IIQE Paper 3 Chinese Quiz 06

正確: 以上皆是。根據《保險業條例》及保險業監管局發出的相關指引，評定一名人士是否為擔任持牌保險中介人的「適當人選」時，保監局會進行全面的綜合評估。這包括了該人的專業能力（如學歷、專業資格及經驗）、個人操守（如信譽、品格及可靠程度）、財務狀況（財政穩健性），以及過往的合規紀錄（包括刑事罪行紀錄及是否曾受專業團體紀律處分）。這四項因素均是法定評核準則中的核心組成部分。

錯誤: 只有 I 及 II 是不完整的，因為它忽略了刑事紀錄及專業處分紀錄，而這些紀錄對於評估申請人的誠信至關重要。只有 II 及 III 則忽略了專業資格與經驗的要求，這也是確保中介人具備足夠專業水平的必要條件。只有 I、II 及 III 同樣不夠全面，因為申請人過往在其他專業領域（如會計、法律或證券業）的紀律紀錄，也是保監局衡量其是否可靠的重要指標。

重點: 評核保險中介人的「適當人選」準則旨在確保從業員在專業知識、個人誠信及財務狀況各方面均符合法定要求，以維護保險市場的專業水準並保障投保人的利益。.

Correct: 以上皆是 是正確答案，因為根據《保險業條例》第 90 條，持牌保險中介人在進行受規管活動時，必須遵守一系列法定的操守要求。這包括誠實及廉潔地行事、以公平專業的方式處理業務、保持應有的技能與勤勉盡責，以及在提供建議時確保其合適性並始終優先考慮客戶的利益。這四項陳述均為法律明文規定的核心義務，缺一不可。

Incorrect: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了第四項關於優先考慮客戶利益的關鍵法定要求，這是防止利益衝突及確保受託責任的重要法律義務。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為誠實及廉潔是所有專業操守的基石，也是條例中明確列出的首要法定要求。只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為它排除了以公平、合理及專業方式行事的必要性，這同樣是法律明文規定的行為標準，旨在維護行業的專業形象。

Takeaway: 持牌保險中介人必須全面履行《保險業條例》規定的法定操守責任，確保在銷售長期保險產品時，始終以誠實、專業及客戶利益為先的原則行事。.

正確: 只有 I、III 及 IV 符合指引要求。根據《承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引》（指引 16），保險公司必須確保中介人協助客戶完成財務需要分析，並在承保前評估客戶的保費負擔能力，且該分析表格必須由客戶簽署以確認其內容準確。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的。指引 16 明確規定，如果客戶拒絕進行財務需要分析或拒絕披露必要資料，保險公司不應接受其投保申請。這是一項強制性的合規要求，旨在保護客戶，因此不能透過簽署免責聲明或不披露聲明來豁免此程序。

重點: 財務需要分析在長期保險銷售過程中具有強制性，保險公司有責任確保產品符合客戶需求，並在客戶拒絕配合評估時承擔拒絕承保的義務。.

正確: 只有 I、II 及 III 準確描述了香港監管框架下對投資相連長期保險（ILAS）的保障措施。冷靜期（Cooling-off Period）的標準期限為 21 天，旨在讓客戶有充分時間審閱合約；而售後電話確認（Post-sale confirmation call）則是針對 ILAS 等複雜產品的必要控權程序，以確保客戶完全理解其投保內容。

錯誤: 陳述 IV 關於不得扣除市場價值調整的說法是錯誤的。在投資相連保險中，如果客戶在冷靜期內取消保單，保險公司有權根據合約條款，扣除因市場價格波動而導致的投資損失（即市場價值調整），因此客戶未必能取回 100% 的已繳保費。

重點: 投資相連保險的客戶享有冷靜期及售後確認的保障，但必須承擔冷靜期內因市場波動而產生的潛在價值調整風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為投資相連長期保險（ILAS）的本質是將人壽保障與投資選擇結合，保單的價值會隨其所連結的標的資產表現而波動。陳述 III 正確，根據監管指引，中介人必須向潛在客戶提供「產品資料概要」（Product KFS），以便客戶能以簡明的方式理解產品的核心特點、收費及風險。陳述 IV 正確，ILAS 產品通常在保單初期設有較高的退保費用，若投保人在首幾年內終止保單，可能會面臨顯著的財務損失。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在大多數投資相連保險保單中，「保險成本」（Cost of Insurance）是根據受保人的達成年齡（attained age）計算的，因此該項成本通常會隨著受保人年齡的增長而增加，而非在整個保單年期內保持不變。

