IIQE Paper 2 Chinese Quiz 80

正確: 陳述 I 正確，因為根據核保程序，重要事實可以透過口頭方式披露，例如在風險檢驗或訂立合約前的商談中直接回答問題，儘管事後取得書面確認是較為穩妥的做法。陳述 III 正確，因為投保書中的聲明若包含「合約基礎」條款，會將投保人的陳述視為保險保證 (warranty)，一旦違反，保險合約可被視為從起保日開始無效。陳述 IV 正確，因為任何專家報告或其他因查詢而產生的補充文件，在法律上都必須被視為投保書的一部分。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為如果投保人在填妥的投保書上註明「僅作報價用途」，這明確表示該文件並非為擬訂合約而作出的正式要約 (offer)，而僅僅是詢問承保條件。

重點: 投保書是保險人評估風險的主要資訊來源，其法律地位受「合約基礎」條款影響，且所有相關的補充專業報告均被視為投保文件的一部分。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為折扣回減機制的主要特點是當無索償折扣 (NCD) 達到較高水平時，單次索償不會導致折扣完全喪失。陳述 II 正確，根據香港一般保險實務，每提出一項索償，下年度的 NCD 通常會在折扣表上後退三級（或三年）。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為折扣回減機制廣泛應用於各類汽車保險，包括私人用途車輛，並非僅限於商業車輛。陳述 IV 錯誤，因為折扣回減是按次計算的，若在同一年度內發生多次索償，NCD 會按索償次數累計回減，而非僅扣減一次。

重點: 折扣回減機制為具有良好駕駛紀錄的投保人提供緩衝，確保其在發生偶然意外後仍能保留部分已累積的保費優惠。. 因此，I 及 II 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的陳述。根據海上保險原則，共同海損（General Average）是指在遭遇危險時，為了拯救共同冒險中的財產而自發且合理地造成的非一般犧牲（如拋棄貨物），這類損失應由所有在該行為中獲益的權益人（包括船東及貨主）按比例分擔。而損害防止費用（Sue and Labour Charges）是指被保險人為減少受保損失而合理招致的費用，其重要特性是可以在保險金額之外額外賠付。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為損害防止費用具有「在保額之上賠付」的特點，並不受限於保險金額的剩餘額度。選項中包含陳述 IV 的組合均為錯誤。此外，僅包含部分正確陳述（如只有 I 及 III）的選項未能全面反映所有正確的描述。

重點: 共同海損強調的是為共同利益而作出的犧牲及隨後的比例分擔原則；而損害防止費用則是為了履行減輕損失的義務而產生的費用，且具備超額賠付的法律特性。.

正確: 陳述 I 正確，因為安裝工程「全險」的特點在於承保預製組件的裝配與安裝，而非如建築全險般涉及建築物的實際興建。陳述 II 正確，根據保險實務，建築全險的責任部分（第二部分）通常設有免賠額，這在一般的責任保險中確實較為罕見。陳述 III 正確，責任保險被視為「長期責任」業務，因為索償可能在保單期滿後多年才最終結案，因此需要更長的時間來保存紀錄和維持準備金。陳述 IV 正確，僱員補償條例下的法律責任屬於「嚴格法律責任」，只要僱員在受僱期間因工受傷，僱主不論是否有過失均須承擔補償責任。

錯誤: 無。

重點: 區分安裝工程與建築全險的範疇，並理解責任保險的長期性質及僱員補償條例下的嚴格法律責任原則。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 只有 I、II 及 III 是正確答案，因為根據保險實務，保證 (Bonds) 被視為一種極為正式的合約，這與大多數屬於簡單合約的保險合約不同；此外，支付給擔保人（保險人）的對價在法律上稱為「費用」(Fee) 而非保費；在履約保證的機制下，若保險人因承建商違約而支付了罰款，保險人在法律上有權向該承建商追回相關款項。

錯誤: 包含第 IV 項的陳述是錯誤的，因為保證在技術上是沒有到期日的，因此不涉及續保 (Renewal) 的程序，這與一般具有固定保險期限且需定期續保的保險單有顯著區別。此外，任何暗示保險人無權追償或將費用稱為保費的選項均不符合保證合約的法律特徵。

重點: 保證 (Bonds) 在法律形式、收費稱謂及續保機制上均與傳統保險合約不同，且保險人保留對被擔保人的追償權利。.

