IIQE Paper 3 Chinese Quiz 39

正確: 陳述 I 正確，因為定期壽險的保費僅按特定期間的死亡風險釐定，並不包含均衡保費制度下產生的早期盈餘，因此不具備現金價值。陳述 III 正確，根據現代保單條款，保單所有人擁有以現金價值作為質押擔保向保險人申請貸款的權利。陳述 IV 正確，在清繳保險安排下，保單繼續有效且分紅保單仍可產生紅利，唯保額會因不再繳費而按淨現金價值下調。

錯誤: 陳述 II 錯誤，退保價值（Surrender Value）應為現金價值「減去」或「扣除」退保費用後的淨額，而非加上退保費用。

重點: 均衡保費制度產生的現金價值是人壽保險多項特性的基礎，包括退保價值、保單貸款及清繳保險等不喪失權利選擇。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的答案，因為這三項陳述準確地描述了冷靜期的法定時限（交付保單或發出通知書後 21 天，以較先者為準）、適用市值調整的保單種類（包括非投資相連整付保費保單），以及投保人在未收到保單時應採取行動的時限（通知書簽發後 9 天）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，根據監管要求，市值調整（MVA）僅能用於彌補保險人在兌現資產時的投資虧損，絕對不能包含保險公司支付的中介人佣金或簽發保單的行政費用。因此，所有包含陳述 III 的選項以及「以上皆是」均為錯誤。

重點: 冷靜期權益的計算基準與市值調整的扣除限制是保護壽險客戶的核心機制，旨在確保客戶在充分知情的情況下行使取消保單的權利。.

正確: 陳述 I 正確，因為實現率定義為相關的實際宣佈非保證紅利與銷售時所展示的預計金額的平均比率。陳述 II 正確，因為實現率的運算中，所使用的數據是特定保險產品在過去特定存在時期的相關數據。陳述 III 正確，因為向準客戶展示實現率的主要目的，是幫助他們了解非保證利益（如紅利）有多大可能成為現實。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為實現率僅反映過去的歷史表現，並不代表或保證未來的紅利派發。保險公司不能利用過去的實現率來保證未來的投資回報或紅利金額。

重點: 實現率是分紅保單的一項重要透明度指標，旨在協助客戶評估預計非保證利益的可信度，但它並不構成對未來利益的保證。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保險公司會獨立披露保障的純成本、利息收益以及各項開支費用，使保單結構具備高度透明度。這是萬用壽險「分別列示各定價因素」（Unbundled pricing）的核心定義，旨在讓保單持有人清楚了解其繳付的保費如何分配到保障、儲蓄和行政開支中。

錯誤: 關於定價因素合併計算且不披露的說法是錯誤的，這描述的是傳統壽險的特徵，與萬用壽險強調透明度的原則相左。關於僅披露現金價值總額而不列出純成本的說法是錯誤的，因為萬用壽險的年報必須詳細列出已扣除的保險純成本、收取的開支以及賺取的利息。關於保費固定且不能調整的說法是錯誤的，萬用壽險的主要特點之一正是保費的靈活性，投保人可以在首年後根據其財務狀況增加、減少甚至暫停繳付保費。

重點: 萬用壽險透過「分別列示各定價因素」提供高度透明度，讓投保人能具體掌握保障成本、開支及利息收益的運作情況。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為保險公司為了管理「逆選擇」風險，必須確保受保人不能在健康狀況顯著惡化後才隨意增加保障。因此，保險公司通常會限制轉換後的新保單保額不得超過原保單，並設定行使轉換權的年齡上限（如 65 歲）或限制在保單生效後的特定年限內行使，以平衡保費與風險。

錯誤: 關於要求受保人證明健康狀況與投保時相同的描述是錯誤的，因為可轉換條款的核心特點在於受保人「無需提供可保證明」即可行使轉換權。如果要求重新體檢或提供健康證明，該條款便失去了其存在的意義。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。

