IIQE Paper 3 Chinese Quiz 26

正確: 只有 I 及 III 是正確答案，因為根據人壽保險的標準條款，若在索償發生前發現誤報年齡，保單所有人通常可以選擇維持原定保額並按正確年齡結算保費差額（在年齡被誤報為較大的情況下，保險公司會退還多繳的保費），或者根據已繳保費將保額調整至正確年齡所能購買的水平。

錯誤: 關於必須支付額外行政費用的說法是錯誤的，因為標準條款主要關注保費或保額的精算調整，而非行政罰款。關於保險公司必須撤銷保單並沒收保費的說法也是錯誤的，誤報年齡通常透過調整條款處理，而非直接導致保單失效或沒收保費，除非能證明涉及欺詐，但這並非一般條款的常規做法。

重點: 當在索償發生前發現誤報年齡或性別時，保單所有人通常可以在「調整保費以維持保額」或「調整保額以配合已繳保費」之間作出選擇。.

正確: 陳述 I 正確，因為「退保說明文件（式樣二）」的主要目的是透過列出不同保單年度（例如第1、3、5、10、15及20年）的預計退保價值，向客戶展示提早退保可能帶來的財務影響。陳述 II 正確，監管要求申請人必須在文件上簽署，以確認其已獲告知並明白文件中所載的退保價值及相關風險。陳述 IV 正確，銷售產品的中介人亦必須在文件上簽署，以確認已向客戶詳細解釋文件內容。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為根據證監會及相關監管機構的規定，提供「退保說明文件」是銷售投資相連壽險計劃（ILAS）過程中的強制性要求，必須在投保申請時提供給所有客戶，而非僅在客戶有特定退保意向時才提供。

重點: 「退保說明文件（式樣二）」是投資相連保單的重要披露文件，旨在確保客戶在投保前充分理解產品的流動性風險及提早退保的代價，並要求客戶與中介人雙方簽署作實。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為在冷靜期內，投保人有權撤銷保單，但對於投資相連保險（ILAS），保險公司有權根據市場波動進行市值調整。陳述 II 是正確的，根據現行監管要求，冷靜期為保單交付給投保人或其代表，或發出有關通知書（以較早者為準）後的 21 天。陳述 IV 是正確的，中介人在銷售過程中必須向客戶解釋《重要資料聲明書》（IFS）的內容，並確保客戶在投保申請書上簽署確認。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為投資相連保險涉及投資風險，若投保人在冷靜期內行使撤銷權，退還的保費金額可能會因市值調整（Market Value Adjustment）而低於原已繳保費總額，並非絕對的 100% 退還。

重點: 投資相連保險的冷靜期退款受市值調整機制影響，且中介人必須嚴格執行披露程序，包括解釋及確保客戶簽署重要資料聲明書。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，自殺條款（Suicide Clause）的主要目的是為了防止投保人或受保人在預謀自殺的情況下購買保險，從而降低保險公司面臨的道德風險。陳述 II 正確，根據標準條款，若受保人在保單生效後的一段特定時間內（通常為一年或兩年）自殺，保險公司通常不承擔給付保險金的責任，而僅會退還已繳保費（通常不計利息並扣除任何欠款）。陳述 III 正確，當發現受保人誤報年齡且導致繳付保費不足時，保險公司通常會採用比例調整法，即按「實際繳付保費」與「按正確年齡應繳保費」的比例來調整最終支付的保險金額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為如果受保人的真實年齡在投保時已經超出了保險公司的承保年齡限制（即該年齡根本不符合承保資格），保險公司通常有權宣佈該保單自始無效（void），並退還已繳保費，而非必須繼續維持保單效力。

重點: 長期保險保單透過自殺條款來防範蓄意的保險欺詐，並透過年齡誤報條款確保保險金給付與受保人實際承擔的風險及繳付的保費相稱。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 II 是正確的。投保單是保險人進行核保時最核心的資料來源，保險中介人有責任確保所有重要事實（Material Facts）均已準確披露。此外，若投保人或受保生命不識字，其在投保單上使用的符號或圖章必須由兩個人見證，而保險中介人可以擔任其中一名見證人。

Incorrect: 陳述 III 錯誤，因為人壽保險與非人壽保險在取消權上有重大區別，人壽保險合約一旦生效，保險人便不能將其取消。陳述 IV 錯誤，投保單上的任何修改及修正必須由投保人親自簽名並註明日期，以確保該變動是由投保人本人確認的，而非僅由中介人簽署。

Takeaway: 由於人壽保險合約對保險人而言具有不可取消性，投保過程中的資料披露、身份驗證及簽署程序的準確性至關重要。.

