IIQE Paper 3 Chinese Quiz 18

正確: 陳述 II 是正確的，根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未滿 18 歲的未成年人具有法定的可保權益。陳述 III 是正確的，人壽保險的可保權益僅要求在合約訂立時存在，隨後的關係改變（如離婚）並不會導致保單失效。陳述 IV 是正確的，根據條例第 64C 條，保單必須寫上對受保生命具有權益的人或為其利益而訂立合約的人的姓名。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，雖然在某些司法管轄區（如美國）兄弟姊妹關係可構成可保權益，但在香港法律下，除了配偶以及對未成年子女的法定延伸外，其他的血緣或家庭關係（包括兄弟姊妹）本身並不構成可保權益。

重點: 投保人必須理解香港法律對可保權益的嚴格定義，特別是法定延伸的限制以及可保權益只需在保單生效時存在的原則。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為保證可保利益 (GI) 的核心特點是允許保單所有人在指定的日期、年齡或事件發生時購買額外保險，而毋須提供任何可保證明（如醫療報告）。陳述 III 是正確的，根據保險實務及教材，若保單同時附有豁免保費 (WP) 附約，且受保人在可行使 GI 選擇權時已處於殘疾狀態，該項額外保障通常會自動生效，且相關保費亦會被豁免。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據 GI 附約的規定，保單所有人若錯過某一次行使權利的機會，僅會喪失該次的權利，只要未達到年齡上限（如 40 歲），他仍可在下一個指定日期或事件發生時行使剩餘的選擇權。陳述 IV 是錯誤的，因為先天性畸形的治療在香港典型的醫療保險中，通常被列為「主要除外責任」，而非基本計劃的保障範圍。

重點: 保證可保利益附約為受保人提供了無需重新核保即可增加保障的權利，但行使該權利受特定時間與年齡的限制；同時，理解醫療保險的常見除外責任（如先天性缺陷）對於保單服務至關重要。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 展期保險是正確的選擇，因為在人壽保單的不能作廢條款下，展期保險允許保單持有人利用保單積存的淨現金價值作為整付保費，購買一份與原保單保額相同的定期壽險，而保障年期的長短則取決於現金價值的多少。

錯誤: 繳清保險是錯誤的，因為該選項雖然能維持原有的保障年期，但會導致身故賠償金額（保額）減少。自動保費貸款是錯誤的，因為這屬於以保單價值借貸來支付到期保費，會產生利息並可能導致保單最終失效，而非轉換保障形式。現金退還也是錯誤的，因為這會直接終止保險合約，使受保人立即失去所有保障。

重點: 展期保險的核心特徵是「保額不變、年期縮短」，適合那些希望在短期內維持原有保障水平但無法繼續繳費的保單持有人。.

Correct: 只有 I、II 及 IV 是正確的，因為根據《保險業條例》及相關指引，持牌保險經紀公司必須在認可收受存款機構開立獨立的「客戶帳戶」，且該帳戶內的資金具有信託性質，不得用於抵銷經紀公司自身的債務。此外，除非與客戶另有書面協議，否則存放在客戶帳戶內的款項所產生的利息，在法律上歸該保險經紀公司所有。

Incorrect: 關於混合資金的陳述是錯誤的，因為法規嚴格禁止將客戶款項與保險經紀公司的營運資金混合，即使是為了行政便利或短暫存放也不被允許，這違反了資產隔離的基本原則。關於只有 I 及 III 的選項錯誤，因為 III 本身是不合規的行為。關於只有 II、III 及 IV 的選項錯誤，同樣是因為包含了錯誤的 III。以上皆是也是錯誤的，因為 III 違反了法定要求。

Takeaway: 持牌保險經紀在處理客戶款項時必須嚴格遵守信託責任，確保客戶資產與公司自有資金完全隔離，以保障客戶的合法權益。.

