IIQE Paper 3 Chinese Quiz 36

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為在投資相連長期保險中，保險成本（COI）確實是透過扣除保單賬戶內的基金單位來支付，其計算基礎為淨風險保額，且風險費率會隨受保人年齡增長而上調。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的選項是錯誤的，因為陳述 III 錯誤地將淨風險保額定義為身故賠償額與「已繳總保費」的差額，正確應為與「賬戶價值」的差額。關於「以上皆是」的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III。關於「只有 II 及 III」的選項也是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III，且遺漏了陳述 I 及 IV 這些正確的描述。

重點: 投資相連保險的保險成本是動態的，主要受淨風險保額（身故賠償額與賬戶價值之差）及受保人年齡的風險費率影響。.

正確: 陳述 I、III 及 IV 是正確的。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），保險公司在銷售長期保險產品時，必須要求客戶進行財務需求分析（FNA），以評估其保險需求及負擔能力。該分析結果必須由客戶簽署確認，以確保客戶知悉並同意評估結果。即使是非投資相連產品，評估客戶的保費負擔能力亦是承保過程中的核心要求，以防止保單失效導致客戶損失。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的。如果客戶拒絕披露財務資料，保險中介人必須在財務需求分析表格中清楚記錄客戶的拒絕原因，並向客戶發出書面警告，說明由於缺乏足夠資料，中介人無法評估產品的合適性。中介人不能僅憑專業判斷而忽略記錄客戶拒絕披露的程序。其他選項包含此錯誤陳述，因此均為錯誤。

重點: 指引 16 旨在確保保險公司在承保過程中實施公平待客原則，其中財務需求分析是確保產品合適性及客戶負擔能力的重要工具，且必須有適當的記錄與客戶確認。.

正確: 陳述 I 正確，因為實現率的定義是指相關實際宣佈的非保證紅利（或英式紅利）與銷售時所展示的預計金額之平均比率。陳述 II 正確，因為實現率的運算是基於特定保險產品在過去特定存在時期的相關歷史數據。陳述 IV 正確，因為展示實現率的主要目的，是讓準客戶在作出購買決定前，參考預計價值在現實中達成的可能性。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為實現率是基於過去表現的參考數據，並不代表或保證未來的紅利派發會與過去的數據完全一致，保險公司不能對未來的非保證利益作出絕對保證。

重點: 實現率是分紅保單的重要參考指標，反映保險公司過去履行非保證利益說明的表現，協助客戶評估預期回報的可靠性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險與財產保險不同，法律僅要求可保權益在保單簽發（投保）時存在，而不要求在發生索償時仍然存在。陳述 II 正確，在法律上，每個人對自己的生命及身體被推定為具有無限的可保權益。陳述 III 正確，債權人對債務人的生命具有法定的經濟利益，其可保權益的限額通常以債務金額（包括利息）為限。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為人壽保險的可保權益只需在合約訂立時存在。即使投保人與受保配偶在日後離婚，只要在投保時具備合法的可保權益，該保單在受保人身故時仍然有效，不需在身故時重新證明權益存在。

重點: 人壽保險的可保權益原則強調「投保時存在」即可，這與一般財產保險要求在「損失發生時」必須具備權益的要求有顯著區別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》(CIB-GN(4))，保險中介人在提供建議前必須履行專業正當程序，這包括透過財務需求分析 (FNA) 識別客戶目標、評估其在保單有效期內的保費支付能力（負擔能力），以及識別客戶的風險承受水平，以確保產品與客戶狀況相符。

錯誤: 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為保險中介人應以客戶利益為先，而不應將佣金收益作為推薦產品的依據，且該選項忽略了基礎的需求分析。「只有 I 及 II」是不完整的，因為對於長期壽險（尤其是具有投資成分或不同風險特性的產品），評估風險承受能力是 KYC 程序中不可或缺的環節。「以上皆是」是錯誤的，因為它包含了違反職業道德及合適性原則的佣金導向行為。

重點: KYC 程序的核心在於透過收集客戶的財務背景、保障需求及風險偏好，確保所推薦的長期壽險產品具備合適性，從而保障客戶的長期利益。.