重點: 可轉換定期壽險的限制條款旨在防止受保人在已知健康受損的情況下行使權利，同時在不要求額外健康證明的前提下，為受保人提供將短期保障轉為長期保障的靈活性。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。展期保險是人壽保單「不能作廢條款」中的一項選擇，其運作機制是利用保單當時積存的淨現金價值作為一筆過繳付的保費（整付保費），用以購買一份與原保單保額相同的定期壽險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為展期保險所提供的是「定期壽險」保障，其保障年期的長短取決於可用於購買保障的現金價值多寡，而非「終身壽險」。若保單持有人希望在停止繳費後仍維持終身保障，則應選擇「減額繳清保險」。

重點: 展期保險的核心特點是在維持原有保障額度不變的情況下，將保障期限縮短為由現金價值決定的特定年期。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確答案，因為實質風險（Physical Hazard）是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業或生活方式相關的客觀風險。先天性心臟病（I）屬於身體健康狀況，處理放射性物質（II）屬於職業環境風險，而長期酗酒及抽煙（IV）則屬於生活習慣，這些因素都會直接影響受保人的死亡率或發病率，因此被歸類為實質風險。

錯誤: 包含「III」的選項均為錯誤。投保人故意提供虛假收入證明（III）涉及個人的誠信、欺詐意圖或心理態度，這屬於「道德風險」（Moral Hazard），而非實質風險。道德風險通常與投保人的品格、行為動機或獲利意圖有關，核保時需透過不同手段偵測。

重點: 實質風險關注的是受保對象的「客觀物理因素」，而道德風險則關注投保人的「主觀行為與誠信因素」。.

正確: 陳述 II 正確，因為濫用物質（如酒精、毒品）以及從事高危消閒活動屬於客觀存在的因素，會增加受保事件發生的機率，因此被歸類為實質危險 (Physical Hazard)。陳述 III 正確，根據核保原則，道德危險 (Moral Hazard) 涉及投保人的主觀誠信、正直意向及是否刻意隱瞞資料，與客觀的實質危險相比，核保人通常更難以準確判定。

錯誤: 陳述 I 錯誤，評估投保人的保額是否超出通常水平、現有保單的累積保額以及其繳付保費的能力，屬於「財務性核保」(Financial Underwriting)，而非針對風險性質評估的「技術性核保」(Technical Underwriting)。陳述 IV 錯誤，預計死亡率高於正常群組但仍屬可保的風險應稱為「次標準風險」(Sub-standard Risks) 或「特殊風險」；「優良風險」(Preferred Risks) 則是指風險狀況優於平均水平，通常可獲得保費折扣或更佳條款的類別。

重點: 人壽保險核保分為技術性核保（評估實質與道德危險）與財務性核保（評估保額與財務能力）。準確區分風險類別（標準、次標準、拒保、優良）是確保保費公平性與保險人財務穩健的關鍵。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，內地人士在香港投購人身保單時，必須在香港境內親自簽署《重要資料聲明書》，以確認整個銷售過程是在香港境內進行。陳述 II 正確，該聲明書的重要功能之一是提醒投保人，在香港購買的保單受香港法律管轄，而非內地法律。陳述 IV 正確，為了保障投保人的資金安全，聲明書要求投保人確認明白保費應直接支付予保險公司，而非中介人的個人銀行帳戶。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《重要資料聲明書》必須由投保人本人親自簽署，中介人絕對不能代簽，即使獲得授權亦不符合監管要求，這是為了確保投保人親自閱讀並理解聲明書的內容。

重點: 《重要資料聲明書》旨在確保內地投保人充分了解在港投保的法律管轄權、銷售合規性及保費支付安全，是保障內地人士在港投保權益的重要監管工具。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 準確反映了人壽保險定價的核心原則。根據定價標準，淨保費（Net Premium）是結合了死亡率（預計死亡比率）和利息（投資回報）後計算得出的金額。附加保費（Loading）則是用於涵蓋保險公司的營運開支、佣金、稅款，以及應對如災難或新疾病引起的異常死亡率風險。此外，由於分紅保單（PAR）的所有人有權分享保險人的可分配盈餘，其保費率通常會高於相等的不分紅保單（NON-PAR）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為毛保費（Gross Premium）是將淨保費「加上」附加保費而得出的總額，而非扣除營運開支。若扣除開支，保費將無法達到「充足性」標準，導致保險人無法履行合約責任。

