IIQE Paper 3 Chinese Quiz 03

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險業監管局的規定，內地人士在香港投購人身保險時，必須在香港境內簽署《重要資料聲明書》，以確認整個銷售過程（包括招攬及解釋）均在香港進行。此外，該聲明書旨在提醒投保人，相關保險合約受香港法律管轄，且明白該保單並不享有內地法律或監管機構的保障。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保險中介人嚴禁在內地進行任何保險銷售或招攬活動，所有銷售行為必須完全在香港境內發生，不能僅在香港「補辦手續」。選項「只有 I 及 II」是不完整的，因為它忽略了有關不受內地法律保障的重要確認。選項「只有 II、III 及 IV」則包含了錯誤的銷售地點描述。選項「以上皆是」錯誤地接納了可以在內地進行招攬的說法。

重點: 《重要資料聲明書》的主要功能是確保內地投保人充分了解銷售地點的合規要求、適用的法律管轄權以及在港投保的相關風險。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據人壽保險的法律原則，抵押轉讓（collateral assignment）被視為一種暫時性的安排，主要用於為非來自保險人的貸款（如銀行貸款）提供質押擔保。在這種安排下，承讓人的利益被嚴格限制在貸款金額連同利息的範圍內，且轉讓人在完全償還貸款後擁有「復歸權」，即取回保單完整權益的權利。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據規定，一旦抵押轉讓生效並已向保險人發出通知，轉讓人在轉讓期間是不能獲取保單抵押貸款或申請退保的。這是為了保護承讓人的擔保利益，防止保單價值被削減。因此，包含陳述 IV 的選項均不正確。

重點: 抵押轉讓與絕對轉讓的分別在於其臨時性、利益的限制以及轉讓人的復歸權，且生效後會限制保單持有人的部分權利（如退保）。.

正確: 陳述 I 正確，因為萬用壽險的顯著特點是採用「分別列示各定價因素」的定價結構，保險人會將死亡成本、利益（利息）和開支這三個因素分別披露。陳述 II 正確，根據萬用壽險的定義，它為投保人提供靈活的保費繳付方式及可調整的保險利益，並具有現金價值累積功能。陳述 III 正確，最高誠信原則要求投保人在訂立合約前披露所有重要事實，若違反此原則，保險合約在法律上屬於可使無效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為萬用壽險並非短期保險，它能累積現金價值並提供長期保障；而只有在規定時期內死亡才支付利益且不具備現金價值的特點屬於定期壽險（Term Insurance）。

重點: 萬用壽險透過透明的定價結構提供高度靈活性，但投保人仍須遵守最高誠信原則，在投保時履行披露重要事實的義務。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為關鍵人物保險（Key Person Insurance）是企業為了減輕因重要員工（如高級管理人員或技術專家）身故而導致的收入損失或招聘成本而購買的，屬於業務需求。陳述 III 正確，根據法律上的司法假設，每個人對自己的生命都擁有無限金額的可保權益，無需證明財務損失。陳述 IV 正確，根據《保險業條例》第64B條，如果投保人在訂立人壽保險合約時對受保人的生命沒有可保權益，該合約在法律上是無效的。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為僱主對僱員的可保權益並非「自動」且「無限」的。除了對自己及配偶外，對其他人的可保權益（包括僱主對僱員）必須建立在判例法所要求的「可以用金錢估值」的財務權益基礎上，通常限於該僱員提供的服務價值。

重點: 人壽保險合約的有效性必須建立在可保權益之上；個人對自身及配偶享有無限可保權益，而業務相關的可保權益則須具備可證明的金錢價值。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據《財務需要分析》的指引，客戶必須在完成的財務需要分析表格上簽署，以確認表格內記錄的資料（包括其財務目標及情況）是準確及完整的。陳述 III 正確，因為財務需要分析是銷售所有新的人壽保險保單（包括投資相連壽險及非投資相連壽險）的強制性程序，除非該申請屬於特定的豁免類別（例如團體保險）。陳述 IV 正確，因為為了履行合適性評估的責任，中介人必須確保所依據的資料反映客戶當前的狀況，因此在處理新的保單申請時，通常需要重新進行或更新分析。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為如果客戶拒絕進行財務需要分析或拒絕提供足夠資料，中介人將無法進行有效的合適性評估，在這種情況下，中介人不應向客戶作出任何保險產品的建議，而非單憑專業判斷即可隨意推薦。

