IIQE Paper 3 Chinese Quiz 15

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據豁免保費附約的標準定義，完全喪失雙手的使用權屬於「完全傷殘」的推定範圍。在保費豁免期間，保險公司雖然放棄收取保費，但保單會被視為繼續有效，因此其現金價值會繼續增長，分紅保單亦會如常產生紅利。此外，若附約條款中包含「起賠期限」的概念，當受保人的傷殘在等候期後仍然持續，保險公司會退還受保人在該等候期內已繳付的保費。

錯誤: 關於現金價值停止增長的描述是錯誤的，因為豁免保費附約的核心原則是讓保單在不繳費的情況下，其利益（如現金價值和紅利）仍能像正常繳費時一樣累積。包含「以上皆是」的選項是不正確的，因為它錯誤地納入了關於現金價值停止增長的陳述。

重點: 豁免保費附約確保人壽保單在受保人完全傷殘時，其保障內容、現金價值及紅利分配均能維持不變，猶如保費已如期繳付。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據「完整合約」條款，人壽保險合約由保單、附約及投保單複印本共同組成，形成封閉式合約。陳述 II 正確，因為不可異議條款通常規定在保單生效兩年後（且受保人在世），保險人一般不得再以失實陳述為由質疑保單有效性。陳述 III 正確，因為在香港法律下，欺詐行為是不可異議條款的例外，保險人仍可就欺詐提出抗辯。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險代理人或經紀並無權限更改保單條款，只有保險公司內部指定的高級職員才有權作出修改，且必須以書面形式進行。

重點: 了解人壽保險單中「完整合約」與「不可異議」條款的法律效力，特別是關於修改權限的限制以及法律對欺詐行為的不容忍原則。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保險中介人有責任協助申請人填寫現有及新壽險保單各自的自殺免責期限和可爭議期的屆滿日期，除非申請人在聲明書上聲明不願意披露該等資料。這是為了確保客戶充分了解轉保後可能面臨的保障空窗期或權利受損的風險。

錯誤: 關於新保單必須自動承接舊保單年期的說法是不正確的，因為新保單通常被視為一份全新的契約，其自殺條款及可爭議期通常會重新計算。關於原保險公司負責失效期間索償的說法也是錯誤的，根據指引，若誘導轉保發生後客戶選擇恢復原保單，在原保單失效或退保後發生的索償，應由新保險人按新保單條款負責。關於銷售保單的保險公司應在三十個工作天內發送聲明書複印本的說法是錯誤的，正確的要求是在新保單簽發日起計七個工作天內發給原保險公司。

重點: 轉保可能導致自殺條款及可爭議期重新計算，保險中介人必須履行披露義務，協助客戶對比新舊保單的關鍵期限，以保障客戶權益。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據守則，一旦證實發生誘導轉保，銷售保單的保險公司必須採取行動收回已支付給相關中介人的佣金。陳述 II 是正確的，因為受影響的客戶必須獲得書面通知，告知其有權在 30 天的考慮期內決定是否終止新保單並恢復舊保單。陳述 IV 是正確的，因為若客戶選擇恢復原狀，他有權取回已為新保單支付的所有保費，以確保其權益盡可能回復至轉保前的狀態。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，根據《守則》規定，若保單持有人選擇恢復現有保單，在現有保單因轉保而失效後至恢復前所發生的索償，應由「新」的保險人（而非現有或原有的保險人）按照新保單的條款負責賠付，這是為了保障客戶在過渡期間的保障不會中斷。

重點: 在處理誘導轉保個案時，監管框架旨在透過退還保費、恢復舊保單及追討中介人佣金等措施，將客戶的利益損失減至最低，並確保過渡期的保障責任由誘使轉保的新保險人承擔。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保單條款，復效權利通常僅適用於因欠繳保費而失效的保單，若保單所有人已主動辦理退保並領取退保價值，則該保單通常無法申請復效。陳述 II 正確，申請復效的財務條件包括補付所有已到期但未繳清的保費及其利息，以及償還任何未繳清的保單貸款連同利息。陳述 III 正確，保單復效後，保單條款中的可異議期通常會從復效當日起重新計算，而非延續原保單的期限。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為復效並非無條件的權利，保險公司通常要求保單所有人提供持續可保性證明（例如健康狀況良好的證明），以確保受保人仍符合核保要求，且復效申請須在規定的期限內（通常為 5 年）提出。

