IIQE Paper 3 Chinese Quiz 30

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 個曆日。陳述 II 正確，由於投資相連壽險（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用「市值調整」（Market Value Adjustment）以反映投資損失。陳述 III 正確，售後確認程序（Post-sale Confirmation）是針對 ILAS 的一項重要監管要求，旨在確保特定客戶（如高齡客戶）完全明白產品特性。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期保障適用於所有長期保險業務的投保人，不論是透過保險經紀、保險代理人還是銀行渠道購買，均享有同等的冷靜期權利。

重點: 投資相連壽險的投保人享有 21 天的冷靜期，但須注意退款金額可能因市值調整而少於已繳保費，且保險公司須執行售後確認以加強客戶保障。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險的核心特徵之一是其「分別列示各定價因素」的定價結構，保險人會向保單持有人披露死亡成本（保障純成本）、利息收益及各項開支。陳述 II 正確，萬用壽險為投保人提供保費繳付的靈活性，允許在合約限制內調整保費金額。陳述 III 正確，萬用壽險的保險利益（保障額）通常是可以根據受保人的需求進行調整的。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，萬用壽險並非不累積現金價值的短期保障，它是一種會累積現金價值的長期壽險產品，這與不具備儲蓄成分的定期壽險（Term Insurance）有顯著區別。

重點: 萬用壽險以其靈活的保費繳付、可調整的保障額以及透明的「分別列示各定價因素」定價結構為主要特色，並同時具備保障與現金價值累積的功能。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引 16，保險中介人在向客戶建議任何長期保險產品前，必須進行財務需求分析（FNA），以確保產品符合客戶的需求及負擔能力。陳述 II 是正確的，因為若客戶選擇不披露資料，中介人有責任向其解釋這將導致無法進行有效的合適性評估。陳述 III 是正確的，因為指引要求對「弱勢客戶」（如高齡或低學歷人士）實施額外保障措施，例如安排售後確認電話，以確保其完全理解所購買的產品。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為財務需求分析表格必須由客戶及中介人雙方簽署，中介人不能僅以口頭方式確認，必須簽署以示對評估過程負責。

重點: 指引 16 旨在透過強制性的財務需求分析及對特定客戶群的額外保護，確保長期保險產品的銷售過程具備高度的合適性與透明度。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的規定，內地人士在香港投購人身保險時，必須在香港境內親自簽署「重要資料聲明書」。陳述 II 正確，保險中介人負有專業責任，必須向投保人逐項解釋聲明書內的內容，確保投保人明白相關風險。陳述 IV 正確，聲明書其中一個核心目的就是要求投保人確認整個銷售過程均是在香港境內完成，以符合監管要求。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在香港簽發的保險合約受香港法律管轄，而非中國內地法律，且不受內地監管機構的保障，聲明書的作用正是要提醒投保人這一點。

重點: 「重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單」是確保內地投保人了解法律管轄權、銷售合規地點及相關投保風險的重要監管文件。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 在完全殘疾期間，基本保單依然維持完全有效。因此，若受保人在領取殘疾收入期間身故，保險公司會支付基本保單的全部保額，而不會從中扣除任何已支付或應支付的殘疾收入利益，這體現了該附約並非貸款或保額預繳的特性。

錯誤: 關於「預先支取保額」的說法是錯誤的，因為殘疾收入附約提供的利益是額外的，並不屬於基本保單保額的提前給付。關於「定額賠償需扣除其他補償」的說法是錯誤的，根據規定，若支付方式為定額，則不應理會受保人從其他來源收取的任何利益；只有在採用收入公式時，才需扣除其他來源的利益。關於「等候期為至少一年」的說法是錯誤的，殘疾收入附約的等候期通常由一個月至六個月不等，而非一年或以上。

重點: 殘疾收入附約旨在完全殘疾期間提供收入保障，其利益給付獨立於基本保單的保額，且不應被視為保單貸款或身故賠償的預支。.

