IIQE Paper 3 Chinese Quiz 08

正確: 陳述 I 正確，因為根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）獲授權進入持牌保險中介人的業務場所進行視察，以確保其遵守相關法定要求。陳述 III 正確，因為若保監局有合理理由相信存在違反條例的情況，可委任調查員行使法定權力進行調查。陳述 IV 正確，因為受調查人若在無合理辯解下不遵從調查員的要求（如提供文件或回答問題），即屬刑事犯罪。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為《保險業條例》並未規定保監局在視察時僅限於查閱過去12個月的紀錄；保監局有權要求查閱任何與合規監控相關的業務紀錄及文件，不論其日期為何。

重點: 保監局擁有法定的視察及調查權力，旨在維持市場誠信及保護投保人，持牌中介人必須配合相關程序，否則可能面臨刑事法律責任。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 投保人可在保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天內（以較早者為準）行使取消權，並獲退還已繳保費，但投資相連保單可能須扣除市場價格調整。這項規定旨在讓投保人在購買長期保險後，有合理的時間審閱保單條款並考慮其決定。

錯誤: 關於冷靜期僅適用於首次投保客戶的說法是錯誤的，因為冷靜期保障適用於所有符合條件的新簽發長期保險保單。關於必須以掛號郵寄正本且否則無效的說法不正確，雖然投保人須發出書面通知，但監管重點在於通知的時效性而非單一的郵寄方式。關於從簽署合約起計 30 天的說法不符合現行監管要求的 21 天期限，且未考慮到投資相連產品的市場價格調整機制。

重點: 冷靜期是保障長期保險投保人的重要機制，其期限為交付保單或通知書後的 21 天，退款安排需視乎產品性質而可能涉及市場價格調整。.

正確: 陳述 I 正確，根據監管要求，公司的獲委任精算師在為基礎情景作出最佳估計假設時，必須參考香港精算學會發出的《精算指引 — 最佳估計假設》。陳述 II 正確，為了確保一致性並向客戶展示投資結果的可變性，保險利益說明中必須使用「悲觀情景」和「樂觀情景」等標準字眼。陳述 IV 正確，保險人通常會採用「平均派發」（smoothing）機制，以減低紅利因短期經濟波動而產生的劇烈變化，具體方法由保險人根據其政策及合約條款決定。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為分紅保單所派發的紅利金額與相關「匯集基金」的業績（如投資收益、費用及賠付金）有直接關係，而與保險人的「整體業績」並不一定一致。一個謹慎的保險人僅在匯集基金實際業績優於精算假設時才宣佈派發紅利。

重點: 保險公司在擬備分紅產品說明文件時，必須遵循嚴謹的精算假設與情景披露要求，並透過平均派發機制平衡保單持有人的長遠利益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據投保手續的一般實務，若投保人只知出生年份而不知具體日期，保險人為求謹慎通常會以該年的 1 月 1 日作為出生日期以計算保費。陳述 III 是正確的，壽險代理人報告（Life underwriter’s report）是由中介人簽署的補充文件，旨在提供客戶的購買動機及雙方認識時間等核保參考資料。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，投保單上的任何改動或修正必須由投保人親自簽名並註明日期，而非由中介人代簽。陳述 IV 是錯誤的，附條件保費收據並非無條件承保，其生效的前提是保險人隨後能確定投保人在投保當時，按標準條款衡量是具有可保性的。

重點: 人壽保險投保過程強調重要事實的披露與投保人的親自確認，中介人在協助填寫及遞交文件時必須確保所有資料準確並由投保人核實。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為子女出生是「保證可保利益」附約中常見的指定受保事件，保單所有人有權在該事件發生時購買增額保險而毋須提供可保證明。陳述 III 正確，根據保險實務，若保單已加有「殘疾豁免保費」附約，而受保人在可行使選擇權時已成殘疾，該項額外保障將會自動獲得，且相關保費亦會獲豁免。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為保單所有人如果錯過了某次行使權利，只會喪失該次的行權機會，並不會影響其在未來其他指定日期或事件（如有）行使權利的資格。陳述 IV 錯誤，增額保險的金額通常受到限制，一般限於原有保單的面額或更少，並非無限額增加。