正確: 「如果張先生在過去十個月內曾於同一家公司完成財務需要分析，且其財務狀況無實質變化，則本次投保可豁免重新進行分析」是正確的。根據監管規定，經簽署的財務需要分析表格有效期為一年，只要客戶在該年內財務狀況沒有實質性變化，且不存在錯配情況，向同一家保險公司購買額外保障時無需重複進行分析。

錯誤: 「若張先生基於私隱理由拒絕披露收入或資產信息，保險中介人只需在表格上註明客戶拒絕提供即可，保險公司仍可接受其投保申請」是錯誤的，因為如果未能取得所需資料導致無法評估產品合適性，保險公司必須拒絕相關投保。 「重要資料聲明書僅適用於新投保申請，若保單所有權隨後轉讓給另一位持有內地身份證的人士，該新保單持有人無需簽署該聲明書」是錯誤的，指引明確規定在轉讓保單時，若新持有人持有內地身份證，仍須簽署聲明書。 「考慮到客戶的私隱，保險公司和客戶均有權共同協議選擇不進行財務需要分析程序」是錯誤的，因為無論是會員公司還是客戶，均無權選擇不進行財務需要分析程序。

重點: 財務需要分析是人壽保險銷售中強制性的合規程序，其表格有效期為一年；同時，針對內地人士在港投保，監管機構設有專門的聲明書要求以確保其充分了解風險。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《指引 16》，在銷售個人長期保險產品（類別 C 業務除外）前，進行財務需求分析（FNA）是強制性的程序，以確保中介人了解客戶的需求。陳述 II 是正確的，指引規定若客戶選擇不披露 FNA 所需的資料，中介人必須向客戶解釋這將限制其評估產品合適性的能力，並發出相關警告。陳述 III 是正確的，保險公司及中介人有責任確保所建議的產品與客戶的財務狀況、保險目標及需求相符。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為《指引 16》的標題及適用範圍已明確排除「類別 C 業務」（即投資相連壽險計劃）。投資相連壽險業務受另一份專門指引（指引 15）所監管。

重點: 《指引 16》的核心在於透過財務需求分析（FNA）來落實合適性評估，確保客戶購買的傳統長期保險產品符合其個人情況及保障需求。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據香港保險業的監管指引，投保人在冷靜期內行使取消保單的權利時，擁有絕對的撤銷權而無需提供任何理由。對於投資相連長期保險（ILAS），由於其具有投資成分，保險公司獲准在退還保費時扣除「市值調整」（Market Value Adjustment），以補償因市場價格波動而產生的損失。此外，現行的標準冷靜期為保單交付予投保人或其代表，或發出冷靜期通知書起計的 21 天（以較早者為準）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為它忽略了投資相連產品特有的市值調整機制。與傳統非相連壽險產品不同，ILAS 的投保人在冷靜期內撤銷保單時，未必能取回全數已繳保費，需視乎當時的市場價值而定。

重點: 投資相連保單的冷靜期權利旨在平衡投保人的審視權與市場風險，投保人需理解在該期間內仍需承擔相關的投資市場波動風險。.

正確: 即使是看似簡單的更改，也可能涉及法律、核保或再保險事宜，甚至可能涉及洗黑錢等欺詐行為。這是因為保單更改（如更改保單持有人或大幅增加保額）可能改變合約的本質或風險狀況，保險公司必須透過專業審核來防止潛在的法律風險或金融犯罪。

錯誤: 關於更改地址或受益人僅屬瑣碎程序且無需審查的說法是錯誤的，因為受益人的更改必須符合合約條款允許的範圍，且所有更改都應小心處理以防欺詐。關於增加保額只需行政處理的說法是錯誤的，因為保額的變動直接影響保險公司的風險承擔，必須經過慎重的核保考慮。關於支付費用即可接受任何修改的說法是錯誤的，保險公司必須確保所有更改均符合法律、核保準則及再保險協議，不能單憑行政收費而豁免審核。

重點: 保單持有人服務部（POS）在處理保單更改時，必須考慮法律、核保、再保險及反洗黑錢等多方面的因素，確保合約變更的合法性與安全性。.

正確: 只有 I 及 II 是正確的。根據香港《保險業條例》及相關的持牌保險經紀規則，保險經紀必須將客戶款項存放在一個或多個指定的客戶銀行帳戶中，並與經紀自身的資金完全隔離。此外，除非經紀與客戶之間已達成明確的書面協議，否則客戶帳戶中所產生的任何利息均屬於客戶的財產。

錯誤: 關於利用一名客戶的款項為另一名客戶支付保費的陳述是錯誤的，因為這涉及挪用客戶款項，違反了款項必須專款專用的信託原則。關於動用客戶款項支付自身業務開支的陳述也是錯誤的，客戶款項是以信託形式持有，嚴禁用於經紀自身的營運開支或任何非指定用途，即使是暫時性借調亦屬違規。

重點: 持牌保險經紀必須嚴格遵守客戶款項的隔離處理規定，確保客戶資產受到信託保障，嚴禁任何形式的資金挪用或混淆帳目。.

