IIQE Paper 3 Chinese Quiz 25

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險合約在法律上要求在保單簽發（即合約訂立）之時必須具備可保權益。陳述 III 正確，根據法律推定，每個人對其本人的生命及配偶的生命均被視為具有無限的可保權益。陳述 IV 正確，債權人與債務人之間存在合法的經濟利益關係，因此債權人對債務人的生命具有可保權益，但其權益金額通常以債務總額為限。

錯誤: 陳述 II 錯誤，這混淆了人壽保險與一般保險（如財產保險）的要求。在人壽保險中，可保權益僅需在保單生效時存在，在受保人身故索償時，並不要求該權益仍然存在。

重點: 人壽保險的可保權益要求與一般保險有顯著不同，其關鍵在於投保時的合法利益關係，而非損失發生時的狀態。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是是正確答案，因為所有陳述均準確反映了人壽保險索償處理的法律與實務要求。陳述 I 指出死亡日期對紅利及遞減保額計算的影響；陳述 II 說明了保險人在可異議期內對可疑死因進行調查的權利；陳述 III 體現了法律上的「公共政策」原則，防止犯罪者獲益；陳述 IV 則強調了在退保程序中防範洗黑錢的監管責任。

錯誤: 只有 I、II 及 III 的選項是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 中關於退保索償時防範洗黑錢等金融犯罪的必要程序。只有 II、III 及 IV 的選項是不完整的，因為它漏掉了陳述 I 關於死亡日期對保單利益計算重要性的正確描述。只有 I、III 及 IV 的選項是不完整的，因為它未包含陳述 II 提及的關於死因調查與可異議期的關鍵實務操作。

重點: 保險人在處理各類索償時，必須兼顧合約條款的執行、法律原則的遵守（如公共政策）以及監管合規（如防範洗黑錢），以確保保險金給付的合法性與準確性。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《保險業條例》及其相關指引，持牌保險經紀公司必須同時滿足多項最低要求，包括維持不少於港幣 500,000 元的實繳股本及淨資產、投保賠償限額不少於港幣 3,000,000 元的專業責任保險、保持足以反映其業務狀況的帳簿及紀錄，以及將客戶款項與公司自身資金分開存放於獨立的客戶帳戶中。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了將客戶款項存放在獨立帳戶（IV）的法定要求，這是防止挪用客戶資金的重要監管措施。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未包括資本及淨資產（I）的門檻要求，這是確保經紀公司財務穩健的基礎。只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它漏掉了專業責任保險（II）及帳簿紀錄（III）的規定，這些均屬於法律規定的強制性最低要求。

重點: 持牌保險經紀公司必須全面遵守有關資本充足性、專業責任保障、財務紀錄保存及客戶資產隔離的法定最低要求，以確保其營運符合監管標準並保障投保人利益。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據核保慣例，若保險人為了評估風險而要求投保人進行身體檢查，相關的醫療費用通常由保險人承擔。陳述 III 是正確的，因為保單一旦簽發並交付，即具有法律約束力，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單條款。陳述 IV 是正確的，保險公司要求主診醫生報告 (APS) 的常見情況包括投保金額巨大或投保人年齡較高（例如超過 50 歲）。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為「保單負債」(Policy Debt/Lien) 核保措施主要適用於超額死亡率預期會隨時間「遞減」或屬於臨時性質的情況，而非「增加」的情況。對於增加趨勢的風險，通常會採用附加保費等其他方法。

重點: 人壽保險核保涉及對投保人健康狀況的詳細評估，保險人可根據風險性質採取不同的核保措施，而保單簽發後的法律效力限制了保險人單方面更改合約的權力。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據「公共政策」原則，法律不容許犯罪者（如謀殺受保人的受益人）從其罪行中獲益。陳述 II 正確，因為在沒有信託或轉讓的情況下，法律上只有合約當事人或其遺產代理人（業權承繼人）有權執行合約，而第三者受益人通常無權直接起訴。陳述 III 正確，因為死亡日期決定了保單是否仍具效力（特別是定期保險），並直接影響紅利或遞減保額的計算。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「年齡未獲承認」意味著在保單開始時未提供正式證明，因此在索償時核實年齡是必要的程序，以確保賠償金額不受誤報年齡的影響。