重點: 保證可保利益附約允許受保人在無需提交健康證明的情況下，在特定人生階段或事件增加保障，且與豁免保費附約具有聯動保障機制。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據監管要求，財務需要分析（FNA）表格必須由申請人簽署，以確認表格內所載資料的準確性。陳述 II 是正確的，如果客戶選擇不提供財務資料，中介人必須向客戶發出書面警告，說明不進行財務需要分析可能帶來的風險。陳述 IV 是正確的，在進行分析時，中介人必須考慮客戶的財務目標、負擔能力及現有的保險保障，以確保推介的產品合適。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為財務需要分析的規定適用於所有個人人壽保險產品（除非屬於豁免類別），而非僅限於投資相連壽險產品。

重點: 財務需要分析是確保保險產品合適性的核心程序，中介人有責任收集客戶資料，並在客戶拒絕提供資料時履行必要的警告義務。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據指引，如果說明文件中採用的費用與保險公司現時的費用有所不同（即使高於現時水平），必須在文件中清晰地予以指出。陳述 II 是正確的，因為對於不設最低保證派息率的保單，保險公司在擬備說明文件時，必須採用 0% 的保守年派息率作為其中一個假設。陳述 IV 是正確的，因為在復歸紅利計劃中，復歸紅利的面值一經宣佈即獲得保證。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為說明文件所用的語言應與保險公司的其他售前印刷品一致，並非必須同時提供中英文版本；保險公司只需應個別客戶的要求，才提供英文或中文譯本。

重點: 分紅保單銷售說明文件旨在確保透明度，要求保險公司清晰披露費用差異、採用標準化的回報假設，並明確區分保證與非保證利益，以防止誤導準保單持有人。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。遞減定期壽險的保額會按年或特定周期下調，這使其成為保費最便宜的壽險保障之一，特別適合用於滿足如按揭貸款等金額隨時間遞減的短期保障需求。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為定期壽險（包括遞減定期壽險）主要提供純保障，通常不具備儲蓄成分或現金價值，因此在保險期滿時，若受保人仍然生存，保險公司並不會給付任何金額。

重點: 遞減定期壽險是一種成本效益極高的保障工具，專為覆蓋隨時間減少的財務責任而設計，其核心特徵在於保額的動態下調與無現金價值的性質。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確答案，因為在人壽保險法律原則下，可保權益僅需在合約訂立時存在，隨後的關係變動（如離婚）並不影響保單的效力。此外，保單持有人有權將保單轉讓給第三方，而受讓人本身並不需要對受保生命具有可保權益，前提是該轉讓並非為了規避法律對可保權益的要求。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為法律允許將人壽保單轉讓給不具備可保權益的第三方，受讓人無需證明其權益。陳述 IV 是錯誤的，因為《保險業條例》第64A條是賦予父母對未成年子女的可保權益，並非規範離婚後的保單效力，且人壽保險並不要求在保單生效後維持可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益僅在投保時被要求，這項原則確保了保單在投保人與受保人關係改變後（如離婚）依然有效，並支持保單作為可轉讓資產的特性。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《指引 16》，董事會承擔最終責任來解讀保單持有人的合理期望（PRE），並須確保在分配盈餘時公平對待客戶。同時，獲委任精算師在產品設計階段必須確保非保證回報有合理的實現機會，且保險業監管局有權要求委任獨立人士審查公司的分紅政策執行情況。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據指引規定，獲委任精算師必須向「董事會」提交有關紅利宣佈建議的報告，而非直接向保險業監管局提交。雖然保險業監管局有權要求保險人提供該報告，但報告的首要提交對象是董事會。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 指引 16 強化了保險公司董事會與獲委任精算師在分紅保單管理中的職責，特別是確保非保證利益的透明度、合理性以及對保單持有人的公平待遇。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。遞減定期壽險的死亡保險金雖然會隨時間減少，但其保費通常在整個保險期內維持平準；信用壽險與抵押贖回保險的關鍵區別在於前者通常是彌償性質，而後者是利益保險；遞增定期壽險的保費會隨著保障額度的提升而按比例增加。

錯誤: 關於可續保定期壽險的陳述 IV 是錯誤的，因為這類保單的核心優勢在於行使續保權利時「毋須」提交可保性證明（即健康證明），儘管續保時的保費會根據受保人的到達年齡而上調。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 定期壽險的各種變體旨在應對不同的財務風險，如貸款償還或抗通脹需求。理解各類別在保費結構、保額變動及續保條件（尤其是免健康證明）方面的差異，是區分這些產品的關鍵。.

