IIQE Paper 3 Chinese Quiz 41

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據香港保險業聯會的指引，分紅保單銷售說明文件必須具備高度透明度。這包括明確區分保證利益與非保證利益（陳述 I），披露保險公司的分紅理念及影響分紅的因素（陳述 II），以及提供履行比率（Fulfillment Ratios）的相關資料或連結（陳述 III），以便客戶評估公司過往在實現非保證利益方面的表現。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為分紅保單中的預期紅利受多種因素影響（如投資回報、理賠及支出），本質上是非保證的，絕不能視為對未來收益的保證。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能完整包含 I、II 及 III 的選項均不正確。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心在於確保客戶充分理解非保證利益的波動性，並透過披露分紅理念及過往履行比率來協助客戶作出知情的投保決定。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據不可異議條款，除非保險人能證明保單所有人存在欺詐行為，否則在保單生效一段時間（通常為兩年）後，保險人不得對保單的有效性提出質疑。陳述 III 是正確的，因為人壽保險屬於利益保單而非彌償保單，代位權原則並不適用於人壽保險，保險人無權向導致受保人死亡的第三者追討賠償。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為人壽保險極少採用除外責任，死亡原因通常不影響賠償，因此近因原則在人壽保險中的重要性通常比在非人壽保險中更為有限。陳述 IV 是錯誤的，由於人壽保險不受彌償原則規限，分擔原則並不適用，若受保人擁有多份保單，每份保單均須全額支付受保金額。

重點: 人壽保險作為利益保單，在法律原則的應用上（如彌償、分擔及代位權）與非人壽保險有顯著差異，且受不可異議條款的保障。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管指引，冷靜期為將保單交付保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 IV 正確，保險中介人若負責代表保險人派發保單，則須盡力於保單簽發後的合理時間內將保單交付予保單持有人，以確保客戶權益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，並非所有非投資相連保單都能獲全數退款，「非投資相連整付保費」保單在冷靜期內取消時，保險人有權扣除「市值調整」。陳述 III 錯誤，市值調整僅適用於計算保險人兌現資產時可能出現的虧損，明確規定不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。

重點: 冷靜期為投保人提供反思機會，但投保人需注意投資相連或整付保費產品可能涉及市值調整，且中介人有責任確保保單及時交付並向客戶說明相關權利。. 因此，I 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為在處理長期人壽保險的死亡理賠時，保險公司必須確保所有關鍵的法律與事實環節均已核實。這包括：(I) 官方簽發的死亡證明以確認受保人已身故；(II) 受益人的身份證明以核實其合法的索償權利；(III) 受保人的年齡證明以確保保單條款（如保費率與保額計算）的準確性；以及 (IV) 要求退回保單正本（或簽署遺失保單聲明）以正式結案並防止潛在的重複索償或法律糾紛。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」以及「只有 I、II 及 IV」均不正確，因為它們各自遺漏了理賠審核中不可或缺的環節。例如，若缺乏死亡證明，則無法證實保險事故的發生；若未核實受益人身份，則存在賠償金發放錯誤的法律風險；若未核實年齡，可能導致賠償金額與保單條款不符；若不處理保單正本，則不符合保險行政管理的標準結算程序。

重點: 長期保險的死亡理賠程序旨在透過嚴謹的文件審核，確保保險金能準確、合法地發放給具備有效權利的受益人，並正式終止保險合約的責任。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險業監管局的規定，為內地人士提供的「重要資料聲明書」必須使用不小於12號的字體，且必須提供簡體中文版本供其簽署。此外，中介人負有在銷售過程中與客戶逐項細閱內容的責任，以確保客戶充分理解相關風險與權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局所要求的文件，旨在加強對內地訪客的保障，它並不屬於投連壽險的銷售文件，因此無需取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售人身保險時，必須嚴格遵守保監局關於「重要資料聲明書」的格式、語言及銷售程序的規定，以履行投資者保護的責任。.

