IIQE Paper 3 Chinese Quiz 14

正確: 陳述 I 正確，根據投保手續指引，若投保人不會寫字，可以使用適當的符號或圖章代替簽署，但必須由兩個人見證，而保險中介人可以擔任其中一名見證人。陳述 III 正確，投保單是核保最重要的資料來源，對於所有重要事實，特別是健康問題中回答「是」的項目，必須提供詳細解釋及相關日期。陳述 IV 正確，這是人壽保險與非人壽保險的一個重大區別：人壽保單一旦生效，保險人通常不能將其取消，而非人壽保單通常含有容許保險人取消保單的條款。

錯誤: 陳述 II 錯誤，在香港保險市場，若投保人只知道出生年份而不知道具體日期，謹慎的保險人通常會以該年份的 1 月 1 日作為出生日期，而非 7 月 1 日。

重點: 保險中介人在協助客戶投保時，必須確保所有重要事實（Material Facts）均已準確披露，並嚴格遵守簽署及身份驗證程序，同時理解人壽保險合約不可取消的法律特性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，保險經紀在推薦長期壽險產品前，必須進行財務需求分析 (FNA) 以識別客戶的目標及需求。陳述 II 正確，評估客戶的財務狀況及在整個保單年期內支付保費的能力是確保產品合適性的核心要求。陳述 IV 正確，經紀有責任向客戶解釋推薦特定產品的理據，並說明該產品如何與客戶的個人需求相匹配。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為如果客戶拒絕提供足夠的資料進行財務需求分析，保險經紀將無法進行適當的合適性評估。在這種情況下，經紀不應在資訊不足的情況下提供具體推薦，並應向客戶發出警告，說明缺乏資料會影響建議的準確性。

重點: 保險經紀在推薦長期壽險產品時，必須履行盡職審查義務，包括執行財務需求分析、考慮客戶的負擔能力，並清晰解釋推薦產品的合適性理據。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據人壽保險的法律原則，投保人對受保人的可保權益必須在保單簽發（即合約訂立）時存在。陳述 III 正確，法律推定每個人對其自身的生命及身體擁有無限的可保權益。陳述 IV 正確，債權人對債務人的生命具有金錢上的可保權益，但保障金額通常以債務總額為上限。

錯誤: 陳述 II 錯誤，人壽保險與一般財產保險不同，它不要求在受保人身故（即索償發生）時仍具備可保權益，只要在投保時具備即可滿足法律要求。

重點: 人壽保險的可保權益要求僅限於保單生效之時，且個人對自身生命擁有無限的可保權益，這與財產保險中必須在損失發生時具備權益的要求有顯著區別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在人壽保險中，「自動保費貸款」條款的作用是在寬限期屆滿而保費仍未繳付時，保險公司會自動從保單的現金價值中借出款項以支付保費，從而防止保單失效（陳述 I 正確）。這筆借款會被視為保單貸款，因此會產生利息（陳述 II 正確）。此外，這項安排必須在保單擁有足夠的淨現金價值來支付相關保費及利息的情況下才能運作（陳述 III 正確）。

Incorrect: 關於只有 I 及 IV 的選項是錯誤的，因為陳述 IV 描述的是「減額繳清保險」的情況，而自動保費貸款的目的是維持原有的保障金額不變。關於只有 II 及 IV 的選項是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 錯誤地描述了保額會減少。關於以上皆是的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，未能區分自動保費貸款與不喪失權利選擇中的保額調整機制。

Takeaway: 自動保費貸款條款旨在利用保單自身的現金價值作為貸款來墊繳保費，以確保保單在不改變保障內容的情況下維持生效，直至現金價值耗盡為止。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局發出的《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須履行「以客戶的最佳利益行事」的原則。這包括確保所推介的產品在考慮客戶的目標、需求及財務狀況後是合適的（陳述 I），提供充足且準確的資訊以協助客戶作出知情決定（陳述 II），以及在任何時候都應將客戶的利益置於中介人自身的利益（如佣金）之上（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的。持牌保險中介人絕對不應代客戶簽署任何保險相關文件，這違反了誠實及廉潔的基本原則，屬於嚴重的違規行為，可能導致撤銷執照等紀律處分。關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為陳述 III 同樣是守則中的核心要求。關於「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」的選項則是錯誤的，因為它們包含了違規的陳述 IV。