正確: 陳述 I 正確，因為在具備「起賠期限」(time franchise) 特性的附約下，若傷殘持續超過等候期，保險公司會退還在該等候期內已繳付的保費。陳述 III 正確，根據標準定義，「完全傷殘」的範圍通常涵蓋了完全喪失雙目視力、雙手或雙腳的使用等嚴重情況。陳述 IV 正確，因為參與違法活動屬於此類附約常見的除外責任，保險公司有權據此拒絕賠付。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為豁免保費附約的運作原則是「猶如保單所有人已如期支付了保費」，因此保單的現金價值應繼續增長，分紅保單也應繼續產生紅利，保障不會受到影響。

重點: 殘疾豁免保費附約的核心功能是確保受保人在遭遇完全傷殘而失去收入能力時，其人壽保險合約及相關的儲蓄或分紅利益能維持有效，不會因欠繳保費而失效。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據人壽保險的「不能作廢條款」，展期保險選擇允許保單所有人利用保單當時積存的淨現金價值，以整付保費（一次性繳付）的方式，購買一份與原保單保額相同的定期壽險保障。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在展期保險的安排下，保額是維持不變的，而保障的「期限」才是取決於現金價值多寡的變數。保額遞減是「遞減定期壽險」的特徵，而非展期保險的運作方式。因此，所有包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 展期保險的核心特點在於利用現有價值換取「相同保額」但「期限受限」的保障，其保障年期由精算方法根據現金價值計算得出。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。保單抵押貸款允許保單持有人在不終止保險合約的情況下獲得應急資金；展期定期保險則是以現有的現金價值作為躉繳保費，購買與原保單保額相同的定期壽險，保障年期則視現金價值多寡而定；自動保費貸款則能在客戶忘記或暫時無力繳付保費時，利用保單現金價值自動墊繳，有效防止保單因寬限期過後而失效。

錯誤: 關於「退保是首選方案」的陳述是錯誤的。退保會導致客戶失去原有的保障，且在保單生效初期退保，客戶往往只能取回極少的現金價值，甚至可能因退保費用而蒙受重大財務損失，這通常不符合客戶的最佳利益。

重點: 當客戶面臨財務壓力而考慮取消保險時，保險中介人應建議客戶考慮保單貸款或不喪失價值條款等替代方案，以在滿足資金需求的同時保留必要的保障。.

正確: 「它是一份獨立於隨後可能簽發的正式保單之外的合約」是正確的。根據立約保費收據（或稱臨時保險協議 TIA）的定義，這類收據本身即構成一份法律合約，其效力與隨後可能簽發的正式保險保單是相互獨立的。

錯誤: 「保障的生效必須以事後證明投保人具備可保性為前提」是錯誤的，這描述的是「可保性保費收據」的特點，而立約保費收據的保障並不以事後證明可保性為條件；「保障期通常沒有上限，直至正式保單簽發為止」是錯誤的，因為立約保費收據的保障期通常受限於指定的最高日數（例如 60 或 90 天）；「如果保險公司最終拒絕承保，該收據提供的保障將追溯至簽署日失效」是錯誤的，因為立約保費收據在指定期限內提供不附帶條件的保障，即使最終未獲承保，在協議終止前的保障依然有效。

重點: 立約保費收據（TIA）提供即時且不以可保性為條件的臨時保障，其作為一份獨立合約，在指定期限內或被提前終止前均維持有效。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據《指引 16》，在推介保費抵銷（Premium Offset）選項時，保險人及中介人嚴禁使用「消失」或「保費消失」等字眼，以免客戶誤以為保費已完全繳清。陳述 II 是正確的，因為指引要求保險人必須在公司網站披露近期產品系列的非保證紅利實現率，讓客戶了解過往的派發表現。陳述 IV 是正確的，因為保費抵銷的基礎是非保證紅利，若未來紅利減少，客戶必須承擔恢復繳付保費的風險，否則保單可能失效。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為實現率（Fulfillment Ratio）的正確計算方法應為「實際派發的非保證紅利」除以「銷售時利益說明所述的數額」，而非將兩者倒置。

