IIQE Paper 2 Chinese Quiz 90

正確: 陳述 I 正確，因為對保險人表現感到滿意的顧客會向他人作口頭廣告，這是一種極有效的招攬新生意方式，從而提高顧客「生產力」。陳述 II 正確，由於續保通常比核保新風險需要較少的人手和成本，因此留住現有顧客能提升公司的盈利能力。陳述 III 正確，書面方針雖然在法律上未必屬於合約義務，但它們作為公司已宣告的標準，對規範員工行為及衡量表現起著重要的作用。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為政府非常重視香港作為金融服務中心的聲譽。如果保險業提供的服務平凡或受到懷疑，政府為了保障公民福利及維持香港地位，會在必要時採取行動或進行規管，而非不予干預。

重點: 優質的客戶服務不僅能透過顧客忠誠度和口碑提升公司盈利，更是維護行業聲譽及減少政府監管干預的重要手段。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 II 符合投訴委員會在處理此類爭議時的裁決邏輯。委員會傾向採用「立約原意」方法而非單純的「字面」方法，將「觸犯法律」解釋為蓄意干犯刑事罪行，而非僅僅違反交通規例，以確保保險合約的保障功能不因輕微違規而失效。

錯誤: 描述 III 是錯誤的，因為投訴委員會在審理個案時，若發現官方報告（如公安或警方報告）缺乏目擊證人或環境證供支持，有權質疑其可靠性，而非盲目接納。描述 IV 是錯誤的，因為法律原則規定，如果條文出現兩個解釋，凡是會令合約形同虛設或字面荒謬的解釋都必須作廢，應採用較廣義且合理的解釋。

重點: 詮釋保險合約的除外責任條款時，應以立約原意為準，確保解釋與合約欲達致的保障宗旨相符，避免因過於嚴苛的字面解釋而剝奪受保人的合理保障。.

正確: 只有 II、III 及 IV 是正確的。在「全險」保單下，受保人的舉證責任相對較輕，僅需證明損失是由意外（即非故意且不可預見的事件）造成的，而不需要指出具體的損失原因。若保險人希望拒絕賠償，則必須負起舉證責任，證明該損失屬於保單中列明的除外責任。此外，保險業界普遍認為「全險」一詞在技術上並不完全準確，因為保單必然會包含某些除外責任（如戰爭或核風險），因此通常會加上引號以示區別。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為要求受保人證明損失是由「指明危險」所造成，這是「指明危險」保單（Specified Perils）的索償要求，而非「全險」保單的特點。在指明危險保單中，受保人必須證明損失是由保單列明的特定原因（如火災）所引起。因此，所有包含陳述 I 的選項均不正確。

重點: 區分「全險」與「指明危險」保單的關鍵在於舉證責任的分配：前者由保險人證明除外責任，後者由受保人證明承保危險。.

正確: 「只有 II 及 III」是正確的。根據人身意外保險的標準定義，「喪失肢體」不僅指物理上的分離（如在手腕或足踝部位），也包括該肢體永久喪失功能。此外，保單通常規定受保死亡或殘疾必須在意外發生後的十二個月內發生，方可獲得賠償。

錯誤: 包含陳述 I 的選項是錯誤的，因為根據投訴委員會的裁決，「冬季運動」除外責任不限於戶外或冬季，在商場室內溜冰場進行的活動同樣被視為冬季運動。包含陳述 IV 的選項是錯誤的，因為保險條款中的「直接或間接」一詞通常會將電單車乘客納入除外責任範圍，視其為間接參與危險活動。因此，所有包含 I 或 IV 的組合均為錯誤選項。

重點: 人身意外保險的定義（如喪失肢體）及除外責任（如冬季運動及騎電單車）的詮釋往往比字面意義更廣，投保人及從業員應留意相關的法律裁決及定義細節。.

