IIQE Paper 3 Chinese Quiz 31

正確: 只有 I 及 III 準確反映了指引 16 的規定。根據指引，保險人必須在公司網站披露分紅產品的非保證紅利實現率，以提升產品透明度；同時，在介紹保費抵銷功能時，必須明確提醒客戶該安排取決於未來非保證紅利的派發情況，並需提供紅利減少等不利情景下的推算。因此，正確的陳述組合為只有 I 及 III。

錯誤: 選項「只有 II 及 IV」是錯誤的，因為陳述 II 違反了指引 16 嚴禁使用「消失」或「保費消失」等誤導性字眼的規定，而陳述 IV 錯誤地將指引適用範圍擴大至類別 C（投資相連）業務。選項「只有 I、III 及 IV」是錯誤的，因為它包含了關於適用範圍的錯誤陳述 IV。選項「以上皆是」也是錯誤的，因為它包含了上述所有不符合監管要求的陳述。

重點: 了解指引 16 對分紅產品透明度的要求，特別是紅利實現率的披露及保費抵銷的風險提示，是確保合規銷售及維護客戶利益的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，因為產品資料概要（Product KFS）是投資相連壽險計劃銷售文件夾的必要組成部分，旨在提供產品核心資訊以助客戶作出知情決定。陳述 II 正確，為了確保客戶明白投資風險及回報的非保證性質，利益說明文件必須由申請人簽署確認。陳述 III 正確，根據監管要求，產品資料概要必須以簡明方式包含收費結構、冷靜期權利及投訴處理等關鍵資訊。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為利益說明文件中的預測回報率並非由中介人自行設定，而是必須嚴格遵守監管機構（如保險業監管局）所規定的標準化假設利率，以防止誤導客戶。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須確保客戶獲得並理解所有法定披露文件，特別是關於非保證回報、收費結構及冷靜期權利的說明。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為提前支付死亡保險利益（亦稱生前支付利益）的基本設計初衷，是在受保人面臨極度精神緊張及生命受威脅的嚴重狀況下提供財務援助。陳述 II 正確，由於提前支付會減少受益人最終可得的死亡賠償，保險人通常要求受益人簽署棄權聲明以解除責任。陳述 III 正確，若保單已轉讓，承讓人作為保單權益的合法持有者，必須簽署相同的棄權聲明，保險公司才會作出給付。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據實務及行政成本考慮，這類附約通常只准附加於保額相當大的保單，而非不論保額大小均可附加。

重點: 提前支付死亡保險利益的發放涉及對未來死亡保險金的扣除，因此必須獲得受益人或承讓人的書面同意，且通常設有最低保額要求以維持行政效益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 天（陳述 I），其設立目的是讓投保人有充分時間審閱條款並考慮決定（陳述 II）。在冷靜期內取消保單，投保人通常可獲退還保費，但對於投資相連保單，保險公司有權扣除市值調整（陳述 III）。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期權利適用於所有新的個人長期保險保單，不論是透過中介人面談、電話銷售還是網上渠道購買。因此，包含陳述 IV 的選項「只有 II、III 及 IV」與「以上皆是」均為錯誤。選項「只有 I 及 II」則忽略了關於保費退還及市值調整的正確陳述 III。

Takeaway: 冷靜期是保障長期保險客戶的重要法定權利，提供 21 天的猶豫期，並允許在特定條件下（如投資相連產品需考慮市值調整）退還已繳保費。.

正確: 陳述 II 正確，因為在殘疾豁免保費附約中，「完全傷殘」的定義通常包括特定的嚴重身體損傷，例如雙目失明、喪失雙手或雙腳的使用。陳述 III 正確，因為如果等候期屬於「起賠期限」(time franchise) 性質，一旦傷殘持續超過該期限，保險公司會退還受保人在等候期內已支付的保費。陳述 IV 正確，因為這類附約與人身意外保險相似，通常會將蓄意自殘或從事違法活動導致的傷殘列為除外責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為當保費被豁免時，保單並非處於中止或減額繳清狀態，而是視同保費已如期繳付，因此保單的現金價值會繼續增長，分紅保單也會繼續產生紅利。

重點: 殘疾豁免保費附約的核心功能是在受保人完全傷殘時維持保單效力，確保其保障與保單價值（如現金價值和紅利）在無需繳付保費的情況下依然能夠延續。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為投資相連長期保險（ILAS）的主要特點是投資風險由投保人承擔，保單價值直接受所選投資選項的表現影響。陳述 III 正確，因為 ILAS 本質上仍是人壽保險，必須包含身故賠償成分，通常設定為保單價值的某個百分比（例如 101%）或已繳總保費，以較高者為準。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為投保人並不直接擁有保險公司為該保單購入的相關基金或底層資產，這些資產在法律上由保險公司擁有，投保人僅擁有保單合約下的權利。陳述 IV 錯誤，因為投資相連保單通常不提供投資回報保證，保單價值會隨市場波動，投保人可能面臨資本損失。