正確: 若未事先獲得該企業（被保險人）的書面同意，這種向其僱員提供回佣以招徠業務的行為是被禁止的。根據《標準代理合約的最低要求》，在一般保險業務中，未經被保險人書面許可而向其僱員提供回佣，不僅違反行業守則，還可能因破壞誠實制度而涉及賄賂或貪污的法律後果。

錯誤: 關於「視為純粹商業談判技巧而不受監管」的說法是錯誤的，因為保險監管框架對中介人的誠信行為有嚴格要求，不正當的利誘會受到處分。關於「用途為公司福利即可免責」的說法不正確，法律和守則關注的是提供回佣的程序合法性（即書面同意），而非資金最終的去向。關於「金額低於百分之五則無需披露」的說法屬於虛構，監管標準中並不存在以特定百分比作為免除徵求同意義務的界線。

重點: 保險中介人必須明白，未經授權的回佣行為可能構成賄賂，嚴重破壞保險市場的費率釐定基礎及誠信經營原則。.

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。在責任保障方面，商船保險的碰撞責任通常僅承擔 75%（即 3/4ths），餘下的 25% 由船東保賠組織負責，而遊艇保險則提供 100% 的完整第三者責任保障。在賠償原則上，商船保險通常不扣除折舊，但遊艇保險對船帆或船外引擎等特定物件會扣減最高三分之一的折舊。此外，免賠額條款在商船與遊艇保險中均不適用於全損（包括實際全損與推定全損）的索償。

錯誤: 關於法定要求的陳述是錯誤的，因為根據香港法例，本地船隻強制投保的第三者風險保險僅要求承保因使用船隻導致他人「死亡或身體受傷」的法律責任，並不強制要求承保財物損害。因此，包含陳述 III 的選項均為錯誤。此外，僅包含部分正確陳述的選項未能全面反映所有正確的比較點。

重點: 考生須區分商船與遊艇保險在碰撞責任比例、折舊扣減應用及免賠額適用範圍上的差異，並準確掌握香港本地船隻法定強制保險的保障範圍僅限於人身傷亡。.

正確: 陳述 II 是正確的，因為建築「全險」保險的第一部分（財產保險）除了承保合約工程和建築機械外，通常也涵蓋清理殘損物的費用。陳述 III 是正確的，機器損壞保險的定義是為受保機械提供「全險」保障，以應對「不可預見和突如其來」的物質損失。陳述 IV 是正確的，根據法律要求，保證（Bonds）必須以書面證明並經蓋印後發出，其經典語句為「簽署、蓋印及交付」。

錯誤: 陳述 I 是錯誤的，因為鍋爐爆炸保險通常將火災及附加危險列為除外責任，因為這些風險通常由標準的火災保險單承保。

重點: 工程保險涵蓋多種技術性高的風險，其中建築「全險」結合了財產與責任保障，而保證文件則必須遵循特定的法律形式（如蓋印）方為有效。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，因為根據保險投訴委員會的裁決原則，若腫瘤的大小等臨床證據顯示疾病不可能在保單生效後的短時間內形成，保險人可引用「投保前已患的疾病」除外責任，即使確切發病日期不明。陳述 III 正確，明確區分了組合保單（各部分獨立核保及釐定費率）與一籃子保單（預設保障限額及不同費率方式）的差異。陳述 IV 正確，家居保險是典型的一籃子保單，其保障範圍廣泛，可涵蓋財產、責任及人身保險。

錯誤: 陳述 II 錯誤，因為在醫療保險中，受保人的職業、年齡、性別及健康狀況均是釐定保費時極為重要的考慮因素，並非不重要。

重點: 保險從業員應理解醫療保險中關於「投保前已患疾病」的判定邏輯，並能分辨組合保單與一籃子保單在核保與費率架構上的本質區別。. 因此，I、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據保險原理，合約生效前的先決條件（如失實陳述條件）必須在合約正式生效前履行。陳述 II 正確，在人身意外保險中，職業變更會顯著影響風險評估，因此要求受保人通知職業變更屬於合約生效後的條件。陳述 IV 正確，法律上判斷條款的性質是基於締約雙方的真實意圖，條款所使用的標籤或名稱僅具參考作用，並非決定性因素。