重點: 投資相連保險產品具有複雜的收費結構與投資風險，中介人必須確保客戶在投保前已充分閱讀並理解產品披露文件，特別是關於保險成本隨年齡增長及早期退保費用的條款。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為定期壽險的基本功能是僅在保單約定的特定期間內發生死亡時才支付保險利益。陳述 II 是正確的，因為終身壽險旨在為受保人提供永久保障，不論受保人在何時身故，保險人都會支付保險金。陳述 III 是正確的，因為這描述了兩全保險（儲蓄壽險）的死亡保障功能，即在特定日期或在該日期前身故均會支付保險利益。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為將保單轉換為另一個不同計劃（例如由定期壽險轉換為終身壽險）的權利稱為「可轉換」(convertible)；而「可續保」(renewable) 是指在最初的有限投保期屆滿時，保單所有人有權延續保障而無需重新提供可保證明。

重點: 區分人壽保險產品時，應從其基本功能（即支付死亡保險金的條件）以及基本變數（如可轉換、可續保或分紅特性）來進行識別。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據《萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件》指引，說明文件僅限於基本計劃（不包括附約）的利益摘要。陳述 II 正確，指引規定保險公司如欲調整現時收費，必須在提前不少於一個月（即 # 不得小於 1）以書面形式通知保單持有人。陳述 IV 正確，保險公司必須在准計劃參與者簽署申請表以前，向其提供說明文件以供審閱及簽署。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為指引明確指出，保險公司網頁上顯示的過往派息率資料並未扣除相關保單收費（例如保險成本和保單行政費用），因此並非淨回報。

重點: 萬用壽險（非投資相連）銷售說明文件旨在確保客戶在投保前獲得充分的利益摘要及收費披露，中介人必須確保客戶在簽署申請表前已審閱並明白相關內容。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為萬用壽險在首年保費達到最低限額後，保單持有人享有靈活繳費的權利，只要現金價值足以支付保單費用，甚至可以選擇停繳保費。陳述 II 是正確的，因為萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的結構，透明地披露純保障成本、利息及開支。陳述 IV 是正確的，根據規定，保險人每年必須向保單持有人提供年報，列明該年支付的保費、扣除的開支及現金價值的結存等關鍵資訊。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為萬用壽險的死亡保險金是可以調整的，保單持有人可以要求增加或減少保額，唯增加保額時通常需要提供可保性證明。

重點: 萬用壽險的核心優勢在於其高度的靈活性與透明度，允許保單持有人根據財務狀況調整保費與保障額度，並清楚了解保單各項成本與收益。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 毛保費是將淨保費（基於死亡率和利息計算）與附加保費（用於支付營運開支及應急儲備）相加而得。這是人壽保險定價的標準公式，淨保費反映了純粹的風險與資金時間價值，而附加保費則確保了保險公司有足夠資金履行合約責任及支付營運成本。

錯誤: 關於淨保費已包含營運成本且與毛保費相等的說法是錯誤的，因為淨保費（又稱純保費）僅涵蓋死亡索償的統計預期，必須額外加上附加保費（Loading）才能構成最終向客戶收取的毛保費。

錯誤: 關於毛保費僅考慮死亡率而忽略利息的說法是錯誤的，利息是釐定保費的關鍵因素之一，保險公司透過投資保費收入賺取回報，能有效降低保單持有人需要繳付的保費水平。

錯誤: 關於附加保費不應用於支付行政開支的說法是錯誤的，附加保費的主要功能正是為了應付所有預期的營運開支，包括內部營運成本、佣金、稅款以及應對異常死亡率的應急儲備。

重點: 人壽保險的定價結構由死亡率、利息及開支三大因素組成，其中死亡率與利息結合產生淨保費，再加上涵蓋營運成本的附加保費後，即成為毛保費。.