重點: 保單復效是讓失效保單恢復效力的權利，但保單所有人必須滿足補繳欠款、提供可保性證明等條件，且復效後部分限制性條款（如可異議期）會重新計算。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為產品資料概要（KFS）是投資相連壽險計劃（ILAS）發售文件的核心組成部分，旨在以簡明方式向潛在投保人概述產品的主要特點、收費及風險。陳述 II 正確，根據香港保險業監管要求，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後的 21 天，以較早者為準。陳述 III 正確，對於投資相連壽險產品，若投保人在冷靜期內取消保單，保險公司有權在退還保費時扣除因基金價格下跌而產生的市值調整（MVA）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為向零售客戶銷售投資相連壽險計劃時，提供產品資料概要（KFS）是強制性的披露要求，旨在確保所有客戶都能獲得標準化的產品資訊，並不會因為客戶具備投資經驗而獲得豁免。

重點: 投資相連壽險計劃的銷售受嚴格的披露規範，包括必須提供產品資料概要及遵守冷靜期規定，且投保人須注意冷靜期內的退款可能受市值調整影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為等候期（通常為三至六個月）的主要功能是過濾掉短暫性的傷病，確保保費豁免利益應用於較長期的殘疾。陳述 II 正確，在等候期屆滿且保險公司正式批准豁免要求前，保單持有人必須維持保費繳付，以確保保單維持效力。陳述 III 正確，因為大多數殘疾豁免保費附約具有追溯力，一旦殘疾被證實持續超過等候期，保險公司會退還在該期間內已繳交的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為等候期的本質正是需要一段「觀察期」或「等待期」，保險公司並不會在診斷當刻立即停止收費，而是要求殘疾必須持續一段特定時間後方可獲得豁免資格。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期是判斷殘疾是否屬於「長期」的重要機制，其間保費須照付，但符合條件後通常可獲追溯退還。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的核心目的在於確保擬投保的保額與受保人的經濟價值或潛在財務損失相稱，以防止過度投保。陳述 II 正確，因為對於健康狀況稍遜於標準的受保人（即次標準風險），保險公司通常會透過徵收附加保費（Loading）來抵銷增加的風險，而非直接拒保。陳述 III 正確，因為技術性核保是一個全面的過程，必須同時評估受保人的身體狀況（身體危險）以及其生活方式、職業或品格（道德危險）。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為醫療核保並非自願性質，而是保險公司根據投保金額、受保人年齡及健康申報作出的強制要求；此外，財務性核保的具體執行標準通常由保險公司的內部核保指引決定，而非由《保險業條例》對所有保單設定統一的法定金額門檻。

重點: 技術性核保旨在透過評估身體及財務等多方面因素，將風險準確分類並釐定公平的承保條款，這是維持保險基金穩定及公平性的關鍵程序。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，減額繳清保險（Reduced Paid-up Insurance）是指利用保單當時的現金價值作為一次過繳清的保費，購買一份與原保單保障年期相同，但保險金額減少的保單。陳述 II 正確，展期定期保險（Extended Term Insurance）是指利用現金價值購買一份與原保單保險金額相同，但保障年期縮短的定期保險。陳述 III 正確，不喪失權利選擇（Non-forfeiture Options）的行使前提是保單必須已經累積了現金價值，否則保單將直接失效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，自動保費貸款（Automatic Premium Loan）的功能是自動從現金價值中借出款項以支付欠交的保費，目的是維持原保單（如終身壽險）繼續生效，而非將其轉為定期保險。