重點: 財務需要分析是確保保險產品合適性的法定及監管要求，中介人必須透過此程序收集客戶資料並獲得客戶簽署確認，以作為推薦產品的基礎。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確答案。根據保險業監管局發出的《持牌保險中介人操守守則》，中介人必須確保向客戶推薦的保險產品是合適的（陳述 I），必須向客戶披露所有重要資料以協助其作出知情決定（陳述 II），並且在處理客戶資產時必須確保其得到妥善的保護與記錄（陳述 III）。

錯誤: 「只有 I 及 II」是不完整的，因為妥善處理客戶資產同樣是守則中明確規定的專業責任。至於「只有 II、III 及 IV」以及「以上皆是」均為錯誤，因為陳述 IV 提到的「誇大預期紅利」違反了誠實、公正及不得作出誤導性陳述的基本操守要求。

重點: 持牌保險中介人在經營業務時，必須秉持誠實、廉潔及公平的原則，並始終以保單持有人的最佳利益行事。.

正確: 陳述 I 正確，根據規定，中介人必須在銷售時與內地客戶一起逐項細閱聲明書的內容，以確保客戶明白各項要點。陳述 II 正確，對於投連壽險產品，客戶除了要簽署針對內地人士的聲明書外，還必須簽署投連壽險專屬的重要資料聲明書。陳述 III 正確，雖然保險人可以準備不同語言版本供參考，但最終供內地客戶簽署的必須是簡體中文版本。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為該聲明書是保險業監管局所要求的文件，並不屬於投連壽險的銷售文件（Marketing Document），因此不需要取得證券及期貨事務監察委員會（證監會）的批准。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售長期保險時，必須履行特定的披露程序，包括使用簡體中文版聲明書、逐項細閱內容，並確保投連壽險客戶完成所有必要的聲明簽署。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「該保障是一份獨立於隨後可能簽發的保險保單的合約，且其效力並不取決於事後能否證明投保人具有可保性」是正確的。立約保費收據（Binding Premium Receipt，或稱臨時保險協議 TIA）的核心特點在於它是一份獨立於主保單的合約，保障自投保人簽署投保單並繳清保費之日起立即生效，且不以投保人是否具備可保性為前提條件。

錯誤: 關於「保障必須在保險公司核保確認符合要求後方可追溯生效」的說法是錯誤的，這描述的是「附條件保費收據」（Conditional Premium Receipt）的運作方式，而非立約保費收據。關於「臨時保障將一直持續直至正式保單簽發且無時間限制」的說法是錯誤的，因為立約保費收據通常設有法定的最長保障期限（如 60 或 90 天）。關於「若發現健康狀況不理想則可追溯並宣佈保障自始無效」的說法是錯誤的，立約保費收據的特點正是保障並不以事後證明可保性為條件，即使最終不獲發保單，在臨時保障期內的索償仍屬有效。

重點: 立約保費收據提供的是一種不附帶可保性條件的臨時保障，其法律效力獨立於正式保單，並在指定期限內或特定事件發生前提供即時保障。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為個人的生活習慣（如吸煙或酗酒）會直接影響受保人的身體健康狀況，是典型的實質風險。陳述 II 是正確的，因為家族遺傳病史是評估受保人預期壽命與潛在健康風險的客觀物理因素。陳述 IV 是正確的，因為高風險職業（如商業潛水）會增加受保人的意外或死亡風險，屬於與環境和活動相關的實質風險。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為故意隱瞞已知病史涉及投保人的誠信問題與欺詐意圖，這屬於「道德風險」(Moral Hazard)，而非實質風險。

重點: 在人壽保險核保中，實質風險是指與受保對象的物理特徵、健康狀況、職業或生活環境相關的客觀風險；而道德風險則與投保人的品格、誠信或主觀意圖有關。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「以上皆是」之所以正確，是因為根據保險業監管局的指引，該聲明書要求投保人確認所有關鍵事項，包括銷售過程在香港進行、保單受香港法律管轄、保費支付符合跨境匯款規定，以及必須在香港境內親自簽署。