重點: 持牌保險中介人的專業操守核心在於確保產品適合性、資訊披露的透明度，以及始終優先維護客戶利益，嚴禁任何欺詐或代簽行為。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為實現率（Fulfilment Ratio）是指保險公司實際宣佈的非保證紅利與銷售時所展示的預計金額的平均比率。這項數據基於特定產品在過去特定時期的表現，能有效協助準客戶評估分紅保單中非保證價值的實現可能性。只有 I、II 及 III

Incorrect: 關於在特定日期購買增額保險而毋須提供可保性證明的描述是錯誤的，這實際上是指「保證可保選擇」(Guaranteed Insurability Option) 的定義。此外，實現率僅針對非保證利益，與保單的保證部分或保費是否完全賺取無關。因此，任何包含第 IV 項的選項均為錯誤。

Takeaway: 實現率是分紅保單的重要參考數據，讓客戶能透過歷史達成率來衡量保險公司對非保證利益預測的準確性。.

正確: 產品必須備有「產品資料概要」（Product Key Facts Statement）是正確的，因為根據香港監管要求，為了確保投資者能清晰理解複雜的金融產品，保險公司必須提供一份簡明的文件，列出產品的主要特點、收費結構及相關風險。

錯誤: 關於僅需保險業監管局批准的陳述是錯誤的，因為投資相連保險（ILAS）具有投資成分，其銷售文件及推廣資料通常需要經過證券及期貨事務監察委員會（SFC）的認可。關於冷靜期內禁止扣除市值調整的說法是錯誤的，對於 ILAS 產品，保險公司在冷靜期退款時有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整。關於只需口頭解釋而無需書面文件的說法是錯誤的，監管機構嚴格要求必須向客戶提供書面披露文件，以確保銷售過程的透明度與合規性。

重點: 投資相連長期保險產品受雙重監管架構約束，且必須透過標準化的「產品資料概要」向客戶披露關鍵資訊，以保障投保人的利益。.

正確: 陳述 I 正確，根據清繳保險 (Paid-Up Insurance) 的定義，這是一項減額保單，保單所有人毋須再繳付任何保費，而各項條款與原保單完全相同。陳述 II 正確，清繳增額保險 (Paid-Up Additional Insurance) 容許保單所有人利用紅利作為整付保費購買額外保障，其保額取決於受保生命當時的到達年齡。陳述 IV 正確，保單抵押貸款 (Policy Loan) 條文通常容許保單所有人以保單的現金價值作為抵押向保險人借款。

錯誤: 陳述 III 錯誤，分紅保單 (Participating Policy) 的持有人分享的是保險人的「可分配盈餘」(distributable surplus)，而非保險公司的所有盈餘，保險公司會保留部分盈餘以應對未來風險或營運需要。

重點: 投保人應理解分紅保單的紅利分配僅限於可分配盈餘，並熟悉如清繳保險及保單貸款等與現金價值相關的保單權益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據人壽保險的常規條款及英式慣例，若在賠案發生前發現誤報年齡或性別，保單所有人通常擁有選擇權。第一種選擇是維持原有的保險金額，並根據正確的年齡或性別補付欠繳的保費，或者收回多繳的保費。第二種選擇是調整保險金額，將保額更改為已繳付的保費按正確年齡或性別原本可以購買的金額。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為誤報年齡或性別通常不被視為足以導致保單即時作廢的欺詐行為，保單條款中已有專門的調整機制來處理此類錯誤。陳述 IV 是錯誤的，因為誤報年齡條款的目的在於容許保單在調整後繼續生效，而非強制保單所有人只能選擇退保。

重點: 誤報年齡或性別條款旨在透過公平的調整機制（調整保費或調整保額）來修正投保時的錯誤，確保保險合約能反映受保人的真實風險狀況，同時維持保障的有效性。.

正確: 陳述 I 正確，因為單位相連保單（又稱投資相連保單）的價值與其掛鈎的特殊單位化基金或單位信託的資產表現直接相關，保單價值會隨資產總值波動。陳述 II 正確，年金核保與人壽保險相反，是以生存率為基礎，由於男性預期壽命通常較女性短，保險公司在相同年齡下為男性提供的定期年金金額通常較高。

錯誤: 陳述 III 錯誤，所述描述其實是「確定年金」（annuity certain）；「確定期間終身年金」是指在指定年期內保證支付，且若年金標的人在該年期完結後仍然生存，保險人將繼續支付利益直至其去世。陳述 IV 錯誤，雖然某些單位相連保單可能提供最低價值保證，但這並非所有此類產品的共同特點或強制性要求。

