IIQE Paper 3 Chinese Quiz 19

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管要求，萬用壽險的銷售說明文件必須透明地披露所有會從保單價值中扣除的費用，包括保險成本（COI）及行政費，以便投保人評估成本。陳述 II 正確，說明文件必須提供雙重預測，即基於保證利率及現行（非保證）利率的保單價值，讓投保人了解在最壞及現行情況下的預期回報。陳述 IV 正確，為了讓投保人了解保單的流動性及退保收費的影響，說明文件必須列出特定保單年度的預期退保價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投保人必須在銷售說明文件上簽署以示明白內容，這是合規程序中不可或缺的一環，不能因為已簽署投保申請書而豁免。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的在於確保投保人充分理解保單的收費結構、保證與非保證利益，以及在不同年期的退保價值，從而作出知情的決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了財務性核保的範疇。財務性核保主要關注投保人的保費繳付能力、投保金額是否與其年齡及社會地位相稱（避免過度投保），以及評估風險程度以決定再保險安排的可行性。這些因素確保了保險契約在財務上的合理性與穩定性。

錯誤: 項目 IV 提到的家族遺傳病歷及體重指標屬於技術性核保中的「實質危險」(Physical Hazard)，這是針對受保生命死亡率的客觀生理因素評估，而非財務狀況評估。因此，包含項目 IV 的選項均為錯誤。以上皆是亦不正確，因為它包含了非財務性的核保因素。

重點: 財務性核保側重於確保投保額與投保人的經濟背景相符，而技術性核保則側重於評估受保人的健康、生活習慣及誠信等風險因素。.

正確: 陳述 I 正確，因為「減額清繳保險」是人壽保單中一項常見的不作廢選擇權，容許保單所有人將保單的淨現金價值視作整付保費，以購買一份保額較低但保險保障與原保單性質相同的替代保險。陳述 II 正確，因為「復效」並非自動權利，保險人通常會要求受保人重新提供可保性證明（如健康聲明），並要求繳付所有欠交保費及相關利息。陳述 III 正確，根據行業術語，在英式保單中，恢復已失效保單效力的程序通常被稱為「保單復效」(Policy Revival)。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為代位權 (Subrogation) 是彌償原則 (Indemnity) 的引伸，而彌償原則並不適用於人壽保險（人壽保險被視為「定額給付」合約而非彌償合約），因此保險人不能在支付死亡保險利益後向第三方行使代位權。

重點: 保單所有人應了解保單失效後的各項權利，包括不作廢選擇權及復效程序，同時需注意人壽保險與一般財產保險在法律原則（如彌償原則及代位權）上的根本區別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據監管要求，投資相連壽險計劃（ILAS）的退保說明文件必須具備高度透明度，包括按規定的保單年度（如首5年及隨後每5年）展示預期退保價值。此外，為了確保客戶充分理解，文件必須由申請人簽署確認。在展示預期利益時，必須使用監管機構指定的標準假設回報率（如 3% 及 6%），以防止不切實際的預期。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為陳述 III 關於標準回報率的要求同樣是退保說明文件的核心規範。關於「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」的選項是錯誤的，因為陳述 IV 的說法不正確；即使保單包含保證成分，退保費用對退保價值的影響依然是必須披露的關鍵資訊，絕不能省略。

重點: 投資相連保單的退保說明文件旨在透過標準化的披露（包括特定年份的價值、規定的回報假設及客戶簽署確認），確保投保人在投保前完全明白退保可能帶來的財務後果及相關收費。.

