IIQE Paper 3 Chinese Quiz 04

正確: 陳述 I 正確，根據《承保類別 C 業務指引》(GL16)，仲介人必須為客戶進行風險意向評估，以確保所推介的投資相連壽險產品符合客戶的風險承受能力。陳述 II 正確，指引要求保險公司必須對所有投資相連壽險的新保單持有人進行售後電話確認，以確保客戶完全理解產品特點及風險。陳述 III 正確，為了提高銷售透明度，仲介人必須在重要資料聲明書 (IFS) 中向客戶披露其收取的酬金水平。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，在投資相連壽險 (ILAS) 結構下，保單持有人並不直接擁有底層投資資產（如共同基金單位）的法律所有權；該等資產的法律所有權屬於保險公司，投保人僅擁有保單合約下的權利，其保單價值與相關資產的表現掛鉤。

重點: 投資相連壽險的銷售程序受到嚴格監管，包括強制性的合適性評估、酬金披露要求以及售後電話確認，旨在加強對投保人的保障並確保其理解產品性質。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I、III 及 IV 是正確的處理程序。根據《壽險轉保守則》，當發生不專業的誘導轉保時，保險公司必須以書面通知客戶其權利，客戶擁有三十天的冷靜期來決定是否恢復原保單。同時，保險公司必須向相關代理人追討已發放的佣金，並確保恢復保單後的條款能使客戶的權益盡可能回復至轉保前的狀態。因此，正確的組合是只有 I、III 及 IV。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為守則明確規定，若客戶選擇恢復現有保單，在原保單因轉保而失效後至恢復前所發生的任何索償，應由「新保險人」而非「現有保險人」負責。其餘選項（只有 I、II 及 III、只有 II、III 及 IV、以及以上皆是）均錯誤地包含了陳述 II，或未能全面涵蓋所有正確行動。

Takeaway: 在處理誘導轉保個案時，監管重點在於保障客戶利益，要求新保險公司承擔過渡期的索償風險，並確保客戶有足夠時間（30天）考慮是否恢復原有的保障保障狀況。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。根據《保險業條例》及相關的《持牌保險經紀操守守則》，持牌保險經紀在處理客戶款項（如保費）時負有嚴格的受託責任。這包括必須設立獨立的客戶帳戶以存放客戶資金（陳述 I），確保這些資金僅用於支付保費或退還款項等指定用途（陳述 III），以及維持詳盡且準確的會計紀錄以反映交易情況（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為將客戶款項與經紀公司的營運資金混合存放（Commingling）是嚴格禁止的行為。這種做法違反了資產隔離的原則，會使客戶資金面臨被挪用或在經紀公司清盤時被債權人追討的風險。因此，包含陳述 II 的選項均為錯誤。

重點: 持牌保險經紀必須嚴格執行客戶資產隔離，確保客戶款項存放在獨立帳戶中並與公司資金分開，這是保障客戶利益及履行法定責任的核心要求。.

正確: 陳述 I 正確，因為在行使展期保險選擇時，新購買的定期壽險保額通常與原保單的保額完全相同。陳述 III 正確，因為此項選擇的運作機制是將原保單所積存的淨現金價值視作一筆過保費（即整付保費或躉繳保費），用以購買該項保障。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為展期保險的保障年期並非固定，而是取決於當時可用的淨現金價值多寡以及受保人的年齡。陳述 IV 錯誤，因為展期保險本質上是定期壽險，其目的是提供保障而非儲蓄，因此在轉換後不會繼續積存現金價值。

重點: 展期保險是人壽保單「不能作廢條款」中的一項選擇，讓保單持有人在停止繳費時，能以現有的現金價值換取與原保額相同、但期限受限的定期保障。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《壽險轉保守則》，轉保（Replacement）通常對投保人不利。這包括法律權利（如不可爭議條款和自殺條款）的重新計算、因投保年齡增加而導致保費上升、早期退保現有保單造成的財務損失，以及新舊保單保障範圍與除外責任的差異。

錯誤: 只有 I、II 及 III 忽略了新舊保單在保障範圍及除外責任（IV）上的潛在差異，這同樣是評估轉保是否合適的重要因素。只有 II、III 及 IV 未能涵蓋法律條款期限重新計算（I）對投保人法律保障的影響。只有 I 及 IV 則完全忽略了轉保在保費成本（II）和現金價值（III）方面最直接的經濟損失。

重點: 保險中介人必須向客戶充分披露轉保的所有潛在不利影響，否則可能被視為不當的「誘導轉保」行為。.

