IIQE Paper 3 Chinese Quiz 33

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險經紀必須進行財務需求分析（FNA），以確保所推薦的保險產品與客戶的目標及需求相符。陳述 II 正確，經紀有責任評估客戶的財務負擔能力，確保客戶有能力在整個保費供款期內支付保費。陳述 III 正確，若客戶拒絕提供完整資料，經紀應向客戶解釋這可能導致建議未能完全反映其需求，並須在相關文件中妥善記錄。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「了解你的客戶」程序（KYC）包括核實客戶身份，這是建立業務關係的基本要求，不論客戶是否已支付首期保費，均必須嚴格執行身份核實程序。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過財務需求分析及負擔能力評估來履行 KYC 責任，並在客戶不配合提供資料時進行適當的風險提示及記錄。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據萬用壽險的定義，「分別列示各定價因素」是指保險人將定價的三個因素：死亡（即保障的純成本）、利益和開支分別披露。陳述 II 正確，萬用壽險的其中一個主要特點是具有靈活保費（Flexible Premium），投保人可根據需要調整繳費金額。陳述 IV 正確，萬用壽險屬於一種累積現金價值的壽險，其現金價值的增長與保險公司分配的利益（通常以宣告利率形式）相關。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在「分別列示」的定價結構下，死亡成本（保障的純成本）通常是根據受保人的達標年齡（Attained Age）計算的，因此死亡成本通常會隨著受保人年齡的增長而增加，而非在整個保單期內保持固定。

重點: 萬用壽險透過「分別列示各定價因素」提供高度的透明度，並結合了靈活保費及可調整利益的特點，使其與傳統的終身壽險有所區別。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，「冷靜期」的時段為將保單交付予保單持有人，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 III 是正確的，因為保險人必須制定內部監控措施，確保在保單簽發後 9 天內成功交付保單，或向保單持有人發出《通知書》。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為並非所有保單都能獲全數退還保費；對於「投資相連」和「非投資相連整付保費」保單，保險人有權扣除「市值調整」(MVA)。陳述 IV 是錯誤的，因為指引明確規定，保險人簽發保單時支出的費用或佣金，不得計算在「市值調整」之內。

重點: 冷靜期為投保人提供 21 天的考慮期，而退還保費的機制則視乎保單類型，其中投資類產品可能涉及市值調整，但該調整不得包含行政費用或佣金。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的指引，說明文件必須包含警告，提醒申請人提早中止保單或停付保費可能蒙受重大損失；收費披露必須清晰分列為五類（保費費用、退保費用、保險成本、保單行政費用及其他）；且保險公司在調整非保證收費前，必須履行不少於一個月的預先書面通知義務。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定，網址上顯示的過往派息率資料是「未扣除」相關保單收費（如保險成本和保單行政費用）的，而非已扣除後的淨額。因此，所有包含陳述 III 的選項以及「以上皆是」均不正確。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在提升產品透明度，要求保險公司必須以標準化方式披露各項收費、非保證條款及退保風險，以保障投保人的知情權。.

正確: 陳述 II 正確，因為限制續保次數或保額是保險公司用以減輕逆選擇風險的常見限制。陳述 III 正確，因為儲蓄壽險在技術定義上是由定期壽險與純生存保險組合而成。陳述 IV 正確，根據終身壽險的特性，保額會在受保人身故或達到死亡表規定的最高年歲（如 100 歲）時給付。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為可轉換定期壽險的轉換特權允許保單持有人在「毋須」提供可保性證明（健康證明）的情況下行使權利。

重點: 掌握不同壽險產品的結構、給付條件及防範逆選擇的限制，是保險中介人必備的專業知識。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《壽險冷靜期》指引，冷靜期為將保單交付保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，指引明確規定「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單在冷靜期內退還保費時，保險人有權扣除市值調整（MVA）。陳述 IV 正確，保險人必須制定內部監控措施，確保在保單簽發後 9 天內交付保單或發出相關通知書。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為市值調整（MVA）的計算僅限於保險人兌現資產時可能出現的虧損，明確禁止將簽發保單時支出的費用或佣金計算在市值調整之內。

重點: 冷靜期權益旨在讓投保人有充分時間審視保單條款，除特定涉及投資成分的保單可扣除市值調整外，投保人通常有權在期內取消保單並獲退還已繳保費。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，中介人在銷售投資相連壽險計劃時，必須向客戶提供並解釋「產品資料概要」，以確保客戶掌握產品的核心特點及風險。陳述 II 是正確的，因為客戶必須親自簽署「重要資料聲明書」，以確認其已獲悉並明白產品的相關風險及披露內容。陳述 III 是正確的，因為進行「財務需要分析」是評估產品適合性的法定程序，旨在確保所推介的產品符合客戶的個人需求及財務狀況。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為中介人絕對不得代客戶簽署任何保險文件，這不僅違反了誠實及廉潔的專業準則，更屬於嚴重的違規行為，可能導致紀律處分。