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的組合。根據《長期保險保單利益說明指引》，銷售說明文件必須包含「悲觀情景」和「樂觀情景」以展示回報的可變性，並須明確警告客戶若提早終止保單可能會蒙受重大損失。此外，保險公司在分配紅利時通常會採用「平均派發」（Smoothing）機制，以減低因投資回報短期波動對保單持有人造成的影響。

Incorrect: 「只有 I、II 及 III」與「只有 II、III 及 IV」均為錯誤，因為陳述 II 誤導地指出紅利金額必須與保險公司的整體利潤一致，但實際上紅利主要取決於相關「匯集基金」的表現，與公司整體業績未必一致。由於陳述 II 錯誤，「以上皆是」亦非正確選項。

Takeaway: 分紅產品的銷售說明必須平衡地披露潛在回報與風險（如通脹及退保損失），而紅利分配則受特定匯集基金表現影響並透過平滑機制處理波動。.

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權的核心在於保單所有人毋須提供可保性（健康）證明，即可將定期壽險轉換為永久計劃。陳述 III 正確，為了降低逆選擇（anti-selection）風險，保險公司通常會設定時間限制，例如在保單生效一段指定時期後（如保險期的一半）便不再允許轉換。陳述 IV 正確，轉換後永久計劃的保額通常以原定期壽險的保額為上限，若保單已生效較長時間，該上限甚至可能更低。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為行使轉換特權時，新保單（永久計劃）的保費必須按受保生命在轉換時的「到達年齡」（attained age）之標準費率計算，而非最初投保時的「投保年齡」。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在毋須證明健康狀況的情況下轉換為永久保險，但保費會按到達年齡計算，且保險公司會透過年齡、期限及保額上限等限制來防止逆選擇。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的核心目的之一是確保擬投保的保額與受保人的財務背景相稱，從而降低因保額過高而產生的道德風險。陳述 III 正確，對於涉及高額保險金的申請，核保人員通常需要投保人提供具體的財務證明文件（如稅單或資產證明）以進行核實。陳述 IV 正確，財務性核保的過程有助於保險公司識別資金來源，從而履行反洗錢及打擊恐怖分子資金籌集的監管責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在進行財務性核保時，核保人員必須考慮受保人在所有保險公司已持有的總保額（即現有保險總額），以判斷是否存在過度投保的情況，而非僅僅參考職業。

重點: 財務性核保旨在確保保險保障與投保人的經濟狀況相符，這不僅是風險管理的手段，也是符合反洗錢監管要求的重要環節。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確的，因為所有陳述均符合現行監管要求。陳述 I 反映了財務需要分析表格的一年有效期規定，只要情況無實質變化且無錯配即可依賴舊有分析。陳述 II 符合對 2016 年 9 月 1 日後購得之基本計劃增添附約時無需再簽聲明書的處理方法。陳述 III 準確描述了客戶若基於私隱理由拒絕披露部分財務資料時，必須親筆列出具體理由的程序要求。陳述 IV 則符合保單轉讓予內地人士時，新持有人必須簽署聲明書的規定。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它遺漏了陳述 IV 關於保單轉讓時受讓人必須簽署聲明書的重要合規要求。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它忽略了陳述 I 中關於財務需要分析在特定條件下有一年有效期的正確描述。只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它未能包含陳述 II 及 III 中關於附約簽署豁免及部分披露資料程序的正確監管指引。

重點: 保險中介人必須嚴格遵守財務需要分析及內地人士投保聲明書的程序，包括了解其有效期、披露要求及在保單轉讓或增購保障時的適用性。.

