IIQE Paper 3 Chinese Quiz 22

正確: 「即使未披露的事實與最終索償的死因沒有直接因果關係，保險人仍可因投保人違反最高誠信原則而拒絕賠付」是正確的。在保險法律中，重要事實的定義在於該事實是否會影響一個審慎的保險人評估風險、決定保費或承保條款。只要該事實被視為「重要」，無論它是否導致了最終的損失，保險人都有權根據不披露事實的原則撤銷保單或拒絕索償。

錯誤: 「只要保險人安排了身體檢查，投保人就無需再主動披露其已知的既往病史」是錯誤的，因為身體檢查的性質未必能揭露所有病史，投保人仍負有主動披露已知重要事實的責任。關於「根據《個人資料（私隱）條例》，保險人不得要求投保人接受體檢以評估風險」的說法是錯誤的，該條例並不禁止體檢，而是要求保險人在測試前解釋原因並允許受檢者瞭解結果。關於「若未披露的事實與死因無關，投訴委員會通常會裁定保險人必須支付賠償」的說法是錯誤的，投訴委員會的裁決通常遵循法律原則，即不披露重要事實本身已足以構成拒賠理由，不論其與損失的關聯性。

重點: 最高誠信原則要求投保人披露所有重要事實，而該事實是否與最終索償原因有關，並非保險人援引不披露原則拒絕賠付的先決條件。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業監管要求，投資相連壽險（ILAS）的冷靜期為 21 個曆日，由交付保單或冷靜期通知書起計（以較早者為準）。由於 ILAS 涉及投資成分，保險公司有權在退款時扣除「市值調整」，以反映因市場波動導致的資產價值損失。此外，保險公司必須發出通知書，確保客戶知悉其取消保單的權利及相關期限。

錯誤: 關於扣除銷售佣金的陳述是錯誤的。在冷靜期內行使取消權時，保險公司不應向保單持有人扣除行政費或佣金等銷售成本，退款僅受市值調整及已發生的醫療檢查費用（如適用）影響。其他選項因包含此錯誤陳述或未能涵蓋所有正確陳述而屬錯誤。

重點: 投資相連壽險的冷靜期機制旨在保護投保人，使其有充足時間重新考慮決定，但投保人需承擔冷靜期內因市場價格變動而產生的市值調整風險。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在投資相連長期保險（ILAS）的監管框架下，保險公司獲准在冷靜期退款中應用市值調整（Market Value Adjustment）。這項安排旨在反映保費投入市場後的價值波動，若市場下跌，退款額會相應減少；若市場上升，退款額則通常以原保費為限，以防止冷靜期權利被濫用為短期投機工具。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為它主張必須全數退還保費，這忽視了投資相連保險中合法的市值調整機制。市值調整是為了平衡投保人與保險公司及其他保單持有人之間的利益，特別是在涉及市場風險的產品中，這與傳統人壽保險的全額退款安排有所不同。

Takeaway: 投資相連保險的冷靜期退款受市值調整機制影響，投保人需理解在市場下跌的情況下，其退回的金額可能低於初始繳付的保費。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險人雖可制定英文及繁體中文版本供參考，但供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 III 正確，中介人在銷售過程中負有明確責任，必須與內地客戶逐項細閱聲明書的內容。陳述 IV 正確，指引規定聲明書的文字字體大小不得小於12號。

錯誤: 陳述 II 錯誤，若內地客戶投購投連壽險產品，必須同時簽署「重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單」以及「投連壽險重要資料聲明書」，而非僅簽署後者。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售壽險產品時，必須確保客戶簽署正確版本的聲明書，並履行逐項解釋的義務，同時遵循特定的格式要求（如字體大小），以符合保險業監管局的合規要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據證監會及相關監管指引，投資相連壽險計劃（ILAS）的「退保說明文件」（式樣一）必須披露在保單不同週年日的預計退保價值、截至該日期的累積總保費，以及在不同假設回報率（通常為 0%、3% 及 6%）下的預計價值。這旨在讓客戶清楚了解在扣除所有費用後，提前退保可能面臨的財務後果。

錯誤: 陳述 IV 提到的保險公司信用評級並非退保說明文件的強制披露項目。退保說明文件的核心在於展示特定保單的預計價值與費用影響，而非保險公司的財務實力或信用等級，後者通常在其他公司披露文件中提供。

重點: 退保說明文件必須包含不同年份的預計退保價值、累積總保費及在多個假設回報率下的預算，以確保客戶充分了解產品的流動性風險及收費結構對回報的長期影響。.

