IIQE Paper 3 Chinese Quiz 09

正確: 陳述 I 是正確的，因為投保人的健康狀況（如糖尿病）是影響死亡率的客觀物理特徵，屬於實質風險。陳述 II 是正確的，因為家族遺傳病史是核保時考慮的客觀生理因素，會影響預期壽命，屬於實質風險。陳述 IV 是正確的，因為職業性質及其相關的工作環境風險是評估實質風險的重要組成部分。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為故意提供虛假資料或不誠實行為涉及投保人的品格、動機及誠信問題，這在保險學中被歸類為「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 實質風險 (Physical Hazard) 指的是與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業或生活環境相關的客觀風險因素；而道德風險則與個人的誠實度及行為動機有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為在人壽保險的「展期定期保險」選擇下，保單持有人利用現有的淨現金價值作為一次過繳清的保費，以購買一份與原保單保額相同的定期壽險。其保障年期則取決於該現金價值能維持多久，因此保障期通常會比原有的終身壽險短。

錯誤: 關於「繼續享有分紅權利」的陳述是錯誤的，因為當保單行使不沒收價值選擇（如展期定期保險或減額繳清保險）後，保單通常會轉為非分紅性質。因此，包含第 IV 項的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 II」雖然陳述正確，但未能涵蓋保障年期受現金價值限制這一關鍵特徵，故非最完整的答案。

重點: 展期定期保險（Extended Term Insurance）的特點是維持原保額不變，但將保障年期縮短，且通常會失去未來的分紅權利。.

正確: 只有 I、II 及 III 是符合客戶最佳利益的建議。保單抵押貸款（I）能提供應急資金而無需終止保障；將保單轉換為「減額繳清保險」（II）屬於不喪失權利選擇權，容許客戶在停止繳費的情況下仍維持部分永久保障；自動保費貸款（III）則能利用保單現金價值自動支付保費，防止保單因欠繳而失效。

錯誤: 關於行使「冷靜期」權利（IV）的說法是錯誤的，因為冷靜期僅適用於新保單簽發後的特定短暫期間（通常為21天），陳先生的保單已持有十年，早已過此期限。因此，包含第 IV 項的選項以及「以上皆是」均不正確。而僅包含 I 及 II 的選項則因遺漏了同樣正確且合適的第 III 項而顯得不完整。

重點: 當客戶因財務壓力考慮退保時，保險中介人應建議利用保單貸款或不喪失權利條款等替代方案，以協助客戶在獲得資金或減輕供款負擔的同時，盡可能保留保險保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據現行監管指引，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天。陳述 II 是正確的，冷靜期的主要目的就是賦予投保人在特定時間內撤銷合約並獲得退款的權利。陳述 III 是正確的，由於投資相連保險涉及投資成分，保險公司在退還保費時有權扣除因市場價格波動而產生的「市值調整」。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為冷靜期的保障是針對所有個人保單持有人的法定或自律監管要求，不論保單是透過保險代理人還是保險經紀銷售，均受此規定約束。

重點: 投資相連保險的投保人享有 21 天的冷靜期，但在行使取消權利時，必須理解退還的金額可能會因市值調整而有所變動。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 保險中介人必須在客戶簽署投保申請書前，協助客戶完成財務需要分析表格，以識別其保險需求及負擔能力是正確的。根據監管要求，中介人在推薦任何長期保險產品前，必須進行此項分析以確保產品的合適性。

錯誤: 關於「客戶拒絕分析即可直接銷售」的說法是錯誤的，因為若客戶不願意提供資料進行財務需要分析，保險中介人便不應向該客戶作出任何產品建議。關於「中介人自行填寫無需客戶簽署」的說法是錯誤的，財務需要分析表格必須由客戶親自確認內容並簽署，以證明資料的準確性。關於「僅適用於投資相連產品」的說法是錯誤的，財務需要分析的規定普遍適用於所有個人人壽保險產品的銷售，而非僅限於投資相連壽險。

重點: 財務需要分析是確保保險銷售合適性的法定程序，旨在保障客戶不會購買與其財務目標或負擔能力不符的保險產品。.

