IIQE Paper 3 Chinese Quiz 10

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管指引，保險利益說明中必須額外提供高、低回報的情景，並統稱為「悲觀情景」及「樂觀情景」，以展示最終結果的可變性。陳述 III 是正確的，保險人通常會採用「平均派發」（平滑化）的政策，旨在減低因短期投資波動而導致的紅利大幅變動。陳述 IV 是正確的，雖然說明文件語言需與售前印刷品一致，但法規明確要求保險公司必須應客戶要求提供中文或英文譯本。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為分紅保單的紅利金額主要與相關的「匯集基金」(pooled fund) 的業績（如投資收益、費用及賠付經驗）直接相關，而與保險公司的整體業績不一定一致。

重點: 分紅產品的銷售說明文件必須包含特定情景分析以披露風險，且紅利分配機制受匯集基金表現影響，並透過平滑化原則來維持紅利派發的穩定性。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，在保險利益的說明中必須額外提供「悲觀情景」及「樂觀情景」，以展示最終結果的可變性。陳述 III 正確，保險公司可以按照客戶的需要修訂說明文件以剔除不適用或無關的信息，前提是該等信息不含誤導成分。陳述 IV 正確，說明文件所用的語言必須與公司的其他售前印刷品中所用的一致。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保單紅利的派發金額與相關分紅保單的「匯集基金」業績有直接關係，而與保險人的「整體業績」表現不一定一致。

重點: 銷售說明文件旨在透過標準化的披露（如情景分析）和語言一致性，確保客戶能充分理解分紅產品的非保證回報特性及其潛在波動。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據香港保險顧問聯會（CIB）頒佈的《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》(CIB-GN(4))，保險經紀會員必須在不依賴保險人的前提下，自行保存足夠的文件記錄，以證明其已獨立完成識別客戶及分析需要的程序。

錯誤: 關於提供繁體中文版本的說法是錯誤的，因為監管規定雖然保險人可自訂版本，但給內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。關於強制分別簽署多份聲明書的說法是錯誤的，因為若同時向同一保險人購買多份保單，保險人可選擇讓客戶只在一份指名所有產品的聲明書上簽署。關於需取得證監會批准的說法是錯誤的，因為「重要資料聲明書」是保險業監管局要求的文件，不屬於投連壽險銷售文件，故不需證監會批准。

重點: 內地訪客在港投保時，保險經紀需履行獨立的客戶盡職審查責任，並確保「重要資料聲明書」的簽署符合語言及格式的監管規範。.

正確: 陳述 I 正確，因為實現率量度了保險公司實際派發的非保證利益與其在銷售時向客戶展示的預計金額之間的比例。陳述 II 正確，根據監管指引，實現率的計算必須基於該特定產品在過去一段特定存在時期的歷史數據。陳述 III 正確，披露實現率的主要目的是提高透明度，讓準客戶在投保前能參考該產品過往實現預期利益的可靠程度。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為實現率僅反映過去的歷史表現，保險公司並不保證未來的紅利派發會與過往表現一致，它不具備法律保證未來收益的功能。

重點: 實現率是香港分紅保單披露制度中的關鍵指標，旨在協助客戶評估非保證利益預測的準確性，但必須強調過去表現並不代表未來結果。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分紅保單的紅利金額與匯集基金的業績表現有直接關係，而投資回報通常是影響紅利水平最主要的因素。陳述 III 正確，根據監管要求，保險利益說明文件必須包含「悲觀情景」及「樂觀情景」，以展示非保證利益在不同投資環境下的可變性。陳述 IV 正確，客戶提取預期紅利或現金給付會減少保單的累積價值，因此會導致退保發還金額及身故賠償額相應下調。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保險人通常會採取「平均派發」的方法，旨在減低短期投資表現大幅波動對紅利派發的影響，而非將所有收益即時全數派發。

重點: 分紅保單的紅利派發受匯集基金表現影響並設有平滑機制，保險公司必須透過標準化的銷售說明文件（包括悲觀與樂觀情景）向客戶披露潛在的風險與回報。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的，因為根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》的標準要求，文件必須包含一項警告，提醒申請人除非打算支付全期保費，否則不應投保。此外，保險公司若要調整現時收費，必須給予不少於一個月的預先書面通知。同時，說明文件是基於基本計劃及假設所有保費均如期全數支付且沒有行使保費假期而擬備的。

Incorrect: 關於過往派息率的陳述是錯誤的，因為指引明確規定網址上顯示的過往派息率並未扣除相關保單收費（如保險成本和保單行政費用）。「只有 I 及 II」因包含了錯誤的派息率陳述而錯誤。「只有 II、III 及 IV」同樣因包含錯誤的派息率陳述且遺漏了重要的警告聲明而錯誤。「以上皆是」則因包含了錯誤的派息率陳述而錯誤。