Correct: 「只有 I、III 及 IV」是正確的。根據香港保險業的監管指引，投保人有權在冷靜期內撤銷保單而無須提供理由。冷靜期的期限為 21 天，由交付保單或發出冷靜期通知書給投保人或其代表後起計，以較早者為準。對於投資相連長期保險（ILAS），保險公司在退還保費時，有權應用市值調整（Market Value Adjustment），以反映投資資產在撤銷期間的價值變動。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連保險的退款機制允許保險公司進行市值調整，這意味著如果投資市場下跌，投保人收回的金額可能少於其已繳付的保費總額，因此並非必然是「全數」退還。由於陳述 II 錯誤，所有包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 III」和「以上皆是」）均為錯誤。選項「只有 II 及 IV」則同時包含了錯誤的陳述 II 並遺漏了正確的陳述 I 及 III。

Takeaway: 投資相連保險的冷靜期退款與傳統人壽保險不同，投保人必須理解市值調整機制，這意味著在冷靜期內撤銷保單仍需承擔相關的市場投資風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據指引 16 的規定，在提述以非保證利益抵銷未來保費時，嚴禁使用「消失」、「保費消失」或意指保費已繳清的類似字眼。陳述 II 正確，保險人必須在網站披露非保證紅利的實現率，並須明確提醒客戶過往派發表並非未來表現的指標。陳述 III 正確，指引 16 要求保險人必須就紅利減少而未能抵銷保費的不利情景作出推算，並向客戶提供相關資料。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據《財務需要分析的規定》，雖然類別 A 的人壽保險一般需要進行財務需要分析，但定期壽險保單（Term Insurance）屬於明確列出的豁免項目，不需要附上財務需要分析表格。

重點: 指引 16 旨在提高分紅產品的透明度，確保客戶了解非保證利益的風險，特別是在保費抵銷安排及紅利實現率的披露方面有嚴格要求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據投保手續的一般規則，投保人應儘量親自填寫投保單，若由中介人代填，中介人必須確保客戶明白投保單上的內容是其本人的聲明。壽險代理人報告（Life underwriter’s report）屬於補充要求，由中介人簽署以提供客戶背景及投保原因。此外，由於人壽保險合約一旦生效，保險人便不能單方面取消，因此在投保時確保資料準確及披露所有重要事實至關重要。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投保單上的任何改動或修正必須由投保人親自簽名並註明日期，以示負責，中介人不得代為簽署修正。因此，所有包含陳述 II 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 II」則同時包含了錯誤的陳述並遺漏了其他正確的陳述。

重點: 保險中介人在協助客戶投保時，必須確保投保單的真實性與程序合規，特別是涉及客戶聲明及修正處的簽署，這對於不可撤銷的人壽保險合約尤為重要。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據守則，一旦證實誘導轉保，銷售新保單的保險公司必須收回已支付的佣金。陳述 II 正確，客戶必須獲得 30 天的時間考慮是否恢復原有的保單。陳述 IV 正確，保險公司必須書面通知客戶相關代理人已被暫停職務或相關經紀的行政總裁已被暫停銷售新壽險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據《壽險轉保守則》，若客戶選擇恢復現有保單，在現有保單失效後至恢復前發生的索償，應由「新」的保險人（而非現有保險人）按照新保單的條款負責給付，以確保客戶在轉保期間的保障不會中斷。

