IIQE Paper 2 Chinese Quiz 88

Correct: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據「全險」(“All Risks”) 保險的法律原則，保險人若要引用除外責任條款拒絕賠償，必須負起舉證責任；同時，保險原理指出自然損耗與折舊屬於必然發生的現象，並非不可預見的意外，故列為除外責任；此外，貴重物品的約定價值必須在保單生效初期經專業估值確定，以便在全損時作為賠償依據。因此，正確的組合是只有 I、II 及 III。

Incorrect: 「只有 I 及 II」的描述是不完整的，因為陳述 III 關於約定價值須在投保初期釐定的說法完全符合「全險」處理貴重物品的標準程序。「只有 II 及 III」同樣不完整，因為陳述 I 提到的舉證責任是區分「全險」與「指明風險」保單的重要法律特徵。最後，「以上皆是」是錯誤的，因為陳述 IV 宣稱「全險」不設任何除外責任，這違反了保險實務中必然包含戰爭、核風險或故意行為等除外責任的規定。

Takeaway: 「全險」保險雖然提供廣泛的意外損失保障，但仍受限於不可避免損失及不合理原因等除外責任，且保險人在理賠爭議中負有證明除外責任適用的法律責任。.

正確: 陳述 I 正確，因為旅遊保險的人身意外部分通常會對「喪失單肢」作出具體界定，例如手部在腕骨或以上斷肢，或腳部在踝骨或以上斷肢。陳述 II 正確，根據保險投訴局的案例，若保單定義「喪失功能」為「完全功能性殘疾」，則永久性部分功能受損並不符合賠付的基本條件。陳述 IV 正確，投訴委員會在處理糾紛時會高度尊重並依據保單合約內的具體定義作出裁決。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為保險金的給付並非自動按比例計算，除非保單條款中明確指明會按比例就永久及部分傷殘作出給付，否則保險人有權根據保單定義拒絕不符合特定條件的索償。

重點: 旅遊保險的人身意外利益給付嚴格遵循保單內的術語定義，受保人必須完全符合定義（如斷肢或完全喪失功能）方可獲得賠償，而非僅憑部分傷殘即可自動獲得按比例賠付。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，根據「有權追回款項」條款，保險公司在法律要求下必須先賠償給第三方受害人，但若受保人違反了保單條款（如車輛維修狀況不佳），保險公司隨後有權向受保人追回該筆賠款。陳述 II 是正確的，「折扣回減機制」是指當發生索償時，無索償折扣（NCD）會按比例下調（例如從 60% 降至 30%），而非立即完全喪失。陳述 III 是正確的，根據香港《汽車保險（第三者風險）條例》，所有在道路上行駛的車輛必須具備針對第三方人身傷亡的保險保障。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為「不指名司機」若發生意外，通常需要支付比指名司機更高的額外自負額（Excess），這是保險公司用以抵銷未經評估司機風險的一種常見做法。

重點: 香港汽車保險結合了法定強制要求與商業條款，透過 NCD 機制鼓勵安全駕駛，並利用自負額與追討條款來平衡保險公司的風險承擔。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，根據忠實保證的「改過機會」條款，僱主在知悉或懷疑員工有不誠實行為時必須向保險人報告，保險人會暫時中止保障直至滿意為止。陳述 III 正確，保證 (Bonds) 屬於極為正式的合約，且一般保險合約中普遍適用的除外責任和限制幾乎全都不適用於保證。陳述 IV 正確，忠實保證從僱員角度看是一項保證 (Guarantee)，保險人在因僱員過失作出賠付後，在法律上有權向該僱員追償。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為支付予擔保人（保險人）的款項正確名稱為「費用」(fee or charge) 而非保費，且保證通常沒有續保的概念，因為它在技術上沒有到期日。