重點: 處理死亡索償時，保險人必須嚴謹核實索償權、死亡細節及受保人資料（如年齡），以確保賠償發放符合法律原則及合約規定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投保人的體重狀況屬於生理特徵，會直接影響其健康及死亡率，是客觀存在的實質風險。陳述 II 正確，因為家族遺傳病歷反映了被保險人潛在的生理健康風險，屬於實質風險。陳述 IV 正確，因為吸煙或酗酒等生活習慣會對身體造成實質性的損害，屬於核保中的實質風險因素。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投保人的不誠實意圖或故意隱瞞行為與其個人品格、誠信及心理動機有關，這在保險原理中被歸類為「道德風險」，而非實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險關注與身體狀況、職業或生活習慣相關的客觀因素；而道德風險則關注投保人的誠實程度與心理意圖。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據證監會的規定，退保說明文件必須列出投保人在各個保單年度末累計已繳付的保費總額，以便投保人對比潛在的退保價值。陳述 II 是正確的，該文件必須展示在不同假設投資回報率（通常包括 0% 回報率）下的預計退保價值，以反映投資表現對保單價值的影響。陳述 IV 是正確的，文件必須包含一項聲明，明確指出所列載的退保價值僅作說明用途，並非保證，以避免誤導投保人。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，退保說明文件的目的是展示保單的預計價值和退保收費的影響，而非披露底層資產的具體交易記錄。交易記錄通常屬於定期報告或基金公告的範疇，不屬於退保說明文件的披露要求。

重點: 投資相連保單的退保說明文件（式樣一）旨在確保投保人充分了解保單的成本結構，特別是早期退保可能導致的財務損失，並透過標準化的披露格式提高產品的透明度。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 轉讓條款通常將承讓人的利益限制在貸款金額連同利息的範圍內是正確的。抵押轉讓（Collateral Assignment）在本質上是一種暫時性的擔保安排，其目的是為債權人提供保障。在這種安排下，承讓人的權利僅限於未償還的債務總額，一旦債務清還，轉讓人（保單所有人）可行使復歸權取回保單權益。

錯誤: 關於不可撤銷地轉讓保單一切擁有權的描述是錯誤的，因為這屬於「絕對轉讓」的定義，而非抵押轉讓。關於轉讓人仍可自由申請保單貸款或退保的描述是錯誤的，根據實務，一旦已發出通知的抵押轉讓生效，轉讓人的這些權利會受到限制以保障承讓人的利益。關於轉讓保費支付義務且無需保險人同意的描述是錯誤的，法律規定轉讓利益不代表可以轉讓負擔（如支付保費的義務），除非得到第三人（保險人）的同意。

重點: 抵押轉讓是人壽保險中常見的貸款擔保方式，其特點是權益的限制性、暫時性以及轉讓人在還款後擁有權益復歸的權利。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引 16，保險中介人在向客戶推薦任何長期保險產品（類別 C 業務除外）之前，必須進行財務需求分析（FNA），以評估客戶的需求、財務狀況及目標。陳述 II 是正確的，因為財務需求分析表格必須由客戶簽署，以確保所收集資料的準確性，並作為合適性評估的基礎。陳述 III 是正確的，指引 16 要求保險公司對「弱勢客戶」（如高齡、教育程度較低或無固定收入人士）進行售後電話確認，以確保他們完全理解所購買產品的條款及風險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為即使客戶主動要求購買特定產品，中介人仍有責任進行財務需求分析。如果客戶的選擇與分析結果不符，中介人必須記錄客戶堅持購買的原因，並向客戶發出適當的警告，而非直接豁免分析且無需記錄。