正確: 以上皆是 符合監管要求，因為根據保險業監管局發出的《操守守則》，持牌保險中介人在銷售長期保險產品的過程中必須履行多項核心責任，包括以客戶最佳利益行事、確保產品合適性、披露酬金性質以及提供足夠資料供客戶決策。

錯誤: 只有 I、II 及 III 未能涵蓋提供重要資料以協助客戶作出知情決定的必要性。只有 II、III 及 IV 遺漏了最基本的誠實、公平及維護客戶最佳利益的原則。只有 I、III 及 IV 則忽略了有關披露酬金性質及基準的具體監管要求。

重點: 持牌保險中介人必須全面遵守操守守則中的各項原則，以確保在銷售長期保險產品時維持高度的專業操守與透明度。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的標準要求，文件必須清楚載有警告聲明，提醒投保人若提早終止保單或停付保費，可能會蒙受重大損失。陳述 III 是正確的，指引規定保險公司若要調整非保證收費，必須在提前不少於一個月（即 # 不得小於 1）以書面形式通知保單持有人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為該說明文件僅限於基本計劃，明確規定不包括附約和附加保險利益。陳述 IV 是錯誤的，指引提到保險公司過往派息率的資料通常並未扣除相關保單收費（如保險成本和保單行政費用），申請人須注意這一點。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在確保準保單持有人在投保前充分了解產品的基本利益、收費結構及提早退保的風險，且必須在簽署申請表前提供予客戶審閱。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險慣例，復效權利通常只適用於因欠交保費而失效（lapsed）的保單，而不適用於保單所有人已主動行使權利終止合約並領取價值的已退保（surrendered）保單。陳述 II 是正確的，為了防止逆選擇，保險公司在批准保單復效時，通常會規定從復效當日起重新計算一段新的可異議期及自殺免責期。陳述 III 是正確的，因為在法律轉讓中，承讓人所獲得的權利不能優於轉讓人（即「受衡平法權利管轄」），因此保險人有權從應付予承讓人的保單利益中，扣除轉讓人原先欠下的任何未償還保單貸款及利息。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據常見的英式慣例，若在賠案發生後才發現誤報年齡且實際年齡較小（即溢繳保費），保險人通常只會退還多繳的保費，而不會向上調整保險金額。

重點: 保單復效涉及重新計算保障限制期，而保單轉讓則要求承讓人承擔轉讓人原有的保單債務負擔（如貸款）。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險在保單第一年完結後提供靈活保費的特色，只要現金價值足以支付合約費用及死亡收費（通常有60天的寬限期），保單所有人可以停繳保費。陳述 III 是正確的，因為「分別列示各定價因素」是萬用壽險的核心特徵，保險人會獨立披露保障的純成本、利息及開支。陳述 IV 是正確的，根據法規及產品設計，年報必須向保單所有人說明現金價值所賺取的保證利息及額外利息。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，雖然萬用壽險的死亡保險金是可調整的，但保險公司通常規定，在要求增加保險利益（死亡保險金）的情況下，保單所有人可能須要提供可保性證明（如體檢報告），以確保風險可控。

重點: 萬用壽險透過「拆解」定價因素及提供靈活的保費與保額選項，為投保人提供高度透明度與彈性，但投保人須留意增加保障額時可能產生的核保要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據監管要求，保險人必須向內地保單持有人提供經簽署的聲明書副本，且送遞時間不得遲於保單送遞之時；若客戶同時購買多份保單，可選擇在一份指名所有產品的聲明書上簽署；此外，聲明書必須使用簡體中文且字體不得小於12號。

錯誤: 關於需要證監會批准的陳述是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，明確規定其不屬於投連壽險銷售文件，因此無需取得證券及期貨事務監察委員會的批准。關於「只有 I 及 III」的選項是不完整的，因為同時購買多份保單時的合併簽署安排也是正確的規定。關於「只有 II、III 及 IV」的選項包含了錯誤的證監會批准要求。

重點: 針對內地客戶的《重要資料聲明書》在語言、字體大小、簽署安排及副本送遞方面均有明確的合規要求，旨在加強對內地投保人的保障。.