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的。萬用壽險採用「分別列示各定價因素」的結構，向保單所有人披露保障成本、利息及開支，具有高度透明度；保單所有人可根據需求調整死亡保險金，但增加保額通常需提供可保性證明；此外，保險公司必須在年報中詳細列出保證利息及額外利息。

錯誤: 關於停繳保費的陳述是錯誤的。雖然萬用壽險在首年後允許靈活繳費甚至停繳，但保單並非在任何情況下都維持有效。若現金價值不足以支付保單費用及死亡收費（通常在60天寬限期後），保單將會失效。因此，包含此陳述的選項均為錯誤。

重點: 萬用壽險提供靈活的保費與保障選擇，其透明度體現在分別列示的定價因素及詳盡的年報中，但投保人需注意現金價值必須足以維持保單運作。.

正確: 陳述 I 正確，因為絕對轉讓的法律定義是將保單的所有權利、利益及擁有權完全且不可撤銷地轉移給承讓人。陳述 II 正確，因為轉讓人 (Assignor) 是指將其擁有的保單權益轉移給另一方的人。陳述 III 正確，因為承讓人 (Assignee) 是指在轉讓安排中接收保單權益的第三方。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在人壽保險中，保單權益的轉讓可以是有代價的（例如作為貸款的抵押），也可以是無代價的（例如出於愛與關懷的贈與），法律並不要求轉讓必須具備金錢代價方為有效。

重點: 掌握保單轉讓中轉讓人與承讓人的角色定義，以及絕對轉讓涉及所有權完全轉移的特性，是理解保單權益處置的關鍵。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為新簽發的人壽保險保單通常會重新計算自殺條款及可爭議期，這意味著原本在舊保單中已過期的限制可能在新保單下重新生效，導致索償被拒。陳述 III 正確，根據監管指引，一旦確認誘導轉保，保險公司應在 30 天內達成協議，並在確認後的 45 天內完成所有影響客戶權益的跟進安排。陳述 IV 正確，中介人有責任協助客戶比較新舊保單的附加保障（Riders），除非客戶在聲明書中明確表示不願意披露相關資料。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為銷售保單的保險公司應在新保單簽發日起計的「七個工作天」內，將《客戶保障聲明書》的複印本發給非銷售保單的保險公司，而非三個工作天。

重點: 在處理保單轉保時，保險中介人必須確保客戶充分理解轉保對索償權益（如自殺條款及可爭議期）的潛在負面影響，並嚴格遵守《客戶保障聲明書》的遞交時限及投訴處理程序。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為抵押轉讓（Collateral assignment）具有復歸權的特點，當相關貸款全數償還後，保單權益會回歸給轉讓人。陳述 II 正確，根據法律及保險實務，轉讓不能損害受益人（特別是不可撤換受益人）已擁有的既得權利。陳述 III 正確，這是絕對轉讓（Absolute assignment）的定義，即保單所有權的完全且不可撤銷的轉移。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為指定「可撤換受益人」僅賦予該受益人一種收取保險利益的「期望」（Expectation），在保單所有人行使更改權力前，這並不構成法律上的「既得權利」（Vested right）。

重點: 保單轉讓分為絕對轉讓與抵押轉讓，兩者在所有權轉移程度及復歸權利上有本質區別，且轉讓過程必須尊重既得受益人的權利並符合法律目的。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據保險業監管要求，冷靜期為保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表後起計的 21 天，以較早者為準。陳述 III 是正確的，對於投資相連保險（ILAS），保險公司在退還保費時有權扣除市值調整，以反映投資市場的波動。陳述 IV 是正確的，冷靜期的核心目的在於給予投保人足夠時間審閱保單條款，確保其完全理解所購買的長期保險產品。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，投保人在冷靜期內行使撤銷保單的權利是無條件的，法律或監管指引並未要求投保人必須提供任何撤銷理由。

