IIQE Paper 3 Chinese Quiz 05

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業聯會的指引，銷售說明文件必須清晰區分保證與非保證利益，以確保客戶明白哪些回報是確定的。陳述 II 正確，投保人與保險中介人的簽署是法定程序的一部分，用以確認客戶已獲取並明白相關披露。陳述 III 正確，透明度是萬用壽險說明的核心，必須披露所有會從保單價值中扣除的費用，包括保險成本及行政費。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，利益說明摘要（Illustration Summary）是銷售說明文件的強制性組成部分，旨在提供保單表現的概覽，無論非保證部分所佔比例多少，均不得豁免。

重點: 萬用壽險銷售說明文件透過標準化的格式、清晰的利益區分及費用披露，確保投保人在知情的情況下作出決定，並透過簽署確認加強問責性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據「了解你的客戶」(KYC) 程序指引，保險中介人在銷售長期壽險時，必須採取全面性的評估。這包括透過財務需要分析了解客戶財務狀況、明確投保目的、評估風險匹配度，以及執行反洗錢監控（如核實資金來源），以確保建議的產品適合客戶且符合法規要求。

錯誤: 只有 I、II 及 III 錯誤，因為它忽略了查核資金來源這一關鍵的反洗錢合規程序。只有 I、III 及 IV 錯誤，因為了解投保目的對於判斷產品是否能滿足客戶特定保險需求至關重要。只有 II 及 IV 錯誤，因為缺乏了財務需要分析和風險評估，中介人將無法確保所推薦產品的適合性。

重點: 「了解你的客戶」程序是一個多維度的評估過程，涵蓋了財務分析、需求識別、風險匹配及合規審查，旨在保障客戶利益並防止金融犯罪。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據人壽保險核保原則，當投保人的死亡分數超過 100 分時，保險人可透過設置「保單負債」來處理次標準風險。遞減負債特別適用於超額死亡率呈下降趨勢的情況，隨著負債逐年遞減，保單提供的實質保障金額會相應增加。此外，即使保單存在負債，英式紅利的分配仍是基於保單的票面保障金額全數計算，而非扣除負債後的淨額。

錯誤: 關於必須拒絕投保的陳述是錯誤的，因為拒保（declinature）是保險人盡量避免的極端措施，通常會優先考慮附加保費、設置負債或提供限制性計劃等核保手段。其他僅包含部分正確陳述或包含錯誤陳述的選項，均未能準確反映核保實務。

重點: 核保人利用計分制度評估風險，並可透過靈活的保單負債安排，在保障保險人利益的同時，為次標準風險人士提供受保機會。.

正確: 陳述 II 正確，根據現代保單條款，保單所有人有權以保單的現金價值作為質押擔保，向保險人申請貸款。陳述 III 正確，退保價值是指當保單所有人取消保單時，保險人退還的金額，其計算方式為現金價值減去退保費用。陳述 IV 正確，定期壽險的保費僅根據特定期間的死亡風險計算，並不具備儲蓄成分，因此不會產生現金價值。

錯誤: 陳述 I 錯誤，在「清繳保險」的安排下，保單所有人雖然不再繳付保費且保單維持有效，但其保額（Face amount）通常會按淨現金價值而被下調，而非維持不變。

重點: 均衡保費制度下產生的現金價值是保單貸款、退保價值及清繳保險等權益的基礎，這些特性使終身壽險具備靈活性，但純保障性質的定期壽險則不適用。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《保險業條例》，保險業監管局（保監局）獲賦予法定權力以確保中介人合規。這包括在合理時間內進入持牌保險中介人的營業地點進行視察（陳述 I）、要求中介人產生或交付與其業務、交易或專業意見有關的紀錄或文件（陳述 II），以及要求中介人就該等紀錄或文件作出解釋（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為在保監局行使法定調查權力時，相關人士有法律義務回答與調查有關的問題，這屬於強制性的法定要求，而非取決於被調查人的個人意願或同意。選項「只有 I 及 II」因遺漏了同樣正確的陳述 III 而不完整。選項「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」則因為包含了錯誤的陳述 IV 而不正確。