重點: 不喪失權利條款確保投保人在停止支付保費時，仍能以保單內累積的現金價值換取某種形式的保障或補償，主要選項包括現金退保、減額繳清保險及展期定期保險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 退保雖然能提供現金，但會導致保障終止，客戶可考慮以保單作為抵押申請貸款，以在維持保障的同時解決燃眉之急。這是因為保單貸款允許客戶在保留保險保障的同時，利用已累積的現金價值獲得流動資金，這往往比直接退保更符合客戶的長遠利益。

錯誤: 聲稱退保是獲取現金價值的唯一途徑是錯誤的，因為保單通常提供貸款或不喪失權利條款（Non-forfeiture options）等選擇。冷靜期權利僅適用於新保單簽發後的特定期間，不適用於已持有多年且累積了現金價值的保單。建議保單自動失效並非提取價值的正確或專業方法，且會令客戶失去重要的保障，並可能導致財務損失。

重點: 保險中介人有責任向面臨財務困難或有突發資金需求的客戶提供退保以外的替代方案，例如保單貸款，以確保客戶在獲得資金的同時，其保險保障不會被輕易終止。.

正確: 陳述 I 正確，因為精算部負責為保險公司提供的各種主要產品類型（如個人壽險、團體壽險、退休保障等）進行精密的定價。陳述 II 正確，估值是法律要求的核心功能，涉及資產與負債價值的計算，並會重大地影響公司的償付準備金和可分配盈餘。陳述 IV 正確，精算部必須負責計算及預測理賠儲備以及再保險的需求，這對公司的財務穩健性至關重要。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然精算部的估值工作決定了可分配盈餘的金額（這是紅利的來源），但實際上宣佈派發多少紅利或英式紅利的最終決策權是由保險公司的董事局 (Board of Directors) 行使的，而非精算部直接決定。

重點: 精算部在人壽保險公司中負責定價、法定估值及儲備計算等技術性核心工作，而盈餘分配的最終決策屬於公司董事局的職權範圍。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為復效權利通常僅限於因欠交保費而失效 (Lapsed) 的保單，若保單已辦理退保 (Surrendered) 並領取退保價值，該合約已正式終止，一般不適用復效條款。陳述 II 正確，根據英式及一般保險慣例，保單復效後會重新計算另一段可異議期及自殺免責期，以保障保險人免受逆選擇風險。陳述 IV 正確，承讓人所獲得的權利不能優於轉讓人，因此保險人有權從應付利益中扣除轉讓人原有的欠款（如保單貸款及利息），承讓人僅收取淨保單收益。

錯誤: 陳述 III 錯誤，保險公司在保單條文中通常會聲明對轉讓的有效性不承擔責任（卸棄責任），轉讓的法律效力應由轉讓人及承讓人自行諮詢法律意見，保險人僅在收到書面通知後按通知行事。

重點: 保單復效涉及重新評估可保性並重啟保障限制期，而保單轉讓則屬於據法權產的移轉，承讓人的權益受制於轉讓人原有的債務及保單瑕疵。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《持牌保險經紀操守守則》，「以客戶的最佳利益行事」是保險中介人最基本的專業準則。陳述 II 正確，中介人在提供建議時必須展現應有的專業謹慎、技巧及勤勉盡責，以保障客戶權益。陳述 III 正確，中介人有責任採取合理步驟，確保客戶在投保前已充分理解產品的關鍵特點及潛在風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險中介人嚴禁為了促成交易而作出任何虛假、具誤導性或誇大的陳述。對於分紅保單的預期回報，必須基於保險公司提供的官方資料進行客觀說明，不得自行誇大。

重點: 持牌保險中介人在進行受規管活動時，必須恪守誠信與專業操守，確保建議的合適性並向客戶披露所有重大資訊。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在團體保險中，僱主（或機構）作為保單持有人與保險人簽訂總團體保險合約，而員工則是受保障的團體被保險人。陳述 II 正確，根據「在職工作條款」，受保人在保險生效當日必須是在職且能正常履行職務，而非處於病假或休假狀態。陳述 III 正確，為了防止逆選擇（即只有身體狀況欠佳的人才選擇加入），對於最初拒絕加入供款計劃但後來要求加入的員工，保險公司通常會要求其提供可保性證明。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為團體保險中的轉換權利（conversion privilege）之主要特點，是允許符合條件的成員在離職時將保障轉為個人保單，而通常「不需要」提供可保性證明（如醫療體檢），前提是必須在指定的期限內行使該權利。

