IIQE Paper 3 Chinese Quiz 13

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為根據證監會對投資相連保單（ILAS）退保説明文件的監管要求，該文件必須清晰列出在不同保單年度末，投保人預計已繳付的總保費、適用的退保收費或提取費用，以及按指定假設回報率計算出的預計退保價值。

錯誤: 關於「保險公司過去三年的整體盈利表現」的陳述是錯誤的，退保説明文件的核心功能是向客戶展示特定保單的成本結構與預計價值，而非披露保險公司的財務業績。選項「只有 I 及 II」未能涵蓋必須披露的退保收費資訊；而「只有 II、III 及 IV」與「以上皆是」則錯誤地將保險公司的盈利表現納入披露要求中。

重點: 退保説明文件旨在提升 ILAS 產品的透明度，確保投保人在購買前充分理解早期退保可能面臨的財務損失及相關收費。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據《保險業條例》，保監局若認為持牌保險中介人不再符合「適當人選」的準則，有權撤銷或暫時吊銷其執照。陳述 II 是正確的，保監局可施加的最高金錢處分為 1,000 萬港元或所獲取利潤/避免損失的 3 倍，以金額較高者為準。陳述 IV 是正確的，保險事務上訴審裁處的主席必須由行政長官委任，且該人必須為法官（包括前法官）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《保險業條例》設有法定上訴機制，任何受保監局紀律處分決定影響的人士，均可向獨立的保險事務上訴審裁處申請覆核有關決定，因此該決定並非不可上訴的最終決定。

重點: 保監局在執行紀律制裁權力時，必須遵循法定程序，而受處分人享有向獨立司法機構（保險事務上訴審裁處）提出上訴的權利，以確保監管制度的公平性與透明度。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引，客戶必須在財務需要分析表格上簽署並簽署日期，以確認表格內記錄的資料準確無誤。陳述 II 正確，若客戶選擇不披露資料，中介人必須向客戶作出書面警告，說明這將限制中介人評估產品合適性的能力。陳述 IV 正確，財務需要分析的根本目的就是要求中介人根據收集到的資料，推介符合客戶需要及目標的產品。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為財務需要分析的規定適用於所有個人長期保險產品（包括傳統壽險、年金及投連險等），而非僅限於具有投資成分的產品。

重點: 財務需要分析是確保保險銷售合適性的法定程序，中介人必須在推介產品前執行此程序，並確保客戶理解不披露資料的後果。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險（非投資相連）的銷售說明文件必須清晰列出不同保單年度末的預期退保價值及身故賠償，並同時展示基於「現行利率」及「最低保證利率」的預測，以反映不同經濟情況下的保單表現。此外，為了確保客戶知情，投保人必須在文件上簽署確認已獲解釋相關內容。

錯誤: 關於中介人可隨意刪減標準警告字句的陳述是錯誤的。保險業聯會要求銷售說明文件必須遵循標準格式，特別是警告聲明及重要資料，中介人不得擅自修改或刪除，以確保所有投保人獲得一致且足夠的風險披露。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的是透過標準化的披露（包括不同利率假設下的預測及客戶簽署確認），確保投保人充分理解產品的非保證回報及潛在風險。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的敘述。根據指引，冷靜期為保單交付或發出通知書後起計的 21 天（以較先者為準）；除整付保費保單外，非投資相連保單可獲全數退款；且投保申請書簽署欄上方必須印有冷靜期權益聲明。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為《壽險冷靜期》指引明確規定，保險人在計算「市值調整」(MVA) 時，只可用於計算兌現資產時的虧損，絕對不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。其餘選項因包含錯誤的陳述組合或遺漏正確陳述而不正確。

重點: 冷靜期旨在提供客戶反思期，退款機制區分產品類型，且市值調整嚴禁包含銷售成本，以保障保單持有人的權益。.

正確: 陳述 I 正確，因為轉換特權 (Conversion Privilege) 的主要特點是允許保單所有人將定期壽險轉換為永久計劃，而毋須再次提供可保性（健康）證明。陳述 III 正確，為了降低逆選擇風險，保險公司通常會限制轉換權利必須在受保人達到指定年齡（如 65 歲）前行使。陳述 IV 正確，轉換後新保單的保額通常以原定期壽險的保額為上限，這也是防止逆選擇的常見限制措施。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為當行使轉換特權時，新永久計劃的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」(Attained Age) 的標準費率計算，而非最初投保時的年齡。

重點: 可轉換定期壽險雖然提供轉換靈活性，但保險公司會透過限制轉換年齡、保額上限及採用到達年齡計算保費等方式，來減輕可能出現的逆選擇風險。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為現金退保價值是保單持有人在終止保單合約時可獲得的淨值。陳述 II 正確，減額清繳保險允許持有人利用現有的現金價值作為躉繳保費，購買一份保額較低但保障年期與原保單相同的保險。陳述 III 正確，展期定期保險是指利用現金價值購買一份保額與原保單相同，但保障年期縮短的定期保險。陳述 IV 正確，保單貸款的利息若未按時繳付，通常會被併入貸款本金中並以複利計算。