正確: 只有 I、II 及 III 符合守則要求，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在建議更換保單時必須履行專業責任，包括以客戶利益為先、確保客戶理解潛在損失，並完成法定的披露程序，如確保客戶簽署「重要資料聲明書——更換保單」。

錯誤: 陳述 IV 關於佣金率的說法是錯誤的，因為中介人的建議應基於客戶需求而非自身利益，且佣金水平並非更換保單的法定正當理由。僅包含部分正確陳述的選項未能全面反映監管要求的責任。而「以上皆是」則錯誤地包含了違反職業道德的佣金導向陳述。

重點: 持牌保險中介人在處理保單更換時，必須嚴格遵守披露義務並優先保障客戶利益，這是維持市場專業操守的核心。.

正確: 根據長期護理利益 (LTC) 的一般特點，受保人通常需透過日常起居活動能力 (ADLs) 評估來證明護理的必要性（如洗澡、穿衣等），且在認可護理院接受護理的每月利益通常為死亡保險金的 2%，並設有 90 天的等候期，因此正確的陳述是只有 I、II 及 III。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據香港市場慣例，當受保人符合條件並開始接受長期護理利益時，保險公司通常會豁免該保單的所有續保保費，這包括了附約保費以及基本保險計劃的保費，而非僅豁免附約部分。其餘選項因包含錯誤的陳述 IV 或遺漏正確陳述而屬錯誤。

重點: 長期護理附約透過預支死亡保險金為受保人提供護理開支，其生效條件包括醫療必要性證明及等候期，並通常提供全面的保費豁免以維持基本保障。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。家庭收入保險的運作方式是在受保人死亡後，於保單剩餘的期限內向受益人支付定期款項；抵押贖回保險的保額設計旨在與抵押貸款的遞減結欠相符；而信用壽險與抵押贖回保險的主要區別在於前者通常屬彌償性質且保障貸款人，後者則屬利益保險且保障借款人權益。

錯誤: 關於保費隨保額減少而下調的陳述是錯誤的。在遞減定期壽險中，雖然死亡保險金會按年或特定週期遞減，但其年保費水平在整個保險期內通常維持不變。因此，任何包含第 IV 項的組合均不正確。

重點: 遞減定期壽險是市場上最便宜的保障形式之一，其核心特徵是保額隨時間減少但保費通常維持不變，並根據不同的保障需求演變出信用壽險、家庭收入保險及抵押贖回保險等不同形式。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據保險慣例，申請保單復效時，保險公司通常要求受保人提供持續可保性（如健康證明），並補交欠繳保費及利息。此外，復效後會重新計算一段新的可異議期，以保障保險人的利益。

錯誤: 關於「已退保保單仍享有復效權利」的陳述是錯誤的，因為復效權利一般僅適用於因欠交保費而「失效」（Lapsed）的保單，而不適用於保單所有人已主動「退保」（Surrendered）並領取退保價值的保單。關於「不收取利息」的說法也是錯誤的，復效通常要求支付按訂明利率計算的欠款利息。

重點: 保單復效並非絕對權利，保單所有人必須在規定時間內提出申請，並滿足包括補繳欠款及重新證明可保性在內的各項條件。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的指引，內地人士在香港投購人身保險時，必須簽署《重要資料聲明書》，以確認整個銷售過程（包括簽署投保申請書）均在香港境內完成。此外，該聲明書旨在確保投保人明白保單受香港法律管轄，且保險中介人有明確責任向投保人解釋聲明書的各項內容。

錯誤: 關於保費門檻的陳述（IV）是錯誤的，因為該聲明書的簽署要求適用於所有在港投保人身保險的內地人士，法規並未設定任何保費金額的豁免下限。因此，「只有 II 及 IV」以及「以上皆是」均因包含錯誤的保費門檻資訊而不正確；而「只有 I 及 II」則因遺漏了中介人必須履行解釋義務（III）這一關鍵要求而未臻完善。

重點: 《重要資料聲明書》是確保內地投保人充分了解跨境投保風險、法律適用性及銷售合規性的必要監管工具，不論保費多寡均須執行。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的指引，「冷靜期」的時段為將保單交付予保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，指引明確指出「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單在冷靜期內退還保費時，保險人有權扣除市值調整（MVA）。陳述 III 正確，這是《通知書》必須包含的標準提醒事項，旨在確保保單持有人能及時收到保單文件。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為市值調整（MVA）的計算僅限於保險人因兌現資產以退還保費時可能出現的投資虧損，明確規定不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。