正確: 陳述 I 正確，因為忠實保證保險的主要目的是補償僱主因僱員不誠實行為（如詐騙或挪用公款）所導致的直接金錢損失。陳述 II 正確，保險公司通常要求投保人維持有效的「核查制度」，這是評估風險及決定承保條件的關鍵。陳述 IV 正確，維持核查制度通常是保單的一項保證或重要條件，未經同意的更改可能導致保險公司拒絕賠償。

錯誤: 陳述 III 錯誤，忠實保證保險屬於財產及經濟權益保險（Pecuniary Insurance），而非責任保險（Liability Insurance），其保障對象是作為僱主的被保險人，而非賠償給第三方。

重點: 忠實保證保險的有效性高度依賴於僱主所承諾的內部監控與核查制度，任何重大變動均可能影響索償結果。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 敘述 I、III 及 IV 準確反映了保險合約的法律原則。合約生效後的條件（如人身意外險中的職業變更通知）要求受保人在保單有效期內履行特定義務；在普通法下，只有具備重要性的陳述才須要是真實的，否則不具法律後果；特定除外責任則是承保人針對個別受保風險的額外危險（如既有傷患）而特別設計的條款。因此，只有 I、III 及 IV 是正確的敘述。

錯誤: 敘述 II 是錯誤的，因為違反「責任出現前的先決條件」（例如未能在規定時間內遞交索償通知）的法律後果是使該次特定的索償或保險金要求變成無效，而不會導致整個保險合約毀掉或失效。由於敘述 II 錯誤，因此包含 II 的選項（只有 I 及 II、只有 II、III 及 IV）以及「以上皆是」均為錯誤答案。

重點: 區分保險合約條款的關鍵在於其運作時間與違約後果，特別是責任出現前的先決條件僅影響特定索償的有效性，而非整個合約的效力。.

正確: 陳述 I 正確，因為在忠實保證保險中，「改過機會」是指僱主在發現員工的不誠實行為後，仍決定繼續僱用他們並讓其履行職責。陳述 II 正確，因為這種行為改變了原有的風險狀況，保險人有權據此拒絕日後因該員工失責所引起的索償。陳述 III 正確，根據保險原則，若保險人已接獲先前事故的通知並明確表示同意繼續承保，則不能再以此為由拒絕日後的索償。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為《1930年的道路交通法令》是英國最早引入強制汽車保險的法例，與忠實保證保險中的「改過機會」概念無關，且該概念並非法律強制的寬限條款。

重點: 在忠實保證保險中，僱主若私自給予不誠實員工「改過機會」而未取得保險人同意，將構成保險人拒絕日後相關索償的合法理由。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為續保通常比核保新風險需要較少的人手和成本，因此留住現有客戶是提升經營效率的明智做法。陳述 II 正確，保險中介人需要對其推薦或委託的保險人具有信心，高質素的服務支援能吸引並留住中介人的支持。陳述 IV 正確，滿意的客戶會向家人和朋友作口頭廣告，這種「顧客生產力」能極有效地協助招攬新生意。

錯誤: 陳述 III 錯誤，政府不僅關注保險產品的提供，還高度重視公民是否得到公平對待以及香港作為金融服務中心的聲譽。惡劣的服務會損害香港的地位，因此政府在必要時會對服務質素問題採取行動，而非僅關注定價。

重點: 客戶服務在保險業中並非可有可無，它直接影響顧客忠誠度、中介人關係、市場聲譽以及監管機構的介入程度，是提升盈利能力的關鍵因素。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據盜竊保單的標準條款，即使竊賊是為了毀滅盜竊證據而縱火，由火災引起的損害仍屬於除外責任，通常應由火險保單承保。陳述 III 正確，玻璃保險雖然提供「全險」保障，但對於玻璃上的裝飾、文字或圖畫，必須在保單中特別指明投保，否則保險公司僅負責賠償或更換玻璃本身。

錯誤: 陳述 I 錯誤，職員盜竊（包括職員共謀盜竊）屬於忠實保證風險（Fidelity Guarantee），在標準的盜竊保單中是被明確排除的。陳述 IV 錯誤，玻璃保險通常排除後果損失（Consequential Loss），例如因玻璃碎裂導致無法營業而產生的利潤損失。

重點: 盜竊保險與玻璃保險均設有特定的除外責任，投保人必須了解職員誠信風險、火災損害及後果損失通常需要透過其他專門保單或附加條款來獲得保障。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在金錢保單中，「金錢」一詞的含義比法定貨幣更廣泛，涵蓋了支票、銀行本票及其他形式的金融文件。陳述 II 正確，因為金錢保險屬於「全險」保障，除了金錢損失外，還承保盜賊對保險箱和保險庫等設施造成的損害。陳述 IV 正確，因為這類保險的保費通常以全年進出銀行的估計總額為基礎，先收取臨時保費，待保期屆滿取得實際金額後再作調整。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為忠實保證保險的主要功能是承保受保職員的不誠實行為（如盜竊），而一般性的錯誤和疏忽通常屬於除外責任，不獲保障。

