IIQE Paper 3 Chinese Quiz 07

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連保險（ILAS）的身故賠償通常與投資表現掛鉤，且合約中通常會提供一個最低身故賠償金額（如保費總額的 101%）。陳述 II 正確，投資相連保險的核心特徵是保單持有人直接承擔所選投資組合的市場風險。陳述 IV 正確，冷靜期保障適用於所有長期保險產品，包括投資相連保險，讓投保人在簽署保單後有權在特定時間內重新考慮並取消合約。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然投資相連保險由保險公司簽發，但由於其涉及向公眾發售的集體投資計劃元素，其銷售文件（如產品資料概要及說明文件）必須根據《證券及期貨條例》獲得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的認可。

重點: 投資相連長期保險結合了人壽保障與投資功能，投保人需承擔投資風險，且該類產品的銷售文件受證監會監管，同時受保險業監管局關於冷靜期的規定保障。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據香港保險業的監管指引，冷靜期為保單交付予保單持有人或其代表，或發出冷靜期通知書（以較早者為準）後的 21 個曆日。陳述 III 正確，因為投資相連長期保險（ILAS）涉及投資風險，保險公司在冷靜期內退還保費時，有權應用「市值調整」以反映資產價值的變動。陳述 IV 正確，因為行使冷靜期權利的前提通常是保單持有人尚未在該保單下提出任何索償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為投資相連保險與一般傳統人壽保險不同，其退款並非必然是全數保費，保險公司可以扣除因市場價格下跌而產生的市值調整。

重點: 投資相連保險的保單持有人雖然享有冷靜期權利，但必須注意退款金額可能會因市值調整而少於已繳保費。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據香港保險業聯會的指引，銷售說明文件必須清楚劃分保證利益與非保證利益，以確保客戶不會對預期回報產生誤解。陳述 II 是正確的，保險公司須在文件中披露「分紅理念」的摘要，說明其釐定非保證紅利的原則。陳述 IV 是正確的，文件必須指引客戶如何查閱保險公司過往的「履行比率」，作為評估其實際派發紅利表現的參考。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引要求銷售說明文件必須包含不同情境的預測，包括「悲觀情況」和「樂觀情況」，而不能僅僅展示最理想的預期回報，以確保客戶了解潛在的投資風險與回報波動。

重點: 分紅保單銷售說明文件的設計旨在提升透明度，要求保險公司平衡地披露保證與非保證利益，並提供分紅理念及履行比率等關鍵資訊，協助客戶作出知情的決定。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「由於保費隨年齡增長而變得昂貴，健康狀況良好的受保人傾向退出，導致風險池中留下較多高風險人士」是正確的。在自然保費制度下，保費會隨著受保人的年齡及自然風險增加。當保費在晚年變得沉重時，健康狀況良好且預期壽命較長的人（低風險者）往往會選擇終止保單，而健康欠佳的人（高風險者）則會堅持續保，這種現象稱為「逆選擇」，會導致風險池失去平衡。

錯誤: 「早期收取的保費過高，導致保險公司必須處理大量的現金價值提取申請」是錯誤的，因為自然保費制度在早期收取的保費通常較低，且該制度一般不會像均衡保費制度那樣累積現金價值。

錯誤: 「保費在整個受保期內保持不變，使保險公司在受保人年老時面臨入不敷出的風險」是錯誤的，這描述的是均衡保費制度的特點，而非自然保費制度；自然保費制度的特點正是保費並非固定，而是逐年獨立計算。

錯誤: 「該制度過於依賴死亡表的精算假設，導致保險公司無法根據市場競爭情況靈活調整收費」是錯誤的，事實上所有壽險定價都依賴死亡表，而自然保費制度失效的主因在於其結構導致的逆選擇和負擔能力問題，而非缺乏競爭靈活性。

重點: 自然保費制度因其保費隨年齡增長的特性，容易引發逆選擇並對年長受保人造成沉重財務負擔，因此在現代長期人壽保險中已基本被均衡保費制度取代。.