重點: 冷靜期為投保人提供反思期，而市值調整的應用旨在平衡保險人在特定投資型產品中因提前退保而承擔的市場風險，但不應轉嫁營運成本。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須包含「敏感度測試」，以展示在較低派息率假設下對保單價值的影響。此外，文件必須清楚區分保證利益與非保證利益，並要求投保人在文件上簽署，以確認其明白非保證部分的性質與風險。

錯誤: 關於「只需展示首五個保單年度」的陳述是錯誤的，因為銷售說明文件必須提供長期的價值預測，通常需涵蓋至受保人100歲或保單期滿為止，以確保客戶了解保單的長期財務影響。其他選項因遺漏了敏感度測試或簽署確認等關鍵監管要求，故不正確。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心在於資訊披露的透明度，特別是透過敏感度測試和客戶簽署，確保投保人充分理解非保證回報的波動風險。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為展期保險 (Extended Term Insurance) 的運作機制是將保單現有的淨現金價值視作整付保費，用以購買一份與原保單保額相同的定期壽險，而其保障年期則取決於該現金價值能支持多久。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為展期保險的保障年期是由現金價值的大小決定的，通常會比原保單（如終身壽險）的保障年期短，而非維持相同年期；維持年期不變但減少保額的選擇應稱為「減額繳清保險」。

重點: 展期保險屬於人壽保單的不能作廢條款，其主要特點在於「保額不變、年期縮短」，適合希望在停止繳費後仍能維持原有保障水平的投保人。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 個曆日，以較早者為準。陳述 II 是正確的，因為投資相連壽險計劃（ILAS）涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用「市值調整」以反映相關投資的價值變動。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為冷靜期權利適用於絕大多數新簽發的個人人壽保險保單，包括不具備現金價值的定期壽險，而非僅限於具現金價值的保單。陳述 IV 是錯誤的，因為當投保人行使冷靜期權利撤銷保單時，該保單契約被視為自始無效，保險中介人通常無法獲得或必須退回與該保單相關的佣金。

重點: 冷靜期旨在為長期保險投保人提供合理的反思機會，確保其在不受壓力的情況下審閱保單條款，而投資相連產品的退款安排則需兼顧公平對待客戶與市場風險的平衡。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，保險中介人有責任協助客戶對比新舊保單的自殺條款及可爭議期屆滿日，除非客戶在聲明書中明確表示不願披露。陳述 III 正確，因為銷售保單的保險公司必須在簽發新保單後的七個工作天內，將《客戶保障聲明書》副本送交予被取代保單的保險公司。陳述 IV 正確，因為在確認誘導轉保後，保險公司必須在 30 天內達成協議，並在總計 45 天內完成所有影響客戶權益的跟進安排。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為如果客戶因誘導轉保而選擇恢復原有的舊保單，在舊保單失效或退保期間所發生的索償，應由「新」的保險人按照「新」保單的條款負責給付，而非由原有的保險人負責。

重點: 轉保（誘導轉保）涉及保單權益的重大變動，中介人必須確保客戶充分理解自殺條款及可爭議期重新計算的風險，且保險公司須在指定時限內完成行政通知及補救程序。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「當保單涉及轉讓時，保險人通常要求承讓人簽署棄權聲明，因為提前發放的利益會直接減少日後可支付的死亡保險金」是正確的。根據提前支付死亡保險利益（ADB）的行政程序，由於提前給付會影響保單原本的價值與最終賠償額，若保單已轉讓，必須獲得承讓人的書面同意（棄權聲明）以保障各方權益。

錯誤: 「為了行政簡便，此類附約通常只允許附加於保額較小的保單，以降低保險公司的財務風險」是錯誤的，實際上為了降低行政成本比例，這類附約往往只准附加於保額相當大的保單。 「只要受保人被診斷患上任何類型的慢性疾病，不論其預期壽命長短，保險公司都必須立即全額支付死亡保險利益」是錯誤的，給付條件通常限於指明的危疾、預期壽命縮短至12個月或以下的終末疾病，而非所有慢性疾病。 「由於這屬於受保人的個人權利，保險公司在發放賠償時，依法禁止要求受益人簽署任何形式的解除責任憑證」是錯誤的，保險人往往會要求受益人簽署棄權聲明，因為提前支付會減少受益人未來的期望利益。