正確: 「以上皆是」是正確的答案。根據香港保險業監管要求及相關指引，分紅保單的銷售說明文件必須具備高度透明度。這包括披露保險公司的「分紅理念」以解釋非保證利益的釐定方式、提供「履行比率」以反映過往派發紅利的表現、展示在「悲觀」及「樂觀」投資情境下的利益預測，並要求投保人簽署以確認其明白非保證利益的風險。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」的說法是不完整的，因為投保人的簽署確認（陳述 IV）是確保客戶明白非保證性質的必要合規程序。「只有 II、III 及 IV」錯誤地忽略了披露「分紅理念」（陳述 I）的要求，這是客戶理解紅利分配邏輯的核心。「只有 I 及 IV」則遺漏了情境分析與歷史履行比率，這些都是幫助客戶評估潛在回報波動的重要資訊。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在透過標準化的披露（包括理念、歷史表現及情境預測），確保投保人在完全知情的情況下評估非保證利益的風險。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。保險人在處理保單簽發後不久發生的死亡索償時，有權調查死因以排除欺詐或未披露的重大事實；法律上的「公共政策」原則明確規定，若受益人謀殺受保人，則不允許該受益人從其犯罪行為中獲益；此外，死因的核實對於判定是否適用自殺免責期或意外死亡利益附約至關重要。

錯誤: 關於「出示死亡證明後必須立即支付且無權調整」的陳述是錯誤的。保險人在支付死亡賠償金前，必須核實索償人的合法所有權（如承讓人或遺產代理人），且必須對給付金額進行調整，扣除任何未繳清的保費、保單貸款及其利息。

重點: 死亡索償的處理涉及嚴謹的法律與財務程序，包括死因調查、受益人資格審核以及保單項下的欠款調整，以確保賠付符合法律與合約規定。.

正確: 陳述 I 正確，誠實及廉潔是《持牌保險中介人操守守則》中的第一項基本原則，要求中介人以誠實、公平及廉潔的態度行事。陳述 II 正確，中介人在進行受規管活動時，必須始終以客戶的最佳利益行事，這是保障保單持有人權益的核心。陳述 III 正確，技能、小心謹慎及勤勉盡責是中介人提供專業服務時必須具備的態度。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據操守守則及相關監管指引，持牌保險中介人嚴禁要求或誘導客戶在空白或未填妥的保險文件（如投保申請書）上簽署，亦不應代客戶保管此類文件，這屬於嚴重的違規行為，可能導致紀律處分。

重點: 《持牌保險中介人操守守則》確立了八項基本原則，旨在確保中介人在經營業務時維持高水平的專業操守，其中誠實、客戶利益優先及專業勤勉是其核心支柱。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，保險經紀必須利用可靠且獨立的來源文件（如身份證或護照）來核實客戶的身份。陳述 II 正確，對於被評定為高風險的客戶，經紀必須執行加強盡職審查 (EDD)，這包括進一步了解客戶的財富來源及資金來源。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為對於法人團體客戶，經紀不僅要記錄公司資料，還必須採取合理措施識別並核實其實際受益人，以防止洗錢活動。陳述 IV 錯誤，因為「了解你的客戶」(KYC) 並非一次性程序，經紀應在業務關係存續期間進行持續監控，並根據風險評估定期更新客戶資料。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須建立嚴謹的 KYC 程序，涵蓋身份核實、實際受益人識別及持續監控，以符合反洗錢監管要求並確保業務的合規性。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險公司為了降低逆選擇風險，通常會設定行使轉換權的年齡上限（例如 55 歲），以避免受保人在高齡且健康風險較高時才行使權利。陳述 II 正確，限制轉換權的行使年限（例如保單生效後的首 10 年內）是另一種常見的風險管理措施。陳述 IV 正確，限制新保單的保額不得高於原有的定期壽險保額，能防止受保人在健康狀況轉差時，在無需提供可保證明的情況下大幅增加保障額度。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為要求永久保險保額「必須高於」目前保單會顯著增加保險公司的風險，這與抵制逆選擇的原則背道而馳；正確的限制應該是保額「不得高於」原有保單。