正確: 展期保險是正確答案，因為在該項選擇下，保險人會將保單當時的淨現金價值視作整付保費，用以購買一份保額與原保單相同的定期壽險，而保障年期的長短則取決於該現金價值的金額。

錯誤: 減額繳清保險是錯誤的，因為雖然它能提供無需再繳保費的保障，但其保額會被縮減，無法滿足維持相同保障金額的要求。現金退還是錯誤的，因為這會導致保單立即終止，受保人將失去所有保險保障。自動保費貸款是錯誤的，因為這屬於以保單價值墊繳保費的借貸行為，會產生利息並減少保單的現金價值，並非將保單轉換為另一種無需續繳保費的固定保障形式。

重點: 展期保險是「不能作廢條款」中的一項選擇，其核心特徵是維持原有的保額不變，但將保障期限改為由現金價值決定的特定年期。.

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書（以較先者為準）交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 正確，對於投資相連保險（ILAS），保險公司在退還保費時有權扣除市值調整，以反映投資價值的變動。陳述 III 正確，市值調整的目的是為了確保保險公司不會因市場價格波動而承擔投保人短期內撤銷保單所帶來的投資損失。陳述 IV 正確，冷靜期撤銷權的前提是投保人尚未在保單項下行使權利或提出索償。

錯誤: 本題中所有陳述均為正確，沒有錯誤陳述。

重點: 投資相連保險的冷靜期退款機制包含市值調整，且該撤銷權利在投保人提出索償後通常會失效。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 是正確的，在銷售投資相連壽險（ILAS）時，投保人必須簽署「重要資料聲明書」(IFS) 以確認已獲解釋產品特點及相關披露。陳述 III 是正確的，對於投資相連產品，保險公司在冷靜期退還保費時，有權扣除因投資市場價值跌價而產生的市值調整。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期權利是所有個人壽險保單持有人的法定保障，並不設有保費金額的最低門檻限制。

重點: 投資相連壽險的銷售程序強調透明度與投保人保障，包括必須簽署重要資料聲明書以及享有 21 天的冷靜期，但投保人需承擔冷靜期內退款的市值調整風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「由於人壽保險並非彌償保險，因此代位權原則通常不適用於人壽保險」是正確的。代位權（Subrogation）是彌償原則（Indemnity）的法律引申，其目的是防止受保人因同一損失獲得雙重補償。由於人壽保險合約被視為定額保險而非彌償性質，保險人在支付死亡保險金後，並不能取代受益人的地位向導致受保人死亡的第三方索取補償。

錯誤: 「當受保人因第三方過失死亡時，保險人在支付賠償後可自動取得向該第三方追討的權利」描述的是代位權在財產保險等彌償性保險中的運作，並不適用於人壽保險。

錯誤: 「代位權要求受益人在領取保險金前，必須先放棄向第三方責任方追究法律責任的權利」是錯誤的，受益人保留向第三方索賠的權利，且這與領取人壽保險金並不衝突。

錯誤: 「根據公共政策原則，代位權強制要求保險公司必須先向責任方追討，才能向受益人賠付」完全誤解了代位權的行使時機，代位權必須在保險人履行了賠付責任後才能產生，且該原則根本不適用於壽險。

重點: 代位權作為彌償原則的引申，不適用於人壽保險，這意味著保險公司在給付壽險賠償後，無權向造成損失的第三方代位追償。.

正確: 只有 I、II 及 III 是保險公司用以抵禦逆選擇的標準措施。透過設定行使轉換權的年齡上限（如 65 歲）、限制行使權利的保單年期，以及確保轉換後的保額不超過原保額，保險公司能有效降低受保人在健康狀況惡化時大幅增加保障風險的可能性。

錯誤: 關於要求受保人提交健康聲明書的陳述是錯誤的。可轉換定期壽險的最核心特徵在於受保人行使轉換權時「無需提供可保證明」，若要求提交健康聲明或進行體檢，則該條款將失去其作為「可轉換」保單的本質意義。