正確: 「只有 I、II 及 IV」符合法律規定。根據《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未滿 18 歲的未成年人具有法定延伸的可保權益。此外，人壽保險的可保權益僅需在合約開始時存在，之後不再相干，因此即使投保後離婚或債務已清還，保單持有人仍可合法維持保單有效性並在受保人身故時獲得賠付。

錯誤: 關於祖父母對孫兒女享有法律訂明可保權益的說法是不正確的，因為在香港法律下，除了配偶關係以及父母對未成年子女的法定延伸外，其他血緣或家庭關係（如祖孫、兄弟姊妹）本身不足以構成可保權益。因此，包含陳述 III 的選項均屬錯誤。而僅包含陳述 I 及 II 的選項則因未包括同樣正確的陳述 IV 而不夠全面。

重點: 在香港人壽保險中，可保權益僅需在保單成立時具備，且法定認可的血緣關係範圍僅限於配偶及父母對未成年子女。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業監管局的指引，冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書給保單持有人或其代表後起計的 21 天，以較先者為準。陳述 II 正確，由於投資相連壽險計劃（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用「市值調整」以反映投資損失。陳述 IV 正確，冷靜期通知書的目的是確保保單持有人知悉其取消合約的權利及相關期限。

錯誤: 陳述 III 錯誤，冷靜期是一項「無須給予理由」的權利，保單持有人可以在冷靜期內以任何理由（或無須理由）取消保單並要求退還保費，而不僅僅限於投資表現不佳。

重點: 冷靜期旨在為長期保險的投保人提供冷靜思考的機會，而對於投資相連產品，投保人需承擔冷靜期內可能出現的市值調整風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為病態肥胖屬於投保人的身體特徵，會直接影響其健康狀況及死亡率，是典型的實質風險因素。陳述 II 正確，家族遺傳病史是核保人員評估受保人未來健康風險的客觀物理依據，屬於實質風險。陳述 III 正確，長期酗酒及吸煙等生活習慣會對身體機能造成實質損害，在人壽保險核保中被歸類為實質風險因素。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，投保人的欺詐意圖、不誠實或不良動機與其品格有關，這屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 實質風險是指與受保對象的物理特徵（如健康、職業、生活習慣）相關的客觀因素；而道德風險則與投保人的誠信、心理狀態或潛在的欺詐動機有關。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。均衡保費制度的設計核心在於將保險期間內的總成本平均化，使得保費在整個保障期內維持在同一水平。這意味著在受保人年輕時，所繳納的保費會高於其實際的死亡風險成本（即死亡成本），而這部分多出的溢價會被積存並賺取利息，用以彌補受保人年老時，實際死亡成本超過均衡保費水平的部分。

Incorrect: 陳述 IV 是錯誤的，因為保費隨受保人年齡增長而逐年增加是「自然保費制度」(Natural Premium System) 的典型特徵，而非均衡保費制度。在均衡保費制度下，保費水平是保持恆定的。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

Takeaway: 均衡保費制度透過在保單早期積累溢價，有效解決了人壽保險在受保人高齡階段因風險激增而導致保費難以負擔的問題。.

正確: 陳述 I 正確，因為「減額繳清保險」選項是利用保單當時的淨現金價值作為躉繳保費，購買一份與原保單保障年期相同（通常為終身），但保額有所減少的保單。陳述 II 正確，因為「展期定期保險」選項是利用現金價值購買一份保額與原保單相同，但保障年期縮短的定期保險。陳述 III 正確，因為一旦投保人選擇領取「現金退保」價值，保險公司會支付保單累積的淨現金價值，隨後保險合約的效力會立即終止。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「自動保費貸款」並非將保單轉為定期保險，而是保險公司自動從保單現金價值中借出款項以支付逾期保費，使保單在貸款及利息未超過現金價值前維持原有的保障效力。陳述 IV 所描述的特徵更接近減額繳清保險或展期定期保險的混合誤解。

重點: 不沒收價值條款確保投保人在停止繳付保費時，其保單已累積的現金權益不會被沒收，並提供現金退保、減額繳清或展期定期等多種靈活選擇。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須同時展示在保證利率及現行假設利率（非保證）下的保單價值，以讓客戶了解不同情況下的利益。此外，文件必須包含客戶聲明部分，確保客戶知悉非保證利益的性質，且所列出的退保價值必須是扣除所有相關費用後的淨額。