重點: 提前支付死亡保險利益（ADB）是一種在受保人生前發放死亡保險金的機制，由於會扣減最終賠償，因此涉及承讓人或受益人的書面確認是重要的行政程序。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據香港保險業聯會（HKFI）的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須具備高度透明度。這包括要求客戶簽署聲明書以確認理解非保證利益（陳述 I）、要求中介人簽署聲明書以確保銷售合規（陳述 IV）、展示在保證及現時利率下的價值預測（陳述 II），以及清晰披露所有相關收費，如保險成本和行政費（陳述 III）。

錯誤: 只有 I、II 及 III 的描述是不完整的，因為它忽略了中介人聲明書在合規銷售中的必要性。只有 II、III 及 IV 的描述同樣不完整，因為客戶聲明書是確保投保人知情同意的關鍵法律文件。只有 I 及 IV 的描述則過於簡略，未能涵蓋說明文件中最核心的財務預測及收費透明度要求。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的在於確保投保人充分了解產品的運作機制、收費結構及潛在風險，並透過雙方簽署聲明書來強化責任歸屬與合規性。.

正確: 以上皆是。根據《保險業條例》，保險業監管局在評定一名人士是否為「適當人選」時，會採取全面的評估方法。這包括考慮該人的學歷與專業資格（確保專業性）、執行職能的能力（確保服務質量）、財務狀況（確保不會因財務壓力影響專業判斷），以及聲譽與誠信（確保道德操守）。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是不完整的，因為財務狀況同樣是評核中介人可靠性的重要指標，若中介人處於破產或財務困境，可能增加其挪用保費的風險。「只有 II、III 及 IV」是不完整的，因為缺乏相關學歷或專業經驗的人士可能無法理解複雜的保險產品，從而無法提供準確建議。「只有 I 及 III」則忽略了對中介人行為操守和執行能力的最核心評估。

重點: 「適當人選」準則旨在確保所有持牌保險中介人均具備必要的專業素質、財務穩健性及高尚的誠信水平，以保障投保人的利益。.

正確: 陳述 I 正確，根據壽險術語，絕對轉讓涉及將保單的所有權利以不可撤銷的方式完全轉移給他人。陳述 II 正確，保單轉讓的法律行為可以是有償的（例如作為貸款的抵押品）或無償的（例如贈與）。陳述 IV 正確，由於絕對轉讓移轉了「一切擁有權」，承讓人（新所有人）將有權行使保單下的所有權利，包括更改受益人。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為將保單權益轉讓出去的原所有人稱為「轉讓人」(Assignor)，而接收該權益的第三方才稱為「承讓人」(Assignee)。

重點: 區分轉讓人與承讓人的角色定義，以及理解絕對轉讓對保單所有權轉移的徹底性，是處理保單行政變更時的核心知識。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據香港保險業聯會（HKFI）的指引，分紅保單的銷售說明文件必須清晰地將保證利益與非保證利益分開列示，並披露保險公司的分紅理念（包括投資策略及分紅分配原則）以及提供敏感度分析，以展示在悲觀及樂觀情景下非保證利益的潛在波動。

錯誤: 關於列出所有停售產品紅利實現率的陳述（IV）是錯誤的，指引僅要求在說明文件中提供一個網頁連結，引導客戶查閱相關產品系列的紅利實現率，而非在每份個別說明文件中詳列所有歷史數據。因此，「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均包含錯誤陳述。而「只有 I 及 II」則因遺漏了必須提供的敏感度分析（III）而屬不完整。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在透過標準化的披露要求（如區分利益、分紅理念及敏感度分析），提升非保證利益的透明度，協助投保人理解產品的潛在風險與回報。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管指引，「冷靜期」的時段為將保單交付予保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 III 正確，對於投資相連保險或非投資相連整付保費保單，保險人有權扣除「市值調整」(MVA)，但該調整僅限於資產兌現時的虧損，不得包含佣金或簽發費用。陳述 IV 正確，保險人有責任在保單簽發時，透過致函或在保單封套上張貼標籤等方式，再次提醒保單持有人其享有的冷靜期權益。

錯誤: 陳述 II 錯誤，並非所有保單在冷靜期內取消都能獲得全數退還；「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單在退還保費時，保險人有權扣除因市場波動產生的「市值調整」。