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險的核心特點之一是採用「分別列示各定價因素」的定價結構，保險人會清晰披露死亡成本、利息收益及各項開支。陳述 II 正確，因為萬用壽險為投保人提供保費繳付的靈活性，允許在合約條款限制下調整保費金額。陳述 IV 正確，根據定義，萬用壽險具有可調整利益的特性，並能隨時間累積現金價值。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為現金價值與特定投資表現直接掛鈎並由投保人承擔投資風險，是「單位相連長期保單」（Unit-Linked Long Term Policy）的典型特徵，而非萬用壽險的標準運作模式。萬用壽險通常由保險公司根據其經營狀況宣告派息率。

重點: 萬用壽險以其透明的「分別列示」定價結構、靈活的保費政策及可調整的保障利益，與傳統壽險及投資相連產品作出區分。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險業監管局的指引，投資相連長期保險（ILAS）的冷靜期為 21 天，由交付保單或發出冷靜期通知書（以較早者為準）起計。陳述 II 正確，為了加強對客戶的保障，保險公司必須為所有購買 ILAS 的個人客戶進行售後確認電話，以確保其理解產品特性。陳述 III 正確，與傳統人壽保險不同，若客戶在冷靜期內取消 ILAS 保單，保險公司有權扣除因市場波動導致的市值調整。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期的起計點並非簽署投保申請書的日期，而是交付保單或發出冷靜期通知書的日期。

重點: 投資相連長期保險（ILAS）具備特定的監管要求，包括 21 天冷靜期、售後確認電話的執行，以及在冷靜期內退款時可應用市值調整的權利。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據監管要求，投資相連保單的「退保說明文件（式樣二）」旨在向投保人清晰展示在保單不同階段（特別是早期）退保時可能面臨的財務損失。該文件必須列出特定年份（例如第1、3、5年等）的預期退保價值，並要求投保人簽署以確認其已閱讀並明白早期退保的後果。

錯誤: 陳述 IV 聲稱該文件僅適用於具固定回報保證的保單是錯誤的，事實上，所有投資相連保單（ILAS）都必須提供此類說明文件，以加強投資者保障。選項「只有 I 及 II」和「只有 II 及 III」均不完整，因為它們分別遺漏了同樣正確的陳述 III 或陳述 I。選項「以上皆是」則錯誤地包含了不正確的陳述 IV。

重點: 退保說明文件（式樣二）是投資相連保單銷售過程中的關鍵披露文件，透過具體的數字展示和客戶簽署確認，確保投保人充分理解早期終止保單的代價。.

正確: 陳述 I 正確，根據「在職工作條款」(actively-at-work provision)，受保人在保險生效時必須正在受僱且在職，而非因病缺勤或休假。陳述 III 正確，若合資格成員最初拒絕參加供款計劃，日後欲重新加入時，保險公司為防止逆選擇（Adverse Selection），通常會要求其提供可保性證明。

錯誤: 陳述 II 錯誤，團體保險採用集體核保，通常不會要求如個人保險般詳細的個人醫療資料，因為對每一位成員進行詳細審核既不可能也無必要。陳述 IV 錯誤，團體保險合約（總團體保險合約）的合約方是保險人與團體保單持有人（通常是僱主），受保員工被稱為團體被保險人，而非合約的直接簽署方。

重點: 團體保險透過總保單為多名成員提供保障，其特點包括集體核保、在職要求以及針對延遲參加者的核保限制，以平衡行政效率與承保風險。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為人壽保險保單在法律上被定義為「據法權產」，這意味著它是一項個人權利，必須透過法律行動而非實物佔有來行使。當保單持有人需要貸款時，可以透過「抵押轉讓」將保單作為質押擔保，這是一種暫時性的權利轉讓，且法律規定承讓人的利益上限為貸款本金加上利息。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它遺漏了陳述 III 中關於抵押轉讓利益限制的重要正確資訊。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它忽略了陳述 I 關於保單法律性質（據法權產）的正確描述。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 提到的「分擔」原則僅適用於彌償性保險（如財產保險），並不適用於人壽保險。在人壽保險中，擁有多份保單不會導致賠償按比例減少。

重點: 人壽保險保單作為據法權產可透過抵押轉讓進行融資擔保，但需注意分擔原則並不適用於人壽保險合約。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險法律原則，即使投保人接受了保險人安排的身體檢查，除非該檢查足以揭露所有相關資料，否則投保人仍有責任主動披露其病歷。陳述 III 正確，根據《個人資料（私隱）條例》，接受身體檢查的人士有權知悉其檢查結果。陳述 IV 正確，在免體檢投保的情況下，保險人若未在申請書中問及特定事項，通常難以指稱投保人違反披露責任。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在最高誠信原則下，不披露的事實是否與最終損失（如死因）有直接關係，並非保險人拒絕賠付的先決條件；只要該事實屬重要事實且足以影響核保決定即可。