重點: 投保人享有 21 天的冷靜期權利，可無條件撤銷保單，但需注意投資相連產品在退款時可能涉及市值調整。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 準確描述了指引 16 對保費抵銷的監管要求。保險人必須提供不利情景推算，並明確告知客戶紅利是非保證的，且在利率下降或紅利不足時，客戶有責任恢復繳付保費以維持保單效力。

錯誤: 有關使用「保費消失」字眼的陳述是錯誤的，因為指引 16 明文禁止使用「消失」、「保費消失」或任何意指保費已繳清的類似字眼，以防止客戶產生保費責任已永久終止的誤解。

重點: 保費抵銷並非保證安排，保險中介人在銷售時必須確保客戶理解其運作取決於非保證紅利，並須披露潛在的復繳風險。.

正確: 以上皆是 是正確答案，因為根據《長期壽險業務 — 產品推薦相關指引》（CIB-GN(12)），保險經紀在向客戶推薦長期壽險產品時，負有專業責任進行財務需求分析以識別客戶目標、確保所推薦產品的適合性、向客戶清楚解釋推薦該產品的理據，並確保客戶在獲得充分資訊的情況下作出知情的決定。

錯誤: 只有 I、II 及 III 這一說法是不完整的，因為它忽略了確保客戶獲得足夠資料以作出知情決定（陳述 IV）的重要性，這是指引中保障客戶知情權的關鍵環節。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 這一說法是不正確的，因為財務需求分析（陳述 I）是整個推薦過程的法定基礎，若不先識別客戶需求，則無法判斷產品是否合適。

錯誤: 只有 I 及 IV 這一說法是不正確的，因為僅僅識別需求和提供資料並不足夠，經紀還必須承擔評估產品適合性（陳述 II）及解釋推薦邏輯（陳述 III）的專業義務。

重點: 保險經紀在推薦長期壽險時，必須遵循一套嚴謹的程序，從需求分析到適合性評估及充分披露，以確保客戶利益得到最大保障。.

正確: 只有 I、II 及 IV。根據最高誠信原則，投保人負有主動披露重要事實的責任，不論保險人是否問及（陳述 I）；重要事實的定義在於其是否影響保險人的核保決定，而非是否與最終索償的死因有直接關係（陳述 II）；此外，根據香港《個人資料（私隱）條例》，保險人在安排體檢前必須向受保人解釋收集資料的原因（陳述 IV）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為即使保險人安排了體檢，投保人仍有責任披露其病歷，除非該體檢的性質足以揭露該等資料。因此，包含陳述 III 的選項（如「只有 I、III 及 IV」、「只有 II 及 III」及「以上皆是」）均為錯誤，因為它們包含了不正確的法律觀點或遺漏了必要的正確陳述。

重點: 投保人必須主動披露所有影響核保的重要事實，此責任不因體檢或損失原因無關而免除，且須遵守私隱條例的告知規定。.

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的。根據香港保險業監管要求，財務需要分析（FNA）旨在評估客戶的保險需求、財務狀況及負擔能力，以確保推薦的產品適合客戶。中介人必須在推薦產品前完成此分析，且若客戶拒絕披露資料，中介人必須在表格上註明並提醒客戶相關風險。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為財務需要分析必須以書面形式記錄並由客戶簽署確認，不能僅憑客戶的口頭陳述而跳過正式的書面分析程序。此外，其他選項如「只有 I 及 II」或「只有 II、III 及 IV」均未能全面涵蓋正確的監管要求或包含了錯誤的陳述。

重點: 財務需要分析是確保長期保險產品銷售合適性的法定合規程序，中介人必須如實記錄並由客戶簽署，以履行其專業責任並保障客戶利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的核心在於評估擬受保人的財務背景，確保所申請的保額與其潛在的經濟損失或實際財務需求相符。陳述 II 正確，透過限制保額在合理範圍內，保險公司可以防止投保人因獲得超過其實際損失的賠償而產生道德風險。陳述 III 正確，對於大額保單的申請，核保人員通常會要求投保人提供收入證明、稅單或資產負債表，以核實其財務狀況是否足以支持該保額。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為評估受保人的身體健康狀況、家族遺傳病史或預期壽命，屬於「醫療核保」（Medical Underwriting）的範疇，而非財務性核保的職能。

