，保險公司的獲委任精算師負有專業責任，須採取合理措施確保準保單持有人的期望不被誤導。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為當遇到關於發出說明文件的投訴或爭議時，保險公司必須保存相關紀錄，並在保險業聯會（保聯）及保險業監管局要求時予以提供，而非僅向其中一方提供。

重點: 銷售說明文件旨在增加透明度，保險公司必須確保費用披露準確、回報假設符合精算指引，並在發生爭議時向監管機構及行業自律組織提供完整紀錄。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的規定，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天內，以較早者為準。陳述 II 正確，由於投資相連壽險（ILAS）涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場波動產生的市值調整。陳述 III 正確，根據相關監管指引（如 GL15），保險公司必須為所有購買 ILAS 的個人客戶進行售後確認電話，以確保其理解產品特性及風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一旦投保人已就保單提出索償並獲得賠償，其行使冷靜期權利取消保單的資格通常會失效。此外，ILAS 的退款並非必然為「全額」，需視乎是否有市值調整。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天冷靜期，但須注意退款可能受市值調整影響，且保險公司必須透過售後確認電話加強對客戶的保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 選擇展期保險 (Extended Term Insurance) 是最合適的安排，因為在這種不能作廢選擇權下，保單持有人利用現有的現金價值作為整付保費，購買一份保額與原保單相同但保障年期縮短的定期壽險，這完全符合持有人希望維持相同死亡保障金額的需求。

錯誤: 選擇減額清繳保險雖然能維持原有的保障年期（如終身），但其保額會被調低，因此無法滿足持有人維持原有保額的要求。提取現金退保價值會導致保險合約立即終止，受保人將失去所有保障，這與持有人希望維持保障的意圖相左。申請保單貸款雖然可以支付保費，但這涉及借貸利息且保單仍處於原有的繳費狀態，不屬於停止繳費後將保單價值轉換為替代保障形式的「不能作廢選擇權」方案。

重點: 不能作廢選擇權旨在保護具有現金價值保單的持有人，確保其在停止繳付保費時，仍能根據個人對保額或保障年期的偏好，將保單價值轉化為其他形式的保障。.

正確: 如果未能取得所需資料將導致保險公司無法評估客戶支付保費的能力，保險公司必須拒絕該投保申請。根據《財務需要分析的規定》，無論是保險公司還是客戶，均無權選擇不進行財務需要分析程序。若客戶拒絕提供關鍵財務資料，導致中介人或保險公司無法履行合適性評估（例如評估客戶是否有能力支付保費或比較保險選項），保險公司必須拒絕該投保申請並向客戶解釋原因。

錯誤: 關於客戶可以行使「選擇不進行分析」權利的說法是錯誤的，因為監管規定明確禁止任何一方選擇不執行財務需要分析。關於只要客戶寫下理由保險公司就必須接納申請的說法是不正確的，雖然客戶在不披露特定資料時須列明理由，但這並不豁免保險公司在無法完成合適性評估時拒絕投保的責任。關於中介人可以代客戶估算收入的說法是錯誤的，這違反了中介人的專業操守，且財務資料必須由客戶確認及提供。

重點: 財務需要分析是投購長期保險時的強制性程序，若因資料不足而無法確保產品的合適性，保險公司有責任拒絕有關投保申請。.

正確: 保險金額維持與原保單相同，但保障年期會根據保單現有的淨現金價值而定。這是因為展期保險（Extended Term Insurance）的定義是將保單的淨現金價值視作整付保費，用以購買一份與原保單保額相同的定期壽險，其保障年期則取決於該現金價值的數額。

錯誤: 關於「保障年期不變但保額減少」的描述實際上是指「減額繳清保險」（Reduced Paid-up Insurance），而非展期保險。關於「保費由保險公司墊支」的描述屬於「自動保費貸款」（Automatic Premium Loan）的功能。關於「提取現金價值並終止保障」的描述則是「退保取現」（Cash Surrender），這會導致保險合約終止，無法提供後續的展期保障。

重點: 在人壽保險的不能作廢選擇中，展期保險的特點是維持原有的「保險金額」不變，但將保障形式轉為「定期壽險」，其年期長短由現金價值決定。.