Correct: 以上皆是 是正確的，因為根據《財務需要分析的規定》，該程序是強制性的，且經簽署的表格有效期為一年。同時，若因資料不足而無法評估合適性，保險公司有責任拒絕投保。此外，根據《重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單》的規定，在 2016 年 9 月 1 日後購買的基本計劃上增加附約，通常無需重複簽署該聲明書。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了陳述 IV 中關於保險公司在無法評估客戶保費承擔能力時必須拒絕投保的合規義務。

Incorrect: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它未能包含陳述 I 所強調的財務需要分析程序不可由任何一方選擇放棄的核心原則。

Incorrect: 只有 I 及 IV 是錯誤的，因為它漏掉了關於 FNA 表格一年有效期的時效規定（陳述 II），以及內地人士聲明書在特定附約申請下的豁免細節（陳述 III）。

Takeaway: 保險中介人必須確保財務需要分析的強制執行及時效合規，並準確掌握針對內地客戶的監管聲明要求，以確保銷售過程的合適性與合法性。.

正確: 陳述 I 是正確的，根據自然保費制度，保費並非固定，而是於每個保單週年日獨立計算，以反映受保生命在該續保期內的自然風險（如年齡增長）。陳述 II 是正確的，均衡保費制度在保單早期的保費高於實際風險成本，這些「超額」保費及其利息會形成儲備，用以抵銷晚年保費低於風險成本的差額。陳述 III 是正確的，自然保費制度易受逆選擇影響，因為健康的人在保費隨年齡上升時較易退出，而高風險人士則傾向續保。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，事實上均衡保費制度是目前長期人壽保險的一般做法，而自然保費制度由於其長期不可行性（如晚年負擔過重），目前已沒有保險人在真正的長期保單中採用。

重點: 均衡保費制度透過精算方法將保費平均化，解決了自然保費制度下保費隨年齡上升而導致的負擔問題及逆選擇風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 是正確的，因為在人壽保險中，特別是涉及意外死亡利益附約時，必須利用近因原則來判定死亡的直接原因是否屬於受保範圍。陳述 III 是正確的，法律上的公共政策原則容許法庭廢除任何被視為有損公眾利益或社會秩序的合約。陳述 IV 是正確的，復效是指恢復已失效保單的效力，通常要求保單持有人在限期內補交保費及利息，並提供可保性證明。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，代位權原則是彌償原則的引申，旨在防止受保人獲得雙重賠償。由於人壽保險並非彌償性質的合約，因此代位權原則並不適用於人壽保險。

重點: 理解人壽保險中法律原則的適用性（如代位權的不適用性）以及保單條款（如復效和近因）的具體要求，是保險中介人必備的專業知識。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為投資相連壽險（ILAS）的死亡賠償金額通常與保單帳戶價值的表現直接相關，常見的賠償額為帳戶價值的 101% 或更高。陳述 II 是正確的，根據保險業監管局的規定，投保人享有由交付保單或發出冷靜期通知書（以較早者為準）起計的 21 天冷靜期。陳述 III 是正確的，中介人在銷售過程中必須向客戶提供產品資料概要 (Product Key Facts Statement)，以確保客戶清楚了解產品的核心風險與特點。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為投資相連壽險的顯著特點是投資風險由投保人承擔，而非保險公司。保單的價值會隨相關投資組合的表現而波動，投保人需自行承擔潛在的投資損失。

重點: 投資相連壽險產品結合了保障與投資成分，監管機構要求高度的資訊披露（如產品資料概要）及冷靜期保障，且明確規定投資風險由投保人承擔。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據保險業監管要求，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 是正確的，由於投資相連壽險計劃（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用「市值調整」以反映投資價值的變動。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為對於 ILAS 產品，保險公司有權扣除市值調整，因此保單持有人不一定能獲得全數保費退還。陳述 IV 是錯誤的，冷靜期權利適用於所有銷售渠道（包括經紀、代理或銀行櫃檯），並非僅限於網上投保。

重點: 投資相連壽險計劃的投保人享有 21 天的冷靜期，但在行使取消權利時，須注意退款金額可能會因市值調整而低於已繳保費。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，「冷靜期」的時段為將保單交付予保單持有人，或將《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，對於「投資相連」及「非投資相連整付保費」保單，保險人有權在退還保費時扣除「市值調整」(MVA)。陳述 IV 正確，《通知書》必須提醒保單持有人，若在簽發日期後 9 天內仍未收到保單，應直接聯絡保險公司的客戶服務部。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「市值調整」的計算僅限於保險人兌現資產時可能出現的虧損，明確規定不得將簽發保單時支出的費用或佣金計算在內。