重點: 財務性核保旨在確保保險保障與投保人的經濟實力相稱，是防範過度投保及道德風險的關鍵核保程序。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）的計算基礎是結合死亡率（預計死亡比率）和利息（投資回報）這兩個核心因素。陳述 II 正確，附加保費（Loading）是為了涵蓋保險公司的營運成本、佣金、稅款，以及應對如災難導致異常死亡率的預留資金。

錯誤: 陳述 III 錯誤，分紅保單（PAR）的保費率通常比相等的不分紅保單（NON-PAR）為高，而非較低。陳述 IV 錯誤，大數法則（或平均法則）是應用於對群體平均死亡率的預測，而非對個別受保人的壽命作出精確預測。

重點: 釐定人壽保險保費的三大基本因素為死亡率、利息及開支；淨保費加上附加保費即構成毛保費。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的答案。根據監管要求，投資相連保單（ILAS）的退保說明文件旨在確保投保人充分了解產品的流動性風險。因此，文件必須披露在不同假設回報率下的預計退保價值，並清楚列明早期退保時會被扣除的收費。此外，為了確保投保人已知悉這些重要資訊，監管規定投保人必須在文件上簽署確認。

錯誤: 關於「該文件必須由保險公司的精算師親自向客戶解釋」的說法是錯誤的，因為在實際操作中，保險中介人（如代理人或經紀）有責任向客戶解釋產品文件，而非必須由精算師親自會見客戶。其他僅包含部分正確陳述的選項（如只有 I 及 II 或只有 II 及 III）因遺漏了同樣重要的監管要求而不完整。

重點: 退保說明文件是 ILAS 銷售程序中不可或缺的披露工具，其核心目的是透過具體的數字預測和簽署確認，防止投保人因不了解早期退保收費而遭受非預期的財務損失。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為根據投保手續的一般規則，若簽署人（如投保人）不會寫字，可以使用符號或圖章代替簽署，但必須由兩名見證人簽署見證，且其中一名見證人可以是保險中介人。陳述 III 是正確的，因為投保單是核保的重要依據，應儘量避免修改；若必須修改，任何不正確的地方須清楚刪除，並由投保人親自簽署及註明日期以示負責。

錯誤: 陳述 II 是錯誤的，因為在香港市場，若投保人只知道出生年份而不知道具體日期，謹慎的保險人通常會以該年的 1 月 1 日（而非 7 月 1 日）作為其出生日期。陳述 IV 是錯誤的，因為「附條件保費收據」並非提供無條件保障，其生效的前提是事後能確定投保人在投保時，按標準條款衡量是具有可保性的。

重點: 保險中介人在處理投保申請時，必須確保投保單的完整性與準確性，特別是在處理客戶簽署、資料修改及年齡核實等關鍵程序上，須嚴格遵守行業合規標準。. 因此，I 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據核保原則，保單負債（Lien）特別適用於超額死亡率呈下降趨勢且屬臨時性質的風險。在計分形式費率釐定制度中，100分代表標準風險，超過100分的部分稱為過高死亡分數，可轉化為負債。此外，隨着負債金額逐年遞減，保單的實質保障（即保額減去負債）會相應增加。

錯誤: 關於英式紅利的陳述是錯誤的，因為在設有負債的保單中，英式紅利仍是按照保額的全數（即票面保障金額）來分配，而非按扣除負債後的淨額計算。因此，包含陳述 IV 的選項均為錯誤。僅包含部分正確陳述（如只有 I 及 II）的選項亦不完整。

重點: 保單負債是一種處理次標準風險的核保措施，其特點是實質保障隨時間增加，且不影響以票面保額為基準的紅利分配。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據均衡保費制度的特性，退保價值定義為現金價值扣除退保費用後的淨額。保單持有人擁有將現金價值作為抵押向保險人申請貸款的權利。此外，定期壽險的保費僅針對特定期間的死亡風險釐定，不積存現金價值，因此不適用於涉及現金價值的「不能作廢」條款。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在「清繳保險」的安排下，雖然保單持有人不再繳付保費，但保額（Face amount）通常會按淨現金價值被下調，而非維持不變。「只有 I 及 II」是不正確的，因為它忽略了同樣正確的陳述 IV。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它包含了錯誤的陳述 III，且遺漏了正確的陳述 I。「以上皆是」則因陳述 III 的錯誤而不成立。

重點: 均衡保費制度下產生的現金價值是壽險保單多項權益（如保單貸款、退保價值及清繳保險）的基礎，而這些特性通常不適用於沒有現金價值的定期壽險。.