重點: 保監局擁有包括視察、獲取紀錄及要求解釋在內的廣泛法定權力，旨在有效監管保險中介人的業務操守並保障投保人利益。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據保證可保利益（GI）的條款，若保單已加有殘疾豁免保費附約，且受保人在有權行使增額選擇權時已經成了殘疾人士，他將會自動獲得該項額外保障，且相關保費通常可獲豁免。此外，GI 利益並非自動獲得，若保單所有人錯過了某次因指定事件（如特定年齡或生日）觸發的選擇權，他僅喪失該次權利，未來仍可在下一個指定日期或事件行使剩餘的權利。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保證可保利益的行使權並非隨時可用，而是僅限於附約中「指定的日期」（如保單週年日）、「指定的年齡」或「指定的事件」（如結婚或子女出生）發生時。陳述 IV 是錯誤的，雖然增額保險的金額確實有限制，但通常是限制於「原有保單的面額或更少」，而非固定限制在面額的一半，具體限額取決於保單條款。

重點: 保證可保利益（GI）允許受保人在無需提供可保證明（如健康檢查）的情況下增加保額，但其行使受到特定時間點、人生事件及保額上限的限制。.

正確: 陳述 I 正確，根據定義，實現率反映了保險公司實際宣佈的非保證利益與銷售時預計金額的比率。陳述 II 正確，因為實現率的運算必須採用特定保險產品在過去特定存在時期的歷史數據。陳述 III 正確，展示實現率的目的是為了增加透明度，讓準客戶參考預計價值在現實中實現的可能性。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為實現率僅代表過往的表現記錄，並不等同於對未來紅利派發水平的法律保證或承諾。

重點: 實現率是評估分紅保單非保證利益可靠性的重要參考指標，但客戶應明白過往表現並不保證未來回報。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。可轉換定期壽險的核心特點是保單持有人行使轉換特權時，毋須提供可保性（健康）證明。為了平衡保險公司承擔的逆選擇風險，相關限制包括：新保單的保費必須按受保人行使權利時的「到達年齡」計算、新保單的保額通常不能超過原定期保單的保額，且轉換權利通常設有年齡或保單年期的限制。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為轉換特權的定義正是允許保單持有人在「毋須」提供健康證明的情況下進行轉換。因此，任何包含陳述 I 的選項，或未能完全涵蓋 II、III 及 IV 項正確描述的組合均為錯誤。

重點: 轉換特權為保單持有人提供了將臨時保障轉為永久保障的靈活性，但保險公司會透過到達年齡定價及保額上限等機制來降低逆選擇帶來的財務風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為團體保險的交付過程涉及為每位成員登記，保險人必須提供總保單及為每位受保人提供保險憑證。陳述 II 正確，根據指引，個人保單的交付通常由保險代理人（銷售代理人）負責，而團體保險則由中介人或團體代表監察。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為收取保費及管理保險權益（如紅利及保單貸款）均屬於保單所有人服務部 (POS) 的職責範圍。陳述 IV 錯誤，指引強調必須小心處理所有保單更改，因為即使看似簡單的更改也可能涉及法律問題或洗黑錢等欺詐行為。

重點: 保險公司須針對個人與團體保單採用不同的交付程序，並透過保單所有人服務部提供涵蓋文件管理、保費收取及權益管理的全面售後服務。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。這項安排屬於業務需求中的「關鍵人物」保險，旨在補償企業因重要成員身故而遭受的財務損失。根據《保險業條例》第64B條，投保人必須對受保人具有可保權益，否則合約無效。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為「無限金額」的可保權益僅基於司法假設適用於個人對其自身或其配偶的生命。對於僱員或業務夥伴，其可保權益必須是可以用金錢估值的，通常限於該人員對企業的財務價值或合約義務，而非無限金額。

重點: 關鍵人物保險是滿足企業保障需求的重要工具，其合法性建立在僱主對僱員具備可評估的財務利害關係（可保權益）之上。.

正確: 陳述 II 正確，根據「起賠期限」（time franchise）的概念，若受保人的殘疾情況在等候期過後仍然持續，保險公司會退還投保人在等候期內已繳付的保費。陳述 IV 正確，豁免保費附約通常設有年齡限制，例如傷殘必須在 15 至 65 歲的指明歲數範圍內開始，方可獲得豁免。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在保費豁免期間，保單將依然有效，可產生現金價值的保單會繼續產生現金價值，分紅保單也會繼續產生紅利，猶如保費已如期繳付。陳述 III 錯誤，根據一般的定義，「完全傷殘」通常指受保人不僅無法執行其目前的工作，也無法執行基於其教育、培訓或經驗而適合他的任何其他工作的必要職責。