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（亦稱為臨時保險協議）在法律上被視為一份獨立的合約，其效力並不依附於隨後可能簽發的正式保險保單。陳述 II 正確，因為這類收據的核心特徵是「不附帶條件」，即保障的生效不以事後能否證明投保人具備可保性為前提。陳述 IV 正確，因為保險公司有權在約定的保障期屆滿前，透過退還保費等指定方式提前終止該臨時保障協議。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為立約保費收據所提供的保障並非無限期，而是受到明確的時間限制，通常最長期限為 60 天或 90 天。

重點: 立約保費收據為投保人提供即時且不以可保性為條件的臨時保障，但該保障在法律上獨立於正式保單，且設有明確的有效期與終止條款。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據香港監管要求，在銷售投資相連長期保險（ILAS）產品時，保險中介人必須向投保人提供並解釋「重要資料聲明書」（IFS）。該聲明書必須包含對中介人酬勞（佣金）的披露、提醒投保人產品的長期性質，以及確保投保人清楚明白產品的各項收費與費用結構，以加強投資者保障。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「重要資料聲明書」是一份披露與確認文件，旨在確保投保人在知情的情況下作出決定，它並不能取代正式的保單合約。保單合約才是法律上界定保險公司與保單持有人之間權利與義務的唯一正式法律文件。

重點: 投資相連保險的銷售程序極為重視透明度，透過要求投保人簽署「重要資料聲明書」，確保其對佣金、費用及產品性質有充分的理解。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港《投資相連壽險計劃指引》，投資相連壽險計劃（ILAS）的推銷刊物及銷售文件必須獲得證監會的授權，以確保披露內容符合標準。同時，保險公司必須提供「產品資料概要」以簡化複雜資訊，且投保人享有冷靜期保障，這與其他長期保險產品的權益一致。

錯誤: 陳述 III 關於監管權責的描述是錯誤的，因為 ILAS 的銷售行為及中介人操守主要由保險業監管局（保監局）負責監管，而非僅由證監會負責。選項「只有 I 及 II」因忽略了同樣正確的冷靜期權利而不完整。選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 III 而被排除。

重點: 投資相連壽險計劃受證監會（產品授權）與保監局（中介人監管）的共同監管，並透過強制披露文件及冷靜期機制來加強對投保人的保障。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引，萬用壽險銷售說明文件必須展示在保證利率及現行（非保證）利率下的預期價值。陳述 II 正確，說明文件必須包含靈敏度分析（Sensitivity Analysis），展示若利率低於現行水平時對保單價值的影響。陳述 IV 正確，投保人必須簽署客戶聲明，以確認其明白保單包含非保證成分及相關風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，萬用壽險必須透明地披露各項收費，包括保險成本（Cost of Insurance）及保單行政費，不能因為其非投資相連性質而豁免披露。

重點: 萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件旨在提升透明度，確保客戶清楚理解保單的收費結構、保證與非保證利益，以及在不同利率環境下的保單表現。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《指引 16》，保險公司及中介人在向客戶建議任何長期保險產品（類別 C 業務除外）前，必須進行財務需求分析。陳述 III 正確，財務需求分析的一個關鍵組成部分是評估客戶在整個保費供款期內的保費負擔能力。陳述 IV 正確，申請人必須在完成的財務需求分析表格上簽署，以確認所提供資料的準確性。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據監管要求，若客戶拒絕披露財務需求分析所需的資料，保險中介人將無法履行其評估合適性的責任，因此不應向該客戶提供任何產品建議或推薦。

重點: 財務需求分析 (FNA) 是長期保險銷售過程中的強制性程序，旨在確保產品符合客戶的實際需求及財務負擔能力，中介人不能在資料不足的情況下進行推介。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 向客戶解釋由於缺乏相關資料，中介人無法評估產品的合適性，並要求客戶簽署相關的警告聲明是正確的做法。根據監管指引，雖然客戶有權不披露資料，但中介人必須履行告知義務，說明這將影響合適性評估的準確性，並保留書面記錄以作合規之用。

錯誤: 「為了不耽誤投保進度，中介人應根據客戶的職業和年齡自行推算缺失的財務數據」是錯誤的，中介人嚴禁代客戶填寫或憑空猜測財務資料，這違反了誠實信用的基本原則。

錯誤: 「只要客戶購買的是非投資相連壽險產品，中介人即可完全豁免執行財務需要分析的程序」是不正確的，財務需要分析適用於所有個人長期保險產品（除少數特定豁免情況外），並非僅限於投資相連產品。