Takeaway: 萬用壽險的銷售說明文件旨在透過標準化的披露，確保投保人了解產品的假設、收費調整機制及潛在的財務損失風險，特別是關於提早退保及過往表現數據的局限性。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據人壽保險原理，抵押贖回保險（Mortgage Redemption Insurance）旨在保障按揭人的權益，且屬於利益保險，這意味著即使在受保人死亡時債項已清還，保單仍須賠付。相比之下，信用壽險（Credit Life Insurance）主要保障貸款人的權益，通常以集體形式銷售，且屬於彌償性質，賠償金額旨在覆蓋未償還的貸款結欠。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為抵押贖回保險和信用壽險都屬於「遞減定期壽險」，其保額是隨著貸款餘額的減少而下降，而非隨時間遞增。因此，任何包含陳述 IV 的選項（如只有 II、III 及 IV 或以上皆是）均為錯誤。而僅包含部分正確陳述的選項（如只有 I 及 II）則因未能涵蓋所有正確陳述而不夠全面。

重點: 遞減定期壽險是解決隨時間減少的保障需求的有效工具，考生須辨析抵押贖回保險（利益保險/保障按揭人）與信用壽險（彌償保險/保障貸款人）之間的本質區別。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為保險實務允許保單所有人使用概括式指定（如「我的子女」）而毋須列明每位成員的姓名。陳述 III 是正確的，根據香港《已婚者地位條例》，為配偶或子女利益購買的人壽保單會自動產生法定信託的效用，使受益人成為實益擁有人。陳述 IV 是正確的，因為衡平法原則旨在保護受益人的既得權益，防止其因保單所有人行使撤換權力而受損。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在指定多名第一順位受益人且未註明比例時，保險金應由所有第一順位受益人平均分配，而非根據保單持有人的遺囑指示分配。

重點: 了解受益人指定的不同方式及其法律後果（如法定信託與衡平法的保護）對於確保保險金正確發放並避免法律爭議至關重要。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據監管指引，申請人必須在退保說明文件上簽署，以確認其明白早期退保可能導致的財務損失。陳述 II 正確，式樣二的要求之一是必須以貨幣金額顯示不同保單年度的預計退保價值及退保成本。陳述 IV 正確，中介人負有專業責任，必須在客戶簽署投保申請書之前，向客戶提供並解釋該文件的內容。

錯誤: 陳述 III 錯誤，退保說明文件是銷售過程中的必要披露文件，必須在投保前由中介人提供並解釋，以確保客戶作出知情的決定，不能以事後郵寄方式取代。

重點: 退保說明文件（式樣二）是加強投資相連保單披露的重要工具，旨在透過具體的金額展示，讓客戶在投保前充分掌握早期退保的代價及產品的流動性風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保單所有人可以指定一組人（如「我的子女」）作為受益人，這被稱為概括式指定。陳述 II 正確，次順位受益人的設計目的就是在所有第一順位受益人均先於受保人去世時，作為領取保險金的替補。陳述 III 正確，根據香港《已婚者地位條例》，若保單是為配偶或子女的利益而購買，會產生法定信託的效用，使他們成為保單的實益擁有人。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為受益人指定條款並非在所有情況下都具有最高效力。保險人可能會收到來自承讓人、破產管理人或遺產代理人等相互衝突的申索。若保險人盲目認定受益人擁有最高優先權，可能會面臨雙倍給付的法律風險。

重點: 保險從業員必須理解受益人指定的不同形式及其法律後果，特別是《已婚者地位條例》下產生的信託權益以及處理多重申索時的風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據香港監管要求，投保人必須在「重要資料聲明書」上簽署，以確認其理解投資相連保單的風險與收費；冷靜期的標準時限為保單或通知書交付後起計的 21 天；且保險公司在處理此類保單的冷靜期退款時，有權應用市值調整以反映投資虧損。

錯誤: 陳述 IV 指出可以豁免簽署聲明書是錯誤的，因為「重要資料聲明書」是銷售程序中不可或缺的強制性合規文件，旨在確保投保人獲得充分披露，不能因任何原因豁免。因此，包含 IV 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 III」則遺漏了關於冷靜期時限的正確描述。

重點: 投資相連保險的銷售必須嚴格執行資訊披露程序，包括簽署重要資料聲明書，並讓投保人知悉冷靜期內行使權利時可能面臨的市值調整風險。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。淨保費（Net Premium）的計算核心在於結合預計死亡率（Mortality）以及透過投資保費收入所能賺取的利息（Interest）因素。附加保費（Loading）則是用於涵蓋保險公司的營運成本、佣金、稅款，以及作為應對如異常死亡率等突發事件的風險緩衝。由於人壽保險屬於長期業務且保費一旦釐定通常不能更改，因此在淨保費之上加入這些額外費用是確保保費充足性的必要手段。

錯誤: 關於毛保費是淨保費扣除開支後的餘額的說法是錯誤的，因為毛保費（Gross Premium）的正確公式應該是淨保費「加上」附加保費。只包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為陳述 IV 準確描述了人壽保險作為長期業務需考慮異常死亡率而增加附加保費的特性。以上皆是的選項則因包含了錯誤的毛保費定義而不成立。

重點: 人壽保險的毛保費是由淨保費（考慮死亡率與利息）與附加保費（考慮營運開支與風險儲備）相加而成，旨在滿足保費充足且公平的原則。.