重點: 冷靜期為投保人提供審視保單的權利，保險人在處理退款時，僅能對涉及投資成分的保單應用市值調整，且該調整不得包含行政費用或佣金支出。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「清繳保險」(Paid-Up Insurance) 是一種不作廢選擇，保單會轉為一份保額減少但毋須再繳付保費的保單，且其條款與原保單相同。陳述 II 正確，因為「清繳增額保險」(Paid-Up Additional Insurance) 是分紅保單常見的紅利選擇，允許保單所有人以紅利作為整付保費購買額外保障。陳述 IV 正確，因為清繳保險的原理在於均衡保費制度下，保險人尚未完全賺取所有已繳保費，因而產生了可供轉換的現金價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據保單條文，利用紅利購買的「清繳增額保險」，其保險計劃通常與原保單計劃相同，而非不同。

重點: 保險從業員必須區分「清繳保險」（作為不作廢選擇）與「清繳增額保險」（作為紅利分配方式）的分別，兩者均與保單的現金價值或盈餘分配有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據監管指引，產品資料概要（Product Key Facts Statement）必須以簡潔易明的語言編寫，以便潛在投保人理解。陳述 II 正確，因為該文件的主要目的是摘要列出投資相連保險（ILAS）產品的核心特點、收費及相關風險。陳述 IV 正確，產品資料概要必須包含顯著的警告聲明，以提醒投資者該產品的性質及其涉及的投資風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為產品資料概要是主要銷售文件（Principal Brochure）的一部分，其作用是提供關鍵資訊的摘要，並不能取代完整的主要推銷刊物或正式的保單合約。

重點: 產品資料概要是投資相連保險產品披露制度下的重要文件，旨在透過簡明的方式提升產品透明度，協助客戶在投保前掌握產品的關鍵資訊。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連長期保險（ILAS）在冷靜期內退還保費時，保險公司有權應用市值調整（MVA），這反映了投資資產價值的變動。陳述 II 正確，根據現行監管要求，冷靜期為交付保單或發出冷靜期通知書（以較早者為準）後的 21 天。陳述 IV 正確，中介人必須向客戶提供「產品資料概要」，這是確保客戶理解產品風險與特點的必要披露文件。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為與傳統非相連長期保險不同，ILAS 的冷靜期退款並非必然是 100% 的保費，保險公司可以根據市場價格的跌幅扣除市值調整金額。

重點: 投資相連保險的冷靜期安排具有特殊性，特別是涉及市值調整的應用，且中介人必須履行嚴格的披露責任以保障投保人利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為殘疾豁免保費附約中的等候期要求被保險人必須在一段連續的特定期間內（通常為六個月）處於完全殘疾狀態，以證明殘疾的嚴重性。陳述 II 正確，因為一旦被保險人順利通過等候期並被確認符合資格，保險公司通常會追溯並退還在該等候期內已繳付的保費。陳述 III 正確，因為等候期的設立是為了排除短暫或輕微的殘疾索償，這有助於控制保費成本及減少行政負擔。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在等候期內，保單持有人仍負有繳付保費的義務；只有在等候期屆滿且殘疾狀況獲得確認後，保費豁免才會生效並進行追溯退還。

重點: 殘疾豁免保費附約的等候期是一項關鍵條款，旨在確保只有長期且完全的殘疾才能獲得保費豁免，且在等候期內投保人必須維持保費繳付以保持保單效力。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。根據《指引 16》，財務需求分析（FNA）是承保長期保險業務（類別 C 業務除外）的強制性程序，旨在確保產品的合適性。客戶必須在 FNA 表格上簽署以確認資料的準確性。若客戶拒絕披露部分財務資料，中介人仍可提供建議，但必須向客戶發出警告，說明建議的局限性。最後，FNA 的核心目的就是確保推薦的產品與客戶的財務需求及目標相匹配。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為根據監管要求，財務需求分析是不可豁免的程序，即使客戶提出書面要求，保險公司或中介人仍必須執行此分析，否則即屬違反指引。其餘選項組合因包含了錯誤的陳述 I，或未能涵蓋所有正確陳述，故均不正確。

重點: 財務需求分析（FNA）是長期保險銷售中保障客戶利益的關鍵環節，具有強制性且不可由客戶豁免，其結果是評估產品合適性的必要基礎。.