錯誤: 陳述 III 錯誤，違反「責任出現前的先決條件」通常只會導致該次特定的索償或保險金要求失效，而不會導致整個保險合約被撤銷或自始無效。

重點: 保險合約條款按其運作時間分為三類：合約生效前的先決條件、合約生效後的條件，以及責任出現前的先決條件。區分這些條款對於理解違反條款後的法律後果至關重要。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，根據鍋爐爆炸保險的保障範圍，它涵蓋了在正常工作過程中因爆炸或倒塌對第三者財產造成的損害。陳述 II 正確，機器損壞保險的一個顯著特點是設有保單免賠額，且該金額通常較為龐大。陳述 III 正確，建築「全險」保險的第一部分（財產部分）受保範圍廣泛，包括合約工程、業主供應的物料以及建築用的工業裝置與設備。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，建築「全險」保險的第一部分明確將「實際點算時才發現的損失」列為除外責任，這類損失不屬於「全險」保障的物質損害範圍。

重點: 了解工程保險中各類保單（如鍋爐、機器損壞及建築全險）的具體保障範圍與特有的除外責任（如點算損失、後果損失等）是從業人員必須具備的專業知識。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 以上皆是 是正確答案，因為所有陳述均準確反映了香港私家車保險的標準條款。陳述 I 和 II 符合法定最低要求（一億港元）及市場一般的財產損害限額（二百萬港元）；陳述 III 描述了僱員補償除外責任，即使未投保相關保險，汽車保單亦不承保該責任；陳述 IV 則確認了乘客亦屬於第三者責任保障的對象。

錯誤: 只有 I、II 及 III 是錯誤的，因為它忽略了乘客在疏忽導致意外時（例如開門撞到人）同樣受到第三者責任部分保障的事實。

錯誤: 只有 II、III 及 IV 是錯誤的，因為它排除了關於法定最低保障額為每宗事故一億港元的正確描述，這是香港法例的基本要求。

錯誤: 只有 I、II 及 IV 是錯誤的，因為它未能識別出僱員補償責任屬於私家車保單的特定除外責任，即使被保險人沒有投保僱員補償保險，此除外責任依然適用。

重點: 私家車保單的第三者責任保障範圍涵蓋受保司機及乘客，但會明確排除應由僱員補償保險承擔的法律責任以及屬於被保險人的財產損失。.

正確: 陳述 II 正確，因為在金錢保險中，「金錢」的定義比法定貨幣更為廣泛，涵蓋了支票、銀行本票及其他形式的金融文件。陳述 III 正確，因為金錢保險的保障範圍通常屬於「全險」性質，除了承保金錢本身的損失外，還包括盜賊對保險箱和保險庫等存放設備造成的損害。陳述 IV 正確，因為該險種的保費通常是以全年進出銀行的估計金額總數作為計算基準，並在保單期末根據實際金額進行調整。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為職員盜竊或與職員共謀的行為屬於「忠實保證保險」（Fidelity Guarantee Insurance）的保障範圍，在標準的金錢保險保單中通常屬於除外責任。

重點: 金錢保險旨在為商業機構提供全面的現金及金融票據保障，但必須注意其與忠實保證保險在承保職員誠信風險上的明確分工。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 是正確的，因為營業中斷保險（又稱後果損失保險）的主要保障範圍包括因受保危險導致的毛利潤損失，以及為了減少損失而產生的必要且合理的附加開支。陳述 II 是正確的，根據「實物損害附帶條件」，必須有有效的財產保險保障相關實物損害，營業中斷保險才會賠償，這是為了確保受保人有資金修復財產，避免中斷期無限延長。陳述 IV 是正確的，「最長彌償期間」是保單中設定的一個期限（如 12 個月），規定了保險公司對火災後業務中斷損失承擔責任的最長時間範圍。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在釐定營業中斷保險的保費時，其基本費率是參考火險中「室內物件」（Contents）的保險費率，而非「建築物」（Building）本身的費率。

重點: 營業中斷保險旨在補償火災等事故後的間接經濟損失，其生效前提通常要求具備有效的實物損害保障，且賠償受限於預設的彌償期間。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 陳述 I 正確，地理區域限制是汽車保險中的標準共同除外責任，若意外發生在保單指明的區域以外，保險人通常不承擔責任。陳述 II 正確，汽車用途是釐定保費的核心依據，違反用途限制（如私家車作非法載客取酬）會導致保障失效。陳述 III 正確，合約附加的責任是指若無相關協議便不會產生的法律責任，這類責任通常被排除在標準保障之外。陳述 IV 正確，根據保單條款中對「受保司機」的定義，只要駕駛者曾持有執照且未被取消資格，即使執照在技術上已過期，通常仍被視為符合資格。