重點: 誘導轉保的補救機制旨在盡可能讓客戶的權益恢復原狀，並確保在處理過程中，違規行為所產生的風險由新保險人承擔。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的核心目的在於確保所申請的保險金額與被保險人的財務背景及潛在的經濟損失風險相稱。陳述 III 正確，因為透過限制保額在合理範圍內，保險公司能有效降低「道德風險」，防止因保額過高而誘發不當的索償動機。陳述 IV 正確，因為對於高保額的申請，保險公司通常會要求投保人提供稅務紀錄、銀行結單或資產證明等文件，以支持其核保決定。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為有效的財務性核保必須全面評估投保人的整體財務狀況，包括收入、資產及負債，而非僅僅參考其年度薪金，否則無法準確判斷其保險需求與負擔能力。

重點: 財務性核保是人壽保險核保程序中的關鍵環節，旨在確保保障額度的合理性並防範道德風險，保險公司有權根據風險評估需要要求投保人提供財務證明文件。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的範疇包括評估投保人的保費負擔能力，以及保額是否與其身份背景相稱。陳述 III 正確，優良風險是指那些在健康或生活習慣（如非吸煙）方面優於平均水平的風險，保險人通常會提供較有利的條款。陳述 IV 正確，由於人壽保險是保險人不可隨意撤銷的長期合約，因此在簽發保單前進行一次性且準確的核保至關重要。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據核保原則，道德危險涉及個人的誠信與主觀意圖（如刻意隱瞞），比起具有客觀特徵（如體重、職業）的實質危險，道德危險通常更難以被核保員發現或確定。

重點: 人壽保險核保結合了技術性核保與財務性核保，旨在透過評估實質與道德危險，將風險劃分為標準、次標準、優良或拒保類別，以維持保費的公平性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 分擔原則是一項旨在維護彌償原則的機制，要求承保同一風險的多個保險人按比例分攤損失，以確保被保險人不會因損失而獲利。然而，人壽保險通常被視為非彌償性質的定額給付合約，因此分擔原則並不適用。這意味著受益人有權從所有有效保單中獲取全額死亡保險金。因此，正確的陳述組合為只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 錯誤地宣稱分擔原則適用於人壽保險，這違反了壽險作為非彌償合約的基本性質。選項「只有 I 及 II」未能包含同樣正確的陳述 IV。選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 III 而不成立。

重點: 分擔原則僅適用於彌償保險，人壽保險因其非彌償性質而豁免於此原則，允許保單持有人累積多重保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為退保說明文件的主要目的是透過列出不同年份的預期退保價值，讓投保人清楚了解早期退保可能面臨的財務損失。陳述 II 正確，根據證監會及保險業監管局的指引，申請人必須在該文件上簽署，以確認中介人已作出解釋，且申請人明白相關的流動性風險。陳述 III 正確，在技術分類上，「式樣二」是專門為那些保險費用（Cost of Insurance）並非從保單價值或賬戶價值中扣除的投資相連壽險產品而設計的。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，退保說明文件是銷售投資相連壽險產品的強制性披露要求，不論保費是以供款形式還是一筆過形式繳付，中介人都必須向客戶提供並解釋該文件，不存在豁免情況。

重點: 退保說明文件（式樣二）是確保 ILAS 客戶知情權的重要工具，重點在於披露早期退保的代價，且必須由客戶簽署確認以示理解。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 審查投保人的收入水平及資產狀況，以確保其具備持續支付保費的能力，並核實申請的保額是否與其社會地位及經濟背景相符是財務性核保的核心。這涉及評估投保人履行繳付保費責任的能力，以及保額是否超出與其年齡和一般情況類似的人的通常水平。

錯誤: 透過醫療報告分析投保人的家族病史及個人健康記錄屬於技術性核保中的「實質危險」評估，旨在確定受保事件發生的客觀機率。評估職業危險性及消閒活動同樣屬於「實質危險」的範疇，而非財務性核保。調查投保人是否提供虛假資料則屬於「道德危險」的評估，側重於準被保險人的基本誠信，而非其財務狀況。