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓（Collateral Assignment）通常是為了向銀行或其他第三方（非保險人）借款時提供質押擔保，屬於暫時性安排。陳述 III 正確，根據法律原則，一個人不能在未經債權人（保險人）同意的情況下，將其欠下的義務（如支付保費的責任）轉讓給另一人。陳述 IV 正確，絕對轉讓（Absolute Assignment）的定義即為不可撤銷地轉讓保單的所有權利與擁有權。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為一旦抵押轉讓生效並已向保險人發出通知，轉讓人（原保單所有人）將被限制行使某些權利，例如不能獲取保單抵押貸款或辦理退保，以確保承讓人的債權保障。

重點: 保單轉讓分為絕對轉讓與抵押轉讓，法律上允許利益的轉讓，但除非得到第三方同意，否則不允許負擔（義務）的轉讓；且在抵押轉讓期間，轉讓人的保單權利會受到限制。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據 CIB-GN(12) 指引，若客戶持有有效的、清繳了的、暫停了的或開始了保費假期的現有保單，經紀在推薦新保單前，必須先就如何利用現有保單作出合適安排提供意見。陳述 II 是正確的，指引要求在定期繳費保單的書面建議中，必須包括定期保費與客戶可支配收入的比率。陳述 IV 是正確的，對於涉及保費融資的整付保費保單，經紀必須在建議內容中包括利率上升可能帶來的負面影響。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引明確規定，當 CIB 會員知悉客戶的情況有所變化時，必須再次進行評估，而非以時間（如一年內）作為免除重新評估的標準。

重點: CIB 會員在推薦長期保險產品時，必須履行嚴格的評估責任，包括考慮客戶現有保單的效用、披露負擔能力比率，以及在客戶情況變動時及時更新評估。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 是正確的，因為絕對轉讓是指保單所有人將其在保險合約中的所有權益、權利及權力，以不可撤銷的方式完全轉移給承讓人，轉讓後原所有人將失去對該保單的所有控制權。

錯誤: 陳述 III 描述的是「抵押轉讓」(Collateral Assignment) 的特徵，即作為債務擔保且在債務清還後權利會回轉，這與絕對轉讓的永久性質不符。陳述 IV 錯誤，因為在法律上，轉讓通常只需要向保險人發出書面通知以確保其對保險人具約束力，而不需要保險人的事先「批准」或「同意」方可生效。

重點: 絕對轉讓涉及保單所有權的全面且不可逆轉的轉移，使承讓人成為新的保單所有人。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）獲賦予法定權力進入持牌中介人的業務場所進行視察，以確保其運作符合監管要求。陳述 II 正確，因為保監局在進行調查時，有權要求相關人士就有關調查的事項回答問題或提供資料。陳述 IV 正確，因為《保險業條例》明確規定保監局有權對違規的中介人採取紀律處分，而公開譴責是其中一種法定的處分方式。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保監局行使紀律處分權力是基於法律授予的監管職能，旨在保護投保人及維持市場誠信，其處分決定並不依賴於受處分者的同意。

重點: 保險業監管局作為香港保險業的法定監管機構，擁有視察、調查及施加紀律處分的廣泛權力，以確保持牌保險中介人遵守操守準則及相關法律法規。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，均衡保費制度的主要設計目的就是為了平滑化保費支出，避免自然保費隨年齡增長而變得難以負擔。陳述 III 是正確的，在均衡保費制度下，保單早期收取的保費高於風險成本，這部分溢價經積存後形成了現金價值。陳述 IV 是正確的，正因為均衡保費制度產生了現金價值，保單才具備行使「不能作廢」選擇權（如自動墊繳保費）的基礎。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，在均衡保費制度的運作中，保單「早期」繳付的保費必須「高於」當時的實際死亡成本，以便保險公司累積儲備金，用以彌補「後期」保費低於實際死亡成本的不足。

重點: 均衡保費制度是長期人壽保險的核心，它不僅使保費在整個保障期內維持不變，還透過早期保費的積存產生了現金價值，進而支持保單的不能作廢保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據分紅保單的運作原理，紅利金額主要受相關匯集基金的投資回報影響，這與保險公司的整體業績不一定一致。為了減低短期市場波動對保單持有人的影響，保險公司通常會採用「平均派發」（Smoothing）機制。此外，獲委任精算師在制定紅利建議時，必須履行專業責任，考慮如何公平地對待匯集基金內不同類別及不同投保時間的保單持有人。

錯誤: 關於紅利金額僅由精算師決定而毋須董事會批准的陳述是錯誤的，因為在實務及法規要求下，紅利金額必須經由保險公司的董事會批准。因此，任何包含陳述 III 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」或「以上皆是」）均不正確。

重點: 分紅保單的紅利釐定涉及匯集基金的表現、平滑機制的應用以及對不同保單持有人公平性的考慮，且最終必須獲得董事會的批准。.