重點: 為了在不要求重新核保的情況下控制風險，保險公司會對可轉換權利的行使時間（年齡與年期）及保障金額上限設定嚴格限制。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須秉持誠信，並始終以客戶的最佳利益行事。陳述 II 是正確的，因為在建議長期保險產品時，進行財務需求分析（FNA）是確保產品適當性的必要法定程序。陳述 III 是正確的，因為根據現行的監管規定，一名保險代理人最多可受聘於四間保險公司，其中經營長期業務的保險公司上限為兩間。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為代理人嚴禁代客戶在投保申請書或任何重要文件上簽署，這不僅違反了操守守則，還可能涉及偽造文件的法律責任，並損害保險合同的有效性。

重點: 持牌保險中介人必須嚴格遵守法定的操守準則，包括履行適當性評估義務、遵守委任人數限制以及確保所有文件簽署的真實性，以保障投保人的權益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為實現率（Fulfilment Ratio）的定義是實際宣佈的非保證利益（如紅利）與銷售時在利益說明書中展示的預計金額之比率。陳述 II 正確，因為實現率的運算是基於特定保險產品在過去特定期間的實際表現數據。陳述 IV 正確，因為展示實現率的主要目的是增加透明度，協助準客戶在購買前評估預計價值成為現實的可能性。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為實現率反映的是歷史表現，並不代表保險公司對未來紅利派發的保證。過往的實現率並不保證未來的非保證利益也能達到相同水平。

重點: 實現率是香港保險監管中用於提高分紅保單透明度的重要指標，旨在讓客戶了解保險公司實現其預期非保證利益的歷史記錄，但其不具備預測未來表現的保證效力。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為通貨膨脹會隨時間降低貨幣的購買力，對於可能延續數十年的長期保險金而言，這是一個必須考慮的關鍵因素。陳述 II 正確，生活指數調整 (COLA) 利益的設計初衷是為正在領取殘疾收入的受保人提供定期增加的金額，以應對生活成本的上升。陳述 III 正確，根據保險實務與定義，COLA 增加的數目通常與認可的獨立指數（如綜合消費物價指數）掛鈎，而非由保險公司隨意決定。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為生活指數調整利益的調整依據是「獨立的物價指數」，而非保險公司的盈利或分紅表現。將其與保險公司盈利掛鈎是分紅保單的特性，而非 COLA 附約的運作機制。

重點: 生活指數調整 (COLA) 利益透過將殘疾收入與獨立的消費物價指數掛鈎，協助受保人抵禦長期通脹對保險金購買力的侵蝕。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的陳述。根據保險實務與監管要求，分紅保單的紅利金額是由獲委任精算師根據匯集基金的表現提出建議，並由董事會批准。為了避免紅利隨市場短期波動而大幅調整，保險公司通常會採用「平均派發」（Smoothing）機制。此外，雖然多種因素會影響紅利，但匯集基金的投資回報通常是其中最具影響力的因素。

錯誤: 陳述 IV 關於紅利必須與保險公司整體業績一致的說法是錯誤的。紅利主要取決於該特定產品所屬的「匯集基金」表現，而保險公司的整體業績可能受到其他非分紅業務或公司營運支出的影響，兩者並不一定完全一致。

重點: 分紅保單的紅利釐定涉及精算專業意見與董事會決策，並透過平滑機制確保紅利派發的穩定性，其表現主要與相關匯集基金掛鉤而非公司整體利潤。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據指引，說明文件必須包含標準警告，指出除非申請人打算支付全期保費，否則不應投保該產品。陳述 II 是正確的，除非另有列明，保險公司可自行決定在提前不少於一個月（即 # 不得小於 1）以書面形式通知保單持有人後調整收費。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為銷售說明文件只限於基本計劃，並不包括附約和附加保險利益。陳述 IV 是錯誤的，雖然申請人可參考網頁上的過往派息率，但該等派息率並未扣除相關保單收費（如保險成本和保單行政費用）。

重點: 保險中介人在銷售萬用壽險時，必須確保客戶明白銷售說明文件僅涵蓋基本計劃，且過往派息率並未反映實際扣除費用後的淨回報。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據香港保險業監管要求，冷靜期為保單交付予投保人或其代表，或發出通知書（提醒投保人保單已經交付及冷靜期屆滿日期）後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 是正確的，投資相連保險（ILAS）在冷靜期內取消時，保險公司有權扣除市值調整（MVA），以反映投資價值的變動。陳述 III 是正確的，保險公司必須對所有購買 ILAS 的個人客戶進行售後電話確認，以確保客戶理解產品的關鍵特性及風險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在冷靜期內行使取消權時，保險公司不應收取任何退保費用，退還的款項僅受市值調整的影響，而非扣除保單合約中規定的退保手續費。