錯誤: 僅選擇 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 III 關於分紅保單與不分紅保單保費差異的描述，是釐定新保單保費時必須考慮的重要因素。

錯誤: 包含 IV 的選項（如「以上皆是」）均為錯誤，因為這混淆了毛保費的計算邏輯，忽視了附加保費是作為額外成本加在淨保費之上的事實。

重點: 人壽保險的毛保費由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（營運開支與應急預備金）組成，並會因應保單是否參與分紅而有所調整。.

正確: 陳述 II 是正確的，根據相關指引，雖然保險人可以自行制定英文及繁體中文版本的「重要資料聲明書」，但為了確保內地客戶充分理解內容，規定給予內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 III 是正確的，根據香港保險顧問聯會 (CIB) 的指引，如果客戶是以受託人身份進行投保，則識別客戶和分析需要的程序必須以準實益擁有人為對象。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為 CIB 指引明確要求會員必須制定並使用「自己」的表格來進行客戶識別及需求分析，且必須在不依賴保險人的前提下保存相關記錄。陳述 IV 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局所要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會 (SFC) 的批准。

重點: 保險中介人在處理內地客戶投保時，必須確保使用正確語言版本的聲明書，並履行獨立的客戶盡職審查與記錄保存責任。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據標準保單條款，若受保人在自殺免責期內自殺，保險人雖無須支付死亡保險金，但通常會退還已付保費，並扣除任何未償還的貸款及利息。陳述 III 是正確的，因為自殺被列為保單的除外責任，根據保險法理，保險人若主張除外責任以拒絕賠償，則必須承擔證明死因屬自殺的舉證責任。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為自殺免責期的長短並非法律強制統一，雖然通常為一年，但實際天數或年期可能因不同保險公司的保單條款而異。陳述 IV 是錯誤的，因為自殺在香港法律下曾經是刑事罪行，但目前已不再被視為刑事罪行。

重點: 自殺條款的主要目的是防止投保人為了獲取保險金而有計劃地自殺，在免責期過後，保險人通常會將自殺視為受保風險並支付賠償。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，投資相連壽險保單的冷靜期為 21 天，由保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連壽險，保險公司有權在冷靜期退款中扣除市值調整（Market Value Adjustment），以反映投資市場的波動。陳述 IV 正確，保險中介人在銷售過程中負有披露義務，必須確保客戶知悉冷靜期的權利及相關限制。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為若投保人在冷靜期內已行使保單項下的權利（如部分提款或提出索償），通常會喪失冷靜期退保的權利；此外，由於市值調整的因素，退還的金額未必等於全數已繳保費。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天的冷靜期，但必須留意市值調整可能導致退回金額少於已繳保費，且行使保單權利後將影響冷靜期的適用性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的描述。在均衡保費制度下，保單早期的盈餘保費構成了保險人「還未賺取」的現金價值。保單持有人有權以該價值作為質押擔保申請貸款。此外，定期壽險因其保費僅支付特定期間的死亡風險，故不具備現金價值。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 關於定期壽險不具備現金價值的正確法律與產品特性。

錯誤: 關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 III 對清繳保險的描述有誤。在清繳保險（Paid-up insurance）安排下，保額會按淨現金價值下調，而非維持原有的保額不變。

錯誤: 「以上皆是」的選項是錯誤的，因為它包含了陳述 III 這個錯誤的保險概念。

重點: 均衡保費制度產生的盈餘保費是現金價值的來源，並由此延伸出保單貸款、清繳保險及不作廢價值等重要保單權益。.

