IIQE Paper 3 Chinese Quiz 35

正確: 陳述 I 正確，因為保險公司通常會設定年齡上限（例如 60 歲或 65 歲），以防止受保人在健康狀況極大機會惡化的老年時期才行使轉換權，從而降低逆選擇風險。陳述 II 正確，限制新保單保額不超過原保額是為了防止受保人在得知患病後，透過轉換權獲取比原先更高額的保障。陳述 IV 正確，設定行使期限（例如在保單到期前若干年）是保險公司管理長期風險的標準行政限制。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為可轉換定期壽險的核心優勢在於受保人行使轉換權時「無需」提供可保證明（Evidence of Insurability）。如果要求受保人重新通過體檢或符合核保要求，該條款就失去了對受保人的主要保障意義。

重點: 可轉換定期壽險透過年齡、保額及行使期限的限制來平衡保險公司的逆選擇風險，同時確保受保人享有無需再次核保即可獲得永久保障的權利。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據香港保險業監管局的指引，長期保險保單（包括投資相連保單）的投保人享有 21 天的冷靜期，該期限由保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之時起計。行使此權利必須提交書面通知。對於投資相連保單，保險公司有權在退還保費時扣除市值調整（MVA），以反映冷靜期內投資資產的價值變動。此外，若保單已發生索償，則投保人不能再行使冷靜期內的撤回權。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的說法是不完整的，因為它忽略了陳述 IV，即已索償的保單不能行使冷靜期權利，這是防止濫用機制的必要條款。關於「只有 II、III 及 IV」的說法是不完整的，因為它忽略了陳述 I 中關於 21 天期限的關鍵法律定義。關於「只有 I、III 及 IV」的說法是不完整的，因為它忽略了陳述 II 中關於必須提交書面通知的程序要求，口頭通知在法律上是不具備行使冷靜期權利效力的。

重點: 冷靜期為投保人提供審視保單的機會，但在投資相連產品中，投保人需承擔冷靜期內因市場波動導致的市值調整風險，且索償後的保單不再適用此權利。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。展期保險的運作原理是將壽險保單當時所累積的淨現金價值視作一筆過繳付的整付保費，用來購買一份保額與原保單完全相同的定期壽險，而這份新保障能維持多久，則完全取決於該現金價值的數額。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在展期保險下，保障年期通常會縮短，並由現金價值決定，而非維持原保單的年期。若要維持原保障年期但調低保額，該選項應稱為「減額繳清保險」。其他包含陳述 III 的選項或「以上皆是」均因上述原因而不正確。

重點: 展期保險是不能作廢條款中的一種選擇，其核心特徵是「保額不變，但保障年期縮短」，旨在讓保單持有人在停止繳費後仍能享有同等額度的保障。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。不可異議條款規定，若受保人在保單生效兩年後仍然在世，保險人通常不得以投保人違反最高誠信原則（如失實陳述或遺漏重要事實）為由質疑保單的有效性。此外，香港法律明確規定，若證實涉及欺詐行為，保險人仍可提出異議，不受此條款限制。

錯誤: 包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為故意冒充他人體檢屬於嚴重的欺詐行為，在香港法律架構下，欺詐行為是不可異議條款的法定例外，保險公司仍有權撤銷合約。只有 I 及 II 的選項不夠全面，因為陳述 III 準確描述了香港法律對欺詐的處理原則。以上皆是的選項錯誤，同樣是因為陳述 IV 違反了法律對欺詐行為的處理方式。

重點: 不可異議條款旨在為長期生效的人壽保單提供穩定性，但在香港法律下，欺詐行為始終是該條款無法覆蓋的例外情況。.

