IIQE Paper 3 Chinese Quiz 16

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》及相關監管要求，持牌保險經紀公司必須將客戶款項與公司自身的資金分開處理，並存放在於香港認可機構（即銀行）開設的獨立客戶帳戶中。此外，經紀公司負有法定義務保存完善的帳簿及記錄，以便隨時核對客戶款項的往來。關於利息的處理，現行指引規定，除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息可歸經紀公司所有。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為客戶帳戶內的款項具有信託性質，嚴禁挪用於支付經紀公司的任何營運開支（如租金、薪金等），否則即屬違反監管規定及受託責任。其他選項因包含了陳述 II 或遺漏了正確陳述，故均為錯誤。

重點: 保險經紀公司作為客戶的代理人，必須嚴格執行客戶款項的分隔管理，確保投保人的資金受到法律保障，不得與公司資產混淆。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。冷靜期的核心目的在於給予投保人反思期，確保其完全理解保單內容（I）；根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或通知書交付後起計的 21 天，以較早者為準（II）；投保人行使此權利時必須提交書面通知，且法律並未要求投保人必須提供撤銷理由（III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為並非所有長期保險保單都能獲全數退還保費。對於投資相連壽險保單（ILAS），保險公司有權在退還保費時扣除市值調整（Market Value Adjustment），以反映投資市場的波動風險。因此，包含 IV 的選項均不正確。

重點: 冷靜期是保障消費者的重要機制，投保人擁有無條件撤銷權，但需注意投資相連產品可能涉及的市值調整扣除。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《壽險轉保守則》，「轉保」的定義明確包含在新壽險保單生效前後 12 個月內，現有保單出現失效、退保或轉換為減額繳清保單等情況。陳述 II 正確，因為《守則》指出，若根據現有保單的條文將定期壽險轉為終身壽險（或永久壽險），該行為不被視為「轉保」。陳述 III 正確，因為若中介人估計的財務損失少於參考金額（即兩年保費或整付保費的 10%），則必須在《客戶保障聲明書》中書面交代原因及理據。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「誘導轉保」與「轉保」並非相同定義。「誘導轉保」涉及使用不正確或誤導性的言論誘使客戶轉保，具備負面及違規性質；而「轉保」則是一個中性詞彙，僅用於描述保單更換的交易行為。

重點: 保險中介人在處理壽險保單更換時，必須區分中性的轉保行為與違規的誘導轉保，並確保透過《客戶保障聲明書》向客戶充分披露潛在的財務損失及受保資格影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據相關指引，保險中介人在推薦長期壽險產品前，必須進行財務需求分析（FNA）以了解客戶的目標及情況。陳述 II 正確，因為中介人有責任向客戶書面或口頭解釋推薦該產品的具體理據。陳述 III 正確，因為若客戶拒絕提供完整資訊，中介人必須提醒客戶，這可能會影響對其需求評估的準確性。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險經紀應以客戶的最佳利益為先，產品推薦的基礎必須是客戶的需求與產品的匹配度，而非中介人所能獲得的佣金水平。

重點: 在長期壽險業務中，確保產品推薦的適當性是中介人的核心責任，這包括進行需求分析、提供推薦理據以及在資訊不足時發出適當警告。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（投資相連保單）的價值與所掛鈎的基金單位表現直接關連，保單價值會隨資產總值的移動而波動。陳述 II 正確，年金的核保基礎是生存率，由於男性的平均預期壽命通常較女性短，因此在相同年齡和保費條件下，男性每期獲發的定期年金利益通常高於女性。陳述 IV 正確，單位相連保單可掛鈎的基金種類廣泛，包括股票、固定利息投資、現金及其他資產類型的基金。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「確定期間終身年金」(Life income annuity with period certain) 除了保證在指定年期內支付利益外，若年金標的人在該年期屆滿後仍然在世，保險人仍會繼續支付利益直至其去世；陳述中描述的「期滿後不再支付」是「確定年金」(Annuity Certain) 的特點。