重點: 財務性核保旨在確保保額與投保人的財務實力及實際需求相匹配，防止因保額過高而產生的逆向選擇或財務壓力。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確答案，因為實質風險是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、生活習慣或職業環境相關的客觀因素。先天性心臟病（健康狀況）、從事特技演員（職業風險）以及吸食毒品（生活習慣）均會直接影響受保生命的預期壽命，屬於核保中的實質風險。

錯誤: 涉及投保人「故意隱瞞」或「不誠實」的事項屬於道德風險 (Moral Hazard)，這與投保人的品格、誠信或心理動機有關，而非其身體狀況或物理環境。因此，包含第 III 項的選項均為錯誤描述。

重點: 核保人員必須有效區分實質風險（物理與環境因素）與道德風險（人為誠信因素），以確保保險費率能公平地反映受保對象的實際風險水平。.

正確: 逆選擇（亦稱為「不利於保險人的選擇」）是指在保險安排中，身體狀況較差或風險較高的受保生命傾向於保留保單，而健康狀況良好的受保生命則因保費增加等因素選擇不續保，這對保險人而言是不利的。

錯誤: 絕對轉讓涉及保單所有權的完全轉移，與風險選擇傾向無關；實益權益描述的是對財產的實質利益關係而非續保行為；自動保費貸款條款是一種防止保單因欠繳保費而失效的機制，並非描述風險分佈的現象。

重點: 逆選擇是人壽保險核保與精算中必須應對的核心風險，特別是在自然保費制度下更為顯著。.

正確: 「以上皆是」是正確的描述。不能作廢選擇權（Nonforfeiture Options）是人壽保險合約中的重要條款，允許保單所有人在停止繳付保費時，行使包括提取現金退保價值、轉換為「減額清繳保險」（維持原保障年期但調低保額）或轉換為「展期保險」（維持原保額但縮短保障年期）的權利。這些權益的法理基礎源於「均衡保費制度」，在該制度下，保單早期的保費高於實際的死亡風險成本，從而為投保人累積了現金價值。

錯誤: 關於只有部分陳述正確的選項均不完整。陳述 I、II 及 III 涵蓋了保單所有人在行使不能作廢選擇權時的三種主要途徑，而陳述 IV 則正確解釋了這些權益產生的精算原理。因此，排除其中任何一項陳述的組合均未能全面反映相關的保險原則。

重點: 不能作廢條款保障了投保人在均衡保費制度下所累積的保單權益，確保其在保單失效或終止時能獲得合理的價值補償。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管要求，雖然保險人可以準備不同語言版本的「重要資料聲明書」，但提供給內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。陳述 III 是正確的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，不被視為投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。陳述 IV 是正確的，根據香港保險顧問聯會（CIB）的指引，如果客戶以受託人身份投保，識別客戶和分析需要的程序必須以準實益擁有人為對象。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為如果客戶同時向同一個保險人購買多於一份保單，保險人可以選擇讓客戶只在一份列明所有投購產品的聲明書上簽署，而不一定要為每個產品分別採用一份聲明書。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售保險時，必須確保聲明書的版本正確，並在涉及信託架構時，將 KYC 程序的重點放在實益擁有人身上，以符合監管機構及行業自律組織的要求。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「自動保費貸款」條款的作用是在保單具備足夠淨現金價值的情況下，保險公司會自動借出資金以支付逾期未繳的保費。這項操作旨在維持保單效力，防止其因欠費而失效，而該筆借款會被視為保單貸款並按規定計算利息。

錯誤: 關於轉換為「減額繳清保險」的說法是錯誤的，因為這屬於另一種不喪失權利選擇，其結果是保額永久減少且無需再繳保費，而非以貸款形式維持原保單。關於轉換為「展期定期保險」的說法也是錯誤的，這會將保單性質轉為定期保險，保障年期會縮短。關於保單立即終止的說法是錯誤的，因為只要保單內有足夠的現金價值，自動保費貸款條款就能發揮保護作用，避免保單在寬限期後立即失效。