重點: 單位相連保險的價值取決於投資表現，而年金產品的定價與核保主要考慮生存率及預期壽命，與傳統人壽保險的死亡率基礎截然不同。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權的核心定義就是允許保單持有人在毋須提供健康證明（可保性證明）的情況下，將定期保險轉換為永久保險。陳述 III 正確，保險公司為了防止逆選擇，通常會設置年齡限制（如 55 或 65 歲），超過此年齡則失去轉換權。陳述 IV 正確，為了控制風險，轉換後永久計劃的保額通常以原定期壽險的保額為上限。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據保險慣例及條款，行使轉換特權時，新保單的保費必須按受保生命當時的「到達年齡」(attained age) 計算，而非最初投保時的年齡。

重點: 可轉換定期壽險雖然提供轉換靈活性，但為了應對逆選擇風險，保險公司會實施包括到達年齡保費計算、年齡上限及保額限制等約束措施。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 III 正確，因為人壽保險極少採用除外責任，死亡的原因通常並不十分重要，因此近因原則在人壽保險中的應用比在非人壽保險中更為有限。陳述 IV 正確，根據不可異議條款，除非有證據證實欺詐行為，否則保險人在保單生效一段時間（可異議期）後，不得對保單提出異議。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為人壽保險被視為利益保單而非彌償保單，分擔原則並不適用，受保人擁有多於一份人壽保單時，每份保單均須全額賠償。陳述 II 錯誤，代位權原則不適用於人壽保險，保險人在支付死亡保險金後，無權向導致受保人死亡的第三者追討賠償。

重點: 人壽保險屬於利益保單，因此彌償原則及其引伸（分擔及代位權）均不適用，而不可異議條款則在保單生效一段時間後限制了保險人推翻合約的權利。. 因此，III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，銷售說明文件必須清晰區分保證利益與非保證利益，以確保投保人不會對預期回報產生誤解。陳述 II 正確，保險公司必須在文件中披露其紅利分配哲學及相關的投資策略摘要，以提高產品透明度。陳述 IV 正確，文件必須包含法定的警告聲明，提醒客戶非保證利益的金額受多種因素影響，未來實際派發的金額可能高於或低於說明文件所載之數值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，銷售說明文件必須由保險公司根據核准的精算假設統一編製，保險中介人絕對無權亦不應根據客戶需求或個人預測自行修改或調整文件中的紅利回報率，此舉屬於嚴重的違規銷售行為。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在透過明確區分利益類型、披露經營哲學及加入必要的風險警告，確保投保人在充分知情的情況下作出投保決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的。在自然保費制度下，保費會隨著受保人年齡的增長及死亡風險的增加而每年調整，這往往在受保人年老且賺錢能力下降時造成沉重的續保負擔。此外，該制度容易引發「逆選擇」現象，即健康狀況良好的受保人因保費變得昂貴而選擇退出，而高風險人士則傾向續保，導致保險人的風險池失去平衡。

錯誤: 陳述 III 描述的是「均衡保費制度」的運作方式，即在早期收取高於當前風險水平的保費以建立儲備金，而非自然保費制度。陳述 IV 是錯誤的，因為逆選擇會導致低風險人士流失，使得風險池難以維持大數法則所要求的「大量同質暴露單位」。

重點: 自然保費制度因其保費不穩定及容易導致逆選擇的缺陷，在現代長期人壽保險中已基本被均衡保費制度所取代。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據殘疾收入附約的典型條款，該附約提供的利益並非貸款，也不是基本保單保額的預繳。因此，在受保人領取殘疾收入期間，基本保單依然維持完全有效。此外，這類附約通常設有等候期，其長度一般由一個月至六個月不等。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為條款明確規定，若受保人在殘疾期間身故，保險公司會全數支付基本保單的保額，而不會扣除之前已發放的任何殘疾收入利益。其餘選項如「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」因未能涵蓋所有正確陳述或包含了錯誤陳述而屬不正確。

重點: 殘疾收入附約提供獨立於基本保額的額外保障，其給付不會抵銷身故賠償，且受保單規定的等候期約束。.