重點: 區分忠實保證與保證在法律性質、費用稱謂及追償權利上的差異，是掌握這兩類特殊保障產品的關鍵。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為「全險」保險的定義是保障所有意外損失或損害，除非該損失屬於保單中明確列出的除外責任。陳述 II 正確，根據法律原則，在「全險」保單下，保險人若要拒絕賠償，必須承擔舉證責任，證明損失是由某項除外責任所引起。陳述 IV 正確，因為商業盜竊保險通常具有特定限制，要求損失必須涉及以強行及暴力方式進入或離開受保處所。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為自然損耗、折舊、以及因光線、害蟲或大氣情況導致的損害被視為不可避免的損失或可預見的風險，屬於「全險」保單的標準除外責任，而非受保範圍。

重點: 「全險」保險並非保障所有風險，其透過除外責任限制保障範圍，且舉證責任在於保險人；而商業盜竊保險則強調必須具備強行及暴力的侵入或退出元素。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為《承保商專業守則》明確規定其適用範圍為香港居民以個人身份作為保單持有人的個人保險。陳述 II 正確，根據守則內容，它為核保、索償處理及產品分析等範圍制定了優良做法的標準。陳述 IV 正確，因為守則涵蓋了索償處理的準則，包括拒絕索償的準則以及與客戶的溝通事項。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為《承保商專業守則》是由香港保險業聯會 (HKFI) 制定，屬於行業自律守則，而非由保險業監管局 (IA) 制定的法定條例。

重點: 《承保商專業守則》是保險業內部的自律機制，旨在透過規範核保與索償等實務操作，提升個人保險客戶的服務標準及行業形象。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為仲裁條款是保險合約的一部分，根據合約相對性原則，非合約當事人的第三者索償人不受其約束。陳述 III 正確，在汽車保險中，保險人選擇直接支付修理費可以確保車輛得到修復，避免被保險人領取現金補償後不作修理而導致車輛處於危險狀態。

錯誤: 陳述 I 錯誤，根據一般保險實務，仲裁條款通常僅適用於賠償金額（Quantum）的爭議，而不適用於保險人是否具有法律責任（Liability）的爭議。陳述 IV 錯誤，法院通常尊重仲裁裁決，除非證明仲裁過程存在明顯的法律錯誤或程序偏見，否則不會僅因當事人對結果不滿而推翻裁決。

重點: 仲裁是保險糾紛中一種較訴訟非正式的解決方式，主要針對賠償金額的爭議，且僅對保約當事人有效；而直接支付修理費則是保險人履行彌償責任並控制風險的常見手段。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 董事及主管人員責任保險（D&O）通常收取固定保費，並採用「索償申報」方式提供保障；而公眾責任保險（PL）的保費通常是可調整的（基於工資或銷售額等變動因素），且主要採用「索償發生」方式提供保障。

錯誤: 關於兩者均採用「索償申報」方式及保費皆需調整的說法是錯誤的，因為公眾責任保險在實務中通常採用「索償發生」方式，且 D&O 的保費一般是固定的，不因年度內的營運數據變動而調整。關於 D&O 涵蓋合約附加責任而 PL 將其列為標準承保項目的說法是錯誤的，事實上這兩類保險通常都將合約附加的責任列為除外責任。關於 PL 保費固定而 D&O 保費需根據人數調整的說法是錯誤的，這完全混淆了兩者的保費特點，PL 才是傳統上具有可調整保費特性的險種，而 D&O 則不具備這種調整機制。

重點: 區分不同責任保險的保障觸發機制（索償申報與索償發生）以及保費計算基礎（固定與可調整），對於理解一般保險產品的運作至關重要。.