錯誤: 本題所有陳述均準確描述了相關的保單條款與運作機制，因此沒有錯誤的陳述。

重點: 不沒收價值條款與保單貸款權益為具有現金價值的壽險保單提供了靈活性，確保保單持有人在未能繳付保費或需要應急資金時，其保單權益能獲得一定程度的保障。. 因此，以上所有陳述均為正確。

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。在長期保險中，滿期索償（Maturity Claims）的基礎是受保人生存至保單期滿；年齡核實（Age Verification）是理賠的重要步驟，若投保時未核實，則必須在給付賠償前完成；而要求索償人交回保單正本是為了正式終止合約責任並防止重複索償，屬於標準程序。

Incorrect: 關於只有 I 及 III 的選項是不完整的，因為它忽略了陳述 II 中關於年齡核實的必要性，這是保險公司計算準確賠付金額的關鍵；關於只有 II 及 IV 的選項是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV 且遺漏了其他正確項；關於以上皆是的選項是錯誤的，因為陳述 IV 存在明顯錯誤，事實上，不論死因為何（疾病、意外或自殺），保險公司在處理身故索償時均必須要求提供官方簽發的身故證明書，而非僅限於自殺爭議。

Takeaway: 長期保險的索償程序要求嚴謹的證據支持，包括事故發生證明（如身故證明）、受保人身份及年齡核實，以及保單文件的合法處置，以確保理賠的準確性與合法性。.

正確: 展期保險 (Extended Term Insurance) 是正確答案。當保單持有人選擇停止繳付保費時，可以利用保單當時的淨現金價值作為一次性繳付的保費，購買一份與原保單保額相同的定期壽險。這份新保單的保障年期將取決於該現金價值的金額大小。

錯誤: 減額繳清保險是錯誤的，因為在該選項下，雖然保障年期通常與原保單相同（如終身），但保險金額會被縮減至一個較低的水平。現金退保是錯誤的，因為這會直接終止保險合約，保單持有人雖然能取回現金，但會失去所有壽險保障。延遲決定是錯誤的，這屬於核保過程中的術語，指保險人因投保人暫時性的身體狀況而推遲承保決定，並非保單生效後的不能作廢條款。

重點: 展期保險是不能作廢條款之一，其核心特徵是在停止繳費後，以縮短保障年期為代價，換取維持原有的保障金額不變。.

正確: 「以上皆是」是正確答案，因為根據香港《保險業條例》及相關法律原則，人壽保險合約必須建立在可保權益的基礎上，否則合約無效。在業務環境中，公司為關鍵僱員投保以補償財務損失屬於「關鍵人物」需求，且根據判例法，這種對他人的權益必須能夠以金錢估值。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於缺乏可保權益會導致保險合約在法律上無效的關鍵法定後果。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它未包含陳述 I 中關於僱主對關鍵僱員具備可保權益的基本法律前提。「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為它遺漏了陳述 II 的業務需求分類以及陳述 III 中關於判例法對金錢估值要求的描述。

重點: 投保人對受保人必須具有法律認可且可金錢估值的可保權益，這是人壽保險合約合法有效的核心先決條件，若不具備此權益，合約將被視為無效。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險行政實務，團體保險必須為團體提供總保單，並為每位受保成員提供保險憑證；個人保單的交付通常由保險代理人負責；且任何保單更改（如受益人或保額）都必須謹慎處理，以防範潛在的法律風險、核保問題或洗黑錢等欺詐行為。

Incorrect: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為陳述 III 關於保單更改需防範法律與洗黑錢風險的描述完全符合監管要求與實務準則。「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 對保單的法律性質描述有誤，保單僅是合約的證據而非合約本身，若遺失保單，可透過宣誓及彌償保證程序處理索償，並非無法賠付。「以上皆是」也是錯誤的，同樣是因為陳述 IV 誤導了保單遺失後的法律後果。

Takeaway: 保險從業員必須區分個人與團體保單的交付要求，並理解保單更改背後的核保與法律合規風險，同時需明確保單作為合約證據而非合約本身的法律地位。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險公司通常會設定一個年齡上限（例如 65 歲），超過此年齡後受保人便不能行使轉換權，這有助於降低高齡受保人因健康惡化而產生的逆選擇風險。陳述 II 正確，因為限制轉換後的永久保險保額不得超過原有的定期壽險保額，是防止受保人在發現健康問題後惡意增加保障額的必要手段。陳述 IV 正確，因為保險公司通常要求轉換權必須在保單生效後的特定年期內或在保單期滿前的一段時間內行使。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「可轉換」定期壽險的最核心特點是受保人在行使轉換權時「不需要」重新提供可保證明（例如體檢報告或健康聲明）。如果要求提供可保證明，該條款就失去了其主要的功能和意義。