重點: 金錢保險提供涵蓋多種金融工具及硬體損害的廣泛保障，但其保費具有可調整性，且不承保非不誠實行為導致的疏忽損失。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 「該車主的無索償折扣不會完全喪失，而是會在無索償折扣表上後退三級（或年），從而保留部分的折扣優惠」是正確的。根據折扣回減機制的定義，當無索償折扣（NCD）達到較高水平時，單次索償通常只會導致折扣率按比例下調（通常是後退三級），而非立即歸零，這體現了對長期良好駕駛記錄受保人的保障。

錯誤: 關於折扣將在下一年度自動降至 0% 的說法是錯誤的，這描述的是傳統的處理方式，並未體現「折扣回減」的緩衝特性。關於只要不涉及第三者傷亡則折扣維持不變的說法是錯誤的，因為 NCD 的調整通常與是否提出索償有關，而非僅取決於索償的類別。關於該機制僅適用於商業車輛的說法是錯誤的，事實上，折扣回減機制在香港的私家車保險市場中非常普遍。

重點: 折扣回減機制（Step-Back System）的主要功能是確保擁有高折扣率的受保人在發生單次索償後，其無索償折扣僅會部分下調而非全部撤銷。.

正確: 陳述 I 是正確的，因為忠實保證保險的核心目的是補償僱主因僱員的不誠實行為（如詐騙、盜竊或侵佔）而遭受的直接金錢損失。陳述 II 是正確的，保險公司在核保時會重點審查僱主的內部監控，即核查制度（System of check），以確保有適當的機制預防及發現舞弊。陳述 IV 是正確的，保險人的賠償責任受限於保單中事先約定的保證金額（Amount of guarantee）。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為忠實保證保險專門針對「不誠實」或「欺詐」行為，並不涵蓋因僱員疏忽（Negligence）或無意間的錯誤而導致的損失，後者通常屬於專業責任保險的範疇。

重點: 忠實保證保險旨在轉嫁僱員誠信風險，其承保基礎高度依賴於僱主是否維持有效的內部核查制度，且賠償範圍僅限於故意的不誠實行為。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為保險人若不希望受報價的法律約束，可以明確註明該報價「只作參考用途」或附加其他條件。陳述 II 正確，投保書中的「合約基礎」聲明會將投保人的陳述轉化為保險保證（Warranty），一旦違反，保險合約將從起保日開始無效。陳述 III 正確，除了投保書外，保險人可以透過多種途徑獲取重要事實，包括向專業查詢代理人查詢或與其他保險人交換市場靈通消息。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為重要事實的披露不限於書面形式，口頭披露（例如在風險檢驗或訂立合約前的商談中）在法律上也是有效的，儘管為了避免誤會，保險實務上通常建議取得書面確認。

重點: 在核保過程中，重要事實的披露可以透過多種形式進行，而投保書中的「合約基礎」條款對於確立合約的法律效力及投保人的誠信義務至關重要。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 「只有 I、II 及 III」是正確的答案，因為僱員補償聯保計劃（ECIRS）確實是為19個指定高風險行業提供最終投保渠道的機制，且所有在香港經營僱員補償保險業務的保險人均必須強制參與該計劃。此外，僱主若連續被三家或以上保險人拒保，或獲得的報價均高於基準費率，即符合投保資格。

錯誤: 「只有 I 及 II」是錯誤的，因為它忽略了陳述 III 關於連續三次報價高於基準費率亦可作為投保資格的正確描述。「只有 II 及 III」是錯誤的，因為它未能包含陳述 I 關於該計劃針對19個高風險行業提供最終投保渠道的核心定義。 「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 聲稱該計劃採用固定基準費率且不設調整是不正確的；事實上，計劃會根據個別僱主的職業安全表現對基準費率進行向上或向下的調整，以發揮獎懲作用。

重點: 僱員補償聯保計劃是香港保險業界的集體承保機制，旨在確保高風險行業僱主能履行法定投保義務，並透過費率調整機制鼓勵企業加強工業安全管理。.