錯誤: 「只有 I、II 及 III」是不完整的，因為它忽略了投保人必須在香港境內親自簽署聲明書這一程序上的核心要求。「只有 II、III 及 IV」是不正確的，因為它遺漏了確認整個銷售過程必須在香港境內進行的合規要點。「只有 I 及 IV」則過於簡略，未能涵蓋法律管轄權及跨境資金流動合規性等核心風險提示。

重點: 內地人士在港投購壽險時，簽署《重要資料聲明書》是確保合規銷售及投保人知情權的重要監管措施，旨在減少日後因法律環境或銷售程序差異而產生的糾紛。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據產品推薦指引，保險中介人有責任透過「財務需求分析」了解客戶的具體情況，確保所推薦的長期壽險產品在保障範圍、保費負擔能力以及風險水平上，均與客戶的目標和財務狀況相匹配，並須清晰披露產品細節。

錯誤: 關於「優先推薦佣金最高產品」的陳述是錯誤的。中介人在提供專業建議時，必須以客戶的最佳利益為先，遵循適合性原則，而非受個人或公司的佣金收益驅使。若客戶不願提供資料，中介人應告知這將限制其提供合適建議的能力，而非隨意推薦產品。

重點: 長期壽險產品的推薦必須建立在充分了解客戶需求的基礎上，確保產品的適合性與透明度，以維護投保人的利益。.

正確: 陳述 I 正確，因為淨保費（Net Premium）是根據死亡率（預計死亡比率）和利息（投資保費收入所賺取的預期回報）這兩個核心因素計算得出的。陳述 II 正確，因為毛保費（Gross Premium）是由淨保費加上附加保費（Loading）組成的，後者旨在涵蓋保險公司的營運開支、佣金、稅項以及應對異常死亡率的準備金。陳述 IV 正確，根據教材，分紅保單（Participating Policy）的所有人有權分享保險人的可分配盈餘，因此其保費率通常會比相等的不分紅保單為高。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為人壽保險屬於長期業務，合約一旦簽發，保險人通常不能在未經保單持有人同意的情況下單方面調高既定保單的保費。市場環境或投資回報的變動通常只會影響保險人隨後新簽發保單的定價。

重點: 釐定人壽保險保費的三大基本因素為死亡率、利息及開支；此外，分紅權利也是影響保費定價的重要因素，且既定保單的保費在合約期內通常保持不變。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為人壽保險合約在法律上要求在投保（合約訂立）時必須具備可保權益，以符合保險合約的合法性。陳述 II 正確，法律推定個人對其自身的生命擁有無限的可保權益。陳述 IV 正確，債權人與債務人之間存在金錢上的法律關係，因此債權人對債務人的生命擁有可保權益，其保額通常以債務金額為限。

錯誤: 陳述 III 錯誤，人壽保險與一般財產保險（如火險）不同，可保權益僅需在保單生效時存在，在發生索償（受保人身故）時，受益人或保單持有人無需證明其仍具備可保權益。

重點: 人壽保險的可保權益原則強調「投保時必須存在」，這與賠償性質保險要求在損失發生時具備權益的要求有顯著區別，是人壽保險法律框架中的核心概念。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據《持牌保險中介人操守守則》，在建議客戶進行保單轉保（即以新保單取代現有保單）時，中介人必須履行嚴格的披露責任。這包括詳細解釋轉保可能帶來的財務損失（如退保費用或初期保費損失）、保障方面的潛在不利影響（如重新計算等候期或既往病症不再受保），並必須與客戶共同簽署《客戶保障聲明書》(CPD) 以示負責。

錯誤: 關於「保證新保單的投資回報必然高於舊保單」的陳述是錯誤的，因為中介人嚴禁作出任何誤導性或誇大的保證，且長期保險的投資回報通常受多種市場因素影響，不能給予絕對承諾。僅包含 I 及 II 的選項是不完整的，因為簽署《客戶保障聲明書》是轉保程序中不可或缺的法定要求。包含 IV 的選項則違反了中介人應有的誠實與公平對待客戶的原則。

重點: 在處理保單轉保建議時，持牌保險中介人必須確保客戶充分理解轉保的代價與風險，並透過法定的文書程序（如 CPD）來保障客戶的知情權。.