重點: 單位相連保單的投資風險由保單持有人承擔，而年金產品的定價與人壽保險相反，主要基於生存率，且不同類型的年金對給付期限有明確的區分。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 II 及 III 是正確的答案。根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對未滿 18 歲的未成年人具有法定的可保權益。此外，人壽保險的可保權益原則規定，可保權益僅須在合約開始（投保）時存在，之後即使關係發生變化（例如夫妻離婚），保單依然維持有效，且保單所有人仍有權領取保險金。

錯誤: 關於成年兄弟血緣關係的陳述是錯誤的，因為在香港法律下，除了配偶關係以及對未成年人的法定延伸外，一般的血緣或家庭關係（如成年兄弟姊妹、祖父母等）本身不足以構成可保權益。關於債務償還後保單失效的陳述也是錯誤的，法律允許債權人在債務清還後繼續維持該人壽保單的有效性，因為可保權益在保單成立時已經滿足，後續債務狀態的改變並不影響合約效力。

重點: 人壽保險的可保權益必須在合約訂立時存在，且在香港法律框架下，家庭成員間的可保權益僅限於配偶以及父母/監護人對未滿 18 歲未成年人的關係。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保 (Financial Underwriting) 的核心在於評估保額是否與投保人的財務狀況相稱，包括其繳付保費的能力及是否存在過度投保的情況。陳述 II 正確，實現率 (Fulfilment Ratio) 是指保險公司實際宣告的非保證利益與銷售時所展示的預計金額之比率，反映了預期價值的實現程度。陳述 III 正確，寬限期 (Grace Period) 是指保費到期後的一段特定時間，在此期間內即使未繳保費，保單保障依然維持有效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為關注受保生命的身體健康狀況、生活習慣及家族病史屬於「醫療核保」或「身體核保」的範疇，而非「財務性核保」。

重點: 保險中介人在銷售過程中應清楚區分不同類型的核保程序，並準確解釋實現率及寬限期等重要條款，以協助客戶理解保單的保障效力及潛在風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險法及最高誠信原則，投保人接受身體檢查並不構成對其病歷的充分披露，除非該檢查的性質足以揭露相關病歷，否則投保人仍有責任主動披露其知悉的重要事實。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，保險人在要求投保人進行任何醫療測試之前，必須向其解釋要求該類資料的原因。陳述 IV 正確，根據該條例，接受身體檢查的投保人亦有權瞭解有關的檢查結果。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在法律上，未披露的事實與最終導致索償的損失之間是否存在因果關係，並非保險人援引最高誠信原則（不披露重要事實）以拒絕賠付的先決條件。只要該事實足以影響核保人的風險評估，保險人即可行使權利。

重點: 投保人履行披露重要事實的責任是主動且絕對的，這項責任並不因保險人安排了身體檢查而自動解除，亦不取決於未披露事實與索償原因之間的關聯性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為相互保險公司在法律上由分紅保單持有人擁有，公司並不設有股東。陳述 III 正確，因為會計部的收入監管職能包括記錄所有應收款項，例如保費、再保險賠款及貸款償還。陳述 IV 正確，根據香港《保險業條例》的法定要求，所有保險人每年均須提交經審核的財務報告。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為營利公司（或稱股份公司）是股份有限責任公司，股東的責任僅限於其所持有的股份價值，一旦清繳後，便無須為公司的虧損或資本需求承擔額外資金責任，而非承擔無限責任。

重點: 了解保險公司的法律結構（相互與營利）以及會計部在財務記錄與法定合規報告方面的職責，是保險從業員的基本專業知識。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連壽險（ILAS）的投資回報直接取決於所選投資選項的表現，因此投資風險由保單持有人承擔。陳述 III 正確，根據監管要求，保險公司及中介人必須清晰披露保單的所有收費結構，包括退保費用，以確保客戶充分了解產品成本。陳述 IV 正確，投資相連壽險本質上是人壽保險產品，必須包含身故賠償成分，其金額通常與保單賬戶價值掛鉤（例如賬戶價值的 101%）。