正確: 「自動保費貸款」條款的運作原理是當保費在寬限期屆滿後仍未繳付時，若保單已累積足夠的淨現金價值，保險公司會自動借出款項以支付欠交的保費，從而使保單繼續維持效力。這項貸款會按合約規定計算利息，並成為保單的債務。

錯誤: 關於保單會立即失效並需重新核保的說法是錯誤的，因為自動保費貸款條款的設立目的正是為了防止保單因無意中欠繳保費而失效。關於將保單轉為「展期定期保險」的說法描述的是另一種不喪失權利選擇，而非自動保費貸款。關於利息由保險公司承擔且不減少現金價值的說法是不正確的，因為這本質上是一項保單貸款，必須支付利息，且會相應減少保單的淨現金價值。

重點: 自動保費貸款是一項旨在維持保單連續性的條款，它利用保單自身的現金價值作為貸款來源來墊繳保費，但投保人需留意相關的利息成本及對保單價值的影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。財務性核保（Financial Underwriting）的核心在於評估投保金額的合理性以及投保人的財務背景。這包括確認投保人是否有足夠的經濟能力履行長期繳付保費的責任（陳述 I）、評估擬投保的金額是否與其年齡及一般社會地位相稱（陳述 II），以及考慮受保人目前在所有保險公司已累積購買的保單總額（陳述 III），以防止過度投保。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。將受保人歸類為「優良風險」（Preferred risks）屬於技術性核保（Technical Underwriting）的範疇，這主要是基於實質危險因素（如非吸煙、健康狀況優於平均水平）的評估，而非財務狀況的審核。

重點: 財務性核保旨在確保投保金額與受保人的經濟價值相符，並評估其持續繳費的能力，從而降低潛在的道德風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為分紅保單的銷售說明文件必須清楚界定並區分保證利益（如保證現金價值）與非保證利益（如紅利），以避免客戶產生誤解。陳述 II 正確，根據指引，保險公司必須在文件中披露其分紅理念，讓客戶了解紅利分配的原則及影響因素。陳述 IV 正確，披露分紅實現率（Fulfillment Ratios）是為了增加透明度，讓客戶能參考保險公司過往在履行非保證利益方面的實際表現。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為銷售說明文件必須由保險公司統一編製，中介人必須使用保險公司提供的標準版本，絕對不得自行修改文件中的預期回報率、假設或任何數據，否則屬於違規行為。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在透過標準化的披露（包括分紅理念、投資策略及實現率），確保客戶在投保前能充分評估非保證利益的風險與性質。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為清繳保險涉及將原保額減少至一個較低的水平，即所謂的「減額保單」。陳述 III 正確，因為清繳保險的各項條款（除保額和保費支付外）通常與原保單完全相同。陳述 IV 正確，因為清繳保險是均衡保費制度及保單現金價值所產生的結果，反映了已繳付但未被保險人完全賺取的保費部分。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為清繳保險的核心特點是保單持有人「毋須再繳付任何保費」，保險公司會利用保單已累積的現金價值作為整付保費，以維持保單繼續有效。