重點: 團體保險透過集體核保簡化程序，並透過「在職工作條款」及對遲加入者要求可保性證明來管理風險，同時為離職成員提供無需體檢的轉換保障選項。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據不可異議條款，保單生效兩年後，除非保險人能證明投保人涉及欺詐，否則不得以投保人違反最高誠信責任（如漏報重要事實）為理由而撤銷保單。陳述 III 正確，因為不可異議條款不能使原本因缺乏可保權益而導致非法的保險合約變得有效，法律效力優先於條款。陳述 IV 正確，準確描述了英式保單的特性，即若寬限期結束後仍未繳費，保單失效的日期會追溯至原定的保費到期日。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在寬限期內受保人身故，保險保障依然有效，保險人必須給付保險金，但會從中扣除該筆尚未繳付的到期保費，而非拒絕賠付。

重點: 考生需理解不可異議條款在保障投保人的同時，並不涵蓋欺詐或違法（如缺乏可保權益）的情況，並需區分寬限期內身故的理賠處理方法。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須以客戶的最佳利益行事（原則一），確保其提供的建議是基於對客戶情況的充分了解並符合其需求（合適性原則），且必須向客戶披露其在保險交易中收取的酬勞性質（披露原則）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為中介人有責任向客戶解釋保單的重要條款、保障範圍及限制（包括除外責任），這是一項基本的專業責任，不能因為客戶急於投保或任何其他原因而豁免或簡化。因此，包含 IV 的選項均為錯誤。

重點: 持牌保險中介人在處理長期保險業務時，必須嚴格遵守操守守則中的核心原則，包括誠實公正、合適性評估及充分披露，以保障投保人的權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為可轉換定期壽險的特權允許保單持有人在行使轉換權時，毋須再次提供可保性（健康）證明。陳述 II 正確，儲蓄壽險在精算結構上確實是由定期壽險（提供死亡保障）與純生存保險（提供生存保障）結合而成的。陳述 III 正確，這是終身壽險的標準條款，若受保人活到精算表規定的最高年歲（通常為 100 歲），保險公司會視同保單到期並給付保額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為為了防止逆選擇（Anti-selection），保險公司通常會限制續保時的保額不得超過原有的保額，而非要求必須高於原有保額，以避免健康狀況轉差的受保人惡意增加保障額度。

重點: 壽險產品的設計包含多種機制來平衡保障與風險管理，特別是透過限制續保保額或轉換條件來控制逆選擇風險，確保保險池的穩定性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》，保險經紀在推薦長期壽險產品時，必須履行「了解你的客戶」程序，收集其財務狀況及需求資訊，確保推薦的產品與客戶的目標及風險承受能力相符，並向客戶解釋推薦該特定產品的理據。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。指引明確要求保險經紀應保留有關推薦理由的書面記錄，作為專業建議的憑證，這不僅是為了合規，也是為了在發生爭議時保護經紀與客戶雙方，不能因為客戶已簽署申請書而省略此記錄。

重點: 產品推薦的核心在於「合適性」原則，經紀必須透過嚴謹的分析程序確保建議符合客戶的最佳利益，並維持完整的諮詢記錄。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據證監會規定的「投資相連保單退保說明文件（式樣一）」，文件必須列出截至各個保單年度末的預期退保價值、截至該年度末已繳付的保費總額，並必須包含一項警告聲明，明確指出文件中的數字僅屬假設性質，並不保證未來的實際投資回報。

錯誤: 關於「過往業績表現」的陳述是錯誤的，因為退保說明文件（SVI）的設計目的是展示保單在未來假設情況下的退保價值與費用影響，而非提供歷史數據，歷史表現通常應在產品推銷文件或基金事實表中披露。其餘選項如「只有 I 及 II」因遺漏了法規要求的警告聲明而不完整，「只有 II、III 及 IV」則錯誤地包含了歷史業績項，「以上皆是」亦因包含不正確的項目而錯誤。

重點: 退保說明文件（SVI）是確保客戶理解投資相連保單的長期性質及早期退保可能帶來的財務損失之關鍵披露工具，其內容必須嚴格遵守證監會規定的標準格式。.