正確: 陳述 I 正確，因為可轉換定期壽險的核心特權在於保單持有人可以在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，行使權利將定期保單轉換為永久性計劃。陳述 II 正確，根據保險技術定義，儲蓄壽險是由一份定期壽險（提供身故保障）與一份相同保額的純生存保險（提供期滿生存保障）結合而成的。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為行使轉換特權後，新保單的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」計算，而非最初投保時的年齡。陳述 IV 錯誤，由於可續保條款可能導致逆選擇風險，保險公司收取的保費率通常會「高於」類似的不可續保定期保單，而非低於。

重點: 保險從業員必須理解不同壽險產品的結構及其應對逆選擇的限制條款，例如轉換權的保費計算基準及可續保保單的費率差異。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。淨保費（Net Premium）的確是結合了死亡率（預計索償）和利息（投資回報）兩個因素計算而成的。附加保費（Loading）則是用於支付保險公司的營運成本、佣金、稅款，以及應對如異常死亡率等意外事件的額外費用。此外，死亡表是保險業利用「大數法則」或「平均法則」來預測不同年齡受保生命死亡比率的核心工具。

錯誤: 關於毛保費的陳述是錯誤的。毛保費（Gross Premium）應該是淨保費「加上」附加保費的總和，而不是從淨保費中減去開支。因此，任何包含陳述 II 的選項均不正確。

重點: 人壽保險的毛保費由淨保費（考慮死亡率與利息）與附加保費（考慮營運開支與風險邊際）組成，以確保保費能滿足充足性與公平性的標準。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據香港《保險業條例》第 64A 條，父母或監護人對其未成年（未滿 18 歲）的子女或被監護人具有法律認可的可保權益。陳述 III 是正確的，因為人壽保險合約可以轉讓給不具備可保權益的第三者，前提是該轉讓並非為了規避法律對可保權益的要求，且保單在起保時是正當訂立的。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為人壽保險的可保權益僅要求在合約「開始時」存在，合約生效後即使關係改變（如離婚），保單依然有效。陳述 IV 是錯誤的，因為在香港法律下，除了配偶關係及第 64A 條規定的父母與未成年子女關係外，其他血緣或家庭關係（如成年兄弟姊妹、祖父母等）本身並不構成可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益只需在投保時存在，且香港法律對基於血緣關係而產生的可保權益有嚴格的法定限制，主要僅限於配偶及未成年子女。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據監管要求，保險中介人必須向客戶提供「產品資料概要」（KFS），以便客戶能以簡潔易明的方式了解產品的核心特點。陳述 III 是正確的，因為「重要資料聲明書」（IFS）是銷售過程中的必要文件，旨在確保客戶在簽署投保申請前已獲悉並明白產品的關鍵風險及收費。陳述 IV 是正確的，利益說明文件是 ILAS 銷售中不可或缺的部分，用於展示在不同投資回報假設下，保單價值的預期變化及收費的影響。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為投資相連壽險計劃（ILAS）與一般人壽保險不同，在冷靜期內取消保單時，保險公司通常有權對退還的保費進行「市值調整」。這意味著如果相關基金價格下跌，客戶收回的金額可能會少於已繳付的保費。

重點: 銷售投資相連壽險計劃時，中介人必須嚴格遵守各項披露要求，包括提供產品資料概要、利益說明文件及確保客戶簽署重要資料聲明書，並讓客戶明白冷靜期內的退款可能受市值調整影響。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據「公共政策」原則，受益人若謀殺受保人則喪失獲益權利；死亡日期是計算紅利及遞減保額的關鍵數據；而短期內的死因異常則涉及可異議期及欺詐調查的必要性。因此，正確的組合是只有 I、III 及 IV。

錯誤: 關於第三者權利的陳述是不正確的。在一般法律原則下，非合約當事人的第三者（即使被指名為利益領受者）並無權直接提起訴訟來執行合約，這項權利通常屬於保單所有人的業權承繼人。因此，包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 死亡索償的處理涉及法律權益、精算計算及防範欺詐等多重考慮，保險中介人需理解各項程序的法律依據及對不同利益相關方的影響。.