正確: 陳述 I 正確，因為死亡證明文件（如死亡證明書）是保險公司核實受保人已發生受保事故（身故）的首要法定證據。陳述 II 正確，由於人壽保險的保費與年齡掛鉤，若投保時未曾「承認年齡」，理賠時必須核實年齡以確定賠付金額是否需要調整。陳述 IV 正確，保單合約正本是權利憑證，若遺失，申請人通常需要簽署賠償保證書（Letter of Indemnity）以承擔因遺失保單而可能產生的法律責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為絕對轉讓（Absolute Assignment）涉及保單所有權的完全轉移。一旦保單被絕對轉讓，受讓人（Assignee）即取代原保單持有人及受益人的地位，理賠金應支付予受讓人，而非原受益人。

重點: 處理死亡理賠時，保險公司必須確保「身故事實」、「受保年齡」及「索償人權利」均獲得充分證實，其中絕對轉讓會改變理賠金的法定收款人。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保證可保利益（GI）的核心功能就是允許保單所有人在特定日期或事件發生時增加保額，而無需再次提供健康證明或可保證明。陳述 II 正確，根據此附約的非自動獲得特性，保單所有人若錯過某次行使權利，僅會喪失該次機會，而不會影響其在未來其他指定日期行使權利的資格。陳述 III 正確，若保單同時附有豁免保費（WP）附約，且受保人在行權時已處於殘疾狀態，該增額保障通常會自動授予，且相關保費亦會根據豁免保費條款獲得豁免。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保證可保利益並非沒有限制，它通常設有行使年齡上限（例如 40 歲），且每次可增加的保額通常也限於原保單的面額或更低金額。

重點: 保證可保利益附約為保單持有人提供了在無需重新核保的情況下增加保障的權利，但其行使受到特定時間、年齡及增額上限的限制，並與豁免保費附約有特定的銜接機制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，保險公司必須提供兩個假設的估計價值：一個是最低保證派息率（若無保證則為0%），另一個是基於最佳估計的現時假設派息率。陳述 III 正確，說明文件的語言必須與其他售前印刷品一致，並須應客戶要求提供中、英文譯本。陳述 IV 正確，獲委任精算師負有專業責任，確保準保單持有人的期望不被誤導。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為指引規定，說明文件中採用的費用可以高於現時水平，前提是必須在文件中清晰地予以指出，而非「不得採用」。

重點: 銷售說明文件的核心原則是透明度與準確性，要求保險公司披露不同情景下的回報假設，並由獲委任精算師確保資訊不具誤導性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「可轉換」(Convertible) 權利允許保單所有人將現有的保單計劃更改為另一種不同的計劃，通常無需再次提供可保證明。陳述 II 正確，「可續保」(Renewable) 特點常見於定期壽險，讓受保人在最初的保障期屆滿後，有權選擇繼續維持保障。陳述 III 正確，根據精算原則，計算人壽保險保費時必須考慮的三大核心因素分別是利息、開支及死亡率。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為只就指定時期內發生的死亡支付利益是「定期壽險」(Term Insurance) 的特徵；而「終身壽險」(Whole Life Insurance) 的功能是就受保人「任何時候」發生的死亡均支付保險利益。

重點: 保險中介人必須區分人壽保險的不同基本功能（如保障期限）及變數（如可轉換及續保權利），並理解保費釐定的三大基礎因素，以確保向客戶提供準確的專業建議。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 生活指數調整利益（COLA）附約專為殘疾受保人提供定期增加的殘疾收入，其增幅與獨立的綜合消費物價指數掛鈎，旨在抵銷通脹對長期保險利益購買力的負面影響。因此，正確的陳述包括 I、III 及 IV，即只有 I、III 及 IV。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為 COLA 的利益增加數額必須與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，而非由保險公司的分紅表現或盈利狀況決定。選項「只有 I 及 III」未能涵蓋同樣正確的陳述 IV；選項「只有 II 及 IV」包含了錯誤的陳述 II；「以上皆是」則因包含陳述 II 而不正確。

重點: 生活指數調整利益（COLA）透過將給付金額與獨立物價指數掛鈎，確保長期殘疾收入給付能應對通脹，維持其實際購買力。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(GN(12))，保險經紀在推薦長期壽險產品時，必須確保所推薦的產品與客戶的需求、目標及個人情況相符，並評估客戶支付保費的財務能力以確保保單的持續性。此外，經紀有責任向客戶解釋推薦該特定產品的具體理據，以體現專業建議的透明度。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為保險經紀的專業責任是主動的，客戶在申請書上簽署並不代表經紀已自動履行了合適性評估的義務。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了指引中關於披露推薦理據的要求。選項「只有 II、III 及 IV」錯誤地將不正確的責任觀念納入其中。選項「以上皆是」則錯誤地包含了陳述 IV 的不合規行為。

重點: GN(12) 指引的核心要求是保險經紀必須透過客戶需求分析、負擔能力評估及理據披露，確保為客戶提供最合適的長期壽險產品建議。.