正確: 陳述 I 正確，因為在投資相連長期保險（ILAS）中，保單價值的變動直接受所選標的投資選項表現的影響，因此投資風險由保單持有人承擔。陳述 III 正確，保單持有人獲分配的「單位」屬於名義性質，主要用於計算保單價值及保險利益，標的資產的法律所有權由保險公司持有。陳述 IV 正確，投資相連保險通常包含人壽保障成分，身故賠償的常見計算方式是賬戶價值的 101% 或其他約定金額。

錯誤: 陳述 II 錯誤，投資相連保險的基本特點是投資回報不具保證，雖然市場上可能存在個別帶有保證成分的基金，但絕非所有投資相連基金都會提供最低回報保證。

重點: 投資相連長期保險將保險保障與投資回報掛鉤，保單持有人需自行承擔市場波動風險，且對保險公司購入的標的資產並無直接法律所有權。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 IV 是準確的描述。在人壽保險中，展期保險（Extended Term Insurance）是不能作廢條款的一種選擇，它允許保單持有人將保單當時擁有的淨現金價值視作一次性繳付的保費（整付保費），用以購買一份保額與原保單完全相同的定期壽險，而該保障的具體年期則由現金價值的多寡決定。

Incorrect: 關於「只有 I 及 II」的選項是錯誤的，因為它忽略了同樣正確的陳述 IV，即保障年期與現金價值的關聯性。關於「只有 II 及 III」的選項是錯誤的，因為陳述 III 指出保障性質轉為終身壽險，但實際上展期保險提供的是「定期壽險」。關於「以上皆是」的選項也是錯誤的，同樣是因為它包含了錯誤的陳述 III。

Takeaway: 展期保險的核心特徵在於維持原有的保障金額不變，但將保障期限由永久轉為定期，且該期限的長短受限於保單剩餘的現金價值。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的方案。根據人壽保險的「不能作廢選擇權」(Non-forfeiture Options)，當保單因均衡保費制度累積了現金價值後，若保單所有人停止繳付保費，保險公司通常提供三種選擇：領取現金退保價值、將保單轉換為「減額清繳保險」（保額減少但保障期不變），或轉換為「展期保險」（保額不變但保障期縮短）。

錯誤: 要求退還「所有已繳付的總保費」是不正確的。因為保費中包含了保險公司承擔死亡風險的成本（淨保費）以及營運開支和佣金（附加保費），且保險公司在保單生效期間已提供了保障，因此退保時只能獲得扣除相關費用後的現金價值。其他選項如「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」因未能完全涵蓋正確項目或包含了錯誤項目而屬錯誤。

重點: 不能作廢選擇權是基於均衡保費制度所產生的現金價值，確保保單所有人在未能繼續繳費時，其已累積的權益能以現金或替代保險的形式得以保留。.

正確: 陳述 I 正確，根據投保手續規定，若投保人或受保生命不會寫字，可以使用符號或圖章代替簽名，但必須由兩個人見證，其中一人可以是保險中介人。陳述 III 正確，投保單上的任何改動都必須清晰，且必須由投保人簽名並註明日期，以示負責。

錯誤: 陳述 II 錯誤，在香港市場，若只知道出生年份而不知道具體日期，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 7 月 1 日）作為出生日期。陳述 IV 錯誤，人壽保險與非人壽保險的一個重要區別在於，人壽保險保單一旦生效，保險人便不能將其取消，而一般非人壽保單則通常含有允許保險人取消保單的條款。

重點: 保險中介人在協助客戶填寫投保單時，必須確保所有重要事實的準確性及簽署程序的合規性，並理解人壽保險合約不可由保險人單方面取消的特性。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。