錯誤: 陳述 II 錯誤，保險公司通常不會為投資相連壽險保單下的基礎基金提供表現或回報保證，投資價值可升可跌，甚至低於已繳保費總額。

重點: 投資相連壽險產品的核心特徵是投資風險轉移至保單持有人，且受到嚴格的披露規範，以確保客戶理解產品的保險保障與投資風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人在建議客戶進行保單更換（轉保）時，負有廣泛的披露與諮詢責任。這包括確保客戶明白轉保可能導致的財務損失（如重新支付初始費用或退保費用）、保障條款的差異、重新計算的等候期，以及因健康狀況改變而可能面臨的核保風險（可保性）。此外，協助客戶填妥《重要資料聲明書 – 轉保》是程序上的強制要求，旨在確保客戶在知情的情況下作出決定。

錯誤: 「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為它忽略了轉保對客戶可保性的潛在影響，以及在健康狀況改變時可能面臨的核保困難，這對客戶而言是極其重要的考慮因素。「只有 II 及 III」的選項同樣不全面，因為它未提及轉保可能帶來的具體財務損失及對可保性的影響。「只有 I、II 及 IV」則遺漏了對新舊保單條款進行客觀比較的必要性，這是評估轉保是否符合客戶最佳利益的核心步驟。

重點: 持牌保險中介人在處理保單更換時，必須秉持誠實、公平及客戶利益優先的原則，透過全面披露潛在風險與程序合規，確保客戶充分理解轉保的所有代價與後果。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為過度肥胖屬於擬受保人的身體特徵，會直接影響其健康狀況及預期壽命，是典型的實質風險。陳述 II 是正確的，因為家族遺傳病史是核保時考慮的客觀生理因素，用於評估受保人未來患病或死亡的可能性。陳述 IV 是正確的，因為高風險運動（如深海潛水）屬於擬受保人的生活習慣或愛好，會增加意外傷亡的客觀機率，歸類為實質風險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「故意漏報」涉及投保人的誠信、品格及主觀意圖，這屬於「道德風險」（Moral Hazard），而非與身體或環境相關的實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業或生活環境相關的客觀因素；而道德風險則與投保人或受保人的誠實度、動機及心理狀態有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 實現率是指保險公司過去就特定產品實際宣告的非保證利益，與銷售時所展示的預計金額之平均比率。這是為了增加分紅保單的透明度，讓準客戶在參考預計價值時，能了解保險公司過往履行這些非保證承諾的歷史表現。早期演示的金額僅為預測，而實現率則提供了實際數據與該預測的對比。

錯誤: 關於寬限期內復效比例的說法是錯誤的，因為實現率與保單的續保或失效管理無關，而是專注於分紅利益的達成情況。關於受保人達到預期壽命機率的說法是錯誤的，這屬於精算學中的存活機率或死亡率研究，並非衡量紅利表現的指標。關於毛保費轉化為淨保費百分比的說法是錯誤的，這涉及保費的釐定與開支分配，與非保證利益的實際派發水平沒有直接定義上的聯繫。

重點: 實現率是分紅保單的重要參考指標，反映了保險公司在特定過去期間內，實際派發的非保證紅利與銷售演示預計金額的吻合程度。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險業監管局的規定，內地人士在香港投購壽險保單時，必須在香港境內簽署《重要資料聲明書》，以確認整個銷售過程均在香港境內進行，並明白保險合約受香港法律管轄及由香港法院行使司法管轄權。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為聲明書中明確提醒投保人，相關保單並不受內地法律保障，若日後發生糾紛，投保人不能向內地監管機構（如國家金融監督管理總局）投訴，而應向香港的相關機構尋求協助。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為陳述 IV 關於在港簽署的要求同樣正確。選項「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均錯誤地包含了陳述 III。

重點: 《重要資料聲明書》的核心目的是確保內地投保人清楚知悉跨境投保的法律適用範圍、銷售地點的合規性要求以及內地監管機構不具備管轄權的事實。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。由於長期保險合約（如殘疾收入保險）可能持續多年甚至數十年，通貨膨脹會嚴重侵蝕固定保額的實際購買力。生活指數調整利益 (COLA) 專為解決此問題而設，透過將殘疾收入給付與認可的獨立指標（如綜合消費物價指數）掛鈎，為殘疾受保人提供定期增加的保障，以維持其生活水平。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為生活指數調整利益的增加幅度必須與「認可的獨立指數」掛鈎，以確保其客觀性，而非由保險公司根據自身利潤水平隨意決定。選項「只有 I 及 II」未能涵蓋關於獨立指數掛鈎的重要運作機制。選項「只有 II、III 及 IV」則包含了錯誤的陳述 IV。選項「以上皆是」同樣因為包含陳述 IV 而不正確。