正確: 保險人會將死亡保障的純成本、利息收益以及各項行政開支分別向保單持有人披露是正確的。這是萬用壽險（Universal Life Insurance）的核心特徵，稱為「分別列示各定價因素」，旨在提高保單的透明度，讓客戶了解保費如何被分配到保障、儲蓄和成本中。

錯誤: 關於「將所有預期開支及死亡率成本預先整合在固定保費中」的說法是錯誤的，這描述的是傳統壽險的「捆綁式」定價結構。關於「僅適用於投資相連保單」的說法是錯誤的，雖然投資相連保單也具有透明度，但「分別列示各定價因素」是萬用壽險定義中的特定術語。關於「只需披露現金價值總額而無需說明扣除費用」的說法是錯誤的，因為這違背了萬用壽險必須披露各項定價因素的運作原則。

重點: 萬用壽險的「分別列示各定價因素」結構要求保險公司將定價的三個基本因素（死亡成本、利息和開支）分別披露，而非將其合併處理。.

正確: 以上皆是 是正確的答案，因為根據人壽保險的標準實務，分紅保單持有人通常擁有多種紅利選擇權，包括現金支付、將紅利留存在保險公司積存生息、抵繳保費、購買清繳增額保險，以及購買為期一年的定期壽險。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它遺漏了紅利可用於購買一年期定期壽險這一重要的保障選項。只有 I、III 及 IV 是錯誤的，因為積存生息（II）是保單持有人常用的儲蓄型紅利處理方式。只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為現金支付（I）是保單持有人最直接獲取紅利收益的方式。

重點: 分紅保單的紅利選擇為保單持有人提供了高度的財務彈性，使其能根據自身的保障需求或理財目標，靈活決定如何運用保單產生的盈餘。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據「公共政策」(public policy) 原則，法律不容許犯罪者（如謀殺受保人的受益人）從其罪行中獲取利益。陳述 II 正確，若保單標註為「年齡未獲承認」，表示投保時未提交證明文件，由於年齡誤報會影響保額計算，因此在索償時要求證實年齡是必要的程序。陳述 III 正確，保險人在支付保險金前，必須進行調整，扣除所有未繳清的項目，包括保單抵押貸款及其利息。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為在一般法律原則下，若保單不屬於信託財產且未經轉讓，指名的第三者通常不具備合約相對性，因此在正常情況下無權直接起訴保險人，該權利通常屬於保單持有人的遺產代理人。

重點: 處理人壽保險索償時，保險人必須嚴格核實索賠權、年齡證明及進行各項財務調整，並遵循公共政策以確保賠付的合法性與準確性。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是。在處理長期人壽保險的身故理賠時，保險公司必須核實多項關鍵要素：首先，死亡證明（如死亡證）是確認保險事故發生的法定證據；其次，索償人必須證明其合法申索權（如受益人身份或遺產執行人地位）；再者，若投保時未曾核實年齡，理賠時必須補回年齡證明以確保保費與保障額的準確性；最後，收回保單正本或處理遺失保單聲明是正式終止保險合約責任的必要程序。

錯誤: 任何僅包含部分選項的組合都是不完整的。若缺少死亡證明，則無法確認理賠條件已達成；若缺少申索權證明，保險公司可能面臨錯誤發放賠償金的法律風險；若忽略年齡核實，則可能違反保單中關於年齡誤報的條款；若不處理保單正本，則合約責任的解除在程序上不夠完備。

重點: 長期保險理賠程序旨在確保「保險事故已發生」、「賠償給正確的人」以及「合約條款已完全履行」。.

正確: 陳述 I 正確，因為關鍵人物壽險（Key Person Life Insurance）是基於僱主因重要僱員死亡而可能遭受的財務損失，這屬於具備金錢估值的可保權益。陳述 II 正確，根據香港《保險業條例》第64B條，若投保人在訂立合約時對受保人的生命沒有可保權益，該人壽保險合約將被視為無效。陳述 III 正確，法律推定個人對其配偶的生命具有無限金額的可保權益，投保時無需另外證明經濟損失。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為壽險的業務需求（Business Needs）範圍廣泛，除了僱員福利外，還明確包括合夥人保障、企業擁有人保障以及關鍵人物保險，並非僅限於僱員福利。