錯誤: 「告知客戶若不提供完整資料，保險公司將自動拒絕其投保申請，且不設任何申訴機制」是錯誤的，客戶拒絕提供資料並不必然導致申請被拒，但會觸發特定的警告程序，且保險公司會根據整體風險評估決定是否承保。

重點: 財務需要分析（FNA）旨在確保客戶購買的保險產品符合其財務狀況及目標。若客戶拒絕配合，中介人必須確保客戶在知情的情況下承擔相關風險，並簽署必要的警告聲明。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，保險中介人在銷售投資相連壽險（ILAS）前，必須為客戶進行財務需求分析（FNA），以評估其保險需要及負擔能力。陳述 II 正確，中介人必須向客戶提供並解釋「重要資料公告」（IFS），其中包含產品收費及風險披露，並由客戶簽署確認。陳述 III 正確，根據現行行業準則，投連險的冷靜期為保單或有關通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 天。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連壽險與傳統壽險不同，若客戶在冷靜期內取消保單，保險公司有權扣除因投資市場價格波動而產生的市值調整（MVA），因此退還的金額可能少於已繳保費。

重點: 銷售投資相連壽險涉及嚴格的合適性評估程序（如 FNA 及 IFS），且保單持有人雖享有冷靜期保障，但須承擔冷靜期內因市值調整而產生的潛在投資損失。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，退保說明文件必須展示在不同假設投資回報率（通常為 0%、3% 及 6%）下的預期退保價值，以幫助客戶理解不同市場表現對保單價值的影響。陳述 II 正確，文件必須包含明確的警告，指出早期退保可能導致可取回金額大幅低於已繳保費，這是為了確保客戶充分了解流動性風險。陳述 III 正確，申請人必須在文件上簽署及填寫日期，以確認其已獲解釋並明白文件內容，特別是關於早期退保的損失風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為退保說明文件必須披露保單在不同關鍵年份（例如第 1、3、5 年等）以及保費繳付期結束時的預期退保價值，而非僅僅披露期滿時的價值。這種分段披露對於評估早期退保的財務後果至關重要。

重點: 投資相連保單的退保說明文件是重要的銷售文件，旨在透過標準化的披露（包括不同回報假設下的價值及早期退保警告），確保投保人在承諾長期供款前完全明白相關的財務風險及限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。在人壽保險核保中，實質風險是指與受保對象的物理或生理特徵相關的因素，這些因素會客觀地影響損失發生的機率。家族遺傳病史（I）反映了生理上的潛在風險，危險職業（II）增加了意外死亡或受傷的可能性，而吸煙或酗酒等個人生活習慣（III）則直接影響受保人的健康狀況及預期壽命，因此這三項均屬於實質風險。

錯誤: 關於投保人意圖隱瞞過往索償歷史（IV）的陳述是錯誤的。這類涉及誠信、欺詐意圖或投保動機的因素屬於「道德風險」，而非實質風險。因此，所有包含陳述 IV 的選項（即「只有 I、II 及 IV」、「只有 II、III 及 IV」以及「只有 I、III 及 IV」）均不符合題目要求。

重點: 核保人員需區分實質風險（生理、職業、習慣等客觀因素）與道德風險（品格、誠實度等主觀因素），前者影響精算評估，後者則可能導致保險公司拒絕承保或撤銷合約。.