重點: 銷售投資相連壽險（類別 C 業務）時，持牌中介人必須嚴格履行披露義務並進行適合性評估，以確保客戶在充分知情的情況下作出合適的投保決定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為「復效」權利通常僅針對因欠交保費而「失效」（lapsed）的保單，若保單持有人已主動行使權利「退保」（surrendered）並領取退保價值，該合約即告終止，一般不適用復效條款。陳述 II 是正確的，保險人為了防止逆向選擇，通常要求受保人提供持續可保性證明（如健康聲明或體檢報告），確保其健康狀況仍符合承保要求。陳述 III 是正確的，根據標準條款，復效後會重新計算另一段可異議期及自殺免責期，以保障保險人的利益。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為申請復效時，保單所有人除了需要補付已到期但未繳清的保費外，通常還必須支付按訂明利率計算的相關利息，而非不得收取利息。

重點: 保單復效旨在讓失效保單重獲效力，但申請人必須滿足特定條件，包括在限期內提出、提供可保性證明、補繳欠款連利息，並接受重新計算的限制期。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳先生將會自動獲得該項額外的保險保障，且該增額部分的保費亦會根據豁免保費附約得到豁免。這是因為當保單同時包含「保證可保利益」(GI) 及「豁免保費」(WP) 附約時，若受保人在有權行使增額選擇權時已處於殘疾狀態，保險公司通常會安排該項額外保障自動生效，並根據 WP 附約豁免所有相關保費，直至受保人康復或死亡為止。

錯誤: 關於必須提供最新可保證明的說法是錯誤的，因為保證可保利益的核心定義就是允許保單所有人在指定時間或事件發生時購買增額保險，而「毋須」提供任何可保證明。關於因殘疾而喪失行使權利的說法也是錯誤的，該附約的設計初衷正是為了應對受保人因健康狀況惡化而無法通過一般核保的情況。關於必須由本人繳付新增保額保費的說法同樣不正確，因為在含有豁免保費附約的情況下，該附約的保障範圍會延伸至因 GI 附約而自動獲得的額外保障部分。

重點: 在保證可保利益與豁免保費附約共同運作下，若受保人在行使期內已成殘疾，增額保障會自動獲得且保費可獲豁免。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《守則》，轉保的定義涵蓋在新保單生效前後 12 個月內，現有保單 50% 或以上的保額失效、退保或轉為減額繳清保單等情況。陳述 II 正確，因為《守則》明確豁免了根據現有保單條文將定期壽險轉換為終身壽險（或永久壽險）的情況，不將其視為轉保。陳述 IV 正確，因為《客戶保障聲明書》要求中介人填寫並比較現有及新保單在受保人 65 歲時（或最先期滿時）的保證現金價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險中介人必須在申請人「同意購買或決定購買」新壽險保單「之前」（而非之後）協助其填妥《客戶保障聲明書》，以確保客戶在作出投保決定前已充分了解轉保的潛在損失及影響。

重點: 轉保是一項受嚴格監管的行為，中介人必須透過《客戶保障聲明書》向客戶披露財務損失、保費差異及受保資格的變動，且必須在客戶作出投保決定前完成聲明書的填寫。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為在投資相連長期保險（ILAS）中，保單的價值直接受所選定的參考基金表現影響，因此投資風險主要由保單持有人而非保險公司承擔。陳述 III 正確，根據香港監管要求，為了提升透明度，保險公司必須向潛在客戶提供「產品資料概要」（Product Key Facts Statement），以簡明方式列出產品的核心特點、收費及風險。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在投資相連保險合約下，保險公司是相關資產（如標的基金單位）的法律擁有人，保單持有人僅擁有合約上的權利，要求保險公司支付與該等資產價值掛鉤的保單利益。陳述 IV 錯誤，投資相連保單的冷靜期（Cooling-off Period）通常與其他長期保險保單一致（目前一般為 21 天），並不會因為其具備投資性質而縮短。

重點: 投資相連長期保險（ILAS）的特點是資產所有權歸於保險公司，而投資風險則由保單持有人承擔，且必須透過標準化的披露文件（如產品資料概要）確保客戶充分了解產品資訊。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在香港的長期保險實務中，自殺條款通常規定若受保人在保單生效後的一段特定時間內（通常為一年或兩年）自殺，保險公司僅會退還已繳保費（扣除欠款），而不會給付身故保險金。陳述 III 正確，根據年齡或性別錯誤陳述條款，若發現年齡申報錯誤，保險公司通常會採取「調整保額法」，即按實際已繳保費在正確年齡下所能購買的保額進行賠付。陳述 IV 正確，不可爭議條款的主要目的是在保單生效一段時間（通常為兩年）後，限制保險公司以投保人漏報或誤報重大事實為由撤銷保單，除非該行為涉及欺詐。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為不可爭議條款通常設有例外情況，其中最主要的例外就是「欺詐」。如果保險公司能證明投保人或受保人在投保時具有欺詐意圖，即使保單已生效超過兩年，保險公司仍有權挑戰保單的有效性。