正確: 陳述 I 正確，因為等候期是殘疾豁免保費附約中的標準條款，要求受保人的殘疾必須持續一段特定時間（通常為三個月或六個月）。陳述 III 正確，因為一旦殘疾被證實持續超過等候期，保險公司通常會追溯至殘疾開始之日，並退還在等候期內已繳付的保費。陳述 IV 正確，因為設立等候期的主要功能是過濾掉短暫性的傷病，確保保險資源集中於保障較長期的殘疾情況。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為受保人必須在整個等候期內持續處於殘疾狀態；如果受保人在等候期屆滿前康復，則不符合附約的賠付條件，保險公司不會豁免或按比例退還任何保費。

重點: 殘疾豁免保費附約中的等候期旨在確保受保人的殘疾具有持續性，並在符合條件後提供具有追溯力的保費豁免保障。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的建議方案。保單貸款（Policy Loan）允許保單持有人在不終止保險保障的情況下借取現金；自動保費貸款（Automatic Premium Loan）能在客戶忘記或未能繳付保費時，利用保單的現金價值自動墊支保費，防止保單失效；減額繳清保險（Reduced Paid-up Insurance）則是不作廢條款的一種，讓客戶停止繳付未來保費，但仍能維持一份保額較低但永久的保障。

錯誤: 申請行使冷靜期權利是錯誤的，因為冷靜期（Cooling-off Period）僅適用於新簽發的保單（通常為交付保單或發出通知書後的 21 天內），對於已生效多年的保單並不適用。此外，直接退保通常會導致客戶失去保障並可能蒙受財務損失，並非處理短期資金周轉的最佳選擇。

重點: 當客戶面臨財務壓力時，保險中介人應根據客戶的實際需要，建議利用保單內建的貸款功能或不作廢條款作為退保以外的替代方案，以維持客戶的長遠保障利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為中介人在處理保單更換時，必須履行專業責任，確保客戶充分了解因終止現有保單並購買新保單而可能產生的財務損失（如退保費用）及權益損失。陳述 II 正確，根據保險業監管要求，填妥《重要資料聲明書——更換保單》（CPDF）是確保客戶在知情情況下做出決定的必要程序。陳述 III 正確，冷靜期機制的核心目的就是讓投保人在簽署合約後仍有機會重新考慮，並在特定期限內撤銷合約。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為投資相連長期保險（ILAS）與一般人壽保險不同，若投保人在冷靜期內要求取消保單，保險公司有權根據市場價格波動進行「市值調整」（Market Value Adjustment），這意味著退還的金額可能會少於已繳的保費。

重點: 在處理投資相連保險的銷售及更換時，中介人必須確保客戶明白轉保的潛在代價，並知悉 ILAS 在冷靜期內行使取消權時可能涉及的市值調整風險。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業聯會的指引，萬用壽險的銷售說明文件必須包含客戶聲明部分，由申請人簽署以確認其明白產品的非保證性質。陳述 III 正確，說明文件必須列出特定保單年度末（通常包括首10年）的預期退保價值，以增加透明度。陳述 IV 正確，所有影響保單價值的收費（如保單費用、退保收費等）均須在說明文件中清晰披露。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為萬用壽險銷售說明文件必須同時展示「保證」及「非保證」利益的預測，以便客戶了解在不同利率環境下保單價值的潛在變化，而非僅列出保證部分。

重點: 萬用壽險銷售說明文件的核心目的是確保潛在投保人能充分理解產品的收費結構、退保價值以及保證與非保證利益之間的區別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據香港保險業的監管指引，長期保險保單的投保人享有冷靜期保障，期限為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天（以較先者為準）。對於投資相連保單，由於涉及投資成分，保險公司在退還保費時有權進行市值調整。此外，投保人必須簽署冷靜期聲明，以確認其已獲告知相關權利。

錯誤: 關於冷靜期適用於所有一般保險業務（如短期旅遊保險）的說法是錯誤的，因為冷靜期規定主要針對長期保險業務，一般保險並不強制執行此項安排。只有 I 及 II 的選項不完整，因為忽略了簽署聲明的法定要求。只有 II、III 及 IV 的選項則錯誤地包含了不適用的一般保險類別。

重點: 冷靜期是長期保險中一項關鍵的客戶保障措施，旨在確保投保人在購買長期合約後有足夠時間重新考慮，並在特定條件下行使取消權。.