正確: 陳述 I 正確，根據《保險業條例》，持牌保險經紀公司必須保存適當的帳簿及紀錄，足以說明其業務狀況及解釋其所進行的交易。陳述 II 正確，法律要求這些會計紀錄必須保存在經紀公司於香港的註冊辦事處，或保險業監管局書面批准的其他地方。陳述 III 正確，保險經紀公司必須在每個財政年度結束後的 6 個月內，向保險業監管局提交經審計的財務報表。陳述 IV 正確，提交的審計文件中必須包含核數師發出的報告，確認該經紀公司在有關期間內是否在各方面均符合有關最低要求（如資本、淨資產及客戶款項的處理）。

錯誤: 無。上述所有陳述均準確反映了《保險業條例》及保險業監管局對持牌保險經紀公司在帳目保存及審計匯報方面的法定要求。

重點: 妥善保存會計紀錄及按時提交包含合規報告的審計財務報表，是保險經紀公司確保其財務透明度及維持持牌地位的核心合規義務。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據保險業監管局的指引，內地人士在港投購壽險保單時必須簽署《重要資料聲明書》，其中必須確認整個銷售過程是在香港境內進行，並明確告知投保人該保單受香港法律管轄，且投保人需自行承擔因匯率波動及跨境支付保費可能產生的風險。

錯誤: 「只有 I 及 IV」是錯誤的，因為陳述 IV 錯誤地指出內地監管機構會提供保障，實際上在香港購買的保單不受內地法律或監管機構（如國家金融監督管理總局）的保護。「只有 II 及 IV」同樣因為包含錯誤的陳述 IV 且遺漏了關於銷售地點的關鍵確認而錯誤。「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 的內容與現行監管要求完全相悖。

重點: 內地人士在港投保時，必須透過簽署聲明書來確認其知悉銷售合規性、法律管轄權歸屬以及相關的財務與政策風險。.

Correct: 只有 I 及 III 是正確的。根據打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的監管指引，當保險從業員懷疑涉及洗錢或恐怖分子資金籌集時，不論交易金額多少，都必須進行客戶盡職審查。此外，對於被識別為高風險的客戶，例如政治人物（PEP），必須執行加強盡職審查（EDD）以符合合規要求。

Incorrect: 陳述 II 錯誤，因為客戶盡職審查並非一次性程序，而是包括對業務關係的持續監察，以確保交易與客戶的背景相符。陳述 IV 錯誤，因為向客戶透露任何關於洗錢懷疑或舉報的資訊，會構成「通風報信」（Tipping-off），這在香港法律下是嚴重的刑事罪行。

Takeaway: 保險從業員在執行打擊洗錢職責時，必須識別觸發盡職審查的特定情境，並在處理可疑交易時嚴格遵守保密規定，防止通風報信。.

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確的，因為抵押贖回保險被視為利益保險，其賠付不取決於債項是否已清還，且主要保障按揭人的權益；而信用壽險則主要保障貸款人的利益，且通常具有彌償性質。

Incorrect: 關於這兩類保險屬於遞增定期壽險的陳述是錯誤的，因為抵押贖回保險與信用壽險的保額均隨債務減少而下降，屬於「遞減定期壽險」而非遞增型；「以上皆是」的選項不正確，因為陳述 IV 錯誤描述了保險類別；「只有 I 及 II」以及「只有 II 及 III」的選項均不完整，因為它們忽略了同樣正確的陳述。

Takeaway: 區分遞減定期壽險的不同形式時，關鍵在於識別其保障對象（貸款人或按揭人）以及保險金的支付性質（利益保險或彌償保險）。.