重點: 生活指數調整利益 (COLA) 透過與獨立物價指數掛鈎的機制，確保長期殘疾收入保障的實際購買力不會因通貨膨脹而大幅萎縮。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須清晰披露所有相關費用（如保費費用、保單費用及退保費用），並展示在保證利率及現行利率假設下的保單價值，同時要求客戶簽署以確認其明白產品特性及非保證回報的性質。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為銷售說明文件的格式和內容（包括「重要事項」部分）必須遵循香港保險業聯會規定的標準格式，保險中介人不得為了簡化或因應客戶需求而擅自刪減或修改，以確保所有投保人獲得一致且充分的資訊披露。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的主要目的是透過標準化的披露要求，提高產品透明度，確保客戶在投保前充分理解保單的收費結構及利率風險。.

正確: 該聲明書要求投保人確認整個銷售過程是在香港境內進行，並明白保單受香港法律管轄及不獲內地監管機構保障。這是為了確保內地人士充分了解跨境投保的法律適用範圍、匯率風險以及理賠程序，特別是強調香港保險產品的爭議處理需根據香港法律執行。

錯誤: 關於傳統分紅保單無需簽署的說法是錯誤的，因為該指引適用於所有在港投購人身保險保單的內地人士，不論產品類型；關於在內地簽署並寄回的說法是錯誤的，因為保險業監管局嚴格要求所有銷售及簽署程序必須在香港境內親身完成，以符合監管合規；關於適用內地法律或在內地法院訴訟的說法是錯誤的，因為香港保單受香港法律管轄，相關保障亦不受中國內地監管機構監管。

重點: 內地人士在港投保必須簽署重要資料聲明書，以確認銷售行為在香港境內發生，並確保投保人知悉相關法律管轄權、匯率風險及售後服務安排。.

正確: 陳述 I 正確，因為定期壽險的保費是根據特定保險期內的死亡風險來釐定的，並不包含均衡保費制度下產生的早期盈餘，因此不具備現金價值。陳述 III 正確，不作廢條款（Non-forfeiture）的設計初衷是為了保護保單所有人的利益，允許在保單具備足額現金價值的情況下，利用該價值維持保單效力，防止保單因漏繳保費而立即失效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，退保價值是指現金價值減去退保費用後的餘額，反映的是保險人「還未賺取」的保費部分，而非保單所有人已繳付的保費總額。陳述 IV 錯誤，在「清繳保險」安排下，保單所有人將不再需要繳付任何未來保費，但代價是保額（Face Amount）會根據保單當時的淨現金價值而被相應下調，因此通常被稱為「減額清繳保險」。

重點: 均衡保費制度下產生的現金價值是人壽保險多項權益的基礎，包括退保價值、保單抵押貸款以及各種不作廢選擇，這些特性為長期保單持有人提供了財務靈活性。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的要求，內地人士在香港投購人身保險時，必須在香港境內親自簽署該聲明書，以證明銷售過程是在香港進行的。陳述 II 正確，聲明書的主要目的之一是提醒投保人，該保險合約受香港法律管轄，若日後發生爭議，將按香港法律處理。陳述 III 正確，聲明書明確列出投保人需承擔的風險，包括人民幣匯率波動以及內地對外匯管制可能導致在支付保費或提取賠償時遇到的限制。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，簽署「重要資料聲明書」是保險業監管局對所有內地投保人的強制性要求，旨在加強投資者保護，並不會因為投保人是否擁有香港銀行戶口而獲得豁免。