重點: 投保人履行最高誠信責任時，必須主動披露所有可能影響審慎保險人評估風險的重要事實，而不論該事實與日後的索償原因是否有關。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 保險公司不需支付身故賠償，但通常會退還已繳保費（扣除任何保單欠款）是正確的處理方式。根據長期保險中常見的「自殺條款」，若受保人在保單生效後的一段特定期間內（通常為一年或兩年）自殺身故，保險公司不負給付保額的責任，但為了公平起見，通常會退還已繳付的保費（不計利息，並扣除任何保單欠款）。

錯誤: 必須支付全數身故賠償的說法是錯誤的，因為受保人自殺時仍處於兩年的限制期內，保險公司受自殺條款保護可免於賠付保額。沒收所有保費且不承擔任何責任的說法不符合市場一般慣例，通常保險公司會退還保費。支付賠償但扣除罰款的說法在標準保單條款中並不存在，缺乏法律與合約依據。

重點: 自殺條款旨在防範投保人因面臨財務困境而蓄意自殺以獲取賠償的道德風險，在限制期內自殺，保險公司的責任僅限於退還保費。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了人壽保險的基本功能分類。根據教材，人壽保險合約按功能區分時，主要考慮在何種情況下支付死亡保險金，這包括了：(i) 只在指定時期內發生的死亡；(ii) 在任何時候發生的死亡；以及 (iii) 在特定日期或之前發生的死亡。這三者構成了人壽保險產品最核心的保障形式。

錯誤: 關於「僅在受保人因特定意外事故導致死亡」的陳述是錯誤的，因為這屬於意外保障或保單附加條款（Riders）的範疇，並非區分人壽保險基本功能的三大核心類別。其他選項如只有 I 及 II 或只有 II、III 及 IV 均未能完整且準確地涵蓋教材中定義的所有基本功能。

重點: 識別人壽保險的三種基本功能形式，是區分定期壽險、終身壽險及兩全保險等核心產品設計原理的基礎。.

正確: 陳述 II 正確，因為長期護理利益的給付通常以受保人失去指定數目的日常起居活動能力 (ADLs) 為前提，例如洗澡、穿衣和走動。陳述 III 正確，根據市場一般實務，在認可護理院接受護理的每月利益通常為死亡保險金的 2%，而家居護理則為 1%。陳述 IV 正確，受保人在領取長期護理利益期間，通常可獲豁免附約及基本保險計劃的保費。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為長期護理利益通常是按月支付死亡保險金的一個百分比（如 1% 或 2%），而危疾保障利益才通常是以一筆過形式全額支付的。

重點: 長期護理利益附約旨在為失去日常起居活動能力的受保人提供持續的財務支援，其給付金額取決於護理的地點，並通常伴隨保費豁免保障。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。根據人壽保險的復效條款，該權利通常僅適用於因欠繳保費而「失效」的保單，而不適用於保單所有人已主動行使權利領取退保價值的「退保」保單。此外，申請復效時，保險人為防範逆選擇，通常會要求提供受保人健康狀況良好的證明（持續可保性證明），並要求在規定期限內（一般為五年）提出申請及補繳欠款。在法律責任上，復效後的保單會重新計算可異議期及自殺免責期，因此正確組合為以上皆是。

錯誤: – 只有 I、II 及 IV：此選項不完整，因為它忽略了復效申請必須在保險公司規定的期限內（通常為五年）提出這一重要的時間限制條件。
– 只有 II 及 III：此選項不正確，因為它未能包含復效權利僅限於失效保單而非退保保單的適用範圍，也漏掉了復效後會重啟自殺免責期的法律後果。
– 只有 I 及 IV：此選項不全面，漏掉了復效時保險公司對受保人健康證明的要求，以及必須在特定年期內申請的規定。

重點: 復效條款旨在讓失效保單恢復效力，但保單所有人必須滿足時間、財務及可保性等多重條件，且須注意部分保障限制期會隨之重啟。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案。根據《持牌保險中介人操守守則》及相關監管指引，中介人在處理轉保個案時，必須履行高度的披露責任。這包括解釋轉保可能導致的財務損失（陳述 I），例如退保價值可能低於已繳保費；確保客戶簽署《重要資料聲明書 – 轉保》（IFS-PR）（陳述 II），以證明客戶明白轉保風險；以及提醒客戶新保單可能帶來的保障變動，如重新計算等候期或自殺條款（陳述 III）。

錯誤: 關於「若客戶主動要求轉保，中介人則無需履行披露義務」的陳述 IV 是錯誤的。無論轉保是由中介人建議還是由客戶主動提出，中介人均有責任確保客戶充分了解轉保的後果，並必須完成所有規定的披露程序。因此，所有包含陳述 IV 的選項均為錯誤。而僅包含陳述 II 及 III 的選項則因遺漏了同樣重要的陳述 I 而不夠完整。