重點: 殘疾豁免保費附約旨在確保受保人在完全傷殘時保單仍能維持效力，但申請人必須符合保單對傷殘的嚴格定義，並遵守等候期及年齡限制等相關條款。. 因此，II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為根據《持牌保險中介人操守守則》，「以客戶的最佳利益行事」這一核心原則要求持牌人在評估保險方案時，必須將客戶的保障需求置於中介人自身的佣金收入之上（I），主動披露任何可能影響其公正性的潛在利益衝突（II），並確保所推薦的產品與客戶的財務狀況及風險承受能力相符（III）。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III，而確保產品的合適性是履行「以客戶最佳利益行事」責任中不可或缺的組成部分。 「只有 II、III 及 IV」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 IV，且未包含將客戶利益置於佣金之上的核心原則（I）。 「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 違反了中介人應主動披露重要資訊的專業責任。中介人有義務主動向客戶解釋產品的主要風險，而非僅在客戶要求時才提供相關資訊。

重點: 持牌保險中介人必須在所有業務活動中秉持誠實、公正及專業的態度，確保所提供的建議完全基於客戶的利益與需求，並主動披露所有關鍵資訊。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據監管指引，銷售保單的保險公司必須在簽發新保單後的七個工作天內，將《客戶保障聲明書》副本發給原有的保險公司（陳述 I）。此外，若客戶在轉保後恢復舊保單，在失效期間發生的索償責任由新保險人按新保單條款承擔（陳述 II）。中介人亦有責任協助客戶填寫自殺條款及可爭議期的屆滿日期，除非客戶明確表示不願披露（陳述 III）。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為銷售保單的保險公司在接獲誘導轉保投訴後，應在 30 天內（而非 60 天）通知客戶調查結果。由於陳述 IV 錯誤，因此「只有 I 及 IV」、「只有 II 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤選項。

重點: 壽險轉保涉及自殺條款與可爭議期的重新計算，保險中介人必須確保客戶了解相關權益變動，並嚴格遵守《客戶保障聲明書》的呈交時限與調查程序。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據人壽保險核保慣例，若身體檢查是由保險人要求進行的，相關的醫療費用必須由保險人承擔。陳述 II 正確，投保人受個人私隱原則保護，有權獲知進行檢查的目的以及檢查的具體結果。陳述 III 正確，保單負債（又稱遞減負債）是一種核保措施，專門用於處理那些超額死亡率呈下降趨勢或屬於臨時性質的次標準風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為一旦保單完成簽發並交付予保單所有人，該合約即具有法律效力，保險人在未經保單所有人同意的情況下，不得單方面取消或修改保單條款。

重點: 核保程序中獲取的醫療資料屬高度機密，且保單簽發後的法律約束力確保了合約條款在未經雙方同意下不得隨意更改。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的陳述。根據保險業監管局的指引，保險人必須完整地採用訂明的聲明書格式，並使用特定的標題「重要資料聲明書 — 內地人士在港投購人身／壽險保單」。此外，保險人必須向內地保單持有人提供一份經簽署的聲明書副本，送遞時間不得遲於保單送遞之時。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為規定明確指出，若內地客戶投購投資相連壽險（投連壽險）產品，必須同時簽署此份聲明書以及投連壽險重要資料聲明書，兩者缺一不可。陳述 IV 是錯誤的，因為該聲明書是保險業監管局要求的文件，不被界定為投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 保險中介人及保險人在向內地訪客銷售人身保險時，必須嚴格遵守保監局關於重要資料聲明書的格式、簽署程序及副本送遞的監管要求，以確保客戶充分了解在港投保的風險。.

正確: 陳述 I 正確，根據香港保險業聯會的指引，冷靜期為保單交付予保單持有人或其代表，或發出通知書（提醒保單持有人保單已經交付且冷靜期即將屆滿）後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 II 正確，對於投資相連保單（ILAS），保險公司在冷靜期內退還保費時，有權扣除因投資市場波動而產生的市值調整。陳述 III 正確，利益說明文件是確保投保人理解非保證回報及投資風險的重要工具，投保人必須簽署確認。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，冷靜期是保障所有個人壽險保單持有人的行業規定，不論保單是透過保險代理人還是保險經紀購買，投保人均享有相同的冷靜期權利。

重點: 投資相連長期保險受嚴格的披露與冷靜期規定約束，旨在確保投保人在充分理解產品風險的情況下作出決定，並提供合理的反悔期限。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。在清繳保險（Paid-up insurance）的安排下，保單持有人停止繳付保費，保單利用其淨現金價值轉換為一份保額較低但保障性質不變的保險。由於保單維持有效，分紅保單將繼續產生紅利。這種安排之所以可行，是因為在均衡保費制度下，保單早年收取的保費高於當時的死亡風險成本，這些「未賺取」的保費形成了現金價值。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為清繳保險通常被稱為「減額清繳保險」，其特點是保額會按淨現金價值和省下的保費而下調，因此新的保額（清繳價值）會低於原先的保額，而非維持不變。

重點: 清繳保險是利用保單累積的現金價值作為躉繳保費，換取一份保額較低但保險期與原保單相同的永久性保障，適合希望停止供款但仍需維持保障的投保人。.