重點: 《指引 16》旨在提升分紅保單的透明度，要求保險人清晰披露紅利實現率並禁止使用誤導性銷售術語，同時強調保費抵銷選項的非保證性質及潛在風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據指引，銷售說明文件必須假設所有保費均如期全數支付，且保費假期選擇權沒有被行使。陳述 II 正確，保險公司在調整現時收費前，必須提前至少一個月（即不得小於一個月）以書面形式通知保單持有人。陳述 IV 正確，說明文件必須警告申請人，若保單抵押貸款結餘超過戶口價值，保單可能會終結。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為指引明確指出，保險公司網址上顯示的過往派息率資料「並未扣除」相關保單收費（如保險成本和保單行政費用），投保人須留意這一點。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在確保準保單持有人在投保前，充分了解產品的收費結構、保費支付責任及潛在的保單終止風險。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》及相關規則，持牌保險經紀公司必須將收到的客戶款項存放在於香港認可機構開立的一個或多個指定客戶帳戶內，以確保資產隔離。陳述 II 正確，根據《保險（客戶款項）規則》，除非經紀公司與客戶之間另有書面協議，否則客戶帳戶所產生的利息歸該經紀公司所有。陳述 IV 正確，法規明確要求經紀公司必須在收到客戶款項後的 3 個營業日內將其存入指定的客戶帳戶。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律嚴格禁止將客戶款項與經紀公司的自有資金混合存放。這種隔離要求是為了在經紀公司出現財務問題或清盤時，保護客戶的資金不被債權人追討，僅在會計帳目上區分是不符合監管要求的。

重點: 持牌保險經紀在處理客戶款項時必須遵循嚴格的法定隔離要求、存款時限（3 個營業日）及利息歸屬規定，以維護客戶資產的安全與市場誠信。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 若證實受益人謀殺了受保人，基於公共政策原則，該受益人將被禁止獲取保單利益。這是因為法律不容許任何人從其犯罪行為中獲益，即使保單本身是有效的，該名特定的受益人也無法領取賠償。

錯誤: 關於自殺免責期的說法是錯誤的，因為在免責期內自殺，保險公司通常不承擔給付保險金的責任，僅會退還已繳保費。關於可異議期的說法是錯誤的，因為即使保單已過可異議期，保險公司仍可能為了核實是否涉及欺詐，或為了判斷是否符合意外死亡附加利益等原因而調查死因。關於境外死亡的說法是錯誤的，因為境外死亡往往是欺詐行為的高風險環節，保險公司通常會更嚴格地要求出示死亡證明書正本，而非豁免相關要求。

重點: 保險人在處理死亡索償時，必須仔細核實死因，以確保賠償符合法律原則（如公共政策）及保單條款（如自殺條款及意外利益）。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業聯會的規定，冷靜期的計算起點為保單交付予保單持有人或其代表，或《通知書》發予保單持有人或其代表後起計的 21 天，並以較先者為準。陳述 II 正確，保險人在處理「投資相連」保單或「非投資相連整付保費」保單的冷靜期退款時，有權扣除市值調整（MVA）。陳述 IV 正確，因為《通知書》必須明確提醒保單持有人，若在通知書簽發後 9 天內未收到保單，應主動聯絡保險公司的客戶服務部。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法規明確規定「市值調整」僅用於反映保險人在兌現資產時可能出現的投資虧損，保險人簽發保單時所支出的任何費用或佣金，均嚴禁計算在「市值調整」之內。