重點: 投資相連長期保險將投資回報與保險保障結合，其核心特徵在於投資風險的轉移以及投保人對相關資產僅具有名義上的單位分配權而非直接所有權。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據萬用壽險的定義，其「分別列示各定價因素」的特點是保險人將死亡成本（保障的純成本）、利益和開支這三個因素分別披露。陳述 II 正確，萬用壽險的設計核心在於提供靈活保費及可調整利益，讓投保人能根據財務狀況作出調整。陳述 IV 正確，這種定價結構的主要目的之一是增加保單運作的透明度，使投保人清楚各項費用的扣除。

錯誤: 陳述 III 錯誤，萬用壽險並非短期保障，而是一種長期壽險，且其定義中明確指出該產品會累積現金價值，並非不具備儲蓄功能。

重點: 萬用壽險透過「分別列示各定價因素」的透明結構，結合了保費與保障額的靈活性，同時維持了長期壽險累積現金價值的核心特性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。在香港保險市場，長期護理利益（LTC）通常要求受保人失去指定數目的日常起居活動能力（ADLs）以確立其護理必要性。在給付金額方面，於認可護理院接受護理的每月利益（通常為死亡保險金的 2%）一般高於在家中由註冊護理員護理的利益（通常為 1%）。此外，在領取長期護理利益期間，保險人通常會豁免基本保險計劃及附約的保費。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為長期護理利益通常是按月支付死亡保險金的一個百分比，而非像危疾保障那樣總是一次性給付。由於陳述 I 錯誤，所有包含陳述 I 的選項（如「只有 I、II 及 III」或「以上皆是」）均為錯誤。選項「只有 I 及 IV」則同時包含了錯誤的陳述並遺漏了其他正確的特點。

重點: 長期護理附約的給付條件主要基於日常起居活動能力（ADLs）的喪失，並以按月形式支付部分死亡保險金，同時提供廣泛的保費豁免保障。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據最高誠信原則，重要事實的披露責任並不取決於該事實與最終損失（如死因）之間是否存在因果關係，只要該事實足以影響審慎保險人的核保決定即可。此外，保險人安排身體檢查並不免除投保人主動披露病歷的責任，除非檢查性質本身已足以揭露該等資料。同時，《個人資料（私隱）條例》保障了受檢測者瞭解檢查結果的權利。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為陳述 III 關於私隱條例的描述完全符合法律規定。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 嚴重誤導，保險人安排體檢並不代表放棄追究投保人隱瞞重要事實的權利，最高誠信原則要求投保人必須誠實披露。「以上皆是」是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 違反了保險合約中關於披露責任的法律原則。

重點: 投保人必須主動披露所有重要事實，身體檢查僅為補充資料的手段，不能作為隱瞞病歷的藉口，且披露責任與損失之間無需具備因果關係。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據人壽保險實務，提前支付死亡保險利益（ADB）附約通常只准附加於保額相當大的保單，目的是為了降低行政成本。此外，由於提前支付的保險金會從將來的死亡賠償中扣除，這會直接影響受益人的期望利益或承讓人的抵押權益，因此保險公司在處理給付申請時，通常會要求受益人及承讓人（若保單已轉讓）簽署棄權聲明或解除責任憑證。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為提前支付死亡保險利益的觸發條件並不限於意外傷殘，它主要涵蓋受保人被診斷患上指明危疾、末期疾病（通常指壽命預期在12個月或以下）或需要接受指明的醫療程序。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 提前支付死亡保險利益涉及對未來保險金的預支，保險公司必須確保所有對保單賠償有合法權益的相關方（如受益人與承讓人）均同意該項安排。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件（式樣二）的核心目的在於透過具體數字展示，讓申請人清楚了解在保單不同階段（尤其是早期）退保時可能面臨的財務損失。陳述 II 正確，申請人的簽署是監管要求的重要部分，用以確認其已獲悉並明白退保收費的影響。陳述 III 正確，中介人亦必須簽署該文件，以確認其已向客戶作出適當的解釋。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據監管指引，退保說明文件必須在「申請時」（Point of Sale）提供並由雙方簽署，而不能推遲至保單簽發後或冷靜期內才提供。