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險的死亡保障屬於給付性合約而非彌償性合約，因此分擔原則並不適用，受益人可獲得所有保單的賠償總和。陳述 II 正確，分擔原則的法律基礎在於彌償原則，旨在防止被保險人因保險事故而獲得不當利益。陳述 IV 正確，雖然基本壽險不適用分擔，但實報實銷性質的醫療附約屬於彌償性質，因此受分擔原則約束。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為在人壽保險中，各保險公司需獨立支付其保單承諾的保額，並不存在按比例分擔死亡賠償總額的義務。

重點: 分擔原則僅適用於彌償性保險（如一般保險或醫療開支報銷），不適用於人壽保險的死亡利益給付。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據投保手續，若其中一名須簽名的人不會寫字，適當的符號或圖章可被接受，但必須得到兩個人（其中一人可以是保險中介人）的見證。陳述 III 是正確的，因為應儘量避免改動投保單，任何修正必須清晰，並由投保人簽名及註明日期的做法是行業標準要求。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在只知道出生年份而不知道具體日期的情況下，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 12 月 31 日）作為出生日期。陳述 IV 是錯誤的，因為「附條件保費收據」並非無條件生效，其有效性取決於事後能否確定投保人在投保時乃屬按「標準條款」具有可保性。

重點: 人壽保險投保手續要求嚴謹，涉及重要事實的披露、正確的身份驗證及簽署程序，且保費收據的生效通常附帶可保性證明的條件。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險業監管局的規定，中介人在銷售投資相連壽險（ILAS）時，必須要求客戶簽署《重要資料聲明書》（IFS），以確保客戶明白產品的關鍵風險與特點。陳述 II 正確，目前的監管指引規定冷靜期為 21 天，由保單交付予投保人或發出通知書（提醒投保人保單已經交付及冷靜期屆滿日期）之日起計，以較早者為準。陳述 IV 正確，《產品資料概要》（Product KFS）是法定的銷售文件，必須以簡明的方式列出產品的核心資訊。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為投資相連壽險產品與一般人壽保險不同，由於涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的「市值調整」。

重點: 銷售投資相連壽險產品時，中介人必須確保客戶透過《重要資料聲明書》及《產品資料概要》充分了解產品，並明確告知冷靜期的權利及其相關的市值調整風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。淨保費（Net Premium）是結合了死亡率（反映風險成本）與利息（反映投資回報）後的計算結果；而毛保費（Gross Premium）則是淨保費加上附加保費（Loading）的總和，其中附加保費涵蓋了營運開支、佣金及應對異常死亡率的準備金。

錯誤: 關於分紅保單的陳述是錯誤的，因為分紅保單的所有人享有分配盈餘的權利，其保費率通常會比同等保障的不分紅保單為高，而非較低。其他僅包含部分正確陳述或包含錯誤陳述的選項均不正確。

重點: 人壽保險保費的釐定基於死亡率、利息及開支三大核心因素，且保單的分紅特性會直接影響保費的水平。.

正確: 只有 I、III 及 IV 準確描述了轉換特權的運作方式。轉換特權的核心在於允許保單持有人在毋須提供可保性（健康）證明的情況下，將定期壽險轉換為永久性保險計劃。為了平衡保險公司的風險並防止逆選擇，合約通常會設置限制，包括行使特權的最高年齡限制（例如 65 歲）以及規定新保單的保額不得超過原有的定期保額。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為根據保險慣例與法規，行使轉換特權時，新保單的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」(attained age) 計算，而非最初投保時的年齡。因此，任何包含陳述 II 的選項（如「只有 I、II 及 III」和「以上皆是」）均不正確；而「只有 II 及 IV」則同時包含了錯誤陳述並遺漏了其他正確陳述。

重點: 轉換特權雖然免除了受保人的健康證明要求，但保費需按到達年齡計算，且受到年齡和保額的限制，以防止高風險受保人利用此權利進行逆選擇。.