錯誤: 本題所有陳述均為正確，並無錯誤之處。

重點: 汽車保險的共同除外責任旨在明確界定承保風險的邊界，涵蓋地理範圍、車輛用途、特定高危風險及司機合法資格等關鍵要素。. 因此，以上所有陳述均為正確。

正確: 陳述 I 正確，因為理賠師雖然通常由保險人聘請及支付費用，但他們強調其獨立專家的身份，旨在提供中立的意見。陳述 II 正確，根據理賠實務，理賠師的專業知識對於處理大額、複雜的財產損失或責任險索償尤為重要。陳述 III 正確，理賠師在報告中提出的賠償方案僅屬建議性質，必須獲得保險人的最終同意才能生效。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為這混淆了聘請方的區別；在一般保險中，理賠師通常由保險人聘請，而水險檢驗人 (Surveyors) 則通常由被保險人聘請，這是兩者之間的一個主要區別。

重點: 理賠師在非水險索償中扮演中立專家的角色，負責調查、談判及提出賠償建議，但其建議不具備自動約束力，仍需保險人確認。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 陳述 II 正確，因為在「指明危險」保單下，索償人（受保人）負有舉證責任，必須證明損失是由保單內列明的特定危險（如火災、閃電）所造成的。陳述 III 正確，因為責任保險的本質是保障受保人因疏忽或法律規定而對第三者造成的身體受傷或財產損失所須承擔的賠償責任。陳述 IV 正確，根據保險原理，基本風險如戰爭及核風險由於其潛在損失規模巨大且難以預測，商業保險市場通常將其視為不可保風險，並列為標準除外責任。

錯誤: 陳述 I 錯誤，因為「全險」保單並非字面意義上承保所有風險。它雖然承保任何意外導致的損失，但仍受保單中列出的「除外責任」（如自然損耗、基本風險等）所限制，因此並非完全沒有除外責任。

重點: 保險中介人應清晰區分不同保險類別的定義，特別是「指明危險」與「全險」在舉證責任上的差異，以及基本風險在一般保險單中的處理方式。. 因此，II、III 及 IV 的陳述是正確的。

正確: 只有 I、II 及 IV 是正確的。陳述 I 準確反映了私家車在保險上的定義是基於其實際用途（非商業用途或出租）而非物理構造；陳述 II 描述了「有權追回款項」條款的運作，即保險人必須先履行對第三者的法定賠償義務，隨後再向違反條款的被保險人追討；陳述 IV 符合彌償原則，即被保險人不應因意外後更換全新零件而獲得比意外前更好的財務狀況，因此需分擔折舊費用。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為在受保汽車維修期間租用替代車輛的費用屬於「後果損失」(Consequential loss)，這在標準的綜合汽車保單中是被明確排除的。其他包含陳述 III 的選項或未能涵蓋所有正確陳述的組合均不正確。

重點: 汽車保險的理賠需平衡彌償原則與強制保險的法律要求，特別是在處理第三者傷亡賠償與被保險人違約行為之間的關係時。.

正確: 根據保證的法律特性，支付給擔保人的款項在法律上稱為「費用」而非「保費」；且由於保證旨在確保特定責任的履行，在技術上沒有到期日，因此不涉及續保機制。此外，保證不適用一般保險合約中的除外責任，且保險人在履行賠付責任後，擁有向被擔保人追償的權利。因此，正確的陳述組合是只有 I、III 及 IV。

Incorrect: 陳述 II 是錯誤的，因為保證在技術上沒有到期日，因此不存在「續保」的概念，這與一般具有固定保單期限且需定期續保的保險合約有本質區別。其他包含陳述 II 的選項均因不符合保證的法律運作邏輯而屬錯誤。

Takeaway: 保證與一般保險在費用稱謂、續保機制及追償權利上有顯著區別，保險人作為擔保人承擔的是無爭議的全額支付責任，並保留對被擔保人的追償權。.