重點: 可轉換定期壽險允許受保人在無需提供可保證明的情況下將保單轉換為永久保險，為了抵禦逆選擇風險，保險公司會對轉換的年齡、保額及行使期限作出明確限制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 IV」是正確的。根據相關指引，保險中介人有責任透過財務需求分析 (FNA) 來評估客戶的具體需求與保費負擔能力。當客戶選擇不提供完整資料時，中介人必須妥善記錄並提醒客戶這可能影響建議的準確性。此外，確保產品特性（如保單年期）與客戶的長期目標一致，是落實「了解你的客戶」程序的核心要求。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為簽署聲明書並不能免除中介人確保產品合適性的責任。中介人必須主動評估並確保所推薦的產品與客戶的風險承受能力相匹配，而非單純依賴客戶的免責聲明。因此，所有包含陳述 III 的選項均為錯誤。

重點: 「了解你的客戶」(KYC) 程序要求中介人必須採取合理步驟，確保所提供的保險建議是基於對客戶財務狀況、目標及風險偏好的深入了解，而負擔能力評估則是防止保單失效及保護客戶利益的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，因為立約保費收據（Binding Premium Receipt）在法律上被視為一份獨立的合約，與隨後可能簽發的正式保險保單分開處理。陳述 III 正確，因為這類收據的核心特點是保障自投保人簽署投保單並繳清相關保費之日起立即生效。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為立約保費收據提供的保障並不以事後能否證明投保人具有可保性為條件，這與「附條件保費收據」有顯著區別。陳述 IV 錯誤，因為這類臨時保障通常設有最長期限（例如 60 天或 90 天），並非無限期持續。

重點: 立約保費收據提供即時且不附帶可保性條件的臨時保障，其作為一份獨立合約，保障期受限於指定天數或特定終止事件。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據證監會的要求，退保説明文件必須披露在各個保單週年日（如第1至5年及往後每5年）投保人累計已繳付的保費總額。陳述 II 正確，因為文件必須展示在不同假設投資回報率（例如 0%、3% 及 6%）下的預計退保價值，以幫助客戶了解市場波動對保單價值的潛在影響。陳述 IV 正確，因為監管規定申請人必須在文件上簽署，以確認其已獲提供並明白該説明文件所載的資料及早期退保的後果。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投資相連壽險計劃的退保價值通常取決於相關投資選項的表現，並非保證；説明文件必須明確指出所列數字僅為示範性質，並非對未來回報的保證。

重點: 退保説明文件是投資相連保單銷售過程中的關鍵披露文件，旨在確保客戶清楚了解保單的流動性風險、收費影響以及非保證回報的本質。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，「產品資料概要」（Product KFS）必須在投保申請前或申請時提供給客戶，以確保其獲得充分的產品資訊。陳述 II 是正確的，申請人必須在「利益說明文件」上簽署，以確認其明白產品的預期回報並非保證，並理解相關的投資風險。陳述 IV 是正確的，「重要資料聲明書」（IFS）的目的是提醒客戶產品的關鍵特點及權利，其中包括冷靜期的說明。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在銷售投資相連長期保險（ILAS）產品時，進行「財務需求分析」（FNA）是保險業監管局規定的強制性程序。如果客戶拒絕完成 FNA，保險中介人不得向該客戶銷售投資相連產品，亦不能透過簽署免責聲明或棄權書來規避此項監管要求。

重點: 銷售投資相連保險產品涉及較高風險，中介人必須嚴格執行披露程序及合適性評估，包括提供法定披露文件及強制進行財務需求分析，以保障投保人的利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，財務性核保（Financial Underwriting）涉及評估投保人的保費繳付能力，以及投保金額是否與其年齡及一般情況相稱。陳述 III 正確，優良風險（Preferred risks）是指風險狀況優於平均水平的投保人（如經證實的非吸煙者），保險人通常會提供保費折扣或其他有利條款。陳述 IV 正確，由於人壽保險合約通常是長期且保險人不能單方面取消的，因此在投保初期進行準確的核保評核至關重要。

錯誤: 陳述 II 錯誤，濫用藥物或酗酒屬於「實質危險」（Physical hazard），因為這些是增加受保事件（死亡）發生率的客觀因素；而「道德危險」（Moral hazard）則與投保人的誠信、正直意向或是否刻意隱瞞重要資料有關。

重點: 核保過程旨在透過評估實質危險與道德危險來確定風險程度，並透過財務性核保確保投保額與投保人的財務狀況相符，從而將風險公平地分類。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確的，因為在分紅人壽保險的標準實務中，保單持有人通常擁有四種主要的紅利選擇權：直接以現金形式領取、將紅利留在保險公司積存生息、利用紅利購買清繳增額保險以增加保單的永久保障額，以及購買為期一年的定期保險以獲得額外的短期保障。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤地排除了購買一年定期保險這一有效的紅利運用方式。只有 I、III 及 IV 忽略了積存生息這一讓紅利隨時間增值的常見選項。只有 II、III 及 IV 則未包含最直接且基本的現金支付選擇。

重點: 分紅保單的紅利選擇權為保單持有人提供了極大的靈活性，使其能根據個人對現金流、長期儲蓄或額外保險保障的需求，自主決定紅利的用途。.