正確: 以上皆是。根據保險實務與法規要求，估值是精算部的核心功能，必須計算資產與負債的價值。估值方法對公司的償付準備金（Solvency Margin）有重大影響，並決定了可分配盈餘的數額，而這正是保單紅利的來源。此外，雖然精算師負責計算盈餘，但最終決定並宣佈派發多少紅利的權力在於公司的董事局。

錯誤: – 關於「只有 I、II 及 III」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於董事局擁有紅利宣佈最終決定權的正確描述，這在公司治理中是關鍵的一環。
– 關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為它漏掉了陳述 I 中關於估值作為法律要求及資產負債計算的最基本定義。
– 關於「只有 I 及 IV」的選項是錯誤的，因為它未能涵蓋估值對公司償付能力充足率及盈餘分配金額的技術性影響。

重點: 精算部的估值工作是保險公司財務穩健的基石，其結果直接影響償付準備金與紅利分配，而最終的紅利派發決策由董事局負責。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。萬用壽險（Universal Life Insurance）的一個核心特點是其「分別列示各定價因素」（Unbundled Pricing Structure）的定價結構。這意味著保險人會將保單的三個關鍵組成部分分別披露：死亡成本（即提供保障的純成本）、保單所獲得的利息或投資收益，以及保險公司收取的各項開支與行政費用。這種做法大大提高了保單的透明度，讓保單持有人清楚了解其保費的去向及現金價值的增長情況。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」和「只有 II 及 III」的選項是不完整的，因為在萬用壽險的定價結構中，死亡成本、利息和開支這三個因素都必須同時分別列示。陳述 IV 是錯誤的，因為萬用壽險的另一大特點是保費靈活（Flexible Premium），保單持有人可以在合約限制內自行決定繳付保費的時間和金額，而非必須繳付固定保費。因此，「以上皆是」也是錯誤的。

重點: 萬用壽險的透明度體現在其「分別列示各定價因素」的結構中，這使受保人能清晰區分保障成本、儲蓄收益與行政開支。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。陳述 I 正確反映了法律原則，即除非身體檢查的性質足以揭露相關資料，否則投保人不能免除披露其已知病歷的責任。陳述 III 指出在免體檢投保中，保險人若未在申請書中提問，則較難指控投保人隱瞞。陳述 IV 符合《個人資料（私隱）條例》的要求，即保險人必須在測試前解釋收集資料的目的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據最高誠信原則，不披露重要事實與最終損失（死因或病因）之間是否存在直接因果關係，並非保險人行使拒絕賠付權利的先決條件。只要該事實足以影響審慎核保人的決定，保險人即可撤銷合約。因此，「以上皆是」以及包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 投保人披露重要事實的責任是主動且持續的，且該事實的重要性取決於其對核保決定的影響，而非其與最終索償原因的關聯性。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。清繳保險（Paid-up insurance）利用保單當時的淨現金價值作為一次性繳清的保費，換取一份保額較低但性質相同的保單，因此保額通常會下調，故又稱減額清繳保險。此外，定期壽險的保費結構僅涵蓋特定期間的死亡風險，不含儲蓄成分，因此不具備現金價值。這些特性的物理基礎在於均衡保費制度下，保單早年收取的保費高於實際風險成本，這些「未賺取」的保費形成了現金價值。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據人壽保險原則，當保單轉為清繳保險後，保單除了保額下調外，其餘條款通常維持不變，因此分紅保單在清繳後仍會繼續產生紅利。其餘選項因包含了陳述 III 或未能涵蓋所有正確陳述，故不正確。

重點: 均衡保費制度產生的現金價值是保單貸款、不作廢權益及清繳保險等功能的基礎，而這些功能通常不適用於沒有現金價值的定期壽險。.