重點: 轉保涉及重大的財務及保障影響，保險中介人必須透過解釋風險及確保客戶簽署法定聲明書，以履行其專業操守責任並保障客戶利益。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據人壽保險的核保原則，財務性核保 (Financial Underwriting) 側重於評估投保額的合理性，包括投保人支付保費的經濟能力、已累積的保單總額，以及申請保額是否與其社會經濟地位相稱。

錯誤: 敘述 IV 關於受保人是否具有酗酒或濫用藥物等習慣，屬於技術性核保中的「實質危險」(Physical hazard) 考慮因素，旨在評估受保人的死亡率風險，而非財務風險。其他選項因包含了敘述 IV 或遺漏了正確的財務考慮因素而錯誤。

重點: 財務性核保旨在確保投保動機合理並防止過度投保，這與評估身體健康狀況的技術性核保是兩個不同的核保維度。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據典型的不可異議條款，若受保人在保單生效兩年後仍然在世，保險人通常不得再以投保時的失實陳述為由質疑保單的有效性。陳述 II 正確，因為香港法律不容許利用合約條款來掩飾欺詐，因此欺詐行為是不可異議條款的法定例外。陳述 III 正確，因為「完整合約」條款定義了合約的範圍，包括保單主體、附約及投保單副本，這被稱為封閉式合約。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為根據「完整合約」條款，只有保險公司中某些指定的高級職員才有權更改保險合約，且必須以書面形式作出，保險代理人或經紀人並無此項權限。

重點: 了解「完整合約」與「不可異議」條款的具體規定，有助於保險從業員準確解釋保單的法律效力，特別是在處理涉及重要事實披露及合約修改的爭議時。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據清繳保險 (Paid-Up Insurance) 的定義，它是一項減額保單，保單所有人毋須再繳付保費，而保障條款與原保單完全相同。陳述 II 正確，清繳增額保險 (Paid-Up Additional Insurance) 容許分紅保單所有人利用紅利作為整付保費，購買與原計劃相同的額外保障。陳述 III 正確，不能作廢條款的產生源於均衡保費制度，在保單早期繳付的保費高於保險成本，從而累積了尚未被保險人完全賺取的現金價值。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為不能作廢選擇權的提供取決於保單是否具有現金價值（通常見於永久性計劃），與受保人是否屬於優良風險 (Preferred Risks) 無關。優良風險僅指風險程度低於平均水平的受保對象。

重點: 不能作廢條款確保了保單持有人的公平權益，使其在停止繳費時，能將累積的現金價值轉化為其他形式的保障，如清繳保險或展期定期保險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），財務需求分析（FNA）的目的是為了確保保險產品符合客戶的實際需求、目標及財務負擔能力。若客戶選擇不披露相關資料，中介人必須在 FNA 表格中記錄此事實，並向客戶解釋這將會影響中介人評估產品合適性的準確性。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為指引 16 規定的財務需求分析要求適用於絕大多數長期保險業務（類別 C 除外），並不侷限於具備儲蓄或投資成分的產品。因此，所有包含陳述 III 的選項（如「只有 I、II 及 III」、「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）均為錯誤。

重點: 財務需求分析是落實「公平對待客戶」原則的核心程序，旨在透過系統化的資料收集，確保客戶所購買的長期保險產品與其個人需求及財務狀況相匹配。.

正確: 以上皆是。這四項陳述均準確描述了長期護理附約的運作方式，包括其作為死亡保險金預支的本質、以日常起居活動能力（ADLs）為理賠門檻、不同護理環境下的賠償比例差異，以及索償期間的保費豁免安排。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤，因為它忽略了保費豁免這一關鍵的附助利益。只有 II、III 及 IV 錯誤，因為它未提及利益是作為死亡保險金的一部分而支付這一基本定義。只有 I 及 IV 錯誤，因為它漏掉了關於 ADLs 醫學證據及不同護理環境賠償比例差異的具體運作細節。

重點: 長期護理附約透過預支死亡保險金、設定 ADLs 門檻及提供保費豁免，為因病失去自理能力的受保人提供保障。.