重點: 可轉換定期壽險透過設定轉換期限（年齡或年期限制）以及限制轉換後的最高保額，來有效抵禦受保人因健康狀況惡化而行使權利的逆選擇風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確答案。根據香港保險業監管局的指引，投資相連壽險計劃（ILAS）的投保人享有 21 天的冷靜期，該期限由保單交付予投保人或其代表，或發出通知書（提醒投保人保單已發出及冷靜期的屆滿日期）後起計，以較早者為準。此外，由於投資相連保單的價值隨市場波動，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整（Market Value Adjustment）。

Incorrect: 關於「必須無條件全數退還且不得進行市值調整」的陳述是錯誤的，因為投資相連壽險與傳統保障型產品不同，其保費已投入選定的投資選項，因此退款金額必須反映市場價值的變動。其他僅包含部分正確陳述的選項未能全面反映冷靜期的所有法定及監管要求。

Takeaway: 投資相連壽險的冷靜期為 21 天，投保人行使取消權時，保險公司可根據市場波動對退還金額進行市值調整。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。概括式指定（如「我的子女」）是保險實務中接受的有效指定方式；《已婚者地位條例》規定為配偶或子女利益購買的壽險可建立法定信託，使受益人成為實益擁有人；衡平法亦會介入保護受益人的既得權益，防止其因保單持有人行使撤換權而受損。

錯誤: 關於保險人應視受益人條文為最高效力的陳述是錯誤的，因為保險人可能面臨來自承讓人、受託人或破產管理人等相互衝突的申索，若理所當然地認為受益人條文效力最高，將面臨雙倍給付的風險。因此，包含第 IV 項的選項均為錯誤。

重點: 受益人的指定不僅受保單合約條款約束，還受到《已婚者地位條例》等法律及衡平法原則的影響，保險人在處理賠償申索時必須考慮多方潛在權益人的主張。.

正確: 以上皆是 是正確的答案，因為這四項陳述均準確反映了香港保險業監管框架下對分紅保單的要求。陳述 I 正確指出紅利主要受匯集基金表現影響而非保險人整體業績；陳述 II 符合銷售說明文件必須使用「悲觀情景」及「樂觀情景」字眼的格式要求；陳述 III 描述了保險公司為穩定紅利而採用的「平均派發」（Smoothing）實務；陳述 IV 則符合獲委任精算師在釐定紅利時必須確保不同類別及投保時間的保單持有人獲得公平對待的原則。

錯誤: 關於「只有 I、II 及 III」的選項是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中精算師必須考慮公平性這一核心監管要求。關於「只有 II、III 及 IV」的選項是錯誤的，因為陳述 I 關於匯集基金投資回報對紅利影響的描述同樣是正確且重要的。關於「只有 I 及 III」的選項是錯誤的，因為它未能涵蓋說明文件必須包含特定情景披露及精算公平性等同樣正確的法定或指引要求。

重點: 分紅保單的紅利釐定涉及匯集基金表現、平滑機制及精算公平性，且其銷售說明文件必須嚴格遵守保險業監管局關於情景展示及風險披露的標準化要求。.

正確: 陳述 I 正確，因為死亡率是釐定人壽保險保費的核心，保險人利用「大數法則」及死亡表（生命表）來預測不同年齡受保生命的預期死亡比率。陳述 II 正確，因為保險人收取的保費可進行投資，所賺取的利息收入是定價的重要考慮，較高的預期回報可使保險人有競爭力地調低保費。陳述 IV 正確，根據定價原則，分紅保單（PAR）因具有分享保險人可分配盈餘的權利，其保費率通常會高於相等的不分紅保單（NON-PAR）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「淨保費」（Net Premium）僅結合了死亡率及利息兩種因素；若再加上用於應付營運開支、佣金及稅款的「附加保費」（Loading），其總和應稱為「毛保費」（Gross Premium）。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（死亡率與利息）加上附加保費（營運開支）組成的，且保單的分紅特性是影響保費水平的關鍵因素之一。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為抵押贖回保險屬於遞減定期壽險，其保額和遞減額是根據投保時的還款計劃設定的，旨在覆蓋貸款結欠。陳述 III 正確，根據教材，信用壽險通常是彌償保險並保障貸款人的權益，而抵押贖回保險則是利益保險並保障按揭人的權益。陳述 IV 正確，可續保定期壽險的核心特點是受保人在續保時行使權利而毋須提交健康證明（可保性證明）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為家庭收入保險屬於遞減定期壽險的一種，其總支付金額（每月保險利益乘以剩餘支付次數）會隨著保單年期的流逝而遞減，而非遞增。