重點: 指引 16 的核心在於確保公平對待客戶，透過強制性的財務需求分析及針對弱勢客戶的額外保障措施（如售後電話），確保保險產品的銷售符合客戶的實際需求及利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險的銷售說明文件必須包含客戶聲明部分，由申請人簽署以確認其已獲解釋並明白保單的各項特點。陳述 II 正確，說明文件必須展示在現行宣告利率以及最低保證利率（如適用）兩種情況下的保單價值預測，讓客戶了解利率波動的影響。陳述 III 正確，所有從保單價值中扣除的費用，包括保險成本（COI）及保單行政費，都必須在說明文件中清晰披露。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，保險監管要求強調透明度，所有關鍵的保單資訊、費用及利益預測必須以書面形式在銷售說明文件中列出，中介人不得以口頭解釋取代書面披露，以防止銷售誤導並作為日後的證明。

重點: 萬用壽險銷售說明文件是確保客戶在投保前充分了解產品風險、費用結構及非保證利益的重要工具，必須嚴格遵守書面披露及客戶簽署確認的程序。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為根據香港保險業的監管指引，投保人在冷靜期內有權取消保單並獲退還保費。對於投資相連長期保險（ILAS），由於其保費涉及投資成分，保險公司在退款時獲准進行「市值調整」（Market Value Adjustment），以反映自投保以來相關資產的價格變動。此外，現行規定的冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「必須退還全數保費且不得扣除任何投資損失」的說法僅適用於非投資相連的傳統人壽保險；在 ILAS 產品中，投保人需承擔冷靜期內的市場波動風險。因此，所有包含陳述 III 的選項均不正確。

重點: 投資相連保險與傳統保險在冷靜期退款機制上的核心區別在於市值調整的應用，這體現了投保人需承擔相關投資風險的原則。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），保險中介人必須在銷售過程中進行財務需求分析（FNA），以評估客戶的目標及負擔能力，並在客戶拒絕提供資料時解釋其對建議準確性的影響。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為指引 16 並不允許僅因客戶有特定購買意願而豁免財務需求分析，這是確保產品合適性的強制性監管要求。選項「只有 I 及 II」與「只有 II 及 III」均因未能涵蓋所有正確陳述而不完整。選項「以上皆是」則因包含了錯誤的陳述 IV 而不正確。

重點: 財務需求分析（FNA）是長期保險銷售中不可或缺的合規程序，旨在確保保險產品與客戶的財務狀況及保障需求相匹配。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，冷靜期的時段為將保單交付予保單持有人或其代表，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，對於投資相連壽險保單及非投資相連整付保費保單，保險人在冷靜期內退還保費時，有權扣除「市值調整」(MVA)。陳述 III 正確，保險人必須制定內部監控措施，確保在保單簽發後 9 天內成功交付保單，或向保單持有人發出《通知書》。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「市值調整」只可用來計算保險人於兌現資產時可能出現的投資虧損，指引明確規定保險人簽發保單時支出的費用或佣金，不得計算在「市值調整」之內。

重點: 冷靜期為投保人提供反思機會，保險人必須嚴格遵守 21 天的冷靜期計算準則及 9 天的交付/通知程序，並確保市值調整的應用符合監管要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險業監管局的規定，內地客戶必須在該聲明書的每一頁上簽署，這與投連壽險聲明書的簽署要求一致。陳述 II 是正確的，因為指引明確要求，雖然保險人可自行制定英文及繁體中文版本，但最終供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 III 是正確的，因為指引規定聲明書的文字字體大小不得小於 12 號，以確保內容清晰易讀。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據香港保險顧問聯會 (CIB) 的指引 CIB-GN(4)，倘若客戶以受託人身份進行投保，識別客戶和分析需要等程序必須以「準實益擁有人」為對象，而非僅針對受託人本人。