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保單允許採用概括式指定（class designation），即指定一組人（如「我的子女」）而非指名每個人。陳述 II 正確，根據實務，若指定多於一名第一順位受益人且未註明分配比例，保險金通常會由受益人平均分配。陳述 III 正確，根據香港《已婚者地位條例》，為配偶或子女利益購買的壽險會建立法定信託，使受益人成為保單的實益擁有人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為衡平法會保護受益人的既得或實益權益，即使保單合約條款容許撤換受益人，衡平法亦不會容許因指名替補受益人而損害原受益人的權益，特別是在涉及法定信託的情況下。

重點: 了解受益人指定的法律效力，特別是《已婚者地位條例》產生的信託保護，對於確保保險金正確發放至關重要。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。自殺條款的主要目的是防止「逆選擇」，即避免為那些為了領取保險金而計劃自殺的人提供保障。在法律實務中，由於自殺被列為除外責任，保險人（保險公司）負有舉證責任來證明受保人的死亡確實是由自殺引起的。此外，雖然自殺在過去曾被視為刑事罪行，但現在法律上已不再將其列為犯罪。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為根據標準的人壽保險實務，如果受保人在保單生效後的免責期內（通常為一年）自殺，保險人雖然無須支付死亡保險金，但通常會退還已繳付的保費（通常會扣除任何未償還的貸款及利息），而非沒收所有保費。

重點: 自殺條款透過設立免責期來平衡風險，並明確規定在免責期內自殺僅退還保費，且保險公司須承擔證明自殺屬實的舉證責任。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為財務性核保的核心目的之一是確保擬議的投保金額與受保人的經濟背景及實際保障需求相符。陳述 II 是正確的，透過財務評估可以防止投保人獲得超過其損失的賠償，從而降低道德風險。陳述 IV 是正確的，對於高保額的申請，保險公司通常會要求投保人提交收入證明或資產聲明等文件以支持其投保申請。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為財務性核保是技術性核保（Technical Underwriting）中風險評估過程的一個重要組成部分，並非僅僅是無關痛癢的行政程序。

重點: 財務性核保旨在確保保險保障的合理性，透過核實投保人的財務實力來防止過度投保，是人壽保險風險管理中不可或缺的一環。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的指引，所有針對內地人士的銷售行為及簽署程序必須在香港境內進行，以符合跨境業務的合規要求。陳述 II 正確，該聲明書的重要功能之一是確保投保人明白保單受香港法律管轄，而非內地法律。陳述 IV 正確，中介人有責任核實並記錄投保人的入境身份，以證明其投保時身處香港。

錯誤: 陳述 III 錯誤，為了防止挪用保費及洗黑錢風險，監管機構要求投保人應直接向保險公司支付保費，聲明書中亦明確提醒投保人不應將保費交予中介人代轉。

重點: 《重要資料聲明書》是內地人士在港投購壽險保單時必須簽署的文件，旨在確保投保人充分了解香港保單的法律管轄權、保費支付安排及身份核實程序。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管指引，冷靜期為保單或有關通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 是正確的，由於投資相連壽險涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整（MVA）。陳述 III 是正確的，中介人有責任確保投保人在申請過程中簽署「冷靜期聲明書」，以確認其理解相關撤銷權利。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，冷靜期權利適用於所有個人人壽保險保單，並不限於特定的保費繳付模式（如年繳或月繳）。

重點: 投資相連壽險投保人享有 21 天冷靜期，必須簽署聲明書以示知悉權利，且退款金額可能因市值調整而有所增減。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險允許保單持有人在不抵觸特定條件下調整死亡保險金，但增加保額通常會增加保險人的風險，因此往往需要提供可保性證明。陳述 III 正確，萬用壽險提供靈活保費的特色，在首年保費達標後，只要現金價值足以支付死亡收費及各項開支，保單持有人可以選擇停繳保費。陳述 IV 正確，根據監管及產品設計要求，萬用壽險的年報必須向保單持有人披露該年度賺取的保證利息及額外利息，以維持高透明度。