重點: 內地人士在港投保時必須簽署「重要資料聲明書」，以確保其知悉保單受香港法律管轄、銷售行為必須在港發生，以及了解相關的外匯風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據 CIB-GN(12) 指引，在推薦任何新的或額外長期保險單之前，經紀必須先就客戶現有的保單（無論是有效的、清繳了的或暫停了的）如何能滿足其保險需要提供建議。陳述 II 是正確的，指引要求在定期繳費保單的推薦內容中，必須包括定期保費與客戶可支配收入的比率。陳述 IV 是正確的，對於涉及保費融資的整付保費保單，經紀必須在建議中包括利率風險及利率上升可能帶來的負面影響。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定保單說明文件（利益說明書）只能採用由保險人（保險公司）擬備和提供的，經紀不得自行擬備。

重點: CIB 會員在推薦長期保險產品時，必須履行嚴格的評估與披露義務，包括優先考慮現有保單的效用、披露財務比率，以及僅使用保險公司提供的官方說明文件。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「展期定期保險」的特點是維持原始保單的死亡賠償金額（保額）不變，並利用保單當時的淨現金價值作為躉繳保費，購買一份與原保單保額相同的定期保險，其保障年期則取決於該現金價值的數額。

錯誤: 關於保障年期不變但保額減少的描述是錯誤的，這實際上是「減額繳清保險」的定義。關於以貸款形式自動支付保費的描述是錯誤的，這屬於「自動保費貸款」條款的功能，而非不喪失權利選擇中的展期選項。關於終止保單並退還餘額的描述是錯誤的，這屬於「現金贖回」選擇，會導致保險保障完全終止。

重點: 不喪失權利選擇旨在確保人壽保單在停止繳付保費時，其積存的現金價值能以不同形式（如現金、減額保障或縮短年期的全額保障）繼續為保單持有人提供價值。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在長期保險的理賠過程中，保險中介人的職責主要是提供行政支援與專業指導。這包括協助受益人正確填寫索償表格、確保所有必要的證明文件（如死亡證明、保單正本及身份證明）已準備就緒並遞交予保險公司，以及向受益人解釋理賠的行政程序與預期時間，以管理其期望。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的。保險中介人雖然是保險公司的代理人，但他們並沒有權力代表保險公司對索償的合法性或最終賠付金額作出裁決。理賠的審核與決定權專屬於保險公司的理賠部門。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 II 及 III」或「以上皆是」）均為錯誤。而「只有 I 及 II」則因忽略了同樣屬於中介人重要服務職責的陳述 IV 而不完整。

重點: 保險中介人在理賠中扮演協助與溝通的角色，旨在確保索償過程順暢，但最終的理賠決定權始終由保險公司行使。.

正確: 陳述 I 正確，因為冷靜期旨在為投保人提供反思機會，若投保人決定取消保單，保險公司需退還保費，但對於投資相連保險（ILAS），退款金額通常會根據市場波動進行「市值調整」。陳述 II 正確，根據保險業監管局的指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，為了加強對 ILAS 客戶的保障，監管要求保險公司必須為所有新簽發的個人 ILAS 保單進行售後確認電話，以核實客戶理解產品內容。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在冷靜期內行使取消權時，投保人應獲得的退款計算基準是已繳保費扣除市值調整（如適用），保險公司不得從退還給客戶的款項中扣除已支付給中介人的佣金，佣金的追討屬於保險公司與中介人之間的合約安排。

重點: 投資相連長期保險受嚴格的投資者保障措施約束，包括 21 天的冷靜期以及強制性的售後確認電話，旨在確保投保人在充分知情的情況下購買產品。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《保險業條例》，持牌保險經紀公司必須在香港的認可機構（即銀行）開立一個或多個指定為「客戶帳戶」的銀行帳戶。陳述 III 是正確的，法規規定除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶內產生的利息屬於經紀公司所有。陳述 IV 是正確的，持牌保險經紀公司必須在收到客戶款項後的三個營業日內，將款項存入客戶帳戶。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為持牌保險經紀公司被允許從客戶帳戶中提取屬於其應得的款項，例如已收妥保費中屬於經紀公司的佣金，或根據客戶的書面指示提取款項，並非只能支付予保險公司。

重點: 持牌保險經紀公司在處理客戶款項時承擔受託責任，必須嚴格遵守帳戶隔離、存款時限及提取限制的法定要求，以保障客戶的資產安全。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。