重點: 保險中介人在處理內地人士投保時，必須嚴格遵守有關重要資料聲明書的格式、語言及簽署要求，且保險經紀在履行「了解你的客戶」程序時，若涉及受託人投保，必須識別其實益擁有人。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據監管要求，獲委任精算師在制定假設時必須參考香港精算學會的指引（I）；保險公司實務上會採用「平均派發」（Smoothing）機制以穩定紅利，減低短期市場波動的影響（II）；且說明文件必須包含關於通脹可能導致未來生活成本上升的提醒（III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為雖然保險公司可以按客戶需要修訂說明文件，但明確規定修訂不得減損按照標準要求必須披露的信息，尤其是關於提早終止保單或停付保費可能導致重大損失的警告，這些屬於必須披露的關鍵資訊。

重點: 分紅保單的紅利管理強調公平性與穩定性，而銷售說明文件則必須確保所有標準風險披露（如通脹影響及退保損失）獲得保留，不得因修訂而減少。.

正確: 陳述 I 正確，因為轉保會導致原有的合約保障年期中斷，中介人有責任提醒客戶有關自殺條款及不可爭議條款將重新計算的風險。陳述 II 正確，根據監管要求，在涉及轉保時，中介人必須與客戶共同簽署「客戶保障聲明書」以確保客戶明白轉保的影響。陳述 III 正確，這符合保險業監管局對冷靜期時限的標準定義，即交付保單或冷靜期通知書後的 21 天內。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為對於投資相連壽險等產品，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除市值調整（Market Value Adjustment），並非在任何情況下都必須全數退還。

重點: 保險中介人在處理保單轉保時必須履行嚴格的披露義務，並確保客戶知悉冷靜期的權利及相關的退款限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 投保人必須披露所有重要事實，即使該事實與日後發生的索償原因沒有直接關係，保險人仍可因不披露重要事實而拒絕賠償。這是因為最高誠信原則要求投保人誠實披露所有可能影響審慎核保員評估風險的資料，而未披露事實與損失之間是否存在因果關係，並非保險人援引此原則拒絕賠償的先決條件。

錯誤: 關於「只有當未披露事實與死因有直接因果關係時才可拒賠」的說法是錯誤的，法律並不要求兩者之間必須有聯繫。關於「體檢可免除披露責任」的說法亦不正確，除非體檢性質足以揭露相關資料，否則投保人仍有責任披露病歷。關於「私隱條例下無需解釋體檢原因」的說法錯誤，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在進行測試前必須解釋要求該類資料的原因。

重點: 在最高誠信原則下，重要事實的披露責任不取決於該事實是否與最終損失有關，只要該事實足以影響核保決定，不披露即可構成保險人拒絕賠償的合法理由。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的描述。根據核保準則，保險人要求主診醫生報告 (APS) 的常見理由包括投保人年齡較高（如超過 50 歲）或投保金額很高。此外，「保單負債」措施通常採遞減形式，隨著負債逐年減少，保單的實質保障額會相應增加。在「計分形式費率釐定制度」中，核保人以 100 分為平均健康標準，具備優良特點（如不抽煙）的投保人會獲得減分，以反映較低的死亡風險。

錯誤: 關於保險人可單方面撤銷保單的陳述是錯誤的。一旦保單簽發 (Policy Issuance) 並交付後，除非獲得保單所有人的同意，否則保險人不能單方面取消或修改保單。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。另外，若選項未能完全涵蓋 APS 的觸發條件或錯誤理解計分制度的加減分原則，亦屬錯誤。

重點: 核保程序確保風險得到適當評估，而保單一旦簽發即具有法律約束力，保險人不得在未經保單所有人同意的情況下擅自更改條款。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《客戶保障聲明書》的指引，保險中介人在處理壽險轉保時，必須協助申請人填寫現有及新保單的自殺免責期與可爭議期的屆滿日期（除非客戶聲明不願意披露），並須詳列新保單未能提供的現有附加保障利益，以確保客戶充分了解轉保對索償資格及保障範圍的影響。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定，若現有保單因轉保而失效或被退保，隨後發生的索償應由「新」的保險人按照新保單的條款負責給付，而非由現有的保險人負責。其餘選項如「只有 I 及 II」或「只有 II 及 III」等，均因遺漏了正確的陳述或包含了錯誤的陳述 III 而不正確。