重點: 自動保費貸款是長期人壽保險中一項重要的保障條款，它利用保單自身的現金價值作為抵押來支付保費，確保受保人在疏忽繳費時仍能維持原有的保障內容。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險原則，分擔原則旨在防止受保人獲利，適用於彌償性保險，而人壽保險通常被視為定額給付保險，因此不適用此原則。陳述 II 是正確的，據法權產的定義是指一項必須透過法律行動而非實物管有來行使的權利，債權與支票皆為典型示例。陳述 IV 是正確的，概括式指定是指投保人以群體稱呼（如「我的子女」）而非特定姓名來指定受益人的做法。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為抵押轉讓在壽險術語中是指為了貸款擔保而進行的「暫時性」轉讓，且承讓人的利益僅限於貸款金額及相關利息，並非永久轉讓或擁有保單的所有利益。

重點: 準確區分人壽保險中的法律術語（如據法權產與抵押轉讓）以及理解保險基本原則（如分擔原則）的適用範圍，是確保保單行政與理賠實務正確性的基礎。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為根據保險業監管局的指引，實現率（Fulfilment Ratio）是指特定產品在過去一段時間內，實際宣佈的非保證利益與銷售時展示的預計金額之平均比率，旨在讓準客戶了解保險公司在履行非保證利益預測方面的歷史表現。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為實現率是基於歷史數據的參考指標，非保證利益在性質上始終是不保證的，保險公司不會因為過去表現良好而將其轉變為法律上的保證利益。選項「只有 I 及 II」不完整，因為陳述 IV 準確描述了實現率的用途。選項「只有 II 及 III」包含了錯誤的陳述 III。選項「以上皆是」因包含陳述 III 而錯誤。

重點: 實現率是提升分紅保單透明度的重要工具，協助客戶評估保險公司過往在實現其非保證利益預算方面的可靠性。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須透過財務需求分析（FNA）來評估客戶的保險需求及負擔能力。陳述 II 正確，因為合適性評估是產品推薦的核心，經紀必須確保所推薦的產品與客戶的風險承受能力及投資目標相符。陳述 III 正確，經紀有責任向客戶解釋推薦特定產品的理據，以確保客戶在知情的情況下作出決定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險經紀負有專業披露義務，必須確保客戶理解產品的關鍵風險，不能因為客戶要求加快程序而豁免或省略必要的風險披露。

重點: 保險中介人在處理長期壽險業務時，必須嚴格執行合適性評估程序，包括進行財務需求分析及充分披露產品風險，以保障客戶的最佳利益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「若未能取得相關資料將導致無法評估客戶的保費負擔能力或產品合適性，保險公司必須拒絕該投保申請，並向客戶解釋原因」是正確的。根據《財務需要分析的規定》，財務需要分析（FNA）是強制性的，保險公司和客戶均無權選擇不進行。如果客戶拒絕披露關鍵財務信息（如收入或資產），導致中介人無法評估其負擔能力或產品合適性，保險公司必須拒絕投保申請。

錯誤: 「允許客戶簽署一份『選擇不進行財務需要分析』的聲明書，以繼續處理投保申請」是錯誤的，因為監管規定明確指出，無論會員公司還是客戶，均無權選擇不進行財務需要分析程序。

錯誤: 「只要客戶在表格上親筆列出拒絕披露的具體理由，中介人即可在不評估負擔能力的情況下提交申請」是錯誤的，雖然客戶在不披露部分信息時需列明理由，但如果這些信息的缺失導致無法履行合適性評估的監管要求，保險公司仍必須拒絕投保。

錯誤: 「建議客戶改為投購團體保單，因為所有類型的團體保單均可豁免進行財務需要分析」是錯誤的，雖然某些團體保單可能不適用FNA，但將個人壽險需求轉向團體保單並非解決客戶拒絕披露信息的合規方法，且不符合中介人應根據客戶需求提供建議的原則。

重點: 財務需要分析是投購長期保險產品的法定程序，不能由任何一方選擇豁免；若缺乏必要資料導致無法評估合適性，保險公司必須拒絕投保申請。.