正確: 預期保單持有人履行長期繳付保費責任的能力，以及投保金額是否與其年齡及一般情況相稱是財務性核保的核心考慮。財務性核保旨在評估投保額度是否合理，並確保投保人的經濟狀況足以支持保單的持續性，這與評估死亡率的技術性核保有所不同。

錯誤: 考慮吸煙習慣或酒精濫用屬於技術性核保中的「實質危險」評估，主要用於判斷受保人的健康風險類別。家族遺傳病歷的評估同樣屬於技術性核保中的「實質危險」，目的是確定受保人的身體狀況對預期死亡率的影響。參與高危消閒活動屬於「實質危險」的範疇，是技術性核保用來將風險分類（如歸類為次標準風險）的客觀依據。

重點: 財務性核保側重於保額的合理性及投保人的財務承擔能力，而技術性核保則側重於評估受保生命本身的實質及道德危險因素。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確答案。財務性核保（Financial Underwriting）的核心在於評估投保金額的合理性與投保人的財務背景是否相稱，這包括了保單持有人的保費繳付能力、已累積的總保額，以及申請保額是否異常高於同類背景人士的水平。

錯誤: 關於投保人是否從事高危職業或擁有危險消閒愛好的陳述是錯誤的，因為這屬於技術性核保中的「實質危險」（Physical Hazard），旨在評估死亡率風險而非財務風險。因此，任何包含陳述 II 的選項均為錯誤。僅包含部分正確因素（如只有 I 及 III）的選項則因不完整而錯誤。

重點: 財務性核保專注於保額與財務狀況的匹配，而技術性核保則處理實質危險（如健康、職業）與道德危險。.

正確: 陳述 I 正確，因為提前支付死亡保險利益（ADB）亦稱為生前支付保險利益，其基本原因是在受保人面臨極度精神緊張或生命受威脅的情況下，提供財務援助以應付開支。陳述 II 正確，由於提前支付的金額會從將來的死亡保險金中扣除，這會影響受益人的期望，因此保險人通常要求受益人簽署棄權聲明。陳述 IV 正確，為了降低行政成本，保險公司往往規定此類附約只可附加於保額相當大的保單。

錯誤: 陳述 III 錯誤，根據監管要求和保單條款，如果保單已經轉讓，承讓人（Assignee）必須簽署與受益人相同的棄權聲明，保險公司才會作出提前給付，而非無需獲得其同意。

重點: 提前支付死亡保險利益涉及對未來死亡賠償額的扣減，因此保險公司在處理申請時，必須獲得受益人或承讓人的書面同意（棄權聲明）以解除責任。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的指引，內地人士在港投購人身保險時，必須簽署該聲明書以確認銷售行為（包括簽署投保申請文件）是在香港境內進行，並提醒投保人該合約受香港法律管轄，且已獲解釋冷靜期權益。

錯誤: 關於「只有 I 及 II」的選項是不完整的，因為確認冷靜期權益也是聲明書中必須包含的確認事項。關於包含「IV」的選項（包括「只有 II、III 及 IV」及「以上皆是」）是錯誤的，因為在香港簽發的保單受香港法律管轄，並不適用內地法律，亦不受內地保險保障基金的保障。

重點: 該聲明書是為了確保內地投保人明白跨境投保的法律管轄權及合規要求，從而加強對投保人的保障。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據指引 16，董事會須最終負責解讀保單持有人的合理期望，並在決策過程中處理股東與保單持有人之間的公平問題。陳述 II 正確，獲委任精算師有責任確保展示的非保證回報有合理機會實現，並須向董事會提交建議報告。陳述 IV 正確，指引規定預期風險較高的投資策略，其利益說明文件中的高低回報情景應存在較大差幅。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為相關的公司政策須經「董事會」批准，而非必須經保險業監管局預先批准；該政策僅須在監管局「提出要求時」向其提供。

重點: 指引 16 強化了分紅保單的治理架構，強調董事會的最終責任、精算師的專業評估以及透過利益說明文件提升非保證利益的透明度。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。