重點: 冷靜期旨在保障投保人有充分時間重新考慮其投保決定，雖然大部分保單可獲全數退還保費，但涉及投資成分或整付保費的產品可能需承擔市值調整，且該調整不得包含中介人佣金等行政開支。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據香港法例，投資相連壽險計劃（ILAS）被視為集體投資計劃，其產品本身及相關的推廣文件必須獲得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的授權，方可向公眾發售。陳述 II 正確，保險業監管局（保監局）負責對保險公司進行審慎監管，包括確保經營類別 C 業務（投資相連業務）的保險公司具備足夠的償付能力及健全的管治。陳述 III 正確，根據保監局發出的《長期業務（類別 C 業務）承保指引》（GL16），保險公司在產品設計階段必須考慮客戶的利益，確保收費結構公平且透明。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，投資相連壽險計劃的投保人同樣享有冷靜期保障。這是一項重要的消費者保護措施，允許投保人在保單交付後的一段特定時間內，經深思熟慮後取消保單並獲退還保費（可能需扣除市值調整）。

重點: 投資相連壽險計劃受證監會與保監局的共同監管，分別負責產品層面的授權以及對保險公司與銷售行為的監管，以確保市場誠信及保障保單持有人權益。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的陳述。財務性核保的主要目的是確保擬投保的保險金額與受保人的經濟價值或財務需求相稱（陳述 I），這對於減少因保額過高而誘發的道德風險（陳述 II）至關重要。在執行過程中，核保員有權要求投保人提供財務證明文件，如稅單或入息證明（陳述 IV），以核實其申報的財務狀況。

錯誤: 陳述 III 關於「關注受保人的家族病史」是錯誤的，因為這屬於醫療核保（Medical Underwriting）的範疇，旨在評估受保人的身體健康風險，而非財務風險。因此，所有包含陳述 III 的選項（如「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均不正確。而「只有 I 及 II」雖然陳述正確，但未能涵蓋同樣正確的陳述 IV，因此並非最完整的答案。

重點: 財務性核保專注於評估保額的合理性與投保人的經濟背景，是人壽保險核保程序中防範道德風險的重要手段。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為減額清繳保險（Reduced Paid-up Insurance）的運作原理是將保單已有的淨現金價值視作一筆過繳付的保費（整付保費），用以購買一份與原保單保障年期相同、但保額有所減少的保單。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為減額清繳保險屬於保單內建的「不能作廢選擇權」，行使此權利時無需像保單「復效」(Reinstatement) 那樣提供可保性證明（如健康證明）。其餘選項（只有 I 及 III、只有 II 及 IV、以上皆是）因遺漏了正確陳述或包含了錯誤的核保要求陳述，故均不正確。

重點: 減額清繳保險的核心特徵在於保障期限維持不變，但保額會因應現有的現金價值而調低，且投保人無需再繳付未來保費，亦無需提供健康證明。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據《人壽保險轉保守則》，「轉保」是一個中性詞彙，而「誘導轉保」則涉及誤導或不正確言論；轉保的定義包括在新保單生效前後 12 個月內，現有保單 50% 或以上的保證現金價值被提取（如保單借貸）；此外，若中介人估計的財務損失低於參考金額（即兩年保費或整付保費的 10%），則必須在《客戶保障聲明書》中詳細交代原因及理據。

錯誤: 關於定期壽險轉換的陳述是錯誤的，因為《守則》明確指出，若根據現有保單條文將定期壽險轉為終身壽險，並不視為「轉保」。關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為它忽略了有關財務損失交代理由的正確要求。關於「只有 II 及 IV」及「以上皆是」的選項則是錯誤的，因為它們包含了錯誤的定期壽險轉換概念。

重點: 轉保定義涉及保額或現金價值的顯著變動（50% 或以上），且中介人有責任在《客戶保障聲明書》中披露轉保對客戶造成的財務及受保資格影響。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業監管要求，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之日起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 正確，由於投資相連保險（ILAS）涉及投資成分，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因市場價格波動而產生的市值調整。陳述 IV 正確，中介人必須履行專業責任，向客戶解釋重要資料聲明書的內容，確保客戶在知情的情況下簽署。

錯誤: 陳述 III 錯誤，產品資料概要（Product Key Facts Statement）是銷售投資相連保險產品時必須提供的法定披露文件，旨在讓所有類別的零售客戶都能簡明地理解產品，並不會因為客戶被視為資深投資者而獲得豁免。

重點: 投資相連保險產品的銷售受嚴格監管，核心在於確保投保人享有充分的冷靜期權利，並在透明的資訊披露下作出投資決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。