正確: 陳述 I 正確，因為起賠額（Franchise）的定義是當損失達到或超過約定水平時，保險人將會作出足額賠償，而不像自負額那樣需要扣除。陳述 III 正確，在具有起賠額性質的等候期條款中，只要殘疾持續時間超過了規定的最短期限，保險金通常會涵蓋整段殘疾期間。陳述 IV 正確，營業中斷保險中關於彌償期間必須達到特定時數方可獲賠的規定，是時間起賠額在一般保險中的典型應用。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在現代香港保險市場中，以銀碼表示的起賠額已非常罕見，保險人現在通常傾向採用自負額（Excess）或免賠額（Deductible）。

重點: 起賠額與自負額的主要區別在於，一旦損失金額或持續時間達到門檻，起賠額會提供全額補償；這種機制目前在香港主要以「時間起賠額」的形式存在於傷殘利益或營業中斷保險中。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據私家車保單條款，第三者責任保障的對象包括被保險人及任何其他受保司機。陳述 II 正確，保單條款中明確列出特定的除外責任，若提出索償的人（如受保司機）同時受其他保單承保，則該汽車保單將不予承保。陳述 IV 正確，私家車保單對於向第三者承擔的財產損害責任，通常提供的標準保障限額為每宗事故二百萬港元。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為「醫療費用」保障屬於一種適用彌償原則的人身保險，而非責任保險；此外，法定的一億港元最低保障額是針對第三者人身傷亡的法律責任，而非醫療費用保障。

重點: 私家車保單的第三者責任部分涵蓋了法定的傷亡賠償及約定的財產損害賠償，並設有特定的除外責任以避免與其他保險保障重疊。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。公眾責任保險通常採用「索償發生」方式提供保障，這意味著只要意外發生在保單期內，即使索償在日後提出仍受保障。此外，法律開支（包括辯護費用）通常在責任限額之外額外支付。保費方面，保險人常根據工資或銷售額等變動因素收取臨時保費，並在保單期末按實際數據調整。

錯誤: 關於陳述 IV 是錯誤的，因為「合約附加的責任」在公眾責任保險中通常屬於除外責任。保險人一般只承保法律規定的侵權責任，而不承保被保險人僅因合約協議而額外承擔的責任。

重點: 公眾責任保險的核心在於保障被保險人對第三者的法定賠償責任，其保障範圍受地區限制，且通常排除其他專門保單（如汽車或僱員補償）所涵蓋的風險。.

正確: 陳述 I 正確，因為在汽車保險中，車輛類別（如私家車）是根據其用途（如非商業或出租用途）而非其機械構造來界定的。陳述 III 正確，綜合保單明確將後果損失（如受保汽車維修期間租用替代車輛的費用）列為除外責任。陳述 IV 正確，根據彌償原則，賠償應使被保險人恢復至意外前的財務狀況，若維修使用了新零件而使車輛價值提升，被保險人需承擔改善分擔。

錯誤: 陳述 II 錯誤，根據「有權追回款項」條款，即使被保險人違反保單條款（如未能及時報告意外），強制保險規定仍不容許保險人拒絕向第三者賠償死亡或受傷的損失，保險人須先賠償第三者，隨後再向被保險人追回款項。

重點: 汽車保險在實踐中需平衡彌償原則與強制保險的法律要求，確保第三者獲得保障的同時，防止被保險人因意外而獲得不當利益。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

Correct: 只有 I 及 III 是正確的。專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）的基本保障範圍包括被保險人在執行專業職務時，因疏忽或錯誤的作為或不作為，導致第三者遭受財產損失、受傷或財務損失的法律責任。此外，保單亦會承保為抗辯相關索償而產生的法律開支。

Incorrect: 關於不誠實行為的描述是錯誤的，因為專業彌償保險明確排除由被保險人的任何不誠實、詐騙、刑事或惡意行為所引起的法律責任。關於懲戒性損害賠償的描述也是錯誤的，此類保單通常不對罰款、罰金、懲罰性或懲戒性損害賠償作出賠付。

Takeaway: 專業彌償保險的核心在於彌補專業過失導致的補償性責任，但會嚴格排除故意不當行為及非補償性的懲罰款項。.