重點: 清繳保險是人壽保險中一種重要的不能作廢選擇權，它允許保單持有人在停止繳付後續保費的情況下，利用保單的現金價值維持一份保障條款不變但保額減少的永久性保險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在豁免保費期間，保單將維持有效，分紅保單會繼續產生紅利，猶如保單所有人已如期支付保費。陳述 III 正確，因為「起賠期限」(time franchise) 的安排是指若傷殘在等候期後持續，保險人會退還在該等候期內已繳付的保費。陳述 IV 正確，因為豁免保費附約通常設有年齡限制（如 15 至 65 歲），只有在該年齡範圍內發生的傷殘才符合申請資格。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為「完全傷殘」的定義通常不僅限於原本職業，亦包括受保人因其教育、培訓或經驗而適合從事的任何其他有報酬的工作；若受保人仍能從事其他適合的工作，則未必符合豁免資格。

重點: 豁免保費附約確保受保人在完全傷殘期間，保單的現金價值及紅利累積不受影響，但申請必須符合保單對傷殘的定義、等候期及年齡限制等要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人有責任向客戶解釋保險產品的主要特點、條款及限制，以確保客戶在知情的情況下作出決定。陳述 II 正確，因為保護客戶的個人隱私是專業操守的基本要求，中介人必須遵守相關的私隱條例。陳述 III 正確，因為為了確保公平對待客戶，中介人必須披露任何可能影響其專業判斷的潛在利益衝突。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為持牌保險中介人絕對不應代客戶在投保申請書或任何重要文件上簽署，這屬於嚴重的違規行為，即使獲得客戶口頭授權或事後同意也屬不當。

重點: 持牌保險中介人在執業時必須秉持誠實、公平及透明的原則，確保客戶利益得到保障，並嚴格遵守文件簽署及資料披露的專業標準。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為精算部的估值功能是法律要求的核心任務。這項工作不僅涉及對公司資產與負債價值的精密計算，其所採用的估值方法還會直接且重大地影響公司的償付準備金 (solvency margin) 水平。此外，估值結果決定了可分配盈餘的金額，而這正是保單紅利 (dividends) 或英式紅利 (bonuses) 的來源。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤地忽略了估值在確定可分配盈餘及紅利來源方面的關鍵作用。只有 II、III 及 IV 則未能提及估值作為一項法定核心功能的基本性質。只有 I、II 及 IV 忽略了估值方法對償付準備金這一衡量保險公司財務穩健性之關鍵指標的重大影響。

重點: 精算估值是人壽保險公司財務管理的基石，它確保了公司在符合法律監管要求的同時，能準確核算償付能力並公平地與保單持有人分享盈餘。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為投保人的個人健康狀況（如患有嚴重慢性疾病）直接影響其預期壽命，屬於與受保對象物理特徵相關的實質風險。陳述 II 是正確的，因為職業性質（如處理危險化學品）會增加受保人的傷亡機率，是核保實質風險的重要考慮因素。陳述 IV 是正確的，因為家族遺傳病史反映了受保人潛在的身體素質風險，屬於實質風險的範疇。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為投保人故意提供虛假資料或不誠實的行為，是與投保人的品格、誠信及動機相關的因素，這在保險學上被定義為「道德風險」（Moral Hazard），而非實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保對象物理特徵相關的風險（如健康、職業、年齡、家族病史），而道德風險則與投保人的誠信及心理動機有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 若在寬限期結束時仍未繳付保費，保險公司將自動以保單的現金價值借出款項來支付保費，以維持保單效力是正確的。這項條款的主要目的是防止保單持有人因疏忽或暫時的財務困難而導致保單在具備現金價值的狀況下意外失效。

錯誤: 關於貸款屬於贈予且無需償還的說法是錯誤的，自動保費貸款本質上是保單貸款，保險公司會根據合約條款收取利息。關於保單將自動轉為展期定期保險的說法是錯誤的，自動保費貸款是為了維持原保單繼續生效，而展期定期保險是另一種不沒收價值選擇，兩者運作機制不同。關於現金價值不足仍必須提供貸款的說法是錯誤的，自動保費貸款的行使前提是保單必須具備足夠的淨現金價值來支付相關保費及利息，否則保單仍會失效。