正確: 陳述 I 正確，因為協會貨物條款 A (ICC (A)) 提供最廣泛的「全險」保障，通常是銀行在提供貨物融資或信用狀保證時唯一認可的保障水平。陳述 II 正確，因為「倉至倉」條款是貨物保險的標準保障期間，涵蓋從發貨人倉庫開始到最終目的地倉庫結束的整個運輸過程。陳述 III 正確，根據條款內容，ICC (B) 承保海水、湖水或河水進入船艙、貨櫃或存放處的損失，而 ICC (C) 的保障範圍較窄，並不包括此項風險。

錯誤: 陳述 IV 錯誤，因為「固有缺點」(Inherent vice) 是指貨物本身的本質導致的損壞（如肉類腐爛或酒變酸），這在所有協會貨物條款（包括 A、B 和 C）中均屬於標準除外責任，不論是否為「全險」均不獲承保。

重點: 貨物保險透過不同等級的協會貨物條款提供保障，雖然 ICC (A) 被稱為「全險」，但仍設有如固有缺點、包裝不固及故意不當行為等基本除外責任。. 因此，I、II 及 III 的陳述是正確的。

正確: 只有 I 及 III 是正確的。玻璃保險通常提供「全險」保障，涵蓋受保固定玻璃的碎裂；同時，由於火災、風暴及地震等風險通常由火險或標準財產保單承保，因此在玻璃保險中被列為除外責任。

錯誤: 關於裝飾文字的陳述是錯誤的，因為除非在保單中特別指明，否則保險人僅負責更換碎裂的玻璃，不包括裝飾或圖畫。關於營業利潤損失的陳述也是錯誤的，因為玻璃保險明確排除後果損失，即因玻璃破碎而導致的間接經濟損失。

重點: 玻璃保險旨在為昂貴的建築玻璃提供物理損壞保障，但投保人必須留意裝飾物的申報要求以及後果損失的除外條款。.

正確: 「只有 I 及 II」是正確的。根據保險原則，若火災是損失的近因，則在撲救火災時由消防隊合理造成的損害（如水漬）均屬於受保範圍。此外，火災定義並不要求起火點必須在受保處所之內，因此鄰近物業火災產生的熱力或煙霧對受保財產造成的損害亦可構成有效索償。

錯誤: 陳述 III 是錯誤的，因為保單所指的「火災」必須是指不應起火的物體起火，壁爐內的火是有意的火，除非火勢蔓延到壁爐之外，否則不符合受保定義。陳述 IV 是錯誤的，因為標準火險保單明確規定，在火災發生時或發生後遭受的盜竊損失屬於除外責任，並非自動承保。

重點: 火險的保障範圍取決於「火災」的法律定義（意外且在非預定位置起火）以及近因原則的應用，同時需留意盜竊等特定除外事項。.

正確: 只有 I、II 及 III 是正確的。根據普通法原則，除非合約條款另有明確規定，否則支付保費並非保險保障生效的先決條件。此外，若保險人透過行為（如多次接受遲交保費）表示不堅持準時交費的要求，則可能構成「寬免」。關於中介人，向其支付保費是否視為向保險人付款，取決於該中介人是否獲得相關授權。

錯誤: 陳述 IV 是錯誤的，因為根據相關保險法例（如《保險業條例》），保險人須就其獲委任保險代理人的行為承擔轉承責任，且法例禁止保險人透過合約條款卸除或局限這類法律責任。

重點: 一般保險的保障有效性並不必然取決於保費的先行支付，這受制於普通法推定、保單具體措詞以及保險人的後續行為（如寬免或不容反悔）。.

正確: 陳述 I 正確，因為保險人為了管理風險，在實務上會確保保額與受保人的實際需要或收入水平相符，避免過度投保。陳述 II 正確，根據香港市場實務，人身意外保單通常不包含疾病保障，因此常被稱為「純意外保單」。陳述 IV 正確，醫療保險旨在補償因意外或疾病產生的醫療開支，而保單生效前已患的疾病通常是標準的除外責任。

錯誤: 陳述 III 錯誤，因為人身意外保險的保費釐定通常並非根據受保人的年齡（這與人壽保險不同），儘管保單通常會設定可投保的年齡範圍。

重點: 區分人身意外保險與醫療保險的保障重點非常重要，前者主要提供定額利益且多為「純意外」性質，後者則補償醫療費用並嚴格排除既往病史。. 因此，I、II 及 IV 的陳述是正確的。