正確: 陳述 II 是正確的，因為履行條款（Operative Clause）的主要功能是說明保險人在何種情況下履行賠償承諾，並指明受保危險或「全險」保障範圍。陳述 III 是正確的，因為通用除外責任（General Exceptions）的定義即為適用於整個保險合約（包括所有部分）的除外事項。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為被保險人的姓名、地址等專屬資料應在承保表（Schedule）中尋找，敘文條款通常不提及具體名字。陳述 IV 是錯誤的，根據教材，簽署條款（Signature Clause）這個標題不會在保單文件中出現，且該部分通常位於承保表內而非保單最開端。

重點: 承保表式保單由多個部分組成，其中承保表包含合約的專屬變動資料，而履行條款和通用除外責任則分別定義了保障的觸發條件與整份保單的限制。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為實際全損是指受保標的物在物理上已不存在，或被保險人已完全且不可挽回地喪失對該標的物的佔有。陳述 II 正確，推定全損是指雖然標的物未完全毀滅，但因實際全損已不可避免，或為了避免實際全損而進行的修理或追回費用將超過其修復後的價值，因而合理地棄置標的物。陳述 IV 正確，在處理推定全損索賠時，被保險人通常必須向保險人發出委付通知，表示願意將受保標的物的權利轉讓給保險人。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為所述內容實際上是「共同海損」(General Average) 的定義。單獨海損 (Particular Average) 是指由受保危險直接導致的「局部」損失，且該損失僅由受損方的利益擁有人自行承擔，而非由所有利益方共同分擔。

重點: 在水險實務中，準確區分實際全損、推定全損、單獨海損及共同海損的定義與法律後果（如委付通知的要求），對於理賠處理至關重要。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險慣例，職員盜竊（包括職員共謀）屬於忠實保證風險，通常被排除在標準盜竊保單之外。陳述 II 正確，保證 (Warranties) 是保單中極為嚴格的條款，一旦被保人違反，保險人的責任會從違反之日起自動解除。陳述 IV 正確，搶劫保障是盜竊保險的一種擴展，專門承保涉及對人行使暴力或威脅，而非對建築物防衛物行使暴力的盜竊行為。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為玻璃保險雖然提供「全險」保障，但會將可由火險保單承保的風險（如火災、風暴、地震等）列為除外責任，以避免保障重疊。

重點: 盜竊保險與玻璃保險均設有特定的除外責任，特別是與火險相關的風險及職員誠信風險，投保人需透過附加保障或獨立保單來獲得全面保障。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為在一般保險中，續保在法律上被視為一個新的合約，這為雙方提供了重新檢視承保條件的機會。陳述 II 正確，由於續保是新合約的開始，最高誠信原則會重新生效，被保險人必須披露自合約訂立或上次續保後出現的任何重要資料。陳述 IV 正確，續保涉及要約與承約的過程，保險人與被保險人均無義務必須續保，且可就具體條款進行自由商議。

錯誤: 陳述 III 錯誤，雖然保險人通常會為了商業利益提醒客戶續保，但在法律上，保險人並沒有義務提醒被保險人續保日期漸近；若被保險人未採取行動，保單會在期滿時自動失效。

重點: 一般保險的續保在法律上構成新合約，這意味著最高誠信原則下的披露責任會重新啟動，且雙方均擁有是否繼續合約關係的自主權。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為自願性自負額（Voluntary Excess）是投保人為了獲得保費折扣而主動選擇承擔的金額，通常應用於汽車保險。陳述 III 正確，根據家居保險的標準條款，若物業空置（Unoccupancy）超過特定天數（如連續 60 天），保險保障將會暫停，以反映風險的增加。

錯誤: 陳述 I 錯誤，承保自負額（Underwriting Excess）是保險人因應風險的不利特點而強制設立的，它不會導致保費降低。陳述 IV 錯誤，最高誠信（Utmost Good Faith）是一項普通法責任，要求合約各方披露所有重要資料，即使對方沒有明確查詢，投保人仍有責任主動披露。