正確: 陳述 I 正確，因為在保險實務中，殘疾收入附約與豁免保費附約對於「完全殘疾」的定義通常是保持一致的。陳述 III 正確，因為殘疾收入附約提供的利益並非預繳保額或保單貸款，基本保單在殘疾期間依然有效，若受保人不幸身故，保險公司會全數支付基本保額。陳述 IV 正確，因為此類附約通常設有等候期，其長度一般介乎一個月至六個月之間。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據條款，若殘疾收入是按「定額」方式支付，保險公司不會理會受保人是否從其他來源獲得利益；只有在採用「收入公式」計算賠償時，才會扣除其他來源的傷殘收入。

重點: 殘疾收入附約旨在為完全殘疾的受保人提供額外收入保障，其給付不影響基本保單的死亡利益，且定額賠償方式與收入公式賠償方式在處理其他收入來源時有顯著分別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 若受保人在行使購買增額保險選擇權的期間，但在完成相關手續前身故，部分保險人會自動提供暫時性的定期壽險保障。這是保證可保利益附約中的一項常見特點，旨在為處於行權期間的受保人提供額外的過渡性保障。

錯誤: 關於必須重新提交可保證明的說法是錯誤的，因為保證可保利益（GI）的核心定義就是允許保單所有人有權在毋須提供可保證明的情況下購買增額保險。關於增額不受限制的說法是錯誤的，根據一般條款，增額保險的金額通常會受到限制，例如限於原有保單的面額或更少。關於錯過一次機會即終止附約的說法是錯誤的，雖然投保人會喪失該次已觸發的權利，但他通常仍可在下一個指定日期或事件發生時行使剩餘的權利。

重點: 保證可保利益（又稱預批購買選擇）的主要功能是讓受保人在特定人生階段或日期，無需再次進行醫療核保即可增加保障額，但其增額上限及行使年齡通常有所限制。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案，因為在人壽保險的理賠實務中，「權利證明」（Proof of Title）的目的是確定誰在法律上有權領取保險金。這包括核實保單是否曾被轉讓（I），因為轉讓會改變收款權利；核實受益人的身份（II），以確保支付對象正確；以及在沒有指定受益人時，審核法院發出的遺產認證文件（III），以確定合法的遺產代理人。

錯誤: 陳述 IV 提到的死亡證明書是錯誤的，因為它屬於「身故證明」（Proof of Death），其功能是證實受保事故已經發生，從而觸發保險公司的賠償責任，但它本身並不能證明索償人具有領取賠償金的法律權利。因此，它不屬於權利證明的範疇。

重點: 權利證明（Proof of Title）專指確定賠償金合法歸屬人的程序與文件，必須與證明受保事故發生的身故證明（Proof of Death）嚴格區分。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據《長期壽險業務 —「了解你的客戶」程序相關指引》，保險經紀必須透過財務需求分析（FNA）來評估客戶的保險需求、財務狀況及目標。陳述 II 正確，指引規定若客戶選擇不提供完整資料，經紀應向其解釋這會影響建議的準確性，並確保客戶明白相關風險及簽署聲明。陳述 IV 正確，識別資金來源是「了解你的客戶」（KYC）程序中的重要組成部分，有助於評估客戶的負擔能力及防範洗錢風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為 KYC 並非一次性的程序；當客戶的財務狀況有重大改變或申請新的保險產品時，經紀應更新客戶的資料，以確保建議的持續適用性。

重點: 保險中介人在處理長期壽險業務時，必須執行嚴謹的「了解你的客戶」程序，包括財務需求分析，以確保所推薦的產品符合客戶的個人情況及需求。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在香港法律及保險原則下，配偶之間被視為具有法定的可保權益。陳述 II 正確，人壽保險的可保權益僅要求在合約開始（投保）時存在，其後即使雙方離婚，保單依然維持有效。陳述 III 正確，根據《保險業條例》，保單持有人可以將保單轉讓給不具備可保權益的第三者，只要該轉讓並非旨在規避法律。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在香港，除了配偶關係外，法定的血緣或家庭關係可保權益僅延伸至未成年人的父母或監護人；成年兄弟姊妹之間在法律上並不自動具備可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益僅需在合約成立時具備，且香港法律對基於家庭關係而產生的可保權益有明確且有限的界定。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分紅保單的銷售說明文件必須清晰區分保證利益（如保證現金價值）與非保證利益（如紅利或花紅），以防客戶產生誤解。陳述 II 正確，根據指引，保險公司必須在文件中披露其紅利分配哲學，讓客戶了解公司如何處理分紅。陳述 IV 正確，投保人必須在說明文件上簽署，以確認其明白保單中包含非保證的成分及其相關風險。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為指引要求保險公司必須提供不同假設情境下的預測（例如悲觀及樂觀情境），而非為了簡化文件而省略，這是為了讓客戶了解投資回報波動對非保證利益的影響。