錯誤: 陳述 II 錯誤，萬用壽險的核心特點是採用「分別列示各定價因素」（Unbundled pricing）的結構，而非「捆綁式」。保險公司必須分別披露保障純成本、利息及開支這三個獨立的定價元素。

重點: 萬用壽險與傳統壽險的主要區別在於其透明的定價結構及高度的靈活性，保單持有人可根據財務狀況調整保費及保障額，但必須監控現金價值以防保單失效。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單》的規定，該要求適用於所有銷售渠道（包括網上或直接銷售），且在保單所有權轉讓予持有內地身份證的人士時，新持有人必須簽署聲明書。此外，若基本計劃在投保時已簽署聲明書，隨後在該保單下增加的附約則無需再次簽署。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為監管要求明確指出「一份保單只須填寫一份聲明書」，這意味著每一份獨立的保單申請都必須具備其專屬的聲明書，不能為了簡化程序而跨保單共用。因此，任何包含陳述 IV 或未能涵蓋 I、II、III 的選項均為錯誤。

Takeaway: 針對內地人士的《重要資料聲明書》是以保單為單位實施的監管措施，其適用範圍涵蓋所有銷售渠道及保單所有權轉讓，旨在確保內地投保人充分知悉在港投保的相關風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為在自然保費制度下，保費隨年齡增長而變得昂貴，健康狀況良好（低風險）的人傾向退出，而高風險的人則選擇續保，這正是逆選擇的定義。陳述 II 是正確的，均衡保費制度在保單早期收取的保費高於當時的風險成本，這些「超額」保費連同利息會形成儲備，並使保單開始累積現金價值。陳述 IV 是正確的，根據教材，財政變化（如稅收上升）及公司的市場行銷策略（如欲增大市場佔有率）都是釐定保費時必須考慮的因素。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為自然保費制度在實踐中被證明對長期保單不可行，目前已沒有保險人在真正的「長期保單」中實行此制度，均衡保費制度才是目前的一般做法。

重點: 均衡保費制度透過精算手段將整個受保期內的風險成本平均化，解決了自然保費制度下老年負擔過重及逆選擇的問題，是現代人壽保險定價的核心。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權的核心定義在於保單所有人有權在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期保單轉換為永久性壽險計劃。陳述 II 正確，行使轉換權時，新保單的保費必須按受保生命在轉換當時的「到達年齡」之標準費率來計算。陳述 III 正確，為了減低逆選擇風險，保險公司通常會設置年齡限制，例如規定在 55 或 65 歲後不得行使轉換權。陳述 IV 正確，永久計劃的保額上限通常設定為原定期壽險的保額，這也是防止逆選擇的常見限制之一。

錯誤: 無，因為所有陳述均準確描述了可轉換定期壽險在香港保險市場中的運作特性與常見限制。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在不論健康狀況變化的情況下獲得永久保障，但保險公司會透過到達年齡定價、年齡上限及保額限制等機制，來平衡因缺乏健康核保而產生的逆選擇風險。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 II 正確，因為投資相連保險（ILAS）的核心特徵是投資風險由保單持有人承擔，保單價值隨投資表現波動。陳述 III 正確，描述了 ILAS 的基本運作結構，即保費在扣除各項費用後才分配至選定的投資選項。陳述 IV 正確，因為 ILAS 通常提供死亡保障，其賠償金額（如 101% 或更高）與保單的賬戶價值直接掛鉤。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在投資相連保險的法律結構下，相關基金資產的法律所有權歸保險公司所有，保單持有人僅擁有根據保單合約獲得相等於單位價值利益的權利，而非直接擁有底層資產。

重點: 投資相連長期保險的特點在於投資風險由保單持有人承擔，且保單持有人對底層資產並不擁有直接的法律所有權，僅擁有合約權益。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據 CIB 的指引，保險經紀必須透過財務需要分析（FNA）來獲取客戶的財務背景、保險目標及具體需求，這是履行 KYC 程序的基礎。陳述 II 正確，因為指引要求中介人在客戶拒絕提供必要資料時，必須明確告知客戶這將限制經紀提供合適建議的能力，以確保客戶在知情的情況下作出決定。陳述 IV 正確，因為了解客戶的風險承受能力是評估長期壽險產品（尤其是具投資成分產品）合適性的必要環節。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「了解你的客戶」程序的核心目的之一是確保產品的負擔能力與客戶的財務狀況相匹配。經紀有專業責任評估客戶是否有能力支付保費，而非僅僅依賴客戶的購買意願。