正確: 陳述 I 正確，根據「完整合約」條款，人壽保險合約由保險單、任何夾附的附約以及投保單的複印本共同組成。陳述 II 正確，條款明確規定對合約的任何修改必須以書面形式作出，否則不會生效。陳述 IV 正確，除非得到保單所有人的同意，否則保險公司不能修改該合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據條款規定，只有保險公司中某些指定的高級職員才有權更改保險合約，保險代理人或中介人並無此項權限。

重點: 「完整合約」條款（封閉式合約）旨在確保保險合約的所有條款均以書面形式固定，並嚴格限制了修改合約的權限，以保障合約雙方的權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，雖然保險人可自行制定英文及繁體中文版本，但提供給內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 III 正確，根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，會員必須在不依賴保險人的前提下，自行保存足夠的文件記錄以證明已完成客戶識別和需求分析。陳述 IV 正確，指引明確規定聲明書的文字字體不得小於12號。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 在處理內地客戶投購人壽保險時，保險中介人必須確保使用正確語言版本的聲明書並符合字體規格，同時保險經紀需履行獨立的記錄保存義務，以符合監管機構對客戶盡職審查的要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人故意忽略風險說明的行為違反了誠實及廉潔原則（陳述 I），因為其行為涉及欺詐或誤導。同時，這種行為未能將客戶利益置於首位，違反了以客戶最佳利益行事的原則（陳述 II）。此外，中介人未能在投保前向客戶披露所有重要資料（如非保證紅利的風險），違反了披露資料的責任（陳述 III）。最後，未能準確傳達產品風險也反映了中介人未能在工作中運用應有的技能、小心謹慎及勤勉盡責（陳述 IV）。

錯誤: 由於該代理人的行為同時觸犯了誠實、利益優先、充分披露及專業謹慎等多項核心準則，因此任何僅包含部分陳述的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」或「只有 I 及 III」）都未能全面涵蓋其違規性質，在法律與操守要求下是不完整的。

重點: 持牌保險中介人在履行職務時必須遵守所有操守準則，確保向客戶提供的資訊是準確、完整且不具誤導性的，以維護市場誠信並保障投保人權益。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為抵押轉讓（Collateral Assignment）的本質是暫時性的，通常用於向銀行或其他第三方（非保險人）借貸時作為質押擔保。陳述 II 是正確的，根據實務守則，一旦保險人收到抵押轉讓通知，為了保障承讓人的債權，轉讓人在轉讓期間通常會喪失獲取保單貸款或退保的權利。陳述 III 是正確的，絕對轉讓（Absolute Assignment）涉及將保單的所有權及相關權利完全且不可撤銷地轉移給承讓人。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為法律原則規定，雖然利益可以轉讓，但義務（負擔）的轉讓（例如支付保費的義務）必須得到債權人（即保險人）的同意，不能由債務人單方面轉讓。

重點: 人壽保險保單的轉讓分為絕對轉讓與抵押轉讓，兩者對保單所有權的影響不同；此外，法律不容許在未經第三方同意的情況下轉讓欠該第三方的義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天內，並以較早者為準。陳述 III 正確，保險中介人在銷售過程中必須向客戶履行披露義務，清楚解釋冷靜期的權利及其行使方式。陳述 IV 正確，對於投資相連保險（ILAS），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用市場價格調整（MVA），以反映相關投資資產的價值變動。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投資相連保險與傳統人壽保險不同，若投保人在冷靜期內行使取消權，保險公司可扣除因市場價格變動而產生的損失，因此投保人獲發還的金額可能少於其已繳交的總保費。

重點: 投資相連保險的投保人享有 21 天冷靜期，但必須注意在行使取消權時，退款金額可能會受到市場價格調整（MVA）的影響，而非必然全數退回。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 是正確的，由於投資相連保單涉及市場投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整以反映投資損失。陳述 IV 是正確的，產品資料概要是監管機構要求必須提供的披露文件，旨在以簡明易懂的方式列出產品的主要特點、收費及風險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為冷靜期權利主要適用於長期保險（人壽保險）的個人保單，並不適用於所有類型的一般保險產品（例如短期旅遊保險）。

重點: 投保人在購買投資相連保險時應充分利用冷靜期審閱保單條款，並理解行使取消權時可能涉及的市值調整風險，這與一般人壽保險的全數退款安排有所不同。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。