重點: 保險從業員必須區分不同類型的自負額及其對保費的影響，並理解最高誠信原則下的主動披露責任，以確保保單的有效性。. 因此，II 及 III 的陳述是正確的。

Correct: 以上皆是。根據協會貨物條款（ICC），(A)、(B) 及 (C) 三套條款均包含一系列共同的除外責任，包括貨物的固有缺點（如肉類或魚類變質）、包裝不固（須根據航程及貨物本質判斷）、被保險人的故意不當行為，以及預期損失（如自然損耗或重量自然下降）。

Incorrect: 由於陳述 I、II、III 及 IV 均屬於協會貨物條款中明確列出的共同除外責任，因此任何排除其中一項或多項的選項均不正確。

Takeaway: 貨物保險旨在保障偶然性的意外損失，因此對於非偶然性或因貨物本質、人為故意及包裝不當引起的損失，在標準條款下均不獲保障。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。根據保險原理，優質客戶服務的正面影響包括：留住現有客戶（續保）的成本通常低於獲取新業務（I）；滿意的客戶會透過口頭推薦協助招攬生意，提升顧客生產力（II）；以及減少投訴能節省處理爭議的時間與成本，從而提升盈利能力（IV）。

錯誤: 關於服務方針在法律上等同於保險單條款的陳述是錯誤的。雖然公司制定的服務方針及操守守則對於規範員工行為及作為表現尺度非常重要，但它們在合約義務的意義上並非法律文件，不具備與保險單條款同等的法律強制執行力。

重點: 客戶服務的重要性不應僅從防止負面影響的角度來看，更應認識其在提升顧客忠誠度、生產力及公司整體盈利能力方面的正面價值。.

正確: 陳述 I 正確，因為安裝工程全險（EAR）的保障重點在於裝配及安裝（如發射器或大型裝置），而非現場建築。陳述 II 正確，因為在工程保單的責任部分（第二部分）設置免賠額是該險種的特殊做法，在一般責任保險中並不常見。陳述 III 正確，因為責任保險的索償往往需要較長的發展期，因此被歸類為「長期責任」業務。陳述 IV 正確，因為《僱員補償條例》規定的是嚴格法律責任，僱員只需證明受傷是在受僱期間因工發生，而不需證明僱主有過失。

錯誤: 無。

重點: 區分安裝工程全險與建築全險的適用對象，並掌握責任保險的長期性特徵及僱員補償的嚴格法律責任原則。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，根據建築「全險」保險的保障範圍，第一部分（財產保險）涵蓋了合約工程、業主供應的物料以及清理殘損物的費用。陳述 II 正確，機器損壞保險旨在承保「不可預見和突如其來」的物質損失，且保單條款中通常會明確排除因機器損壞而引起的後果損失。陳述 III 正確，鍋爐爆炸保險的保障範圍除了被保險人的財產外，亦包括對第三者財產損失及第三者傷亡的法律責任。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「錯誤設計」(Faulty design) 在建築「全險」保險中屬於標準的除外責任，而非保障範圍。

重點: 工程保險包含多個專業險種，投保人需留意各險種的特定保障範圍與除外責任，例如建築全險通常排除錯誤設計，而機器損壞保險則不承保後果損失。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為整筆支付的利益通常根據保單內指明的比例（如喪失單眼視力為主要保額的 50%）來發放。陳述 II 正確，根據行業慣例及教材，按周計算的利益雖然以周為單位，但通常按月支付，且一般設有 104 星期的最長期限。陳述 III 正確，因為人身意外保險中的醫療費用保障必須是由意外傷害引起，且受每宗事故賠償限額的約束。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為保險公司在支付利益前，必須根據醫療證據斷定受保人是屬於「暫時全部殘疾」還是「暫時部分殘疾」，兩者提供的補償金額通常不同，並非一律按全部殘疾支付。

重點: 人身意外保險的保障範圍涵蓋整筆支付利益、具時限性的按周津貼及意外醫療費用，其中殘疾程度的判定對賠償金額有直接影響。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。