重點: 退保說明文件是投資相連保單銷售程序中不可或缺的披露工具，旨在確保客戶在投保前已充分考慮產品的流動性風險及早期退保的代價。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險中介人在銷售投資相連壽險計劃（ILAS）時，必須向客戶清楚解釋冷靜期的權利及安排。陳述 II 正確，客戶簽署「重要資料聲明書」（IFS）是確保其明白產品特點、收費及風險的重要合規程序。陳述 IV 正確，根據合適性評估要求，中介人必須確保所推介的產品與客戶的財務狀況、投資目標及風險承受能力相符。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「產品資料概要」（KFS）是銷售 ILAS 過程中的必要披露文件，旨在以簡明方式提供產品核心資料，不論客戶是否具備投資經驗，中介人都必須提供該文件，不得豁免。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，保險中介人必須履行嚴格的披露責任並進行合適性評估，以確保客戶在完全知情及產品匹配的情況下投保。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為通脹會隨時間降低貨幣的購買力，對於長期的殘疾收入給付而言，COLA 旨在抵銷這種購買力侵蝕。陳述 III 正確，因為此條款的設計初衷就是為處於殘疾狀態的受保人提供定期增加的收入保障。陳述 IV 正確，因為根據定義，COLA 的增加數目必須與認可的獨立指數（例如綜合消費物價指數）掛鈎。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為生活指數調整利益的調整基準是「獨立的經濟指數」，而非保險公司自身的投資回報或盈利表現，這樣才能確保調整的客觀性與透明度。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過將殘疾收入給付與獨立的物價指數掛鈎，確保受保人在長期殘疾期間領取的保險金能維持其實際購買力。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，保險經紀必須採取合理步驟，利用可靠且獨立的來源文件（如身分證或護照）來核實客戶的身分。陳述 III 是正確的，因為「了解你的客戶」程序的核心目的之一是獲取客戶的財務背景、需求及目標，以評估並確保所推薦的長期壽險產品對客戶而言是合適的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為執行「了解你的客戶」程序是長期壽險業務的基本專業責任，並不限於高風險類別或特定保費金額的客戶。陳述 IV 是錯誤的，因為若客戶拒絕提供必要的資料以完成 KYC 程序，保險經紀將無法履行其合規責任，在這種情況下，經紀不應繼續處理該投保申請，而非先行簽發保單。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過核實身分及評估財務需求來落實「了解你的客戶」程序，這是確保產品合適性及符合監管要求的必要前提。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 銷售說明文件必須清楚區分保證及非保證利益，且非保證部分通常基於保險公司目前的利率及收費水平，並不保證未來保持不變。這是為了確保客戶在投保前能充分理解哪些利益是確定的，哪些則取決於保險公司的未來表現及決定。

錯誤: 關於僅允許展示保證利益的說法是錯誤的，因為根據指引，說明文件必須同時包含保證及非保證利益的演示，以提供全面的財務預測。關於簽署後非保證回報轉為法律約束力的說法是錯誤的，非保證利益本質上是不確定的，簽署僅代表客戶知悉相關演示而非將其轉為保證。關於無需披露早期退保價值的說法是錯誤的，說明文件必須列出退保價值，以提醒客戶早期退保可能導致的財務損失。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心原則是透明度，特別是必須明確區分保證與非保證成分，並揭示早期退保的潛在財務後果。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的《持牌保險中介人操守守則》，中介人在開展業務時必須誠實、公平地行事，並以客戶的最佳利益為先。陳述 II 正確，中介人有責任向客戶披露任何可能影響其公正性或專業判斷的潛在利益衝突。陳述 III 正確，為了確保客戶能做出知情的決定，中介人必須向客戶提供有關保險產品的主要特點、風險、條款及限制的充分且準確的資料。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為中介人不得單純為了獲取更高佣金而建議客戶進行保單轉保（即終止現有保單並購買新保單）。這種行為違反了以客戶最佳利益行事的原則，且可能導致客戶面臨財務損失或保障中斷，即使客戶簽署聲明，中介人仍須確保該建議對客戶是合適且有利的。

重點: 持牌保險中介人必須嚴格遵守誠實信用與專業操守，確保所有建議均以客戶利益為核心，並履行充分披露的義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，保險利益說明中必須額外提供「悲觀情景」和「樂觀情景」，以展示最終結果的可變性。陳述 III 是正確的，因為獲委任精算師在為基礎情景作出最佳估計假設時，必須參考香港精算學會的《精算指引 — 最佳估計假設》。陳述 IV 是正確的，因為保險人通常會採用「平均派發」（Smoothing）政策，以減低紅利受短期大幅波動的影響。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為紅利金額與相關分紅保單的「匯集基金」業績有直接關係，而與保險人的整體業績並不一定一致。匯集基金的投資回報通常對紅利額有最大的影響。

重點: 分紅保單的紅利派發取決於特定匯集基金的表現而非公司整體利潤，且銷售說明文件必須包含特定術語的情景分析以向客戶披露潛在的波動性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據人壽保險實務，立約保費收據（或稱臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依附於隨後可能簽發的正式保單。陳述 III 正確，此類收據提供的臨時保障通常設有明確的期限，例如最長為六十天或九十天。陳述 IV 正確，保障可以在指定期限屆滿前提前終止，例如由保險人退還保費或向申請人寄出終止通知書後的指定日數起終止。

錯誤: 陳述 II 錯誤，立約保費收據的核心特點之一是其保障並不以事後能否證明投保人具有可保性為條件；陳述中所描述的「以可保性為先決條件」實際上是「附條件保費收據」的特徵。

重點: 立約保費收據提供即時且不以可保性為條件的臨時保障，但該保障受限於特定的有效期，且保險人保留提前終止的權利。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。