正確: 陳述 I 正確，因為增加死亡保險金會增加保險人的風險責任，因此通常需要保單所有人提供可保性證明。陳述 III 正確，萬用壽險具備靈活保費的特點，在第一年過後，只要保單內的現金價值足以支付相關費用（如死亡收費及行政費），保單所有人可以選擇暫停繳費。陳述 IV 正確，保險公司必須每年提供年報，詳細列出保障純成本、收取的開支、賺取的利息以及現金價值結存等資訊。

錯誤: 陳述 II 錯誤，萬用壽險的定價結構是「分別列示各定價因素」(unbundled)，這意味著保險公司會向保單所有人具體披露保障成本、利息及開支，而非「捆綁式」或不披露。

重點: 萬用壽險與傳統壽險的主要區別在於其高度的透明度（分別列示定價元素）以及在保費繳付與保額調整上的靈活性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。長期護理利益 (LTC) 的核心特徵在於其給付方式通常是按月發放的，而非一次性給付。此外，索償通常以受保人失去日常起居活動能力 (ADLs) 為前提，且在領取利益期間，保險公司通常會豁免基本保單及附約的保費。在給付比例上，認可護理院的護理利益（通常為死亡保額的 2%）一般高於家居護理（通常為 1%）。

錯誤: 包含陳述 I 的選項是錯誤的，因為一次性給付 (Lump sum) 是危疾保險利益的特點，長期護理利益則多為按月支付。僅包含 I 及 IV 的選項錯誤，因為它忽略了 ADLs 作為醫學證據的必要性以及保費豁免的條款。以上皆是的選項錯誤，因為它包含了錯誤的給付方式陳述（陳述 I）。

重點: 長期護理利益與危疾保障的主要區別在於其按月給付的機制、對日常起居活動能力 (ADLs) 的要求，以及包含保費豁免的安排。.

正確: 陳述 I 正確，因為不可異議條款（Incontestability Clause）的主要功能是限制保險人在保單生效一段時間（通常為兩年）後，以投保人失實陳述或不披露為由撤銷合約。陳述 II 正確，根據香港法律，如果投保人的行為涉及欺詐性違反最高誠信責任，保險人有權無視不可異議條款而推翻合約。陳述 IV 正確，根據英式保單的慣例，若寬限期結束時仍未繳付保費，保單會被視作自保費到期日（而非寬限期屆滿日）起失效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為寬限期條款明確規定不適用於保單的首期保費，首期保費必須在保單生效前或生效時繳付。

重點: 不可異議條款旨在為長期人壽保單提供穩定性，但在欺詐情況下不適用；而寬限期則為續期保費提供緩衝，但英式與美式保單在處理失效日期上存在顯著差異。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為減額清繳保險的運作原理是將保單現有的淨現金價值轉化為一筆過支付的整付保費。陳述 II 正確，由於該整付保費金額有限，所能購買的保障額度（保額）必然會低於原保單的保額。陳述 III 正確，減額清繳保險的特點是維持與原保單相同的保障年期（例如終身壽險則維持終身保障），這與展期保險（維持保額但縮短年期）有所不同。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，行使不作廢選擇權（Non-forfeiture options）是保單持有人的合約權利，只要保單具有足夠的現金價值即可行使，不需要像保單復效（Reinstatement）那樣提供可保性證明或體檢報告。

重點: 減額清繳保險是一種不作廢選擇權，讓保單持有人在停止繳付保費時，能以較低的保額繼續享有原定年期的保障，且無需重新核保。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在人壽保險的殘疾豁免保費附約中，等候期通常設定為六個月，目的是確保受保人的殘疾具有一定的持續性，而非短暫的傷患。陳述 II 正確，在等候期尚未屆滿且索償未獲正式批核前，保單持有人必須繼續繳付保費，否則保單可能因欠交保費而失效。陳述 III 正確，一旦受保人的殘疾被證實符合定義並超過了等候期，保險公司通常會追溯至殘疾發生之日，並退還投保人在等候期內已繳付的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為豁免保費是一項保險利益，並非貸款。如果受保人在康復後恢復工作能力，他只需要從康復之日起恢復繳付未來的保費，而不需要償還任何在殘疾期間已獲豁免的保費。

重點: 殘疾豁免保費附約的等候期旨在過濾短期殘疾，一旦符合條件，豁免通常具有追溯效力，且受保人康復後僅需恢復往後繳費，無需補繳已豁免部分。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。