正確: 陳述 I 正確，根據展期保險（Extended Term Insurance）的定義，它是將保單的淨現金價值視作整付保費，用以購買與原保單保額相同的定期壽險。陳述 II 正確，展期保險的保障年期長短取決於保單當時所積存的現金價值金額。陳述 III 正確，紅利選擇（Dividend Options）中的其中一項權利是允許保單所有人將紅利存放在保險人處以賺取利息。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為當壽險保單行使展期保險選擇時，該保單會轉為一份不分紅的定期保險，且原有的附加保障（附約），如意外死亡利益或雙倍賠償利益，通常會隨之終止，而不會繼續維持有效。

重點: 展期保險是人壽保單「不能作廢條款」中的一項重要選擇，其特點是維持原保額但縮短保障期；而紅利選擇則賦予分紅保單持有人靈活處理保單盈餘的權利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，過度肥胖屬於投保人的身體特徵，會增加患上多種疾病的機率，是典型的實質風險因素。陳述 II 正確，家族遺傳病歷是核保時評估受保生命預期壽命的重要物理依據，屬於實質風險。陳述 IV 正確，高風險愛好（如跳傘）涉及受保人的物理活動環境及潛在的意外受傷風險，屬於實質風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，故意誇大收入以獲取不當利益涉及投保人的誠實程度及投保動機，這屬於道德風險（Moral Hazard），而非實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保生命物理特徵、健康狀況、職業或生活習慣相關的客觀因素；而道德風險則與投保人的品格、誠信及潛在的欺詐意圖有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。實現率（Fulfilment Ratio）是指保險公司實際宣告的非保證紅利（或英式紅利）與銷售時所展示的預計金額之間的平均比率。這項指標是基於特定保險產品在過去特定存在時期的歷史數據計算而得，旨在協助準客戶在投保前評估該產品預計價值實現的可能性，從而增加產品的透明度。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為實現率反映的是保險公司過去的履行表現，屬於歷史數據，並不構成對未來紅利派發水平的保證或預測。因此，所有包含陳述 IV 的選項，包括「只有 I、II 及 IV」、「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 實現率是分紅保單銷售過程中的重要參考數據，透過披露歷史實際表現與預期金額的對比，協助客戶在資訊充分的情況下評估非保證利益的可靠性。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的主要目的之一是評估投保金額是否與受保人的經濟能力及潛在損失相稱，以避免超額投保。陳述 II 正確，當受保人的風險評估高於標準水平（即特殊風險）但仍屬可承保範圍時，保險公司通常會透過徵收附加保費來抵銷增加的風險。陳述 III 正確，保單負債（Debt on policy）是一種核保手段，規定若受保人在保單生效後的首幾年內身故，保險公司將扣除部分賠償額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「延遲決定」是指核保人因目前資訊不足或受保人健康狀況不穩定（例如剛完成手術），而決定在一段時間後再重新評估申請，並非永久拒絕承保（拒保）。

重點: 核保過程旨在將受保人分類並釐定公平的保費，核保人可根據風險程度採取加費、保單留置權或暫緩決定等不同技術手段。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為殘疾收入附約並非貸款或預繳，受保人在完全殘疾期間死亡，保險公司仍會全數支付基本保單的保額。陳述 II 正確，殘疾收入附約的等候期通常由一個月至六個月不等。陳述 III 正確，若採用定額賠償方式，保險公司在支付傷殘收入時，不應理會受保人從任何其他來源收取的利益。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，根據意外死亡及喪失肢體附約的組合條款，若同一次意外同時引致喪失肢體和死亡，保單通常規定只須支付其中一項保險利益，而非同時支付兩項。

重點: 殘疾收入附約旨在提供殘疾期間的收入保障而不影響基本保額，而意外附約則對同一事故引起的多重索償設有支付限制。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「必須先向該客戶就如何能在該現有保單之下作出合適的安排，以滿足其經確定的保險需要提供意見」是正確答案。根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》(CIB-GN(12))，如果客戶正受一份有效的、清繳了的、暫停了的、開始了保費假期或供款額下調了的長期保單承保，CIB會員在就新的或額外的長期保險單提供意見以前，必須先評估並建議如何利用現有保單滿足其保險需求。

錯誤: 「應建議客戶立即終止該現有保單，以便將資金全數轉移至新推薦的保險產品中」是錯誤的，因為這可能涉及不當轉保（twisting），且指引強調應優先考慮現有保單的合適安排，而非盲目建議終止舊保單。

錯誤: 「僅需核實客戶是否有足夠的流動資產支付新保單，而無需理會處於保費假期狀態的舊保單」是錯誤的，指引明確規定會員必須特別索取有關保費假期等狀態的保單資料，並在評估時予以考慮。

錯誤: 「只要客戶在財務需要分析表格中簽署聲明，會員即可豁免評估現有保單的責任」是錯誤的，評估現有保單並提供相關意見是指引中的強制性程序要求，不能透過客戶聲明來豁免此項專業責任。

重點: CIB會員在推薦任何新長期保險產品前，必須履行「了解你的客戶」程序，並優先探討客戶現有保單（不論其繳費狀態）是否能透過適當安排來滿足其保險需要。.