錯誤: 關於「保險公司可使用不受限制的高假設利率」的陳述是錯誤的。保險公司在準備銷售說明文件時，必須遵守監管機構及保聯對於假設利率的相關指引及上限規定，不能為了吸引客戶而隨意設定不切實際的高利率。因此，包含第 IV 項的選項均為錯誤。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的主要目的是提高產品透明度，確保客戶在投保前充分理解保單的保證成分、非保證成分以及各項收費對保單價值的影響。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。為了抵制逆選擇（即受保人在健康狀況惡化時才選擇轉換保險），保險公司通常會設定轉換權的行使期限（如在特定年齡前或保單生效後的若干年內），並限制轉換後的保額不得超過原有保單的保額，以控制承保風險。

錯誤: 關於保額必須至少為原保額兩倍的陳述是錯誤的。實際上，為了防止逆選擇，保險公司會限制轉換後的保額「不得高於」原保額，而非要求增加保額。要求增加保額反而會增加保險公司的風險責任，這與防範逆選擇的原則背道而馳。

重點: 可轉換定期壽險的限制條款旨在確保受保人雖然無需提供可保證明，但其行使轉換權的行為必須在合理的時限與保額範圍內，從而平衡保險公司的風險管理與受保人的保障權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為證券及期貨事務監察委員會（證監會）對投資相連計劃（ILAS）的認可僅表示該產品符合相關的披露及程序規定，並不代表證監會對該計劃的商業價值、投資表現或財務穩健性作出任何保證或推薦。陳述 II 正確，根據監管要求，產品資料概要（Product KFS）必須作為銷售文件的一部分提供給客戶，其目的是以簡明扼要的方式列出產品的核心資料，包括特點、風險、收費及冷靜期權利。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在投資相連保險合約下，保險公司才是基礎資產（如共同基金）的法律擁有人，保單持有人並不直接擁有這些資產，而是擁有與這些資產表現掛鉤的合約權利。陳述 IV 錯誤，產品資料概要旨在協助投資者理解產品，它是推銷刊物的一部分，但不能取代詳細的推銷刊物或保單條款，中介人仍須確保客戶獲得完整的產品資訊。

重點: 投資相連計劃的認可並不等同於官方推薦，而產品資料概要是提升產品透明度的關鍵披露文件，旨在讓客戶在投保前掌握核心風險與特點。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 正確，投資相連長期保險（ILAS）具有投資成分，保險公司有權在冷靜期退款中扣除市值調整，以反映市場價格的變動。陳述 IV 正確，冷靜期權利的行使是無條件的，投保人無需向保險公司提供任何撤銷保單的理由。

錯誤: 陳述 III 錯誤，市值調整（Market Value Adjustment）的機制並非為了讓保險公司承擔風險，而是為了確保撤銷保單的投保人自行承擔其投資期間的市場價格波動風險，從而保護保險公司及其他保單持有人的利益。

重點: 投資相連保險的投保人享有 21 天的冷靜期權利，但與傳統人壽保險不同，ILAS 的退款金額可能會因市值調整而受到市場波動的影響。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據香港保險顧問聯會（CIB）的《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(CIB-GN(12))，會員在推薦新保單前必須先評估現有保單（包括保費假期者）的效用，確保產品挑選不偏倚且不局限於單一供應商，並須在建議書中披露保費與收入比率及處理退休後的保費支付資金來源安排。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了指引中關於保費支付期若跨越目標退休年齡，必須載明計劃資金來源（IV）的強制性要求。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它漏掉了在提供新保單意見前，必須先就客戶現有的保單（如保費假期中的保單）如何滿足需求提供意見（I）的必要程序。

錯誤: 只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為它未包含指引中關於產品挑選的專業準則，即當多種產品切合需要時，不得將選擇局限於單一提供者的產品（II）。

重點: CIB 會員在進行長期保險產品推薦時，必須履行全面的評估與披露義務，確保建議基於客戶現有保障狀況、市場多樣化選擇以及長遠的財務負擔能力。.