重點: 自動保費貸款條款是一項保護投保人的措施，利用保單自身的現金價值作為貸款來支付逾期保費，但投保人需承擔相應的利息開支。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 正確，由於投資相連壽險保單涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市值調整而產生的損失。陳述 III 正確，冷靜期權利旨在讓投保人審閱條款，若投保人已行使保單權利（如提出索償並獲賠償），則通常不能再行使撤銷保單的權利。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連壽險與傳統人壽保單不同，其退款機制允許保險公司應用市值調整，因此投保人收回的金額可能會低於其已繳付的保費總額。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天冷靜期，但必須留意在行使撤銷權時，退款金額可能會因市值調整而受到影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，精算部負責根據精密的數學計算，為公司提供的各種主要產品（如個人壽險、健康保險及退休保障）進行分類定價。陳述 II 正確，估值是法律要求的核心功能，涉及資產與負債價值的計算，並會重大地影響公司的償付準備金。陳述 IV 正確，計算及預測理賠儲備與再保險需求是精算部確保公司有效運作的重要任務。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然精算部的估值工作決定了可分配盈餘的金額，但實際上宣佈派發多少紅利或英式紅利的最終決策權在於公司的董事局，而非精算部。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責定價、法定估值及儲備計算等核心技術職能，而紅利分配的最終決定權則屬於董事局。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險公司將從保單的現金價值中扣除等同保費的金額作為貸款，以支付逾期保費，使保單繼續生效。這是自動保費貸款（APL）的核心功能，旨在防止保單持有人因疏忽或暫時財務困難而導致保單在寬限期後失效，前提是保單必須已累積足夠的現金價值來支付相關保費及利息。

錯誤: 關於立即終止保單並退還現金價值的說法是錯誤的，因為自動保費貸款條款的設計初衷是為了「維持」保單效力，而非在有現金價值的情況下強制終止保單。關於轉為「展期定期保險」的描述不正確，這雖然也是一種不喪失權利選擇，但其運作方式是利用現金價值購買一份保額相同但年期縮短的定期保險，並非透過貸款支付原保費。關於轉為「減額繳清保險」的說法也是錯誤的，這會導致保額永久減少且無需再繳費，與自動保費貸款旨在維持原保額及原保單條款的機制完全不同。

重點: 自動保費貸款是一種保障保單持有人利益的機制，透過保單自身的現金價值作為抵押來自動支付逾期保費，確保保險保障不間斷。.

正確: 陳述 I 正確，根據核保慣例，若保險人要求投保人進行身體檢查，相關的醫療費用應由保險人支付。陳述 II 正確，要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由包括投保人年齡較高（如超過 50 歲）、投保金額很高，或需要進一步調查投保單中披露的健康資料。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在「保單負債」 (Debt/Lien) 的安排下，若受保人在保障初期死亡，保單收益應是保額「減去」負債金額，而非加上。陳述 IV 錯誤，保單一旦簽發及交付後，保險人不能在未經保單所有人同意的情況下單方面取消或修改保單。

重點: 核保是評估風險並決定承保條款的過程，保險人可透過附加保費或保單負債等措施處理次標準風險，但必須遵守保單簽發後不可隨意更改的法律原則。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為確立及核實客戶身份是「了解你的客戶」(KYC) 程序的首要基本要求。陳述 II 正確，因為進行財務需求分析 (FNA) 是指引中要求的核心程序，旨在了解客戶的目標及保險需求。陳述 III 正確，因為經紀有責任評估客戶的負擔能力，確保保費支出與其財務狀況相稱，以維護客戶利益。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據指引，這些 KYC 程序適用於所有長期壽險業務，並非僅限於投資相連壽險 (ILAS)。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過身份核實、財務需求分析及負擔能力評估等程序，全面了解客戶，以確保所提供的保險建議符合客戶的實際需求及財務狀況。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。