重點: 保險中介人在銷售長期壽險時，必須透過系統化的程序（如 FNA）了解客戶需求，並在資料不足時履行披露義務，以確保所提供的建議具備合理基礎並符合客戶的負擔能力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。為了防止逆選擇（即健康狀況轉差的受保人更有動機行使轉換權），保險公司通常會對可轉換定期壽險設定限制，包括行使轉換權的年齡上限（I）以及在保單生效後的特定年期內行使（IV）。此外，為了控制承保風險，轉換後的永久壽險保額通常不得超過原有的定期壽險保額（II）。

錯誤: 關於必須再次提供可保證明的陳述是錯誤的。可轉換定期壽險的核心特點在於受保人行使轉換權利時，無需再次提供任何可保證明（如體檢報告或健康聲明）。若要求提供證明，則該條款將失去其抵禦受保人因健康轉差而無法獲得永久保障的功能。

重點: 保險公司透過限制轉換的期限、受保人年齡及保額上限來降低逆選擇風險，同時維持無需可保證明的基本原則。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須同時列出按「保證」及「現行」假設利率計算的利益說明，以便客戶對比。此外，文件必須包含敏感度分析（通常顯示現行利率下調後的影響），並清晰披露所有保單費用（如保險成本、行政費及退保費用），以確保透明度。

錯誤: 陳述 IV 嚴重違反監管要求，中介人嚴禁自行修改保險公司提供的銷售說明文件或預期利率，這涉及誤導及不當銷售行為。選項「只有 I 及 III」是不完整的，因為它忽略了敏感度分析這一關鍵的強制性披露要求。選項「只有 II 及 IV」及「以上皆是」則錯誤地包含了違規的陳述 IV。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心在於透過標準化的保證與非保證利益展示、敏感度分析及費用披露，確保投保人能充分理解產品的潛在回報與風險。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業監管要求，長期保險（包括投資相連保險）的冷靜期為 21 天，由保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表之日起計，以較早者為準。對於投資相連保險（ILAS），保險公司有權在退還保費時應用市值調整（MVA），以反映在冷靜期內因市場波動導致的投資損失。

錯誤: 只有 I 及 II 的選項不完整，因為陳述 III 準確描述了市值調整的性質，即補償變現資產時的損失。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為陳述 IV 不符合冷靜期的基本原則；冷靜期旨在讓保單持有人撤銷合約並恢復至投保前的財務狀況，而非提供獲利機會，因此若市場上升，退款金額通常上限為已繳保費總額，不會發放投資利潤。以上皆是同樣因為陳述 IV 的錯誤而不能入選。

重點: 投資相連保險的冷靜期退款安排允許保險公司扣除市值調整，這與傳統人壽保險通常退還全數保費的做法有所不同。.

正確: 以上皆是 完整地反映了香港保險業監管局對冷靜期的核心要求。冷靜期為 21 個曆日，且投保人必須以書面形式行使取消權。此外，退款安排確實區分了非投資相連保單（通常全額退款）與投資相連保單（可受市值調整影響）。

錯誤: 只有 I、II 及 III 忽略了投資相連壽險保單在冷靜期內退款時，保險公司具備進行市值調整的合法權利，這在投資型產品中是至關重要的財務條款。

錯誤: 只有 II 及 IV 未能包含冷靜期計算起點的完整定義，即保單或通知書交付之日（以較早者為準），這可能導致投保人誤解行使權利的有效期限。

錯誤: 只有 I 及 IV 漏掉了投保人必須以書面形式通知保險公司這一程序性要求，且未提及冷靜期具體的 21 天時限規定。

重點: 冷靜期是長期保險中一項關鍵的投保人保障措施，旨在提供 21 天的審閱期，投保人應了解不同產品在取消保單時可能涉及的財務影響差異。.