正確: 「只有 I 及 III」是正確答案，因為長期護理利益 (LTC) 通常以死亡保險金的特定百分比（如每月 1% 或 2%）按月支付，且在受保人領取此項利益期間，保險公司通常會豁免基本保單及其附約的續期保費。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險人通常要求受保人失去「指定數目」（例如六項中的三項）的日常起居活動能力 (ADLs)，而非要求失去「全部」能力；陳述 IV 錯誤，因為在認可護理院接受護理的每月利益百分比（通常為死亡保險金的 2%）一般高於居家護理的百分比（通常為 1%）。

重點: 長期護理附約的賠償觸發通常基於醫療必要性及日常起居活動能力的喪失，並提供保費豁免以減輕受保人的財務負擔。.

正確: 在賠案發生前發現誤報年齡，保單所有人通常可以選擇保持保額不變，並補付按正確年齡計算的保費差額。這是保單條款中處理誤報年齡的標準做法之一，允許透過調整財務差額來維持原有的保障水平。

錯誤: 關於「保險公司必須立即撤銷保單」的說法是錯誤的，因為誤報年齡在保險實務中通常不被視為導致合約無效的重大不實陳述，而是透過調整機制處理。關於「只能選擇退保並重新投保」的說法是不正確的，因為保單條款已賦予保單所有人調整現有合約的權利，無需重新投保。關於「自動調高保額」的說法是錯誤的，如果實際年齡比申報年齡大，代表風險較高，在已繳保費不變的情況下，正確的調整應該是調低保額而非調高。

重點: 當在索償發生前發現誤報年齡或性別時，保單所有人擁有選擇權，可透過補付/退回保費差額來維持保額，或按已繳保費調整至正確的保額。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險銷售說明文件必須具備高度透明度。這包括展示基於現行利率的預期價值、基於合約保證利率的價值（若無保證則以 0% 利率計算），以及提供「利益說明摘要」以供客戶快速查閱關鍵財務數據。

錯誤: 只有 I 及 II 的陳述不完整，因為它忽略了在無保證利率情況下必須以 0% 利率展示價值的規定。只有 I、II 及 III 的陳述雖然涵蓋了利率要求，但未提及必須包含「利益說明摘要」的要求。只有 II、III 及 IV 的陳述則漏掉了展示現行宣告利率這一重要資訊，這對客戶了解保單在當前經濟環境下的預期表現至關重要。

重點: 萬用壽險銷售說明文件旨在透過展示不同利率情境下的價值及提供標準化摘要，確保客戶在購買非投資相連壽險產品時能獲得充分且平衡的資訊。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。財務性核保的主要目的在於評估投保金額的合理性，這包括了投保人履行繳付保費責任的能力、擬投保金額是否與其年齡及一般情況相稱（即是否超出通常水平），以及該受保生命目前已累積購買的所有保單計劃總額。

錯誤: 陳述 III 提及的家族遺傳病歷屬於技術性核保中的「實質危險」(Physical Hazard) 考慮因素。實質危險側重於評估可能增加受保事件（如死亡）發生率的客觀生理或環境因素，而非財務狀況。

重點: 財務性核保旨在確保保險保障與投保人的財務背景相符，防止過度投保，這與評估死亡率風險的技術性核保（實質危險與道德危險）相輔相成。.

正確: 陳述 II 正確，因為保險公司通常要求受保人失去指定數目的日常起居活動能力 (ADLs)，如洗澡、穿衣及走動，以確立長期護理的醫療必要性。陳述 III 正確，根據一般市場慣例，在認可護理院接受護理的每月利益（通常為死亡保險金的 2%）高於在家中由註冊護理員護理的利益（通常為 1%）。陳述 IV 正確，在受保人接受長期護理利益期間，通常可獲豁免基本保險計劃及附約的保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為長期護理利益通常是按月支付死亡保險金的規定部分（如 1% 或 2%），而非像危疾保障般通常提供一筆過 (Lump sum) 的給付。

重點: 長期護理附約與危疾保障的主要區別在於其給付方式通常為按月支付，且其資格認定往往與受保人執行日常起居活動的能力 (ADLs) 掛鉤。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。