重點: 長期保險保單中的不可爭議條款旨在為受益人提供保障，防止保險公司在多年後才以非欺詐性的錯誤陳述為由拒絕賠償，但該條款並不保護蓄意的欺詐行為。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的陳述。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母對未成年子女（未滿 18 歲）具有法定的可保權益，因此陳述 I 正確。人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立時存在，其後即使關係改變（如離婚），保單依然有效，故陳述 III 正確。此外，只要不是為了規避法律，保單持有人可將正當訂立的保單轉讓給不具可保權益的第三方，因此陳述 IV 亦正確。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在香港法律下，除了配偶及未成年子女外，一般的血緣或家庭關係（如兄弟姊妹、祖父母）並不自動構成法定的可保權益。選項「只有 I 及 II」和「只有 II、III 及 IV」因為包含了錯誤的陳述 II 而不正確。選項「以上皆是」同樣錯誤，因為它未能排除不符合香港法律的陳述 II。

重點: 在香港人壽保險市場，法定的家庭可保權益僅限於配偶及未成年子女，且可保權益只需在保單生效時存在即可。.

正確: 陳述 I 正確，因為遞減定期壽險的設計初衷是為了配合餘額隨時間減少的債務，例如按揭貸款。陳述 II 正確，可轉換權利的核心特點是受保人可以在不提供最新健康證明（可保證明）的情況下，將定期保險轉換為永久性保險。陳述 III 正確，保險公司為了防止只有健康狀況轉差的人才選擇轉換（即逆選擇），通常會對轉換權施加年齡限制或期限限制。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，雖然遞減定期壽險的保額會隨時間減少，但為了行政方便及保持保費負擔的穩定性，這類保單通常採用平準保費（Level Premium）制度，即保費在整個保險期內保持不變，而非逐年遞減。

重點: 定期壽險的靈活性體現在其可轉換及可續保等條款上，但保險公司會透過設立行使期限等機制來平衡逆選擇帶來的風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為冷靜期旨在為投保人提供一段時間，讓其在保單生效後仍能重新考慮其投保決定。陳述 II 正確，根據香港保險業聯會的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，對於投資相連壽險等產品，保險公司有權在退還保費時扣除因市值波動而產生的損失（即市值調整）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為冷靜期權利主要適用於新簽發的長期保險保單，而非僅限於保單的續期；事實上，大多數續期保單並不重新計算冷靜期。

重點: 投保人應留意冷靜期的起計方式及期限，並理解在行使取消權時，不同類型的保險產品（如投資相連保單）在保費退還上可能存在差異。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連壽險（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權根據市場價值調整（MVA）扣除因投資市場波動而產生的損失。陳述 II 正確，根據現行監管指引，冷靜期的期限為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 III 正確，保險中介人在銷售過程中負有專業責任，必須向客戶清楚解釋冷靜期的權利及其運作方式。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期權利適用於所有投資相連壽險保單，不論其保費繳付模式是躉繳（一次性繳付）還是定期繳付（如月繳或年繳）。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天的冷靜期，中介人必須履行披露義務，且退還的款項可能因市場價值調整而有所增減。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據最高誠信原則，投保人必須披露所有重要事實，而該事實與最終索償的死因是否有關，並不影響保險人援引此原則的權利。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在安排體檢前必須向受保人解釋要求該類資料的原因。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為即使保險人安排了身體檢查，投保人仍有責任主動披露其病歷，除非該檢查的性質本身已足以揭露相關資料。陳述 IV 錯誤，因為法律規定不披露重要事實本身已足以影響核保決定，保險人無需證明該事實與損失之間存在直接因果關係即可拒絕賠償。

重點: 披露重要事實的責任是主動的，且保險人行使拒絕賠償權利時，並不以未披露事實與損失之間的因果關係為先決條件。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為根據香港《保險業條例》第 64A 條，未成年人（未滿 18 歲）的父母或監護人對該年輕人具有法定的可保權益。陳述 III 是正確的，因為人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立時存在，隨後的關係變化（如離婚）並不會使保單失效。陳述 IV 是正確的，因為法律允許保單所有人在不具備規避法律意圖的前提下，將保單轉讓給任何第三者，即使該受讓人缺乏可保權益。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為在香港法律下，除了配偶關係以及父母/監護人對未成年人的特定關係外，其他的血緣或家庭關係（如兄弟姊妹、祖父母與孫兒等）本身並不構成法律上的可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益必須在投保時存在，且香港法律對基於家庭關係的可保權益有明確的法定限制，僅限於配偶及未成年人的父母或監護人。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 IV 是正確答案，因為根據《人壽保險轉保守則》，「轉保」的定義涵蓋在新保單生效前後 12 個月內，現有保單 50% 或以上的保額失效（陳述 I），或現有保單根據不能作廢條款轉為展期保單（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為守則將「大部分」定義為 50% 或以上，而 40% 的保證現金價值提取未達此門檻。陳述 III 錯誤，因為守則明確豁免了根據保單條文將定期壽險轉為終身壽險的情況，不將其視為轉保。包含這些錯誤陳述的選項均不正確。