重點: 冷靜期為投保人提供猶豫期，但投保人需理解不同產品類型的退款機制差異，特別是涉及市值調整的產品風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在團體保險架構下，僱主通常作為保單持有人並持有總團體保險合約。為了確保風險池的質量，「在職工作條款」要求受保人在保障生效時必須是在職且能正常工作的，而非處於病假或休假中。此外，對於最初放棄加入供款計劃但後來要求加入的僱員，保險公司通常要求其提供可保性證明，以防止「逆選擇」風險，即避免只有健康狀況轉差的人才選擇加入計劃。

錯誤: 關於離職轉換的陳述是錯誤的。團體保險計劃中的轉換權利（Conversion Privilege）通常允許受保人在離開團體（如離職）後的指定時間內，將其保障轉換為個人壽險保單，而這項權利的一個核心特點就是通常「不需要」提供可保性證明或重新進行醫療核保。

重點: 團體保險透過總合約簡化行政程序，並利用「在職工作條款」及對延遲參加者的核保要求來維持風險平衡。.

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為根據《保險業條例》，保險業監管局在授權保險人經營長期業務時，會全面評估其法律形式（必須為公司或法人團體）、管理層的誠信與專業能力（適當人選）、財務穩健性（償付準備金）以及風險分散策略（再保險安排）。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不完整的，因為足夠的再保險安排是評估保險人風險管理能力的重要組成部分，也是法定授權的關鍵考慮因素之一。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是不完整的，因為《保險業條例》明確規定只有公司或特定的法人團體才能獲授權經營保險業務，這是申請授權的首要基本門檻。

錯誤: 「只有 I、II 及 IV」是不完整的，因為償付準備金是監管框架的核心，旨在確保保險人擁有足夠的資本緩衝以應對潛在負債，是保障保單持有人利益的必要條件。

重點: 獲授權保險人必須在法律結構、人員素質、資本充足度及風險管理各方面均持續符合法定標準，方可獲准並維持在香港經營長期保險業務的資格。.

正確: 陳述 I 正確，因為減額繳清保險的原理是利用保單現有的淨現金價值作為一次性保費，購買一份保障年期不變但保險金額減少的保單。陳述 III 正確，因為自動保費貸款必須在保單具備足夠現金價值的情況下，才能自動扣除欠繳保費以維持保單效力。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為展期定期保險在轉換後，通常會變為「非分紅」性質，不再享有紅利分配。陳述 IV 錯誤，因為現金退還會導致保險合約正式終止，保險責任解除，投保人通常不能單方面要求恢復已終止的保單，這與保單失效（Lapse）後的復效（Reinstatement）程序不同。

重點: 投保人應理解各種不喪失權利選擇對保額、保障年期及保單性質（如分紅與否）的具體影響，以便在未能繳付保費時作出最適當的決定。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管要求，中介人在銷售過程中必須與內地客戶逐項細閱「重要資料聲明書」的內容，以確保客戶明白在港投保的風險與細節。陳述 III 是正確的，該聲明書規定客戶必須在每一頁上簽署，這與投連壽險聲明書的要求一致。陳述 IV 是正確的，保險人必須向客戶提供經簽署的聲明書副本，送遞時間最遲可與保單一併送遞。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局（保監局）所要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 內地人士在港投購人身保險時，必須履行特定的聲明書簽署程序，包括逐項細閱、逐頁簽署以及按時獲發副本，且該文件受保監局而非證監會規管。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《指引 16》，保險人必須確保在建議或銷售長期保險產品前，為客戶進行財務需要分析，以評估其需求及負擔能力。陳述 III 是正確的，因為中介人必須向客戶解釋「重要資料聲明書」的內容，確保客戶在簽署投保申請前，已充分了解產品的特點、風險及相關披露。陳述 IV 是正確的，因為指引要求保險人對「受惠於額外保障的客戶」（如高齡客戶或教育程度較低者）實施額外管控措施，例如進行售後撥電（Welcome Call）以確認其理解所購產品。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據指引，若客戶拒絕提供進行財務需要分析所需的資料，保險人通常不應接受該客戶的投保申請。中介人不應在未完成適當評估的情況下鼓勵客戶投保。

重點: 《指引 16》旨在加強長期保險業務的承保實務，核心要求包括強制性的財務需要分析、充分的產品披露以及對弱勢客戶群體的額外保障措施。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。