正確: 陳述 I 正確，減額清繳保險是人壽保單中常見的「不能作廢選擇權」(Non-forfeiture options) 之一，旨在保障投保人在停止繳費時仍能保留部分權益。陳述 III 正確，這準確描述了其運作方式，即利用保單累積的淨現金價值作為整付保費，換取一份保額較低但保險種類與原保單相同的保險。陳述 IV 正確，因為「清繳」意味著保費已繳足，投保人此後無須再繳付任何續期保費。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在減額清繳保險下，保障期限通常維持不變（例如原為終身壽險，轉換後仍維持終身保障），縮減的是保額；陳述中所描述的「保額維持不變但保障期限縮短」實際上是另一種不能作廢選擇權，稱為「展期定期保險」(Extended Term Insurance)。

重點: 減額清繳保險允許投保人利用現有的現金價值，在無須進一步繳費的情況下，將原保單轉換為一份保額較低但保障年期不變的保險計劃。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為投保單上的任何改動或修正必須清晰，且必須由投保人簽名並註明日期，或建議使用新表格代替。陳述 III 是正確的，根據規定，若簽署人不會寫字，其符號或圖章必須由兩個人見證，而保險中介人可以作為其中一名見證人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為當投保人只知道出生年份而不知道具體日期時，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 12 月 31 日）作為出生日期。陳述 IV 是錯誤的，因為附條件保費收據的生效前提是事後能確定投保人在投保時，乃屬按照「標準條款」具有可保性，並非無條件生效。

重點: 人壽保險投保程序要求嚴格的資料準確性與身份核實，特別是在處理改動、年齡確認及非文字簽署時，中介人必須確保符合行業標準實務。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據財務需要分析（FNA）的指引，中介人的職責是協助客戶識別其財務目標及保障需求，並在客戶選擇不提供資料時，在表格中如實記錄相關情況。此外，中介人必須基於分析所得的資料，向客戶解釋所建議產品的合適性，以確保客戶在知情的情況下作出決定。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為中介人絕對不能代客戶填寫或推測財務數據。財務需要分析表格必須由客戶親自確認或根據客戶提供的真實資料填寫，代填資料不僅違反監管指引，更可能導致產品合適性評估出現嚴重偏差。

重點: 財務需要分析旨在確保保險產品與客戶的實際需求相符，中介人必須確保分析過程的透明度與資料的準確性，並履行解釋建議理據的義務。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據長期護理利益（LTC）附約的標準條款，醫學證據通常要求受保人失去指定數目的日常起居活動能力（ADLs），例如洗澡、穿衣及走動等。若受保人在認可護理院接受護理，每月的利益金額一般設定為死亡保險金的 2%。此外，在受保人領取長期護理利益期間，保險公司通常會豁免該附約及基本保險計劃的續期保費。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為長期護理利益通常設有等候期（一般為 90 天），且保險人往往規定保單必須在給付前已生效一段特定時間（如一年或以上），並非診斷後立即發放。因此，包含陳述 IV 的選項（只有 II、III 及 IV 以及以上皆是）均不正確。而只有 I 及 II 這一選項則遺漏了關於保費豁免的正確描述。

重點: 長期護理利益是一種預支死亡保險金的保障，其給付條件嚴格掛鉤於日常起居活動能力（ADLs），並通常包含特定的給付比例、等候期及保費豁免條款。.

正確: 陳述 II 正確，因為根據「起賠期限」(time franchise) 的概念，若受保人的傷殘在等候期過後仍然持續，保險公司會退還受保人在該等候期內已繳付的保費。陳述 IV 正確，因為豁免保費附約通常設有特定的年齡限制（例如 15 至 65 歲），傷殘必須在此年齡範圍內發生才能獲得保費豁免。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為當保費被豁免時，保單依然有效，現金價值和紅利會繼續產生，猶如保單所有人已如期支付保費。陳述 III 錯誤，因為「完全傷殘」的定義通常較為廣泛，除了原本的工作外，還包括受保人基於其教育、培訓或經驗而適合從事的任何其他工作。