正確: 陳述 I 正確，因為隱含保證（Implied Warranties）雖然不在保單中以文字形式寫明，但在法律上（特別是水險）仍被視為合約的一部分。陳述 II 正確，因為明示保證（Express Warranties）必須在保單中清楚列明，或透過參考方式併入保單中。陳述 IV 正確，因為在傳統保險法下，一旦違反保證，保險人將自違約之日起自動解除其保險責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為法律對「陳述」（Representations）的要求僅為「基本屬實」（substantially true），而對「保證」（Warranties）的要求才是「絕對準確」或「嚴格遵守」。

重點: 保證與陳述在法律上的準確性要求及違反後的後果有顯著分別，保證的要求遠比陳述嚴苛。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為共同海損（General Average）的定義是為了搶救共同冒險中的財產，而自發且合理地造成的非一般犧牲或開支。陳述 II 正確，損害防止費用（Sue and Labour Charges）是為了減輕受保損失而合理招致的，且明確規定是在保險金額之上額外賠付的。陳述 IV 正確，共同海損分擔的一個必要條件是該海上冒險必須最終因為該行為而免於全損。

錯誤: 陳述 III 錯誤，在水險法律與實務中，「海損」（Average）一詞是指「部分損失」（Partial Loss），而非全損（Total Loss）。

重點: 掌握水險中各種損失與費用的定義至關重要，特別是區分共同海損與單獨海損，以及了解損害防止費用可在保額之外獲賠的特性。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 根據醫療保險的核保原則，受保人的職業因涉及意外風險而成為釐定保費的重要因素。此外，保險投訴委員會在處理糾紛時，認可根據腫瘤大小等醫學證據來推斷疾病是否在保單生效前已存在。同時，例行身體檢查、不育治療及非意外引起的牙科治療均屬於標準保單的除外責任。因此，正確組合為只有 I、II 及 IV。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為性別、保障程度及地域範圍均是釐定醫療保險保費時的重要考慮因素，並非不相關。選項「只有 I 及 II」遺漏了正確的陳述 IV；選項「只有 II、III 及 IV」包含了錯誤的陳述 III；「以上皆是」則因陳述 III 的錯誤而不成立。

重點: 醫療保險的保費釐定涉及多維度的風險評估，且保單會嚴格排除投保前已存在的疾病及特定的非醫療必需開支。.

正確: 只有 I 及 III 是正確的。在營業中斷保險中，彌償期間是指從損毀發生之日開始，直至業務表現不再受該損毀影響為止的期間，但受限於保單預設的最高期限。趨勢調整則是用於調整過往的營業額數據，以反映若事故未發生時業務本應達到的水平，確保賠償金額能準確反映受保人的實際經濟損失。

錯誤: 關於最高彌償期間固定為 12 個月且不可延長的陳述是錯誤的，投保人可根據其業務恢復所需的預計時間選擇 18、24 或 36 個月等更長的期限。關於彌償期間與保險期定義相同的陳述也是錯誤的，保險期是指保單的有效期（即事故必須在此期間內發生），而彌償期間是指事故發生後，保險公司負責補償損失的特定時段。

重點: 營業中斷保險的彌償期間應根據企業恢復正常運作所需的實際時間來釐定，並透過趨勢調整來確保賠償金額能準確反映受保人的預期業績。.

正確: 根據私家車保險普遍採用的「折扣回減機制」(step-back system)，若受保人已累積最高 60% 的無索償折扣，在保單年度內發生一次索償後，其續保時的折扣率通常會回減至 30%，而非完全撤銷。

錯誤: 關於「完全撤銷折扣」的說法是不正確的，因為私家車設有回減機制，只有在一年內發生兩次或以上索償，或原本累積的折扣率較低時，才會導致折扣完全喪失；「保留 60% 折扣」的說法錯誤，因為無索償折扣並非「無過失折扣」，只要涉及索償，無論責任歸屬，折扣通常都會受影響；「下調至 50%」的說法不符合市場慣常的階梯式回減比例，50% 的折扣在發生一次索償後通常會回減至 20%。

重點: 私家車的無索償折扣制度具有獨特的「折扣回減機制」，允許累積較高折扣的受保人在發生單次索償後，仍能保留部分折扣優惠，這與其他種類汽車（一次索償即撤銷折扣）的處理方式不同。.

正確: 陳述 I 正確，因為根據普通法，被保險人負有隱含責任，必須在合理範圍內採取行動以減少損失。陳述 III 正確，因為在普通法下，代位權（Subrogation）確實只能在保險人向被保險人作出賠償後才能行使。陳述 IV 正確，因為在僱員補償索償中，若僱主按條例要求僱員體檢，該費用由僱主支付，但最終由保險人承擔。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為根據保險實務及法律，提供損失證明的責任（包括收集收據及相關證明文件的費用）應由被保險人承擔，而非保險人。

重點: 被保險人在損失發生後負有證明損失及減少損害的責任，而保險人的代位權在普通法與保單合約條款下的取得時機有所不同。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。