重點: 投資相連長期保險產品設有 21 天冷靜期及強制性的售後電話確認程序，旨在加強對投保人的保障，確保其在購買後仍有充分時間重新考慮及確認對產品的理解。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的。陳述 I 反映了最高誠信原則的核心，即披露責任的履行並不取決於未披露事實與最終損失之間是否存在因果關係；陳述 III 準確定義了「重要事實」，即足以影響審慎核保人評估風險的資料；陳述 IV 符合《個人資料（私隱）條例》中關於受檢測者知情權的規定。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為根據保險實務及相關裁決，即使保險人安排了身體檢查，投保人仍有責任主動披露其過往病歷，除非該檢查的性質本身已足以揭露相關資料。因此，包含陳述 II 的選項均為錯誤。

Takeaway: 投保人的披露責任是主動的，且「重要事實」的認定與損失原因之間不需要存在因果關係，身體檢查亦不能完全免除投保人的披露義務。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。生活指數調整利益（COLA）的主要功能是應對通貨膨脹對長期保險利益購買力的侵蝕。它透過將殘疾收入保險利益與認可的獨立指數（例如綜合消費物價指數）掛鈎，為正在領取利益的受保人提供定期增加的款項，以維持其生活水平。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為生活指數調整利益通常是以「附約」或特定「保單條款」的形式存在，屬於可選的保障項目，並非法律強制要求所有保單必須包含的標準組成部分，且通常需要支付額外保費。因此，包含 IV 的選項均不正確。

重點: 通貨膨脹會隨時間降低固定保險金的實際價值，COLA 附約透過與客觀物價指數掛鈎的動態調整機制，確保長期殘疾保障的有效性。.

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓（Collateral Assignment）的本質是暫時性的，主要目的是為保單所有人向銀行或其他第三方機構（非保險人）申請的貸款提供擔保。陳述 II 正確，根據實務守則，一旦抵押轉讓生效並通知保險人，為保障債權人的利益，轉讓人在貸款未清還前通常無法行使退保或保單貸款的權利。陳述 III 正確，絕對轉讓（Absolute Assignment）涉及保單所有權的完全及不可撤銷的轉移。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為法律原則規定「利益」可以轉讓，但「負擔」或「義務」（例如支付保費的責任）在未經債權人（保險人）同意的情況下，不能單方面轉讓給第三者。

重點: 理解人壽保險中絕對轉讓與抵押轉讓的分別，以及法律上關於轉讓利益而非負擔的基本原則。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，精算部負責為公司提供的各種主要產品類型（如個人壽險、團體壽險、健康保險及退休保障等）進行精確的定價。陳述 II 是正確的，估值（Valuation）是法律要求的核心功能，涉及資產與負債價值的計算。陳述 III 是正確的，估值方法會重大地影響公司的償付準備金（Solvency Margin）及可分配盈餘的金額。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，雖然精算部的估值結果是紅利的來源，但實際上宣佈派發多少紅利（Dividends）或英式紅利（Bonuses）的最終權力是由公司的董事局（Board of Directors）行使，而非精算部。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責定價、估值及儲備計算等關鍵技術職能，其估值結果直接影響公司的償付能力及分紅水平，但分紅決策最終由董事局決定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的標準要求，說明文件必須包含警告聲明，提醒申請人若提早中止保單或提前停付保費，可能會蒙受重大損失。陳述 III 是正確的，因為保險公司有權自行決定調整非保證收費，但必須在提前不少於一個月（或說明文件規定的時間，該時間不得小於一個月）以書面形式通知保單持有人。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為說明文件指引明確提到，網址上顯示的過往派息率並未扣除相關保單收費（如保險成本和行政費用）。陳述 IV 是錯誤的，因為該說明文件只限於基本計劃，明確規定不包括附約和附加保險利益。

重點: 保險中介人在向客戶展示萬用壽險說明文件時，必須確保客戶明白說明僅限於基本計劃、過往派息率為毛利率，以及提早退保的潛在財務損失。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。