重點: 豁免保費附約旨在確保受保人在完全傷殘期間，保單利益（如現金價值及分紅）不受影響地延續，但須符合特定的傷殘定義、等候期及年齡限制。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《證券及期貨條例》，投資相連壽險計劃（ILAS）被視為集體投資計劃，其產品及銷售文件在向香港公眾發售前，必須獲得證監會的認可。陳述 II 正確，因為產品資料概要（Product KFS）是認可文件的一部分，旨在以簡潔方式向投資者披露產品的關鍵特點、收費及風險。陳述 III 正確，因為根據保險業監管局的指引，ILAS 保單持有人享有 21 天的冷靜期，以便在購買後重新考慮其決定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為雖然 ILAS 是保險產品，但其產品結構和披露要求必須遵守證監會發布的《投資相連壽險計劃守則》，並非完全不受證監會法規約束。

重點: 投資相連壽險計劃在香港受到雙重監管：證監會負責產品認可及披露規範，而保險業監管局則負責保險公司的審慎監管及中介人的銷售行為。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據最高誠信原則，未披露事實與最終損失之間是否存在因果關係，並非保險人援引不披露為由拒絕賠付的先決條件。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在進行任何身體檢查前必須解釋原因，且受檢者有權瞭解結果。陳述 IV 正確，在免體檢投保中，若保險人未在申請書中問及某事項，事後較難指稱投保人漏報重要事實。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為即使保險人安排了身體檢查，投保人仍有責任主動披露其病歷，除非該檢查的性質本身已足以揭露該等資料，否則體檢不能免除投保人的披露責任。

重點: 投保人必須主動披露所有重要事實，此責任不因進行體檢而自動解除，且不披露的後果與該事實是否導致損失無關。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，客戶必須在財務需要分析表格上簽署，以確認所提供的個人及財務資料準確無誤。陳述 II 正確，因為保險中介人在完成分析後，有責任向客戶解釋推薦某特定產品的理據，並說明該產品如何滿足客戶的需要及目標。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為如果客戶拒絕披露財務資料，中介人將無法進行有效的合適性評估，在這種情況下，中介人不應向客戶作出任何保險產品推薦。陳述 IV 錯誤，因為評估客戶的保費負擔能力（Affordability）是財務需要分析中最核心的要求之一，以確保客戶有能力支付整個保險期內的保費。

重點: 財務需要分析 (FNA) 是確保保險銷售合適性的強制性程序，中介人必須收集客戶資料、評估其需求及負擔能力，並據此作出合理解釋及推薦。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉保可能導致原保單中已生效的「不可爭議條款」在新的保單下需要重新計算，這對客戶而言是重要的風險披露。陳述 II 正確，根據監管要求，中介人必須在客戶簽署新保單投保申請書之前或當時，向客戶解釋並要求其簽署《重要資料聲明書》（IADS）。陳述 IV 正確，中介人有責任披露轉保可能導致的財務損失，例如原保單已扣除的初始費用及佣金。

錯誤: 陳述 III 錯誤，中介人絕對不能代客戶簽署《重要資料聲明書》或其他任何投保文件，這屬於嚴重的違規行為，且違反了誠信原則。

重點: 在處理人壽保險轉保時，持牌保險中介人必須確保客戶透過《重要資料聲明書》充分了解轉保可能帶來的財務損失及保障權益的變動，以保障客戶的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據殘疾收入附約的標準條款，該附約提供的利益並非基本保單保額的預繳或貸款，因此在受保人殘疾期間，基本保單依然完全有效，且若發生身故，保險公司會支付全額保額。此外，若選擇定額給付，則不需考慮其他收入來源，而等候期通常設定在一個月至六個月之間。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為陳述 IV 關於等候期為一個月至六個月的描述完全符合保單實務，不應被排除。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 I 明確指出了殘疾收入並非預繳，這是區分其與某些預支賠償附約的關鍵法律特徵。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它遺漏了關於身故賠償不被扣除以及定額給付計算原則的正確陳述。

重點: 殘疾收入附約在提供傷殘收入保障的同時，確保了基本保單的完整性，其利益發放與基本保額的支付互不隸屬，且定額給付具有獨立性。.