重點: 分紅保單銷售說明文件的主要目的是提升透明度，確保投保人在投保前充分理解保單的非保證性質及保險公司的分紅機制。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據不能作廢條款，清繳保險（Paid-up Insurance）是指利用保單當時的現金價值作為淨躉繳保費，購買一份與原保單條款相同但保額減少的保險，且此後毋須再繳付保費。陳述 II 正確，展期定期保險（Extended Term Insurance）是另一種選擇，它允許保單持有人以原有的身故賠償保額維持保障，但保障年期會根據現金價值的多少而縮短。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為不能作廢選擇權適用於所有具有現金價值的永久性壽險計劃，這包括了分紅（Participating）及不分紅（Non-participating）保單。陳述 IV 錯誤，行使不能作廢選擇權是保單持有人的合約權利，通常不需要提供可保性證明（如體檢報告）；只有在保單失效後申請「復效」（Reinstatement）時，保險公司才通常會要求提供可保性證明。

重點: 不能作廢條款旨在保護保單持有人，確保其在停止繳付保費時，不會損失保單中已累積的現金價值權益，並提供多種維持保障的方案。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。在投資相連長期保險（ILAS）的架構下，保險公司為了履行保單責任而購買底層基金或資產，因此保險公司是這些資產的法律擁有人。同時，這類產品的特性是保單價值直接受相關投資表現影響，因此投資風險（包括資本損失的風險）主要由保單持有人承擔。

錯誤: 關於保單持有人擁有直接法律所有權的說法是錯誤的，因為保單持有人僅擁有保單合約賦予的權利，而非直接持有底層資產的單位。關於保險公司必須提供最低回報保證的說法也是錯誤的，因為投資相連保險的核心特點是投資回報不獲保證，保單價值會隨市場波動。因此，包含陳述 II 或 IV 的選項均為錯誤。

重點: 投資相連保險將法律所有權（歸保險公司）與投資風險（歸保單持有人）分離，這是理解此類產品性質的關鍵點。.

正確: 陳述 I 正確，因為等候期的主要功能是觀察殘疾是否具有持續性，從而排除那些短暫且能迅速康復的傷患。陳述 II 正確，在等候期內，保險公司尚未確認殘疾是否符合豁免資格，因此投保人必須繼續繳付保費以維持保單效力。陳述 III 正確，根據一般的附約條款，一旦殘疾持續超過等候期，保險公司會追溯至殘疾開始之日，退還在等候期內已繳付的保費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為殘疾豁免保費附約中的等候期通常適用於所有受保的殘疾成因（包括意外及疾病），並非僅針對疾病而設。

重點: 殘疾豁免保費附約的等候期是一個法定的觀察期，旨在確保殘疾的永久性或長期性，並在符合條件後提供追溯性的保費豁免。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為分擔原則是彌償原則的延伸，旨在確保被保險人不會因同一損失而獲得超過實際損失的補償。陳述 III 正確，根據保險原理，人壽保險合約通常被視為非彌償性合約，因此分擔原則並不適用。陳述 IV 正確，由於分擔原則不適用於人壽保險，被保險人或其受益人有權從每份有效的人壽保單中獲得約定的全額賠償。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為分擔原則不適用於人壽保險。在人壽保險中，保險人不能因為受保人持有其他保單而減少其應付的保險金，在此個案中，兩家保險公司均需全額賠付 200 萬港元，而非按比例分擔。

重點: 分擔原則僅適用於彌償性保險（如財產保險），旨在防止被保險人獲利；人壽保險則不受此限，投保人可透過多份保單獲得累計的保障金額。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。