重點: 可保權益是人壽保險合約有效的法定前提，可基於法律推定（如自己或配偶）或可證明的經濟利益（如債務或業務關係）而產生。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、III 及 IV 是正確的描述。根據保險業監管局的規定，為內地人士提供的《重要資料聲明書》必須使用不小於12號的字體，且必須提供簡體中文版本供其簽署。此外，保險中介人在銷售過程中負有逐項細閱聲明書內容的責任。若客戶同時向同一家保險公司投購多份保單，監管指引允許保險人選擇讓客戶在單一份列明所有產品的聲明書上簽署，而非強制每份保單獨立簽署。

錯誤: 關於證券及期貨事務監察委員會（證監會）批准的說法是錯誤的。該聲明書是由保險業監管局要求的文件，明確規定其不屬於投連壽險的銷售文件，因此不需要取得證監會的批准。

重點: 保險中介人在向內地客戶銷售保單時，必須嚴格遵守《重要資料聲明書》的簽署、細閱及格式要求，以確保客戶充分理解在港投保的相關風險與權利。.

正確: 陳述 II 正確，因為投資相連保險（ILAS）的主要特點是投資風險由投保人承擔，保險公司通常不提供回報保證。陳述 III 正確，因為保單的價值直接與投保人所選取的投資選項（如內部單位連結基金）的表現掛鉤。陳述 IV 正確，因為這類產品的靈活性在於允許投保人根據市場情況，在保險公司提供的不同投資選項之間進行轉換。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為在法律上，保險公司才是相關資產（如基金單位）的法定擁有人，投保人僅擁有保單合約下的權利，並不直接擁有保險公司為該保單所購入的底層資產。

重點: 投資相連長期保險的投保人需承擔投資風險，且對相關資產不具備直接所有權，其保單價值隨投資表現波動。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為退保說明文件（式樣二）的主要目的是透過列出不同保單年度的預計退保價值，讓申請人清楚了解早期退保可能面臨的財務損失。陳述 II 是正確的，根據監管要求，保險中介人必須向申請人解釋文件內容，並確保申請人在文件上簽署以確認其已明白相關風險。陳述 IV 是正確的，該文件必須展示在不同假設投資回報率下的預計價值，以便客戶在不同市場情況下作出評估。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為提供退保說明文件是銷售投資相連保單（ILAS）時的強制性監管要求，並非自願性質，保險公司不能根據客戶的投資經驗而豁免提供此文件。

重點: 投資相連保單的退保說明文件是保障投保人的重要工具，旨在確保客戶在投保前充分理解產品的流動性風險及早期退保的代價。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 涵蓋了《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》中規定的完整識別程序。根據指引，實益擁有人必須是自然人。對於法人客戶，識別程序必須按序進行：首先識別持有超過 25% 股份或投票權的自然人；若無法識別，則尋找透過其他手段行使控制權的自然人；若仍無法識別，則須將擔任高級管理人員職位的自然人視為實益擁有人。

錯誤: 只有 I、II 及 III 漏掉了在無法識別股東或控制人時，必須識別高級管理人員作為實益擁有人的最後關鍵步驟。只有 II、III 及 IV 則忽略了實益擁有人定義中最基本的法律要求，即其必須是自然人。只有 I、III 及 IV 則未包含 25% 股份或投票權這一最常用的量化識別基準。

重點: 實益擁有人的識別是打擊洗錢盡職審查的核心，保險中介人必須確保識別出隱藏在法人結構背後、擁有最終控制權的自然人。.

正確: 陳述 I 正確，因為財務性核保的範疇包括評估投保人的保費繳付能力，以及保額是否與其年齡和一般背景相稱。陳述 II 正確，實質危險是指增加死亡率的客觀因素，如家族遺傳病歷、吸煙習慣或高危職業。

錯誤: 陳述 III 錯誤，「次標準風險」雖然預計死亡率較高，但在特定條件下仍屬可保風險，只有「拒保風險」才是保險人認為不可接受的。陳述 IV 錯誤，道德危險涉及主觀的誠信問題，通常比客觀的實質危險更難以確定和評估。

重點: 核保程序旨在透過技術性及財務性評估，將風險劃分為標準、次標準、優良或拒保類別，以確保保費釐定的公平性。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。