重點: 定期壽險的不同變體（如定額、遞減、遞增及可續保）旨在解決特定的財務需求，中介人必須區分各類產品在保額變動及受益權益上的差異。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在團體保險中，保單持有人通常是僱主，而受保障的僱員被稱為團體被保險人。陳述 II 正確，「在職工作條款」要求受保人在保險生效當天必須實際在職工作，不能處於病假或休假狀態，以確保基本的健康水平。陳述 III 正確，若僱員在最初合資格時拒絕參加供款計劃，日後再申請加入會增加逆選擇風險，因此保險人通常會要求提供可保性證明。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為團體保險採用的是集體核保（collective underwriting），這意味著保險人通常不會要求每位成員提供詳細的個人醫療資料，這與個人保險需要高度關注個人健康狀況的核保方式截然不同。

重點: 團體保險透過總團體保險合約及集體核保機制簡化投保程序，並利用「在職工作條款」及對延遲參加者的可保性要求來管理承保風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須包含敏感度分析，以展示在不同派息率假設下保單價值的變化；同時必須披露各項保單收費（如保險成本及行政費）如何從賬戶價值中扣除；此外，為了確保投保人明白產品風險，文件必須由客戶簽署確認。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為萬用壽險的派息率通常具有非保證成分，保險公司不能承諾派息率永遠不會低於說明文件中的最高假設利率，這種承諾會誤導投保人並違反監管指引中關於非保證利益的披露原則。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心在於提升透明度，確保投保人充分理解各項收費、非保證回報的波動性以及保單的長期運作機制。.

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（又稱投資相連保單）的價值直接反映了所購買的單位化基金或單位信託的投資表現。陳述 II 正確，年金的核保基礎是生存率，由於統計上男性的預期壽命較女性短，保險公司在支付相同年金代價的情況下，通常會向男性支付較高的定期年金金額。陳述 IV 正確，即期年金的特性是通常以整付（躉繳）方式購買，並在購買後的第一個年金期（如一個月）完結時即開始支付利益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然單位相連保險的價值會隨資產價格波動，但保險公司在設計產品時，仍可以選擇列明一個保證的最低價值，並非法律嚴禁。

重點: 單位相連產品的價值隨掛鈎資產波動，而年金產品的核保邏輯與人壽保險相反，主要基於生存率而非死亡率來計算利益支付。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引要求，保險經紀在為客戶提供長期人壽保險建議前，必須進行財務需求分析 (FNA) 以了解客戶的目標。陳述 II 是正確的，因為當客戶拒絕披露資料時，經紀有責任向客戶發出警告，說明這可能影響建議的合適性。陳述 IV 是正確的，因為評估客戶的保費支付能力是確保保險計劃具備持續性的關鍵步驟。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「了解你的客戶」(KYC) 程序及財務需求分析的要求適用於所有長期壽險業務，並非僅限於投資相連壽險 (ILAS)。

重點: 保險經紀在處理長期壽險業務時，必須透過財務需求分析程序全面了解客戶的財務狀況及目標，並在客戶不配合提供資料時履行告知風險的義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據監管要求，投保人簽署《重要資料聲明書》是確認程序的重要部分，旨在確保客戶知悉產品風險及特點；《產品資料概要》必須作為銷售文件的一部分提供，以簡明方式列出核心資料；且中介人必須清晰解釋保費如何分配，即在扣除保險成本及行政費用後才進行投資。

錯誤: 關於冷靜期的陳述是錯誤的，因為投資相連壽險在冷靜期內退還保費時，保險公司通常有權扣除因市值波動而產生的損失（即市值調整），因此投保人未必能獲退還全數已繳保費。關於只有 I 及 II 的選項是錯誤的，因為它忽略了中介人必須解釋保費分配結構的責任（陳述 IV）。關於只有 II、III 及 IV 的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的冷靜期描述。以上皆是也是錯誤的，同樣因為包含了錯誤的陳述 III。

重點: 銷售投資相連壽險時，中介人必須履行嚴格的披露責任，包括提供法定文件並確保客戶明白收費結構及市場風險。.