正確: 陳述 II 正確，因為人壽保險不屬於彌償保單，因此分擔原則並不適用。當受保人擁有多於一份人壽保單時，每份保單在受保事件發生後均須全額賠付。陳述 IV 正確，根據保險原則，雖然近因原則適用於所有保險，但由於人壽保險極少採用除外責任，因此該原則在人壽保險中的重要性相對較低。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為人壽保險被視為利益保單而非彌償保單，其給付金額是在投保時預先設定的，並非旨在對人命損失提供精確的財務補償。陳述 III 錯誤，因為代位權原則並不適用於人壽保險，保險人在支付死亡保險金後，無權向導致受保人死亡的第三者追討已賠付的款項。

重點: 人壽保險作為利益保單，其性質決定了彌償、分擔及代位權等原則通常不適用，這與旨在提供精確財務補償的一般保險（彌償保單）有顯著區別。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據《已婚者地位條例》，保單持有人若為配偶或子女利益購買壽險，會產生建立法定信託的效用，使受益人成為實益擁有人。可撤換受益人的定義在於保單持有人保留了更改受益人的權利，無需徵得原受益人同意。此外，在衡平法的保護下，此類實益權益被視為受益人的各別財產，其權益的有效性並不取決於受益人是否比受保生命長命。

錯誤: 關於「概括式指定」不被允許的說法是錯誤的，因為人壽保險實務上明確接受概括式指定，例如指定「我的子女」或「我的兄弟姊妹」作為受益人。包含陳述 III 的選項（如只有 II、III 及 IV）因此是錯誤的。而「以上皆是」同樣錯誤，因為它包含了錯誤的陳述 III。僅選擇「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為它忽略了陳述 IV 關於受益人實益權益與壽命關係的正確法律描述。

重點: 保單持有人應理解不同受益人指定方式的法律後果，特別是《已婚者地位條例》下產生的法定信託會賦予受益人強大的實益權益保護。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為絕對轉讓的定義是指保單持有人將其對壽險保單的所有擁有權，以不可撤銷的方式轉移給承讓人。陳述 II 是正確的，根據法律及保險原則，轉讓不得侵犯受益人（尤其是不可撤換受益人）的既得權利，除非事先獲得其同意。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為抵押轉讓是一種暫時性的安排，而非永久性，且通常是作為並非來自保險人的貸款（如銀行貸款）的質押擔保。陳述 IV 是錯誤的，因為在收款人在世期間分期支付等額收益的安排屬於「終身收益選擇」，而「定額支付選擇」是指分期給付約定的等額，直至付完所有保單收益及利息為止。

重點: 壽險保單轉讓必須區分絕對轉讓與抵押轉讓的性質，並尊重不可撤換受益人的既得權利；同時，中介人應準確區分不同的賠付選擇，以符合客戶的財務需求。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 受保人發生殘疾後通常須先自行繳付三至六個月的保費，若殘疾在該段期間結束後仍然持續，保險公司將退還等候期內已繳的保費並開始豁免後續保費。這是人壽保險中殘疾豁免保費附約的標準做法，旨在確認殘疾的永久性或長期性，以符合「殘疾」的定義。

錯誤: 關於保單簽發後首兩年不予豁免的說法是錯誤的，這混淆了不可爭議條款或自殺條款的時間限制，等候期是針對殘疾發生後的觀察期。

錯誤: 關於康復後須等待一段時間才能再次申請的說法是錯誤的，這不符合等候期定義中關於「殘疾持續性」的核心概念，等候期是在殘疾開始時計算的。

錯誤: 關於等候期內發生的殘疾將被永久剔除的說法是錯誤的，等候期並非除外責任，而是一個資格確認期，只要殘疾持續超過該期限，保障依然有效並可追溯。

重點: 殘疾豁免保費附約的等候期是一個「觀察期」，用以界定殘疾是否符合保單規定的豁免資格，並在符合條件後提供追溯性的保費豁免。.

正確: 陳述 I 正確，淨保費（Net Premium）的計算確實是基於預計死亡率（透過死亡表預測）及預期利息（投資回報）這兩個核心因素。陳述 II 正確，毛保費（Gross Premium）是由淨保費加上附加保費（Loading）組成的，附加保費旨在涵蓋保險公司的營運開支、佣金、稅項及應對異常死亡率的應急費用。陳述 III 正確，由於分紅保單持有人有權分享保險公司的可分配盈餘（紅利），其保費率通常會高於不提供紅利分配的相同不分紅保單。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，釐定保費的「公平」（Equitable）原則並非指收取統一保費，而是指每位保單持有人繳納的保費應準確反映其所涉及的風險水平（如年齡、健康狀況）及保單約定的利益。

重點: 人壽保險保費的釐定需符合充足性及公平性原則，其毛保費由死亡率、利息及開支（附加保費）三大基本因素構成，且分紅性質亦會影響最終費率。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。