重點: 轉保程序要求中介人透明地披露保單條款的變動，特別是重新計算的限制期及保障利益的缺失，以防止客戶因誘導轉保而蒙受損失。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的指引，分紅保單的銷售說明文件必須清晰地將利益劃分為「保證」及「非保證」兩部分，以確保客戶不會產生誤解。陳述 II 正確，中介人有責任向客戶解釋非保證利益（如紅利）受多種因素影響，包括保險公司的投資表現、理賠經驗及營運開支。陳述 IV 正確，為了確保客戶明白非保證利益的性質，申請人必須在銷售說明文件上簽署確認。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為監管要求必須分別列出保證及非保證項目的具體金額，嚴禁只顯示合併後的「預期總價值」，這是為了提高產品透明度，讓客戶了解潛在的風險。

重點: 分紅保單銷售說明文件的核心要求是透明度，必須明確區分保證與非保證利益，並要求客戶簽署確認以證明其理解非保證回報的波動性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據法律原則，除非得到第三人（保險人）的同意，否則一人不能向另一人轉讓其欠下的義務（例如支付保費的義務）。陳述 II 正確，因為保單轉讓不得侵犯任何不可撤換受益人的既得權利，在沒有其同意的情況下，轉讓不能生效。

錯誤: 陳述 III 錯誤，林小姐的情況屬於抵押轉讓，這是一種暫時性的質押擔保，而絕對轉讓才是不可撤銷地轉讓保單的所有擁有權。陳述 IV 錯誤，一旦已發通知的抵押轉讓生效，轉讓人（林小姐）便失去了獲取保單抵押貸款或辦理退保的權利。

重點: 壽險保單轉讓受法律限制，包括義務轉讓需經同意、保障不可撤換受益人的既得權利，以及抵押轉讓與絕對轉讓在權利限制上的區別。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在均衡保費制度下，保險公司在保單早期收取的保費高於受保人當時的實際死亡成本，這部分多出的保費會被積累起來以支付後期較高的風險成本。陳述 II 正確，由於早期多繳的保費產生了儲備，這形成了保單的現金價值，使得保單在保費未及時繳付時，可以透過「不能作廢」條款（如自動墊繳保費）維持有效。陳述 IV 正確，附加保費 (Loading) 是在淨保費之上收取的金額，用於支付保險公司的營運開支、佣金及預期利潤。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為均衡保費制度的特點是保費在整個保單有效期內維持不變（定額），而隨年齡增長而每年遞增保費的是「自然保費制度」 (Natural Premium System)。

重點: 均衡保費制度是人壽保險定價的基礎，它透過在早期預收保費來平滑整體的保費負擔，並由此產生了現金價值及相關的保單權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。不可爭議條款（Incontestability Clause）的主要功能是在保單生效一段時間（通常為兩年）後，限制保險公司以投保人非欺詐性的誤報或漏報為由撤銷保單。同時，自殺條款（Suicide Clause）是人壽保險的標準條款，規定在保單生效初期（通常為一至兩年）內自殺，保險公司僅退還保費；若超過此期限，則通常會支付全額身故賠償。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為在大多數司法管轄區和保險慣例中，欺詐（Fraud）通常是不可爭議條款的例外情況。如果保險公司能證明投保人有蓄意欺詐的行為，即使過了兩年的爭議期，保單仍有可能被撤銷。因此，「只有 II、III 及 IV」和「以上皆是」這兩個選項因為包含了錯誤的陳述 IV 而不正確。而「只有 I 及 II」則忽略了陳述 III 關於自殺條款在期限屆滿後賠付身故賠償的正確描述。

Takeaway: 不可爭議條款與自殺條款均設有時間限制（通常為兩年），旨在平衡保險公司防範逆選擇的權利與保單持有人獲得保障的穩定性，但欺詐行為通常不受不可爭議條款的保護。.