重點: 判定「轉保」需嚴格遵守 12 個月的追溯或預期期、50% 的比例門檻，並注意特定的豁免條款（如定期轉永久壽險）。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》，保險經紀在銷售長期壽險時，必須採取合理步驟識別客戶身份（II），並透過財務需求分析（FNA）了解客戶的財務狀況與目標（I）。此外，為了防範洗錢風險及確保合適性，了解投保目的及資金來源（III）亦是 KYC 程序中不可或缺的部分。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為了解客戶的投保目的及資金來源（III）同樣是該指引明確要求的程序。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 嚴重違反了合適性原則；若客戶拒絕提供資料，經紀應向客戶解釋這可能導致無法評估產品合適性，而非直接推薦高保費產品。「以上皆是」也是錯誤的，因為陳述 IV 的行為不符合監管要求與專業操守。

重點: 「了解你的客戶」(KYC) 程序要求保險中介人全面收集客戶的身份、財務背景及投保動機，以確保所推薦的長期壽險產品符合客戶的實際需求與風險承受能力。.

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險經紀公司操守守則》，經紀公司必須將客戶款項存入獨立的客戶帳戶，與公司的自有資金分開管理，以保障客戶資產。陳述 III 正確，經紀公司獲授權從客戶帳戶中提取款項，用於向保險人支付代表客戶投保的保費，這是該帳戶的合法用途之一。陳述 IV 正確，法規要求經紀公司必須就客戶款項及業務交易保存足夠的紀錄，且保存期由交易日期起計不得少於七年。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據相關監管規定，除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息通常歸經紀公司所有，而非必須發還給客戶。

重點: 持牌保險經紀公司在處理客戶款項時承擔受託責任，必須嚴格遵守資金隔離及紀錄保存的規定，以確保財務透明度及客戶保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 實現率反映了保險公司履行其非保證利益預期的歷史記錄，具體定義為實際宣告的非保證紅利（如週年紅利或英式紅利）與銷售時利益說明文件中展示的預計金額之平均比率，並基於特定產品在過去特定時期的數據。

錯誤: 關於投資收益比率的說法是不正確的，因為實現率關注的是最終分配給保單持有人的紅利結果，而非保險公司內部的投資表現。關於領取現金紅利客戶比例的說法是錯誤的，這屬於客戶行為統計，與紅利實現水平無關。關於死亡賠償總額比率的說法也是錯誤的，這通常涉及死亡率經驗分析或核保損益，而非分紅保單的紅利實現情況。

重點: 實現率是分紅保單透明度的重要組成部分，旨在讓準客戶在做出購買決定前，能參考特定產品過去將預計紅利轉化為實際紅利的可靠程度。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了人壽保險產品按身故保險金支付情況劃分的基本功能。這包括：(i) 只在指定期間內身故才支付（定期壽險）；(ii) 在任何時候身故均支付（終身壽險）；以及 (iii) 在特定日期或該日期前身故支付（兩全保險）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為身故保險金的定義是基於受保人的身故而支付的賠償。如果受保人在保單期滿後仍然生存，所獲得的利益稱為期滿利益，而非身故保險金。因此，任何包含陳述 IV 的選項或未能涵蓋前三項正確描述的選項均屬錯誤。

重點: 了解人壽保險產品如何根據身故賠償的觸發條件進行分類，是保險中介人協助客戶選擇合適保障計劃的基本知識。.

正確: 陳述 I 正確，因為實現率的定義是實際宣佈的非保證利益與銷售時展示的預計金額的比率。陳述 II 正確，因為實現率的計算是基於特定保險產品在過去一段特定時期的歷史表現數據。陳述 III 正確，因為披露實現率的主要目的是提高產品透明度，讓客戶了解非保證回報實現的可能性。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據保險實務與法規，保額是列明在保單第一頁的固定資訊，而實現率則是保險公司披露的歷史數據，通常透過公司網頁或產品說明文件發佈，用以輔助銷售說明，並非保單首頁的法定列明項目。

重點: 實現率是衡量分紅保單非保證利益達成程度的關鍵指標，旨在協助客戶在購買前評估預計回報的可靠性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。